Új kintlévőség-kezelési törvény, jgszabályi váltzásk hatása, jellemző követeléskezelési módszerek, együttműködések, hatéknysági adatk, új típusú csalásmódk vagy jellemző tendenciák dr. Nemes Áks ügyvéd / MAKISZ titkár
MAKISZ 2012 MAKISZ lízingügyek tapasztalatai MAKISZ törvénytervezet
MAKISZ 2012 évi statisztikák 702MD éves kezelt állmány - Megbízáss 136MD (lízing 17MD) - WO Faktring 528MD (lízing 11,7MD) 14,7M db. éves kezet ügy - Megbízáss 1,4M db. (lízing 183.000 db.) - WO Faktring 14,7M db. (lízing 45.000 db.) Ügy átlags kra: - Megbízáss 215 nap (lízing 159 nap) - WO Faktring 930 nap (lízing 1.128 nap) Jgi eljárásk (145.000FMH, 19.100FA, 6.100per,339.000VH)
Lízing ügyekből származó tapasztalatk adósk nincsenek tisztában a lízinggel, lízing fgalmakkal, lízing knstrukcióval (pl. nem autót hanem finanszírzást kap) ingatlan devizaadós mentőcsmagra várás begyűrűzött, hiedelmek keletkeztek, devizahitel knstrukció érvénytelensége = bármely lízing knstrukció érvénytelenségével gnsz bank = gnsz lízing cég lízingtárgy kényszerértékesítése nehéz és lcsó, magas kckázatú prtfóliók (kr, dkumentáltság, fedezetlen) banki FMH/peres arány 2%, lízing 30-40% között!!! félremagyaráztt krmányzati törekvések, hiedelmek, pletykák, önjelölt megszabadítók és szakértők rmbló hatása (alperesi pzíció jgalap nélküli gazdagdás jgcím)
Tipikus adós kifgásk (lehet realitása) I. nem kaptak megfelelő tájékztatást, igazlható felszólítást, elszámlást, autó eladási flyamatk igazlását, nem kaptak megfelelő kimutatáskat, azk tételei és jgcímei zavarsak és egyszerű ember számára értelmezhetetlenek, nem értik a váltzó kamatszámítást és főleg a devizakckázat miatti ingadzást, nem értik az autó értékesítési flyamatt, vitatják az eladási árat (kényszerértékesítés) vagy biztsító térítési árat, rncsértéket, nem értik a tőke és kamat elszámlás módját, menetét, ebből fakadóan az elszámláskat.
Tipikus adós kifgásk (rssz hiszem vagy edukálatlanság) II. devizahitel esetében az árflyamváltzás el nem ismerése, illetve a hitelügylet mögötti deviza létezésének a kétségbe vnása, bírósági végzések és krmányzati kmmunikáció alapján az szerződésük biztsan semmis (30-40% ellentmndási arány), gépjármű ellpása és/vagy összetörése esetén a hitel is megszűnik, gépjármű értékvesztésével párhuzams és aránys a hitel is csökken, gépjármű végrehajtó általi értékesítésével a hitel megszűnik, vagy a hitelező összejátsztt a vevővel/végrehajtóval és azért gazdagdik rajtuk, így semmis a fizetési kötelezettség, gépjármű visszaszármaztatása utáni értékbecslés alacsny, irreális és szubjektív árelképzelések, hitelfelvételt követően beálltt anyagi helyzetrmlás mentesülési lehetőség, deviza alapú szerződések esek semmisek = részben, vagy egyáltalán nem kell rendezni a tartzást, csak akkr kell fizetni, ha csekket kapnak, nem autmatikusan, így csekk nélkül nem áll be késedelem, szerződés érvénytelen, mivel nem a szerződés megkötése időpntjával megegyező aktuális árflyammal került rögzítésre a finanszírztt összeg, hanem egy jövőbeni (pl. 1 hónappal későbbi) árflyammal, megtévesztették, mert pl. 2006-s gépkcsit igényelt, de a szaln 2005-ös gépjárművet adtt át részére, szervízeltetés srán nem jól javítttak, így nem kell fizetni (azaz autót kaptt és nem finanszírzást), nem ismerik el az engedményezést, mert nem járultatták őket hzzá előzetesen.
Nehézségek és jelenségek az adós másnak vesz fel hitelt, autókereskedő / értékesítő közrejátszik, vagy hanyag (pénzintézet megtévesztése, vagy biztsítékk hiánya, adós le nem ellenőrzése, hibás kiratk, elégtelen tájékztatásk, kckázatfeltárás nincs, stb.), fgalmzavar gépjármű hitel vs. lízing knstrukció, vagy autó vs. Finanszírzás, 5 éves pciós jg meghsszabbítása (Kúria jggyakrlata), pciós jg lejárta után a fedezet gyakrlatilag elvész, jgi prcedúra jelentősen megnő ha adós nem működik közre és nem származtat vissza eszközt, engedményezést követően a B2B ügyek kb. 60-70%-ban már felszámlási eljárás indult és nem lehet becsatlakzni, mert a rendelkezésre álló határidő lejárt, a gépjármű az adós birtkában van, de nem lehet visszaszármaztatni azt, mivel fglalás alatt áll végrehajtó által, és adós arra hivatkzva nem adja át, hgy nem szeretné a zártörés vétségét elkövetni, a fglalás alatt lévő gépjármű az adós birtkában van, de a végrehajtó nem árverezi el, de azt visszaszármaztatni nem lehet, mert az pciós jg lehívása előtt került rá a fglalás, hatósági, rendőrségi felszólításk a gépjármű begyűjtéséről, tárlásáról zavars jgi helyzet ellenére, kényszerintézkedési és többletjgk nélkül, adós kilp alkatrészt, rngálja a gépjárművet, dögöljön meg a szmszéd tehene is módra jár el
Összegzés 2012 évbe fedezetlen piac ment, fedezetlen nem (lízing e kapcsán mint fedezetlen működik felmndás után), megbízáss kezelés vlt gyakribb és nem a prtflió értékesítése, meginduló értékesítési flyamat, 5-6%-s bővülés 2012 évben, lízingügy ára bankihz képest alacsnyabb, kckázata magasabb, magas kckázat: krs, dkumentálatlan, bírálati hiányk, magas 1 ügyérték, fedezetlen (casc tömeges hiánya, visszaszármaztatási nehézségek, rngált autó), ügyfél érzékenysége, magas perkckázat (30-40% ellentmndás, kirathiányk), halmazati prblémák (sales érdekelt kihelyezési gyakrlat, banki termékkel összevnásk, több irányú eladósdttság, stb.) értékesítés az alacsnyabb ár ellenére célszerű (csökkenő finanszírzás, csökkenő staff költség, csökkenő peres idő és kiadás, csökkenő panaszszám, csökkenő admin (pl. KHR), csökkenő brand és reputációs kckázat, számviteli kivezetési lehetőség).
MAKISZ Követeléskezelési Törvény
Szétapróztt=biznytalan=kiszámíthatatlan Infrmációs önrendelkezési jgról és az infrmációszabadságr Magyarrszág Alaptörvénye ól szóló 2011. évi CXII. A csődeljárásról és a felszámlási eljárásról szóló 1991. évi XLIX. törvény A közjegyzőkről szóló 1991. évi XLI. törvény Régi és új Ptk. A tisztességtelen Büntető A bírósági piaci magatartás és Törvénykönyv a versenykrlátzás végrehajtásról (2012. évi C. tilalmáról szóló szóló 1994. 1996. évi évi LVII. tv törvény) LIII. törvény Elektrnikus Az ügyvédekről hírközlésről szóló 1998. évi szóló 2003. évi XI. törvény C. törvény Távhőszlgáltasról szóló 2005. évi XVII. törvény Az ingatlannyilvántartásról szóló 1997. évi CXLI. törvény Villams energiáról szóló 2007. évi LXXXVI. törvény Az illetékekről szó ló 1990. évi XCIII. törvény A plgári perrendtartás ról szóló 1952. évi III. tv. A számvitelről sz óló 2000. évi C. törvény PSZÁF/GVH/NAIH és egyéb ajánlásk, iránymutatásk, gyakrlat A gazdasági A munka törvénykönyve (2012. évi I. törvény) A szabálysértésekről, a szabálysértési eljárásról és a szabálysértési A hitelintézetekről nyilvántartási rendszerről (2012. évi II. és a pénzügyi törvény) vállalkzáskról szóló 1996. évi Hitelintézetekről CXII. tv. A biztsítókról és a biztsítási tevékenységről szóló 2003. évi LX. tv és pénzügyi vállalkzáskról szóló 1996. évi A tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvény társaságkról sz óló 2006. évi IV. törvény A cégnyilvánsságról, a Földgázellátásról szóló 2008. évi XL. törvény bírósági cégeljárásról és a végelszámlásról szóló 2006. évi V. törvény CXII. törvény A pénzmsás és a terrrizmus finanszírzása megelőzéséről és megakadályzásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény
Követeléskezelési törvény célja A követeléskezelési szakma és tevékenység kereteinek, az ezt végző személyeknek, működésüknek, személyi és tárgyi feltételeiknek, valamint eljárásuk srán általuk igénybe vehető jgknak, elszámlható költségeknek, valamint őket terhelő magatartási szabályknak és kötelezettségeknek, tvábbá többletjgknak (mint adatszerzési, adatkezelés, eljárási cselekmények) a rögzítése.
Alanyi kör Alapjgviszny jgsultja (szlgáltató/hitelező) rá nem vnatkzik, saját maga, saját erőfrráskkal kezelheti a saját adósaival szemben fennálló esedékes és lejárt kintlévőségeit, de a törvény magatartás kódex részét köteles betartani Minősített követeléskezelők engedélyköteles, felügyeleti jghatóság, szigrú szabályk, többletjgk alanya Sima követeléskezelők bejelentés köteles, magatartási kódex szempntjából ellenőrizhető Alvállalkzók (call center, személyes felkereső, stb.) csak alvállalkzóként végezheti a tevékenységét, minősített vagy sima követeléskezelő felügyelete és felelőssége alatt
Személyi és tárgyi feltételek, működés Minősített követeléskezelő személyi feltételei: Kft /Zrt / Nyrt / Fióktelep frma Kft min. 5M / Zrt és Nyrt 20M alaptőke min. xm/éves és ym/káreseményre szóló összegű felelősségbiztsítás megléte vezető tisztségviselő jgi, pénzügyi vagy közgazdasági végzettségű személy legyen, erkölcsi biznyítvány léte, teljes munkaidőben vagy állandó megbízással fglalkztattt adatvédelmi felelős Hpt-ben megkövetelt alanyi feltételek
Személyi és tárgyi feltételek, működés Minősített követeléskezelő tárgyi feltételei: ügyfélfgadásra alkalmas hely pénztár, pénzkezelési szabályzat, letéti számla, ügyviteli rendszer és szftveres háttértámgatás, belső ellenőrzés rendszere, belső ellenőr és ellenőrzési szabályzat, panaszkezelési rendszer és szabályzat, pstafiók, IT min. standard beszélgetés rögzítésére alkalmas telefnközpnt és rendszer, Inf Tv. szerinti adatkezelési rendszer és szabályzat, főtevékenység, amely mellett csak igen szűk más TEAOR kód szerinti tevékenység végezhető
Személyi és tárgyi feltételek, működés Sima követeléskezelő személyi feltételei: Gt. szerinti frma Gt. szerinti alaptőke min. xm/éves és ym/káreseményre szóló összegű felelősségbiztsítás megléte vezető tisztségviselő jgi, pénzügyi vagy közgazdasági végzettségű személy legyen erkölcsi biznyítvány léte Sima követeléskezelő tárgyi feltételei: pénzkezelési szabályzat letéti számla és szabályzat ügyviteli rendszer és szftveres háttértámgatás panaszkezelési rendszer és szabályzat
Magatartási szabályk PSZÁF ajánlás átvétele 75-80%-ban Elvek rögzítése (kezelés jga, kapcslatteremtés jga, adósságt vissza kell fizetni, együttműködés, fkzatsság, egyenlő bánásmód, adósvédelem és hitelezővédelem egyensúlya, méltánys eljárás, jó hírnév, személyhez fűződő jgk védelme)
B2C szabályk tájékztatás fázisai, tájékztatás min. tartalma, felszólítás min. tartalma, levelezés szabályai, e-mail/sms/scial médiaplatfrmk és jövőbeli eszközök szabályzása, telefns felkeresés szabályai, személyes felkeresés szabályai, szmszédlás szabályai, önálló kézbesítési szabályk, adatkezelési cél, adatgyűjtési, tvábbítási jgk, adatbázis hzzáférési jgk, hang és képfelvétel készítés és felhasználás jgának rögzítése, plgári peres felhasználási jgk rögzítése, visszaszármaztatásra és fglalásra, őrzésre vnatkzó többletjgk és eljárásk, 30 naps érdemi panaszkezelési átfutási idő és szabályk.
B2B szabályk liberalizáltabb szabályrendszer a B2B-hez képest, szűkebb és egyszeri tájékztatási kötelezettség, kézbesítési vélelem a székhelyre, bejegyzett e-mail címre küldött küldemények kapcsán, tartzás elismerés vélelme a befgadtt számlák kapcsán, vezető tisztviselői felelősségnövelő szabályk és vélelmek rendszere szándéks és súlys gndatlan cselekményekért, nincsenek felkeresési, kapcslatteremtési krlátk.
Hatóság Még kérdéses, fgókészség és leendő szerepek függvénye. Javaslatunk az egy hatóság a szétaprózttság ellen. PSZÁF/MNB kérdéses, mivel a kezelt állmány nagy része nem pénzügyi követelés. NGM vagy KIM szintű hatóság ésszerű azzal, hgy külön speciális szerv alapítása célszerű. Pl. utazási irdák engedélyezése és felügyelete (320/2010. Krm.r. - Magyar Kereskedelmi Engedélyezési Hivatal).
Egyebek B2B és B2C átalányköltség elszámlási jgk (B2B Ptk. 301/A. és 40EUR/szla., B2C ennek az 50%-a) adatgyűjtési jgk minősített követeléskezelők részére (BM, OEP, lakcímnyilvántartó, KHR, FMH/VH, ingatlan név alapú kereshetőség) VH és FA alatti eljárási többletjgk Pp. gyrsítási lehetőségek
Köszönöm a megtisztelő figyelmüket! dr. Nemes Áks titkár