Mik azok a forrásköltségek pontosan, amire hivatkozva emelik a bankok a kamatokat, miközben a pl. svájci frank kamatok csökkennek? Az árfolyamveszteség pedig az enyém. A hitelintézetek önállóan határozzák meg, melyek azok az okok, amelyek a hitel forrásának a költségét meghatározzák. Ezek lehetnek a piaci tényezők (bankközi hitelpiac, betéti kamatok alakulása, deviza hitelek esetén ezen felül az ún. országkockázati mutató, mely az adott országban működő bankok részére adott hitelnél felárként felszámítanak). Magyarországon az adósokat hátrányosan érintette, hogy míg a svájci frank alapkamata lefelé mozdult az említett országkockázati mutató romása miatt, így a magasabb kockázati felár miatt nem, vagy alig csökkentek a kamatok az eltelt időben. Mi a diákhitel esetén a banknak a biztosítéka? A diákhitel egy speciális konstrukció, mivel a Magyar Állam szedi be a nem fizető adósoktól a hiteltörlesztést adók módjára. Így könnyebb a tatozás behajtása, mint egy normál személyi kölcsönnél. Az igénylési feltételek, viszont ezzel szemben sokkal kedvezőbbek, mint egy lakossági hitelnél. Ha felveszek egy euró alapú hitelt, van-e mód arra, hogy forint alapon fizessem tovább? Jellemzően a deviza alapú hiteleket forintban törlesztik az ügyfelek, inkább a devizában törlesztett deviza alapú hitelek a speciálisak Magyarországon. Az adott hitelszerződést kell részletesen áttekinteni, hogy nem zárja-e ki az adott hitelintézet. Vannak-e külön költségei a hitel elő-, illetve végtörlesztésének? Általában az előtörlesztett összeg százaléka, vagy fix összeg, bizonyos esetekben viszont törvény tiltja pl. fix forint árfolyamon történő végtörlesztésnél nem számítható fel költség. Ha egy bank nem tudja visszaszerezni a kiadott hiteleket, miből tudja visszafizetni a betétesek pénzét? A hitelek mögött minden esetben van fedezet. Lehet az adós, vagy adósok, kezesek jövedelme, vagyona, vagy a jelzálog fedezet. Amennyiben az adós hitelét nem fizeti a bank a hitel felmondása után érvényesíti a jövedelemből történő végrehajtást, vagy az ingatlan eladásából a követelését. Mi az a készfizető kezesség? A készfizető kezesnek bármikor a hitel adósa helyett teljesíteni kell a törlesztést vagy a teljes hitel visszafizetését, ha erre az adós nem képes, vagy nem hajlandó. Amennyiben több kezes van egy adós mellett, bármelyiket, egy időben megkeresheti a bank, hogy teljesítsen, és nem hivatkozhat arra, miért nem a másik kezeshez fordultak. Hogy érdemesebb hittelt felvenni? Egy diáknak diákhitelt vagy a szülők vegyenek fel egy komolyabb hitelt? Melyik a jobb megoldás? A diákhitelt érdemesebb lehet felvenni, mivel nincsenek bonyolult hitelbírálati feltételek, és rugalmas (jövedelemhez) igazodó a törlesztése. Egy nagyobb személyi kölcsön, vagy jelzáloghitel igénylése bonyolultabb és előfordulhat az is, hogy a szülök nem is hitelképesek. Mi történik azzal, aki nem képes fizetni, és nem értesítette a bankot 90 nap után? A bankok már a fizetés esedékességet követő 30 napon belül meg szokták keresni az adóst telefonon, vagy levélben (puha behajtás). Az adósnak, így sokkal korábban lehetősége van egyeztetni a bankjával. 90 napos késedelem esetén már rendszerint a hitel felmondására is sor kerülhet, mely a teljes hiteltartozás visszafizetését jelenti. Amennyiben az adós nem tud megállapodni a bankkal a hitelszerződésben kikötött hitelbiztosítékot (kezesség, jelzálogjog, stb) érvényesíti a bank. 1
Hogyan történik a hitelfelvétel országok között? A hitelfelvétel jellemzően államkötvények kibocsátásával történik, melyet a külföldi hitelintézetek megvásárolnak. Az államkötvényeket úgynevezett aukciók keretében értékesítik, amelyen a fizetendő kamat a beérkezett vételi ajánlatok alapján alakul ki. Egy állam akkor kerül bajba, ha az államkötvényeit nem akarja senki megvásárolni. Ez esetben beszélhetünk arról, hogy a korábbi állampapírjait nem tudja új kötvényekre átcserélni egy ország, így fizetésképtelenné válhat. Hiteleket különböző szervezetek (pl.: Világbank, Európai Unió) is nyújthat az adott országnak. A jelenlegi jogszabályok szerint mennyi időre kapható hiteltörlesztési haladék? Jogszabály nem korlátozza, általában a bankok saját hatáskörben 1-3 hónapos időre adnak teljes törlesztési halasztást. Tőketörlesztésre akár 6 hónapos haladék is kérhető, nyilván a konstrukció sajátosságai és a banki belső szabályozók szablyák meg annak adhatóságát. Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni. Állami kamatmentes hitelt ki igényelhet, és mire lehet felhasználni? Nincs kamatmentes hitel, az állami kamattámogatás csupán a kamatterheket csökkenti. Ezt jellemzően lakásvásárlásra igényelhetik a házaspárok, amennyiben beleférnek az előírt feltételekbe. Ha az egyik banknál rajta vagyunk a BAR listán, attól függetlenül egy másik banknál még vehetünk fel hitelt? A KHR (korábbi ismert nevén BAR) listán szereplőknek a hitelintézetek nem nyújtanak hitelt a megállapodás alapján. Persze, vannak olyan pénzügyi szolgáltatók, akik magas kamattal hirdetnek ezen ügyfeleknek is hitelt, de ezzel még nehezebb helyzetbe kerülhet az adós. A 2012-re ígért szocpol valóban vissza nem térítendő hitel vagy tartalmaz rejtett költségeket? Vissza nem térítendő támogatásról van szó, mely a családvállalást ösztönzi, nem tartalmaz rejtett költségeket. Milyen tényezőket vesznek figyelembe a jegybanki alapkamat meghatározásánál? A jegybanki alapkamatot a pénzpiaci folyamatok határozzák meg, de a bank erre illetékes bizottsága dönt mértékéről. A Hitelintézetek a Jegybanktól ezen a kamatmértéken juthatnak hitelhez. A kamatmérték közvetetten hat a gazdasági folyamatokra, mivel az alacsony kamat gyorsítja, míg a magas kamat lassítja a gazdaságot. Magas hitelkamatok mellet nem biztos, hogy az új vállalkozás jövedelmezően tud működni, alacsony kamatok mellet pedig bátrabban vállalkoznak új beruházásokra a cégek, esetleg spekulatív ügyletekbe is belevághatnak. Az egyik kereskedelmi banktól felvettem deviza alapú hitelt, és a végtörlesztéshez forint alapú hitelt szeretnék felvenni ugyanattól a banktól, de nem kapok, mert előtte is ott vettem fel. Ha viszont egy másik banktól szeretném felvenni, engedélyezik. Miért van ez? A bankok eltérő adósminősítési eljárásokat használnak. Ugyanaz az ügyfél teljesen más besorolást kaphat, illetve más hitelösszegre tartják jónak az egyik, illetve másik banknál. Valószínű ez történt az Ön esetében is. Végtörlesztés esetén érdemes-e belépni egy szerveződő közösségbe, akik együtt alacsonyabb kamatot akarnak kiharcolni. Van-e alacsonyabb kamatra esély ebben a formában? Az említett közösségek még nem túl erősek Magyarországon és a jogi kereteik sem teljesen rendezettek. A bankok hitelnyújtása az igénylő személyes adataira, pénzügyi viszonyaira épül és kamat mértékét is befolyásolhatja, és természetesen maga a piaci verseny is. Pusztán az, hogy a bank felé csoportba szerveződve jelennek meg ügyfelek úgy, hogy kezességet nem vállalnak egymásért, még nem jelenti, hogy árletörő törekvéseiket érvényesíteni tudják. 2
Ha valakinek euróban kapja a jövedelmét, akkor kap-e hitelt? Természetesen igen, de a legfontosabb, hogy hogyan igazolja a jövedelmének rendszerességét, mivel egy pusztán jövedelem alapján nyújtott személyi kölcsönnek nincs más biztosítéka. Hogyan folyik az ügyfélminősítés vállalkozók vagy intézmények hitelfelvétele során? Az ügyfélminősítés alapvetően más a két ügyfélkörnél: Lakossági ügyfeleket személyes adataik, jövedelmi viszonyai és vagyoni helyzetük alapján minősítik a hitelintézetek. Legfontosabb, hogy az adósnak biztos jövedelme, vagy piacképes végzettsége legyen, hogy képes legyen a hiteltörlesztésre. Vállalkozók, vagy intézmények esetén a korábbi pénzügyi eredményen túl részletes üzleti terv is szükséges, mely a jövőbeni jövedelmet, az esetleges beruházás eredményességét mutatja be, illetve az üzleti kapcsolatokat, referenciákat is mérlegre kell tenni. A PSZÁF-hoz milyen panaszok miatt lehet fordulni? A PSZÁF felé bármilyen banki ügylettel, konstrukcióval kapcsolatos problémával fordulhatnak az ügyfelek. A Felügyelet ezen panaszokat kivizsgálja (az érintett banktól bekéri az ügy részleteit), szabálytalanság esetén akár bírsággal is sújthatja a hitelintézetet. Hány bankba érdemes elmenni és érdeklődni a hitelfelvételről, mielőtt döntök, hogy melyiket szeretném igénybe venni? Elsősorban a PSZÁF banki hiteltermékeket összehasonlító táblázatait/kalkulátorait érdemes megnézni, mely sok hasznos információt nyújt a különböző bankok hasonló konstrukcióival kapcsolatosan. Első lépésként azonban ott érdemes érdeklődni, ahol a bankszámlánkat vezetik, mivel a számlamúlt alapján kedvezőbb feltételekkel, kondíciókkal juthatunk hitelhez. A deviza alapú hitel esetében ténylegesen vett fel hitelt külföldről a bank, vagy csak az elszámolás alapja az adott deviza? Mivel a bankok Magyarországon jellemzően forintban gyűjtik a betétet, így nem rendelkeznek devizával a hitelezéshez. E hitelnyújtáshoz külföldi bankoktól hitelt vesznek fel, melyet bonyolult pénzügyi tranzakciókkal bonyolítanak le. Azok a hitelintézetek, akiknek tulajdonosa külföldi nagybank, a tulajdonosuktól is juthatnak devizában nyújtott hitelhez sokkal egyszerűbb módon. Hogyan lehet lekerülni Központi Hitelinformációs Rendszer nyilvántartásáról? A KHR-re vonatkozó jogszabály megváltozott, így minden lakossági hitelügyfél felkerül a KHR-be. A késedelmesen törlesztő, vagy felmondott hitellel rendelkező adósok az adósság rendezését követően bizonyos feltételekkel 1 év után lekerül ezen adósok listájáról, így hitelezhető. Hogyan lehet lekerülni a KHR listáról, ha kezes voltam valakinek, aki nem törlesztette az adósságát? A kezes teljes mértékben felel a tartozás visszafizetéséért, így ha az adós nem akar, vagy nem képes a tartozást visszafizetni a kezesnek kell a tartozást rendeznie. A kezes csak ezt követően kerülhet le ezen ügyfelek nyilvántartásáról. Mi a teendő, ha könyvelési hiba miatt a bank egyhavi törlesztő részletet nem könyvelt el, és csak rakja rá a késedelmi kamatot? A konkrét ügy ismerete nélkül nehéz nyilatkozni ebben a kérdésben, de jogosulatlanul nem lehet egy adósnak sem kamatot/késedelmi kamatot felszámítani. Milyen vonzata lehet, ha a hitelkamatokat az állam maximálná? A hitelkamat maximalizálása önmagában nem maximalizálja az adós terheit, mivel a felszámított kezelési költség folyósítási díj is a hiteldíj része. A kormány pont ezért a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) mértékét akarja maximalizálnia, mely ezen költségeket is tartalmazza. Az ügyelek számára a törlesztési terhek csökkenhetnek, így ez növelheti a hitelfelvételi kedvet. 3
Ha valaki devizában kapja a fizetését, annak is érdemesebb-e forinthitelt felvenni? Amennyiben az igénylő jövedelme tartósan devizában keletkezik, akkor inkább a forinthitelhez képest alacsonyabb kamatú devizahitel a preferált. A KHR listára való felkerülés után mennyi idő után kerülünk le vagy az onnan való lekerülés nem lehetséges? A KHR listáról a késedelem teljesítését követően bizonyos feltételek teljesülése után akár 1 évvel le lehet kerülni. Milyen megoldások lehetnek, ha nem tudjuk fizetni a törlesztő részletet, és a bankkal felvesszük ez ügyben a kapcsolatot? A bankok rendszerint a törlesztés egy részére halasztást, a hitel futamidejének növelését szokták felajánlani, így csökkentve az ügyfél terheit. A cél, hogy a fizetési hajlandóság megmaradjon és a törlesztés nagyobb legyen, mint a havi kamattörlesztés, különben adósság csapdába kerülhet az adós (csak nő a tartozása, miközben törleszti hitelét). Milyen tényezők befolyásolják a BUBOR mértékét? A BUBOR-t alapvetően a bankközi hitelnyújtás során felmerülő kockázatok és a betétgyűjtés költségei határozzák meg. Amennyiben a bankrendszerben kockázatok halmozódtak fel, mindenki fél, vagy csak jelentős kamatfelárral ad a másiknak hitelt akár egy napra is. A hitelszerződés módosítása az ügyfélre újabb terheket ró-e? Az ügyfélre a szerződésmódosítás kapcsán a bank által felszámított szerződésmódosítás költsége hárul, nagyobb hitelügyleteknél közjegyzői, földhivatali költségek is felmerülhetnek. Ha 10 éves futamidőre vettem fel néhány éve változó kamatozású, svájci frank alapú hitelt és a törlesztés közben jelentős HUF/CHF árfolyamváltozás történt, akkor előfordulhat-e, hogy 10 évnél tovább kell fizetni a hitelt? A hiteltörlesztést úgy állapítja meg a bank, hogy a futamidő végén a hitel visszafizetésre kerüljön. A forintban meghatározott törlesztés ugyan az árfolyam hatására változik, de a deviza hitelnek meg kell szűnnie. Vannak olyan konstrukciók, melyek esetén a bank kitolja futamidőt, hogy az árfolyamváltozás miatt megnövekedett terhek porlasztásra kerüljenek a hosszabb futamidő által. Létezik- e valamilyen statisztika az eladósodottsággal küszködő magyar állampolgárok iskolai végzettségéről? Milyen erkölcsi felelősség terheli az eladósodottság jelenlegi, súlyos állapotának kialakulásában a TV-reklámokban hitelfelvételre, mint gyors pénzhez jutás könnyű módjára ösztönző bankokat? A hitelintézetek a minősítés során rögzítik az ügyfelek iskolai végzettségét, így elvileg kimutatható, hogy van-e és mekkora összefüggés a hiteladósok végzetségre vonatkozásában. A jövedelem nagysága és a munkanélkülivé válás után az ismételt elhelyezkedés lehetősége a magasabb végzettségűeknél könnyebb, így őket kevésbé érintheti a rossz adóssá válás. A felelősség megállapítása nehéz a deviza alapú hiteleknél, mivel a pénzügyi válságra és annak elhúzódására senki nem számított. A forint hitelnél kedvezőbb kamat, és ezért az alacsonyabb törlesztő részlet tette népszerűvé ezen hiteleket. A bankok szabad forrásainak kihelyezési kényszere és az éles piaci verseny miatt látszott úgy, hogy a bankok az ügyfeleket hitelfelvételre ösztönzik. Ha az adósságot a törlesztő nem tudja időben visszafizetni, mennyiben változhat a futamidő és a díjszabások utána? A kamatkondíciókat, futamidőt az ügyfél számára hátrányosan késedelmes törlesztés esetén nem szokták a bankok módosítani. A törlesztési teher csökkentése érdekében futamidő hosszabbítást az ügyfél számára viszont engedélyeznek a bankok. 4
Egy hitelkártya esetében mi az üzlet abban a banknak, hogy ingyen használom a pénzét? A hitelkártyáknál a bank a kártyahasználatból származó kártyajutalékból és az éves kártyadíjból származó bevétellel ellensúlyozza a kiesett kamatbevételét. De nem szabad elfelejteni, hogy csak egy ideig kamatmentes a felhasználás, ha valaki ezen időtávon túl rendezi tartozását, kamatot kell fizetnie. Mitől függ, hogy mekkora a futamidő? Mi a teendő, ha valaki nem tudja törleszteni a felvett hitelt? Mit jelent a faktoring finanszírozási forma? Ha túl sokan vesznek fel nagyobb hitelt a banktól, akkor mi történik? A futamidőt a bankok az alapján határozzák, megy, hogy mennyire tudják a felmerülő kockázataikat megbecsülni. egy személyi kölcsön pl.: azért 3-5 éves futamidejű, mivel az adós jövedelme ennyi időre becsülhető meg biztonsággal. Egy ingatlannak 20-30 évig nem csökken annyira az értéke (állag romlás), hogy a hitel fedezetének értéke csökkenne. A faktoring egy speciális finanszírozási forma, követelések megelőlegezését jelenti. Ha pl.: egy beszállító egy multinak szállít árut, és az csak 90 napra fizet számára, akkor a beszállító ezen követelésével felkeresheti a Faktoring céget, ahol bizonyos díjat levonva odaadják számára a követelése ellenértékét. A Faktorcég 90 nap múlva jelentkezik a multinál és megkapja a követelés teljes értékét. A bankok felkészültek a jelentős hiteligény kielégítésére, amennyiben mégsem kívánnak egy adott termékből nagyobb portfóliót, beszüntetik annak értékesítését, vagy korlátozzák a maximális hitelösszeget. Hogyha már van egy hiteltartozásom egy adott banknál, melyet már majdnem teljesen visszafizettem, van-e lehetőségem közben még egy hitelt felvenni tőlük, illetve a két hitelt lehete összevonni, hogy ne két törlesztőt kelljen egyszerre fizetnem? A hiteltörlesztés alapja az adós jövedelme, vagy a felajánlott fedezet (jelzálog) értéke. Amennyiben a jövedelmet még nem terheli a jelenlegi hitel jelentősen és a hitelkérő az adott konstrukció feltételeinek megfelel, további hitel is felvehető. Jellemzően a jövedelem 30%-ig terhelik az adós jövedelmét a bankok. Külföldön tanuló magyar állampolgár vehet-e fel diákhitelt Magyarországon? Vehet, de bizonyos korlátozásokkal, melyeket az igénylési feltétele írnak le. A hitelfelvételhez mennyi munkaviszony szükséges a munkáltatói igazolásban? A bankok jellemzően 6-12 hónapos folyamatos munkaviszonyt írnak elő. Alapelv, hogy próbaidős nem kap hitelt, mivel bizonytalan a jövedelem forrása. Az árfolyamváltozás a forinthitel törlesztő részletét nem befolyásolja? Nem befolyásolja. Ezért biztosabb törlesztő részlet szempontjából forint alapú hitelt felvenni, mint deviza alapút. Mi a különbség a személyi és áruhitel között? Az áruhitel bizonyos árucikk (pl.: tartós fogyasztási eszköz) céljára nyújtott hitel, fedezete maga a megvásárolt jószág, egyszerű igénylési feltételei vannak a kondíciói magasabbak, mint egy személyi kölcsön. A személyi kölcsön szabadon felhasználható, és itt a hitelfelvevő és esetleges kezese jövedelme a fedezet. Ha a bank csődbe megy, és éppen ott van hitelem, attól függetlenül nekem a hitelt ki kell fizetnem? A hiteltartozást mindenképpen rendezni kell. Amennyiben egy bank tönkremenne a felszámolás során hitelállományát engedményezéssel eladhatják más hitelintézetnek, aki biztos követelni fogja a törlesztést. Természetesen az adósokat értesítik, hogy más hitelintézethez került a hitelügyletük. 5
A jegybanki alapkamatra vagy a BUBOR-ra, a fix- vagy a változó kamatozású hitelre kell nagyobb kamatot fizetni? Melyek azok a tényezők, amelyek befolyásolják a törlesztő részletet? Egy dolgozó felnőttnek milyen hitelt javasolt felvennie? A hitel kamata nem attól függ, mihez kötik induláskor, hanem a piaci hitelkamat viszonyoktól. A kamat változását viszont befolyásolja, hogy mihez kötik. Az ügyfél számára jobban igazodik a piaci / gazdasági viszonyokhoz, ha alapkamathoz kötött hitelt választ. A fix kamatozású hitelek kamatát a bankok hosszabb bejelentési idő után módosíthatják, így az adós fel tud készülni az esetleges kedvezőtlen kamatmódosítás következményeire (törlesztő részlet változás). A hitelfedezetek értékétől függhet a felvenni kívánt hitel összege? Alapvetően befolyásolja a hitel nagyságát a fedezet értéke, ezt korrigálja az igénylő jövedelmi és vagyoni viszonyai alapján megállapított maximális törlesztő képesség. Mi alapján állapítják meg a folyószámlahitel maximumát? A folyószámlahitel fő fedezete a rendszeres számlára érkező jövedelem. A Hitelintézetek jövedelem jóváírás összege, adósminősítés, illetve számlamúlt alapján határozzák meg, hogy a jövedelem hányszorosa lehet a hitelkeret összege. Lakás alapú jelzálogot át lehet-e helyezni másik lakásra, hogyha időközben elköltöztem? Megoldható, hogy a fennálló hitelt átjegyezzék egy másik ingatlanra, de a szerződés módosítás kapcsán felmerülhetnek költségek, melyről a hitelt nyújtó hitelintézetnél szükséges előzetesen érdeklődni. Jelzáloghitel alapja lehet-e ingó vagyon vagy csak és kizárólag ingatlan? A bankok széles körben határozzák meg a fedezetként elfogadható ingatlanok körét: magánszemély tulajdonában álló önállóan forgalomképes lakóingatlan (társasházi, szövetkezeti, sorházas lakás) családi ház, tanya, gazdasági épület, üdülőépület, garázs, építési és üdülőtelek. Egy hosszú lejáratú hitel során mennyire lehet kockázatos a törlesztő vagy a bank számára a futamidő alatt bekövetkezett díjváltozás? Minél hosszabb egy hitel futamideje annál nagyobb kockázatot hordoz maga az időtáv. Mind az ügyfél mind a bank számára kockázatosak a hitel alapkamatok (pl.: jegybanki alapkamat), valamint a gazdaági mutatók változásai. A THM milyen mértékben változik, ha a svájci frank értéke emelkedik, esetleg csökken? A THM hitelfelvételkor mutatja a felvételkori árfolyamokkal a hitel költségét. THM mutatót a szerződéskötést megelőző, egyedi ügyfél-tájékoztatón és a szerződésben szerepeltetnek a bankok. A hitel futamideje alatt már nem mutatnak ki a hitelintézetek THM-et, így ennek változása sem értelmezhető. Devizaalapú hitelt lehet-e itthon devizában törleszteni? Lehet, amennyiben erre a megkötött hitelszerződés lehetőséget nyújt. Végtörlesztést viszont el kell fogadni a banknak devizában. Azok hogyan tudnak felvenni hitelt, akiknek nincs jövedelmük? Jelenleg sehogy. Jogszabály tiltja a bankoknak a jövedelem vizsgálat nélküli hitelezést. Kivételt képeznek az értékpapír, vagy zárolt betét fedezetére nyújtott hitelek, mivel nem a jövedelem, hanem a fedezet a biztosítéka a banknak. 6
Mi van akkor, hogyha valaki egy bizonyos pénznemben veszi fel a hitelét, de az árfolyam katasztrofális lesz, akkor szabad pénznemet váltani, van erre lehetőség? Természetesen lehet devizanemet váltani, de ez szerződésmódosításnak minősül, így lehetnek járulékos költségek, ami iránt a hitelt nyújtó hitelintézetnél kell érdeklődni. Hányszorosára nőhet a törlesztő részlet az árfolyam ingadozás miatt? Ahhoz, hogy a törlesztő részlet növekedés többszöröséről beszéljünk, elég extrém helyzetnek kell a gazdaságban történnie. Inkább jelentős változásról beszélhetünk. (pl.: ha 500 CFH törlesztő részletű hitelt a kezdetben 140 Ft/CHF árfolyamon fizettek és most 241 Ft/CHF az árfolyam, akkor kicsit több, mint 70%-os a törlesztő részlet változás. A deviza adósok jelenleg közel ennyivel fizetnek többet a hitelük után. Milyen ingatlan lehet fedezet a jelzáloghitelnél? A bankok széles körben határozzák meg a fedezetként elfogadható ingatlanok körét: magánszemély tulajdonában álló önállóan forgalomképes lakóingatlan (társasházi, szövetkezeti, sorházas lakás) családi ház, tanya, gazdasági épület, üdülőépület, garázs, építési és üdülőtelek. Mi alapján származtatják az önerőt az adott hitelkérelemnél? A hitel annál kockázatosabb, minél kevésbé járul hozzá az adós az adott áru, ingatlan, gépjármű megvásárlásához. A hitel nemfizetése esetén az adós kis önerőnél nem veszt el sok pénzt, ha áron alul értékesítik a bank által birtokba vett fedezetet. A bankok ezért általában 20-30% saját erőt írnak elő. Van-e olyan szervezet, amely folyamatosan összehasonlítja a hitelek adatait, és elérhetővé teszik hogy feltételtől függően melyik a legoptimálisabb? A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) kér be adatokat a folyósított hiteltípusokról, így ennek a szervezetnek van az internet oldalán (www.pszaf.hu) összehasonlító táblázat. Az önrészt kötelező meglévő tőkéből, vagy lehet másik hitelből is fizetni? A hitelfelvételkor az önrész jellemzően az adós megtakarítása, de ha pl.: nagyobb lakásba költözik valaki, az eladott kisebb lakásból befolyó pénzösszeg is lehet az önrész. Miért kerül többe a forintban felvett hitel kamata, mint a frankban felvetté? A hitel kamatát az adott deviza beszerzésének a költsége határozza meg. Az EUR és CHF jegybanki alapkamatok nagyon alacsony szinten vannak jelenleg. A bankok hitelfelvételkor erre fizetnek bizonyos kamatfelárat, így a hitelkamatok alacsonyak. Magyarországon a forint betéti kamatok, így a hitel forrása is magasabb. A betéti kamatokat pedig addig magasak, míg az állam saját finanszírozásához magas kamatokat fizet. Mivel ez a legbiztonságosabb befektetés a bankoknak erre rá kell ígérniük. 7