Pénzügyi tervezés
Életpálya szakaszok Életpálya Életkor Jellemző célok Befektetési jellemző Ajánlott termékek Kisgyerekkor 0-6 - - Bankbetét, állampapír Iskoláskor 7-18 - - Bankbetét Fiatal felnőtt Fiatal munkaválla ló Fiatal házas 29-40 Középkorú házas 19-23 Tanulmányok finanszírozása 23-28 Karrierépítés, egzisztencia, autó Nagy finanszírozás igény Magaskock., közepes likv., magas hozam Lakás-vásárlás Magas kock,nagy likv., magas hozam 41-50 Utazás, befektetés, nyugdíjelőtakarékosság Senior 51-64 Gyerekek segítése, nyugdíj Nyugdíjas 65- egészségbiztosít ás Közepes kock., közepes likv, közepes hozam Közepes kock.,alacsony likv, közepes hozam Alacsonykock., nagy likv., alacsony hozam Diákhitel Részvény, részvénybef. alap Részvény, nyíltbef. alap, lakáshitel, ltp Unit-linked,önkéntes nyp, ingatlan alap, Unit-linked, önkéntes nyp, kötvényalap Bankbetét, egészségbizt. alap, életjáradék
Pénzügyi tervezés lépései Kapcsolatfelvétel Adatfelvétel Pénzügyi terv Prezentáció Döntés Megvalósítás Felülvizsgálat, ellenőrzés
Cash flow terv Időtartam: pénzügyi cél eléréséig éves bontás Felépítése: Évek Munkajövedelem (rendszeres) Vállalkozói jövedelem (eseti) Tőkejövedelem Egyéb jövedelem (örökség, ajándék) Bevételek összesen Rezsi, élelmiszer (rendszeres) Kisebb fogyasztói beruházások (háztartási gép, elektronika) Hiteltörlesztés, rendszeres befektetések Kiadások összesen Finanszírozási igény/többlet Halmozott finanszírozási igény/többlet
Vagyonmérleg Eszközök Források Ingatlanok Saját vagyon Autó Lakáshitel Értékes ingóság (festmény, ékszer, értékes bútor) Autóvásárlási hitel Tárgyi eszközök összesen Áruhitel Lakástakarék Személyi kölcsön Nyugdíjpénztár, egészségpénztár,unit-linked, zárt Adótartozás befektetési alap Illikvid pénzügyi befektetés Folyószámla-hitel Tőzsdei értékpapír Kötelezettségek összesen Nyílt végű befektetési alap Kockázatos likvid befektetés Pénzpiaci alap Kincstárjegy Bankbetét, házipénztár Megtakarítások Eszközök összesen Források összesen
Pénzügyi célok Hozam Biztonság/felvállalható kockázat Likviditás Biztosítási célok Nyugdíjcélok Előgondoskodás Tartamok Rövid / közép / hosszú táv Érintett személyek Befektető Befektetés Jogosultak/kedvezményezettek/haszonélvezők Főbb megoldástípusok Adó Bankszámla, bankbetét Értékpapírok (állampapírok, vállalati kötvények, részvények, befektetési alapok) Ingatlan Műkincs Saját vállalkozás stb. Befektetések adóvonzatainak csökkentése Luttenberger Zoltán: Pénzügyi tervezés
Pénzügyi célok Befektetés Cash Flow védelme Biztosítási célok Biztosítás Kockázatkezelés, károk és kieső jövedelmek anyagi kompenzálása Biztonságérzet Tartamok Rövid-, középtáv (pl. vagyontárgyak) Hosszútáv (20-30 év, előgondoskodás) Érintett személyek Családtagok Biztosítottak Kedvezményezettek Szerződő Főbb megoldástípusok Adó Személybiztosítások BEK/UL Vagyon- és felelősségbiztosítások Adókedvezmények (többféle) Luttenberger Zoltán: Pénzügyi tervezés
Nyugdíj Terület meghatározása: Aktív kereső tevékenység befejezésével állami/tb és/vagy vállalati és/vagy magán nyugdíjforrások Pénzügyi célok Nyugdíjelőtakarékosság Befektetés Biztosítási célok Életjáradék Rokkantsági járadék Díjmentesítés Tartamok Hosszú táv (20-40 év) Érintett személyek Mindenki Főbb megoldástípusok Nyugdíjpénztár/ Nyugdíjbiztosítás / Reverse mortgage Adó
Adótervezés Pénzügyi célok: Adó (közterhek) legális csökkentése Biztosítási célok: nincs Tartamok Rövid / közép / hosszú táv Érintett személyek Befektető Jogosultak/kedvezményezettek/haszonélvezők Családtagok Főbb megoldástípusok adókedvezmény adóhitel áthárítás más családtagra, személyre Adó -
Tanulmányok finanszírozása Terület : Gyerekek képzési költségei Saját képzés, továbbképzés Munkaerőpiaci érték (humán tőke) létrehozása Pénzügyi célok: Oktatási költségek finanszírozása Kiadások fedezetének rendelkezésre állása: jövedelem vagy Tőkeképzés Nem kereső tanuló gyerek eltartása Biztosítási célok Képzési célú tőketartalék Jövedelem védelme Személybiztosítás Tartamok Jellemzően hosszú táv (15-20 év) Érintett személyek Szülők Gyerekek Unokák Főbb megoldástípusok Előgondoskodás Megtakarítási tervek, befektetés Diákhitel Ösztöndíj Adó SZJA kedvezmények Vállalati nyereségadó-kedvezmény Állami támogatások
Hagyatéktervezés Terület: Aktív korunkban felhalmozott és/vagy örökölt vagyonról rendelkezés halálunk esetére Pénzügyi célok Örökhagyás Adóoptimalizálás Gondoskodás önmagunkról még életünk folyamán Gondoskodás kiskorú gyerekekről Likvid eszközök megléte Biztosítási célok Járadék(tőke) hátrahagyottaknak Tartamok jellemzően hosszú táv Érintett személyek Örökhagyó Örökösök (haszonélvezők is) Főbb megoldástípusok Végrendelet Alapítvány Ajándékozás Szerződés Kedvezményezés Megbízás Adó A vagyonátruházással kapcsolatos adók és illetékek minimalizál