Az informatika szerepe a fizetési rendszerek működésében, az OTP Bank példáján keresztül 1
Bemutatkozás Előadók: OTP IT Fejlesztési Igazgatóság Tőkepiaci- és Nemzetközi Pénzforgalmi Rendszerek Kompetencia Központ Doktor Jánosné főosztályvezető Németi Péter fejlesztés vezető 2
Az előadás felépítése 1. Bankcsoport régiószintű bemutatása 2. Alapfogalmak 3. Információ- és fedezetáramlás általános áttekintése 4. Belföldi és nemzetközi pénzforgalom 5. Belföldi fizetési rendszerek 6. Nemzetközi fizetési rendszerek 7. Külső környezet és banki IT infrastruktúra kapcsolata 3
Bankcsoport régiószintű bemutatása 4
OTP bankcsoport Mérlegfőösszeg: 868 231 mhuf Fiókszám: 148 ATM szám: 215 Létszám: 5 108 Ügyfélszám: 3 782 ezer fő Mérlegfőösszeg: 6 548 167 mhuf Fiókszám: 377 ATM szám: 2 028 Létszám: 8 470 Ügyfélszám: 4 529 ezer fő Mérlegfőösszeg: 386 313 mhuf Fiókszám: 74 ATM szám: 115 Létszám: 609 Ügyfélszám: 240 ezer fő Mérlegfőösszeg: 778 198 mhuf Fiókszám: 152 ATM szám: 165 Létszám: 3 003 Ügyfélszám: 275 ezer fő Mérlegfőösszeg: 460 623 mhuf Fiókszám: 100 ATM szám: 136 Létszám: 957 Ügyfélszám: 229 ezer fő Mérlegfőösszeg: 529 853 mhuf Fiókszám: 103 ATM szám: 218 Létszám: 971 Ügyfélszám: 379 ezer fő 2011. évi tényadatok Mérlegfőösszeg: 232 750 mhuf Fiókszám: 32 ATM szám: 84 Létszám: 450 Ügyfélszám: 296 ezer fő Mérlegfőösszeg: 121 475 mhuf Fiókszám: 52 ATM szám: 162 Létszám: 649 Ügyfélszám: 372 ezer fő Mérlegfőösszeg: 1 360 510 mhuf Fiókszám: 386 ATM szám: 890 Létszám: 4 477 Ügyfélszám: 2 986 ezer fő OTP csoport Fiókok száma: 1 424 Létszám (csoport összesen, banki ügynökökkel): 33 624 Banki ügyfelek száma összesen (ezer fő): 13 088 5
Alapfogalmak 6
Alapfogalmak I. Az átutalások szereplői: 1. a megbízó, 2. a megbízó bankja, 3. a kedvezményezett bankja és 4. a kedvezményezett. Elszámoló / fizetési rendszer A fizetési rendszer magában foglalja a fizetési eszközöket, banki eljárásokat, valamint a bankközi fizetési rendszereket, amelyek együttesen teszik lehetővé a pénzforgalom lebonyolítást. (forrás: MNB) (informatikai megközelítés) SWIFT rendszer Szabványos hálózati kommunikációt felhasználó, meghatározott protokollokat (üzenetszabványokat) alkalmazó IT infrastruktúra, mely a fizetési üzenetek küldését / fogadását szabályozó előírásoknak megfelelően továbbít információs és fedezetmozgatási üzeneteket. Számlavezető bank (a fizetési rendszerben) A bank szemszögéből nézve számlavezető banknak tekintjük azon egyéb pénzintézeteket, amelynél saját bankunk (mint ügyfél) nostro számlával rendelkezik. Nostro (latin) jelentése = miénk 7
Alapfogalmak II. Levelező bank (a fizetési rendszerben) Levelező banknak nevezzük mindazon pénzintézeteket, mellyel saját bankunk a SWIFT rendszerben ún. bilaterális kulcscserét bonyolított le. Ennek eredményeként a SWIFT rendszerben hitelesített üzenetek kölcsönös forgalmazására nyílik mód. A levelezőbanki rendszer teszi lehetővé, hogy az ügyfélátutalások továbbítási módját rugalmasan alakítsuk, és akár közvetlenül a kedvezményezett számlavezetőjéhez továbbítsuk az ügyfélátutalásokat. Információs üzenet Inkább egyfajta megbízás, mely leírja, hogy a küldő bank mely ügyfél számára és milyen bankközi elszámolási útvonalon juttatja el az átutalt összeget a fogadó bankhoz. Fedezet típusú üzenet Az információs üzenetben leírt átutalási megbízás pénzügyi fedezete. Ez alapján történik meg a kedvezményezett számláján a könyvelés. Nostro számla Nostro számla az adott pénzintézet minden egyéb banknál nyitott devizaszámlája. Loro számla Loro számla külföldi banknak az adott hazai kereskedelmi banknál nyitott devizaszámlája. (Jelentése: Övék) 8
Információ- és fedezetáramlás általános áttekintése 9
Információ- és fedezetáramlás általános vázlata Megbízó Megbízó bankfiókja Megbízó bankjának központja Megbízó bankjának számlavezetője Elszámolórendszer Kedvezményezett Kedvezményezett bankfiókja Kedvezményezett bankjának központja Kedvezményezett bankjának számlavezetője Jelmagyarázat Információ Fedezet
Belföldi és nemzetközi pénzforgalom 11
Belföldi és nemzetközi pénzforgalom I. Fizetési rendszerek típusai: Belföldi fizetési rendszer Bankközi Klíring Rendszer (BKR) Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) Nemzetközi fizetési rendszerek TARGET (Trans European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfers) SWIFT (Society For Worldwide Interbank Financial Telecommunication) EBA klíring rendszer (Euro Banking Association) stb. 12
Belföldi fizetési rendszerek 13
Belföldi fizetési rendszerek I. Bankközi Klíring Rendszer (BKR) A GIRO Zrt. által működtetett, a fizetési forgalom pénzforgalmi szolgáltatók közötti elszámolását végző országos fizetési rendszer. (Forrás: GIRO). Elszámolás formái: az éjszakai elszámolás az InterGIRO1 (IG1) platformon, a napközbeni többszöri elszámolás az InterGIRO2 (IG2) platformon történik meg (2012.07.02.) Közvetlen résztvevő klíringtag: Az az együttműködő fél, amely a saját és megbízói fizetési műveleteiből származó követelését és tartozását a teljesítést végző együttműködő fél által vezetett fizetési számláján a többi Közvetlen Résztvevő fizetési számlájával vagy egy központi technikai számlával szemben rendezi. A GIRO Zrt. a Közvetlen Résztvevővel csatlakozási, majd elszámolás-forgalmi szerződést köt. (Forrás: GIRO) Közvetett résztvevő levelezett hitelintézet: Az a Résztvevő, amelynek fizetési forgalma a fizetési rendszerben egy Közvetlen Résztvevőnél vezetett fizetési számláján bonyolódik. A Közvetett Résztvevő nem áll szerződéses jogviszonyban a GIRO Zrt.-vel, jogait és kötelezettségeit a Közvetlen Résztvevővel kötött szerződése tartalmazza. (Forrás: GIRO) 14
Belföldi fizetési rendszerek II. Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) A VIBER a kis számban előforduló, de egyenként nagy értékű átutalások teljesítésére szolgál. A VIBER úgynevezett valós időben működő rendszer, ami azt jelenti, hogy a beérkező megbízásokat azonnal, másodperceken, de legfeljebb perceken belül teljesíti úgy, hogy az átutaló VIBER-tag jegybanknál vezetett elszámolási számláját megterheli, a fogadó tag elszámolási számláját pedig jóváírja. (Forrás: GIRO) Elszámolás formája: A fizetési megbízások teljesítése a tagok elszámolási számláján történik, a teljesített megbízások véglegesek és visszavonhatatlanok. A jogosult azonnal értesül a pénz beérkezéséről, és a jóváírt összeg felett azonnal szabadon rendelkezhet. (Forrás: GIRO) Tagság: Közvetlen Közvetett (levelező) 15
Belföldi fizetési rendszerek III. Bankközi fizetések kezdeményezése Forrás: Bankközi Klíring Rendszer szabványok I. kötet (GIRO) A folyamat lépései: 1. Megbízás benyújtása [T-1 napra]. 2. Megbízó ügyfél számlájának terhelése [T-1 napon] (megjelenítés a számlakivonaton). 3. Bankközi tranzakció indítása [T-1 nap]. 4. Tranzakció fogadása, elszámolása (figyelembe véve a keretet) és a bankközi pozíció kiszámítása [T elszámolási napra]. 5. Bankközi pozíció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra], a banki számlák terhelése és jóváírása, a bankok értesítése. 6. Tranzakció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra]. 7. Jogosult ügyfél számlájának jóváírása (megjelenítés a számlakivonaton). 16
Belföldi fizetési rendszerek IV. Bankközi fizetések kezdeményezése Levelező bankokon keresztül Forrás: Bankközi Klíring Rendszer szabványok I. kötet (GIRO) 17
Belföldi fizetési rendszerek V. A folyamat lépései: 1. Megbízás benyújtása nem-klíringtag (Levelezett) bankhoz. 2. Megbízó ügyfél számlájának terhelése (megjelenítés a számlakivonaton). 3. A Levelezett bank benyújtja ügyfele megbízását a Levelező bankjához [T-1 napra]. 4. Levelező bank elszámol a Levelezettjével (számlakivonatot készít) [T-1 napon]. 5. Bankközi tranzakció indítása [T-1 nap]. 6. Tranzakció fogadása, elszámolása (figyelembe véve a keretet) és a bankközi pozíció kiszámítása [T elszámolási napra]. 7. Bankközi pozíció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra], a banki számlák terhelése és jóváírása, a bankok értesítése. 8. Tranzakció továbbítása és fogadása [T elszámolási napra]. 9. A Levelező bank elvégzi a Levelezett bank számláján a jóváírást (számlakivonatot készít). 10. A nem-klíringtag (Levelezett) bank jóváírja a Jogosult ügyfél számláját (megjelenítés a számlakivonaton). 18
Belföldi fizetési rendszerek VI. VIBER: Valósidejű Bruttó elszámolás M N B Bank A MT103 ügyfél; MT 202 bankközi Bank B GIRO: Bruttó elszámolás GIRO Rt. Bank A Giro-File alapú átvitel Bank B 19
Belföldi fizetési rendszerek VII. Mindkét elszámolási rendszer (VIBER, GIRO) HUF alapú. A VIBER valósidejű bruttó elszámolási rendszer, aminek az alapját a nemzetközi SWIFT infrastruktúra képezi és az üzenet formátum nemzetközi standard-eken alapul (ISO1015). Ha nincs fedezete a banknak, akkor a tételei sorban állnak és napvégén visszautasításra kerülnek (VIBER Monitor). Az InterGiro1 elszámolási rendszer Giro-file alapú Ft bruttó elszámoláson alapszik. Saját, egyedi szabvánnyal és infrastruktúrával. Az InterGiro2 elszámolási rendszer SEPA / UNIFI ISO 20022 szabványú átutalási megbízáson (SCT) alapuló, magyar sajátosságokkal bővített HCT szabvány használ. 20
Nemzetközi fizetési rendszerek 21
Nemzetközi fizetési rendszerek I. OTP levelezőbanki számlakapcsolat : Többféle devizanemben van az OTP-nek Nostro számlája külföldi bankoknál, ahonnan a különféle devizanemű nemzetközi átutalásait fedezi a Bank. A külföldi bankok pedig nálunk vezetnek Forint és néhány esetben deviza számlát (Loro), hogy fedezzék a Ft és egyéb fizetéseiket. Például az OTP Leányok esetében, ha centralizálva lesz az EUR, akkor itt lesz a bankcsoport összes bankjának EUR Nostro számlája, később az összes jelentősebb devizanemben is. Az OTP Bankcsoportnak jelenleg 56 EUR-Nostro számlája van. 22
Nemzetközi fizetési rendszerek II. OTP CAD Nostro szla MT950 OTP USD Nostro szla Bank A Bank D Bank B OTP CHF Nostro szla OTP Bank Plc. Bank E OTP JPY Nostro szla Levelezőbanki HUF és Deviza LORO szla vezetés Bank C OTP NOK Nostro szla Bank X OTP XXX Nostro szla 23
Nemzetközi fizetési rendszerek III. Target2: Csak EUR-ban lehet forgalmazni és valósidejű bruttó elszámolási rendszer (az OTP 2010-ben lett tagja előfeltételként az EURO1 tagságunknak). Az üzenetforgalmi infrastruktúra alapja a SWIFTNet service. Forgalmazható SWIFT üzenettípusok: MT103, MT103+, MT202, MT202COV. Az MT103 üzenetek ügyfél tételek, az MT202 pedig bankközi fizetések. Itt a SWIFT mielőtt a kedvezményezett bankja felé továbbítja az üzenetet, fedezet kezelés végett az ECB-be (Európai Központi Bank) beküldi az üzenet kivonatos tartalmát fedezet ellenőrzésre és ha rendben (fedezett) visszajelzést küldött az ECB a SWIFTnek, a SWIFT csak akkor küldi tovább a tételt a címzett banknak, egyébként visszautasítja. A Treasury elszámolások elsődlegesen a TARGET2 rendszerben bonyolódnak 24
Nemzetközi fizetési rendszerek IV. EURO1: Csak dedikált Bankok forgalmazhatnak ezen keresztül (főleg EUR-os országokból, OTP 2010. novemberben lett tag), csak EUR-ban lehet forgalmazni és nettó elszámolású rendszer. Alapvetően T+1 napi tételeket küldnek, de a T (aznapi) napos elszámolású tételeket is kezelik. A SWIFT az üzenet pénzügyi kivonatát az EBA központi banknak elküldi (itt vezetik az egyes bankok előjeles forgalmát) és automatikusan továbbítja a cél banknak a fizetést. Forgalmazható SWIFT üzenettípusok: MT103, MT103+, MT202, MT202COV. Az MT103 üzenetek ügyfél tételek, az MT202 pedig bankközi fizetések. Az EBA központi Bankja napvégén nettósít és elszámol a csoporton belül. 25
Nemzetközi fizetési rendszerek V. TGT2: valósidejű Bruttó elszámolás E C B MT103 ügyfél; MT 202 bankközi Bank A SWIFTNet Service Bank B EURO1: Nettó elszámolás (T+1; T) E B A MT103 ügyfél; MT 202 bankközi Bank A SWIFTNet Service Bank B 26
Nemzetközi fizetési rendszerek VI. EBA: Europian Banking Association SCT: Sepa Credit Transfer SEPA: Single European Payment Area SEPA átutalások: Az OTP a SEPA csoportnak 2010. decemberben lett tagja. Az üzenetforgalmi szolgáltatás alapja a SWIFTNet File Act szerviz. A pénzügyi szolgáltatás az EBA hatókörébe tarozik. A SEPA tagok küldhetnek és fogadhatnak SEPA file-okat (bulk payment) egy file-ban tetszőleges számú átutalással. A file SEPA file formátumú szabvány (ISO 20022 XML), ami nemzetközileg elfogadott és a SWIFT is támogatja. A SWIFT Service a file headerben levő pénzügyi adatokat elküldi az EBA klíringháznak és továbbítja a file-t a címzett banknak. Csak EUR devizanemben lehet forgalmazni és nettó (napvégi) elszámolású. TARGET2 elszámolási séma: A Target2 rendszerben minden banknak van EUR-os Nemzeti Bankja amely a fedezeti bank szerepét tölti be, ami elszámolási kapcsolatban van az ECB-vel (Európai Központi Bank). Az OTP esetében ez a bank a DBB (Deutche Bundes Bank). A Target2 rendszer alapja a Single Shared Platform, amin az EUR-os nemzeti bankok az ECB-n keresztül egymással is elszámolnak. Az üzenet infrastruktúrát a SWIFT biztosítja. 27
Nemzetközi fizetési rendszerek VII: EBA STEP2 SCT (SEPA) átutalások és TARGET2 séma Küldés SEPA File formában (ISO 20022 XML) E B A MT103 ügyfél; MT 202 bankközi SEPA Nettó elszámolás Bank A Bank B SWIFTNet File Act service Single Shared Platform Európai Központi Bank Központi bank A Központi bank B Bank A Bank B 28
Nemzetközi fizetési rendszerek VIII. EBA klíring és TARGET2 elszámolás: Az EBA és a TARGET2 fizetési rendszerek között átjárhatóság van, tehát a fedezeti pénzmozgások tekintetében lehet pénzt mozgatni az egyes tagbankoknak a TGT2 és az EURO1-es fedezeti számláik között. Mind a három elszámolási forma (TGT2, EURO1, SEPA) Monitoring lehetőséget biztosít tagbankjainak, ahol nyomon követhetik a napközbeni pénzforgalmukat. 29
Nemzetközi fizetési rendszerek IX. EBA Clearing és TARGET2 elszámolások TARGET2 SSP EBA Clearing Bank A EBA EURO1 Bank B EBA STEP2 SCT (SEPA) 30
SWIFT üzenet minta HUF Üzenet a kedvezményezett bankjának: {1:F01OTPVHUHBAXXX0001000745}{2:I103MIDLGB22XXXXN}{4: :20:U34N398309/0000 :23B:CRED :32A:130313HUF1500, :33B:HUF1500, :50K:/HU12117733600066733300000000 BBBBBBB ZZZZZZZZZ HU 8888 SSSSSSSSSSSSSS SSSSSSSS S.SS 0. :53A:INGBHUHB :59:/GB19MIDL40020371835661 MM PPPPP DDDDDD 176 CCCCCC SSSSSS LLLLLL NNN 888 :71A:SHA -} 31
SWIFT üzenet minta HUF Fedezeti üzenet: {1:F01OTPVHUHBAXXX0001000746}{2:I202INGBHUHBXXXXN}{3:{103:HUF}{113:0 050}{119:COV}}{4: :20:U34N398309/0000 :21:U34N398309/0000 :32A:130313HUF1500, :58A:MIDLGB22 :50K:/HU12117733600066733300000000 BBBBBBB ZZZZZZZZZ HU 8888 SSSSSSSSSSSSSS SSSSSSSS S.SS 0. :59:/GB19MIDL40020371835661 MM PPPPP DDDDDD 176 CCCCCC SSSSSS LLLLLL NNN 888 :33B:HUF1500, -} 32
Külső környezet és banki IT infrastruktúra kapcsolata 33
Elszámolási rendszer felépítése 34
Nemzetközi Fizetési Rendszerek - Áttekintés 35
Nemzetközi Fizetési Rendszerek - Folyamat 36
Köszönjük a figyelmet. 37