Mikre fogsz választ kapni, ha elolvasod ezt a könyvet, és ez hogyan javíthatja gyermeked esélyeit az életben?

Átírás

1 1

2 Mikre fogsz választ kapni, ha elolvasod ezt a könyvet, és ez hogyan javíthatja gyermeked esélyeit az életben? A világ az elmúlt évtizedekben jelentősen megváltozott. A fiatalok egyre tovább kényszerülnek szüleikkel lakni, egyre kevesebben tudnak munka mellett még egy gyermeket is bevállalni. Szülőként Te is biztosan tudod, hogy megfelelő anyagi háttér nélkül igen kockázatos belefogni a gyermeknevelésbe. A fiatalok helyzete pedig egyre nehezebb. Két nagyon komoly költség is felmerül a fiatalok húszas éveiben: az egyik a felsőfokú tanulmányok, a másik a saját ingatlan. Szerinted melyik a fontosabb? Lehet egyáltalán dönteni? Az államilag támogatott szakok fokozatos megszűnésével hamarosan itthon is az lesz a jellemző, hogy csak a tehetősebb családokból származó gyermekek engedhetik meg maguknak a szabad pályaválasztást. Azok a diákok, akik nem kerülnek be az államilag támogatott szakra, gyakran kényszerpályára kerülnek, és a legértékesebb éveiket vesztegetik el. Eleinte még sokan álmodoznak az egyetemről munka mellett, az után a legtöbben rájönnek, hogy képtelenség egy érettségivel olyan munkát találni, ami elég lehetne arra, hogy összespórolja a tandíjat. A legtöbben feladják, beletörődnek, hogy nem járhatnak egyetemre, és ezzel újabb fiatal tehetség veszik kárba, a pénz miatt. Azt szeretnénk elérni, hogy Te is azok közé a szülők közé tartozz, akik már most tudják, hogy gyermekük bármelyik egyetemre bekerülhet, még akkor is, ha véletlenül rossz tételt húz az érettségin. Így az Te gyermeked teljes erőbedobással kezdheti meg a tanulmányait, anélkül, hogy azt érezné, hogy lemarad, mert nem tudja kifizetni a tandíjat. 2

3 Tudom, hogy mennyire nehéz elindulni az életben. Szüleim segítsége nélkül lehet, még mindig a diákhitelem fizetném, és nem tudnék másra megtakarítani. Sajnos sok ismerősömön látom, hogy milyen kemény munka, szinte lehetetlen a nulláról elkezdeni az életet, és milyen komoly gondokat okoz az, amikor 30 felett is még a diákhitelt kell fizetni, minden más mellett. Viszont az egyre növekvő tandíjak ellenére is megéri diplomát szerezni, hiszen a Nemzeti Foglalkoztatási Szolgálat adatai azt mutatják, hogy felsőfokú végzettséggel könnyebben és majd kétszer magasabb fizetésért tudnak elhelyezkedni a munkavállalók. Ebben óriási szerepe van a megfelelő anyagi háttérnek. Amikor főiskolára kerültem picit irigykedtem azokra, akiknek szülei kifizették a legdrágább egyetemet, külföldre küldték őket tanulni, és azt gondoltam, hogy mindegy, mert csak az számít, hogy én többet tanulok, mint ők. Bármennyire is rossz ezt beismerni, de látom, hogy ez nem igaz. Az élet ilyen szempontból igazságtalan, mert azok, akik ilyen előnnyel indulnak, szinte kivétel nélkül megállják a helyüket a munkaerőpiacon, jól keresnek, sokan külföldön vezetői állásban dolgoznak. A cél tehát, hogy kimenjünk külföldre? Természetesen nem. A cél, hogy bármilyen helyzetben támogatni tudjuk gyermekünket abban, hogy olyan dologgal foglalkozhasson, ami valóban érdekli. Ha ez a gyógyítás, akkor legyen módja orvosnak tanulni, ha a közgazdaságtan, akkor bekerülhessen az egyetemre, és akár egy másik városban / országban is lehessen lehetősége tapasztalatokat szerezni, ha ezt szeretné. 3

4 Magyarországon az emberek szeretnek saját lakásban lakni. Nem hiába, hiszen biztonságot nyújt, és egyfajta alapot ad a családnak. Egy biztos pont, ami a miénk, amit nem vehetnek el tőlünk, ami megmenthet minket, ha bajban vagyunk. Néhány éve még cikinek számított, ha valaki 30 évesen is a szüleivel lakott. Az utóbbi időben azonban ez egyre inkább elterjedt, ugyanis a fiatalok szülői segítség nélkül nem mernek belevágni a lakásvásárlásba. Az egyetem elvégzése után még néhány évig pályakezdőként dolgozva nem álmodhatunk jól fizető állásról. Azok a fiatalok, akiknek nincsen megfelelő anyagi hátterük, és nem kapnak kellő támogatást szüleiktől, hamar rájönnek, hogy a saját lakás megvásárlása egy igen távoli cél. Ugyanis, ha csak egy panellakásról álmodunk is, havi szinten százezer forintot félretéve is 7-8 évig eltarthat, mire összegyűlik a lakásra való. Ezt sokan nem akarják kivárni, ezért vagy albérletbe költöznek, aminek a díja tovább csökkenti a megtakarítható pénzt, vagy óriási hitelt vesznek a nyakukba, amivel kiszolgáltatottá válnak, és bekorlátozódnak a lehetőségeik. De van, akiknek még ez sem megy, ugyanis az önerő előteremtése is évekbe telhet.? Mennyi ideig kell havi forintokat félretenni, hogy abból összegyűljön 2 millió forint az önerőre? A legjobban azok a fiatalok járnak, akik egyetemi diplomával és legalább egy kis önerővel kezdhetik meg az életüket. Ez a vagyon, amit az induláshoz kapnak később exponenciálisan fog növekedni. Azt figyelhetjük meg, hogy azok a fiatalok, akik biztonságos anyagi körülmények között kezdik az életüket sokkal kiegyensúlyozottabbak, jobban figyelnek a tanulmányaikra, jobb állást kapnak, és magasabb pozícióban tudnak elhelyezkedni. 4

5 Akik nem kapnak szülői támogatást, gyakran lemaradnak a felsőoktatásról, diákhitelt, majd lakáshitelt vesznek fel, utána pedig éveken át semmi másból nem áll az életük, mint az óriási hitelek törlesztéséből. Míg mások az életüket építik, karriert csinálnak, gyermeket nevelnek, addig ezek a fiatalok a víz felszínén akarnak csak maradni, kapálóznak, hogy ne süllyedjenek mélyebbre. Gratulálok Neked, mert Te azok közé a szülők közé tartozol, akik tudják, hogy milyen fontos előre gondolni gyermekük jövőjére. Innentől a Te kezedben van a döntés, hogy milyen mértékben szeretnéd, támogatni gyermeked. A továbbiakban rengeteg hasznos segítséget fogsz kapni, hogy minél könnyebben érhesd el céljaid, és segíthesd gyermeked ugyan ebben. 5

6 A sikeres és boldog jövőnek a kulcsa: a megfelelő tervezés Ahhoz, hogy megadhasd gyermekednek ezeket a dolgokat pénzre lesz szükséged. Már egy gyermek felnevelése is sokba kerül: egyes tanulmányok szerint egy gyermek átlagosan 30 millió forintba kerül a szülőknek élete során. Ez valóban sok pénz, de nem feltétlenül kell gazdagnak lenni ahhoz, hogy támogasd gyermeked az életkezdésben. Látni fogod, hogy a stratégia és a pénzhez való hozzáállás sokkal fontosabb, mint az, hogy ki mennyit keres. Egyrészről meg kell tanítanod gyermekedet is arra, hogyan válhat belőle sikeres ember. Biztosan hallottál már olyan történeteket, amikor emberek éppen a sok pénztől őrülnek meg. Nem a pénz boldogít, ezt én is tudom, de a pénzhez való hozzáállásod kulcsfontosságú abban, hogy miként fogja azt gyermeked értékelni, és képes lesz-e elfogadni, hogy lehet sok pénze. Vannak, akik félnek a pénztől, nem is gondolják, hogy nekik valaha lehet sok pénzük. Éppen ezért nem is vágnak bele semmibe, amiért küzdeni kell. Már azelőtt lemondanak róla, mielőtt megpróbálnák. Vannak, akik megpróbálják, de túl korán adják fel, és olyan gondolatokkal igazolják a döntésüket, hogy másnak könnyebb, mert..., vagy csak ismeretséggel lehet bármit elérni, esetleg azzal, hogy csak csalással lehet jól keresni Magyarországon. Ezek nem igazak. Sokan vannak, akik becsületes, de kemény munkával igenis jól menő vállalkozásokat építettek fel, vagy elismertek abban, amit csinálnak, és jól megfizetik őket. A jó szakemberekre mindig van igény, és kiemelten meg is fizetik őket. 6

7 Ha valakinek van pénze, az rengeteg problémát megold, kevesebb a családon belüli veszekedés, és több ideje marad az igazán fontos dolgokra. Persze itt sincsenek mindenkire igaz örökérvényű igazságok, hiszen itt is van, aki átesik a ló túloldalára. Meg kell találni a munka, a szórakozás és a család közötti vékony egyensúlyt, de ez nem lehetetlen.! Mindössze annyit kell tenned első lépésben, hogy nem riadsz meg a gondolattól, hogy Te is össze tudsz szedni sok pénzt. Hogyan kapcsolódik mindez gyermeked életkezdéséhez? Ha megnézzük a tandíjakat, akkor láthatjuk, hogy egy átlagos egyetem elvégzése körülbelül két és fél-, három millió forintba kerül. Közgazdásznak, jogásznak, orvosnak már most sincs esélye arra, hogy államilag támogatott szakon tanuljon, de a helyzet tovább romolhat. Sokkal jobban járnak azok a gyerekek, akik szülei finanszírozni tudják ezeket a kiadásokat. Most lehet, hogy három millió forint gyerekenként soknak tűnik, de ne aggódj. Még most van időd. Az idő itt kezdetben veled van, rengeteg segít. A kamatos kamat miatt ugyanis a most félretett pénzekből felgyülemlett hozam minden évben egyre többet kamatozik, ami miatt 10 éves távon óriási hozamokat érhetsz el. Ennek az ellenkezője is igaz. Akinek már kevés ideje van, annak az idő ellene dolgozik: a tanulmányokra és életkezdésre szánt összeg csak lassan fog gyarapodni, ami miatt megterhelő lesz összeszedni a pénzt. Minél hamarabb kezdj el félretenni, mert milliókat nyersz vele. 7

8 Nézzünk meg két esetet. Mindkettőben havi forinttal számolunk, 7% hozammal évente. Az egyik szülő gyermeke születésénél kezd el félretenni, a másik akkor, amikor gyermeke 6 éves. Kinek mennyi pénze lesz, és ebből mi fogja futni? 1. eset: 18 év alatt: Befizetett tőke ( Ft) + Hozam ( Ft) = Ft Ez elég lesz az iskolára, sőt egy lakás önerejére is. Ha gyermekünk párja hasonlóan felkészülten kezdi az életét, a fiatalok könnyedén megállnak majd a lábukon. 2. eset: 12 év alatt: Befizetett tőke ( Ft) + Hozam ( Ft) = Ft Az előző összeg felét sikerült csak összegyűjteni. Ez még mindig sokkal több, mintha a gyermek 10 éves koráig halogatjuk a megtakarítást. Így legalább a tanulmányokra elegendő lehet, de az inflációt figyelembe véve egy lakás önerejére már kevés lesz. Ha időben elkezdesz el gondoskodni gyermeked tanulmányairól, és rendszeresen félreteszel pénzt erre a célra, akkor nem jelent majd túl nagy terhet a tanulmányok finanszírozása. Az oktatásra szánt pénz valódi befektetés, amely már a munkába állás napjától kezdve megtérül. 8

9 Ahhoz, hogy ezeket a célokat pénzügyileg meg tudd valósítani, némi pénzügyi tervezésre van szükség. Szerencsére a gyermek jövőjét a legkönnyebb megtervezni, hiszen pontosan tudjuk már születésekor, hogy 18 éves korában kell majd az egyetemre szánt összeg, és körülbelül 5 évvel később a lakás lesz aktuális. A pénzügyi tervezés elengedhetetlen része kell, hogy legyen a család stratégiájának, legyen szó akár átlagos vagy az alatti fizetésekről is.! Ha elég pénzed van, akkor a tervezés segít, hogy okosan költsd azt, és bölcsen fektesd be, ha kevés, akkor pedig segít abban, hogy egy magasabb életszínvonalat érhess el. Mindenkinek szüksége van tervezésre. Azzal, hogy van célod, és egy konkrét terved, máris előnybe kerültél azokkal szemben, akik sodródnak, és úgy reagálnak a különböző élethelyzetekre, ahogy éppen sikerül. Kulcsfontosságú a precizitás, ezért nem elég nagyjából gondolatban elkészíteni a tervet. Egyszer neki kell ülni és végig kell gondolni, le kell írni. Sajnos a legtöbb szülő még ezt az 1-2 órát sem szánja rá, nem hiába csodálkoznak, amikor rájönnek, hogy az idő már ellenük dolgozik. Ha például gyermeked felsőoktatását szeretnéd garantálni, akkor nem csak a tandíjjal, hanem az onnantól felmerülő extra költségekkel is számolnod kell. Ha előre tervet készítesz, és hosszabb időn keresztül készülsz fel, sokkal jobban fogsz járni, mint az, aki az érettségi után felajánlott hitelkonstrukciót fogadja el. 9

10 Amikor pároddal nekiláttok összerakni a gyermekek jövőjéről szóló pénzügyi tervet, mindenképpen kövessétek a következő öt lépést. A pénzügyi tervezés 5 lépése 1. Pénzügyi célok meghatározása 2. Pénzügyi terv és stratégia kidolgozása, a célok eléréséhez 3. A tervek és stratégiák véghez vitele 4. Rendszeres felülvizsgálat, ellenőrzés, és a költségvetés javítása, hogy a célokat biztosan elérje 5. Fogalmazza újra céljait, és vizsgálja felül terveit, ahogyan a személyes körülmények változnak. A célok meghatározása A pénzügyi tervezés a célok felállításával kezdődik. Azok, akik nem tudják, hogy hová akarnak eljutni, nagyon ritkán érnek oda. A célokat nem elég fejben kitalálni, vagy gyorsan átgondolni. Írd le a célokat, rajzold le, és gondold végig, hogy vajon ez tényleg fontos-e, vagy csak szeretnéd, ha így lenne. A célt az különbözteti meg az álmoktól, hogy a céloknak határideje van. Az, hogy Te szeretnél egy nagyobb házat, vagy gyermekednek segíteni, nem cél. A cél mérhető (jelen esetben pénzzel), határideje van (pontosan mikor?), konkrét és reális (azaz elérhető). Ezek alapján kell felírnod a célokat. A célok felállításában és a pénzügyi tervezésben további segítséget nyújt a Gyermekjövő tervező munkafüzet. Mindenképpen üljetek le és töltsétek ki legalább egyszer, hogy lássátok mit kell tennetek a céljaitok eléréséhez. 10

11 Stratégia kidolgozása Ha megvannak a célok és ezekhez konkrét összegeket is rendeltél, akkor ki kell dolgoznod a megfelelő stratégiát, amivel megvalósíthatod azt. Ennek a stratégiának egyáltalán nem kell bonyolultnak lennie, sőt, annál jobb, minél egyszerűbb. Legtöbb esetben szimplán csak egy elhatározásról van szó, hogy a jelenben megkeresett pénzünkből valamennyi átcsoportosítunk erre a célra. Ha úgy érzed, hogy nincsen elég kereseted ahhoz, hogy jelenlegi pénzügyi szokásai mellett kigazdálkodd a szükséges összeget, akkor a következő lépésekkel tudsz taktikázni: Kezd el precízen vezetni (írni) költéseid és tartsd a pozitív mérleget. Ez többet segít, mint elsőre gondolnád. Rakj össze egy valós havi keretet, amiből meg tudsz élni. Gyűjts az általad választott célra úgy, hogy először mindig oda fizetsz, mintha az is egy kötelező sárga csekk lenne. Nincs apelláta. Fontos, hogy bármilyen kicsivel is kezded, nem számít, csak kezdd el, és a befizetett pénzből soha, de soha ne vegyél ki. Képzeld azt, hogy holnaptól 10%-kal csökkentik a fizetésed. Nem halnátok éhen igaz? Valószínűleg nem, sőt, valószínűleg még csak munkahelyet sem váltanál, és lehet, hogy néhány hónap múlva már észre sem vennéd. Ez néha persze jár áldozatokkal is, de gondolj csak bele. Melyik a fontosabb, gyermekednek: a jövője, vagy a 25. játék, ami valójában plusz örömet csak igen rövid ideig okoz? 11

12 Hogy milyen időközönként teszel félre, az rajtad múlik. Vannak, akik évente kapnak prémiumot, így nekik adódik, hogy azt teszik el, mások inkább negyedévente utalnak a megtakarításba, de a leggyakrabban a havi megtakarítást választják a szülők, hiszen a fizetésüket is így kapják. Nem számít, melyiket választod, de az fontos, hogy tartsd az előre megtervezett ütemet. Legyen rendszeres a takarékoskodás, ne pedig egyszeri jellegű, mert akkor a végén nem fog összegyűlni a tervezett összeg.! Vigyázat - Gyakori hiba! Amikor meghatározod, hogy mekkora összegre lesz szükséged, ne feledd az inflációt. Ha most úgy látod, hogy az oktatás forint, a lakásba pedig forinttal szeretnél beszállni, akkor Nektek nem elég ennyit összegyűjteni a 18. születésnapig. Ugyanis ezek az összegek a mai árak, de az infláció miatt ezek 18 év múlva magasabbak lesznek. Számolj 4% inflációval! Máris látni fogod, hogy a mai Ft megfelel a 18 év múlvai forintnak. Nektek ennyit kell összegyűjtenetek. Számolhatsz úgy is, hogy t akarsz gyűjteni, de akkor a reálhozammal kell számolni, ami azt jelenti, hogy a feltételezett kamatból levonod az inflációt. Például, ha 7% hozamot feltételezünk a befektetésen, és 4% inflációval számolunk, akkor mondhatjuk, hogy reálértéken 3%-kal gyarapodik az összeg. Ekkor azt kell kiszámolni, hogy 3% éves növekedéssel, mennyit kell félretenned az forint eléréséhez. (Ami ekkor már reálérték, hiszen levontuk az inflációt a hozamból.) 12

13 A Gyermekjövő tervező munkafüzetben találsz ehhez segítséget, és táblázatot is, amivel kiszámolhatod, hogy Neked mennyit kell félretenned céljaid eléréséhez. Tervek és stratégiák véghez vitele: ha megvan az elhatározás, már csak némi pénzügyi tudatosságra van szükséged Ez kulcsfontosságú. Hiába határozod el, hiába számolod ki, ha végül nem tartod magad a tervhez. Olyan tervet készíts, amit képes vagy tartani. Az nem baj, ha olykor módosítasz a terven, netán nem sikerül minden, de a lényeg, hogy soha ne add fel. Egy jó módszer erre, ha olyan szerződést kötsz, amit kénytelen vagy fizetni, legalább az első időszakban. Nem jó, ha 18 évre elkötelezed magad, mert kockázatos (pl.: babakötény erről még lesz szó), de ha az első néhány évben nem szállhatsz ki, az garantáltan megnöveli a sikered esélyét. A tervet rendszeresen vizsgáld felül, nézd meg, hogy jó úton haladsz-e. Ha nem, akkor korrigálj. Sokan esnek abba a hibába, hogy nem tesznek félre eleget, de nem is tudnak róla, mert 10 éve rá sem néztek a megtakarításaikra. Hogyan takaríts meg úgy, hogy a pénzed Neked dolgozzon? Hozamok nélkül olyan lenne összegyűjteni ezeket az összegeket, mintha lejtőn felfele szeretnél feltolni egy autót. A hozam Neked dolgozik, és az előző éves hozam ismét hozamot termel, így lavinaként gyorsítja a célod elérését így ez egy kiemelten fontos kérdés. Hogyan érhetsz el hozamot, főleg, ha nem értesz a befektetésekhez? 13

14 Nyugalom, egyáltalán nem olyan bonyolult dolog, mint az a privátbankárok, brókerek el akarják Veled hitetni. Valójában Te is biztosan fektettél már be pénzt. Fektettél bankbetétbe, ingatlanba, de ha másba nem, készpénzbe biztosan. Bármit tekinthetünk befektetésnek, amitől azt várjuk, hogy több pénzt veszünk ki belőle, mint amit beletettünk. De mielőtt belevágunk, szeretnélek óvatosságra inteni. A pénzpiacon a legtöbben szeretnének lecsippenteni a megtakarításodból néhány százalékot. A bankban nem azért ajánlanak majd terméket, hogy Ti jobban járjatok, és a privát bankárok sem az ügyfél kényelméért dolgoznak. Nagyon sok, az interneten is híres, és a tévében is szereplő pénzügyi tanácsadó közönséges életbiztosítási ügynök, aki hajmeresztő dolgokra akarja rábeszélni az ügyfeleket a jutalék miatt. Ugyan ez igaz a bankban, a postán, de a legtöbben baráttal, ismerőssel járnak pórul. Néhány alapvető szabály: Ha valaki a tuti befektetést fedezte fel, ne higgy neki Magasabb hozam mindig = magasabb kockázat A költség az elsődleges szempont, nem a hozam (rengeteg rejtett költség van) Csak olyat vásárolj, amit értesz és ismersz Minden befektetésnek, még a bankbetétnek is van kockázata Nincs olyan befektetés, ami mindenkinek ideális. A legjobb választás több mindentől is függ: Mi a befektetés célja? Mikor akarod elkölteni? Mekkora hozamot vársz? Milyen kockázatot vagy hajlandó vállalni? Vállalkozó vagy, vagy alkalmazott? Mennyire biztos a munkád, jövedelmed? 14

15 Mi a befektetés, és mi a termék? A gyermekcélú megtakarításokat tekintve is rengeteg féle befektetési lehetőség közül válogathatunk. Itt külön kell bontani két dolgot. Az egyik, amiről most szó lesz, az az, hogy milyen eszközökbe érdemes befektetni. A másik kulcsfontosságú dolog, az pedig az, hogy ezt milyen terméken keresztül érjük el. Például, vásárolhatunk állampapírokat egyenesen a kincstártól egy értékpapírszámlára, vagy vásárolhatunk állampapírt a Start-számlán keresztül is, esetleg az OTP-ben. Mindhárom esetben ugyan azt az állampapírt kaptuk meg, mégis eltérés van a költségekben, támogatásokban, egyéb előnyökben. Ebben a részben azzal fogunk foglalkozni, hogy mibe célszerű a befektetéseket elhelyezni, és mibe nem. Szóval, mindig két dologról beszélünk: egy befektetésről, és egy termékről (egy számláról), amin keresztül vásároljuk a befektetést. Mindkét részt alaposan meg kell vizsgálnunk. A rossz konstrukciók hol a megtakarítási termékben rejtenek el költségeket, hol pedig a befektetésekben.! A megtakarításoknál az értékesítők gyakran kerülik a költségek átbeszélését, ugyanis általában azokat a termékeket árulják, amiken a nagy jutalék miatt magas a költség. Pedig pont ez az egyik kulcsa a jó befektetésnek, hiszen hiába vállalsz kockázatot, fektetsz részvénybe és érsz el 9%-os hozamot, ha a költség évi 6%, akkor ugyan ott vagy, mint a bankbetéttel, csak még kockáztattál is. A rossz befektetés és előtakarékosság általában a költségeknél bukik meg. 15

16 Mibe érdemes befektetni? Egyáltalán mibe lehet befektetni egy gyermek jövőjére? Valójában bármibe, de szerencsére ezt elég egyszerűen lehet csoportosítani. Kicsit átmegyünk most a konkrét pénzügyi kifejezésekre, de ígérem nem lesz túl száraz. Látni fogod, hogy Neked ezeket elég ilyen mélységben megismerned, mert van egy módszer, amivel a befektetések kezelését olcsón bízhatod szakemberre, de már úgy, hogy biztos lehetsz benne, hogy nem ver át. Mik az általános befektetési eszközök? 1. Bankbetétek 2. Ingatlanok 3. Nyersanyagok 4. Állampapírok 5. Kötvények 6. Részvények 7. Befektetési alapok Nézzük ezeket sorban, röviden. Bankbetétek A legáltalánosabb befektetési forma. Biztonságosnak mondható, likvid azaz bármikor hozzáférhető hozama alacsony, infláció körüli. Jellemzően a banki megtakarításokra 16% kamatadót és 6% EHO-t kell fizetni, ami tovább csökkenti a banki kamatokat. Az OBA betéti garancia vonatkozik rájuk. 16

17 Ingatlanok Hosszú távú befektetésre alkalmas, kockázatos eszköz. Gyermek előtakarékosságra alkalmatlan és nem is ajánlott. Szakértelem szükséges hozzá, és nagy tőke, csak akkor gondolkozz rajta, ha napi szinten foglalkoznál ingatlanokkal. Nyersanyagok Az ilyen befektetések kiemelten kockázatosak, spekulatívak. Nem termelnek értéket, mint például egy részvény. Hozam csak az árfolyam emelkedésből származhat. Gyermek előtakarékosságra alkalmatlan. Itt külön megemlítenénk az aranyat, mint befektetési opciót. Egyre több cég foglalkozik befektetési nemesfémekkel és különböző aranyszámlákkal. Egyrészről az arany kiemelten kockázatos kategória, másrészről pedig ezeknek a termékeknek gyakran a milliós nagyságrendben mérhető a költsége, amit jól elrejtenek a hozzá nem értők elől. Éppen ezért ezt a fajta befektetést nem javaslom. Állampapírok Ezek valójában kötvények, amelyeket az állam bocsájt ki. Egyszerűen fogalmazva arról van szó, hogy aki ilyen kötvényt vesz, az kölcsönt ad a magyar államnak. Ameddig az állam tud fizetni, addig biztosak lehetünk benne, hogy megkapjuk a tőkét és a kamatokat is. Mivel államok ritkábban mennek csődbe, mint a cégek, ezért ezek a kötvények biztonságosabbak a vállalati kötvényeknél, ugyanakkor a várható hozamuk is kisebb. Biztonságos befektetésnek számít, jelenleg banki kamatok körüli kamatokat kínál. EHO-t nem kell a kamat után fizetni, de 16% kamatadót igen. 17

18 Az állampapír önmagában hosszú távra az alacsony hozama miatt nem annyira kívánatos, de egy portfólió (befektetési kosár) részeként már jó választás lehet. Kötvények Ide sorolunk minden egyéb kötvényt, vagyis amikor cégeknek, más országoknak adunk kölcsönt. Ezek már kockázatosabbak a bankbetétnél, vagy az állampapíroknál, de még mindig kevésbé, mint mondjuk egy részvény, vagy nyersanyag. Jellemzően 3 évnél hosszabb távú befektetésekhez ajánlom, kellő diverzifikálás (megosztás) mellett. A diverzifikálás azt jelenti, hogy nem egy féle kötvénybe tesszük bele az összes pénzünket, hanem azt megosztjuk több féle eszköz között. Így elkerülhető annak a kockázata, hogy az adott cég nem fizetése miatt az egész vagyonunk elússzon. A befektetéseknél mindig kulcsfontosságú a szakszerű megosztás. Részvények A részvények vállalati tulajdont megtestesítő értékpapírok. Ha részvényt vásárolunk, akkor gyakorlatilag tulajdont szerzünk egy cégben. Hozamuk hosszútávon valószínűleg meghaladja a kötvények hozamát, de kockázatuk magas. 5 évnél rövidebb távra nem ajánlatos egyáltalán részvénybe fektetni, és ennél több időre is csak hozzáértőknek. Ha Te nem végeztél befektetésekkel kapcsolatos egyetemet, akkor inkább ne kísérletezz meg egy részvényvásárlást. Főleg ne a gyermek megtakarításával. 18

19 Befektetési alapok A befektetési alapok sok kisbefektető pénzét gyűjtik össze, hogy azokat egy nagy tömegben, egyszerre kezeljék. Ez lehetőséget ad a magánszemélyeknek és a cégeknek egyaránt arra, hogy akár kisebb összegekkel is tudjanak kereskedni, ráadásul mindezt szakszerű megosztás, diverzifikáció mellett. A befektetési alapok legnagyobb előnye, hogy nem kell magunknak összeválogatnunk az értékpapírokat. Van egy alapkezelő, egy valódi szakember, aki a pénztömeget kezeli, befekteti, és a kisembereknek csak azt kell eldönteni, hogy milyen befektetési stratégiát követő alapba szeretnének fektetni. Így egy csapásra befektethetsz forintot is akár több száz féle részvénybe, kötvénybe, sőt akár állampapírokba is. Ráadásul Neked nem kell értened hozzá, csak a stratégiát kell jól megválasztani, utána minden az alapkezelőre van bízva. A stratégia felállításához az első lépést a tervezést már meg is tetted. Ugye? Mibe fektetnek a befektetési alapok? A befektetési alapok között nagyon nagy különbségek vannak. Más a kockázatuk, más az időtáv, amiben gondolkodnak, más a befektetési politikájuk, más a céljuk. Nagyon fontos, hogy megértsd, hogy milyen befektetési alapot is kínálnak Neked pontosan. Sose felejtsd el, hogy a banki alkalmazottaknak számokat kell produkálnia, tehát érdekeltek abban, hogy náluk fektess be. Az érdekeik viszont nem egyeznek a Te érdekeiddel. 19

20 Mennyire kockázatosak ezek az alapok? Ez attól függ, mibe fektetnek az alapkezelők. Ezt az alap tájékoztatója tartalmazza. A befektetési alapoknak a következő típusai vannak, kezdve a legkisebb kockázatúval (a zárójelben lévő rész megmutatja, hogy az adott alap, milyen papírokba fektethet): Likviditási alap (60 napon belül lejáró kötvények, bankbetétek) Pénzpiaci alap (átlagosan 6 hónapon belül lejáró kötvények, bankbetétek) Rövid kötvény alap (rövid lejáratú kötvények, állampapírok) Hosszú kötvény alap (hosszú lejáratú kötvények, állampapírok) Kötvénytúlsúlyos alap (vegyes, de nagyobb arányban kötvény, mint részvény) Kiegyensúlyozott alap (kötvény, részvény, fele-fele arányban) Részvénytúlsúlyos alap (vegyes, de nagyobb arányban részvény, mint kötvény) Részvény alap (csak részvények) Ezen kívül vannak még: Ingatlanfejlesztő (ingatlanfejlesztésbe fektet) Ingatlan forgalmazó alap (ingatlanok vétele, eladása) Alapok alapja (azaz más alapokba fektető befektetési alap) Abszolút hozamú alap (célja a magas hozam, bármilyen körülmények között) Nyersanyagokba fektető alap Stb. 20

21 Nem célszerű egy befektetési alapba tenni az összes pénzünket. Sokkal jobban tesszük, ha megosztjuk azt több befektetési alap között. Ezt nevezzük diverzifikálásnak, vagy portfólió kialakításnak. Hétköznapi nyelven úgy is mondhatnánk, hogy nem teszünk fel mindent egy lapra. A befektetéseket meg kell osztani eszközök, devizák, földrajzi kitettség és iparágak szerint is. Bátran mondhatjuk, hogy a befektetési alapokkal jár a legjobban az egyszerű ember, és én is ezt javaslom a szülőknek. Kár lenne ugyanis egy éves befektetést banki lekötésekben kamatoztatni, amikor egy befektetési alap kockázata a szakszerű megosztás következtében jelentősen csökkenthető, ugyanakkor a hozama messze meghaladhatja a banki lekötéseket. 21

22 Milyen konkrét megtakarítást indíts gyermekednek, ha a maximumot akarod kihozni a jövőjéből? Megvizsgáltuk a teljes piacot, hogy megtaláljuk a szülőknek legjobb megtakarítási formát. Találtunk néhány kiemelten jó terméket, amik sokkal jobbak erre a célra, mint a többi versenytársuk. Hogy megértsd, hogy miért ezek a legjobbak, a következőben láthatod a teljes kínálatot röviden, az apró betűkkel együtt. Így megtudhatod, hogy azok a termékek, amiket a legtöbben ajánlanak, miért nem alkalmasak gyermeked jövőjének megalapozására. Hidd el, tanulságos lesz, nem csak a gyermekednek való pénzgyűjtésben, de egyébként is. Ilyen őszintén még nem láttál pénzügyi termékekről leírást ebben biztos vagyok. Sorra vesszük most a gyermekcélú előtakarékosságokat, és megnézzük az előnyeiket és hátrányaikat. 1. gyermek előtakarékosság: Start-számla és Babakötvény Bár korábban start-számlát a legtöbb pénzintézetnél lehetett nyitni, mára ez már csak a Magyar Államkincstárnál lehetséges. A korábban megnyitott számlákat még továbbra is vezethetik a bankok, de ha egyszer áthelyezzük a számlát a Kincstárhoz, akkor többet már nem mozdíthatjuk el. A start-számla valójában egy speciális értékpapírszámla, amire a babakötvény nevű állampapírokat vásárolhatjuk. Ezt a fajta állampapírt máshol nem tudjuk elérni. 22

23 A fiatalok életkezdési támogatásáról szóló évi CLXXXIV. törvény (a továbbiakban: Fetám tv.) december 1-jei módosítását követően kerül kibocsátásra a Babakötvény, amely 1,- forint alapcímletű, változó kamatozású, 19 éves futamidejű állampapír, amelyet a Magyar Állam évente bocsát ki, első alkalommal december 2-án, 2032/S sorozatszámon. 1 A start-számla előnye a kamatadómentesség és a befizetések után járó 10%-os állami támogatás. Utóbbi évi maximum forint összeghatárig jár, azaz forint befizetés felett már nem írnak jóvá további állami támogatást. Ezért cserébe a szülőnek igen nagy kötöttségeket kell vállalnia, hiszen a gyermek 18 éves koráig nem férhet hozzá a megtakarításhoz, és utána is csak tanulmányokra, lakhatásra, pályakezdésre, a gyermekvállalás feltételeinek megteremtésére, vagy a törvényben meghatározott egyéb célra lehet felhasználni. Amennyiben a gyermek rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult, vagy nevelt gyermek, úgy a start-számlájára történő befizetés 20%-ának megfelelő, de maximum évi forint összegű további kamattámogatásban részesül. Bár az államkincstár hatalmas kampányt indított, amely a 8,6%-os kamatok időszakában nagyon megemelte a start-számlát indító szülők számát, mégsem egyértelmű, hogy mindenkinek ez a legjobb megoldás. A kamatokat ugyanis az inflációhoz kötötték, amely jelenleg hivatalosan 0,1%. Hosszú távon ráadásul egy kötött konstrukcióról van szó, kötött felhasználása, kitéve a folyamatosan változó állami szabályozásoknak. 1 Forrás: 23

24 Mire jó a 10% adójóváírás, a maximum forint? Pontosan arra, hogy aki nem számol utána, az megvegye a terméket. Bár maga az ötlet jó, hogy gyermekünk pénzét állampapírokba fektessük, és ezért még támogatást is kapjunk, azonban van néhány dolog, ami ki szokott maradni az értékesítési beszélgetés során. A legfontosabb, hogy a forint csak eleinte tűnik soknak. Ez az első évben forint, ez első évben 10%, valóban. De ezt a számlát Neked 18 évig tartanod kell, ami azt jelenti, hogy a forint már a 10. évtől kezdve is csak maximum a bennlévő pénz 1%- a! Ahogy gyűlik a pénz, ez a 10% támogatás elveszti jelentőségét. Cserébe viszont vállalnod kell egy csomó kötöttséget. A pénzt nem veheted fel a gyermek 18 éves kora előtt. Gondolj bele: mi van akkor, ha gyermekednek 10 éves korában hirtelen kellene a pénz? Egy családban előfordulhatnak váratlan események, például egy betegség, vagy egy baleset, ami miatt szükség lenne a gyermeknek félretett pénzre, de azt nem vehetitek fel, akkor sem, ha a gyermek élete a tét. A másik eset, hogy sok esetben kap a gyermek jó lehetőséget a középiskolában, hogy egy tanévet külföldön töltsön. Ebben az esetben, ha a gyermek még csak 16 éves, szintén nem használhatjátok fel a babakötvényt, illetve start-számlát. Nagyon megértjük azoknak a szülőknek problémáját, akik fejest ugrottak ebbe a konstrukcióba. Amikor a számlát nyitották, ezekről az apróságokról senki sem beszélt. Bár a konstrukció sokan javult, hiszen a 19 éves Babakötvény nevezetű állampapír bevezetésével legalább pénzügyi végzettség már nem kell hozzá, az alapvető problémát nem oldja meg: Alacsony a hozama. 24