SEPA szabványok a belföldi fizetési forgalomban SEPA szakmai nap PSZÁF munkatársak részére 2011. május 5. Prágay István
Fı témák A SEPA szabványnak megfelelı belföldi átutalás napközbeni elszámolása az országos projekt indításának célja, elızményei és státusza A SEPA beszedések belföldi bevezetésének lehetısége gap analízis és a bevezetés szakmai felmérése Az e-fizetések SEPA standardnak megfelelı alkalmazási lehetısége a magyar piacon
A döntés elızményei: MNB szerint A hazai pénzforgalom az MNB szerint jelentıs szolgáltatási szint lemaradásban van Az ügyfél visszajelzések alapján a nagy ügyfélkörrel rendelkezı bankok verseny-elınyben vannak a belsıköri tételek valós idejő teljesítése miatt Az EU több mint 22 tagállamában már tömeges napközbeni elszámolás van, cseheknél, szlovákoknál valós idejő rendszerek szolgálják ki a kisértékő forgalmat, briteknél 7x24 órás valós idejő kisértékő rendszert helyeztek üzembe 2012. január 1-tıl minden EU-n belüli euró átutalás legkésıbb másnapra teljesülnie kell SEPA folyamat: közös európai üzenetszabványok Egy tranzakcióra vonatkoztatva 5 éves leírási periódus alatt 3,40 Ft többletköltséget jelent a bankrendszernek a költségfelmérés alapján 3
2012 közepe után: az MNB szerint Ügyfelek számára jelentıs szolgáltatási szint növekedés Az MNB a bankközi verseny erısödésére számít Jelentıs változás a banki mőködésben (back office, treasury), az IT feladata ezek kiszolgálása A jelenlegi pufferidık minimálisra rövidülnek: a hibákat az ügyfelek érzékelni fogják, a reputációs kockázat megnı, ismétlıdı elıfordulás esetén MNB bírságolhat 4
4 órás szabály Az átutalásoknak a befogadástól számolva 4 órán belül el kell jutni a címzett bankjához. (befogadás = ügyfél megadta a megbízást és van is fedezete és a bank is nyitva van) Nem vonatkozik: A nem átutalás típusú tranzakciókra (pl. csoportos beszedés) A papíron befogadott tételekre A hatósági átutalásra és az átutalási végzésre Az Államkincstár illetve a nem-közvetlen klíringtagok által indított tranzakciókra 5
MNB által elvárt változás MNB a napközbeni elszámolás érdekében, de már 2012. januárjától meghosszabbítja a VIBER üzemidıt 18:00-ig. Változások a tranzakciók kezelésében (így a munkafolyamatokban): - a négy óra akkor kezdıdik, ha az ügyfél benyújtotta a tranzakciót és van is pénze rá és a bank nyitva van - a cut-off után, vagy hétvégén benyújtott tranzakciókat a benyújtáskor lehet ellenırizni, tárolni - DE ha a bank hozzányúl az ügyfél számlájához, akkor nyitva van és a 4 óra elkezd ketyegni - ebbıl következıen cut-off utáni vagy értéknapos tranzakciókat leghamarabb kb. 5:00 körül lehet elkezdeni feldolgozni 6
ARCHITEKTÚRA - ÁTTEKINTÉS IG2 projekt hatóköre MNB VIBER Számlavezetés 5. Elszámolás SWIFT 7. Záró-egyenlegek átutalása InterGIRO2 Terh./jóváírási Értesítések 6. GIRO belsı teljesítés Fedezet biztosítás Közvetlen résztevık (56 bank) 4. Fedezet győjtés GIROHáló 1. Benyújtás 2. Visszaigazolás WEB Interaktív kiszolgálás Elszámolómő SEPA konform HCT alapú elszámolás GIRO belsı rendszerek Szerzıdés nyilvántartás Tranzakció feldolgozás Banki back-end 3. Elszámolási elıértesítés 8. Jóváírandó megbízások 9. Elszámolásforg. eredmények DB Analitikus feladás Számlázás Adattárház GIROLock GIROLock 7
Fedezetbiztosítás DP rendszerek InterGIRO2 MNB/VIBER következő esemény előértesítés pozíció-és fedezet-számítás Fedezeti összeg beszedése terhelési értesítés jóváírási értesítés minden beszedve? NEM IGEN összeg rendelkezésre áll? NEM NEM ELSZÁMOLÁS ÉS KIEGYENLÍTÉS várakozás kérés sorba-állítása 8
Záró-egyenlegek átutalása DP rendszerek InterGIRO2 MNB/VIBER következő esemény konzisztencia-ellenőrzés záró-egyenlegek átutalása jóváírási értesítés terhelési értesítés minden átutalva? NEM IGEN átutalás RENDBEN? NEM EREDMÉNYFÁJLOK KIKÜLDÉSE átutalás folytatása RENDKÍVÜLI HELYZET
Az elszámolásforgalom ütemezése A B C D E F G H I J K L M N O 1 Felelős Bank Bank GIRO GIRO Bank 2 Jel t BL t BG t GE t GF t BB T MNB Ut.lekér. Szint.ell. Elszám. Fogadó Jóváírás + küldés Visszaig. VIBER küldés 3 4 Normál szakasz 25 p 20 p 40 p 15 p 30 p 85 p 1:25 5 Utolsó szakasz többlet 25p 1:50 6 TREASURY Start időpontok Vége időpont Teljes idő Legkedvezőtlenebb átutalás Banki GIRO 7 Fedezetet cut-off cut-off Bedolg 8 biztosít t BL t BG t GE t GF t BB t BB Szakasz Start End Átfut MNB 9 1. szakasz 8:30 8:05 8:30 8:50 9:30 9:45 10:15 2:10 8:00 11:30 3:30 OK 10 2. szakasz 10:30 10:05 10:30 10:50 11:30 11:45 12:15 2:10 10:06 13:30 3:24 OK 11 3. szakasz 12:30 12:05 12:30 12:50 13:30 13:45 14:15 2:10 12:06 15:30 3:24 OK 12 4. szakasz 14:30 14:05 14:30 14:50 15:30 15:45 16:15 2:10 14:06 17:55 3:49 OK 13 5. szakasz 16:30* 16:05 16:30 16:50 17:55 18:10 18:40 2:35 16:06 = Feltételes MNB 4 óra Az 5. (utolsó) szakasz különleges: Treasury itt is cut-off time-ra biztosít fedezetet, de a pillanatnyi fedezethiány nem vonja aga után a beszedési kérés azonnali (15 perc várakozási idı utáni) visszavonását. Az utolsó szakaszban lehetıség van arra, hogy a 16:05 és 16:35 között küldött GIRO elızetes értesítés alapján, legkésıbb 17:30-ig a bank fedezetet biztosítson. Ha akár csak egyetlen, a VIBER által megválaszolatlan, sorba állított beszedési kérés is van, az IG2 a fedezet biztosítására - legkésıbb 17:30-ig vár.
KOMMUNIKÁCIÓ IG1 IG2 IG1 IG2 egymás mellett él, a jelenlegi tranzakciók eloszlanak Hasonlóságok: GIROHáló kommunikációs módok Különbségek: Szakaszok száma IG1 2 db IG2 5 db Üzenetszabvány IG1 szöveg IG2 XML Üzemidı IG1 munkaidın kívül IG2 munkaidıben 11
SZAKASZOK IG2 tervezett 5 szakasz Minden szakaszban fogadási kötelezettség Nagyobbak minden szakaszban küldenek Kommunikáció STP a tranzakciók akkor kerülnek elszámolásra, ha az adott szakasz CUT-Off time elıtt megérkeznek. A beküldés: Idıkritikus Banki felelısség 12
ÜZENETSZABVÁNY => MÉRETEK 1/3 Szabvány változás miatt: Nagyobb tranzakció méret Opcionális mezık: Nagyobb tranzakció méret 13
ÜZENETSZABVÁNY => MÉRETEK 2/3 Nyílt állományok mérete: Tranzakció Szám [db] BKR [Byte] IG2 kötelezı mezık [Byte] IG2 opcionális Mezık [Byte] 10.000 3.500.000 13.771.000 37.992.000 50.000 17.500.000 67.249.000 185.507.000 100.000 35.000.000 134.504.000 371.017.000 150.000 52.500.000 201.754.000 556.517.000 200.000 70.000.000 269.006.000 742.027.000 250.000 87.500.000 336.259.000 927.528.000 300.000 105.000.000 403.512.000 1.113.047.000 14
ÜZENETSZABVÁNY => MÉRETEK 3/3 Tömörített állományok mérete: Tranzakció Szám [db] BKR [Byte] IG2 kötelezı mezık [Byte] IG2 opcionális Mezık [Byte] 10.000 148.000 312.000 732.000 50.000 741.000 1.562.000 3.666.000 100.000 1.481.000 3.129.000 7.320.000 150.000 2.223.000 4.689.000 10.986.000 200.000 2.964.000 6.258.000 14.642.000 250.000 3.705.000 7.825.000 18.306.000 300.000 4.447.000 9.387.000 21.975.000 15
Ügyfélaktivitás vs. elszámolásforgalom Forrás: MNB 16
SEPA típusú átutalás belföldön SCT szabványról UNIFI, ISO 20022 világszabvány és xml Mindent tud, amit a belföldi egyszerő és csoportos átutalás, sıt annál többet is.. A HCT: forintalapú SCT (SEPA Credit Transfer), régi BKR tartalmú üzenetek (csoportos beszedés kivételével) HCT formában is küldhetık
Fizetési szabványok viszonya Formátum SEPA UNIFI (XML) BKR szabványok Adatelemek BKR SZABVÁNY TARTALMA UNIFI SEPA SZABVÁNY TARTALMA Eljárási szabályok Scheme Rulebook MNB rendelet, 2010. január 8. 18
SEPA átutalás jellemzıi Teljes összeg jóváírása (SHA opció) D+2 napos minimális teljesítés (2012 dec. 1-tıl D+1 nap) BIC és IBAN használata Bıvített tartalom: követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója, átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, teljes cím továbbításának lehetısége, stb. Strukturált és nem strukturált közlemény (140 karakter) továbbítása végponttól végpontig; Egyedi és kötegelt megbízás Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP) Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák. 2010 novembere óta visszavonást is lehet kezdeményezni szabványos üzenet formájában (bankhiba, csalás, kétszeres küldés esetén), válaszüzenetek is vannak. 19
Várható további fejlemények Egy rendszer két platform; A projekt a beszedések, illetve egyéb mőveletek, valamint a Kincstár átállásával folytatódik; Az éjszakai platform leállítása SDD után; Euró átállás zökkenımentes lehet. 20
A klíringtagok feladatai Az érintett termékek, ügyfélszegmensek és banki rendszerek azonosítása Az érintett termékek újragondolása Üzleti folyamatok átalakítása Új üzleti feltételek kialakítása, meglévık módosítása Szabályozás újragondolása Preferenciák, kommunikáció 21
A klíringtagi projekt mérföldkövek Projektszervezet felállítása, erıforrás tervezés 2010.12.31. Projekt elindítása, felelısök kijelölése, HR és pénzügyi erıforrás allokáció Üzleti tervezés 2011.02.28. Kritikus elem Minden, ami a fejlesztéshez kell: Termékek, szegmensek, rendszerek, folyamatok Fejlesztés 2011.03.01-2011.12.31. Tesztelés Belsı tesztelés 2011.09.01-2011.12.31. Kis adatszámú próbateszt GIRO-val 2011.10.31-2011.11.28. Valós adatszámú próbateszt GIRO-val 2011.11.29-2011.12.31. Banki rendszerteszt 2012.01.09-2012.02.24. Integrált banki teszt 2012.03.05-2012.04.20. Próbaüzem 2012.04.23-2012.06.24. Éles indulás 2012.07.02. Árazás, szabályozás, kondíciók meghirdetése: 2012.04.20. Külsı kommunikáció 2012.01.01-2012.09.30. 22
A projekt helyzete Fontos kérdések tisztázódtak 5 napközbeni szakasz, hajnali szakasz nem lesz BMCS kérdéslistán eddigi 31 kérdésbıl 24 lezárt státuszú Sikeres Treasury fórum, IT fórum További, hasonló fórumot tervez a BMCS tesztelési és back-office témakörben A klíringtagokban a projekt szervezése elindult. A résztvevı klíringtagok csoportja nem homogén A szolgáltatások választéka, a rendszerek bonyolultsága nem homogén Így az egyes projektek státusza és a szükséges erıforrás sem homogén A december közepei és február közepei státuszriportok alapján a munka mindenhol megindult 23
Projekt kommunikáció A BMCS 1-2 hetente ülésezik. A jegyzıkönyveket és a BMCS kérdések aktualizált listáját minden klíringtag rendszeresen megkapja A PIB igény szerint, 1-2 havonta ülésezik A PIB jegyzıkönyvet minden klíringtag megkapja Eddig 3 klíringtagi státuszfelmérés zajlott le, az utolsó kiértékelése most zajlik. Ezeknek az eredményét a PIB áttekinti és értékeli. A BMCS eddig 4 kérdésben fordult állásfoglalás kéréssel az MNB-hez. Számos fórum volt a közelmúltban a témában: SEPA fórum tavaly novemberben FRT tavaly novemberi ülése SEPA egyesület tavaly decemberi ülése 2011 januári treasury fórum 2011 február 8: MKT fórum + sajtó visszhang 2011 február 10: BSZB ülés 2011.03.10. MNB konferencia + sajtó közlemény, sajtó visszhang IG2 cikk a Bankszövetség e-hírlevelében 24
SEPA beszedés bevezetése SDD elızményei és kialakulása SDD alapkonstrukció, SDD üzleti beszedés, Fix összegő SDD PSD, SEPA véghatáridı és az SDD Magyarországi beszedések Csoportos beszedés Felhatalmazó levélen alapuló beszedés Átállás lehetıségei Mi a várható eredménye? Mikor történhet meg? Átállás menetrendje Átállást kikényszerítı körülmények
SEPA DD jellemzıi Felhatalmazást a beszedınek (CMF), B2Bben a fizetı bankjának is (CMF+DMF). Papír felhatalmazást beszedı ırzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja Elektronikus felhatalmazás (választható) Felhatalmazás a beszedési megbízás része Egyszeri vagy rendszeres beszedések Beszedıazonosító (több országban nincs), 26
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges. Üzleti beszedés Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést. 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a nem volt felhatalmazás. A kötelezett kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. bankja a beszedı bankján behajthatja a A kötelezett bankja a beszedı bankjától visszatérítést. nem kérhet visszatérítést. A beszedı bankja a beszedıre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez Nem értelmezhetı, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet. A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetıleg aznap visszatérítést kezdeményez, 27
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás Elsı, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap AOS módosíthatja Visszinkasszó D+5 munkanapig Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni. Üzleti beszedés Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás: D-1 munkanap Visszinkasszó D+2 munkanapig Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelızıen megerısíttetni. Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következı beszedések, ellenırzésének megkönnyítése érdekében. 28
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére Minden számlatulajdonos lehet kötelezett Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek Üzleti beszedés A felhatalmazás törlésérıl a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerzıdésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie. Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak, 29
Az R-ek a kötelezett oldalán 8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet 5 (B2B: 2) napon belül Refusal letiltás Teljesítés elıtt Rejects visszautasítás teljesítés Return visszinkasszó Teljesítés után Refund visszatérítés Kötelezett Kötelezett bankja Jogosult bankja, elszámoló, v. kötelezett bankja Kötelezett bankja kötelezett kérésére, 30
Az R-ek a beszedı oldalán Teljesítést megelızıen Revocation Visszavonás Request for Cancellation Törlési kérelem Teljesítés Két napon belül Reversal Visszautalás Beszedı saját bankjának Kedvezményezett bank CSM-nek Kedvezményezett vagy bankja, 31
SEPA e-felhatalmazás Opcionális jellemzı, szabályzat része A jogosult honlapján lehet kezdeményezni A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl, 32
e-felhatalmazás folyamata Fizetı fél Böngészı Értékesítés 9. visszaigazolás 1. kezdeményezés Beszedı Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. Felhatalmazás kérés 8. e-felhatalmazás Online banki és validációs szolgáltatás 3. Felhatalmazás kérés 7. e-felhatalmazás Irányítási szolgáltatás Fizetı bankja Banki hálózat Beszedı bankja, 33
e-fizetés lehetısége SEPA e-fizetés SEPA e-fizetés, és SDD e-felhatalmazás e-fizetés lehetısége Magyarországon FRT részére tett javaslat: egyelıre várjunk, ragadjuk meg a társulás (még nem konkrét) lehetıségét.
SEPA e-fizetés Fizetı Értékesítési hálózat 10. szállítás Kedvezményezett Böngészı 9. visszaigazolás Weblap 1. megrendelés 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. kereset 8. garancia Fizetési garancia szolgáltatás 3. kereset 7. garancia Irányítási szolgáltatás Routing Service Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás Banki hálózat Kedvezm. bankja