Az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 341/2011 (XII.29.) kormányrendelet tartalmazza a késedelmesen teljesített, vagy már felmondott jelzáloghitellel terhelt lakóingatlanok új adós által történı megvásárlásához nyújtott kamattámogatás (továbbiakban: Otthonteremtési kamattámogatás) részletes szabályait. Amennyiben Ön teljesíti az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 341/2011. (XII. 29.) Korm. Rendelet (a továbbiakban: Rendelet) 3. (1) bekezdés c) pontjában foglalt Otthonteremtési kamattámogatásra vonatkozó igénybevételi feltételeket, a lakásvásárlási hitelhez kapcsolódóan a hitel folyósítását követı legfeljebb öt évig terjedı idıtartamra kamattámogatásra jogosult, amely csökkenti a havi törlesztési kötelezettség mértékét a jogosultsági idıszakban. A Törvény értelmében a fentiek igénybevételéhez az adósnak és adóstársnak az alábbi határidık betartására kell kiemelt figyelmet fordítaniuk: 1. 2012. december 31: Az otthonteremtési kamattámogatást legkésıbb 2012. december 31-ig lehet igényelni, az idıpont tekintetében a banki érkeztetı bélyegzı dátuma az irányadó. Az otthonteremtési kamattámogatásra vonatkozó igénylılap és az igényléshez szükséges dokumentáció bármelyik bankfiókban benyújtható, illetve az otthonteremtési kamattámogatás a Bankkal szerzıdéses kapcsolatban álló hitelközvetítıkön keresztül is igényelhetı. Az igénylést a végleges adásvételi szerzıdés megkötését követı 30 napon belül be kell nyújtania a Bankhoz. 2. 2013. június 30: Amennyiben 2013. június 30-ig az igénylınek felróható okból kerül folyósításra a lakáshitel, az ügyfél az otthonteremtési kamattámogatásra való jogosultságát elveszíti. Az otthonteremtési kamattámogatásról részletes tájékoztatást kérhet bármelyik bankfiókunkban, vagy a Bank telefonos ügyfélszolgálatán a 06-40-48-48-48-as telefonszámon. Az alábbiakban részletes információkat olvashat a késedelmesen teljesített, vagy már felmondott jelzáloghitellel terhelt lakóingatlanok új adós által történı megvásárlásához nyújtott otthonteremtési kamattámogatás feltételeirıl. 1
Általános tájékoztató a késedelmesen teljesített, vagy már felmondott jelzáloghitellel terhelt lakóingatlanok új adós által történı megvásárlásához nyújtott kamattámogatott lakáshitelrıl I. Mely esetekben vásárolható meg egy ingatlan Otthonteremtési kamattámogatással? I.1 Az Otthonteremtési kamattámogatás a Raiffeisen Bank által folyósított, késedelmes vagy felmondott jelzáloghitellel terhelt lakóingatlan megvásárlásához igényelhetı a Bankunknál. A megvásárlásra kerülı ingatlant fedezetként be kell vonni a lakáshitel ügyletbe. Késedelmes és felmondott jelzáloghitel fogalmának meghatározása: 2012. április 13-án 180 napot meghaladó törlesztési késedelemben lévı olyan kölcsön (felmondott és fel mondott kölcsön), amelynek fedezete Magyarország területén lévı lakóingatlanra alapított jelzálogjog, és amelynek törlesztési késedelemben lévı összege meghaladja a 60 915 forint összeget. Lakóingatlan fogalmának meghatározása: a lakás céljára létesített, és az ingatlan-nyilvántartásban lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott vagy ilyenként feltüntetésre váró ingatlan ha arra használatbavételi engedélyt adtak ki a hozzá tartozó földrészlettel; valamint a tanyaként feltüntetett lakó-, gazdasági épület, épületcsoport és az azonos helyrajzi szám alatt hozzá tartozó föld együttese. I.2 Az ingatlanfedezettel kapcsolatos jogszabályi elvárások A lakóingatlan Bank által megállapított forgalmi értéke a késedelmes jelzáloghitelre vagy felmondott kölcsönre vonatkozó kölcsönszerzıdés megkötésének idıpontjában haladhatta meg: - Budapesten és a megyei jogú városokban a 15 millió forintot, - egyéb településeken a 10 millió forintot. A megvásárolandó lakóingatlannak legalább komfortosnak kell minısülnie. I.3 Az otthonteremtési kamattámogatás igényelhetı összege A kamattámogatott hitel igényelhetı összege: - Budapesten és a megyei jogú városokban minimum 1 millió, maximum 10 millió forint, - egyéb településeken minimum 1 millió, maximum 7 millió forint. 2
I.4 Új hiteligénylıvel kapcsolatos jogszabályi elvárások Állampolgársággal kapcsolatos feltételek Otthonteremtési kamattámogatást igényelhet: : - a magyar állampolgár és az a személy, akit a magyar állampolgárságról szóló törvény alapján a magyar állampolgár jogai illetnek meg, - azok a személyek, akik a három hónapot meghaladó szabad mozgás és tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolják, és itt bejelentett lakóhellyel rendelkezik, - a harmadik országbeli állampolgár, ha bevándorolt vagy letelepedett jogállással rendelkezik, - a hontalan, vagy - menekült vagy oltalmazott jogállású személyek. A magyar állampolgár igénylı részére az otthonteremtési kamattámogatás a három hónapot meghaladó tartózkodási jogosultság fennállásának idıtartama alatt nyújtható, ha Magyarország területén bejelentett lakóhellyel rendelkezik. A tartózkodási jogosultság fennállását évente január 31. napjáig kell a hitelintézet felé igazolni. Az otthonteremtési kamattámogatást igénybe vevı magyar állampolgár tartózkodási jogosultságában bekövetkezett változást 8 napon belül köteles a támogatást folyósító hitelintézetnek bejelenteni. Amennyiben a magyar állampolgár támogatott személy tartózkodási jogosultsága megszőnik, és 30 napon belül kap tartózkodásra jogosító okmányt, engedélyt vagy jogállást, a 30 napos határidı lejártát követıen az újabb tartózkodásra jogosító okmány, engedély kiadásáig vagy jogállás megszerzéséig részére az otthonteremtési kamattámogatás nyújtható. Ingatlan tulajdonnal kapcsolatos feltételek Az igénylınek az igénylılapon teljes bizonyító erejő magánokiratba foglaltan kell nyilatkoznia arról, hogy saját magának, házastársának, élettársának és gyermekének, valamint a vele együtt költözı családtagjainak - lakástulajdona, állandó lakáshasználati joga nincs; illetve - e jogok ingatlan-nyilvántartási bejegyzésére irányuló kérelme nincs folyamatban; továbbá - önkormányzati tulajdonban lévı, vagy szolgálati jogviszonyhoz vagy munkakörhöz kötött lakásra bérleti jogviszonya vagy lízingbe vett lakása nincs. Fentiek alól kivétel, ha az igénylınek, házastársának, élettársának, kiskorú gyermekének, valamint a vele együttköltözı családtagjának - együttesen legfeljebb 50 százalékos mértékő tulajdoni hányada van egy olyan lakásban, amely tulajdonközösség megszüntetése vagy öröklés útján került a tulajdonukba, vagy - a tulajdonában lévı lakása lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte, vagy - a lakás öröklés vagy ajándékozás jogcímén haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába és a haszonélvezı bent lakik. 3
Eladó és vevı közötti hozzátartozói kapcsolat kizárása Az eladó és a vevı lehetnek egymásnak hozzátartozói. A (Ptk. 685. b) pont szerint közeli hozzátartozó a házastárs, a bejegyzett élettárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és neveltgyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és a nevelıszülı, valamint a testvér; hozzátartozó továbbá az élettárs, az egyeneságbeli rokon házastársa, bejegyzett élettársa, a jegyes, a házastárs, a bejegyzett élettárs egyeneságbeli rokona és testvére, valamint a testvér házastársa, bejegyzett élettársa.) Tulajdonjog szerzéssel, illetve lakcím létesítésével kapcsolatos szabályok Az igénylınek (adósnak és adóstársnak külön-külön) a megvásárolni kívánt ingatlanban legalább 50 százalékos tulajdoni hányadot kell szereznie. A tulajdonjog bejegyzését az ügyfélnek a kölcsön kifizetését követı 30 napon belül a hitelintézet részére az ingatlan-nyilvántartási tulajdoni lap három hónapnál régebbi hiteles másolatával kell igazolnia. A tulajdonjog bejegyzését igazoló tulajdoni lap benyújtható a Bank bármelyik bankfiókjában. Az igénylı (adós és adóstárs) köteles a kölcsön kifizetését követı 1 éven belül a megvásárolt ingatlanban lakóhelyet létesíteni, továbbá ugyanezen határidın belül az állandó lakcímet igazoló hatósági igazolványt benyújtani a Bank bármelyik bankfiókjában. Amennyiben az Adós (és/vagy Adóstárs) igazolja a lakcím bejegyzését, vagy a lakóhely létesítését a törvényi határidın belül, a kamattámogatás igénybevételére jogosult, és köteles az addig igénybe vett kamattámogatás igénybevétel napjától számított, Ptk. 301. (1) bekezdés szerinti késedelmi kamattal növelt összegének visszatérítésére. II. Mennyi ideig vehetı igénybe a kamattámogatás és milyen mértékben? Az otthonteremtési kamattámogatás a támogatott személy által egy alkalommal vehetı igénybe. A kamattámogatás legfeljebb a kölcsön folyósítását követı öt éven keresztül vehetı igénybe. Mértéke az Államadósság Kezelı Központ Zártkörően Mőködı Részvénytársaság által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelızı három naptári hónapban tartott 12 hónapos névleges futamidejő diszkont kincstárjegy aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlagának: - az elsı két évben 50 százaléka, - a harmadik évben 45 százaléka, - a negyedik évben 40 százaléka, - az ötödik évben 35 százaléka. Az otthonteremtési kamattámogatás mértéke a fennálló, még esedékessé vált tıketartozás legfeljebb évi 3,5 százaléka. 4
Amennyiben az otthonteremtési kamattámogatás idıtartama alatt valamely idıszakban a törlesztés folyamán felszámított ügyleti kamat adós által fizetett része 6 százalék alá csökkenne, úgy azon idıszakra a kamattámogatás olyan mértékben csökken, hogy a támogatott személy által fizetett ügyleti kamat mértéke a 6 százalékot elérje. Amennyiben az ügyleti kamat 6 százalék alá csökken, úgy az adós a teljes ügyleti kamatot fizeti. Az ötödik évet követıen, vagy az elsı öt év során amennyiben Adós és Adóstárs az otthonteremtési kamattámogatással érintett kölcsönbıl eredı fizetési kötelezettségeinek 30 napot meghaladóan tesz eleget, vagy az elızı pontban meghatározott bejelentési kötelezettségeit elmulasztja, a kamattámogatás megszőnik és ezt követıen az ügyleti kamat meghatározása a 6 havi BUBOR érték figyelembe vételével történik (6 havi BUBOR+kamatfelár). A kölcsön ügyleti kamata a kamatperiódus fordulónapját megelızı hónap utolsó munkanapja elıtt 2 nappal érvényes referencia kamatláb érték alapján kerül meghatározásra. A kamattámogatás megszőnését követıen az ügylet a kölcsön folyósításakor érvényes piaci lakáshitel - a kamattámogatás megszőnésekor érvényes - kedvezmények (pl. elsıdlegességhez kötıdı kedvezmények) nélküli alapárát (aktuális BUBOR + felár) veszi fel. A kamattámogatás megszőnését követıen a Bank jogosult a kondíciós listában feltüntetett kamatfelár alkalmazására, amennyiben az ügyfél, vagy a zálogkötelezett két hónapot meghaladó késedelembe esik a vagyonbiztosítás fizetésével. A kölcsön kamatperiódusa a kamattámogatás idıtartama alatt egy év, azt követıen 6 hónap. Példa egy átlagos összegő és futamidejő kamattámogatott hitel futamidı során várható havi törlesztésére Kamattámogatott lakáshitel - 5.000.000 Ft, 240 hónap ügyleti kamat havi törlesztés (tıke és kamat) 1. év 9,17% 45 534 Ft 2. év 9,17% 45 534 Ft 3. év 9,32% 45 988 Ft 4. év 9,69% 47 074 Ft 5. év 10,07% 48 155 Ft 6. évtıl 12,40% 54 723 Ft Az ügyleti kamat és a havi törlesztés meghatározása a 2012.09.01-én érvényes diszkont kincstárjegy hozam (7,44%) és a 2012.08.29-én érvényes BUBOR érték (7,25%) figyelembevételével történt a hitel teljes futamidejére vetítve kizárólag tájékoztató jelleggel. 5
III. Mivel igazolhatók a jogosultsági feltételek? Ügyfél által igazolandó, kamattámogatásra vonatkozó feltételek Hogy igazolja? Banki biankó? Eladó és vevı minısülnek egymás -Ptk. 685. b) pontja szerinti- hozzátartozóinak (közeli hozzátartozó a házastárs, a bejegyzett élettárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és nevelt gyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és a nevelıszülı, valamint a testvér, hozzátartozó továbbá: az élettárs, az egyeneságbeli rokon házastársa, bejegyzett élettársa, a jegyes, a házastárs, a bejegyzett élettárs egyeneságbeli rokona és testvére, valamint a testvér házastársa, Adósnak és Adóstársnak, házastársaiknak, élettársaiknak, gyermekeiknek, illetve a velük együtt költözı családtagjaiknak lakástulajdona, állandó lakáshasználati joga nincs, illetve e jogok ingatlannyilvántartási bejegyzésére irányuló kérelme nincs folyamatban, továbbá önkormányzati tulajdonban lévı, vagy szolgálati jogviszonyhoz vagy munkakörhöz kötött lakásra bérleti Igénylılapon nyilatkozik Adós, illetve Adóstárs jogviszonya vagy lízingbe vett lakása nincs, kivéve ha együttesen legfeljebb 50 százalékos mértékő Igénylılapon nyilatkozik Adós, illetve tulajdoni hányaduk van egy olyan lakásban, amely tulajdonközösség megszüntetése vagy öröklés Adóstárs útján került a tulajdonukba, vagy a tulajdonukban lévı lakása lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte, vagy a lakás öröklés vagy ajándékozás jogcímén haszonélvezettel terhelten került a tulajdonukba és a haszonélvezı bent lakik. Igen Igen Ügyfél által a hitel kifizetését követıen igazolandó feltételek Hogy igazolja? Banki biankó? Az otthonteremtési kamattámogatással vásárolt ingatlanban a támogatott személy (adós és adóstárs) ingatlan-nyilvántartási tulajdoni lap legalább 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezzen, melyet a hitelcél megvalósulását követı három hónapnál régebbi hiteles 30 napon belül a hitelintézet részére igazol, másolata Adós és adóstárs a hitelcél megvalósulását követı egy éven belül a lakásban, lakóingatlanban lakóhelyet létesít és a hitelcél megvalósulását követı egy éven belül bemutatja a hitelintézet számára lakcímet igazoló hatósági igazolvány a lakcímet igazoló hatósági igazolványát, Nem magyar állampolgárokra vonatkozó feltételek (kivéve azokat, akiket a magyar állampolgárságról szóló törvény alapján a magyar állampolgár jogai illetnek meg) Hogy igazolja? Banki biankó? Szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkezı személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló regisztrációs igazolással, érvényes törvény hatálya alá tartozó személy, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodási kártyával, vagy állandó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja, és a polgárok személyi adatainak és tartózkodási kártyával lakcímének nyilvántartásáról szóló törvény szerint bejelentett lakóhellyel rendelkezik, bevándorlási engedéllyel, Harmadik országbeli állampolgár, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazásáról és letelepedési engedéllyel, ideiglenes tartózkodásáról szóló törvényben foglaltak szerint bevándorolt vagy letelepedett jogállással letelepedési engedéllyel, zeti rendelkezik, letelepedési engedéllyel, EK letelepedési engedéllyel Hontalan személy, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazásáról és tartózkodásáról szóló menekült jogállást az azt tanúsító törvényben foglaltak alapján ilyen jogállásúnak ismerték el, személyazonosító igazolvánnyal oltalmazott jogállást az azt tanúsító személyazonosító igazolvánnyal, Menekült vagy oltalmazott személy, ha a menedékjogról szóló törvényben foglaltak szerint menekült hontalan jogállást a hontalankénti vagy oltalmazott jogállással rendelkezik. elismerésrıl szóló határozattal, vagy a jogállást igazoló hatósági igazolással IV. Vételár kifizetésével kapcsolatos speciális szabályok Az eladó által biztosított önerı és a Bank által biztosított otthonteremtési hitel kizárólag a kiváltandó ügyletbıl eredı tartozás kiváltására számolható el. Az önerı összege az otthonteremtési hitelre vonatkozó speciális adásvételi útmutatónak megfelelıen kizárólag a megadott Raiffeisen Bank által vezetett függıszámlára teljesíthetı, az eladó részére adhatja át a vevı és ügyvédi letétbe helyezés sem fogadható el. A speciális adásvételi útmutatót keresse bármelyik bankfiókunkban, vagy a www.raiffeisen.hu honlapon. Ha a vételár fedezi teljes mértékben a tartozást, a Bank az adásvételi szerzıdés szerinti vételár teljes elıtörlesztésre fordítása esetén eltekint a hátralékos adós adott hitelbıl eredı további tartozásának megfizetésétıl. Az eladó és a Bank közötti egyedi megállapodás esetén az Otthonteremtési kamattámogatásra vonatkozó szerzıdés megkötése elıtt az eladó a tehermentes tulajdonszerzés biztosítása érdekében speciális hitelszerzıdést köthet az ingatlant terhelı/ingatlannal kapcsolatos tartozások rendezésére. A kamattámogatott kölcsönt árverési értékesítésen vagy bírósági végrehajtás keretében értékesített ingatlan vásárlására lehet igénybe venni. 6