Pénzügyi kirekesztés Megfelelő hozzáférés biztosítása az alapvető pénzügyi szolgáltatásokhoz

Átírás

1 Emlékeztető feljegyzés Pénzügyi kirekesztés Megfelelő hozzáférés biztosítása az alapvető pénzügyi szolgáltatásokhoz Az számára készült, Financial Services Provision and Prevention of Financial Exclusion (Pénzügyi szolgáltatások és a pénzügyi kirekesztés megelőzése) című tanulmány célja, hogy meghatározza és megvizsgálja a szegénységben vagy társadalmi kirekesztettségben élő személyek pénzügyi kirekesztésének megelőzősére irányuló leghatékonyabb politikai intézkedéseket. A pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés a gazdasági és társadalmi életben való részvétel szükséges feltételévé vált. A legtöbb országban mégis sokan nehézségekbe ütköznek, ha megfelelő pénzügyi szolgáltatásokat szeretnének igénybe venni. A pénzügyi kirekesztés szorosan összefügg a társadalmi kirekesztéssel. A szegény vagy társadalmi kirekesztettségben élő emberektől általában megtagadják a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférést, a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés hiánya pedig tovább fokozza a társadalmi kirekesztettség veszélyét. A pénzügyi kirekesztés fokozatai Az EU-15 országaiban tíz felnőttből kettőnek nincs hozzáférése tranzakciószámla-szolgáltatásokhoz; körülbelül tízből háromnak nincs megtakarítása, és tízből négy nem hitelképes, ugyanakkor sokkal kevesebben (kevesebb, mint tízből egy) jelentették a hitelkérelmük visszautasítását. Ezzel ellentétben az új tagállamokban élő emberek egyharmada pénzügyileg ki van

2 rekesztve, több mint felének nincs tranzakciószámlája, kb. ugyanennyien nem rendelkeznek megtakarítással, és a felnőtt népesség közel háromnegyed részének nincs közvetlen hozzáférése automatikusan megújuló hitelhez. Ki van leginkább kitéve a pénzügyi kirekesztés veszélyének? Elsősorban az alacsony jövedelmű személyek a veszélyeztetettek, tehát a munkanélküliek, a gyermeküket főállásban egyedül nevelő szülők és azok, akik betegség vagy fogyatékosság miatt nem képesek dolgozni. A bevándorlók is különösen érintettek. Nagyobb eséllyel válhatnak pénzügyi kirekesztés áldozatává a hátrányos helyzetű térségekben élők, valamint az új tagállamok vidéki lakosai. Ez azt mutatja, hogy az ilyen közösségekben hiányosak a pénzügyi szolgáltatások. A pénzügyi kirekesztés egy sokkal tágabb társadalmi kirekesztettség részét képezi, amellyel olyan népességcsoportoknak kell szembenézniük, akiknek nincs hozzáférésük munkahelyhez, lakhatáshoz, oktatáshoz vagy egészségügyi ellátáshoz, és az ezekhez hasonló egyéb minőségi alapvető szolgáltatásokhoz Unbanked Marginally banked BE DK LU NL FR SE DE AT UK FI SI EU15 ES IE IT EE PT CZ CY MT SK GR EU10 HU PL LT LV Unbanked = Nem rendelkezik banki szolgáltatással Marginally banked = Csekély jelentőségű banki szolgáltatással rendelkezik A pénzügyi kirekesztés okai és következményei A pénzügyi kirekesztést növelik az olyan társadalmi tényezők, mint például az idősödéssel összekötött technológiai szakadék. Ugyanakkor a kirekesztés sok tényezője a keresleten és a kínálaton múlik: a bankok bizonyos embercsoportokkal szemben elutasítják a teljes körű tranzakciószámla nyitását; a hiányos hozzáférhetőség, a nem megfelelő termékkialakítás, a rossz szolgáltatások, és a tranzakciószámlák magas ára egyeseket elriaszt a szolgáltatások igénybevételétől és/vagy azok használatától. Szintén szerepet játszik az a hiedelem, miszerint a bankszámlák nem a szegényeknek valók, valamint a költségektől és a pénzügyi irányítás elvesztésétől való félelem.

3 Tényezők Azon országok száma, ahol a pénzügyi kirekesztés e formáját észlelték* Társadalmi tényezők A kereslettel kapcsolatos tényeza kínálattal kapcsolatos Demográfiai változások, technológiai szakadék 10/14 Munkaerő-piaci változások 8/14 Jövedelemegyenlőtlenségek 8/14 Piacliberalizáció, a marginális piaci szegmens kevesebb figyelmet kap 6/14 Piacliberalizáció, az alacsony jövedelműeket célzó intézmények eltűnnek 5/14 Szociális támogatás 5/14 Demográfiai változások, túlzott eladósodás 4/14 Pénzmosási szabályok, személyazonosság-vizsgálatok 3/14 Adópolitika 3/14 Demográfiai változások, fiatalok 2/14 Demográfiai változások, bevándorlók/kisebbségek 2/14 A készpénz általában 1/14 Kockázatbecslés 8/14 Marketing 8/14 Földrajzi hozzáférés 7/14 Termékkialakítás (feltételek) 7/14 Szolgáltatások (pl. internet) 7/14 A választás összetettsége 7/14 Ár 4/14 Terméktípus 1/14 Aggodalmak az árral kapcsolatban 8/14 Nem a szegényeknek való" hiedelem / alacsony önbecsülés 8/14 A pénzügyi irányítás elveszítésétől való félelem 7/14 Bizalmatlanság a szolgáltatókkal szemben 7/14 Alternatív szolgáltatók előnyben részesítése, kulturális tényezők 4/14 Vallás 4/14 Ellenkezés a használattal szemben 4/14 Rossz múltbeli tapasztalatok 1/14 Félelem a lefoglalástól 1/14 A pénzügyi kirekesztés szorosan összefügg a társadalmi kirekesztéssel. Az alapvető pénzügyi szükségletekhez (bankszámla, egyszerű tranzakciók) való hozzáférés és azok használata döntő fontosságú a jelenlegi európai társadalomban élő emberek integrációja szempontjából. A vita nemzeti szinten történő kiterjesztése A vizsgált országok felében (AT, BE, DE, FR, IE, IT és UK) számos szereplő részvételével (nemzeti kormányok, fogyasztói szervezetek, felsőoktatási intézmények stb.) vezettek nemzeti szintű vitát a pénzügyi kirekesztésről, ami több intézkedés kormányzati megvalósításához vezetett. A vizsgált országok másik felében azonban csak korlátoltan vagy egyáltalán nem vitatták meg a pénzügyi kirekesztés kérdését. Ez a helyzet csupán három ország esetében tudható be a magas (ES) vagy nagyon magas (NL és NO) szintű pénzügyi integrációnak. A négy új vizsgált tagállam (BG, LT, PL és SK) a pénzügyi kirekesztés nemzeti megvitatásának teljes hiányát jelentette.

4 Ezen országokban eddig sokakat nem szolgáltak ki pénzügyi szolgáltatók, és a kiszolgálás hiányának kedvezőtlen hatásait minimálisra csökkentve most vannak átalakulóban egy pénzügyileg fejlettebb társadalom felé, ahol a pénzügyi kirekesztés problémájának kezelése egyre sürgetőbbé válik. A jelenlegi politikai válaszadások A hozzáférés és a használat problematikájára válaszolva a pénzügyi szolgáltatók a tizennégy tanulmányozott országban számos válaszadási módot alkalmaztak. Népszerű, kereskedelmi, nyereségorientált szolgáltatók az alacsony vagy bizonytalan jövedelmű személyek igényeinek kielégítésére egyszerű, olcsó tranzakciószámlákat fejlesztettek ki (BE, DE, IT és UK) vagy partnerségre léptek más jellegű szolgáltatókkal, hogy segítsenek azok saját banki szolgáltatásainak kialakításában (BE, UK és NL). A kereskedelmi, társadalomorientált szolgáltatók, mint pl. takarékbankok, posták és más, kölcsönösen együttműködő szolgáltatók még a magánbankoknál is aktívabban lépnek fel az új termékek és az alternatív pénzügyi szolgáltatások kifejlesztése terén (DE: együttműködési és takarékbankok; IE, IT és UK: posták), és néha az országuk egyedüli szolgáltatóiként működnek (AT és ES: takarékbankok; BE, FR és PL: postabankok). A tizennégy vizsgált országból a bankszektor hatban önkéntes chartákkal és eljárási szabályzatokkal készítette elő az alapvető bankszámlák bevezetését. A kormányzatok a pénzügyi integráció előmozdítóiként léptek fel. Arra ösztönzik a bankokat, hogy alapvető bankszámlákat kínáljanak (első lépésként: BE, DE és UK), és támogatják a bankok alapvető pénzügyi szolgáltatásaihoz való egyszerű hozzáférést. Néha közvetlen pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak az alacsony jövedelműek számára, vagy oktatást és képzést biztosítanak a pénzügyi szolgáltatásokat nem igénybe venni kívánók számára. Politikai ajánlások A kormányzatoknak világos mutatókat kell kidolgozniuk a pénzügyi kirekesztés problémájának mértékéről, és képesnek kell lenniük az intézkedések hatékonyságának és a pénzügyi kirekesztésre tett hatásuknak kiértékelésére. A bankintézmények pénzügyi teljesítőképességére, az ügyfélvédelemre, a pénzügyi szolgáltatók és ügyfelek közötti átlátható kapcsolatok biztosítására szolgáló politikáknak figyelembe kell venniük a kiszolgáltatott csoportok helyzetét és igényeit. A túlzottan eladósodott személyek számára hozzáférést kell biztosítani az alapvető banki szolgáltatásokhoz. A pénzügyi oktatást és tanácsadást fejleszteni kell. A pénzügyi intézmények társadalmi felelősségvállalását ösztönözni és ellenőrizni kell.

5 Európai szintű médiainformáció: További információért vagy médiaanyagért kérjük, lépjen kapcsolatba: Alessandra Testonnal, a PLEON munkatársával a számon vagy ben alessandra.teston@pleon.com : DG EMPL E2-es egység, beilleszkedés, a bevándorlás szociálpolitikai szempontjai, a szociálpolitika korszerűsítése: Antoine Saint- Denis a számon vagy ben antoine.saint-denis@ec.europa.eu További információ: A Financial Services Provision and Prevention of Financial Exclusion (Pénzügyi szolgáltatások és a pénzügyi kirekesztés megelőzése) című tanulmány ban készült egy, a Réseau Financement Alternatif által vezetett konzorciumban. A tanulmány tranzakciószámlákkal, megtakarításokkal és hitellel foglalkozik. A végső jelentés az Eurobarometer adatai, a tizennégy ország (Ausztria, Belgium, Bulgária, Franciaország, Németország, Írország, Olaszország, Litvánia, Hollandia, Lengyelország, Szlovákia, Spanyolország, Egyesült Királyság és Norvégia) helyzetét részletesen értékelő jelentések és tíz tematikus dokumentum alapján készült: 1. Financial exclusion problem in New EU countries in comparison to EU-15 (Az új EU-országok pénzügyi kirekesztési problémája az EU- 15-tel összevetve) 2. Legislative action by governments to promote financial inclusion (Kormányzati jogi intézkedések a pénzügyi integráció elősegítésére) 3. Migrants and financial services (A bevándorlók és a pénzügyi szolgáltatások) 4. Social, economical and financial consequences of financial exclusion (A pénzügyi kirekesztés társadalmi, gazdasági és pénzügyi következményei) 5. The link between financial exclusion and over-indebtedness (A pénzügyi kirekesztés és a túlzott eladósodottság közötti összefüggés) 6. Indicators of financial exclusion to be used in EU poverty monitoring (A pénzügyi kirekesztés az EU szegénységének nyomon követésében használt indikátorai) 7. Alternative Financial Credit Providers in Europe (Alternatív pénzügyi hitelszolgáltatók Európában) 8. The Role of Credit Unions in dealing with financial exclusion in New EU countries (A hiteluniók szerepe az új EU-országokban a pénzügyi kirekesztés kezelésében) 9. The Role of Corporate Social Responsibility to promote financial inclusion (A vállalati társadalmi felelősségvállalás szerepe a pénzügyi integráció elősegítésében) 10. Tackling financial exclusion in Europe: The market response (A pénzügyi kirekesztés leküzdése Európában: A piac válasza) Valamennyi dokumentum elérhető a következő weboldalon: