Mit kell tudni a SEPA átutalásról? Prágay István 2009. december 10
Átutalás fogalma EGY ÁTUTALÁS KÉT FONTOS MOZZANATBÓL ÁLL: 1. ÜZENET: Én fizetek neked X eurót, ilyen-olyan címen 2. PÉNZTRANSZFER: Egyik bankkal szembeni számlakövetelés egy másik bankkal szembeni számlaköveteléssé változik. A bankok egymással szembeni tartozásukat rendezik. Átutaló Kedvezményezett MEGBÍZÁS ÜZENET Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus ÉRTESÍTÉS TERHELÉS PÉNZTRANSZFER JÓVÁÍRÁS
Átutalás fı folyamata Átutaló Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus Kedvezményezett MEGBÍZÁS ÜZENET ÉRTESÍTÉS
Visszautasítás, visszautalás Átutaló Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus Kedvezményezett VISSZAUTASÍTÁS VISSZAUTASÍTÁS ÉRTESÍTÉS VISSZAUTALÁS ÜZENET VISSZAUTALÁS
Visszaigénylés VISSZAIGÉNYLÉS ÜZENET ÉRTESÍTÉS ÉRTESÍTÉS ELUTASÍTÁS ÜZENET ELUTASÍTÁS ÉRTESÍTÉS VISSZAUTALÁS ÜZENET VISSZAUTALÁS
SEPA átutalásban új: formátum adatelemek eljárási szabályok
Két fontos jellemzı Fizetési mód és az elszámolás szétválasztása SCT szabályok Elszámolási rendszerek szabályai A banki fizetési szolgáltatás magja nyilvános szabályzat SCT fizetési mód
SEPA átutalás állami szabályozása Pénzforgalmi szolgáltatási irányelvet harmonizáló nemzeti szabályok Pénzforgalmi szolgáltatási irányelvet harmonizáló nemzeti szabályok Elszámolás és Teljesítés
SEPA átutalás üzleti szintő szabályozása SCT szabályzat (Rulebook) EPC 125-05 +EPC 027-07 SMIR EPC CSM Keretszabályok EPC 248-07 Elszámolás és Teljesítés
SEPA üzenetszabványok EPC 132-08 C2B CTIGL Guidance on Customer Reporting of SEPA Credit Transfers and SEPA Direct Debits EPC 115-06 CTIGL bankközi szabványok EPC 248-07 SEPA CSM Market Practices Elszámolás és Teljesítés
SEPA üzenetszabvány felépítése SEPA AOS SEPA üzenetek, adatformátumok XML 1.0 UTF-8 ISO 20022: pénzügyi üzenetek és folyamatok általános modellje UML Reverse engineering XML nemzetközi metanyelv, ami strukturált adatcserét tesz lehetıvé nyílt hálózaton
SEPA átutalás jellemzıi Teljes összeg jóváírása (SHA opció) D+2 napos minimális teljesítés (2012 dec. 1-tıl D+1 nap) BIC és IBAN használata Bıvített tartalom (követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója, átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, teljes cím továbbításának lehetısége, stb.) Közlemény (140 karakter) végponttól végpontig történı továbbítása; Egyedi és kötegelt megbízás Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP) Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák. 2010 novembere után visszavonást is lehet kezdeményezni szabványos üzenet formájában (bankhiba,
SCT a vállalati stratégiában Indítékok Trendek Elvárt eredmény Költségcsökkentés igénye Központosítás Központi Treasury Központi szolgáltatás (SSC) Egységes vállalati rendszer (ERP/TMS) Kockázatkezelés igénye Automatizálás Szabványosítás Teljes IT interface Dematerializálás Végponttól végpontig STP Vállalati SWIFT kapcsolat XML formátum
SCT megoldások Trendek Kevesebb számla szükséges Likviditás könnyebben centralizálható Központosítás Könnyebb egyeztetés, E2E adattovábbítás Több adatelem továbbítható Automatizálás Helyi formátumok megszőnése Adatbázisok harmonizálása Egységes európai formátum Szabványosítás
Európai egységes szabvány Európai egységek a központi adatfeldolgozó belsı ügyfelei Központi adatfeldolgozás a vállalat banki kapcsolata Európai bankoknak adott megbízások Bank A Központi Adatfeldolgozó (SSC) Bank B Bank C Egy küldési formátum Egy küldési formátum Egy fogadási formátum Forrás: Európai Bizottság Belsı piaci és szolgáltatási igazgatóság
SEPA átutalás elınyei Kiszámítható (nem szokványon, szabályzaton alapuló) teljesítés Közvetítı nem von le az átutalás összegébıl Egységes IBAN és BIC alapú számlaazonosítás A megadott információk célba juttatásának biztonsága Minimum 140 karakteres közlemény Egyedi megbízás azonosító Kiszámítható, automatizálható visszautasítási és visszautalási eljárás Egyedi és kötegelt (csoportos) megbízásokra is
ISO/CD11649 tervezet Jogosult határozza meg a befizetı/követelésazonosítót Legfeljebb 25 karakter RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenırzıszám Pl.: RF98 1234 5678 9012
Befizetı / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében számla A vevı számlát kap 12345 Számla RF XY 12345 RF XY 12345 C2B Eladó (Kedvezményezett) Vevı (Átutaló) Értesítés az átutalásról: átutalás B2C RF XY 12345 átutalás RF XY 12345 RF XY 12345 Kedvezményezett bankja Átutaló bankja Bankközi tér
EACT javaslat a nem strukturált közlemény strukturálására CNR: Ügyfélszám (kedvezményezett adja meg) AT-24? DOC: dokumentum hivatkozás RFS: max 25 karakteres azonosító ISO 11649 szerint RFB: egyéb kedvezményezett által adott azonosító (CDV nélkül) PUR: fizetés célja AT-44? URI: Külön küldött átutalás értesítı azonosítója URL: Átutalás értesítı küldésének helye TXT: szabad szöveg Összeg Dokument kelte: DDMMYYYY
Példák 1. Nem lehetne szóköz /CNR/876543/DOC/894584334/DOC/894584335/ 45.56/ 27072009 /CNR/876543/ jelentése 876543 ügyfél /DOC/894584334 jelentése számlaszám 894584334 számla szerint fizetve /DOC/894584335/ 45.56 / 27072009 jelentése 894584335 sz. 27072009 kelt számlára csak 45.56 fizettek /CNR/876543/DOC/94584334/DOC/94584335/ 45.56/ 27072009/DOC/94584336/ -34.10 /CNR/876543 jelentése ügyfélszám: 876543 /DOC/94584334 azt jelenti, hogy 94584334 számlát számla szerint fizetik /DOC/94584335/ 27072009/ 45.56 jelentése 94584335 számlára, ami 27072009 kelt, csak 45.56 fizetnek /DOC/94584336/ -34.10 azt jelenti, hogy 94584336 jóváírási értesítı 34.10 összegre, amit levontak az átutalásból (ha ez lett volna a jóváírási értesítı végösszege, akkor az összeget el lehetett volna hagyni)
Példák 2. /RFS/RF23567483937849450550875 Ellenırzıszámmal ellátott, ISO szabvány szerinti követelésazonosító. /RFB/9876096598656344 Kedvezményezett által definiált helyi azonosító. Ellenırzıszámot tartalmazhat. Az összeget nem kell specifikálni, mert szerzıdés szerinti. /RFB/9876096598656344/ 45.56/ 27072009 A kedvezményezett helyi szabvány szerinti követelésazonosítót adott, a hivatkozási dátum 27072009 és a fizetett összeg: 45.56. /PUR/SAL/TXT/salary number 1234578 November 2008 2008. november hóra vonatkozó alkalmazotti fizetés /URI/8798877/URL/mailbox@system.company.com Hivatkozás a 8798877 számú átutalási értesítésre, amit az alábbi mail címre küldtek. /CNR/876543/TXT/ADVANCED PAYMENT FOR PROJECT SAUDI ARABIA TELECOM Ügyfélszám és szöveg vegyesen.
SEPA e-fizetés Fizetı Böngészı Értékesítési hálózat 10. szállítás 9. visszaigazolás 1. megrendelés Kedvezményezett Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás6. visszaigazolás Internet 2. kereset 8. garancia Fizetési garancia szolgáltatás 3. kereset 7. garancia Irányítási szolgáltatás Routing Service Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás Banki hálózat Kedvezm. bankja