Biztosításkötés és közvetítés elektronikus felületen Elvárások, kérdések, gyakorlat az MNB ajánlásának tükrében XII. Biztosításszakmai Konferencia és Kiállitás 2015.09. 21-22. Dr. Péterfi Éva UNION VIG Biztosító Zrt. www.unionbiztosito.hu 1
Alapvetés Alakisághoz kötött jognyilatkozat - írásbeliség Ptk. 6.6.. Alakisághoz kötött nyilatkozat (1) Ha jogszabály vagy a felek megállapodása a jognyilatkozatra meghatározott alakot rendel, a jognyilatkozat csak ebben a formában érvényes. Ugyanez igaz a módosításra, megerősítésre, visszavonásra, megtámadásra és megszüntetésre is. www.unionbiztosito.hu 2
Alapvetés Ptk. 6:7.. Írásbeli alakhoz kötött nyilatkozat (2) Ha e törvény másképp nem rendelkezik, a jognyilatkozat akkor minősül írásba foglaltnak, ha jognyilatkozatát a nyilatkozó fél aláírta. (3) Írásba foglaltnak kell tekinteni a jognyilatkozatot akkor is, ha annak közlésére a jognyilatkozatban foglalt tartalom változatlan visszaidézésére a nyilatkozattevő személyének és a nyilatkozat megtétele időpontjának azonosítására alkalmas formában kerül sor. Ptk. 6.15.. - Meghatalmazás (2) A meghatalmazáshoz olyan alakszerűségek szükségesek, amilyeneket a jogszabály a meghatalmazás alapján megtehető jognyilatkozatra előír. A képviseleti megbízás a meghatalmazást is magában foglalja. www.unionbiztosito.hu 3
Alapvetés Hagyományos: a nyilatkozó aláírja Nem hagyományos: olyan formában történő rögzítés, amely biztosítja: a, a nyilatkozat tartalmának változatlan visszaidézését b, lehetővé teszi a nyilatkozó személyének megállapítását, c, lehetővé teszi a nyilatkozat megtétele időpontjának megállapítását Mi felel meg ennek a követelménynek? Elektronikus aláírás 2001. évi XXXV. tv Fajtái: - fokozott biztonságú - minősített - az aláíró biztonságos aláírás-létrehozó eszközzel hozott létre és ennek hitelesítése céljából minősített tanúsítványt bocsátottak ki. www.unionbiztosito.hu 4
Alapvetés Megfelel-e az e-mail, az SMS, az aláírásról készített fotó? - NEM! BDT 2008. 1765. döntés : az e-mailben írt szerződés és annak ugyanitt történő aláírása nem felel meg az írásbeliségnek www.unionbiztosito.hu 5
Alapvetés Biztosítási szerződésekre vonatkozó előírások Ptk. 6.443.. (1)Ha a szerződést nem írásban kötötték meg, a biztosító köteles a biztosítási fedezetet igazoló dokumentumot kiállítani. Egyoldalú írásbeliség válik tipikussá Gfbt. 6.. (1) A biztosítási szerződés a felek írásbeli megállapodásával jön létre. (2) (2) A szerződés úgyis létrejön, ha a szerződő üzemben tartó a díjtarifának és a biztosítási feltételeknek megfelelő ajánlatát a jogviszony tartalmára, a biztosítási feltételekre vonatkozó tájékoztatás birtokában a biztosító által rendszeresített ajánlati lapon a biztosító vagy képviselője részére átadja. www.unionbiztosito.hu 6
MNB 5/2015 (V.05.) ajánlása Célja, alapelvei, hatálya röviden Cél: az elektronikus felület minimális tartalmával, funkciójával és az ügyfelek tájékoztatásával szembeni elvárások - ügyféligények felmérése, kielégítő mennyiségű biztosítási szerződés elemzése - felületek átláthatósága - az összehasonlítás és az értékesítés konfliktusának feloldása Hatálya: - biztosításközvetítés - értékesítés - értékesítés során használt elektronikus felületek és alkalmazások www.unionbiztosito.hu 7
Fogalmak E-ügyfél: a személyes értékesítést támogató, az elektronikus, valamint az összehasonlító felületet használó személy Elektronikus felület: az e-ügyfelek számára elérhető internetes oldal, online ill. offline számítógépes vagy mobilalkalmazás, amely a biztosítási termékek általános ismertetését és az azzal kapcsolatos felvilágosítást szolgálja Típusai: e- ügyfeleknek A, értékesítést végző elektronikus felület B, összehasonlító felület (versengö vagy egy biztosító különböző termékei) C, értékesítést végző összehasonlító felület D, személyes értékesítést támogató felület Nem e-ügyfeleknek: E, személyes értékesítés során használt elektronikus felület www.unionbiztosito.hu 8
Tartalmi elvárások Valamennyi típusra: - szakmailag korrekt írások - naprakész információk - könnyen olvasható, egyszerű nyelvezetű és közérthető - óvatos és szakmailag megalapozott becsléseket tartalmazzon - pártatlan kommunikáció - kiegészítő fedezetek és együttkötési kedvezmények eltávolíthatósága - határon átnyúló vagy fióktelepi értékesítés esetén figyelemfelhívás - unit-linked biztosításoknál TKM mutatók limitfigyeléssel - nyugdíjbiztosítások: TKMny közlése www.unionbiztosito.hu 9
Kérdések és gondolatok Kategorizálás - altípusok Nyilvánvaló különbségek az értékesítés és a támogató felületek között Különbségek az értékesítést végzők között - nagy része az alkuszokra fókuszál, bár a biztosítókat is érinti A gyakorlatban igazából két fontos terület van: - on-line értékesítés - az értékesítés támogatása on-line eszközökkel www.unionbiztosito.hu 10
Kérdések és gondolatok Az MNB ajánlás 26. és 27. pontjához - utólagos rekonstruálása a szerződéskötési folyamatnak - telefonos segítség a kötés közben a beszélgetések rögzítése és archiválása az igényérvényesítési határidő végéig - telefonos és e-mailes segítségkérés 2 munkanapon belül, a folyamat dokumentálása www.unionbiztosito.hu 11
Kérdések és gondolatok A folyamat így vajon ténylegesen igazán on-line kötésnek tekinthető-e? A dokumentálás folyamata és archiválása meglehetősen költséges és bonyolult 34. pont: releváns szempontrendszer az ügyfél igényeire vonatkozóan és a javasolt termék megjelenítése közérthető és átlátható módon - nem elég egzakt önmagában 43. pont: a személyes értékesítés során a szerződés megkötésének folyamata utólag nyomon követhető és rekonstruálható legyen www.unionbiztosito.hu 12
www.unionbiztosito.hu 13
Köszönöm a figyelmet! www.unionbiztosito.hu 14