Bankismeretek 7. Lamanda Gabriella lamanda@finance.bme.hu 2015. November 11.
Miről volt szó? Befektetések Befektetési alapok Nyugdíjcélú előtakarékosság Életbiztosítások Elmaradtunk: Semleges banki szolgáltatások Pénzforgalom lebonyolítása Fizetési formák VIBER vs. BKR Egyéb jutalékért nyújtott szolgáltatások
Miről lesz szó? Aktív bankműveletek Hitelnyújtás Lízing Faktoring
Semleges bankműveletek Pénzforgalom lebonyolítása Egyéb jutalékért nyújtott szolgáltatások
Pénzforgalom lebonyolítása Fizetési formák: Készpénz Készpénzkímélő- és helyettesítő fizetési módok Betéti- és hitelkártya Számlapénzforgalom: Átutalás Beszedési megbízás Akkreditív
Pénzforgalom lebonyolítása Fizetési rendszerek: Nemzetközi Belföldi Bankon belüli Bankközi: VIBER BKR Levelező banki kapcsolatok
Pénzforgalom lebonyolítása 1. Az ügyfél megbízást ad a számlavezető bankjának 2. A számlavezető bank továbbítja a megbízást valamelyik fizetési rendszerbe 3.a. E bank MNB-nél vezetett számláját megterhelik az adott összeggel és jóváírják azt a jogosult számlavezető bankjának MNB-nél vezetett számláján. A jogosult számláján jóváírják az adott összeget 3.b. Ha nincs fedezet a kötelezett számlavezető bankjának MNB-nél vezetett számláján, akkor a KELER-nél levő likvid értékpapírok értékesítése révén teremtik meg a tranzakció lebonyolításához szükséges fedezetet A jogosult számláján jóváírják az adott összeget Kötelezett bankja MNB BKR/VIBER Jogosult bankja KELER
Fizetési rendszerek főbb adatai Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. www.mnb.hu 18.p.
Pénzforgalmi tranzakciók árazása Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. és a kapcsolódó szakértői prezentáció www.mnb.hu
Egyéb semleges bankműveletek Elektronikus banki szolgáltatások Vagyonkezelés: Pénztárak számára Private banking Letétkezelés: pénz és értékpapírok letéti őrzése Széfszolgáltatás Tanácsadás
Hitelnyújtás: Finanszírozás profit szerzés Betétesek biztonsága, bizalom Csoportosítás Hitelnyújtás Hitelfelvevők csoportja szerint: Bankközi, költségvetési, vállalati, lakossági Pénznem szerint: Forint, deviza és deviza alapú
Vállalati hitelek: Forgóeszköz finanszírozás Beruházási hitelek Lakossági hitelek Hitelek típusai Fogyasztási hitelek Személyi hitel Szabad felhasználású jelzálog alapú hitel Áru- és gépjármű vásárlási hitelek Építési- és lakásvásárlási hitelek
Forrás: www.portfolio.hu. Földcsuszamlásszerű változások 2016. 04.02.
Deviza alapú hitelek - kockázatok Árfolyam kockázat (nincs, ha pl az adós fizetését a hitel devizanemében kapja) Mi történik akkor, ha gyengül/erősödik a forint? Forinthitelben is ugyanaz az ügyfél adósságvállalási képessége? Kamatláb kockázat Ország kockázat
Kamatszint különbözetek Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Deviza alapú hitelek társadalmi konfliktus Társadalmi konfliktus Támogatás Szabályozás Ki viselje az árfolyamkockázatot? Hiteladós vs. Hitelnyújtó Ki viselje az egyéb kockázatokat? Bank nyitott pozíciójának fedezése rövid táv, ismétlődő finanszírozás országkockázat növekedése kamatfelárak növekedése Mi történjen akkor, ha a fedezet nem fedezi a fennálló tartozást? Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Vitassuk meg! Miért probléma a háztartások túlzott mértékű eladósodása? Túlzott mértékű? Javaslatok a devizahitelesek megmentésére és a jelenlegi gyakorlat keretek közé szorítására
Az MNB javaslata 2009-ben
Deviza alapú hitelek aránya Mo.
Hitelek denominációs összetétele
Hitelek fedezettsége LTV
Árfolyamváltozás hatása
Forrás: www.portfolio.hu. Földcsuszamlásszerű változások 2016. 04.02.
361./2009. (XII. 30.) Korm.rend. a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról: Hitelezhetőségi limit: hitelezhetőségi limit: a hitelnyújtó belső szabályzata alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg; Gépjármű vásárlási hitelek max. futamideje 84 hónap
32/2014. MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról Forrás: www.mnb.hu, Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól
Egyéb intézkedések Ld. Korábbi előadások anyagában Fiskális és monetáris rendszer ezen belül kereskedelmi bankok kapcsolata Kamatfelár plafon bevezetése Fair banki tv. javaslat Egyoldalú módosítások megakadályozása Hitelek forintosítása
Forrás: www.portfolio.hu. Földcsuszamlásszerű változások 2016. 04.02.
Hitelnyújtás folyamata Hitelkérelem benyújtása és befogadása Hitelbírálat Szerződéskötés Folyósítás Monitoring
Egyéb aktív bankműveletek Lízing Pénzügyi Operatív Faktoring előfinanszírozás rövid távra
Köszönöm a figyelmet! 2016. 04. 05. 31