Csalásmenedzsment
Mi a csalás? Minden olyan intellektuális visszaélés, amelyet jogtalan vagyoni haszonszerzés céljából, a Bankcsoport folyamatainak, eszközeinek felhasználásával vagy kijátszásával, a Bankcsoport vagy a Bankcsoport ügyfele kárára követnek el. Lakossági hitelezés esetében: hamis adatokat felhasználva adatokat, okiratokat hamisítva más személy közreműködésével vagy anélkül a rendszer illetve a folyamatok hiányosságainak ismeretében és azt kihasználva belső vagy a megfelelő ismeretekkel és jogosultságokkal rendelkező személlyel esetleg összejátszva hitelt igényel
A csalásmenedzsment tevékenység elemei Észlelés: A csalás gyanú minél korábbi észlelése a Bankcsoport munkatársa által, bejelentése az illetékes csoport felé Kivizsgálás: Az esemény részleteinek feltárása, körülményekfelderítése Az elkövetők azonosítása, felelősségre vonás kezdeményezése (visszatartó erő), védelem a jövőre nézve Lépések az elvitt javak visszaszerzése érdekében Megelőzés: Tanulságok visszaforgatása a folyamatokba, annak a biztosítása, hogy a jövőben ne fordulhasson elő ismét hasonló esemény (folyamat- és rendszerfejlesztés, oktatás)
Miért kell jelezni a csalás(gyanút)? Sikeres csalás esetén az elkövető újra csalni fog A már bevált módszerrel más elkövető is csalhat Jelentős anyagi veszteséget jelent a banknak Védekezés az ismert elkövetők ellen Védekezés az ismert módszerek ellen
Mit kell tenni csalás gyanú észlelése esetén? A hiteligénylést 9-es kóddal kell megjelölni csalás gyanú esetén Az esetről, a tapasztaltakról részletesen tájékoztatni kell a Budapest Bank fióki kapcsolattartót
Mire irányulhat a csalás? Ügyfél adatokra Azonosító adatok Elérhetőségi adatok Munkahelyi /jövedelmi adatok (hitelképessé tétel) Benyújtott dokumentációra Személyazonosító iratok Jövedelem igazolás Bankszámla kivonat Közüzemi számla Kik vehetnek részt benne? Ügyfél Munkavállaló: értékesítő, ügyintéző BELSŐ ÉRINTETTSÉG Külsős szereplő (külsős munkatárs, vagy más szerződéses jogviszonyban álló személy) A Bankcsoporttal szerződéses kapcsolatban nem álló személy Fentiek különböző kombinációja Belső érintettség esetén az ügy kiemelt kezelése Rendőrség bevonása csak a vezérigazgató döntése alapján hagyható el
A csalás gyanú felmerülésének lehetőségei 1.) Ügyfél személyében mutatkozó csalás gyanús jelek Megjelenése, viselkedése az ügyfél intellektusával, foglalkozásával nem összeegyeztethető (esetekben: ápolatlan) megjelenés az ügyfél gyanús viselkedése, rosszhiszeműségére utaló jelek vagy információk túlzott bizalmatlanság vagy ennek ellenkezőjeként a bratyizás, jól értesültség Lakókörnyezete jövedelemmel nem szinkronizáló minőségű lakókörnyezet Munkahelyi környezet folyik-e munkatevékenység a munkahely környezete összeegyeztethető-e a tevékenységi körrel
A csalás gyanú felmerülésének lehetőségei 2.) Az ügyfél által csatolt dokumentációban, így különösen munkáltatói igazolás bankszámlakivonat személyazonosító okmány közüzemi számla
Érdekesség az internetről: Rovat: Csere Kínál MUNKÁLTATÓI IGAZOLÁSRA VAGY JÖVEDELEM IGAZOLÁSRA VAN SZÜKSÉGE BANKI HITELHEZ VAGY KÖLCSÖNHÖZ? HÍVJON ÉS AKÁR AZONNAL IS SEGÍTHETEK ÖNNEK! SZÁMLA GONDJA VAN?KÖNYVELÉSHEZ ÉS ELSZÁMOLÁSHOZ SZÁMLA PROBLÉMÁJA AKADT?HÍVJON ÉS AKÁR AZONNAL IS SEGÍTHETEK ÖNNEK! Feladó neve: Attila Email: segitekbp@citromail.hu Cím: Budapest Telefon: 06303668337 Feladva: 2006-10-31 Lejár: 2006-11-10
A csalás gyanú felmerülésének lehetőségei 3.) Az ügylet egyéb körülményeiben A hiteligénylés körülményeiben felmerülő gyanús jelek Más személy részére történő hiteligénylés: Stromanos ügylet jellemzője: - a hitelfelvevő nem aktív a hitelfelvétel során - nem számítanak neki a kamatok/futamidő, hitelösszeg, nem érdeklődik irántuk - gépiesen diktál (lehet, hogy telefonon kapja az információkat) - a kísérő aktívan közreműködik (láthatóan nem családtag) Rákényszerítik a hitelfelvételre az igénylőt jellemzője: - kis vagy nagy csoportban (kísérik) a hitelfelvevőt - helyette - vagy erős ráhatással bírva- intézik a hitelfelvételt - hitelfelevő zavartsága (vagy teljes kizárása a hitelből)
Mire kell ügyelni? Korábbi dokumentációs hibák (példák) Ügyfél helyett utólag aláírt dokumentumok Közokiratban számlaszám módosítás (ide utaljanak) Faxolt dokumentumra "eredetivel egyezik Bankszámlakivonat módosítás (összeg számjegyének javítása) Bankszámlakivonatok összefésülése majd fénymásolása (rápecsételve, hogy eredetivel megegyező másolat) Gyanús, vagy tudottan hamis munkáltató igazolás továbbítása Következményei: Jogi kockázat (követelés érvényesíthetősége) Csalásból származó veszteség Szankciók: Okirathamisítás (Btk. 276. ) + Csalás (Btk. 318. ) > 5 évig terjedő szabadságvesztéssel büntethető! BAR lista / KHR
Összejátszás/kijátszás Kerülendő magatartás! Tilos a folyamatoktól eltérő befogadási, hiteligénylési folyamatban részt venni. Tilos minden olyan magatartás, mely a bank megtévesztésére szolgál. Büntetőjogi felelőséggel jár a csalásban való részvétel és tilos még a megtévesztés/összejátszás látszatának keltése Adatok módosítása Csak az eredetivel azonos adatokat szabad a rendszerekben rögzíteni. Tilos az ügyfél pozitív beállítására törekedni!
Szankciók A fraudban érintettek körétől függően a szerződés felmondása vagy az értékesítési folyamatban dolgozó kolléga kizárása is lehet a végső döntés. A bank fenntartja a jogot, hogy amennyiben a csalásban való közreműködés bizonyított, akkor kártérítést követeljen, az okozott kár mértékéig.
Pénzmosás megelőzés
A pénzmosásról általában A pénzmosás veszélyei: Rajta keresztül a bűnözők illegális tevékenységüket fenn tudják tartani és bővíteni. Lerombolja a pénzintézetek feddhetetlenségébe vetett bizalmat. Pénzügyi instabilitást eredményez és veszélyezteti a nemzeti gazdaságokat. A pénzmosás célja: Illegális tevékenységből (bűncselekmény) származó jövedelem eredetének leplezése A pénzmosás jellemzői: szervezett bűnözéshez kapcsolható (kábítószer kereskedelem, prostitúció, adócsalás) hatalmas összegek forognak nem profitorientált, jelentős veszteségeket (kb. 50 %) is elviselő folyamat szakaszos folyamat (3)
Törvényi szabályozás Pénzmosás megelőzéséről szóló 2007. évi CXXXVI. tv bankok alkalmazottainak, ügynökeinek kötelezettségét rögzíti Büntetőjogi szabályozása - 1978. évi IV. tv. a Büntető Törvénykönyvről, 303. A pénzmosás azt a tevékenységet jelenti, melynek során szabadságvesztéssel büntetendő cselekmény elkövetéséből származó dolgot az eredetének leplezése céljából gazdasági tevékenység gyakorlása során felhasználják, a dologgal összefüggésben bármilyen pénzügyi vagy bankműveletet végeznek. Ez a bűntett 5 évig terjedő szabadságvesztéssel büntetendő.
Feladatok 1. 1. AZONOSÍTÁS a.) ügyféllel személyesen kell találkozni b.) Azonosító okmány elkérése - személyi igazolvány, vagy - útlevél, vagy - vezetői engedély (kizárólag kártya formátumú) + lakcímkártya (ha van) c.) Okmány érvényességének ellenőrzése Az ügynöki tevékenységéért a Bank úgy felel, mint a saját alkalmazottaiért
Feladatok 2. 2.) IRATOK HIÁNYTALAN TOVÁBBÍTÁSA A pénzmosási törvény előírja, hogy a Banknak az ügylettel kapcsolatos iratokat 8 évig meg kell őriznie (Pmt. 28. (1) bek.) 3.) GYANÚS KÖRÜLMÉNYEK HALADÉKTALAN JELZÉSE - azonosítás során az ügyfél irataihoz kétség fűződik - csalással kapcsolatos információ merül fel Az ügynöki tevékenységéért a Bank úgy felel, mint a saját alkalmazottaiért
Személyazonosító okmányok 1. Régi típusú személy igazolvány Adatok egyeztetése Érvényesség ellenőrzése
Személyazonosító okmányok 2. Kártya alapú személy igazolvány Érvényesség időpontja Adatok egyeztetése
Egyéb okmányok Tényleges tulajdonosi nyilatkozat szerződés része Ügyfél választ: saját nevében vagy más (tényleges tulajdonos) nevében KÖTELEZŐ!!
Fogyasztóvédelmi ajánlás A PSZÁF vezetője 2011-ben adta ki Fogyasztóvédelmi ajánlását. Ez a dokumentum mindenki számára kötelező olvasmány, aki banki terméket értékesít. Az ajánlás pontjai közül az értékesítésre vonatkozó legfontosabbak az alábbiak: A túl sok dokumentum között ki kell emelni a lényeget; A kérdések megválaszolásán túl proaktív tájékoztatásra kell törekedni; Fel kell hívni a figyelmet a Felügyelet honlapjára; Egyértelmű szóhasználatra kell törekedni; Az ügyfél igényére válaszoló legmegfelelőbb terméket kell ajánlani; Az akciókat megfelelően kell bemutatni; Fel kell hívni a figyelmet a dokumentumok elolvasására; Minden szakaszban egyenletes színvonalú kiszolgálásra kell törekedni - nem csak az értékesítésben; A megfelelő panaszkezelés nagyon fontos. Ezek a IV. Transzparencia növelése, információs aszimmetria csökkentése pontban olvashatóak részletesen. Kaptár elérési útvonal: Főoldal/Oktatás/Fogyasztóvédelmi ajánlás/pszáf Fogyasztóvédelmi elvek Link: http://libraries.ge.com/download?fileid=205446145101&entity_id=20892604101&sid=101 22 egy kis Compliance