K zpnti Hitelinfrma ci s Rendszer (KHR) szlga ltata s ismertet Tartalm 1. A szlgáltatás áttekintése... 2 2. A KHR szlgáltatója... 2 3. A KHR felhasználói köre... 2 4. A KHR szlgáltatás elérése... 3 5. A KHR-nek átadtt hitelinfrmációk életútja... 3 5.1. A KHR által szlgáltattt hiteljelentések adattartalmának pntssága... 3 5.2. A nyilvántartttak jgai... 4 5.3. A BISZ Zrt. által nyújttt egyéb szlgáltatásk... 4 6. KHR lakssági hitelinfrmációk... 5 6.1. A KHR Személy hiteljelentés... 6 Az Ügyfél aznsítás és státusz:... 6 Az Átadható adatk összesítés:... 6 A Részletes adatk magyarázata:... 8 Az Esemény adatk és Ügyfél adatk rész magyarázata:... 10 7. KHR vállalkzási hitelinfrmációk... 12 7.1. A KHR Vállalkzás hiteljelentés... 13 Az Ügyfél aznsítás és státusz :... 13 Az Összesített adatk :... 13 A Vállalkzás hiteljelentés részletes adatai:... 15 Az Esemény adatk és Ügyfél adatk rész magyarázata:... 16 8. KHR Dkumentációk... 17 2015. 08 1
1. A szlgáltatás áttekintése A Közpnti Hitelinfrmációs Rendszer, rövid nevén KHR, a 2011. évi CXXII. KHR törvény által meghatárztt hitelreferencia szlgáltatás. Ezt a szlgáltatást a BISZ Közpnti Hitelinfrmációs Zrt. a MNB engedélye alapján nyújtja. A szlgáltatás célja a felelős hitelnyújtás és a felelős hitelfelvétel támgatása, a hitelezési kckázat csökkentése és a túlztt eladósdás megelőzése. A KHR egy rszágs infrmációs rendszer és adatbázis, amit több mint 450 hazai pénzügyi intézmény közösen működtet és használ flyamatsan. A KHR a pénzügyi intézmények által átadtt ügyfél és hitelinfrmációkat tárlja, kezeli, majd ezekből igény szerint előállíttt hiteljelentéseket szlgáltat a zárt felhasználói kör számára, a hitelbírálati flyamatk támgatása érdekében. A KHR az alábbi két fő területre kncentrál: Lakssági hitelinfrmációk nyújtása, amit a természetes személyekre vnatkzó Személy hiteljelentés segítségével valósít meg. Vállalkzási hitelinfrmációk nyújtása, a Vállalkzási hiteljelentés által. A KHR teljes-listás nyilvántartás ( pzitív adóslista ), ami annyit jelent, hgy mind a lakssági, mind a vállalkzási ügyfelekről, minden pzitív hitelinfrmációt, valamint a negatív nemfizetési, késve törlesztési infrmációkat, biznys fizetésképtelenségi, csalási és visszaélési eseményeket is kezel. A Személy és Vállalkzási hiteljelentések ezeket a pzitív és negatív infrmációkat egyaránt tartalmazzák. A KHR a jgszabályban fglaltaknak megfelelően működő hitelinfrmáció szlgáltatás, amely a rá vnatkzó törvényi szabályzás által engedélyezett módn és tartalmmal teszi elérhetővé azn infrmációkat, amelyeket a KHR-t használó pénzügyi intézmények adnak át saját vállalkzói és magánszemély ügyfeleikről. Jelen kiadvány segítségével átfgó képet kívánunk nyújtani a KHR szlgáltatásairól. A kiadvány elsősrban banki dlgzók munkájának megkönnyítésére készült, de haszns lehet más a téma iránt érdeklődő számára is. A legfntsabb tudnivalók tömörebb frmában is elérhetőek a KHR ügyféltájékztató kiadványban, sk haszns dlg letölthető a www.bisz.hu hnlapról, a részletesebb infrmációkra vágyók pedig a KHR szabvány és szabálykönyveket tanulmányzhatják (ezek csak a regisztrált pénzintézeti felhasználók számára érhetőek el, a www.biszhelpdesk.hu hnlapn keresztül). 2. A KHR szlgáltatója A KHR szlgáltatást a BISZ Zrt. biztsítja a pénzügyi intézmények számára. A BISZ Zrt. a törvényben megfgalmaztt célk elérését a hazai hitelintézeti kör fegyelmezett és flyamats adatszlgáltatásával, valamint a GIRO Zrt. krszerű és biztnságs infrmatikai infrastruktúrájának felhasználásával valósítja meg. A társaság skéves gyakrlati tapasztalattal rendelkezik a prudens adatkezelés és a hitelreferencia szlgáltatás terén. A BISZ Zrt. fő tevékenysége a hitelreferencia szlgáltatás, amit a KHR törvénynek megfelelően, a MNB (krábban PSZÁF) engedélyének birtkában, az így meghatárztt keretek között végez. A BISZ Zrt. elismert üzleti múltja biznyítja, hgy megfelel a körültekintő, megbízható és biztnságs működés valamennyi követelményének. A BISZ Zrt. szlgáltatási stratégiája két alapvető pilléren nyugszik: A törvényi kötelezettségből fakadó feladatk ellátása, a KHR szlgáltatás flyamats és magas szintű biztsítása. Hzzáadtt értéket hrdzó szlgáltatásk nyújtása, amelyek megfelelnek a hazai piac kihívásainak és dinamikusan váltzó igényeinek. A BISZ Zrt.-ről és szlgáltatásairól bővebb infrmációk szintén a szervezet hnlapján, a www.bisz.hu és www.biszhelpdesk.hu ldalakn találhatóak. 3. A KHR felhasználói köre A KHR szlgáltatást bankk, takarék- és hitelszövetkezetek, lízing cégek, faktr cégek, illetve egyéb pénzügyi vállalkzásk veszik igénybe. A törvény pntsan meghatárzza, hgy mely pénzügyi intézmények csatlakzzanak a KHR-hez. A Hpt.-ben előírt szabályzás biztsítja az intézményi szintű teljes körű csatlakzást, ami annyit is jelent, hgy minden hitelezéssel, pénzkölcsön nyújtásával fglakzó hazai pénzügyi intézménynek kötelező csatlakznia a rendszerhez. A szlgáltatást igénybevevő hitelintézetek szerepe a KHR szempntjából kettős, hiszen a saját maguk által épített infrmációs rendszernek ők maguk a felhasználói. A KHR szlgáltatás a kölcsönösség elve alapján működik. A szlgáltatást igénybevevő bankk, a törvényben fglaltak alapján, kötelezettséget vállalnak arra nézve, hgy a náluk keletkező valamennyi, KHR szempntjából releváns adatt a megfelelő határidőn belül, teljes pntssággal átadják a KHR-nek, és ezzel párhuzamsan jgsultak, sőt kötelezettek felhasználni a KHR-ből származó hitelinfrmációt. 2
4. A KHR szlgáltatás elérése A KHR különféle szlgáltatásait elsősrban a bankk kckázat elbírálással, mnitringgal, követeléskeléssel fglalkzó munkatársai használják. A KHR webes felületen keresztül manuális üzemmódban, vagy az erre a célra fejlesztett interfészen keresztül autmatikus üzemmódban érhető el. A KHR mindkét felületén, az alábbi két fő funkciót biztsítja: Hiteljelentés lekérdezése. A hiteljelentések a bankk által KHR-nek átadtt ügyfél- és hitelinfrmációkat tartalmazza egy ügyfélre vnatkzóan, strukturált és rendezett frmában. Adatk karbantartása. A kölcsönösség elvének megfelelően a bankknak saját ügyfeleikről flyamatsan hitelinfrmációkat kell átadniuk a KHR számára, valamint a krábban átadtt infrmációkat, váltzás esetén, karban kell tartaniuk. Az adatk felvitelére, karbantartására, illetve megszűnésük esetén azk lezárására vagy törlésére a KHR törvény öt munkanapt biztsít. A KHR-ből hiteljelentést nem csak banki ügyintézők kérhetnek le, hanem minden magánszemély vagy vállalkzás is megtekintheti a saját magáról készített, úgynevezett Saját hiteljelentést. Bármely bankban kérhet az ügyfél Saját hiteljelentést, amit megkaphat írásban, levél frmájában, amit bankjában vehet át, de kérheti elektrnikus frmában közvetlenül a saját e-mail címére is. 5. A KHR-nek átadtt hitelinfrmációk életútja A KHR-ben a különféle infrmációk az ügyfelek fennálló vagy lezárt hitelszerződéseihez (vagy biznys adatkörök esetén más típusú szerződésekhez) kapcslódhatnak. Mulasztási, késve fizetési infrmációk tekintetében a fennálló hitelszerződésekhez értelemszerűen mind flyamatban lévő fennálló mulasztás, mind pedig múltbeli, megszűnt mulasztás, illetve késedelem is tartzhat, míg lezárt szerződésekhez csak múltbéli, már megszűnt mulasztás vagy késedelem kapcslódik. A megkülönböztetés érdekében lakssági szerződésekhez kapcslódó fizetési elmaradást, amely akkr keletkezik, ha valaki 90 napn keresztül a minimálbért meghaladóan tartzik MULASZTÁS-nak nevezzük. A vállalkzási szerződéshez kapcslódó fizetési elmaradást, amely akkr keletkezik, ha valamely vállalkzás 30 napn túl nem tesz eleget bármekkra összegű (tehát akár 100 Ft-s) törlesztési kötelezettségének, KÉSEDELEM-nek nevezzük. A vállalkzási szerződések és a vállalkzáskhz tartzó események egységesen a megszűnésüket követő 5 év elteltével törlődnek. A lakssági szerződések megszűnésükkr alapértelmezetten aznnal törlődnek (pzitív adatk). Amennyiben az ügyfél a szerződés tvábbi tárlásáról hzzájáruló nyilatkzatt tesz, akkr még 5 évig láthatóak maradnak a Személy hiteljelentésben, lezárt állaptukban. A mulasztásk, késedelmek, fizetésképtelenségek, adósságrendezési eljárásk, csalásk, viszszaélések (tehát a negatív adatk) szintén a lezárásukat követő 5 év elteltével törlődnek. A lezáratlan negatív események 10 év után törlődnek. Ez alól kivételt képeznek azk a lakssági mulasztásk, amelyeket az ügyfél rendezett, visszafizetett a banknak (tehát nem történt veszteségleírás). Ez utóbbi esetben az elévülési idő 1 év. Az elévülési idő elteltével az infrmációk a KHR nyilvántartásaiból véglegesen és nymtalanul törlésre kerülnek. Az elévülési idő a szerződés lezárásának napjától számlódik. Ha tehát példának káért egy 10 éves futamidejű vállalkzási hitelszerződés, a szerződésnek megfelelően lezárásra kerül, a szerződésre vnatkzó infrmációk összesen 15 éven át (10 évig fennálló szerződésként, 5 évig lezárt szerződésként) jelennek meg a Vállalkzás hiteljelentésben. Ellenben, ha a szerződéshez lezárt késedelem tartzik, akkr előbb meg kell várni a késedelem elévülését és csak azután évülhet el a szerződés. Újabb példával megvilágítunk egy esetet. Egy lakssági hitel törlesztésével egy ügyfél mulasztásba kerül, majd a bank 2 éven keresztül próbálja behajtani tartzását, és csak ezt követően írja le, mint veszteséget. A hitelszerződés az aláírását követően aznnal bekerül a nyilvántartásba, majd az érintett mulasztás összesen 7 évig szerepel a Személy hiteljelentésekben (2 évig, mint fennálló mulasztás, majd tvábbi 5 évig mint lezárt, veszteségleírással megszűnt mulasztás). A 7 év elteltével a mulasztás törlődik a nyilvántartásból, és ha a szerződés krábban megszűnt, akkr az is vele törlődik. 5.1. A KHR által szlgáltattt hiteljelentések adattartalmának pntssága A BISZ Zrt. nagy hangsúlyt fektet a KHR hiteljelentések pntsságára. A hitelintézetek kizárólag a vnatkzó, hatálys törvényi szabályzásnak, valamint a BISZ Zrt. által készített KHR szabálykönyvekben (letölthető a www.biszhelpdesk.hu ldalról) fglalt szigrú szabályknak megfelelően szlgáltathatnak adatkat a KHR-nek. A nyilvántartásk mindenkri aktuális állaptának megfelelően készülnek a hiteljelentések. Amennyiben kiderül, hgy egy KHR hiteljelentésben szereplő infrmáció téves, pntatlan vagy nem valós eseményen alapul, akkr az érintett bank köteles a szükséges javításkat elvégezni az adatbázisban, vagy a tévesen átadtt infrmációt törölni. Valamennyi a KHR-ben szereplő hitelinfrmáció helyességéért, naprakészségéért az infrmációt eredetileg átadó hitelintézet felel. A bankk kötelesek valamennyi, a KHR szempntjából releváns infrmációt a karbantartási időn belül (5 munkanap) átadni. Amennyiben az infrmáció átadása a megadtt határidőn belül nem történik meg, a BISZ Zrt. kezelési díjat számít fel. A BISZ Zrt. nem módsítja vagy törli a KHR adatait kivéve, ha jgszerűtlen adatkezelés esete áll fenn, vagy a beavatkzásra jgerős bírósági végzés köte- 3
lezi. A BISZ Zrt. ugyanakkr fenntartja a jgt arra, hgy minden legális eszközzel ellenőrizze az adatk helyességét, pntsságát és naprakészségét. Ha a BISZ Zrt. kétes minőségű infrmációt talál, felkéri az érintett hitelintézetet az adat ellenőrzésére, javítására. 5.2. A nyilvántartttak jgai A KHR törvényi szabályzása messzemenőkig figyelembe veszi a bankk ügyfeleinek jgait. A szabályzás értelmében az ügyfelek az alábbi tájékztatáskra jgsultak a KHR-rel kapcslatsan: Általáns tájékztatás a szlgáltatás működéséről, a kezelt adatkról, a hiteljelentés tartalmáról és annak jelentéséről. Knkrét tájékztatás, ami lehet helyszíni a hitelkérelemhez, szerződés módsításhz kapcslódóan, vagy utólags íráss értesítés, ha egy bank infrmációt ad át az ügyfélről, a hitelszerződéséről vagy bekövetkezett eseményről a KHR-nek. Az ügyfelek megismerhetik a róluk nyilvántarttt adatkat és a KHR hiteljelentés tartalmát. Tájékztatni kell az ügyfelet arról is, ha a KHR-ben található infrmációk alapján megkapta a hitelt, vagy pnt emiatt került sr hiteligényének elutasítására. A bankk lakssági és vállalkzói ügyfelei jgsultak általánsságban tájékzódni a KHR szlgáltatás céljairól, valamint a nyilvántarttt adatk köréről. Az általáns tájékztatási kötelezettséget a pénzintézetek az erre szlgáló infrmációs anyagkkal, szerződés-mellékletekkel biztsíthatják (szóbeli tájékztatással kiegészítve). Az ügyfelet mind a hitelszerződés megkötésének kezdeményezésekr, mind pedig a szerződés tényleges megkötését megelőzően (vagyis összesen legalább kétszer) élőszóban tájékztatni kell a KHR működéséről és tartalmáról. Az általáns tájékztatáshz való jg mellett az ügyfelek jgsultak tudmást szerezni arról, ha róluk infrmáció kerül átadásra a KHR-nek, akár magával a hitelszerződéssel, akár a szerződéshez kapcslódó váltzásk vagy események kapcsán. Ennek megfelelően a törvényi szabályzás értelmében lakssági ügyfél esetén a banknak ismét tájékztatási kötelessége van. Az ügyfelet egyrészt értesíteni kell a mulasztási infrmáció várható bekövetkezése előtt 30 nappal, másrészt pedig az infrmáció átadását követő öt napn belül. Az ügyfeleknek ahhz is jguk van, hgy részletes tájékztatáshz jussanak arra nézve, hgy a KHR rendszerben milyen knkrét adatk vannak nyilvántartva róluk. Ennek értelmében minden KHR felhasználó pénzügyi intézmény köteles fgadni és kezelni valamennyi lakssági és vállalkzói ügyfelének ilyen irányú kérését. A bank az ügyfeléről nyilvántarttt adatk megismerését, Saját hiteljelentés kérelem BISZ Zrt.-hez történő tvábbításával biztsíthatja. A Saját hiteljelentés egy ugyanlyan hiteljelentés, mint amit a bankk szktak kapni a KHR-ből, a különbség pusztán annyi, hgy ezt a fajta jelentést a BISZ Zrt. kettős brítékban küldi el az érintett pénzintézetnek úgy, hgy a belső bríték tartalmazza az ügyféladatkn túl a hitelt flyósító bank adatait is. Az adatkat tartalmazó belső, felbntatlan bríték ügyfélnek való eljuttatása a bank kötelessége. Ennek a módszernek egy krszerűbb és preferált váltzata, amikr az ügyfél a bankjától, saját e-mail címére kéri - elektrnikus frmában - a Saját hiteljelentést és ebben az esetben ugyanazn tartalmmal (.pdf frmátumban), de közvetlenül kapja meg a BISZ Zrt.-től. Amennyiben az ügyfél a KHR-ből származó hitelinfrmációk miatt kerül elutasításra, azt az ügyfél tudmására kell hzni. Erre azért van szükség, hgy az ügyfél élhessen reklamációs jgával, amennyiben a róla szóló KHR infrmációval nem ért egyet. Amennyiben az ügyfél nem ért egyet a róla nyilvántarttt adatkkal, és a nézeteltérését nem tudja bankjával rendezni, az MNB Pénzügyi Fgyasztóvédelmi Közpntjáhz, valamint (természetes személy esetén) az adatvédelmi hatósághz frdulhat. Az ügyfélnek ezen túl törvényes lehetősége van keresetet indítania hitelintézete, illetve a szlgáltatást nyújtó BISZ Zrt. ellen. 5.3. A BISZ Zrt. által nyújttt egyéb szlgáltatásk A BISZ Zrt. a törvényben szabályztt KHR szlgáltatásn túl tvábbi hzzáadtt értéket hrdzó bankinfrmáció szlgáltatáskat is nyújt. Ezek közül a legfntsabbak a következők: KHR Early Warning (KHR-EW) szlgáltatás a vállalkzói ügyfelekre vnatkzóan. A megldás, a KHR vállalkzói nyilvántartásainak tartalmi váltzásairól küldött aznnali figyelmeztetésekkel hatéknyan támgatja a bankk flyamats kckázatkezelési tevékenységét. Bankinfrmációs szlgáltatás egyedi szerződés alapján Ügyfél minősítési (scring) rendszerekhez, bedőlési ráta és más mutatók számításáhz történő annim adatszlgáltatás egyedi struktúrában Marketing akció előszűrése meghatárztt vállalkzáskról tömeges hitelinfrmáció biztsítása Mnitring meglévő prtflió vizsgálatára Új termék fejlesztése, bevezetése esetén piac felmérése, a piacn szereplő vállalkzásk prfiljának megismerése. Meghatárztt célcsprt előszűrése Kckázatkezelési rendszer döntési hatéknyságnak visszamérésére 4
Külön törvényi felhatalmazás alapján a BISZ Zrt. kezeli a havi kétszeres díjmenetes fgyasztói készpénzfelvételt lehetővé tévő nyilatkzatk közpnti nyilvántartását. A KPKNY, a KHR rendszertől függetlenül, azk a pénzintézetek veszik igénybe, akik a fgyasztóktól a fenti célból nyilatkzatt fgadtak be. A KPKNY biztsítja, hgy egy fgyasztó, csak egy pénzintézet vnatkzásában élhessen evvel a jgával. 6. KHR lakssági hitelinfrmációk A KHR lakssági nyilvántartása teljes-listás, de az adatkhz történő hzzáférés az ügyfél hzzájárulásától függ. Az ügyfélről lekérdezett Személy hiteljelentés, csak akkr tartalmazza a mulasztásmentes hitelszerződések pzitív adatait, ha az ügyfél utljára tett átadhatósági nyilatkzatában azt megengedte, tehát hzzájárult ezeknek a hitelszerződés adatainak más hitelintézetnek történő átadásáhz. Az ügyfélről a KHR-ben kezelt negatív események adatai krlátzás nélkül megismerhetőek. A Khrtv. szerint minden hitelszerződés és minden esemény bekerül a KHR-be. A KHR törvény ilyen típusú szabályzásán világsan látszik, hgy kmly jelentőséggel bír a banki ügyintézők kmmunikációja, felvilágsítása és rábeszélése arra, hgy az ügyfél tegyen megengedő tartalmú nyilatkzatt, hiszen ez az ügyfél érdeke is, mert csak akkr éri el a KHR, a törvényben megfgalmaztt kckázat csökkentési célját. Az ügyfél a pzitív adatainak megjeleníthetőségén túl, a rendben megszűnt hitelszerződéseinek, a megszűnést követő tvább tárlásáról is nyilatkzhat. Amennyiben erről is megengedő tartalmú nyilatkzatt tesz akkr a megszűnt szerződések még 5 évig látszanak a Személy hiteljelentésen, ezzel igazlva az ügyfél pzitív hitelmúltját. A nyilatkzatk hatásából látszik, hgy a Személy hiteljelentés akkr teljes, ha az ügyfél mindig, megengedő tartalmú hzzájáruló nyilatkzatt tesz, ellenkező esetben a hiteljelentés csak részleges infrmációt tartalmaz. A lakssági ügyfelekről szóló Személy hiteljelentés infrmáció tartalma: Általáns ügyfél infrmációk (ügyfél aznsító és leíró adatk) Hitelszerződésekre és a hiteltörténetre vnatkzó infrmációk Hónap végi tőkekövetelésre és az aktuális törlesztő részletre vnatkzó infrmációk Hitelmulasztásk Készpénz helyettesítő fizető eszköz (pl. bankkártya, hitelkártya, nline fizetési rendszerek) visszaélések Csalás, hamis adatközlés miatt elutasíttt hitelkérelmek Adósságrendezési eljárás (magáncsőd) adatai A Személy hiteljelentés, az ügyfél nyilatkzatk és a nyilvántartásk tartalmának függvényében pzitív hitelinfrmációkat, valamint negatív infrmációkat egyaránt tartalmazhat. A Személy hiteljelentés szerkezetileg két összefüggő részből áll. Személy hiteljelentés Összesítő, amely a keresett ügyfél aznsító adatait, általáns jellemzőket és összesített tételszámkat szlgáltat. Az összesítő kimutatás tartalmazza a rendszerben nyilvántarttt szerződések, mulasztási események, készpénz helyettesítő fizető eszköz visszaélések és csalás miatti elutasításk számát, az ügyfél hitelmúltjának hsszát, valamint külön táblázatban aktuális fennálló tőketartzása és egy hónapra vetített fizetési kötelezettsége is összesítésre kerül. Személy hiteljelentés Részletező, amely részletes és tételes ügyfél, szerződés és esemény infrmációkat szlgáltat. A részletező tartalmazza a KHR által, az ügyfélről tárlt minden adatt, amit a nyilatkzatk alapján megmutathat. Érdekességképpen megjegyezzük, hgy a Személy hiteljelentés előállításának fnts része egy intelligens keresési-hasnlítási algritmus futtatása, amely az ügyfél természetes aznsítója alapján kikeresi a KHR-ből az összes előfrdulását. Ezek kismértékben eltérhetnek egymástól, de nagyn nagy valószínűséggel ugyan ahhz a természetes személyhez tartznak, akire a hiteljelentés kérése irányult. Így egyetlen hiteljelentésben megjelenik az ügyfélről nyilvántarttt valamennyi előfrdulásáhz tartzó valamennyi adat. A KHR egyedi aznsítási számt (pl. adószám, tb szám, személyi szám) nem tarthat nyilván, ezért a természetes személyeket a 4 db természetes aznsítóval kell aznsítani. Az alábbiakban részletesen áttekintjük a KHR Személy hiteljelentés tartalmát. A WEB-es szlgáltatást igénybe vevő ügyfeleink a mintában látható hiteljelentés frmátummal találkznak, ezért egy ilyen minta alapján ismertetjük a hiteljelentés egyes részleteit. Az autmata interface-t használó, nagy felhasználók saját rendszereik által generált hiteljelentés frmátummal találkzhatnak, aznban adattartalmukban, és az egyes mezők jelentésében a bemutatttal aznsnak kell lenniük a transzferált hiteljelentéseknek is. 5
6.1. A KHR Személy hiteljelentés 0 1 3 2 4 5 7 6 8 9 10 11 Az Ügyfél aznsítás és státusz 1 részben: - A lekérdezés srán megadtt természetes aznsítók kerülnek megismétlésre: Születési név; Születési hely; Születési dátum; Anyja születési neve. Ezek az infrmációk, az ügyfél valamely aznsításra alkalmas kmányában (személyi igazlvány, vezetői engedély, útlevél) találhatóak meg. Ahhz, hgy egy magánszemélyről a hiteljelentést a KHR előállítsa, az első négy felsrlt természetes aznsítóra szükség van. - Infrmáció az Átadhatósági nyilatkzat értékéről Az Átadható adatk összesítés 2 részben: 10 - Az Átadhatósági nyilatkzat tartalmától függően a Részletes adatk-ban megjelenített infrmációk összefglalása. Amennyiben az ügyfélnek vannak pzitív adatai, de Átadhatóságát nem engedélyezte, akkr értelemszerűen az összesítő adatk közül is hiányzni fgnak ezek az infrmációk. Az egyes mezők jelentése a következő: 3 Az összes megjeleníthető hitelszerződés darabszáma, összegfkzats megjelenítési frmában 4 A Jövedelem aránys törlesztő részlet mutató (JTM) számításakr egy darab kisösszegű (200.000 Ft) alatti hitelt figyelmen kívül lehet hagyni, ezért azn szerződések darabszáma kerül itt bemutatásra, amelyeknek a szerződés aláíráskr, a flyósíttt hitelösszeg legfeljebb 200.000 Ft vlt és még fennálló. 5 Az ügyfél teljes hiteltörténetének hssza: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és lekérdezés időpntjának különbsége évben és napban kifejezve. Jelen példában, a Részletes adatk- 11 21 0 ban a 2. hitelszerződés kötés dátuma: 2008.01.12, lekérdezés dátuma ( jbb felső margó): 2015.06.12. A két dátum különbsége: 7 év és 151 nap. A leghsszabb egybefüggő mulasztás mentes időszak tartama: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és az első mulasztásba esés dátumának különbsége. Fnts a figyelmet felhívni arra, 6
hgy azn mulasztásk, amelyek a múltban fennálltak, aznban a lekérdezés pillanatában már elévültek természetesen nem rnthatják az ügyfél hitelmúltját ezért ilyen estekben ezen időszakk is a mulasztásmentes időszakként kerülnek összegzésre. Jelen példában 2. hitelszerződés kötés dátuma a legkrábbi: 2008.01.12 és az 1. hitelszerződés 1/3. mulasztás a legelső:2014.03.12 22. A két dátum különbsége: 6 év és 60 nap. A teljes hiteltörténetből mulasztásban töltött időtartam: Az egyes mulasztás kezdetek és megszűnések különbségeinek összege. 6 A lekérdezést közvetelenül megelező mulasztásban töltött/mulasztásmentes időtartam: A mező megnevezése a lekérdezést közvetelnül megelőző időszaktól függően váltzik. Jelen esetben a legelőször keletkezett és még a lekérdezés pillanatában is fennálló mulasztás dátumának a különbsége. kezdetének és lekérdezés 7 A különféle negatív események darabszámaink összegzése. Az első mezőbe, az 2015. szeptember 1-től hatálys, 2015. évi CV. tv. értelmében magáncsőd eljárásba belépett ügyfél esetén kerül érték. A havi adatfrissítések srán a megadtt fennálló tőketartzásk összegzése, devizanem szerint. 9 A JTM számlálójának kiszámításáhz nyújthatnak segítséget ezek a mezők. Az aktualizált törlesztő részletek hónapra vetítetten kerülnek összegzésre. Amennyiben egy szerződéshez több adós vagy adótárs is 17 tartzik akkr az egy főre vetített törlesztő összeg is kiszámításra kerül. A különböző gyakriságú esedékességek az alábbi számítás szerint kerültek egy hónapra kisámításra: Éves törlesztés esetén összeg / 12 Féléves törlesztés esetén összeg / 6 Negyedéves törlesztés esetén összeg / 3 Havi törlesztés esetén összeg = Heti törlesztés esetén összeg * 4.35 (a hónapk átlagsan ennyi hétből állnak) Egyéb törlesztési ütemezés vagy egyösszegű törlesztés esetén az összeg külön blkkban kerül feltüntetésre. 10 8 9 Azn szerződések összesítése amelyek várhatóan 90 napn belül lejárnak (a és eszeket is tartalmazza), annak érdekében, hgyha a JTM miatt az ügyfél elutasításra kerülne, úgy a rövidesem kifutó hitelek esetén a jövőbeni JTM is kiszámlható legyen. 8 11 0 A Részletes adatk magyarázatára a következő ldaln kerül sr. 21 13 7
12 13 14 15 16 18 17 19 22 20 21 A Részletes adatk magyarázata: 12 13 A szerződés adatk srrendje: Fennálló szerződések amelyekhez mulasztás tartzik, majd a mu- 20 lasztásmentes szerződések időrendi srrendben. A részletes hiteljelentés jbb ldali blkkja csak akkr tartalmaz adatt, ha a szerződéshez mulasztás tartzik. Ezért első ránézésre, vizuálisan is feltűnőek a prblémás szerződések. Amennyiben egy szerződéshez több mulasztás tartzik, akkr először a Fennállóak, majd Lezártak, ezen belül időrendi srrendben kerülnek feltüntetésre a mulasztás adatk. A lakssági hitelmulasztás definíciója: a minimálbér összegét meghaladó fizetési késedelem amely, flyamatsan több mint 90 napn keresztül fennállt. Fnts, hgy a fenti két feltételnek egyszerre kell teljesülnie a mulasztás létrejöttéhez. A napk számlálása azn a napn indul el, amikr a mulasztás a minimálbér összegét meghaladta. Ha tehát krábban is fennállt késedelme az ügyfélnek, de az még nem érte el a minimálbér összegét akkr, az nem számít bele a 90 naps periódusba. Emellett a minimálbér összegét meghaladó mértékű mulasztásnak a 90 nap alatt egyetlen napra sem szabad a minimálbér összege alá csökkennie, máskülönben a 90 naps periódus számlálása újraindul. 8
A mulasztás megszűnik, ha veszteségleírásra kerül sr, vagy ha a késedelmes tartzás az alábbi módk egyikén megnyugtatóan rendeződik: A hátralék az ügyfél által kiegyenlítésre kerül. Fedezet, kezes igénybevételével kerül kiegyenlítésre a hátralék. A szerződés átütemezésre vagy új szerződéssel kiváltásra kerül, esetleg veszteségleírás nélkül közös megállapdással egyéb módn rendeződik. A hiteljelentésekben a teljesítéssel rendeződött mulasztásk 1 évig, a veszteségleírással megszűnt mulasztásk pedig a mulasztás lezárását követően még 5 évig láthatóak maradnak. 14 A fennálló tőketartzás és aktuális törlesztő összeg legutlsó adata, amelyet egyszerre frissítenek a bankk. A vnatkzási hónap a tőketartzás után kerül feltüntetésre, de érvényes az aktuális törlesztő részletre is. Mivel a törlesztő összeg gyakrisága nem feltétlenül havi, aznban a frissítést csak havnta kell elvégezni, ezért a törlesztő összeget a Törlesztés gyakriság mezővel együtt kell értékelni. 15 Amennyiben például követeléskezelőhöz, vagy pénzügyi intézmények összelvadása miatt az adtt szerződés a futamidő alatt más finanszírzóhz kerül a szerződés, úgy az arra vnatkzó infrmáció itt kerül feltüntetésre. 16 Adtt szerződés megszűnése után, annak tárlhatóságára vnatkzó engedély. A Tárlhatósági engedélyt az ügyfél minden szerződésére külön-külön megadhatja. A szerződés a tárlhatósági nyilatkzta NEM értéke esetén is látszani fg, ha az ügyfélnek van még el nem évült mulasztása az adtt szerződéssel kapcslatban. 17 Az ügyfelek és így a kötelezettek száma egy adtt szerződéshez kapcslódóan. Mivel a KHR csak Adósról vagy Adóstársról tartalmazhat infrmációt, ezért ha van pl. Kezes a szerződéshez, akkr sem szerepel ebben az értékben. 18 Ha vlt előtörlesztés az adtt szerződéssel kapcslatban, akkr ezen a pntn kerül feltüntetésre. 19 Minden KHR-ben tárlt adat vnatkzásában az Ügyfeleknek lehetősége van bírósághz frdulni. Amennyiben ez megtörténik, akkr a BISZ ún. peradatt rögzít a szerződéshez vagy mulasztáshz, vagy eseményhez. 20 21 22 mezők magyarázatait lásd feljebb. 9
Az Esemény adatk és Ügyfél adatk rész magyarázata: 24 19 23 25 26 27 28 29 23 Az esemény adatk azn negatív adatk, amelyek hitel (vagy hiteljellegű) szerződéshez nem (vagy nem egyértelműen) kapcslhatóak. Az események srszámzása a szerződések után flytatólagsan történik. A negatív eseményekről, jellegüktől függően más-más adatkat kell rögzíteni. 24 A esemény: Csalás, ha valaki pénzügyi intézménnyel való hitelszerződés kezdeményezése srán, biznyíthatóan és rsszhiszemű módn járt el: hamis dkumentumt adtt át, vagy hamisíttt kiratt használt fel és ennek következtében a hiteligénylése elutasításra kerül. 25 A esemény: Készpénz helyettesítő eszközzel történő visszaélés. Ha ügyféllel szemben a készpénzhelyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jgerős határzatában (a Btk. 313/C. -ában meghatárztt) bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 26 A esemény: Adósságrendezési eljárás. Ha egy természetes személy a 2015. évi CV. tv-ben meghatárztt módn adósságrendezési eljárást ( magáncsőd ) kezdeményezett. 27 A szerződésekhez és eseményekhez rögzített ügyféladatk, minden rekrdhz külön-külön rögzítésre kerül. A srszámuk az előzőekben bemutattt szerződések illetve események srszámáhz kapcslódik. Ezekben 10
28 az adatkban - egymáshz képest- minimális eltérés lehetséges, aznban lehetőséget teremt arra, hgy pntsan ellenőrizni lehessen, hgy a hiteljelentésben szereplő adatk mely magánszemélyre vnatkznak. 29 Ebben a rvatban kerül feltüntetésre, hgy az adtt szerződésben milyen szerepe van az adtt ügyfélnek. Adós, adóstárs, illetve kizárólag Adósságrendezési eljárásban lehetséges érték még az Egyéb kötelezett. 29 30 31 30 A Személyi hiteljelentés végén technikai infrmációk kerülnek feltüntetésre a Tranzakció Infrmációkban. 31 Amennyiben a lekérdezés indításakr a Hiteljelentés frmát Háttérinf típusúra állítjuk, úgy infrmációt kapunk arról, hgy adtt ügyfelére az elmúlt 90 napban hány darab lekérdezés érkezett KHR-be. 11
7. KHR vállalkzási hitelinfrmációk A KHR a vállalkzói ügyfelek tekintetében a laksságihz hasnló infrmációtartalmmal bíró Vállalkzás hiteljelentéseket biztsít. A vállalkzáskról szóló hiteljelentések mindig teljes és tartalma a következő: Vállalkzás aznsítása Hitelszerződések (és egyéb KHR hatálya alá tartzó finanszírzási szerződések) Visszafizetési késedelmek Bankszámla srbanállásk (fizetésképtelenség esetei) Készpénz helyettesítő fizető eszköz elfgadással kapcslats visszaélések Szemben a KHR lakssági ügyfelekről szóló hiteljelentésével, amely csak két megengedő tartalmú ügyfél nyilatkzat esetén biztsan teljesek, a KHR vállalkzási nyilvántartásaiból származó Vállalkzás hiteljelentések a teljes hazai bankszektr összes fennálló, és elévülési időn belüli lezárt hitelszerződésének adatairól ad infrmációt. A vállalkzási hiteljelentések mindig teljesek tartalma nyilatkzatktól nem függ. A vállalkzási ügyfelekre vnatkzó hiteljelentést az ügyfél KSH törzsszáma (az adószám első 8 számjegye) alapján lehet lekérni. Megjegyezzük, hgy külföldi vállalkzás esetén az ügyfél tetszőleges aznsítója lehet a hiteljelentés lekérdezésének alapja. Ez esetben aznban az eredmény teljes körűsége nem garantált, hiszen egységes szabályzás híján a különböző bankk nem feltétlenül megegyező módkn aznsítják ezeket az ügyfeleket. Hasnlóan a Személy hiteljelentéshez, a Vállalkzás hiteljelentés sem mutatja meg azt, hgy az egyes szerződések melyik bankhz tartznak, vagyis elrejti az ügyfelek és szerződések banki aznsítóit. A vállalkzáskról szóló hiteljelentés is két részből áll. Vállalkzás hiteljelentés Összesítő, amely csak összesített és általáns infrmációkat szlgáltat. Az összesítő tartalmazza a nyilvántarttt szerződések (fennálló és lezárt külön bntásban), késedelmek, srbanállásk, elfgadóhelyvisszaélések számát. Megmutatja az ügyfél hitelmúltjának hsszát, valamint külön táblázatban aktuális fennálló tőketartzása és egy hónapra vetített fizetési kötelezettsége is összesítésre kerül. A rendszer jelzi azt is, hgy a hiteljelentést megtekintő pénzintézet saját szerződése benne van-e a válaszban, vagy sem. Vállalkzás hiteljelentés Részletes adatk része, az összesített infrmációkn túl teljes képet ad az ügyfél szerződésállmányáról. Ez a jelentés részletes ügyfél, szerződés és esemény (késedelem, srbanállás, elfgadóhely visszaélés) infrmációkat szlgáltat. A lezárt szerződése és események egyaránt még öt évig látszanak. Ez a jelentés rész azt is tartalmazhatja, hgy hány hiteljelentés betekintés történt az ügyfélre vnatkzóan az elmúlt 3 hónap srán (megadva, hgy ebből hány alkalm vlt a hiteljelentést aktuálisan megtekintő pénzintézeté). A vállalkzás hiteltörténete mellett gyakran haszns lehet annak tulajdnsaira, vezető tisztségviselőire vnatkzó infrmációkat lekérdezni a KHR lakssági részéből. Különösen igaz ez egyéni vállalkzókra, akikről mind Vállalkzás hiteljelentés a vállalkzói finanszírzási adatait míg a Személy hiteljelentés a magánszemélyként felvett hitelek adatait tartalmazza. A tvábbiakban áttekintjük, hgy a KHR vállalkzói ügyfelekre vnatkzó hiteljelentés milyen infrmációkat biztsít a szlgáltatást igénybevevők számára. 12
7.1. A KHR Vállalkzás hiteljelentés 0 3 5 1 2 8 7 4 9 6 10 Az Ügyfél aznsítás és státusz 1 részben: - A lekérdezés srán megadtt ügyfél törzsszámhz tartzó vállalkzás, a KHR-ben utljára rögzített neve, tvább székhelyének címe jelenik meg. Tvábbá, adtt vállalkzás megtalálható-e KHR-ben illetőleg a lekérdező saját ügyfeléről van-e szó. - A lekérdezés indításakr két fajta szűrő bekapcslására van lehetőség, ezek értéke itt látható. Különösen ez ezek akkr fntsak, amikr várhatóan az adtt vállalkzásnak száms már megszűnt hitele van és a részletes adatkra ezek vnatkzásban nincs szükségünk. Az Összesített adatk 2 részben: - Az egyes mezők jelentése a következő: 3 Az adtt vállalkzás vnatkzásában a KHR-ben tárlt összes hitelszerződés darabszáma, összegfkzats megjelenítési frmában. A lekérdezés indításakr megadható szűrések az összesítők adattartalmára is sze- nincsenek hatással. Tehát az Összesítésben a Megszűnt szerződések és Megszűnt Srbanállásk repelnek. 4 A lekérdezett törzsszámhz a KHR-ben rögzített cégmegnevezések vagy címadatk variációinak száma. Mivel a törzsszám egyértelmű aznsítást tesz lehetővé ezért cégmegnevezések akár egyetlen karakter eltérésből is fakadhatnak. Részletek a 5 20 Ügyfél adat verziók részben láthatóak Az ügyfél teljes hiteltörténetének hssza: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és lekérdezés időpntjának különbsége évben és napban kifejezve. Jelen példában, a Részletes adatk- 10 16 0 ban a 3. hitelszerződés kötés dátuma: 2007.07.12, lekérdezés dátuma ( jbb felső margó): 2015.07.17. A két dátum különbsége: 8 év és 5 nap. A leghsszabb egybefüggő késedelem mentes időszak tartama: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és az első késedelembe esés dátumának különbsége. Ha a szűrés srán csak a Fennálló hitelszerződések jelennek meg a részletekben, akkr is, a KHR-ben tárlt már Megszűnt (de még el nem évült) késedelmek is figyelembe vételre kerülnek. Jelen példában 3. hitelszerződés kö- 7 13
16 tés dátuma a legkrábbi: 2007.07.12 és az 1. hitelszerződés 1/1. késedelme a legelső:2011.06.01. A két dátum különbsége: 3 év és 324 12 nap. A teljes hiteltörténetből késedelemben töltött időtartam: Az egyes késedelem kezdetek és megszűnések különbségeinek összege. Jelen példában egyetlen, még lekérdezés pillanatában is fennálló késedelme van az ügyfélnek, ezért ez A leghsszabb egybefüggő késdelem időtartam hssza is A lekérdezést közvetelenül megelező késedelemben töltött/késedelemmentes időtartam: A mező megnevezése a lekérdezést közvetelnül megelőző időszaktól függően váltzik. Jelen esetben a legelőször keletkezett és még a lekérdezés pillanatában is fennálló késdelem lekérdezés dátumának a különbsége. A különféle negatív események darabszámaink összegzése. kezdetének és A havi adatfrissítések srán a legutljára megadtt fennálló tőketartzásk és törlesztő részletek öszszegzése, devizanem szerint. Az aktualizált törlesztő részletek hónapra vetítetten" kerülnek összegzésre. A különböző gyakriságú esedékességek az alábbi számítás szerint kerültek egy hónapra kisámításra: Éves törlesztés esetén összeg / 12 Féléves törlesztés esetén összeg / 6 Negyedéves törlesztés esetén összeg / 3 Havi törlesztés esetén összeg = Heti törlesztés esetén összeg * 4.35 (a hónapk átlagsan ennyi hétből állnak) Egyéb törlesztési ütemezés vagy egyösszegű törlesztés esetén az összeg külön blkkban kerül feltüntetésre. 9 Azn szerződések összesítése, amelyek várhatóan 90 napn belül lejárnak ( 8 ezeket is tartalmazza). 6 7 8 10 0 A Részletes adatk magyarázatára a következő ldaln kerül sr. 12 14
11 12 13 14 15 16 A Vállalkzás hiteljelentés részletes adatai: 11 A szerződés adatk srrendje: Fennálló szerződések, amelyekhez késedelem tartzik, majd a késedelem- 15 mentes szerződések időrendi srrendben. A részletes hiteljelentés jbb ldali blkkja csak akkr tartalmaz adatt, ha a szerződéshez késedelem tartzik. Ezért első ránézésre, vizuálisan is feltűnőek a prblémás szerződések. Amennyiben egy szerződéshez több késedelem tartzik, akkr először a Fennállóak, majd Lezártak, ezen belül időrendi srrendben kerülnek feltüntetésre a késdelem adatk. A vállalkzási késdelem, a KHR tv. definíciója szerint, az egyes hitelszerződések 30 napt meghaladó fizetési késedelmeit jelenti, összeghatártól függetlenül. Egy szerződéshez tetszőleges számú késedelem tartzhat, hiszen az ügyfél a szerződés élete srán több alkalmmal is késedelembe kerülhet fizetési kötelezettségeinek teljesítésével. A hiteljelentésben egy szerződéshez bármennyi krábban már lezárt késedelem, és maximum egy jelenleg Fennálló késedelem szerepelhet. A hiteljelentés az alábbi infrmációkat tartalmazza az egyes késedelmekről: Késedelem bekövetkeztének dátuma Késedelem összege és devizaneme Lejárt és meg nem fizetett tartzás esedékessége Lejárt és meg nem fizetett tartzás esedékes összege A késedelem megszűnése esetén: Késedelem megszűnésének dátuma Késedelem megszűnésének módja (lehetőségek: ügyfél rendezte, más személy rendezte, szerződésmódsítással/prlngálással rendeződött, fedezet igénybevételével rendeződött) 15
13 Az fennálló tőketartzás és aktuális törlesztő összeg legutlsó adata, amelyet egyszerre frissítenek a bankk. A vnatkzási hónap a tőketartzás után kerül feltüntetésre, de érvényes az aktuális törlesztő részletre is. Mivel a törlesztő összeg gyakrisága nem feltétlenül havi, aznban a frissítést csak havnta kell elvégezni, ezért a törlesztő összeget a Törlesztés gyakriság mezővel együtt kell értékelni. 14 Az ügyfelek és így a kötelezettek száma egy adtt szerződéshez kapcslódóan. Mivel a KHR csak Adósról vagy Adóstársról tartalmazhat infrmációt, ezért ha van pl. Kezes a szerződéshez, akkr sem szerepel ebben az értékben. 15 16 mezők magyarázatait lásd feljebb. Az Esemény adatk és Ügyfél adatk rész magyarázata: 18 17 19 20 21 22 17 Az esemény adatk azn negatív adatk, amelyek hitel (vagy hiteljellegű) szerződéshez nem kapcslhatóak. Az események srszámzása a szerződések után flytatólagsan történik. 18 Fizetésképtelenségre (bankszámla srbanálláskra) vnatkzó infrmációk. A hiteljelentés infrmációt ad arról is, ha egy vállalkzás flyószámlája fizetésképtelenné válik. A jelentés jelzi, ha a szóban frgó vállalkzás valamely bankszámlájával szemben 30 napt flyamatsan meghaladó módn, 1 millió frintnál több kiegyenlíthetetlen srbanálló követelést tartanak nyilván. 16
A srbanállás ténye arra utalhat, hgy az érintett vállalkzás fizetésképtelenné vált, vagy pedig nem akar eleget tenni fizetési kötelezettségeinek. Az 1 millió frints kiegyenlítetlen srbanállás egy vagy több követelésből is állhat. A 30 naps időintervallum számlálása azn a napn kezdődik meg, amelyen a srbanálló követelések összege először meghaladja az 1 millió frintt. Ha a srbanálló követelések összege bármikr 1 millió frintra vagy az alá csökken a 30 naps határ elérése előtt, a számlálás abbamarad, majd elölről kezdődik, ha újra 1 millió frint fölé kerül a srban állás összege. 19 Készpénz helyettesítő fizető eszköz elfgadásával kapcslats visszaélések. A bankkártyák elfgadására (POS terminálk biztsítására) a pénzintézetek szerződést kötnek vállalkzói, kereskedelmi partnereikkel. A hiteljelentés infrmációt ad arról, ha egy ilyen vállalkzó a Készpénz helyettesítő fizető eszköz (vagy egyéb készpénzt helyettesítő fizetési eszköz) elfgadására irányuló, szerződésben vállalt kötelezettségeit megszegte, és emiatt szerződését a bank felmndta vagy felfüggesztette. 20 A vállalkzásk aznsítása az egy-egy értelmű törzszámmal történik. A vállalkzás természtes aznsítói (neve, székhelye) az egyes pénzintézeteknél eltérő módn kerülhet rögzítsésre. A Hiteljelentésben feltüntésre kerülnek a akülönböző eltérések, de a teljes azns cégadatkat a jelenetés nem duplikálja. 21 A Vállalkzás hiteljelentés végén technikai infrmációk kerülnek feltüntetésre a Tranzakció Infrmációkban. 22 Amennyiben a lekérdezés indításakr a Hiteljelentés frmát Háttérinf típusúra állítjuk, úgy infrmációt kapunk arról, hgy adtt ügyfelére az elmúlt 90 napban hány darab lekérdezés érkezett KHR-be. 8. KHR Dkumentációk A KHR kezeléséhez és adatkarbantartásk felelős elvégzéséhez tanácsljuk a KHR Általáns szabályai KHR Vállalkzási alrendszer szabályai KHR Lakssági alrendszer szabályai című dkumentumk tanulmányzását. Azn fejlesztőknek, akik a banki backffice rendszer és a KHR közé interface fejlesztését tervezik, számukra az infrmatikai tranzakciókat leíró KHR szabvány KHR szabványmelléklet KHR XSD című dkumentumk ismerete szükséges. A fenti dkumentumk, valamint tvábbi fnts infrmációk a regisztrált felhasználók részére érhető el BISZ HelpDesk rendszerében érhetők el. Regisztrálni a csatlakztt pénzintézetek munkatársainak van módja a www.biszhelpdesk.hu internetes felületen. 17