Kockázatkezelés és biztosítás Dr. habil. Farkas Szilveszter PhD egyetemi docens, tanszékvezető Pénzügy Intézeti Tanszék Az előadás témái 1. A vagyonbiztosítások célja 2. A vagyonbiztosítások jellemzői 3. Teljesérték-biztosítás elve 4. Vagyonbiztosítások főbb csoportjai 1
1. A vagyonbiztosítások célja 1. Dolgok, vagyontárgyak teljes vagy részleges megsemmisülése miatti anyagi veszteség fedezete 2. Kötelezettségek elvesztéséből adódó károk kiegyenlítése 3. Előre nem látható kiadások fedezete 4. Várt nyereség elvesztésének pótlása 5. Kieső termék/termelés miatt veszteség fedezete 2. A vagyonbiztosítások jellemzői (1.) Csoportosítás elemi kockázatok szerint összetett kockázat alapján Pl.: lakásbiztosítás, ipari biztosítás 2
2. A vagyonbiztosítások jellemzői (2.) Biztosítási összeg: egyértelmű meghatározása a szerződéskötés feltétele teljesítési kötelezettség felső határa Meghatározási módszerek: 1. Új érték 2. Pótlási érték 3. Aktuális (napi) érték 4. Piaci érték 2.1. Új érték Az adott tárgy megvásárlás kori értéke Értékkorrekciós tényezők 1. Fizikai elhasználódás (avulás) 2. Erkölcsi kopás 3. Átlagos infláció miatti értéknövekedés 4. Rész-piac értékváltozása 5. Divat 6. Objektív, ritkaság-érték 7. Szubjektív előszereteti - érték 3
2.2. Pótlási érték = azt a pénzösszeget jelenti, amennyiért a biztosítási esemény bekövetkeztekor a tárgyat pótolni lehet ~ magyar új érték 2.3. Aktuális (napi) érték Fizikai avulást és erkölcsi kopást is figyelembe veszik ~ magyar valóságos érték 4
2.4. Piaci érték Valamennyi értékkorrekciós tényezőt figyelembe vevő, pillanatnyi, piaci ár ~ magyar taksált, avagy norma-érték 3. Teljesérték-biztosítás elve Elvárás: biztosított érték (KÉ) = biztosítási összeg (BÖ) ~ biztosítási díj - BÖ/KÉ= 1 Túlbiztosítás: BÖ/KÉ > 1 Alulbiztosítás: BÖ/KÉ < 1 5
4. Vagyonbiztosítások főbb csoportjai 1. Elemi károk biztosítása 2. Elemi károk kiegészítő/mellék kockázatai 3. Szállítmány-biztosítások 4. Gépjármű-biztosítások 5. Technikai-biztosítások 6. Felelősség-biztosítások 7. Hitelbiztosítások 8. Jogvédelem-biztosítások 9. Segítségnyújtási biztosítások 4.1. Elemi károk biztosítása 1. Tűzbiztosítás 2. Vihar (tornádó) károk 3. Jégkárbiztosítás 4. Fagykárbiztosítás 5. Vízkárbiztosítás 6. Földrengés-biztosítás 7. Földcsuszamlás, föld(kő)omlás 6
4.2. Elemi károk kiegészítő/mellék kockázatai A) Betöréses lopás- rablás ellen B) Üvegtörés-biztosítás C) Tűz(üzem)szünet-biztosítás D) Vezetékes károk elleni biztosítás 4.3. Szállítmánybiztosítások (1.) I. SZŰKEBB ÉRTELEMBEN VETT SZÁLLÍTMÁNYBIZTOSÍTÁSOK 1. ún. tengeri 2. szárazföldi (belvízi) INCOTERMS 7
4.3. Szállítmány biztosítások (2.) 1. TENGERI SZÁLLÍTMÁNYBIZTOSÍTÁS a) a szállítóeszköz (casco - hull) b) az áruszállítmány (cargo) c) a szállító felelősségbiztosítása alap teljes helytállási d) az elmaradt jövedelem 4.3. Szállítmánybiztosítások (3.) A MŰKÖDÉS ALAPELVEI a) biztosított belső nyilatkozatai tengerképesség meghatározott útvonaltól nem tér el legális cél b) kiterjesztés - egyezményes pótzáradékok háborús polgárháborús 8
4.3. Szállítmánybiztosítások (4.) A MŰKÖDÉS ALAPELVEI (folyt.) c) gazdasági kockázatok egyik fél viseli a károkat közösen viselik a károkat 4.3. Szállítmánybiztosítások (5.) 2. SZÁRAZFÖLDI SZÁLLÍTMÁNY- BIZTOSÍTÁSOK a) ua. mint tengeri b) bizományosi biztosítás (szállítás/raktározás) c) különleges szállítmányok d) szállítással/hírközléssel kapcsolatos infrastruktúra 9
4.3. Szállítmánybiztosítások (6.) II. SZÉLESEBB ÉRTELMEZÉS = ami szállítással - mozgatással - mozgással kapcsolatos 1) utas - utazás - poggyász 2) vásárok 3) kiállítások - múzeumok 4) értékbiztosítás 5) szakmai eszközök szállítása 4.4. Gépjármű-biztosítások 1. Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás másoknak okozott kár 2. Casco saját gépjárműben keletkezett károkra alap: lopás, törés, elemi károk kiegészítő: szélvédő(?), extra tartozékok 10
4.5. Technikai biztosítások gépek, berendezések (pl. kivitelezés alatt is) építés-szerelés számítógép (hardware, adat, visszaélés) kiegészítő: üzemszünet 4.6. Felelősségbiztosítások A felelősségbiztosítás a biztosított által harmadik személynek okozott károkkal kapcsolatos, jogszabály által előírt kártérítési kötelezettségre és a megalapozatlan, jogtalan igények elhárítására nyújt fedezetet. Sajátosság: biztosítás tartama alatt keletkező, de a lejárat után bejelentett igények fedezete 11
Felelősségbiztosítások típusai 1. Magán-felelősségbiztosítás 2. Szakmai felelősségbiztosítás 3. Termék felelősségbiztosítás 4.7. Hitelbiztosítások kötheti a hitel nyújtója (pl. áruhitel) kötheti a hitel felvevője (pl. kezesi) nemzetközi kereskedelem politikai kockázat (export támogatás - MEHIB) 12
4.8. Jogvédelem-biztosítás a biztosított jogi érdekeinek védelmét illetve érvényesítését szolgálja mind az ellene, mind az általa indított eljárásokban érdekütközés 4.9. Segítségnyújtási (assistance) biztosítás külföldön tartózkodó biztosított gépjármű óvadék egyéb szolgáltatás teljesítése 13
Köszönöm figyelmüket! 14