Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja; a fizetési instrumentumok és azok bevezetésének státusza; önszabályozás vs. végdátum MSE & PSZÁF szakmai nap 2009. november 17. Szávai Zoltán - 2009. november 17.
A SEPA létrehozása (1) 2002. január 1. határok nélküli euró készpénzforgalom az euró zónában Tagállamok közötti számlamőveletek továbbra is drágák és bonyolultak maradtak. EU 2560/2001 sz. jogszabály belföldi és határon átnyúló fizetési mőveletek díja azonos (EC 924/2009 -Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on cross-border payments in the Community and repealing Regulation (EC) No 2560/2001 ). Határon átnyúló fizetési mőveletek feldolgozási költsége továbbra is aránytalanul magas. Eltérı fizetési módozatok, szokások, szabályok. Magasabb fokú pénzforgalmi integráció szükséges!!!! 2
A SEPA létrehozása (2) Célkitőzések Nemzeti pénzforgalmi piacok integrációja Pán-Európai piaccá. Fizetési megbízások indításának, fogadásának és feldolgozásának harmonizációja. Egy bankszámla, egy bankkártya elve. Elıfeltételek Euró. Egységes euró fizetési instrumentumok. Egységes technikai standardok és üzleti gyakorlat. Hatékony és olcsó feldolgozó infrastruktúra. Harmonizált jogi környezet. Folyamatos, ügyfélorientált szolgáltatások fejlesztése. Hatások Eltérı nemzeti euró pénzforgalmi piacok egységes hazai (euró zóna) piaccá alakítása. Szolgáltatók közötti versenyt, üzleti lehetıségeket ösztönzı hatása van. Hatékonyság növelése, árak csökkentése, szolgáltatási minıség javulása. Európai gazdasági integráció fontos mérföldköve. 3
e-sepa A SEPA létrehozása (3) A SEPA elemei SEPA átutalás modell SCT SEPA Credit Transfer Scheme SEPA közvetlen beszedési (core) megbízás modell SDD Core SEPA Core Direct Debit Scheme SEPA közvetlen beszedési (B2B) megbízás modell SDD B2B SEPA Business to Business Direct Debit Scheme SEPA adat formátum SEPA Data Format (ISO 20022 XML) SEPA bankkártya keretrendszer SCF - SEPA Cards Framework SEPA készpénz keretrendszer SECA SEPA Cash Framework SEPA infrastruktúra EC 924/2009 Határon átnyúló fizetések Pénzforgalmi irányelv PSD Payment Services Directive végponttól-végpontig, teljesen elektronizált feldolgozás Közös platformok: -jogi -IT -szabványok Hozzáadott értéket képviselı szolgáltatások. m-fizetések e-fizetések e-számla e-kereskedelem SEPA készpénz keretrendszer Feldolgozási és kezelési költségek csökkentése. Tagországok jegybankjai szolgáltatási szintjeinek és feldolgozási folyamatainak egységesítése. Csomagolási, szállítási, megsemmisítési eljárások harmonizációja, biztonsági követelmények meghatározása. Nemzeti készpénztervek (Roadmap) 4
A SEPA létrehozása (4) 32 ország 458 millió lakos 70 milliárd tranzakció 5
A SEPA létrehozása (5) SEPA szereplık Pénzforgalmi szolgáltatók (hitelintézetek). SEPA Projekt felelıs Pénzforgalmi intézmények. új szereplık (2009. november 2-tıl) Infrastruktúra szállítók. európai klíringházak, elszámoló rendszerek Felhasználók. magánszemélyek, fogyasztók kis- és középvállalkozások, nagy vállalatok, szolgáltatók államigazgatás Nem banki projekt! A gazdaság összes szereplıje érintett! 6
A SEPA létrehozása (6) Uniós szervezetek Eurosystem Európai Központi Bank (European Central Bank) Európai Tanács (European Commission) Internal Market & Services Directorate General for Competition Európai Fizetési Tanács (European Payments Council) Nemzeti szervezetek Minden euró zónabeli és zónán kívüli országban mőködik SEPA koordinációs szervezet. Cél: SEPA implementációs folyamat támogatása nemzeti SEPA átállási tervek megvalósítása. Önszervezıdéses alapon jöttek létre, önfinanszírozók. Tagok lehetnek: hitelintézetek, központi bank, hitelintézeti érdekképviseleti szervezetek, kormányzati szervek, kiemelt jelentıségı gazdálkodó szervezetek (pld. telefontársaságok, energiaszolgáltatók stb.). Magyarország: Magyar SEPA Egyesület; Magyarország Nemzeti SEPA Terve 2.0 (2010.), Nemzeti Átállási Terv ( ) 7
A SEPA létrehozása (7) European Payments Council (EPC) (Európai Fizetési Tanács) Az európai bankközösség fizetési mőveletekkel kapcsolatos koordinációs és döntéshozó fóruma. Alapítva: 2002. június. Székhely: Brüsszel 75 tag (nemzeti bankközösségek és európai bankszövetségek); önfinanszírozó. SEPA fizetési modellek konszenzusos alapon való megalkotása, bevezetésének támogatása. Verseny semleges. Szabálykönyvek, standardok, implementációs útmutatók kialakítása, elkészítése. Implementációs folyamatok monitorozása. Önszervezıdés, önszabályozás, híd a szabályozó hatóságok és nem banki SEPA felhasználók (stakeholder) között. 8
SEPA fizetési instrumentumok (1) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (1) átutalási módozat indítástól jóváírásig max. 3 üzleti nap (2012-tıl 1 üzleti nap) jóváírás összege = teljes indított összeg BIC kód bankok, bankfiókok azonosítása IBAN bankszámlaszám azonosítása átutalás devizaneme kizárólag lehet nincs értékhatára nem tartalmazhat egyedi instrukciót visszautasított és visszaküldött átutalások szabályozott feltételek UNIFI (ISO 20022) XML üzenetszabvány SCT Rulebook v3.3 + Implementation Guidelines részletes technikai szabályok 9
SEPA fizetési instrumentumok (2) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (2) státusz 2008. január 28-tól alkalmazható. Rulebook v3.3 2009. november Rulebook v4.0 2010. november HU (10 bank, 2009.08-09.) 18,98 % (db) 5,4 % (érték) 10
SEPA fizetési instrumentumok (3) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (1) SDD beszedése SEPA övezeten belüli, beszedésre alkalmas számláról szereplık beszedı, beszedı bankja, kötelezett bankja, kötelezett, elszámolóház, közvetítı bank szabvány: Core SDD Rulebook v3.4, B2B v1.3, implementációs útmutatók, e-meghatalmazás Creditor Mandate Flow (vs. Debtor Mandate Flow) teljesen elektronizált feldolgozás (STP = Straight Trough Processing), de beszedı és kötelezett között a meghatalmazás papíron is küldhetı Multilateral Balancing Payments (interchange díj) 924/2009 rendelet kétoldalú megállapodás alapján, szabálykönyv a technikai lebonyolítás részleteit tartalmazza Részletes szabályokat tartalmaz az R típusú tranzakciókra (visszahívás / 8 hét, visszatérítés / 13 hónap, visszautasítás / 5 nap). 11
SEPA fizetési instrumentumok (4) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (2) státusz 2009. november 2-tıl alkalmazható. SDD Core: 2609 (2009.09.30.) SDD Business to Business: 2009 (2009.09.30.) HU 1 Rulebook Core v3.4 és B2B v1.3 (2009.11.02.) 12
SEPA fizetési instrumentumok (5) SEPA készpénzforgalom (SECA SEPA Cash Framework) SEPA bankkártya (SCF SEPA Card Framework) SEPA mobile fizetések SEPA e-fizetések SEPA e-kereskedelem SEPA e-számla 13
Önszabályozás vs. végdátum (1) 2002. 2008.01.28. 2009.Q4 14
Önszabályozás vs. végdátum (2) 2002. Önszervezıdés; Célok, stratégia; Szabványok. = EPC 2008.01.28. SCT indul 2009.Q4 SDD indul 15
Önszabályozás vs. végdátum (3) 2002. Roll-out fázis; 4,6 % szők 2 év alatt; Önszabályozás elegendı? 2008.01.28. SCT indul 2009.Q4 SDD indul 16
Önszabályozás vs. végdátum (4) 2002. 2008.01.28. SCT indul 2009.Q4 SDD indul EC 924/2009; Migrációs végdátum; SEPA irányítás. 17
Önszabályozás vs. végdátum (5) A társadalom egésze érintett, önkéntes alapon a SEPA bevezetése kivitelezhetetlen. Az átállásnak költségei vannak, a jelenleg mőködı megoldások is kielégítıen mőködnek. Ugyanakkor a migráció idıbeli elhúzódása is jelentıs többlet költséggel jár. Az átállás egyidejő (big bang) megvalósítása járna a legnagyobb társadalmi haszonnal. EPC álláspont: Kell véghatáridı,de egyelıre fontosabb, hogy ebben egyetértés legyen, mint a konkrét céldátum(ok) kitőzése. EU álláspont: Céldátum nélkül kezelhetetlen a folyamat és a SEPA célok megvalósulása kérdéses. (Konzultáció indult, kiértékelése folyamatban van). 18
Önszabályozás vs. végdátum (6) 1) EC 924/2009 határokon átnyúló euró fizetési forgalom szabályozása (korábbi 2560/2001 módosítása) interchange díj (0,088 eurócent) átmeneti idıszakra (2012. november 1-ig) az SDD tranzakciók vonatkozásában kötelezı határidıt ír elı az elérhetıségre (azaz fogadni tudni kell) 2010.november 1-tıl 2014.november 1-tıl (nem euró-zónabeli országok számára is!!!!!!!!! 2) SEPA Governance Council 3) Végdátum kérdése. - Modellenként külön végdátum? - Euró-zóna vs. zónán kívüliek. - Végrehajtható legyen, de biztosítson elegendı felkészülési idıt. 19
European Payments Council Hasznos linkek http://www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm European Commission SEPA Page http://ec.europa.eu/internal_market/payments/sepa/index_en.htm European Central Bank http://www.ecb.int/paym/sepa/html/links.en.html Magyar SEPA Egyesület http://www.sepahungary.hu/ 20
Köszönöm figyelmüket! Szávai Zoltán Magyar SEPA Egyesület szavai.zoltan@mkb.hu 21