Kockázatkezelés és biztosítás (2. konzultáció) Dr. habil. Farkas Szilveszter PhD főiskolai tanár, tanszékvezető BGE, PSZK, Pénzügy Intézeti Tanszék farkas.szilveszter@uni-bge.hu, http://dr.farkasszilveszter.hu https://www.facebook.com/pszfpszkpenzugy/ 1. rész fő témakörei 1. Biztosítás fogalma 2. A biztosítási rendszer alapintézményei és a biztosítási piac 3. A biztosító működése (díjak, tartalékok, szolgáltatások) 4. Életbiztosítások, baleset-és betegségbiztosítások 5. Vagyon- és felelősségbiztosítások 2 1
1. A biztosítás fogalma A biztosítás kialakulása (felosztó-kiróvó biztosításszerű tevékenység) közösségi védekezés kereskedelem Modern biztosítás valószínűség-számítás üzleti vállalkozás 3 1.1. A biztosítás A biztosítás egy lehetséges kockázat-kezelési eszköz: kockázat áthárítása A biztosítás= kockázatközösségek (veszélyközösség) szervezése és kármegosztás a biztosítottak között, amely kollektív pénzmegtakarítás (díjfizetés) révén valósul meg 4 2
1.2. A biztosítás gazdaságelméleti és jogi megközelítései a) Fogyasztói hasznosság b) Pénzügyi megközelítés c) Termékjellemzők d) Jogszabály 5 a) Fogyasztói hasznosság Bizonytalanság esetén a fogyasztó a várható hasznosság alapján mérlegel, célja annak maximalizálása A biztosítás alapvetően egy kis összegű veszteség elfogadása a kis valószínűséggel bekövetkező, de nagy veszteséget jelentő lehetőséggel szemben 6 3
b) Pénzügyi megközelítés Megtakarítás váratlan kiadások fedezete Megtakarítás helyett biztosítási kötvény A biztosító bankra hasonlító intézmény önmagukra szóló követelések árusítása, díjak egy részének befektetése 7 c) Termékjellemzők 1. A biztosítás pénzügyi szolgáltatás A szolgáltatás elemei: Biztosítási fedezet Alapszolgáltatás Kiegészítő szolgáltatások 8 4
c) Termékjellemzők 2. A biztosítás (szolgáltatás-áru) jellemzői: Változékonyság emberi tényező szerepe Nem-fizikai alapjellemzők nincs áruminta Nem tárolható elérhetőség Termelés és fogyasztás elválaszthatatlan nincs lehetőség az ismétlésre 9 d) Jogszabály A biztosítási tevékenység biztosítási szerződésen, jogszabályonvagy tagsági jogviszonyonalapuló kötelezettségvállalás, mely során a biztosító megszervezi az azonos vagy hasonló kockázatoknak kitett személyek közösségét (veszélyközösség), matematikai és statisztikai eszközökkel felméri a biztosítható kockázatokat, megállapítja a kockázatvállalás ellenértékét (díját), meghatározott tartalékokat képez, a létrejött jogviszony alapján a kockázatot átvállalja, és teljesíti a szolgáltatásokat 10 5
2. A biztosíthatóság Biztosítható kockázat 1. Jövőbeli esemény 2. Véletlenszerű 3. Független 4. Tömegszerű 5. Egyértelmű 6. Kárnagyság becsülhető 7. Elfogadható 8. Homogén Nem biztosítható kockázat 1. Bekövetkezett 2. Befolyásolható 3. Halmozódó 4. Egyedülálló 5. Kétséges 6. Kárnagyság nem becsülhető 7. Aránytalan 8. Katasztrofális 11 3. A biztosítási piac és a biztosítási rendszer alapintézményei A keresleti oldal az ügyfelek Magánszemélyek, vállalkozások, (ön)kormányzat(ok) A kínálati oldal a biztosítók Rt., egyesület, szövetkezet Biztosításközvetítők Függő független 12 6
4. Biztosítási ág, ágazat, termék és módozat A biztosítási ág Ún. német (klasszikus) besorolás Angolszász A biztosítási ágazat biztosítási ágon belüli azonos, illetve egymáshoz hasonló kockázatok elhatárolt csoportja alágazat 13 4.1. Az életbiztosítási ág Hagyományos ~ Unit-linked ~ Házassági, születési ~ Nyugdíjbiztosítás TB nyugdíjat kiegészítő ~ 14 7
4.2. A nem-életbiztosítási ág Balesetbiztosítás Betegségbiztosítás Casco biztosítás Felelősségbiztosítás Szállítmánybiztosítás Tűz- és elemi károk elleni biztosítás Egyéb vagyoni károk elleni biztosítás Hitelbiztosítás 15 5. A biztosítási termék (1) ~ = meghatározott kockázatokra vagy kockázatcsoportokra kidolgozott feltétel-és teljesítési rendszer Az ügyfelek diverzifikálása Lakosság, társasház, kis-és középvállalatok, nagyvállalatok 16 8
5. A biztosítási termék (2) Biztosítási fedezet össz-kockázatú (all risks) nevesített fedezetű eseménybiztosítás Összevont (kombinált) biztosítások modul-jellegű ~ csomag-~ 17 5. A biztosítási termék (3) A biztosító szolgáltatása kárbiztosítás összegbiztosítás 18 9
5. A biztosítási termék (4) A kockázatviselés módja teljes-érték első kockázatra szóló hányadrészre szóló másodlagos fedezeti értékrögzítés nélküli kártérítési norma 19 6. Biztosítási módozat Meghatározott kockázatokra kidolgozott biztosítási szerződés 20 10
7. A biztosítási szerződés (1) A biztosítási szerződés létrejötte A biztosítási szerződés alapelvei egyenjogúság elve írásbeliség elve díjoszthatatlanság elve (díj a biztosítási évre jár) Ajánlat szerződés kötvény A biztosítási szerződés alanyai biztosító, szerződő, biztosított, kedvezményezett, károsult (felelősségbiztosítás) 21 8. A biztosítási szerződés tartalma Alapvető szerződési feltételek általános és különös szerződési feltételek A szerződésbe foglalt opciók elállási idő, módosítás, átdolgozás, értékkövetés, visszavásárlás, díjmentes leszállítás, díjhalasztás, kölcsön, portfolióváltás, Kockázatviselés kezdete technikai kezdet, hatálybalépés, szerződés létrejötte, kockázatviselés kezdete 22 11
9. A biztosítási szerződés okmányai Biztosítási kötvény Biztosítási bélyeg, igazolójegy Díjnyugta, díjfizetési szelvény Záradék Függelék Változásjelentés 23 10. A szerződés megszűnése Hatálytalanság Érdekmúlás Lejárat Díj-nemfizetés Bejelentési kötelezettség elmúlasztása Felmondás Biztosítási összeg kimerülése 24 12
11. A biztosítási díj Biztosítási díj = a biztosítási termék, a biztosítási védelem ára Díjpolitika Az ekvivalencia követelménye 25 11.1. Díjképzési modellek Díj-költség modell Tőkefedezeti modell Díjbefizetési modell Visszatérítésen alapuló modell 26 13
11.2. A biztosítási díj alapelemei A bruttó díj (~ amit a szerződő fizet) Nettó kockázati díj Vállalkozói díjrész (működési költség és méltányos nyereség) Biztonsági tartalék 27 11.3. Díjfizetési módok és díjkategóriák Díjfizetés Készpénz Postai befizetés Csoportos beszedés Banki átutalás Díjkategóriák egyszeri díj, első díj, folytatólagos díj, eseti díjak alapdíj, pótdíj, arányos díj, díjengedmény díjelőírás, kiszámlázott díj, befolyt díj 28 14
11.4. Díj-visszatérítés Jövőbeli díjengedmény Tényleges visszatérítés Hozam beszámítása a díjba Hozam-többlet visszajuttatása Nyereség felosztása 29 11.5. Bonus-malus rendszerek Egyszerű bonus Halmozódó bonus Kétlépcsős bonus Határidő bonus Káralakulás bonus Malus rendszerek (díjszorzók nagysága) 30 15
2. rész fő témakörei 1. Az életbiztosítások általános jellemzői 2. Az életbiztosítások csoportosítása 3. Kockázat-elbírálás 4. Az életbiztosítások díja 5. Az infláció kezelése 6. A balesetbiztosítás 7. Az egészég(betegség)biztosítás 1. Az életbiztosítások általános jellemzői Biztosítási esemény a halállal kapcsolatos Elemi életbiztosítások Kockázati (haláleseti) Elérési (megélési) Életbiztosítás = összegbiztosítás Az életbiztosítási szerződésben szereplő személyek 16
2. Az életbiztosítások csoportosítása (1.) Hagyományos életbiztosítások Kockázati, elérési, term fix, (élet)járadékbiztosítások, vegyes, whole life, nyugdíjbiztosítás Modern életbiztosítások UL, VL, LTC 2. Az életbiztosítások csoportosítása (2.) Egy- vagy több életre szóló Egyszeri és folyamatos díjas Egyéni és csoportos 17
3. Kockázatelbírálás Egyéni és kalkulált egyéni kockázat közötti különbség Autószelekció és antiszelekció 4. Az életbiztosítások díja Kockázati díjrész + vállalkozói díjrész (nettó és bruttó díj) Díjszámítás Ekvivalencia elv: kiadások = bevételek Várható befizetések jelenértéke = Várható kifizetések jelenértéke Halandósági tábla és technikai kamatláb 18
A halandósági tábla (részlet) Kor l x d x q x (%) e x (év) 0 100.000 1.707 7,71 65,4 1 98.293 89 0,89 65,6 2 98.204 57 0,06 64,6 20 97.363 123 0,13 47,1 30 95.678 237 0,25 37,8 40 92.172 530 0,58 29,1 50 84.156 1.197 1,42 21,3 100 7 7 100,00 0,5 Díjtartalék és a maradékjogok Díjtartalék maradékjogok kapcsolata Maradékjogok: 1. Kölcsönfelvétel (kötvénykölcsön) 2. Díjmentes leszállítás (díjmentesítés) 3. Kötvény visszavásárlás 19
5. Az infláció kezelése Az infláció okozta veszteségek ügyfélnek és biztosítónak egyaránt Az infláció kezelés módszerei: 1. Díjemelés 2. Többletnyereség-visszatérítés 6. A balesetbiztosítás A baleset a biztosított akaratán kívül, hirtelen fellépő külső ok, amely vagyoni károsodást, személyi sérülést, betegséget, munkaképtelenséget, rokkantságot vagy halált okoz. A biztosító szolgáltatása Biztosítási esemény Kizárások 40 20
7. A betegségbiztosítás (egészségbiztosítás) A betegség a mindenkori orvostudomány által rendellenesnek tartott biológiai, testi állapot. Az egészség a testi-lelki betegség hiánya. Biztosítási események: váratlan betegség baleset miatti korházi ápolás végleges munkaképesség-csökkenés kiemelt kockázatú betegségek 41 Köszönöm a figyelmet! Kérdések? 42 21