Lamanda Gabriella lamanda@finance.bme.hu 2015. március 31.
Intézményi befektetők: Befektetési alapok Biztosítások Pénztárak
Semleges bankműveletek Pénzforgalom lebonyolítása Aktív bankműveletek Hitelnyújtás folyamata
Fizetési formák: Készpénz Készpénzkímélő- és helyettesítő fizetési módok Betéti- és hitelkártya Számlapénzforgalom: Átutalás Beszedési megbízás Akkreditív Kártyalopás: Ha sikeres, akkor elsőre az! PIN kód a kártya mellett Költségek Leggyakoribb PIN kód: 1234 Legritkább: 8068
Fizetési rendszerek: Nemzetközi Belföldi Bankon belüli Bankközi: VIBER BKR Levelező banki kapcsolatok
1. Az ügyfél megbízást ad a számlavezető bankjának 2. A számlavezető bank továbbítja a megbízást valamelyik fizetési rendszerbe 3.a. E bank MNB-nél vezetett számláját megterhelik az adott összeggel és jóváírják azt a jogosult számlavezető bankjának MNB-nél vezetett számláján. A jogosult számláján jóváírják az adott összeget 3.b. Ha nincs fedezet a kötelezett számlavezető bankjának MNB-nél vezetett Kötelezett bankja számláján, akkor a KELER-nél levő likvid értékpapírok értékesítése révén teremtik meg a tranzakció lebonyolításához szükséges fedezetet A jogosult számláján jóváírják az adott összeget MNB BKR/VIBER KELER Jogosult bankja
Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. www.mnb.hu 18.p.
Forrás: Fizetési rendszer jelentés 2014. és a kapcsolódó szakértői prezentáció www.mnb.hu
Elektronikus banki szolgáltatások Vagyonkezelés: Pénztárak számára Private banking Letétkezelés: pénz és értékpapírok letéti őrzése Széfszolgáltatás Tanácsadás
Hitelnyújtás: Finanszírozás profit szerzés Betétesek biztonsága, bizalom Csoportosítás Hitelfelvevők csoportja szerint: Bankközi, költségvetési, vállalati, lakossági Pénznem szerint: Forint, deviza és deviza alapú
Vállalati hitelek: Forgóeszköz finanszírozás Beruházási hitelek Lakossági hitelek Fogyasztási hitelek Személyi hitel Szabad felhasználású jelzálog alapú hitel Áru- és gépjármű vásárlási hitelek Építési- és lakásvásárlási hitelek
Kockázatok: Árfolyam kockázat (nincs, ha pl az adós fizetését a hitel devizanemében kapja) Mi történik akkor, ha gyengül/erősödik a forint? Forinthitelben is ugyanaz az ügyfél adósságvállalási képessége? Kamatláb kockázat Ország kockázat
Forrás: www. mnb.hu/felugyelet Statisztikák, idősorok. Részvénytársasági Hitelintézetek (MFB, EXIM, KELER nélkül) Mrd Ft.
Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Társadalmi konfliktus Támogatás Szabályozás Ki viselje az árfolyamkockázatot? Hiteladós vs. Hitelnyújtó Ki viselje az egyéb kockázatokat? Bank nyitott pozíciójának fedezése rövid táv, ismétlődő finanszírozás országkockázat növekedése kamatfelárak növekedése Mi történjen akkor, ha a fedezet nem fedezi a fennálló tartozást? Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle 2012. 3. szám 380-391.p.
Miért probléma a háztartások túlzott mértékű eladósodása? Túlzott mértékű? Javaslatok a devizahitelesek megmentésére és a jelenlegi gyakorlat keretek közé szorítására Vélemények és adatok a végtörlesztésről
a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról: Hitelezhetőségi limit Kicsivel enyhébb feltételek az MNB javaslathoz képest Havi törlesztő részlet maximuma: (euró) 80%, illetve (egyéb deviza) 60% LTV: (forint) 75%, (euró) 60%, (egyéb deviza) 45% Gépjármű vásárlási hitelek max. futamideje 84 hónap
a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről: Törlesztés rögzített árfolyamon: 250 HUF/EUR, 180 HUF/CHF és 2 HUF/JPY max. 2014. végéig + gyűjtőszámla-hitelkeret (3 havi kamatperiódus, kamat: 3 havi BUBOR) Fedezeti lakóingatlanok értékesítésének korlátozása 2014-ig
1 600 000 1 400 000 1 200 000 1 000 000 800 000 600 000 400 000 200 000 0 2011.10.30 2011.11.27 2011.12.31 2012.01.30 2012.02.28 kiváltó forinthitelek aktuális árfolyamon végtörlesztési árfolyamon (Forrás: www.pszaf.hu, kumulált adatok: millió ft) 24
Ld. Korábbi előadások anyagában Fiskális és monetáris rendszer ezen belül kereskedelmi bankok kapcsolata Fair banki tv. javaslat Egyoldalú módosítások megakadályozása Hitelek forintosítása
Hitelkérelem benyújtása és befogadása Hitelbírálat Szerződéskötés Folyósítás Monitoring
Lízing Pénzügyi Operatív Faktoring előfinanszírozás rövid távra
28