TÁJÉKOZTATÓ a Gyűjtőszámlahitelről A Gyűjtőszámlahitelt az a természetes személy (adós vagy adóstárs) igényelheti, aki a korábban felvett jelzáloghitele törlesztési terheit, a jelentős árfolyam növekedés következtében átmenetileg nem kívánja a bank hivatalos törlesztési árfolyamán teljesíteni. Az ügyfél ezen átmenti időszakban, rögzített árfolyamon törlesztheti az eredeti devizakölcsönét 1. A rögzített árfolyam euró kölcsön esetén: 250 Ft/euró, svájci frank kölcsön esetén 180 Ft/svájci frank. A Gyűjtőszámlahitel legkésőbb a devizakölcsön lejáratának napjáig igényelhető annál a banknál, amely az ügyféllel szembeni devizakölcsön követeléssel rendelkezik. A Gyűjtőszámlahitelt a bank forintban nyújtja. A kedvező kamatozású Gyűjtőszámlahitel célja, hogy egy átmeneti, legfeljebb 60 hónapos időszakra vonatkozóan az ügyfél jelzálogkölcsönének törlesztését segítse. Az ügyfél a Gyűjtőszámlahitel gyűjtési időszaka alatt (amely 60 hónapig tart) forintban, rögzített árfolyamon törleszti devizahitelét. A bank a rögzített árfolyamon és a normál törlesztési árfolyamon számolt összeg különbözetét 60 hónapon át a Gyűjtőszámlahitelből fedezi. Az adósnak a 60 hónapos gyűjtési időszakot követően az eredeti devizakölcsön havi törlesztőrészletét - az akkor érvényes árfolyamon forintban vagy az eredeti szerződés devizanemében - saját erőből kell tovább fizetnie, és ezen felül meg kell kezdenie a Gyűjtőszámlahitel havi, rendszeres törlesztését is. A Gyűjtőszámlahitel igénylésének általános feltételei A Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés megkötését a hiteladós a devizakölcsön lejáratának időpontjáig írásban kezdeményezheti, annál a banknál, amely a devizakölcsönéből eredő követeléssel rendelkezik, abban az esetben, ha legkésőbb a Gyűjtőszámlahitel első folyósításáig (mely, a Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó közjegyzői okirat aláírását követően a devizahitel második esedékességi napja) megfelel a következő feltételeknek: a) a tartozás nyilvántartási pénzneme euró vagy svájci frank, de a törlesztési kötelezettséget forintban teljesíti, b) kölcsönének fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlanon alapított zálogjog, c) nem áll állami fizetéskönnyítő program hatálya alatt (egyéb fizetéskönnyítési konstrukció alatt állhat), d) a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlanra vezetett végrehajtás nincs folyamatban. Az adós jogosult valamennyi, a fenti feltételnek megfelelő devizakölcsönéhez kapcsolódóan Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó kérelmet benyújtani. Ha kezdeményezi annak megkötését, és megfelel a 1 A Devizakölcsön fogalma a tájékoztatóban: az érintett törvény szerint értendő (2011. évi LXXV. törvény 1 (1)). Érvényes: 2014. január 01. 1
Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó jogszabály feltételeinek, a bank Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést köt vele. A Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés megkötésével egyidejűleg a devizakölcsönre vonatkozó kölcsönszerződést is szükséges módosítani. Kamatok, költségek, díjak A Gyűjtőszámlahitel háromhavonta tőkésedő, háromhónapos kamatperiódusra meghatározott ügyleti kamatozása: i. a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka záró időpontjáig ( gyűjtési időszak - 60 hónap) a kamatperiódus kezdő időpontjával érintett hónap első napján érvényes 3 havi BUBOR mindenkor aktuális mértékével egyezik meg, ii. a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka záró időpontját követően ( törlesztési időszak ) a futamidő végéig a bank által a kapcsolódó devizakölcsön céljával azonos célra nyújtott forinthitelre meghatározott piaci kamat mértékével egyezik meg. A bank a hitelbírálat során, valamint, szerződésszerű teljesítés esetén az ügyleti kamaton kívül egyéb járulékot és/vagy díjat fizetési kötelezettség jogcímén nem számít fel. A Gyűjtőszámlahitel összege Amennyiben az adósnak a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka kezdő időpontjában a devizakölcsönből eredően késedelmes tartozása áll fenn, e tartozás forint ellenértékét a kezdő időpontban a Gyűjtőszámlahitel terhére végrehajtott folyósítással fizetheti meg. A tartozás forint ellenértéke a kezdő időpontban érvényes, normál törlesztési árfolyam alkalmazásával állapítható meg. Az adós a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt a törlesztési kötelezettségét a rögzített árfolyam alkalmazásával megállapított törlesztő összeg erejéig saját erőből, az azt meghaladó törlesztési kötelezettségét a Gyűjtőszámlahitel terhére folyósított kölcsönből forintban fizeti. A Gyűjtőszámlahitel terhére a legmagasabb árfolyamot meghaladó árfolyam miatt felmerülő törlesztési kötelezettség összegét, valamint a mentesített követelésrészt a bank nem érvényesítheti az adóssal szemben. Legmagasabb árfolyam: svájci frank esetén a 270 HUF/CHF, euró esetén a 340 HUF/EUR. Mentesített követelésrész: a devizakölcsön aktuális törlesztőrészletének a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt a rögzített árfolyam feletti de legfeljebb a legmagasabb árfolyammal számolt összegéből az aktuális törlesztőrészlet kamat- és kamatjellegű díj vagy költség arányával megegyező mértékben számított ügyleti kamat vagy bármilyen más késedelmi kamatnak nem minősülő kamatjellegű díj vagy költség jogcímén számítható követelésrész. Érvényes: 2014. január 01. 2
A Gyűjtőszámlahitel számításának módja: az eredeti devizakölcsön havi törlesztőrészletének forint ellenértéke kiszámításra kerül a normál törlesztési árfolyamon, illetve a rögzített árfolyamon, minden hónapban az esedékesség napján. Az árfolyam-különbözet megállapításához a havi törlesztőrészlet számításánál a tőkét, a kamatot, és a kezelési költséget el kell választani egymástól. A program hatálya alatt a 180-270 HUF/CHF, a 250-340 HUF/EUR közötti árfolyamsávokban a deviza jelzáloghitelek törlesztését az adós az alsó sávhatárnak megfelelő árfolyamon teljesíti úgy, hogy a deviza jelzáloghitel havi törlesztőrészletének a rögzített árfolyam feletti részéből számított tőkerészt viseli. Tehát a futamidő gyűjtési időszaka alatt a Gyűjtőszámlahitel egyenlege a kétféle árfolyamon számított törlesztőrészletek (valós piaci és a rögzített árfolyam) tőkére eső részének különbségével nő vagy csökken minden hónapban a piaci árfolyam alakulásától függő mértékben. A Gyűjtőszámlahitel egyenlegét a fentieken felül a deviza jelzáloghitel havi törlesztési késedelme jogcímén keletkezett késedelmi kamat is növelheti. A deviza jelzáloghitel havi törlesztőrészletének a rögzített árfolyam feletti részéből a kamatrészre eső hányad 50%-át a bank, 50%-át a Magyar Állam viseli. A 270 CHF/HUF, a 340 EUR/HUF (Legmagasabb árfolyam), árfolyamszintek feletti árfolyamkockázatot teljes egészében a Magyar Állam viseli. Ha a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka ( gyűjtési időszak ) alatt a bank által alkalmazott tényleges törlesztési árfolyam alacsonyabb a rögzített árfolyamnál, az adós akkor is a rögzített árfolyamon törleszt, de a bank a többletbefizetést a Gyűjtőszámlahitel törlesztéseként számolja el. Amennyiben az adósnak a Gyűjtőszámlahitelből eredően sem tőke-, sem kamattartozása nem áll fenn, a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt a tényleges törlesztési árfolyam és a rögzített árfolyam közül az alacsonyabbat kell a devizakölcsön törlesztése során alkalmazni. A Gyűjtőszámlahitel futamideje A Gyűjtőszámlahitel futamideje két részre osztható: 1) A rögzített árfolyam alkalmazási időszaka ( gyűjtési időszak ), mely a folyósítástól kezdődően 60 hónapig tart, 2) Törlesztési időszak, melynek lejárata későbbi az eredeti devizakölcsön végső lejáratánál vagy megegyezik vele. A bank a Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés futamidejét a hiteladós életkorát is figyelembe véve úgy határozza meg, hogy annak visszafizetése a devizakölcsön törlesztőrészletét is figyelembe véve ne jelentsen aránytalanul magas havi törlesztési terhet a hiteladós számára. Az aránytalanul magas havi törlesztési teher mértékét a 163/2011. (VIII.22.) számú kormányrendelet határozza meg. Az adós a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt jogosult a kezdő időponttól számított 36. hónapot követően, de legkésőbb a záró időpontot megelőző 2. törlesztés esedékességéig egyoldalú írásbeli nyilatkozatával a rögzített árfolyam alkalmazásának megszüntetését kezdeményezni a Banknál. A futamidővel kapcsolatos további információk találhatóak a vonatkozó kondíciós listában. Érvényes: 2014. január 01. 3
A Gyűjtőszámlahitel törlesztése A kölcsönt, rögzített árfolyam alkalmazási időszakának végétől (legkésőbb az első folyósítását követő 61. hónaptól) annuitásos módszerrel kell törleszteni. Eszerint a kölcsön havi törlesztő részletét, vagyis az ügyfél által fizetendő kamatot és tőkét úgy ütemezzük a futamidő végéig, hogy egyenlő törlesztőrészleteket kapjunk (ide nem értve a kamatváltozásból adódó különbségeket). Az annuitás elvének megfelelően a havi törlesztési összegben a futamidő előrehaladtával a kamatrész egyre csökken és a tőkerész egyre nő. A Gyűjtőszámlahitel futamideje megegyezik az eredeti devizakölcsön lejáratának futamidejével, egyedi esetben attól eltérő hosszabb is lehet. Ha az adós előtörlesztést teljesít, az előtörlesztett összeget - amennyiben a devizakölcsönből eredő tartozása még fennáll - a devizakölcsön előtörlesztéseként kell elszámolni. A Bank a devizakölcsönre vonatkozó teljes előtörlesztést abban az esetben fogadja el, ha az előtörlesztett összeg a Gyűjtőszámlahitelből eredő tartozás teljes megfizetését is fedezi. A Gyűjtőszámlahitel fedezete A devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant terhelő jelzálogjog a zálogszerződés módosítása nélkül, az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett követelés és járulékai erejéig kiterjed a Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződésből származó követelés biztosítására is. Ha a hitelkövetelés kötelezettje és a zálogtárgy tulajdonosa különböző személy, ez utóbbi kifejezett írásbeli hozzájárulása is szükséges. A Gyűjtőszámlahitel kockázatai Ezúton szeretnénk ügyfeleink figyelmét felhívni a Gyűjtőszámlahitel esetlegesen felmerülő kockázataira: Az árfolyamok alakulását a bank nem tudja előre megbecsülni. Így nem látható előre, hogy a Gyűjtőszámla gyűjtési időszakát követően mennyi lesz a Gyűjtőszámlahitel egyenlege. Ez függ az eredeti törlesztőrészlet nagyságától, az adott árfolyamoktól, a devizanemtől és a Gyűjtőszámlahitel kamatának (3 havi BUBOR) alakulásától. A gyűjtési időszakban a törlesztőrészletek okozta fizetési nehézségek enyhülhetnek (abban az esetben, ha a normál törlesztési árfolyamok magasabbak, mint a rögzített árfolyamok), ugyanakkor a törlesztési időszakban az eredeti devizahitel törlesztése visszaáll az akkor aktuális árfolyamra. A Gyűjtőszámlahitel törlesztési időszakában magas devizaárfolyam esetén ugyanakkora, vagy nagyobb nehézséget okozhat a két hitel párhuzamos törlesztése. Ha a gyűjtési időszakban a könnyített törlesztőrészleteket az adós 180 napot meghaladóan nem, vagy csak részben teljesíti, a bank jogosult az eredeti devizahitelt felmondani. Abban az esetben, ha a jelzálogkölcsön bármely okból felmondásra kerül, a jogszabály rendelkezései alapján a bank köteles a Gyűjtőszámlahitelt is felmondani. A törlesztési időszakban a bank a kapcsolódó devizakölcsön céljával azonos célra nyújtott forinthitelre meghatározott piaci kamat mértékével megegyező kamatot számol a Gyűjtőszámlahitel visszafizetése során. Ez jelenleg a 3 havi BUBOR mértékén felül az eredeti devizakölcsön céljától függően 4,5% vagy 5,0% kamatfelárat jelent a törlesztési időszak kezdő Érvényes: 2014. január 01. 4
időpontját követően. 2013 májusában ennek a teljes hiteldíj mutatója hitelcéltól függően 10-11%, amit szintén figyelembe kell venni a törlesztő időszakban felmerülő jövőbeni terhek között. A törlesztési időszakban az eredeti devizakölcsönt már az akkor érvényes törlesztési árfolyamon kell tovább törleszteni, és ezzel párhuzamosan a Gyűjtőszámlahitel törlesztését is meg kell kezdeni. Felhívjuk szíves figyelmét, hogy az MNB (korábban PSZÁF) tájékoztató anyagot dolgozott ki a fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére, melyet az alábbi helyen tekinthet meg: http://www.mnb.hu További információkért kérjük forduljon bizalommal munkatársainkhoz bankfiókjainkban, hívjon bennünket a (06-40) 532-532 kék telefonszámon vagy kérjen tájékoztatást az info@kdbbank.eu e-mail címen! 2014. január 01. KDB Bank Európa Zrt. Érvényes: 2014. január 01. 5