II. A hitelre és a kölcsönre vonatkozó tudnivalók. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

Átírás

1 II. A hitelre és a kölcsönre vonatkozó tudnivalók

2 Az alkalmazandó főbb jogszabályok évi XLVIII. törvény a gazdasági reklámtevékenység feltételeiről és korlátairól évi XLVII. törvény a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelem tilalmáról évi CXXXIX. törvény a Magyar Nemzeti Bankról évi CVIII. törvény az elektronikus kereskedelmi szolgáltatásokról évi CLV. törvény törvény a fogyasztóvédelemről évi LVII. törvény tisztességtelen piaci magatartás és a versenykorlátozás tilalmáról évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról évi LXXV. törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről

3 Banki kölcsönök és hitelek Milyen szerződéses feltételeket vállalhatunk?

4 Hitel - kölcsön Hitelszerződés alapján a hitelező hitelkeret rendelkezésre tartására, és a rendelkezésre tartott összeg erejéig kölcsönszerződés, kezességi szerződés, garanciaszerződés vagy egyéb hitelművelet végzésére vonatkozó más szerződés megkötésére, az adós pedig díj fizetésére köteles. Kölcsönszerződés alapján a hitelező meghatározott pénzösszeg fizetésére, az adós a pénzösszeg szerződés szerinti időpontban a hitelezőnek történő visszafizetésére és kamat fizetésére köteles.

5 DE amennyiben a kölcsönt fogyasztó (olyan személy, aki önálló foglalkozásán vagy gazdasági tevékenységi körén kívül eső célok érdekében jár el) veszi igénybe, úgy már helyes a hitel kifejezés használata.

6 Fogyasztói hitel típusai Felhasználás szerint: szabad felhasználású, célhoz kötött. A hitel fedezete szerint: jelzáloghitel, fogyasztási hitel. Jelzáloghitel: fedezete egy ingatlan, rendszerint az adós lakása. Fogyasztási hitel: rendszerint más eszköz vagy dolog lesz a fedezet, így például: az adós vagyona, jövedelme, fizetése, kezesség megkövetelése.

7 Hitelek és kölcsönök visszafizetése Pénzintézet elvárása Szerződés szerinti teljesítés Ütemes törlesztés Határidők betartása Elmaradás esetén szerződés módosítás Szerződéstől való eltérés adminisztrálása Szerződés szerinti teljesítés Ügyfél érdeke

8 A szerződés megválasztásának szempontjai Hitelfelvétel előtt fontolja meg, hogy mekkora lesz a törlesztő részlet! Nézzen utána, akciós-e az ajánlott hiteltermék? Nézzen utána, a szerződéstől hogyan állhat el, hogyan mondhatja azt fel? Olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat! Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit!

9 A szerződés megválasztásának szempontjai Soha ne vegyen fel nagyobb hitelösszeget, mint amit megengedhet magának! Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza! Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit! Hasonlítsa össze a hitelkínálatot! Nézzen utána, van-e lehetőség a hitelösszeg elő- /végtörlesztésére! Saját lehetőségeinek és igényének megfelelő terméket válasszon! (Bízzon legalább annyira a bank szakemberében, mint a szomszédban, rokonban )

10 Teljes hiteldíj mutató (THM) Egyéves időszakra kalkulált százalékos érték, megmutatja a hitel teljes díját és mindazon költségeket, amelyeket még fizetni kell a tőke összegén kívül. Számításánál figyelembe kell venni a - fogyasztó által a hitelszerződés és a lízingszerződés kapcsán - fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelező számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez, vagy ajánlat szerinti megkötéséhez (ha a hitelező előírja).

11 Teljes hiteldíj mutató (THM) ideértve különösen a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, építési helyszíni szemle díját, a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit, és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint a biztosítás és garancia díját

12 Teljes hiteldíj mutató (THM) Számításánál nem vehető figyelembe: a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, a késedelmi kamat, egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a közjegyzői díj, kereskedelmi kölcsön, vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek, vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel, vagy hitelből fizeti.

13 Teljes hiteldíj mutató (THM) Számításánál nem vehető figyelembe: a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.! A szerződés szerinti futamideje alatt a szerződés szerint teljesít az ügyfél!

14

15 Teljes hiteldíj mutató (THM) Ha a bank kereskedelmi kommunikációjában szerepel a THM, akkor azt a hitelszerződésben is szerepeltetni kell! Felvett [Ft] Kamatláb [%] Futamidő [hó] THM [%] Törlesztő részlet [Ft] Fizetendő összeg [Ft] , A mutatót a bankok - az egységes számítási mód alapján - kötelesek megállapítani, és ügyfelek tudomására hozni a bankfiókokban, hirdetésekben, illetve a honlapjukon keresztül. A hitelszerződésben a bank köteles az értéket kiszámítani, és azt a szerződésben szerepeltetni. A szerződésben aláírás előtt ellenőrizze le, hogy a megállapított THM-et tartalmazza az okmány. MNB honlapon megtekinthető a számítás módszertana.

16 A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség A bank az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben hirdetményben közzéteszi, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatások nyújtása esetén folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé teszi: általános szerződési feltételeit is tartalmazó üzletszabályzatait, az ügyfelek számára ajánlott pénzügyi és kiegészítő szolgáltatásokkal kapcsolatos szerződési feltételeket, a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a kamatszámítás módszerét

17 A bank A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség az ügyfél kérésére ingyenesen rendelkezésre bocsátja üzletszabályzatait, és a jogszabály által nyilvánosságra hozni rendelt adatokat, legkésőbb a szerződés megkötése előtt, de kellő időben, világos és egyértelmű módon tájékoztatja az ügyfelet arról, ha a megkötendő szerződéssel érintett tevékenységére vonatkozóan magatartási kódexnek vetette alá magát, megadva egyben a magatartási kódex ingyenes elérhetőségét. ha honlapot működtet, akkor azon folyamatosan, bárki számára ingyenesen és korlátozásmentesen elérhetővé teszi a magatartási kódexet.

18 A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség Időszakos tájékoztatás Folyamatos szerződések - ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is - esetében a pénzügyi intézmény köteles az ügyfél részére legalább évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni. A számláról megküldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstől számított 60 napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét.

19 A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség Az ügyfél - saját költségére - a kérést megelőző öt évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a pénzügyi intézmény legkésőbb - kilencven napon belül köteles az ügyfélnek írásban megküldeni. A hitelintézet évente az OBA által meghatározott formában kimutatást készít a betétesnek a hitelintézetnél elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről.

20 Fair bank törvény jelzáloghitel szerződés esetén kérés nélkül 7 nappal szerződéskötés előtt oda kell adni a szerződés egy példányát a fogyasztónak hitelszerződések mintaszövegét a bankoknak ki kell tenniük a honlapjukra csak azokat a díjakat, kamatot és költségeket lehet módosítani, amit eleve tartalmazott a hitelszerződés kamat- vagy kamatfelár-változást nem tudja elfogadni a fogyasztó, akkor díjmentesen felmondhatja a szerződést ezt az új kamatperiódus előtt 60 nappal be kell jelenteni a banknak

21 Fair bank törvény A hitelkártya-szerződéshez, vagy fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, a szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Egyéb fogyasztói hitel esetében a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

22 Fair bank törvény Példa személyi hitel, hitelkártyához kapcsolódó hitel esetén jelenleg 2,1 % + 39 % = 41,1 % lehet maximum a THM egyéb fogyasztói hitelek esetén jelenleg 2,1 % + 24 % = 26,1 % lehet maximum a THM

23 Az ügyfelet megillető elállási és felmondási jogok A fogyasztó a hitelszerződés létrejöttétől (szerződéskötés napjától) számított 14 napon belül - indokolás nélkül elállhat az ügylettől, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A fogyasztó a szerződéskötés napjától számított 14 napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították. Hogyan?: igazolható módon postára adja, vagy egyéb igazolható módon - azt - a hitelezőnek elküldi. A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb 30 napon belül köteles a felvett hitelösszeget, és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított hitelkamatot a hitelezőnek visszafizetni.

24 Az ügyfelet megillető elállási és felmondási jogok A fogyasztó elállása esetén a hitelező bank - a folyósított összegen és a jogos kamatokon túl - kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak, vagy önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód. A fogyasztó elállási jogának gyakorlása azt a - hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó - szerződést is felbontja, amely a hitelező által, vagy egy harmadik fél és a hitelező előzetes megállapodása alapján a harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. Garanciaszerződések, biztosítéki szerződések,, stb.

25 Termékbemutatón kötött hitelszerződés Indokolás nélküli elállási jog gyakorlása automatikusan bontja a kapcsolt hitelszerződést. (14 nap) Internetes vásárlás (távollévők között kötött szerződés) esetében 14 nap.

26

27