Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt

Átírás

1 Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt Hitelfelvétel előtt gondosan mérlegelje anyagi helyzetét, teherviselő képességét és jövedelme esetleges csökkenésének lehetőségét! Alaposan nézzen körül a Gádoros Takarék és egyéb pénzintézetek ajánlatai között! Ebben segítséget nyújthat Önnek a Magyar Nemzeti Bank (továbbiakban MNB) honlapján található hitelkalkulátor, amelyet az alábbi helye ér el: Ne vegyen fel újabb kölcsönt addig, míg előre meg nem tervezi, hogyan és mennyi idő alatt fogja azt visszafizetni. Van-e különbség a hitel és a kölcsön között? Habár sokszor használjuk azonos értelemben a hitel és a kölcsön fogalmát, a kettő nem ugyanaz. A hitel a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget. A hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a bank rendelkezésünkre tartja a pénzt, ha pedig azt igénybe vesszük, azaz kölcsönt veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk. A pénzintézetek első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek több ezer forintos különbséget jelentenek a havi törlesztőrészletekben. Ezért hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül az ajánlatok között! Érdemes tehát összehasonlítani a különböző hitelkonstrukciókat elsősorban a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) segítségével! Mi is az a THM? A THM egy egyéves időszakra vetített százalékos érték, int ahogyan a neve is jelzi, a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a takarékszövetkezetnek a tőkén felül fizetnünk kell. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön. A THM tehát egy iránytű, amelyet a három hónapnál hosszabb futamidejű lakossági kölcsönök esetén kell feltüntetni. A THM-et nemcsak a fogyasztási kölcsönöknél, hanem a lakáshiteleknél is alkalmazni kell. Hasonlítsa össze az ajánlatokat a teljes hiteldíj mutató (THM) segítségével. Hitelfelvétel előtt tájékozódjon, hogy milyen, a THM-ben nem szereplő költségeket kell fizetni, s melyek azok a költségek, amelyek a futamidő alatt változhatnak! Fontos, hogy a kölcsön feltételeit ne csak a THM alapján ítélje meg, hanem tegye mérlegre törlesztő képességét is, vagyis azt, tudja- e majd fizetni a kölcsön részleteit

2 több hónapon, vagy akár éven keresztül! Gondoljon arra, hogy idővel megváltozhatnak a körülményei, esetlegesen kedvezőtlen változás állhat be az anyagi helyzetében. Milyen díjakat tartalmaz a THM? kamat kezelési költség hitel-előkészítési díj folyósítási jutalék zárlati költség ingatlan nyilvántartási eljárás díja ingatlan értékbecslési díj lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díja hitelközvetítőnek fizetendő díj biztosítási és garancia díjak (kivéve jelzálog hitelek ingatlan biztosításai) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei (amennyiben számlavezetéshez kötődik a hitelezés) Milyen díjakat nem tartalmaz a THM? késedelmi kamat szerződésmódosításhoz kapcsolódó díjak átutalási díjak közjegyzőnek fizetendő díjak (A THM-re vonatkozó szabályokat a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III.25.) Korm.rendelet tartalmazza) THM jogszabályi korlátozása április 1-tőla hitelek után felszámítható kamatok és a teljes hiteldíjmutató (THM) lehetséges maximuma korlátozásra került. Pénzügyi intézmény nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek teljes hiteldíj mutatója 24 százalékponttal több, mint a jegybanki alapkamat. Van azonban néhány kivétel, amely főként a fogyasztási hiteleket érinti, így: a hitelkártya-szerződések a fizetési számlához kapcsolódó kölcsön (pl. folyószámlahitelek), továbbá a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsön, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében.

3 Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. (Pl.: 7%-os jegybanki alapkamat esetén e kölcsönfajtákra vonatkozóan maximum tehát 46% lehet a THM plafon.) Mekkora törlesztést engedhet meg magának? Hitelfelvétel előtt mérlegelni kell, hogy a háztartása bevételei és kiadásai elbírják-e az újabb tervezett hiteltörlesztést. Ehhez nyújthat Önnek segítséget az MNB honlapján található háztartási költségvetési kalkulátorra, amely segít összevetni háztartása bevételeit a várható kiadásokkal, így eldöntheti, hogy egyensúlyban van-e a család költségvetése. Mindezeken túlmenően a program spórolási tippekkel is szolgál. Háztartási költségvetési kalkulátor elérhetősége: Mennyi hitel vehet fel? Hiteligénylés esetén a Gádoros Takarék a rendelkezésére álló adatok alapján megvizsgálja az igénylő hitelképességét. Az, hogy kaphat-e hitelt, és ha igen, mennyit, a Gádoros Takarék által végzett hitelbírálat függvénye. A belső szabályzatban rögzített feltételek és a hitelképességi vizsgálat alapján alakul ki az egyes személyek úgynevezett hitelezhetőségi limitje. Mi a hitelezhetőségi limit? A hitelezhetőségi limit az a forintban megállapított összeg, ami megmutatja, hogy az ügyfél maximum mekkora havi törlesztőrészlet fizetésére képes. A hitelezhetőségi limit meghatározásakor a hitelnyújtónak figyelembe kell vennie az ügyfél összes ismert fennálló hiteltartozását is. A Gádoros Takarék csak olyan hitelt nyújt, amelynek törlesztőrészlete az Ön hitelezhetőségi limitjét nem haladja meg. Euró alapú hitel esetén a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb a hitelezhetőségi limit 80%-ánál, más deviza - pl. svájci frank - esetén pedig a 60%-ánál. Ingatlanhitelek (azaz ingatlan jelzáloggal fedezett) esetében maximum mekkora hitel vehető fel? Jelzáloghitelek felvételekor figyelembe kell venni a következő szabályt: Forint jelzáloghitel esetén a felvehető hitelösszeg nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlan bank által elismert forgalmi értékének 80%-át. Ez egyben azt is jelenti, hogy minimum 20%-os önerő szükséges a hitelfelvételhez. Kiegészítő fedezet esetén az önerő mértéke csökkenthető.

4 Tanulmányozza az akciók részleteit! A bankok sokszor különböző akciókkal, kedvezményekkel hirdetik ajánlataikat. Amennyiben valamilyen akciós devizahitelt vesz igénybe, gondosan olvassa el, hogy az akció - kedvezmény - konkrétan melyik termékre vonatkozik (pl. személyi kölcsönre, deviza alapú lakáskölcsönre, stb.) Tájékozódjon, hogy melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei (pl. havi meghatározott összegű átutalás a banknál vezetett számlára), milyen időszakban benyújtott kölcsönökre vonatkozik a kedvezmény, vagy mennyi ideig van érvényben a kedvezmény. Fontos tudnia, hogy a kedvezményre jogosító időtartam lejártát követően milyen mértékben növekszik a hitel költsége. Olvassa el az Általános Szerződési Feltételeket (ÁSZF) Alaposan olvassa el a Gádoros Takarék hitelezési tevékenységéhez kapcsolódó Általános Szerződési Feltételeket (ÁSZF)! Amennyiben kérdése lenne az olvasottakkal kapcsolatban, vagy valamely érintett témát bővebben szeretné megbeszélni, kérjük, forduljon kollégáinkhoz bizalommal, akik készséggel állnak rendelkezésére. A Központi Hitelinformációs Rendszerről (KHR) Önnek lehetősége van a Központi Hitelinformációs Rendszerben nyilvántartott adatainak ingyenes lekérdezésére (Ügyféltudakozvány). A Gádoros Takarék minden hitelben részvevő ügyfelére elvégzi a lekérdezést, amelynek költségeit az ügyfelekre terheli, azonban az ingyenes ügyféltudakozvánnyal Ön megtakaríthatja ezt a költséget, amennyiben erre igényt tart. Válasszon Ön biztosítót! Amennyiben olyan hitelt igényel a Gádoros Takaréktól, amelynek feltétele kölcsönfedezeti életbiztosítás engedményezése, úgy a Takarékszövetkezet lehetővé teszi, hogy az igénylő szabadon választhat több biztosítótársaság életbiztosítási termékei közül. Magyar Nemzeti Bank (MNB) Felhívjuk figyelmét az MNB honlapjára és az ott található termékleírásokra, összehasonlítást segítő alkalmazásokra (hitel-kalkulátor, háztartási költségvetés számító program, egyéb ügyféltájékoztató anyagok), valamint az ott található hasznos linkgyűjteményre.

5 Az MNB fogyasztók részére kialakított honlap elérhetősége: Referencia kamatok alkalmazása A Gádoros Takarék több referencia kamatot is alkalmaz a hitelezési tevékenysége során a jogszabályi előírásoknak megfelelően. Jegybanki alapkamat: A Magyar Nemzeti Bank által, a pénzpiacok és a gazdaság helyzete alapján meghatározott kamat. Referencia kamatként is működik, ennek függvényében változnak/változhatnak a betétek és hitelek után fizetendő kamatok is a többi pénzintézetnél. A változó mértékű jegybanki alapkamat alapján kell megfizetni a kihelyezett hitelösszegre a hitelkamatot ingatlan fedezet nélküli lakossági hiteleke esetén. A jegybanki alapkamat változása a Takarékszövetkezettől független, az MNB Monetáris Tanácsa határozza meg a magyar fizetőeszköz védelme érdekében. 3 havi BUBOR: Budapesti bankközi kamatláb, a kereskedelmi bankok kihelyezési rátájának átlaga. A BUBOR százalékos értékeit a Magyar Forex Társaság (MFT), a hazai hitelintézetekben dolgozó deviza és pénzpiaci kereskedők szakmai szervezet a Magyar Nemzeti Bank közreműködésével naponta számolja ki és teszi közzé. A BUBOR a változó kamatozású betétek és hitelek árazásánál, valamint a tőzsdei és a tőzsdén kívüli származtatott kamatügyletek elszámolásánál jelent hivatkozási vagyis referenciaszintet. A változó mértékű 3 havi BUBOR alapján kell megfizetni a kihelyezett hitelösszegre a hitelkamatot ingatlan fedezet mellett nyújtott lakossági hitelek esetén. A 3 havi BUBOR változása a Takarékszövetkezettől független. Változhat a törlesztő részlet! Mivel a Gádoros Takarék által kínált forint hitelek kamatai változóak és a változás mértéke a fentiekben említett valamely referencia kamathoz kötött, így a hitelek után fizetendő törlesztő részlet mértéke változhat a hitel futamideje alatt. A változás az ügyfelek szempontjából lehet pozitív és negatív hatású is, hiszen a referencia kamatok csökkenése és emelkedése, így vele együtt a törlesztő részletek csökkenése és emelkedése is elképzelhető. Fontos tehát, hogy amennyiben változó kamatozású hitelt vesz igénybe és a kamatváltozás mértékét referencia kamatlábhoz kötött, úgy gondolja végig alaposan, hogy az esetleges kamatváltozásokkal megváltozhatnak havi kötelezettségének mértékei.

6 Kölcsönszerződés aláírása előtt Önnek joga és érdeke, hogy az aláírandó hitelszerződés teljes szövegét még a végleges aláírás előtt megismerje. Olvassa át figyelmesen a szerződést és csak akkor írja alá, ha a felvetett kérdéseire egyértelmű és megnyugtató választ kapott! A szerződés aláírásával Ön kötelezi magát, hogy a hitelszerződés előírásait maradéktalanul teljesíti. Ha a hitelt nem fizeti vissza, a Gádoros Takarék a követelését a szerződés szerint fogja érvényesíteni, amelynek következtében Ön elveszítheti a biztosítékul szolgáló ingatlan tulajdonjogát. A Gádoros Takarék intézkedéseket hozhat Önnel szemben, ha késlekedik a hitel törlesztésével. Fontos ezért előre tudnia, hogy mi számít késedelemnek (pl. nemfizetés időtartama, összege) és az milyen intézkedéssel jár. A hitelező akkor is méltányosan és az Ön jogaira és érdekeire is figyelemmel köteles eljárni, ha Ön késedelembe esett a hitel törlesztésével és szerződésszegés címén jogi lépéseket tesz Ön ellen. Amennyiben elégedetlen A fogyasztóvédelemmel és panaszkezeléssel kapcsolatos tájékoztatót a Gádoros Takarék honlapján, illetve kirendeltségei hirdetményein tekintheti meg. Gádoros Takarék honlapja: Fogyasztóvédelemmel kapcsolatos információk: Kérdés esetén, kérjük forduljon a Gádoros Takarék kirendeltségeihez!