Miért ezt a témát választottam?

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Miért ezt a témát választottam?"

Átírás

1 "Azt szeretnénk, hogy a Nemzeti Alaptanterv szerves és kötelező egységei közé kerüljön a pénzügyi kultúrával való foglalatoskodás" /Dr. Hiller István/ Miért ezt a témát választottam? A különböző finanszírozási módozatok iránti érdeklődésem mellett némi tanítói szándék is vezérelt. Ugyanis a lízinget ma Magyarországon még mindig nagyon kevesen ismerik, noha a pénzügyes egyetemi képzés tananyagában szerepel, illetve finanszírozási formák között is egyre nő a részaránya, de sokan, mivel nem ismerik, nem is foglalkoznak vele. Dr. Hiller István oktatási és kulturális miniszter szavait dolgozatom mottójának választva igyekszem a lízinget megismerteti az emberek egy kis csoportjával, kik ezen a dolgozatom olvassák! Kérdőíves felmérésben igyekeztem ismerőseim, illetve az ő ismerőseik körében felmérni a lízing ismertségét, valamint megismerése iránti kedvet. Sajnos az eredmény az, amire országos felmérések is utalnak. Mi is ez pontosan? Arra dolgozatomban választ adok! Mielőtt azonban ez megtörténne, ismertetném a lízing fogalmát, típusait, illetve a gépjárműlízinget, mint az autóvásárlás egyik alternatíváját. Mi is a lízing? A lízing fogalmi meghatározását azzal kezdeném, hogy mire is használjuk? A lízing, akárcsak a kölcsön, egy finanszírozási forma. Mit is jelent ez? Terveink - például személygépkocsi vásárlás - megvalósításához forrás szükséges. Ha van elég megtakarításunk, akkor nem jelent gondot, viszont sok esetben nincs elegendő, így saját forrásból nem tudjuk megfinanszírozni, ekkor külső forrást kell igénybe vennünk, e külső források egyik alternatívája a lízing. A lízing tehát egy finanszírozási forma, mely kicsit a bérletre, kicsit az adásvételre hasonlít. Két szereplőjét különböztetjük meg, a lízingbe adót (finanszírozót), illetve a lízingbe vevőt. A lízingbe adó vállalja, hogy a finanszírozandó eszközt, azaz a lízingtárgyat megvásárolja, és a lízingbe vevő részére átengedi annak használati jogát. Ennek fejében a lízingbe vevő, a lízingszerződésben meghatározott feltételek mellett lízingdíjat fizet, amely a vételár kamatokkal növelt értékének adott naptári időszakra eső része. A lízingtárgy elméletileg bármi lehet, hallani főként az USA-ban autópálya, strand lízingről is, én azonban a gépjárműlízing sajátosságait fogom részletesebben boncolgatni (www.lizingpercek.hu). A lízing típusai Mint azt már a fogalmi meghatározásnál említettem, a lízing konstrukcióban a bérlet és az adásvétel elemei keverednek. Attól függően, hogy melyik a domináns, beszélhetünk a lízing két fő típusáról: a pénzügyi és az operatív lízingről. Mi az az operatív lízing? Az operatív lízing a bérlethez áll közelebb. A finanszírozó és a lízingbe vevő szerződést kötnek, ami alapján a lízingbe adó megvásárolja a kívánt lízingtárgyat és a lízingbe vevőnek a lízingdíj megfizetéséért cserébe használatra, átengedi. Eddig nincs is különbség. 1

2 A lényeg, hogy a futamidő végén a lízingtárgy visszakerül a lízingbe adóhoz, aki azt újra kiadhatja lízingbe, tehát nem száll át a tulajdonjog a lízingbe vevőre, de elővásárlási jogot köthetnek a lízingtárgyra maradványértéken. A futamidő alatt a lízingbe vevő részesül a lízingtárgy által megtermelt hasznokból, ugyanakkor a működésével kapcsolatos költségek is őt terhelik. A futamidő lejártakor köteles a lízingtárgyat megfelelő állapotban visszaszolgáltatni a lízingbe adónak. A lízingtárgy a lízingbe adó könyveiben kerül elszámolásra, amennyiben a lízingbe vevő nem magánszemély, hanem vállalkozás, tehát vezet számviteli nyilvántartást, ő a teljes lízingdíjat (kamat és tőkerész) elszámolhatja költségként. Az operatív lízingszerződések általában rövidtávra szólnak. Operatív lízing esetén az ÁFÁ-t meghatározott időszakonként a lízingdíjjal együtt kell befizetni (Németh G., 2008). Mi az a pénzügyi lízing? Pénzügyi lízing esetén a lízingtárgy a lízingbe vevő tulajdonába kerül, vagy kerülhet a futamidő végén. Zárt végű pénzügyi lízing esetén a futamidő végén a lízingtárgy a lízingbe vevő tulajdonába kerül. Nyílt végű pénzügyi lízing esetében a lízingbe vevőt a lízingtárgyra elővásárlási jog, vagy vevőkijelölési jog illeti meg. Ha a lízingbe vevő nem él ezekkel a jogokkal, akkor annak tulajdonjoga, és természetesen maga a lízingtárgy is a finanszírozónál, lízinbe adónál marad. A gépjárműlízing Magyarországon 2007-es adatok alapján, mint azt az első ábra mutatja, a lízingbe adott eszközök több mint fele személygépkocsi volt, második helyen a haszongépjárművek szerepelnek, mindössze 14,7 %-al, bronzérmes a gép-, és berendezéslízing lett, kicsit több, mint 11 százalékkal. Finanszírozott eszközök megoszlása, ,20% 1,00% 1,70% 10,70% 11,30% 60,40% 14,70% Egyéb Vasút, hajó, repülő Műszer, IT Ingatlan Gép, berendezés Haszongépjármű Személygépkocsi 1. ábra: Finanszírozott eszközök megoszlása, (adatok forrása: Magyar Lízingszövetség) Ezzel kiemelkedő szerepe van a gépjárműlízingnek a lízingen belül, mivel a személy- és a haszongépjárművek a lízingpiac háromnegyed részét (75,1 %) alkották 2007-ben. 2

3 A gépjárműlízinget mind magánszemélyek, mind egyéni vállalkozók, mind cégek igénybe vehetik. Jelen munkámban a magánszemélyek szempontjából elemzem a gépjárműlízinget, ennek egyetlen oka a terjedelem, de diplomamunkámban a vállalkozók, vállalkozások szempontjából is részletes vizsgálódást végzek majd, aminek a lízing és az EU pályázatok érdekes része lesz. Miért lehet jobb alternatíva a gépjárműlízing a magánszemélyek szempontjából, mint a kölcsön? Két fő szempont van, amiben egyértelműen jobb tud lenni a lízing, mint a kölcsön: alacsonyabb kamatot tud biztosítani, mint a kölcsön, problémás, rosszabb minősítésű ügyfél is finanszírozható. Vegyünk egy példát! Tegyük fel, hogy a kívánt 20 százalékos önerő helyett a finanszírozó 30 százalékot kér kölcsön esetén, mivel így nem tudja elfogadni a kockázatelemző, de az ügyfél vagy nem tudja vagy nem akarja kifizetni a magasabb önerőt, akkor a lízing megoldást nyújthat számára 20 százalékos kezdőrészlet esetén is. A lízing azért képes a fentiekre, mivel az autó tulajdonjoga a finanszírozónál marad, ami a forgalmi engedélyben is szerepel, és ez az autót, mint biztosítékot magasabb szintre emeli, míg kölcsön esetén a gépkocsi tulajdonjoga átkerül a vevő nevére, valamint a forgalmiba is, és a bank csak vételi opciót köt ki. Így kevésbé biztosított az autó jogi szempontból. Vállalatok szempontjából nagy előny ezeken felül, az ÁFA visszaforgatása. Ezt diplomamunkámban részletezem majd. Kockázati viszonyok A gépjárműlízing nagyban eltér a többi eszközök (például berendezések, gépek, ingatlan) lízingjétől. Ezért kimondottan gépjárműlízingre specializálódott lízingcégek, illetve a korábbi általános lízingcégek leányvállalatokat hoztak létre gépjárműlízingre. Mi ennek az oka? A magyarországi szabályozás csak akkor engedi a személygépkocsik illetékmentes átírását, ha a lízingcég főtevékenysége a gépjárműlízing. Ez pedig egy lízingcég életében elég nagy költségmegtakarítást jelent, mivel egy-egy megfinanszírozott autó után nem kell plusz ezer forintot átírásra kifizetni. A másik ok, amiért specializálódtak, a kockázati tényezőkben keresendő. Mielőtt megnéznék részletesen, milyen kockázatnövelő, illetve kockázatcsökkentő tényezők lehetnek, gondoljunk csak bele, hogy egy személygépkocsi mennyivel mobilabb, mint például egy ingatlan, akkor már sejthetjük is, mik a fő okok. A mobilitásból eredő kockázat mellett számos egyéb tényező is szerepel. Lássuk ezeket! Kockázatnövelő tényezők Kezdjük az előbb említett mobilitással, vagyis ha a lízingbe vevő rosszhiszemű, akkor nemfizetés esetén a lízingtárgy lefoglalása majdnem lehetetlen vállalkozás, ugyanis, vagy eladják más papírokkal az autót belföldön, vagy rosszabb esetben külföldön, így még nehezebb megtalálni, vagy alkatrészként szétbontva értékesítik. Tulajdonképpen mindegyik esetben a lízingügylet fedezetéül szolgáló lízingtárgy visszavételéből származó bevétel nulla lesz. 3

4 Szintén gyakori eset, az autólopás, vagy az autó sérülése, rosszabb esetben a gazdasági totálkár. Ilyen esetekben a lízingtárgy értéke jelentősen lecsökken. A kockázatot tovább növeli, hogy a gépjárművek nem vesznek részt közvetlenül egy magánszemély esetén a termelésben, vagyis nem tudja saját lízingdíját kitermelni. Közvetve azonban részt vehet, például a munkába járáskor. Vállalkozások által vásárolt gépjármű esetén más lehet a helyzet, gondoljuk csak egy egyszerű esetre, a taxizásra. Kockázatcsökkentő tényezők A gépjárműlízingnek vannak kockázat csökkentő tényezői is. Vegyük először a jó forgalomképességet. Egy használt autót általában könnyebb a másodlagos piacon értékesíteni, mint mondjuk egy esztergagépet. Az Eurotax alapján nagypontossággal megbecsülhető a lízingből visszavett autók piaci értéke. Az Eurotax Katalógus egy minden, Magyarországon forgalmazott jármű márkát és típust tartalmazó adatbázis, melynek járműértékei alapján dolgoznak a bankok, valamint a biztosítók szakemberei is. Csökkenteni lehet a reklámköltségeket az által, ha kereskedő cégekkel kerül a lízingcég kapcsolatba, akik a lízingcég termékeit ajánlják. További nagy előny, a szerződések tipizálhatósága, ami szintén költségcsökkentő és mindemellett gyorsítja is az ügymenetet. Magasabb önerő mellett, esetleges nemfizetés esetén is nyerővel szállhat ki a lízingcég a bedőlt ügyletből oly módon, hogy a kezdőrészlet és a visszavett gépkocsi értékesítéséből befolyt pénz együttesen is fedezik, meghaladják a lízingcég ügylettel kapcsolatos kiadásait. Ugyanakkor a 0 százalékos vagy minimális önerővel lízingelt gépkocsinál, egy bedőlt ügyletet a lízingcég könnyen bukóval tudja csak lezárni (forrás: BKÁE: Banküzemtan, 2006.). A szomszédok mekkorát néznek majd, ha ilyennel megyek haza! A napjainkban kialakult pénzügyi és gazdasági világválság rávilágított a finanszírozás túlzott és kevéssé biztosított mivoltára. Mindez igaz a lízing esetén is! Nézzük először a gépjármű-finanszírozók kihelyezési politikáját! Általános cél, hogy teljesíteni kell az évről-évre magasabb kihelyezési célszámokat, aminek teljesítéséből lesz az év végi prémium. Ez odáig rendben is lenne, hogy ha lehet, fejlődjünk az előző évhez képest, azonban ez ne menjen a portfoliónk fedezettségének rovására. A piac telítődése, és a magyar bérek azonban nem teszik lehetővé a jól fedezett, és nagyfokú növekedést. Ahhoz, hogy mégis teljesítve legyenek az adott évi tervek, lazítani kell a biztosítéki rendszeren, ami által nő a kockázati kitettség. Ezáltal egyrészt kibővül a finanszírozhatók köre, másrészt pedig csökkenteni lehet részint az önerőt, részint a futamidő növelésével a havi törlesztő részleteket. Mindez tovább bővíti a vadászterületet. Hogy történik ez pontosan? 4

5 A finanszírozhatók körét ki lehet bővíteni az alábbi módokkal: Nem veszem annyira komolyan, hogy ki mennyire képes fizetni a hónapok során. Mit jelent ez? Alacsonyabb havi nettó jövedelem is elegendő, nem szükséges kezes, nem vonok be egyéb biztosítékokat, megelégszem azzal, hogy a gépjármű a lízingcég tulajdonában marad és egy ügylet bedőlése esetén megpróbálom annak eladásából fedezni a lízingcég költségeit és lehetőleg veszteség nélkül lezárni az ügyletet. Kitolom a futamidőt. Ezáltal a havi törlesztő részleteket és az önerőt is tudom csökkenteni. Az alacsonyabb havi díjakat többen fel tudják vállalni. Csökkentem az önerőt. Így is tudom növelni a kihelyezéseimet, mivel nem mindenki rendelkezik több százezres, vagy több milliós megtakarításokkal, így azoknak is tud a finanszírozó elfogadható ajánlatot tenni, akik például maximum százezer forintos önerővel akarnak új autót venni. Sajnos, e módszerekkel a finanszírozók jelentősen rontják egy-egy ügylet fedezettségét. Bedőlés esetén a lízingcég a legtöbb esetben nem tudja fedezni költségeit a visszavett autó másodpiaci értékesítéséből. A lízingcégek ilyen fajta egymásra rálicitálós - ügyfél toborzási lépéseinek van egy másik, szintén veszélyes oldala. Egyik oldalt az előzőekben leírtam, ez pedig nem más, mint a finanszírozói oldal magas kockázati kitettsége. A másik oldal viszont az ügyfél-oldal. Hazai vásárlási szokásainkra jellemző, hogy sokan még karácsonykor is hitelből vásárolnak ajándékot. Ez előrevetíti, hogy nem nehéz őket rábírni egy, a költségvetésük által egyáltalán nem, vagy csak nagyon nehezen felvállalható havidíjakra. Sajnos, Magyarországon az emberek többsége még mindig egyfajta státusz-szimbólumnak tartja az autót. Márkakereskedői tapasztalatok is alátámasztják azon vélekedést, hogy mi magyarok, nem a valós igényeinknek, és lehetőségeinknek vásárolunk autót. A szomszédok mekkorát néznek majd, ha ilyennel megyek haza! vásárlói nézet még mindig uralkodik a piacon. Ezek miatt sokan nem gondolkodnak előre, vagyis nem mérik fel helyesen azt, hogy egy 5 milliós autó megvásárlása nem fejeződik be a 0 vagy százalékos önerő és a havi x ezer forintos törlesztőrészletek kifizetésével. Egy ilyen konstrukciót hónapig kell fizetni, mellette szervízeltetni, tankolni, biztosítást, adót és még egyéb nem csekély költségeket fizetni. Természetesen közben a lakást is fel kellene újítani, jön vagy nő a gyerek, nyaralni is el kell vinni a párunkat, és még sorolhatnám, milyen előre általában nem kalkulált jelentős kiadások lépnek fel. Az átlagember ilyenkor rendszerint mérlegel, mi a fontosabb, és bizony első helyen nem a kocsirészlet lesz. Jobb esetben egy darabig lehet egyezkedni a finanszírozóval, de mivel ő sem Terézanya, nem lesz túlságosan jószívű, így évente összejön a több tízezer visszavett autó. Ezen problémák sok család életét tették/teszik tönkre. Ebben a nagy versenyben valamiféle erkölcsnek is kellene helyet biztosítani, és nem hülyíteni ilyen szinten az embereket. Bár kétségkívül az ügyfelek is lehetnének felelősségteljesebbek, és megfontoltabbak. Ez a magyarázata annak, hogy Magyarországon az elmúlt bő másfél évtizedben rekordokat döntöttek az új-autó eladási statisztikák. 5

6 Deviza alapú lízing A forint elleni spekulációs támadás miatt a számunkra érdekes HUF/EUR, illetve HUF/CHF árfolyam soha nem látott szintre emelkedett, vagyis a jó magyar forintunk jelentősen gyengült. Ez sok embert érint kellemetlenül. Miért csak ez a két deviza érdekes? Mivel a legtöbb finanszírozó euró vagy svájci frank alapon nyújt devizahitelt, így lízinget is. Természetesen létezik forint alapú is, de a gépjárműlízing kb. 90 százaléka deviza alapú. A második ábrán az euró és a svájci frank alakulása látható az elmúlt hónapokban. Devizaárfolyamok, HUF CHF EUR Értéknap 2. ábra: Devizaárfolyamok, (adatok forrása: MNB) Az elmúlt hetekben volt példa 188 HUF/CHF, illetve 275 HUF/EUR MNB árfolyamra is szemben a korábbi hónapok 150 HUF/CHF és 240 HUF/EUR körüli árfolyamaival. Ez pedig az ügyfelek szempontjából korántsem nevezhető kedvező állapotnak. Ezek után vizsgáljuk meg a devizaalapú lízing alapjait, előnyeit, hátrányait, illetve átváltási lehetőségét forint alapúra! A deviza alapú finanszírozás A lízingszerződések jelentős részét nem forintban kötik, hanem úgynevezett deviza alapú konstrukciót választanak a lízingbe vevők. A lízing, és a többi finanszírozási forma tekintetében is a legkedveltebb. Mit is jelent az, hogy deviza alapú? A finanszírozás összegét nem forintban, hanem valamely külföldi ország pénznemében állapítják meg. Elméletileg bármilyen pénznemben meghatározható lenne, azonban a hazai finanszírozók elsősorban a svájci frankot és az eurót preferálják. Ennek oka, hogy ezek a devizák árfolyama viszonylag stabil, illetve jelentős forrásokkal rendelkeznek e devizák/valuták tekintetében, így kisebb a kockázatnak vannak kitéve. A finanszírozó a lízingbe vevő tartozásait mindig az adott devizában tartja nyilván, ennek ellenére a lízingbe vevő forintban fizeti a törlesztőrészleteket. 6

7 Technikailag úgy néz ki a történet mint a 3. ábrán látható -, hogy a lízingcég devizavételi árfolyamon átkonvertálja a törlesztőrészleteket. A lízingbe adó azért alkalmaz devizavételi árfolyamot, mert mintha megvásárolná az ügyféltől azt a devizaösszeget, amelynek ellenértékét forintban fizeti ki. Törlesztéskor mindez fordítva történik. Amikor az adós megfizeti az esedékes részletet, akkor devizaeladási árfolyamon számítja vissza a finanszírozó a forintértéket devizára, mert mintha ő adta volna el a törlesztéshez szükséges devizaösszeget. Vannak olyan finanszírozók is, akik a fenti átváltásokért konverziós díjat számítanak fel. 3. ábra: Mikor, milyen árfolyamot alkalmaz a lízingcég Nézzünk egy számszaki példát a devizahiteleknél felmerülő árfolyamkockázatra! Tegyük fel, hogy svájci frank hitelt veszünk fel. A havi törlesztőrészleteinket 159,07 HUF/CHF árfolyamon számolta ki a lízingcég a lízing kezdetekor. Legyen 200 CHF a havi tartozásunk. Az árfolyam-különbözetekből eredő eltéréseket általában negyed-, vagy félévente rendezi a finanszírozó. A lenti táblázatból is kiszámolható, hogy deviza alapú hitel esetén a törlesztőrészlet az adott deviza árfolyamával egyenes arányban változik. Havi törlesztőrészlet CHF-ban Kereskedelmi devizavételi árfolyam Kereskedelmi devizaeladási árfolyam Értéknap Havi törlsztőrészlet HUF-ban Havi törlesztőrészlet HUF-ban kezdő, árfolyamon számolva Konverzós veszteség CHF-ban 200 CHF HUF/CHF HUF/CHF HUF HUF 1,20 CHF 200 CHF HUF/CHF HUF/CHF HUF HUF 1,21 CHF 200 CHF HUF/CHF HUF/CHF HUF HUF 1,20 CHF 200 CHF HUF/CHF HUF/CHF HUF HUF 1,20 CHF 1. táblázat: példa árfolyamkockázatra (adatok forrása: Raiffeisen Bank Zrt.) Az átváltásokból eredő veszteség, esetleges konverziós díjak és az árfolyam-ingadozásokkal szemben a deviza alapú lízingnek nagy előnye, hogy alacsonyabb a kamata. Miért? Mivel a finanszírozók mindig az adott pénznemmel rendelkező ország irányadó kamatlábából kiindulva áraznak. Irányadó kamatláb alatt az adott ország jegybankjának alapkamatát kell érteni. 7

8 Ma Magyarországon a jegybanki alapkamat 11,5%. Az euró alapkamata, amit az Európai Központi Bank (EKB) határoz meg, jelenleg 3,25%. Vagyis 11,5-3,25; azaz 8,25 százalékponttal kedvezőbb az euróhitelek kamata, mint a forinthiteleké (www.lizingpercek.hu). Mi a teendő, ha át szeretnénk térni deviza alapú lízingről egy forint alapúra? Első lépésként számoljunk! Megéri-e vagy sem. Nem elegendő csak a törlesztőrészleteket figyelembe venni, ugyanis sok, kisebb-nagyobb költség merül/merülhet fel váltáskor. Lízingcége válogatja, milyen egyéb költségekkel kell számolnunk. Ez pontosan le van írva az Általános Szerződési Feltételek vagy hasonló nevű kiadványuk apró és kevésbé apró betűs részeiben. Általánosan elmondható, hogy minden finanszírozó valamilyen mértékű szerződésmódosítási díjat is alkalmaz. Ennek oka, hogy egyrészt bevételhez jussanak, másrészt pedig kezelhető szinten tartsák az ügyfelek áramlását, vagyis ne váltogassanak kéthavonta. Technikai menete úgy néz ki, hogy a módosítás napján kiszámolják teljes hátralévő tőketartozásra érvényes árfolyamváltozást. A devizában (svájci frank, euró) nyilvántartott tőketartozást megszorozzák a módosítás, illetve a szerződés hatályba lépésekor érvényes árfolyamokkal és a két összeg különbözete lesz az árfolyamváltozás összege. Ha ez pozitív, akkor a finanszírozó ennyivel megemeli a forint alapú szerződés alapjául szolgáló tőketartozást, ha negatív, akkor ennyivel csökkenti. Ez pedig azt jelenti, hogy ilyen módosításokat akkor lenne érdemes végrehajtani, ha az aktuális devizaárfolyam alacsonyabb lenne, mint a szerződéskötéskor alkalmazott árfolyam, vagyis ha a forint beerősödik, de ilyen esetben sem biztos, hogy megéri váltani, mivel ezen árfolyam esetén az árfolyamból eredő kockázat az ügyfélnek kedvező (www.lizingpercek.hu). A válság hatásai Kialakult a gazdasági helyzetben a finanszírozók szigorítanak, azaz a biztosíték-ellenőrzés szigorodik, pontosabban visszakerül arra a szintre, ahol eddig kellett volna lennie, de a nagy verseny miatt lazult. A világgazdaság másik hatása a kamatok emelkedése. Mivel a (bankközi) források jelentősen megdrágultak, példaként nézzük a március 21-i és november 6-i BUBOR kamat értékét, ami az első esetben 6,78 %, míg utóbbi esetben 11,54 % volt, vagyis 4,76 százalékponttal (476 bázispont) magasabb. A válság hatására a finanszírozók ennek megfelelően emelték a kamatmarzsot. Ennek egyértelmű következménye az ügyfélszám és a kihelyezési állomány csökkenése. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) a következő álláspontokat képviseli gépjármű-finanszírozás területén: szakmailag elfogadható kockázatú az ügylet, ha a bruttó árra vetített legalább 20 százalékos mértékű a ténylegesen befizetett önrész, új gépjárművek esetén a 6 évet meghaladó futamidejű megállapodások kockázatosak, a 8 évet meghaladók, pedig indokolatlanul nagy kockázatúak. Az alábbiakban az egyik piacvezető lízingcég adataiból készített ábrámon mutatom be, hogyan is alakult az ő portfoliójuk önerő és futamidő tekintetében. A negyedik ábra a lízingelt új-autók önerő szerinti megoszlását mutatja, 2007-ben. 8

9 20 százalék alatti önerő befizetésével lízingelték az összes személygépkocsi 39,53 százalékát, 40 százalék feletti önerőt mindössze az ügyfelek 15,82 százaléka választotta. Önerő megoszlása 2007-ben Önerő nagysága 60% felett 50-59,99% 40-49,99% 30-39,99% 20-29,99% 10-19,99% 5-9,99% 0-4,99% 4,06% 4,73% 0,56% 2,71% 7,03% 15,30% 29,35% 36,26% 0,00% 5,00% 10,00 % 15,00 20,00 25,00 % Önerő % aránya% 30,00 % 35,00 % 40,00 % 4. ábra: Önerő megoszlása 2007-ben (adatok forrása: Merkantil Bank Zrt.) A következő ábrán a bedőlt ügyleteket alakulását vizsgáltam az önerő tekintetében. Megállapítható, hogy a bedőlt ügyletek 45,15 százalékát a 20 százaléknál kevesebb önerővel lízingelt gépjármű-finanszírozások tették ki. Bedőlt ügyletek önerő szerinti megoszlása, önerő részaránya 50-59,99% 20-29,99% 0-9,99% 0,38% 0,34% 5,44% 18,01% 36,12% 39,71% 0,00% 5,00% 10,00% 15,00% 20,00% 25,00% 30,00% 35,00% 40,00% 45,00% önerő nagysága 5. ábra: Bedőlt ügyletek önerő szerinti megoszlása, (adatok forrása: Merkantil Bank Zrt.) Mindez alátámasztja a PSZÁF azon álláspontját, hogy szakmailag elfogadhatatlan minősítésű a 20 százaléknál kisebb önerejű finanszírozás. A hatodik ábra a lízingelt új-autók futamidő szerinti megoszlását mutatja, 2007-ben. Látható, hogy az új-autók 72,25 százalékát 72 hónapra vagy annál hosszabb futamidőre lízingelték. Futamidő megoszlása részarány 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 42,17% 30,08% 13,51% 7,45% 1,64% 4,97% 0,18% futamidő (hónap) 6. ábra: Futamidő megoszlása (adatok forrása: Merkantil Bank Zrt.) 9

10 A hetedik ábra a bedőlt ügyletek futamidő szerinti megoszlását mutatja. Mint az jól leolvasható, az ügyletek több mint felét, 56,75 százalékát a PSZÁF által is kockázatosnak ítélt hónapos futamidővel rendelkezők, míg 17,38 százalékát az indokolatlanul nagy kockázatúnak minősített hónapos kategória teszi ki. Bedőlt ügyletek futamidő szerinti megoszlása, részarány 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 56,75% 14,61% 17,38% 8,45% 0,01% 0,52% 2,28% futamidő (hónap) 7. ábra: Bedőlt ügyletek futamidő szerinti megoszlása, 2007.(adatok forrása: Merkantil Bank Zrt.) A fenti négy ábrából megállapíthatjuk, hogy valóban kevés önerővel, hosszú időre lízingelünk autókat, ami a legveszélyesebb mind a finanszírozóra, mind pedig az ügyfélre nézve. A bedőlt ügyletek közel fele ilyen jellegű konstrukciókból adódnak. Összegzésként elmondható, hogy a kialakult pénzügyi és gazdasági világválság rávilágított arra, hogy az eddigi, sok esetben felelőtlen finanszírozás nem volt fenntartható, mivel nagyon kockázatosak voltak az ügyletek. Úgy gondolom, hogy az alábbiak szolgálnák a lízingcégek érdekeit a kialakult helyzetben, illetve hosszabb távon is egy fenntartható, bár volumenében kétségkívül alacsonyabb kihelyezési szintet eredményezne: kötési jutalék növelése helyett folytatólagos jutalék, beépített casco arányának további növelése, önszabályozás a kockázatvállalásban: alacsony önrészű (20% alatti) konstrukciók csökkentése, hónapos futamidők arányának csökkentése, pozitív adóslista, jövedelmezőség javítása: hatékonyság növelése, költségek csökkentése, finanszírozási kockázatok csökkentése: alaposabb ügyfélvizsgálat, eszközfedezettség növelése, kockázatos autók kiszűrése. 10

11 Irodalomjegyzék Németh Géza, Amit a gépkocsi lízingről tudni kell, ETK Szolgáltató Zrt, Budapest, Magyar Lízingszövetség BKÁE: Banküzemtan, 2006 Merkantil Bank Zrt. Raiffeisen Bank Zrt. 11

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a

Részletesebben

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő

Deviza-forrás Finanszírozó Hitelfelvevő Miért érdemes kölcsön felvételkor deviza alapú kölcsönt igényelni? Hazánk lakossági hitelállományának túlnyomó része devizaalapú kölcsönökből áll. Ennek oka, hogy a külföldi fizetőeszközben nyilvántartott

Részletesebben

Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig

Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig H I R D E T M É N Y a Santander Consumer Finance Zrt. által, 2010. március 01. napját megelőzően megkötött, magánszemélyek részére nyújtott ingatlanfedezettel biztosított személyi kölcsönök költségeiről

Részletesebben

Pénzügyi lízing. Széchenyi István Egyetem KGYK. Sándorfi András

Pénzügyi lízing. Széchenyi István Egyetem KGYK. Sándorfi András Pénzügyi lízing Széchenyi István Egyetem KGYK Sándorfi András Lízing története, fogalma Papok-földművesek Urak-rabszolgák II. Világháború után Amerikában 70-es évektől hazánkban A lízing olyan bérbevételi,

Részletesebben

Pénzügyi szolgáltatások és döntések. 5. előadás. A lízing

Pénzügyi szolgáltatások és döntések. 5. előadás. A lízing Pénzügyi szolgáltatások és döntések 5. előadás A lízing Az előadás részei a lízing általános fogalma lényegesebb közgazdasági jellemzői a gyakorlatban előforduló fontosabb lízingfajták az operatív lízing

Részletesebben

H I R D E T M É N Y Hatályos 2014. október 1-től

H I R D E T M É N Y Hatályos 2014. október 1-től H I R D E T M É N Y Hatályos 2014. október 1-től a szabad felhasználású és az új és használt lakás vásárlására nyújtott annuitásos devizahitel konstrukciók kondícióiról A Magyar Takarékszövetkezeti Bank

Részletesebben

ÁLTALÁNOS SZABÁLYOK KAMATOK. 3 havi BUBOR 1 + 5,640 % Hó 15-e Egyenlő részletben. 3 havi EURIBOR 2 + 8,139 % Hó 15-e Egyenlő részletben

ÁLTALÁNOS SZABÁLYOK KAMATOK. 3 havi BUBOR 1 + 5,640 % Hó 15-e Egyenlő részletben. 3 havi EURIBOR 2 + 8,139 % Hó 15-e Egyenlő részletben HIRDETMÉNY Az ERSTE BANK HUNGARY ZRT. Z hivatalos tájékoztatója az Egyéni vállalkozók, gazdasági társaságok és más jogi személyek részére nyújtott ingatlanlízing finanszíro ozás esetén alkalmazott kondíciókról,

Részletesebben

Copyright Menedzser Praxis Kft. 2010. Minden jog fenntartva.

Copyright Menedzser Praxis Kft. 2010. Minden jog fenntartva. Copyright Menedzser Praxis Kft. 2010. Minden jog fenntartva. LÍZING SZÁMVITELI ELSZÁMOLÁSAI A lízing szó eredete A lízing szó az angol lease szóból származik, jelentése bérlet volt, ez azonban már nem

Részletesebben

a Növekedési Hitelprogram lízing lehetőségei

a Növekedési Hitelprogram lízing lehetőségei a Növekedési Hitelprogram lízing lehetőségei lízing a figyelem központjában 1. mi történik a lízing piacon? 2. miért érdemes lízingelni? 3. lízing a K&H-ban 4. milyen egyedi megoldásokat kínál a K&H lízing?

Részletesebben

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2012.

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2012. Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2012. december

Részletesebben

A gépjármű zárt- és nyílt végű pénzügyi lízing,

A gépjármű zárt- és nyílt végű pénzügyi lízing, A gépjármű zárt- és nyílt végű pénzügyi lízing, valamint az operatív lízing összehasonlítása Összehasonlítási szempont 1. A szolgáltatás általános jellege 2. A szolgáltatás ÁFA törvény szerinti (speciális)

Részletesebben

Kondíciós lista és Terméktájékoztató. Gazdasági társaságok és egyéni vállalkozások részére gépjármű zárt végű pénzügyi lízingre vonatkozóan

Kondíciós lista és Terméktájékoztató. Gazdasági társaságok és egyéni vállalkozások részére gépjármű zárt végű pénzügyi lízingre vonatkozóan Kondíciós lista és Terméktájékoztató Gazdasági társaságok és egyéni vállalkozások részére gépjármű zárt végű pénzügyi lízingre vonatkozóan A KDB Bank Európa Zrt. a gépjármű zárt végű pénzügyi lízing kérelmek

Részletesebben

Devizahitelek. Tényleg értem? A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója

Devizahitelek. Tényleg értem? A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója Devizahitelek Tényleg értem? A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója A devizahitelekrõl további információkat talál tematikus honlapunkon: www.pszaf.hu/devizahitel A TEMATIKUS HONLAP TARTALMÁBÓL: Fogalomtár

Részletesebben

Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül*

Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül* A Magyarországi Zrt. Hirdetménye a Lakossági Hitelekről Lízinghelyettesítő lakáscélú kölcsönök, akár önerő nélkül* Fészekrakó (FR) programra vonatkozóan is! Magánszemélyek részére Piaci kamatozású lakáscélú

Részletesebben

Pénzügyi lízing. Definíció. Zárt végű pénzügyi lízing. Nyílt végű pénzügyi lízing

Pénzügyi lízing. Definíció. Zárt végű pénzügyi lízing. Nyílt végű pénzügyi lízing Pénzügyi Szótár: Sheet Metál Technológia Kft. (Röv. cégnév: Smtech Kft.) www.smtech.hu office@smtech.hu 30/325-3428 Ipari szerszámgép kereskedelem, műszaki és beruházási tanácsadás Pénzügyi lízing Definíció

Részletesebben

A lízing. A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója

A lízing. A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója A lízing A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója A lízingrõl további információkat talál tematikus honlapunkon: www.pszaf.hu/lizing FÓKUSZBAN A LÍZING A TARTALOMBÓL: Lényegi ismérvek Fogalomtár Hasznos

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A

Részletesebben

HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Biztosításhoz kapcsolódó személyi kölcsöne

HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Biztosításhoz kapcsolódó személyi kölcsöne HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Biztosításhoz kapcsolódó e AEGON Magyarország Hitel Zrt. Információs vonal: +36/40-400-800 1091 Budapest, Üllői út 1. www.aegonhitel.hu Érvényes 2015. március 31-től

Részletesebben

HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Személyi Prémium kölcsöne

HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Személyi Prémium kölcsöne HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Személyi AEGON Magyarország Hitel Zrt. Információs vonal: +36/40-400-800 1091 Budapest, Üllői út 1. www.aegonhitel.hu Érvényes 2016. január 01-től VÁLTOZÁSOK: VÁLTOZNAK

Részletesebben

Szabad felhasználású forint és deviza kölcsönök, Hitel Optimalizáció Termék

Szabad felhasználású forint és deviza kölcsönök, Hitel Optimalizáció Termék A Magyarországi Zrt. Hirdetménye a Lakossági Hitelekről Szabad felhasználású és deviza kölcsönök, Hitel Optimalizáció Termék Magánszemélyek részére A Magyarországi Zrt. 2011. november 23 -tól a jelen hirdetményben

Részletesebben

HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Személyi Prémium kölcsöne

HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Személyi Prémium kölcsöne HIRDETMÉNY AEGON Magyarország Hitel Zrt. Személyi AEGON Magyarország Hitel Zrt. Információs vonal: +36/40-400-800 1091 Budapest, Üllői út 1. www.aegonhitel.hu Érvényes 2015. március 31-től VÁLTOZÁSOK ÁLTOZÁSOK:

Részletesebben

GÉPJÁRMŰ FLOTTAKEZELÉS

GÉPJÁRMŰ FLOTTAKEZELÉS GÉPJÁRMŰ FLOTTAKEZELÉS Tartalom Finanszírozási formák ismertetése Lehet-e sikeres a saját flottakezelés? Flottakezelés a gyakorlatban Miért éri meg a flottakezelés? Hogyan válasszunk flottakezelőt? Finanszírozási

Részletesebben

Plus 3 finanszírozási konstrukció a Mercedes-Benztől.

Plus 3 finanszírozási konstrukció a Mercedes-Benztől. Három jó választás. Plus 3 finanszírozási konstrukció a Mercedes-Benztől. A Plus3 zárt végű pénzügyi lízing konstrukció lényege, hogy kedvező havidíj fizetési kötelezettség mellett tegye lehetővé a gépkocsi

Részletesebben

Finanszírozó partnerünk az: 1 Fiat Hitelcsere Program

Finanszírozó partnerünk az: 1 Fiat Hitelcsere Program A Fiat Magyarország úgy döntött, hogy pénzügyi erőforrásainak egy részét inkább arra fordítja, hogy segítsen azoknak, akik svájci frank hitellel vásároltak autót és a nem várt árfolyam növekedés miatt,

Részletesebben

HIRDETMÉNY Már nem értékesített Posta Személyi Kölcsön és Posta Személyi Kölcsön Plusz Közzététel 2013. május 17.

HIRDETMÉNY Már nem értékesített Posta Személyi Kölcsön és Posta Személyi Kölcsön Plusz Közzététel 2013. május 17. HIRDETMÉNY Már nem értékesített Posta Személyi Kölcsön és Posta Személyi Kölcsön Plusz Közzététel 013. május 17. Forint alapú Posta Személyi Kölcsön és Posta Személyi Kölcsön Plusz Megnevezés Hitelsávok

Részletesebben

Gépjárműpark üzemeltetés. Tippek és tanácsok. Készítette: Tekse Kálmán Elérhetőség: +36 1 279 3300 info@arval.hu Dátum: 2012. 11.29.

Gépjárműpark üzemeltetés. Tippek és tanácsok. Készítette: Tekse Kálmán Elérhetőség: +36 1 279 3300 info@arval.hu Dátum: 2012. 11.29. Gépjárműpark üzemeltetés Tippek és tanácsok Készítette: Tekse Kálmán Elérhetőség: +36 1 279 3300 info@arval.hu Dátum: 2012. 11.29. Tartalom 1 2 3 4 Finanszírozási formák Összehasonlítás Kinek, melyiket?

Részletesebben

H I R D E T M É N Y Hatályos 2015. január 1-tıl

H I R D E T M É N Y Hatályos 2015. január 1-tıl H I R D E T M É N Y Hatályos 2015. január 1-tıl a szabad felhasználású és az új és használt lakás vásárlására nyújtott annuitásos devizahitel konstrukciók kondícióiról A Magyar Takarékszövetkezeti Bank

Részletesebben

Devizahitel kiváltó forinthitel I.

Devizahitel kiváltó forinthitel I. Részleteket és teljes körű tájékoztatást hatályos hirdetményünkben találhat, valamint érdeklődjön fiókjainkban! Devizahitel kiváltó forinthitel I. Jelzáloghitel (felhasználási célhoz nem kötött, deviza

Részletesebben

Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2005. december

Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2005. december Államadósság Kezelő Központ Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása I. A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2005. december Az előzetes adatok

Részletesebben

LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL*

LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL* Lakossági Hitelek kondíciói Érvényes: 2015. május 11 -tól/től visszavonásig LÍZINGHELYETTESÍTŐ LAKÁSCÉLÚ KÖLCSÖNÖK, AKÁR ÖNERŐ NÉLKÜL* Fészekrakó (FR) programra vonatkozóan is! Magánszemélyek részére Piaci

Részletesebben

A lényegről egyszerűbben

A lényegről egyszerűbben A lényegről egyszerűbben Szeretné tudni, hogy Önt is érinti-e az elszámolási és forintosítási törvény? Kérdése van a határidőkről, vagy nem tudja, hogy mikor milyen teendője van? Kiadványunkból választ

Részletesebben

HIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye

HIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye Hatályos: 2015. április 15-től visszavonásig 1 1 Lakáscélú hitelek (1) 1.1 HUF alapú lakáscélú hitelek HIRDETMÉNY BG Finance Zrt. Aktuálisan értékesíthető termékek Hirdetménye Kamatláb = Referencia Kamatláb

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I.1. UniCredit Folyószámlahitel I. Biztosíték nélküli hitelek Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről.

A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről. A MagNet Bank Zrt. fogyasztók részére nyújtott, már nem igényelhető hitelek kamatairól, alkalmazott díjairól, jutalékairól és költségeiről. Hatályba lépés, érvényesség: 2015. február 1-től visszavonásig

Részletesebben

Lakáslízinggel kapcsolatos fogalmak magyarázata

Lakáslízinggel kapcsolatos fogalmak magyarázata Lakáslízinggel kapcsolatos fogalmak magyarázata Adásvételi szerződés: Lízingszerződés megkötését követően, az ingatlan eladója és a lízingbeadó között létrejövő szerződést, mellyel a tulajdonjog az OTP

Részletesebben

Hivatkozással az FHB Nyrt. Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatára, alulírott

Hivatkozással az FHB Nyrt. Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatára, alulírott 1. számú melléklet FHB Nyrt.1132. Budapest, Váci út 20. Banki érkeztetés: Tárgy: Bejelentéshez kötött előtörlesztési bejelentő Tisztelt Cím! Hivatkozással az FHB Nyrt. Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatára,

Részletesebben

Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni.

Mi történik akkor, ha a hiteles elhalálozik? Mi lesz a hitelével? A hiteltartozást az örökösök megöröklik, azaz nekik kell teljesíteni. Mik azok a forrásköltségek pontosan, amire hivatkozva emelik a bankok a kamatokat, miközben a pl. svájci frank kamatok csökkennek? Az árfolyamveszteség pedig az enyém. A hitelintézetek önállóan határozzák

Részletesebben

I. JELZÁLOG FEDEZET NÉLKÜLI HITELEK... 4 1. PRÉMIUM BANKING BANKSZÁMLÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ KONDÍCIÓK... 4

I. JELZÁLOG FEDEZET NÉLKÜLI HITELEK... 4 1. PRÉMIUM BANKING BANKSZÁMLÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ KONDÍCIÓK... 4 TARTALOMJEGYZÉK I. JELZÁLOG FEDEZET NÉLKÜLI HITELEK... 4 1. PRÉMIUM BANKING BANKSZÁMLÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ KONDÍCIÓK... 4 UNICREDIT KOMFORT II. HITEL ÉS UNICREDIT SZEMÉLYI KÖLCSÖN (2003. MÁJUS 16. ELŐTT FOLYÓSÍTOTT)...

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÁTLAGÁRFOLYAMOS DEVIZA OPCIÓKHOZ (ÁZSIAI TÍPUSÚ OPCIÓ)

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÁTLAGÁRFOLYAMOS DEVIZA OPCIÓKHOZ (ÁZSIAI TÍPUSÚ OPCIÓ) TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÁTLAGÁRFOLYAMOS DEVIZA OPCIÓKHOZ (ÁZSIAI TÍPUSÚ OPCIÓ) A termék leírása Az Átlagárfolyamos devizaopció vagy más néven Ázsiai típusú opció keretében az ügyfél egy olyan devizaopciós megállapodást

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2013. július 24-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

a Veszprém Megyei Önkormányzat Közgyűlésének 2009. június 18-i ülésére

a Veszprém Megyei Önkormányzat Közgyűlésének 2009. június 18-i ülésére VESZPRÉM MEGYEI ÖNKORMÁNYZAT KÖZGYŰLÉSÉNEK ELNÖKE 8200 Veszprém, Megyeház tér 1. Tel.: (88)545-011, Fax: (88)545-096 E-mail: mokelnok@vpmegye.hu Szám: 02/145-26/2009. E L Ő T E R J E S Z T É S a Veszprém

Részletesebben

Flottaköltségek optimalizálása Budapest Autópark-kezelő ZRt. Ü g y f é l n a p 2 0 0 7. 0 5. 1 0

Flottaköltségek optimalizálása Budapest Autópark-kezelő ZRt. Ü g y f é l n a p 2 0 0 7. 0 5. 1 0 Flottaköltségek optimalizálása Budapest Autópark-kezelő ZRt. Flottával kapcsolatos költségek megoszlása* Adó: Adó: 10% 10% Értékvesztés: Értékvesztés: 33% 33% Üzemanyagköltség: Üzemanyagköltség: 29% 29%

Részletesebben

HIRDETMÉNY. A díjjegyzék a 2010. február 28-ig kötött finanszírozási szerződésekre érvényes. Hatálybalépés: 2013. január 1.

HIRDETMÉNY. A díjjegyzék a 2010. február 28-ig kötött finanszírozási szerződésekre érvényes. Hatálybalépés: 2013. január 1. HIRDETMÉNY Az ERSTE BANK HUNGARY ZRT. hivatalos tájékoztatója a jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságok személygépjármű, kishaszon-, és nagyhaszon-gépjármű motorkerékpár,

Részletesebben

Tájékoztató az árfolyamrögzítés és a gyűjtőszámlahitel szabályozás részleteiről

Tájékoztató az árfolyamrögzítés és a gyűjtőszámlahitel szabályozás részleteiről Tájékoztató az árfolyamrögzítés és a gyűjtőszámlahitel szabályozás részleteiről Az Országgyűlés 2013. november 9-ei hatállyal módosította a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok

Részletesebben

Tájékoztató a fogyasztói kölcsönszerződések törvényben. előírt forintosításáról

Tájékoztató a fogyasztói kölcsönszerződések törvényben. előírt forintosításáról Tájékoztató a fogyasztói kölcsönszerződések törvényben előírt forintosításáról Tisztelt Ügyfelünk! Tisztelt Érdeklődő! Az alábbiakban a fogyasztói kölcsönszerződések kötelező jogszabályi forintosításával

Részletesebben

Összefoglaló az árfolyamrögzítés új lehetőségével. kapcsolatos fontosabb tudnivalókról

Összefoglaló az árfolyamrögzítés új lehetőségével. kapcsolatos fontosabb tudnivalókról Összefoglaló az árfolyamrögzítés új lehetőségével kapcsolatos fontosabb tudnivalókról Egy 2012. április 1-től hatályba lépő törvénymódosítás alapján újra nyitva áll a lehetőség az ingatlancélú devizahitellel

Részletesebben

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan 1. A kölcsön feltételei: Érvényes: 2015. október 1-től, visszavonásig 1.

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. április 1-től

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. április 1-től HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított vállalkozói hitelek kondícióiról Érvényes: 2015. április 1-től I. 1. Beruházási hitel I.1.1. Forint alapú hitelek 30.000.001 forint és ezt meghaladóan 3 havi

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ Termék definíció Az Értékpapír adásvételi megállapodás keretében a Bank és az Ügyfél értékpapírra vonatkozó azonnali adásvételi megállapodást kötnek.

Részletesebben

Devizahitelek. Tényleg értem? A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója

Devizahitelek. Tényleg értem? A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója Devizahitelek Tényleg értem? A PSZÁF fogyasztóvédelmi tájékoztatója A devizahitelekrõl további információkat talál fogyasztóvédelmi honlapunkon www.pszaf.hu PÉNZÜGYI SZERVEZETEK ÁLLAMI FELÜGYELETE PSZÁF

Részletesebben

Három példa a bankszektor valótlan állításaiból, félrevezetéseiből

Három példa a bankszektor valótlan állításaiból, félrevezetéseiből Három példa a bankszektor valótlan állításaiból, félrevezetéseiből Minden devizahitel mögött deviza van. A bankrendszer állítja, hogy a deviza és a deviza elszámolású kölcsönök mögött deviza van. Vagyis

Részletesebben

kötvényekről EXTRA Egy percben a

kötvényekről EXTRA Egy percben a EXTRA Egy percben a kötvényekről Szeretne befektetni? A befektetések egyik lehetséges formája a kötvény. Tudjon meg többet a kötvényekről! Olvassa el tájékoztatónkat! BEFEKTETÉSEK kérdésekben segít ez

Részletesebben

Nemzetközi Számviteli Beszámolási Rendszerek. IAS 17 Lízing. Füredi-Fülöp Judit

Nemzetközi Számviteli Beszámolási Rendszerek. IAS 17 Lízing. Füredi-Fülöp Judit Nemzetközi Számviteli Beszámolási Rendszerek IAS 17 Lízing Füredi-Fülöp Judit A standard célja, hatóköre Lízingügyletek értelmezése Elszámolási sajátosságainak szabályozása és összefoglalása Közzétételi

Részletesebben

Hitelplusz Kedvezményes autóhitel

Hitelplusz Kedvezményes autóhitel Hitelplusz Kedvezményes autóhitel Igényeljen autó hitel elbírálást a Hitelplusznál! A legkedvezőbb autóhitel konstrukció, melyet megismerhet! A hitel tárgya és egyben fedezete is az autó. Lehet új vásárlású

Részletesebben

K&H autólízing. K&H Bank Zrt. HIRDETMÉNY

K&H autólízing. K&H Bank Zrt. HIRDETMÉNY K&H autólízing K&H Bank Zrt. HIRDETMÉNY Hatályos: 2012. április 06. napjától 1 1. a termék rövid leírása A K&H autólízing a K&H Bank Zrt. standard alapterméke. A hirdetményben nem szabályozott kérdésekben

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 %

H I R D E T M É N Y. MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL. jegybanki alapkamat + 3 % H I R D E T M É N Y MÉG ÁLLOMÁNYBAN LÉVŐ, DE MÁR NEM FOLYÓSÍTHATÓ KÖLCSÖNÖK KONDÍCIÓI KAMAT, DÍJ-, és KÖLTSÉGTÉTELEIRŐL 1. SZABOLCS viharkár hitel 2010 Érvényes: 2010.06.23. jegybanki alapkamat + 3 % Folyósítási

Részletesebben

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5 Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan, magánszemélyek részére 1. A hitelkeret

Részletesebben

Gazdálkodási modul. Gazdaságtudományi ismeretek II. Számvitel és pénzgazdálkodás. KÖRNYEZETGAZDÁLKODÁSI MÉRNÖKI MSc TERMÉSZETVÉDELMI MÉRNÖKI MSc

Gazdálkodási modul. Gazdaságtudományi ismeretek II. Számvitel és pénzgazdálkodás. KÖRNYEZETGAZDÁLKODÁSI MÉRNÖKI MSc TERMÉSZETVÉDELMI MÉRNÖKI MSc Gazdálkodási modul Gazdaságtudományi ismeretek II. Számvitel és pénzgazdálkodás KÖRNYEZETGAZDÁLKODÁSI MÉRNÖKI MSc TERMÉSZETVÉDELMI MÉRNÖKI MSc Faktoring-,forfait-,lízing-ügyletek 62. lecke Faktoring ügylet

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön

Részletesebben

A központi költségvetés és az államadósság finanszírozása 2014-ben

A központi költségvetés és az államadósság finanszírozása 2014-ben A központi költségvetés és az államadósság finanszírozása 2014-ben Fő kérdések: 1. Az állampapírpiac helyzete és a központi költségvetés finanszírozása 2013-ban. 2. A 2014. évi finanszírozási terv főbb

Részletesebben

FHB INGATLANLÍZING ZRT. KONDÍCIÓS LISTA

FHB INGATLANLÍZING ZRT. KONDÍCIÓS LISTA FHB INGATLANLÍZING ZRT. KONDÍCIÓS LISTA Az FHB Ingatlanlízing Zrt. hivatalos tájékoztatója vállalkozások számára, termelőeszközökre nyújtott kölcsön és pénzügyi lízingtermékek esetén alkalmazott, kondíciókról,

Részletesebben

HIRDETMÉNY. ERSTE BANK HUNGARY ZRT. Székhely: 1138 Budapest, Népfürdő u. 24-26. Cégjegyzékszám: Cg. 01-10-041054. Hatályos: 2015.

HIRDETMÉNY. ERSTE BANK HUNGARY ZRT. Székhely: 1138 Budapest, Népfürdő u. 24-26. Cégjegyzékszám: Cg. 01-10-041054. Hatályos: 2015. HIRDETMÉNY Az Erste Bank Hungary Zrt. vállalati hitel-, kölcsön- és garancia ügyleteivel kapcsolatosan felszámított kamatokról, díjakról, jutalékokról és költségekről ERSTE BANK HUNGARY ZRT. Székhely:

Részletesebben

KORÁBBAN ÉRTEKESÍTETT SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ FORINT ÉS DEVIZA KÖLCSÖNÖK, HITEL OPTIMALIZÁLÓ TERMÉK, ÉS REFERENCIAKAMAT HIRDETMÉNY

KORÁBBAN ÉRTEKESÍTETT SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ FORINT ÉS DEVIZA KÖLCSÖNÖK, HITEL OPTIMALIZÁLÓ TERMÉK, ÉS REFERENCIAKAMAT HIRDETMÉNY KORÁBBAN ÉRTEKESÍTETT SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ FORINT ÉS DEVIZA KÖLCSÖNÖK, HITEL OPTIMALIZÁLÓ TERMÉK, ÉS REFERENCIAKAMAT HIRDETMÉNY Magánszemélyek részére 2013. január 10-től befogadott kérelmek esetében alkalmazott

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAMHOZ KÖTÖTT ÁTLAGÁRAS STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAMHOZ KÖTÖTT ÁTLAGÁRAS STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAMHOZ KÖTÖTT ÁTLAGÁRAS STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL Termékleírás A devizaárfolyamhoz kötött átlagáras strukturált befektetés egy indexált befektetési forma, amely befektetés

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. január 13-tól 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

HUF és deviza alapú. szerződések esetén

HUF és deviza alapú. szerződések esetén H I R D E T M É N Y hatályos 2010.03.01-jétől A Lombard-cégcsoporthoz tartozó társaságok - Lombard Lízing Zrt., Lombard Ingatlan Zrt. és a Lombard Bérlet Kft. külön-eljárási díjairól és költségeiről, és

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2014. február 19.-től 1. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2015.

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2015. HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2015. január 1-től I.1. Fejlesztési hitelek, Egyéb éven túli hitelek I.1.1. Forint

Részletesebben

ELŐ TERJESZTÉS. Zirc Városi Önkormányzat Képviselő-testülete. 2009. szeptember 10-i ülésére

ELŐ TERJESZTÉS. Zirc Városi Önkormányzat Képviselő-testülete. 2009. szeptember 10-i ülésére ELŐ TERJESZTÉS Zirc Városi Önkormányzat Képviselő-testülete 2009. szeptember 10-i ülésére Tárgy: Zirc Városi Önkormányzat által kibocsátott devizakötvény pénzügyi kockázatának elemzése Előadó: dr. Árpásy

Részletesebben

Bankó Az OTP Bank ügyfélmagazinja

Bankó Az OTP Bank ügyfélmagazinja Lakásügyeink különszám Bankó Az OTP Bank ügyfélmagazinja XiX. Évfolyam, 4. szám, 2011. augusztus www.otpbank.hu Mentôöv az adósoknak Mi az az Otthonvédelmi Akcióterv? Futamidô hosszabbítás, törlesztéscsökkentés

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2012.

HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2012. HIRDETMÉNY a Takarékszövetkezetnél folyósított önkormányzati, non-profit szervezetek hiteleinek kondícióiról Érvényes: 2012. július 1-től I.1. Fejlesztési hitelek, Egyéb éven túli hitelek I.1.1. Forint

Részletesebben

Egyedi árfolyamos deviza konverzió az FHB Banknál

Egyedi árfolyamos deviza konverzió az FHB Banknál Egyedi árfolyamos deviza konverzió az FHB Banknál Egyedi árfolyamos deviza konverzió bemutatása Egyedi árfolyamos devizaügylet esetén az Ügyfél konverziója az aktuális piaci árakhoz igazodik, így a bankok

Részletesebben

Az Üzletszabályzat I. fejezete Az Üzletszabályzatban alkalmazott fogalmak kiegészítésre kerül az alábbi fogalom meghatározásokkal:

Az Üzletszabályzat I. fejezete Az Üzletszabályzatban alkalmazott fogalmak kiegészítésre kerül az alábbi fogalom meghatározásokkal: LOMBARD PÉNZÜGYI ÉS LÍZING ZÁRTKÖRŰEN MŰKÖDÖ RÉSZVÉNYTÁRSASÁG ÜZLETSZABÁLYZATÁNAK MÓDOSÍTÁSA Felügyeleti (MNB) engedély száma: 2138/1998/F Gépjármű zártvégű pénzügyi lízing tevékenységre PLAGd/2009.08.01.

Részletesebben

Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek)

Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek) Lakossági folyószámlán elhelyezett betét (állományban lévő termékek) Fizetési számla lekötött betét Összeg 1 hónapra lekötött évi % (1hó0407) EBKM 3 hónapra lekötött évi % (3hó0407) EBKM 10.000 2.000.000

Részletesebben

Lakókocsi és lakóautó, hitel és zártvégű pénzügyi lízing finanszírozás feltételei Érvényes 2012.08.15-től

Lakókocsi és lakóautó, hitel és zártvégű pénzügyi lízing finanszírozás feltételei Érvényes 2012.08.15-től ERSTE LEASING CÉGCSOPORT H-1138 Bp. Népfürdő u. 24-26. Telefon: (06 1) 325 2000 Telefax: (06 1) 325 2010 www.ersteleasing.hu info@ersteleasing.hu Lakókocsi és lakóautó, hitel és zártvégű pénzügyi lízing

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. Üzletszabályzatának melléklete Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bıvítésre,

Részletesebben

ÁFA hitelt kérek hónapra Önrész : % Futamidő: 24 36 48 60 hónap Szállító neve: Telefon: Ügyintéző: Átadás várható időpontja: Beruházás TEÁOR:

ÁFA hitelt kérek hónapra Önrész : % Futamidő: 24 36 48 60 hónap Szállító neve: Telefon: Ügyintéző: Átadás várható időpontja: Beruházás TEÁOR: 1. Lízingelni kívánt járművek adatai Megengedett Felépítmény Db. Nettó ár Deviza össztömeg típusa nem Összesen: Kért finanszírozás típusa: Nyíltvégű pénzügyi lízing Zártvégű pénzügyi lízing Finanszírozás

Részletesebben

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2011.

Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság. A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása. 2011. Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság A központi költségvetés finanszírozása és adósságának alakulása A központi költségvetés finanszírozása A. Állományi adatok 2011. december

Részletesebben

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről

A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről A Szatmár-Beregi Takarékszövetkezet hirdetménye lakossági ügyfelek részére nyújtható hitelekről Érvényes: 2015. április 22-től I. Hitelekre vonatkozó általános díjtételek Díjtétel megnevezése Mértéke Hiteligérvény

Részletesebben

2008 júniusában a kincstári kör hiánya 722,0 milliárd forintot ért el. További finanszírozási igényt jelentett az MNB

2008 júniusában a kincstári kör hiánya 722,0 milliárd forintot ért el. További finanszírozási igényt jelentett az MNB 2 ában a kincstári kör hiánya 22, milliárd forintot ért el. További finanszírozási igényt jelentett az MNB kiegyenlítési tartalékának feltöltése címen kifizetett 2, milliárd forint. Csökkentette a finanszírozási

Részletesebben

Bővebben az árfolyam rögzítéséről Egy 2012. április 1-től hatályba lépő törvénymódosítás alapján újra nyitva áll a lehetőség az ingatlancélú

Bővebben az árfolyam rögzítéséről Egy 2012. április 1-től hatályba lépő törvénymódosítás alapján újra nyitva áll a lehetőség az ingatlancélú Bővebben az árfolyam rögzítéséről Egy 2012. április 1-től hatályba lépő törvénymódosítás alapján újra nyitva áll a lehetőség az ingatlancélú devizahitellel és a deviza alapú ingatlanlízinggel rendelkező

Részletesebben

Budapest, 2015. február 1. Hitex Pénzügyi Zrt.

Budapest, 2015. február 1. Hitex Pénzügyi Zrt. A Hitex Pénzügyi Zrt.. Összefoglaló Hirdetménye gépjárművek vonatkozásában fogyasztónak minősülő Ügyféllel kötött deviza alapú pénzügyi lízing- és kölcsön ügyletek esetén alkalmazandó díjakról és költségekről

Részletesebben

TAKARÉKSZÖVETKEZET. Ügyfél-tájékoztató a fizetési nehézségek körében alkalmazandó eljárásokról, áthidaló megoldásokról

TAKARÉKSZÖVETKEZET. Ügyfél-tájékoztató a fizetési nehézségek körében alkalmazandó eljárásokról, áthidaló megoldásokról 1. sz. melléklet: Ügyfél-tájékoztató a fizetési nehézségek körében alkalmazandó eljárásokról, áthidaló megoldásokról A Nemesnádudvar és Vidéke Takarékszövetkezet számára kiemelten a fizetési nehézségekkel

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ HATÁRIDŐS ÁRFOLYAM-MEGÁLLAPODÁS (FX OUTRIGHT FORWARD) ÜGYLETEKHEZ

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ HATÁRIDŐS ÁRFOLYAM-MEGÁLLAPODÁS (FX OUTRIGHT FORWARD) ÜGYLETEKHEZ TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ HATÁRIDŐS ÁRFOLYAM-MEGÁLLAPODÁS (FX OUTRIGHT FORWARD) ÜGYLETEKHEZ A termék leírása A Határidős árfolyam-megállapodás (vagy más néven határidős ügylet, vagy forward ügylet) olyan deviza

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA. UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra ill. Időnyerő kölcsön

Részletesebben

IGÉNYBEJELENTŐ A KÖLCSÖNSZERZŐDÉSSEL KAPCSOLATOS FORINTRA TÖRTÉNŐ ÁTVÁLTÁS ÉS KAMATMÓDOSÍTÁS MELLŐZÉSÉHEZ

IGÉNYBEJELENTŐ A KÖLCSÖNSZERZŐDÉSSEL KAPCSOLATOS FORINTRA TÖRTÉNŐ ÁTVÁLTÁS ÉS KAMATMÓDOSÍTÁS MELLŐZÉSÉHEZ IGÉNYBEJELENTŐ A KÖLCSÖNSZERZŐDÉSSEL KAPCSOLATOS FORINTRA TÖRTÉNŐ ÁTVÁLTÁS ÉS KAMATMÓDOSÍTÁS MELLŐZÉSÉHEZ Tisztelt Pénzügyi Intézmény! A 2014. évi LXXVII. törvény 12. -ában foglalt jogaim érvényesítése

Részletesebben

A BG Magyarország Lízing Zrt. meglévő portfoliójában lévő elszámolással és forintosítással* érintett termékek HIRDETMÉNYE

A BG Magyarország Lízing Zrt. meglévő portfoliójában lévő elszámolással és forintosítással* érintett termékek HIRDETMÉNYE Hatályos: 2015. július 8-tól visszavonásig 1 A BG Magyarország Lízing Zrt. meglévő portfoliójában lévő elszámolással és forintosítással* érintett termékek HIRDETMÉNYE 1 Lakáslízing Kamatláb = Referencia

Részletesebben

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással(folytatás)

Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek - PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással(folytatás) Termékismertető - Hitel- és lízingtermékek -PB Lakáscélú kölcsön piaci kamatozással Futamidő (hónap) Igényelhető kölcsönösszeg (Ft) Finanszírozás maximális aránya Ügyfél által fizetendő kamat Hitel teljes

Részletesebben

KORÁBBAN ÉRTESÍTETT SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ FORINT ÉS DEVIZA KÖLCSÖNÖK, HITEL OPTIMALIZÁLÓ TERMÉK, ÉS REFERENCIAKAMAT HIRDETMÉNY

KORÁBBAN ÉRTESÍTETT SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ FORINT ÉS DEVIZA KÖLCSÖNÖK, HITEL OPTIMALIZÁLÓ TERMÉK, ÉS REFERENCIAKAMAT HIRDETMÉNY KORÁBBAN ÉRTESÍTETT SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ FORINT ÉS DEVIZA KÖLCSÖNÖK, HITEL OPTIMALIZÁLÓ TERMÉK, ÉS REFERENCIAKAMAT HIRDETMÉNY Magánszemélyek részére 2013. január 10-től befogadott kérelmek esetében alkalmazott

Részletesebben

I. Kamat és kezelési költség kondíciók... 2 A) A 2003. június 13. napjáig benyújtott támogatott lakáscélú jelzáloghitel-kérelmekre

I. Kamat és kezelési költség kondíciók... 2 A) A 2003. június 13. napjáig benyújtott támogatott lakáscélú jelzáloghitel-kérelmekre Tartalomjegyzék I. Kamat és kezelési költség kondíciók... 2 A) A 2003. június 13. napjáig benyújtott támogatott lakáscélú jelzáloghitel-kérelmekre.... 2 B) A 2003. június 16. napját követően 2003. december

Részletesebben

Európai típusú deviza opció az FHB Bankban

Európai típusú deviza opció az FHB Bankban Európai típusú deviza opció az FHB Bankban Európai típusú deviza opció bemutatása Az európai típusú devizaopció (továbbiakban: opció) egy olyan megállapodás, amely során az opció vevője jogot szerez arra,

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I. Biztosíték nélküli hitelek I.1. UniCredit Folyószámlahitel Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

KÉRDÉS 1 KÉRDÉS 2 KÉRDÉS 3. Melyik állítás igaz? Kikre vonatkozik az Etikai Kódex? Mire van szükség egy pénzügyi terv elkészítéséhez?

KÉRDÉS 1 KÉRDÉS 2 KÉRDÉS 3. Melyik állítás igaz? Kikre vonatkozik az Etikai Kódex? Mire van szükség egy pénzügyi terv elkészítéséhez? RPT Minősítő Vizsga 1 / 8 KÉRDÉS 1 Melyik állítás igaz? a. Az etikai elvek: Jogszerű működés, Objektivitás, Transzparencia b. Az etikai elvek: Tisztesség, Méltányosság, Tanácsadói érdek elsődlegessége

Részletesebben

Minden esetben egy példahitellel szemléltetjük a törlesztőrészletek rövid- és hosszútávon történő módosulását.

Minden esetben egy példahitellel szemléltetjük a törlesztőrészletek rövid- és hosszútávon történő módosulását. ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ MKB Bank fizetést könnyítő konstrukciói fizetési nehézségekkel küzdő illetve tartósan nem teljesítő ügyfelek részére Érvényes: 2015. május 28-tól Az MKB Bank felelősen eljáró hitelezőként

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt.

KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. KONDÍCIÓS LISTA UCB Ingatlanhitel Zrt. Az UCB Ingatlanhitel Zrt. az alábbi kölcsönöket nyújtja: Lakáscélú kölcsönök: vásárlásra, építésre, bıvítésre, korszerősítésre, felújításra ill. Idınyerı kölcsön

Részletesebben

Általános útmutatók a prezentációhoz:

Általános útmutatók a prezentációhoz: Általános útmutatók a prezentációhoz: A feladatok során, amennyiben a feladat szövegezése alapján lehetőség van több lehetőség közüli választásra, a hallgató választ a lehetséges esetek közül. Az esettanulmányokban

Részletesebben

Kondíciós lista és Terméktájékoztató. Magánszemélyek részére gépjármű zárt végű pénzügyi lízingre vonatkozóan

Kondíciós lista és Terméktájékoztató. Magánszemélyek részére gépjármű zárt végű pénzügyi lízingre vonatkozóan Kondíciós lista és Terméktájékoztató Magánszemélyek részére gépjármű zárt végű pénzügyi lízingre vonatkozóan A KDB Bank Európa Zrt. a gépjármű zárt végű pénzügyi lízing kérelmek befogadását illetve folyósítását

Részletesebben