Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr,

Méret: px

Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr,"

Árpád Katona
4 évvel ezelőtt
Látták:

1 Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr,

2 Egy zen mester minden reggel megszólította magát. - Mester, ébren vagy? - Ébren vagyok. - Jól figyelsz? - Igyekszem! - Vigyázz, nehogy tévútra vezessenek! - Vigyázni fogok!

3 Személyes pénzügyek tervezésének folyamata - Az elõadás menete Még egyszer a hatótényezõkrõl Az életpálya, mint folyamat Mi az egyén célja az életpálya során? EGYSZERÛSÍTENÜNK KELL! Hogyan lehet ezt megvalósítani? Ki vagyok én, ha az életpályámról gondolkodom? Mit értünk személyes pénzügyek tervezése (PFP) alatt? Mi a jelentõsége a PFP-nek? A tervezési folyamat: a PFP lépései

4 Még egyszer a hatótényezõkrõl Pénzügyi célok és azok idõzítése Életkor Jövedelem (munka) Élethelyzetek és személyes értékek inaktív aktív születés év év inaktív év halál Gazdasági környezet változása Transzfer Társadalmi környezet változása Transzfer A pénz idõértéke és alternatív költsége

5 Még egyszer a hatótényezõkrõl Mire gyakorolnak hatást? Életpálya hossza Életpálya szakaszok hossza Jövedelem nagysága, illetve áramlásának jellemzõi (növekedési ütem, folytonosság, reálérték stb.) Fogyasztás nagysága, illetve áramlásának jellemzõi A megtakarítások alakulása és jellemzõi Életminõség

6 Az életpálya, mint folyamat Jelen Jövõ p 1 Várt eredményhez képest pozitív irányú eltérés (PÉ) Kiinduló állapot = Cél(ok) (vélt biztonság) 1 p EU ( ) EU ( E) p1 EU ( PÉ) 1 NÉ Eredmény (Valószínû bizonyosság)? 1 p 1 Várt eredményhez képest negatív irányú eltérés (NÉ)? inaktív aktív születés év év inaktív halál

7 Az életpálya, mint folyamat? Bizonytalanság!!! A jelen helyes megítélésében = Célok definiálásában Jelen = vélt biztonság állapota Az eredmény(ek)hez vezetõ folyamat(ok)ban = A célok megvalósításában! A 6 tényezõcsoport!!!!

8 Mi az egyének célja az életpálya során? (PÉNZÜGYI SZEMPONTBÓL!) Az átlagos hosszúságú életpályát befutó egyén az életpálya aktív szakaszában megkeresse azt a jövedelmet, melyet a teljes életpálya során felhasznál, s ezen felül még annyit, hogy a rá jutó mértékben képes legyen hozzájárulni a társadalom munkaképtelen tagjainak ellátásához.

9 Hogyan lehet ezt megvalósítani? Célok pontos definiálása! Bizonytalanság csökkentése!

10 Ki vagyok én, ha az életpályámról gondolkodom? Felfedezõ? Utazó? Elemzõ? HA ELEMZÕ ÉS TERVEZÕ! A célok meghatározása és prioritások felállítása

11 Mit értünk személyes pénzügyek tervezése (PFP) alatt? A személyes pénzügyi tervezés az egyén mindenre kiterjedõ pénzügyi céljainak elérését lehetõvé tevõ, teljes és összehangolt tervek megalapozásának és fejlesztésének folyamata, melynek segítségével biztosítható az életpálya pénzügyi szempontból való optimalizálása.

12 Mi a jelentõsége a PFP-nek? A CÉLOK DEFINIÁLÁSA, BIZONYTALANSÁG CSÖKKENTÉSE! Növekvõ hatékonyság: célok elérésében pénzfelhasználásban a források védelmében Növekvõ ellenõrzés: Túlzott adósság, s mástól való függõség elkerülése Javuló személyes kapcsolatok Jól definiált és hatékonyan kommunikált pénzügyi döntések A függetlenség érzése A jövõ tervezése A kiadások tervezése A személyes gazdasági célok elérése

13 A tervezési folyamat: a PFP lépései 6) ELLENÕ- RIZD, VIZSGÁLD FELÜL! 1) HATÁROZD MEG JELENLEGI PÉNZÜGYI HELYZETEDET! 2)HATÁROZD MEG PÉNZÜGYI CÉLJAID! 5) TERVEZD MEG ÉS VALÓ- SÍTSD MEG PÉNZÜGYI TERVED! 4) ÉRTÉKELD ÉS DOLGOZZ KI ALTERNATÍV LEHETÕSÉGEKET Mérlegeld: - az élethelyzeteket -a személyes értékeket - a gazdasági tényezõket Állapítsd meg: -A kockázatokat -A pénz idõértékét és alternatív költségét 3) ISMERD FEL AZ ALTERNATÍV LEHETÕSÉGEKET!

14 Az elsõ lépés: határozd meg pénzügyi helyzetedet! Vedd számításba: jelenlegi jövedelmet, az eddig összegyûjtött megtakarításokat és azok likviditását, a rendelkezésre álló vagyontárgyakat, az adósságokat és azok lejáratát, a mindennapi élethez tartozó rendszeres kiadásokat. Készítsd el eszközeid és forrásaid aktuális mérlegét! NEM EGYSZERI FELADAT!!!

15 Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! Milyen tényezõk okozhatják az emberek pénzügyi problémáit? a pénzügyi tervezés és a személyes pénzügyi menedzsment gyenge Intenzív külsõ hatások fogyassz!!

16 Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! A célok idõzítése: Rövid távú célok Mit szeretnék megvalósítani (eredmény!) a következõ hónapban/félévben/évben? Közép távú célok Mit szeretnék megvalósítani 2-5 éven belül? Hosszú távú célok Mit szeretnék megvalósítani a következõ 5 éven túl? Összhang!

17 Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! Védelem a személyes kockázatok ellen Idõ elõtti halál (premature death) Keresõképtelenség (disability losses) Egészségügyi kiadások (medical care expenses) Ellátási költségek (custodial care expenses) Vagyoni és felelõsségi kockázatok (property and liability losses) Munkanélküliség (unemployment) Tõkegyûjtés Szükségalapok képzésére (emergency fund) Családi célokra (family purposes) Képzési célokra (educational purposes) Általános befektetési portfólió (general investment portfolio) képzése

18 Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! Nyugdíjaskor jövedelmérõl való gondoskodás Az adóterhelés (tax burden) csökkentése Az életpálya során Halálkor Az örökösödés tervezése (estate planning) Befektetési és vagyon menedzsment (investment and property management)

19 Harmadik lépés: Az alternatív lehetõségek felismerése a tervezési folyamat során A jelenlegi helyzet megtartására való törekvés A jelenleg érvényes helyzet kiterjesztése A jelenlegi helyzet csekély mértékû változtatása A jelenleg érvényes, személyes pénzügyekkel kapcsolatos elvek teljes megváltoztatása

20 Negyedik lépés: Alternatív lehetõségek értékelése és kidolgozása! Különbözõ lehetséges kimenetelek értékelése! Figyelembe kell venni: élethelyzetüket (life situation) személyes értékeket (personal values) gazdasági tényezõket (economic conditions) kockázati tényezõket (risk types), idõértékét (time value of money) alternatív költségeket (opportunity cost) Minden döntés kizárja az alternatívákat! (Opportunity cost) Változó kockázatok!

21 Néhány lehetséges kockázat Kockázat A dilemmák és hatások Inflációs kockázat Kamatláb kockázat Jövedelem kockázat Személyes kockázat Likviditási kockázat Növekvõ árak, csökkenõ vásárlóerõ: Vásároljunk most vagy késõbb? Tartós és jelentõs infláció Költségek és bevételek Intertemporális választások Munkanélkülivé válás Egészségi állapot változása Családfõ halála Egészségügyi kockázat. Érték és mértékrendek Pénzügyi eszközök megfelelõ bontása

22 Hogyan lehet csökkenteni a kockázatokat? TERVEZÉS SORÁN AZ INFORMÁCIÓ MEGHATÁROZÓ! Szakmai napi és heti lapok/folyóiratok cikkei, adatai Minisztériumok, hivatalok, pénzügyi intézmények, szervezetek honlapjai, kiadványai, online információszolgálatai Fõiskolai/egyetemi kurzusok, szemináriumok, tréningek Pénzügyi szakértõk, tervezõk, bankárok, könyvelõk, adótanácsadók felkeresése vélemények, ajánlatok, tervezéssel kapcsolatos információk/tanácsok kérése céljából

23 Ötödik lépés: Tervezd meg és készítsd el pénzügyi terved! A bevételek és a kiadások optimalizásának akcióterve, amely a célok eléréséhez vezetõ különbözõ utakat tartalmazza! PL: Cél a megtakarítások növelése! Kiadások csökkentésével, mely megvalósulhat például: a fogyasztás csökkentése révén a megszokott fogyasztói kosár összetételének változtatásával az adóoptimalizálással Bevételek növelésével, mely megvalósulhat például: többletmunka vállalásával körültekintõ munkahely, vagy szakmaváltással

24 Ötödik lépés: Tervezd meg és készítsd el pénzügyi terved! I. Nevezz meg reális célokat jelenlegi helyzeted elemzésére támaszkodva! Rövid távú célok: 1.) 2.) 3.) Középtávú célok: 1.) 2.) 3.) Hosszú távú célok: 1.) 2.) 3.) II. Céljaidat fejezd ki indikátorokban (fizikai- és pénzmennyiség)! Rövid távú célok: 1.) 2.) 3.) Középtávú célok: 1.) 2.) 3.) Hosszú távú célok: 1.) 2.) 3.) III. Határozd meg azokat a forrásokat és tevékenységeket, melyek az egyes célok megvalósításához szükségesek! Rövid távú célok: 1.) 2.) 3.) Középtávú célok: 1.) 2.) 3.) Hosszú távú célok: 1.) 2.) 3.)

25 Ötödik lépés: Tervezd meg és készítsd el pénzügyi terved! Hosszú távú célok 1.). 2.). 3.). Bevételek, Kiadások, Megtakarítások, Kockázatok, Alternatív költségek Hosszú távú eredmények 1.). 2.). 3.). Közép távú célok 1.). 2.). 3.). Bevételek, Kiadások, Megtakarítások, Kockázatok, Alternatív költségek Közép távú eredmények 1.). 2.). 3.). Rövid távú célok 1.). 2.). 3.). Jelen Bevételek, Kiadások, Megtakarítások, Kockázatok, Alternatív költségek Rövid távú eredmények 1.). 2.). 3.). inaktív aktív születés év év Jövõ inaktív év halál

26 Hatodik lépés: A pénzügyi terv ellenõrzése A pénzügyi tervezés: dinamikus folyamat! - soha ne mond hogy elkészültél! Folyamatosan értékeld meghozott döntéseid! Folyamatba épített ellenõrzési pontok: mérföldkövek Mérföldköveknél: meghatározott indikátorok Cél: Folyamatos alkalmazkodás!! Mérföldkövek és indikátorok inaktív aktív születés év év inaktív év halál

27 Légy, aki vagy, az aki voltál, aki szerettél volna lenni. Tedd, amit lehet, ha nem tetted, amit lehetett volna tenni /Republic, Kenyér és igazság/

Hasonló dokumentumok

Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr, 2008.01.30.

Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr, 2008.01.30. Az elõadás menete Mit értünk emberi életpálya alatt? Hogyan értelmezzük az emberi életpályát pénzügyi szemléletben?