Kiből lehet milliomos? Körséta a befektetések világában Szalay György szakértő Pannon Egyetem Veszprém 2015. október 12. 1
2
Pénzügyi pozíció az egyes életszakaszokban Több megtakarítás, mint adósság Egyszerű megtakarítások Megtakarítások felhasználása Hitelfelvétel Befektetések, nyugdíj előtakarékosság Pénzügyi helyzet Több adósság, mint megtakarítás 25 50 Életkor 3 75
Az egyes életszakaszok tipikus megtakarítási termékei Korosztály 14-18 18-22 22-25 Életszakasz Aktivitás Középiskola Felsőfokú tanulmányok Elhelyezkedés, felkészülés családalapításra 25-30 Családalapítás 30-45 Az életpálya csúcsa 45-65 Nyugdíjelőtakarékosság 65+ Nyugdíjas évek 4 Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó megtakarítási/befektetési termékek Bankszámla, bankkártya, utasbiztosítás Betétlekötés, megtakarítási (betét)számla E-banking Állampapír befektetések Alacsony kockázatú befektetési jegyek Önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár Speciális megtakarítási termékek (Pl.: Babakötvény) Tartós befektetési számla (TBSZ) Vagyonbiztosítások Életbiztosítások Részvénybefektetések Magasabb kockázatú befektetési jegyek Speciális nyugdíjelőtakarékossági termékek (Pl. NYESZ - Nyugdíj Előtakarékossági Számla) Alacsony kockázatú megtakarítások Nyugdíj- és életjáradék
Mennyit tudunk megtakarítani? Bevételek Kiadások Rendszeres Közel állandó költségek munkavégzésből Kifizetésükkel minden származó nettó bér hónapban számolnunk kell (Pl. rezsi, biztosítás stb.) Társadalmi juttatások (Pl.: családi pótlék, Megélhetési költségek szociális segély stb.) Rendszeres kiadást jelentenek, mértékük Egyéb jövedelmek döntésünk alapján (Pl.: különmunka, befolyásolható prémium, kamat, (Pl.: étkezés, ruházkodás, osztalék stb.) sport, szórakozás stb.) EGYENLEG 5
Miért érdemes megtakarítani? Megtakarítás lemondás a jövedelem egy részének azonnali elköltéséről (a jelenbeli fogyasztás mérséklése) Jövőbeni anyagi lehetőségeink bővülnek Anyagi biztonságot jelenthet átmeneti vagy tartós jövedelemcsökkenés esetén A hosszú távú stabil anyagi háttér megteremtésének alapja 6
Érdemes-e viszonylag kis összegeket is félretenni? 7
Milyen szempontokat érdemes mérlegelni? Mekkora összeget tudunk és akarunk megtakarítani? Milyen időtartamra tudjuk pénzünket nélkülözni? Milyen feltételekkel juthatunk a pénzünkhöz, ha időközben mégis szükség lenne rá? Akarunk-e, merünk-e magasabb hozam reményében nagyobb kockázatot is vállalni? 8
Optimális befektetési típusok az összeg és időtáv függvényében 9
Választási szempontok a várható kockázat függvényében 10
11
Lekötött betét Előnyök: - alacsony kockázat - könnyű hozzáférés - egyszerűség - OBA garancia - EBKM Hátrányok: -a Alacsony betéti kamat jellemzően elmarad más 12
Állampapírok A magyar kibocsátott államadósság finanszírozására értékpapírok, azaz pénzünket kölcsönadjuk az államnak. Előnyök: - alacsony kockázat - azonnal készpénzre váltható - állami garancia Hátrányok: 13 Alacsony
Állampapírok Futamidő Rövid (=< 1 év) Közép és hosszú (> 1 év) pl. kamatozó és diszkont kincstárjegy pl. államkötvények Kamatozás Diszkont értékpapírok Nem kamatot fizetnek, hanem névértékük alatt (pl. 95%-on) vásárolhatók meg és lejáratkor a névértéket (100%) fizetik ki. A kettő közötti különbség a befektető nyeresége. pl. diszkont kincstárjegy Fix kamatozású állampapírok Változó kamatozású állampapírok Előre rögzített összegű kamatot fizetnek pl.: fix kamatozású államkötvények, egy éves lejáratú kamatozó kincstárjegyek A kamatozás a futamidő alatt időről időre, előre meghatározott feltételek szerint változik pl.: változó kamatozású államkötvények, kincstári takarékjegy 14
Hagyományos életbiztosítás Pénzünkhöz előre meghatározott jövőbeni időpontban/esemény bekövetkeztekor jutunk hozzá. Előnyök: - alacsonyabb összeggel is indítható - megtakarításaink kezelését szakértők végzik Hátrányok: - a futamidő lejárta előtt várhatóan csak veszteséggel mondható fel - rendszeres díjfizetési kötelezettség Befektetési időtáv legalább 10 év Kockázat Alacsony 15
Lakástakarék-pénztár Előnyök: - államilag támogatott megtakarítási forma - a megtakarítási idő végén kedvező hitellehetőség - OBA garancia Hátrányok: - legalább 4 éves előtakarékossági időszak - kötött felhasználás - önmagában nem teremti meg a lakáshoz jutáshoz szükséges anyagi hátteret Befektetési időtáv 16 Alacsony Kockázat
Befektetési alapok B e f e k t e t ő k Megtakarítás Befektetési alap közös vagyona Befektetési jegy A befektetési alapban elhelyezett Apénzt megtakarítások egy közös Nyílt végű az alap kezelője alapba kerülnek, a azt értékpapírokba fekteti és kezeli. befektetők az alap az Az alap teljes vagyonából résztulajdonosaivá válnak. egy befektetési jegyre jutó Szakértők döntenek arról, hogy mibe fekteti azvégű alap pénzét. Zárt hányadot a befektetési jegy Befektetési kockázat árfolyama mutatja meg. megosztása. A befektetési jegyek árfolyama ingadozhat. Részvény Alapkezelő Ingatlan Befektetési időtáv 3 hónap több évig Bankbetét 17 Kötvény
19
20
Önkéntes nyugdíjpénztár Előnyök: - a belépés és a havi befizetés mértéke egyéni döntésen múlik - egyszerre több pénztárnak is tagja lehetünk Hátrányok: - a megtakarítások további sorsáról legkorábban a 10 éves felhalmozási időszak után dönthetünk Befektetési időtáv legalább 10 év 22 Kockázat Közepes
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) Előnyök: - a nyugdíjcélú megtakarítások mértéke és befektetési összetétele szabadon megválasztható - önálló adókedvezmény - legalább 3 évi számlavezetést követően a befektetések árfolyamnyeresége, illetve hozama adómentes Hátrányok: - a megtakarításokhoz a fenti feltételekkel csak a nyugdíjba Közepes vonuláskor juthatunk 23
Érdemes-e már fiatal korban elkezdeni? 24
Egyedi részvénybefektetés Előnyök: - hosszútávon a legmagasabb hozamot érhetjük el - osztalék + árfolyamnyereség - Befektetések összetétele rugalmasan alakítható Hátrányok: -a járulékos költségek miatt magasabb összeg Magas befektetése esetén előnyös -a részvények árfolyama a piaci események 25 függvényében rövid idő alatt akár jelentősen is
Befektetési egységhez kötött biztosítás (unit-linked) Előnyök: - biztosítási -a és befektetési forma ötvözete biztosítás befektetési összetétele egyedileg alakítható ki, időközben módosítható Hátrányok: - tőke és a hozam jellemzően nem garantált, Közepes jelentős ingadozások lehetségesek - magas díjak és 26 Magas jutalékok, bonyolult
A megtakarítások elhelyezésére szolgáló számlatípusok 27
Melyiket válasszam??? Tájékozódj! Számolj! Kérj több helyről ajánlatot és hasonlítsd össze azokat! Fontold meg őket! Válassz tudatosan! Változtass, ha nem vagy elégedett! 28
Köszönöm a figyelmet! További információk: www.penziskola.hu 29