TisztessÄgtelen Devizahitelek? A Szegedi ÄtÅlőtÉbla 2012. Éprilis 5. napjén szñletett ÖtÅletÅnek hatésai a hazai jogrendszerre Dr. LÉzÉr DÅnes KÉroli GÉspÉr ReformÉtus Egyetem - 2012.05.18
Tartalom 1. FogyasztÜi Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 2
JogszabÉlyok Ptk. 522. àà A bank- Ås hitelviszonyok Hpt. 199. àà Vegyes Ås zérü rendelkezåsek 41/1997 Korm. Rendelet (THM-Rendelet) Fgyvtv. 3
HitelszerződÅs Ptk. 523. Ä (1) KálcsánszerződÅs alapjén a pånzintåzet vagy més hitelező káteles meghatérozott pånzásszeget az adüs rendelkezåsåre bocsétani, az adüs pedig káteles a kálcsán ásszegåt a szerződås szerint visszafizetni. Hitelező ad: AdÜs visszafizet: KátelezettsÅgek: TőkÅt TőkÅt+HiteldÖjat SzerződÅsi szabadség 4
FogyasztÜi HitelszerződÅs Fgyvtv. 2. Ä a) fogyasztü: az ánéllü foglalkozésén Ås gazdaségi tevåkenysågi kárån kövñl eső cålok ÅrdekÅben eljérü termåszetes szemåly, aki Érut vesz, rendel, kap, hasznél, igånybe vesz. Fgyvtv. 2. Ä l) Éru: a termåk, az ingatlan Ås a vagyoni ÅrtÅkű jog, valamint a szolgéltatés. 5
HiteltÖpusok TárlesztÅs alapjén BiztosÖtÅk alapjén Devizanem alapjén Egyásszegben Egyenlő råszletekben (annuités) Fedezet nålkñli hitel Fedezettel biztosötott hitel Forint hitel Devizahitel Deviza-alapä hitel 6
Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 7
JogszabÉly Ptk. 523. Ä (2) Ha a hitelező pånzintåzet, - jogszabély eltårő rendelkezåse hiényéban - az adüs kamat fizetåsåre káteles (bankkálcsán). Hpt. 210. Ä (2) A pånzñgyi Ås kiegåszötő pånzñgyi szolgéltatésra irényulü szerződåsben egyårtelműen meg kell hatérozni a kamatot, döjat Ås minden egyåb káltsåget vagy feltåtelt [...]. 8
KáltsÅgek Fedezettel nålkñli hitel Kamat KezelÅsi káltsåg FolyÜsÖtÉsi döj Kázjegyzői döj Fedezettel biztosötott hitel ãrtåkbecslås döja BiztosÖtÉsi döj Fáldhivatali eljérési illet. Kázjegyzői döj 9
Deviza Ås Deviza-alapä hitelek Devizahitel: ÉtvÉltÉsi döj Deviza-alapä hitel: ÉrfolyamrÅs, Érfolyam kñlánbázet årfolyamrås NEM Érfolyam kockézat! 10
Deviza Ås Deviza-alapä hitelek Deviza Érfolyamok Deviza neme: Adott napon deviza kázåp: årfolyamrås: Deviza våteli: Deviza eladési: CHF 180 Ft. 1% (1,8 Ft.) 179,1 Ft. 180,9 Ft. 11
årfolyamrås hatésa a tőkåre Hitel folyüsötésa: Hitel tárlesztåse: deviza-våteli Érfolyam 179,1 Ft. deviza-eladési Érfolyam 180,9 Ft. PÅlda: årfolyamrås: 1% Tőke: 10.000 CHF FolyÜsÖtÉs: 1.791.000 Ft. TárlesztÅs: 1.809.000 Ft. +18.000 Ft 12
årfolyamrås hatésa a tárlesztőråszletre TárlesztőrÅszlet: 100 CHF KázÅpÉrfolyam: 180 Ft. årfolyamrås: 1% TárlesztőrÅszlet: 18.090 Ft. årfolyamrås: 2% TárlesztőrÅszlet: 18.180 Ft. +90 Ft. 13
årfolyamrås 2005-2010 14
Teljes HiteldÖj MutatÜ (THM) CÅlja: A hitelek ásszehasonlötésénak elősegötåse. ãrtåke: szézalåk (kamatléb) KiszÉmÖtÉsa: A hitelszerződåshez kapcsolüdü káltsågek figyelembevåtelåvel. (THM-Rendelet 8.à (1) bek.) HÉtrÉny: a szerződåskátås napjén aktuélis 15
SzerződÅshez kapcsolüdü káltsågek THM szåmçtåsakor Figyelembe kell venni a hitelszerződåshez kapcsolüdü káltsågeket. SzerződÑsben egyårtelműen meg kell hatérozni a káltsåget (Hpt. 210. à (2) bek.). Fel kell sorolni azokat a káltsågeket, amelyeket a hitelező a THM szémötésa sorén NEM vett figyelembe (Hpt. 213. à (1) bek. b) pont) 16
Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 17
TÅnyÉllÉs HitelszerződÅs: Tőke: 94.240,84 CHF (2008: 14.400.000 Ft.) KezelÅsi káltsåg CHF-ben lett meghatérozva FolyÜsÖtÉs: deviza våteli Érfolyamon. TárlesztÅs: deviza eladési Érfolyamon. 18
A felek Årvei Felperes TisztessÅgtelen a kezelåsi káltsåg meghatérozésa devizéban. Alperes SzerződÅsi szabadség Ptk. 209. à (5) bek. Deviza-vÅteli Ås devizaeladési Érfolyamok hasznélata miatt az adüsnak tábbletkáltsågei keletkeznek. SzerződÅsi szabadség A hitel tőkásszege Ås a tárlesztåsi råszletek devizéban vannak meghatérozva, azt a banknak Ét kell szémolnia forintra. 19
ÄtÅlet indoklésa KezelÅsi káltsåg: Ptk. 209. à (5) bek. Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok hasznélata: TisztessÅgtelen viszont az a kikátås, amelynek eredmånyekånt a kálcsán lånyegåvel, alapgondolatéval ellentåtes müdon a folyüsötéskori Ås tárlesztåskor eltårő (våteli-eladési) devizaérfolyamok alkalmazésa miatt az adüs eleve magasabb ásszegű kálcsánt káteles visszafizetni, mint amit tånylegesen a råszåre a kálcsánadü folyüsötott [ ]. 20
Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 21
Deviza-alapä hitelek Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok hasznélata az Ñgyfelek dántåse volt. SzerződÅsi szabadség a kálcsán lånyegåvel, alapgondolatéval ellentåtes müdon -??-> Ptk. 523. à (1) JogbiztonsÉg 22
JogszabÉlyi feltåtelek Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok hasznélaténak jogszabélyi feltåtele: Hpt. 213. Ä ( 1) Semmis az a fogyasztési, lakosségi kálcsánszerződås, amelyik nem tartalmazza c) a szerződåssel kapcsolatos ásszes káltsåget valamint ezek Åves, szézalåkban kifejezett ÅrtÅkÅt. 23
SemmissÅg Hpt. 213. à ( 1) szerződåssel kapcsolatos káltsåget Ås ÅrtÅkÅt Pl. Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok eltåråsåt: årfolyamråst nem tartalmazza a szerződås. 24
Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 25
FelÑlvizsgÉlati kårelem Szegedi ÄtÅlőtÉbla dántåse ellen Alperes: Felperes: szerződåsi szabadség Hpt. 213. à ( 1) semmissåg 26
BÖrÜsÉgi eljérés KeresetlevÑl: A hitelszerződås semmis, mert az nem tartalmazta az ÉrfolyamrÅs mårtåkåt. TÅrgyalÅsi JegyzőkÜnyv Felperesi kåpviselő: A HPT. 213 (1) bekezdåsånek c) pontjéra hivatkozéssal arra utalok, hogy az ÉrfolyamrÅs mårtåkåt nem tartalmazta a szerződås, tehét ez a szerződås sårtette a Htp. fent idåzett rendelkezåsåt. Vagyis jogszabélyba Ñtkáző volt. 27
Elsőfokä BÖrÜsÉgi ÄtÅlet A Hpt. 213 (1) bekezdås c) pontja ÅrtelmÅben semmis az a fogyasztési lakosségi kácsánszerződås, amelyik nem tartalmazza a szerződåssel kapcsolatos ásszes káltsåget, ideårtve a kamatokat, jérulåkokat, valamint ezek Åves szézalåkban kifejezett ÅrtÅkÅt. Hivatkozott e kürben a felperes arra, hogy nem tartalmazott a szerződñs valamennyi lñgyeges informåciát, mivel a szerződñs szerinti àgyleti kamat 4,95 % volt. 28
A deviza-alapå hitelek semmisek, mert nem tartalmazzçk a szerződäsekhez kapcsolñdñ Összes költsäget. Kászánám a figyelmet! Dr. LÉzÉr DÅnes - www.pitee.org