Kockázatkezelési és biztosítási gyakorlatok (Oktatási segédlet) Budapest 2016
Tartalom 1. A vállalat kockáztatott eszközeinek térképszerű ábrázolása 2. Kockázatok számítása 3. Vállalati tevékenységek kockázatai 4. Technikai eszközök, intézkedések 5. Hiba-fa elemzés 6. Blokkdiagram 7. A biztosítási piac elemzése 8. Biztosítási események, kizárások, mentesülések 9. Vállalatok élet-, baleset- és betegségbiztosításai 10. Vállalkozások gépjármű biztosításai 11. Vállalati vagyonbiztosítások 12. Vállalatok felelősségbiztosításai KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 2
1. A vállalat kockáztatott eszközeinek térképszerű ábrázolása Forrás: Farkas Szabó: Kockázati menedzsment, PMS, Budapest, 2003 A kockázatkezelés első lépése általában egy sajátos leltár készítése, amely tartalmazza a kockázatoknak kitett eszközöket, berendezéseket. Még jobb, ha az eredményeket ábrázolni is tudjuk. Példa: Példánkban egy vállalati telephelyen található értékeket leltározzuk. Csak a dologi eszközök szerepelnek a példában, nincs szó emberekről és a termelő-szolgáltató-üzleti tevékenységek értékéről. Az épületek értékét alapterületük alapján, a berendezések, eszközök értékét nyilvántartásokból, sok esetben becslésekkel, illetve százalékos kulcsokkal számoltuk. Mivel térképet készítünk, az épületek értékéhez hozzáadunk mindent, ami az épületben van, és együttes értéket számítunk. Például: Főépület: 3644 m 2 x 30 ezer Ft = 109,3 millió forint, a berendezés és az épületben elhelyezett eszközök értéke az épület értékének 5%-a, vagyis 5,5 millió Ft, az informatikai eszközök értéke 7 millió Ft, ez mind együtt: 121,8 Ft. A további részletek mellőzésével, a következő értékeket kaptuk: A leltár eredményének táblázata Kockázati elemek Főépület Gépjavító műhely és raktár Gépszín Műhely és gépjárműtároló épület Porta Gépjárműszín Kocsimosó Garázs Technológiai területen szabadban tárolt eszközök 10 x 1 Technológiai terület előtti parkoló 4 x 0,5 Főépületi parkoló 4 x 0,5 Összesen Kockázati érték 121,8 millió Ft 52,6 millió Ft 14,6 millió Ft 23,2 millió Ft 1,5 millió Ft 9,4 millió Ft 4,7 millió Ft 5,2 millió Ft 10,0 millió Ft 2,0 millió Ft 2,0 millió Ft 247,0 millió Ft KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 3
Ismerve a helyszínt, összeállíthatunk egy térképet, az épületek és egyéb elemek értékével arányos területű köröket rajzolva. Gépszín 9,4 millió Ft Gépek, járműek 10 1 millió Ft Garázs 5,2 millió Ft Főépület 121,8 millió Ft Kocsimosó 4,7 millió Ft Gépszín 14,6 millió Ft Gépjármű tároló 23,2 millió Ft Járművek 4 0,5 millió Ft IGAZGATÁSI TERÜLET TECHNOLÓGIAI TERÜLET SPORTTERÜLET Járművek 4 0,5 millió Ft Gépjavító műhely és raktár 52,6 millió Ft Porta 1,5 millió Elvégzendő feladatok 1. Egy telephely vázlatos rajzának elkészítése, a telephely leírása 2. Épületek értékének számítása 3. Berendezések értékének számítása 4. Összefoglaló leltár készítése 5. Kockázati térkép elkészítése KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 4
2. Kockázatok számítása Forrás: Kockázatkezelési gyakorlatok. Kézirat A kockázatok számítását a valószínűség és a kár kombinációjaként számíthatjuk. Egyszerű esetben ez szorzást jelent. A gazdasági évek ritmusa szerint a kockázatokat egy évre határozzuk meg, tehát a kockázat dimenziója ebben a példában mindig forint/év. A számításnál a dolog értékéből indulunk ki, ennél nagyobb kár valószínűsége nulla. Az értéket célszerűen választott kártartományokra osztjuk, majd megbecsüljük egy adott tartományba eső károk valószínűségét. A kárértékeket és a valószínűségeket összeszorozva kapjuk a tartományokra eső kockázatokat, majd ezeket összegezve az egy évre számított kockázatot. Mivel itt becslést végzünk, az eredményt is értékelnünk kell. A gyakorlatban az egy évre eső kockázat csak a dolog értékének töredéke lehet. A számítással tulajdonképpen várható értéket számítunk, ami az összes lehetőség súlyozott átlaga. Példa: Legyen a kockázatnak kitett eszköz egy autó. Az autó pillanatnyi értéke 4 millió Ft, ez a kár felső határa. Válasszuk a károk értékhatárainak a következő tartományokat: 0 és 1000, 1000 és 10 000, 10 000 és 100 000, 100 000 és 1 000 000 Ft, illetve e felett. A valószínűség becslése után a tartományok középértékével való szorzással a következő táblázathoz jutunk: Károk osztályai valószínűség mezőközép kockázat (forint/év) 0-1000 0,1 500 50 1000-10 000 0,65 5500 3 250 10 000-100 000 0,2 55 000 11 000 100 000-1 000 000 0,04 550 000 22 000 1 000 000-4 000 000 0,01 2 500 000 25 000 Összesen 1,00 61 625 A kockázat tehát egy évre vonatkozóan 61 625 Ft. Az így kapott kockázat az autó értékének 1, 4%-a körül van, ez jó becslésnek tűnik. KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 5
Ha a táblázat értékeiből grafikont is készítünk, akkor láthatjuk a kockázati eloszlás görbéinek jellegzetes alakját. A bal oldali részen a vonal szinte nem is látható, de a pont mutatja, hogy honnan indul, aztán gyorsan felkúszik, hasonlóan meredeken leesik, és folyamatosan ellaposodik: K á r v a l ó s z í nűs é g 0,70 0,60 0,50 0,40 0,30 0,20 0,10 0,00 0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 Kárkategóriák mezőközepei Elvégzendő feladatok: 1. Kockáztatott eszköz megadása, értékének becslése 2. Kártartományok megadása 3. Kockázatok számítása 4. Az összes kockázat számítása és értékelése 5. Grafikon elkészítése a táblázat adataiból KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 6
3. Vállalati tevékenységek kockázatai Forrás: Farkas Szabó: Kockázati menedzsment, PMS, Budapest, 2003 A vállalat termelési folyamatait viszonylag egyszerű folyamatábrákba foglalni. Ez bemutathatja a termelés egymás után következő láncszemeit, feltárja az összefüggéseket. Ha számértékeket is rendelünk az egyes fázisokhoz, akkor a vállalat által teremtett érték növekedését is érzékeltethetjük. A tevékenységek elvégzését körrel, az anyagmozgatási pályákat nyíllal jelölhetjük. Ha ezt a módszert választjuk, akkor a körökhöz az adott művelet kockázatait, illetve nyílon a mozgatás kockázatait feltüntethetjük. Ez a módszer számszerű elemzésre is alkalmas, de ezzel itt nem foglalkozunk, csak a kockázatokat adjuk meg. Műveleti kockázat lehet a selejt, a sérülés, a gép meghibásodása, tárolási kockázat a lopás, a sérülés, az elvesztés, az érték csökkenése, a minőség romlása stb. Az anyagok mozgatásánál keletkező károk lehetnek: lopás, sérülés, baleset, rongálás stb. Értékelésként, a folyamatok és a kockázatok vázolása után, az értékeket is figyelembe véve, kiemelhetünk néhány különösen kockázatos helyet, illetve tevékenységet. KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 7
Példa: Egy vállalat termelési folyamatát vázolja következő ábra: A lapanyag vásárlás Alapanyag vásárlás K ereskedelm i beszerzés Beszállítások 42 m illió Ft 20 m illió Ft 32 m illió Ft M egm unkálás 3 m illió Ft M egm unkálás 10 m illió Ft Raktározás 3 m illió Ft 45 m illió Ft 30 m illió Ft M egm unkálás 5 m illió Ft 50 m illió Ft A lkatrészek elôállítása 5 m illió Ft 15 m illió Ft 20 m illió Ft 30 m illió Ft 100 m illió Ft Összeszerelés 10 m illió Ft 10 m illió Ft 150 m illió Ft Értékesítés saját üzletben Raktározás 4 m illió Ft 124 m illió Ft 30 m illió Ft Nagykereskedelm i értékesítés Kiskereskedelm i értékesítés A körökhöz és a nyilakhoz beírhatjuk a jellemző kockázatokat. Elvégzendő feladatok: 1. A vállalati tevékenység jellegének leírása 2. A folyamatok vázolása 3. A folyamatok során az értékváltozás megadása 4. A kockázatok hozzárendelése a folyamat-elemekhez 5. Az eredmények értékelése KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 8
4. Technikai eszközök, intézkedések Forrás: kockázatkezelési gyakorlatok. Kézirat A kockázatok kezelésének számos olyan eszköze van, amit mindennap láthatunk, illetve a sajtóban tanulmányozhatunk. A kockázatkezelés egyik legnagyobb nehézsége közé tartozik a kockázatok tudatosítása, az eszközök céljának, ismeretének, használati módjának terjesztése. Példák: Menekülő és mentési útvonalak, helyek kijelölése: minden nyilvános helyen találkozunk ábrákkal, jelekkel, feliratokkal, amelyek a veszély esetén követendő magatartást írják elő: Tűz esetén a lift használata tilos; Menekülési irány tűz esetén; A bejáratot kérjük szabadon hagyni; Parkolni tilos (fenntartott helyek tűzoltó, mentők részére), a tűzoltó-készülékek és a tűzcsapok eltakarása, eltorlaszolása tilos,. Ezek az intézkedések meglehetősen passzívak, mert általában nem tanuljuk meg a menekülési útvonalakat, a jelzésekre általában nem figyelünk, illetve esetleg nem is értjük az intézkedést (utolsó példánkban csak egy KRESZ-táblát látunk, magyarázat nélkül), idegen nyelven a feliratot esetleg nem is értjük. Figyelmeztetések: írásban és ábrákkal, esetleg hanggal több helyen figyelmeztetnek lokális veszélyekre: Mind the gap! mondják a londoni metrón, A mozgó vonatról leszállni tilos! Mind your step! ezt halljuk minden repülőtéri futójárda, mozgójárda vége előtt; Fejre vigyázz, írják alacsony átjárók előtt, fölött, Vigyázz lépcső! Ezek is passzív intézkedések, de a veszély helyén vannak elhelyezve, illetve ott és akkor szólnak, ezért mindenképpen figyelünk rájuk. Kissé más, de talán ide tartozik: A kockázatok és mellékhatásokról kérdezze meg Gyakran használt berendezések: sok kockázatkezelő eszköz van, amit használunk akkor is, ha nem ismerjük a célját, ebben a csoportban az a jellemző, hogy kikerülhetetlenek. A szállodákban, közintézményekben észrevehetjük a nehezen nyíló ajtókat. Ezeket nem a közönség bosszantása érdekében helyezik el, hanem azért, hogy mindig bezáródjanak, céljuk a tűz terjedésének megakadályozása (azért is nyílnak nehezen, mert rendkívül nehéz ajtók). Nagy közönséget vonzó létesítményekben megfigyelhetjük a belülről mindig, kívülről egyáltalán nem nyitható ajtókat, ezek a menekülést minden körülmények között megengedik. Nincs lehetőségünk arra, hogy ne használjuk ezeket az eszközöket. KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 9
Ismert, de ritkán használt eszközök: mindenki tudja, hogy mi a vészfék, mire való, és mindenki használni is tudná. Hasonló a veszély esetén az ablakot itt betörni jelzés, a mellékelt kalapáccsal együtt, például autóbuszokon. Kárenyhítő felszerelések: nagy terű építményeknél használják az állandóan készenlétben levő egyenletesen vizet permetező berendezéseket. Nagy és magas raktárakban minden polcsor felett vízvezeték húzódik, és minden egység felett permetezőfej található. A színházakban a színpad felett hasonló berendezéseket tartanak készenlétben. Évad előtt működésüket ellenőrzik is, ez a záporpróba. Csarnokoknál tűz esetén kialakul a hőkupola. A térben valahol keletkezett lokális tűz áltan fejlesztett hő fenn összegyűlik, és ha nem sikerül kiszellőztetni, akkor visszafelé hevíti a teret, és a tűz pusztítása totálissá válik, ezért fenn az égő térben mindenképpen nyílásokat kell nyitni, és a hő távozik. Ha üzemi kéményeket építenek, akkor a legnagyobb kérdés a magasság, ugyanis ha alacsony a kémény, akkor az égéstermék kisebb területet intenzívebben szennyez, magasabb kéménynél viszont nagyobb területen osztja el az égésterméket. Persze, a kémények által kibocsátott szennyezés mértéke függ a tisztítástól, szűréstől. Robbanásveszélyes anyagok raktáraiban kétféle védelmet alkalmaznak: a raktárt körbeépítik földgátakkal, illetve az épület tetejét gyengére építik (röptető, repülő tető), ezek a környezetet védik robbanás következményeitől. Elvégzendő feladatok: Új kategóriák felállítása, vagy a példa szerinti kategóriákat felhasználva öt eszköz, intézkedés leírása a következő szerkezetben: használat helye, célja, lényege és következménye. (Értékelés: a fenti példában szereplő kategóriák ismétlése esetés 0,5 pont, új kategóriák esetében 1 pont.) KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 10
5. Hiba-fa elemzés Forrás: Farkas Szabó: A vállalati kockázatkezelés kézikönyve. Dialóg Campus Kiadó, Budapest Pécs, 2005 A hiba-fa elemzés a hibák okait és a hibajelenségeket mutatja be grafikusan. A hiba oka lehet például: rosszul állították össze a csomagot, hibajelenség lehet például: téves címzés a csomagon. Mivel a technológiai folyamat általában nem egy műveletből áll, az okok egymással kombinálva adják az okozatokat. A kombinációkra az elemzés két lehetőséget ad: az egyik, amikor két vagy több hibaok bármelyike hibajelenséget okoz, ezt vagy-kapunak hívják (tehát bármelyik hibát elkövetjük, hibajelenség keletkezik), a másik esetben, ez az és-kapu a hibák mindegyikének elkövetése vezet csak a hibajelenséghez. (A példán ez jobban érthető. A hibáknál használt további szimbólumokat is a példánál ismertetjük, ugyanezen okból.) Példa: Az a hibajelenség az, hogy egy szállítmány nincs rendben. Akkor lenne minden rendben, ha a szállítmány megfelelően összecsomagolva tartalmazná az árut és a kísérő dokumentációt. A feladatot, a hiba-okok keresését csak a csomagolást végző munkahely keretei között vizsgáljuk. A szállítmány tehát hibás, ha vagy a csomagolás nem megfelelő, vagy a tartalom nincs rendben. Ez vagy-kapu, bármelyik ok fennáll, rossz lesz a szállítmány. Menjünk tovább a csomagolásnál! A csomagolás hibás lehet azért, mert vagy alkalmatlan a csomagolóanyag, vagy, mert nem jól végezték el a csomagolást. Ez is vagy-kapu, mert bármelyik hibát elkövetjük, a csomagolás hibás lesz. A másik ágon, a tartalom összeállításánál, tételezzük fel, hogy működik egy ellenőr, aki, amellett, hogy ellenőrzi a tartalmat, pótolni tudja a hiányokat, illetve még ki tudja venni a felesleges vagy nem odavaló dolgokat. Így ahhoz az állapothoz, amit a hibás a tartalom kifejezéssel írtunk le, csak úgy lehet eljutni, ha a tartalmat rosszul állították össze, és még az végellenőrzésen is hibásan át tudott menni. Ez a másik logikai elem: az és-kapu. Azt, hogy az elemi hibák milyen kapcsolatban vannak egymással, jelölhetjük a legkorábbi fázisnál, és értékelhetjük is a következő módon: az elemzés határain kívül eső (már mások által korábban elkövetetett hiba), általunk elkövetett hiba (alkalmas eszközökkel helytelenül végeztük el a KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 11
feladatot), illetve általunk elkövetett független hiba (olyan tevékenység, ami független, és ebben követtünk el hibát). Nézzük az ábrát! KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 12
Tételezzük fel, hogy a csomagoló részleget vizsgáljuk. Négy bemenetünk van, ezeket a következőképpen értékelhetjük: Ellenőrzés hibája. Ez az általunk választott területen minden más tényezőtől független hiba, például nem a szabályoknak megfelelően, felületesen végezték az ellenőrzést, nem vették észre a hibát. A független hibát körrel jelöljük. Ez azt jelenti, hogy további okokat már nem érdemes keresni, egyszerűen hatékonyabb ellenőrzést kell végezni. Hibás összeállítás. Tételezzük fel, hogy az összeállítást már nem a csomagoló részleg végzi el, vagyis az ilyen hibát mások követhetik el. Itt esetleg érdemes az ok-okozati láncot folytatni, keresni, hogy milyen okokból hibás az összeállítás, de a mi szempontunkból ez már kívül esik a vizsgálati területen, ezt az elemzést már másnak kell elvégeznie. Ha elvégzik, akkor számunkra az ő ábrájukkal egy csatlakozási pontot kapunk, ezt jelöljük az ábrán látható nyílszerű szimbólummal. Csomagolási művelet hibája. Mivel mi végezzük a csomagolást, ezért ezt a hibát mi követjük el. Például helytelen módszert, nem megfelelő eszközt alkalmazunk, gyakorlatlanok a munkások, számos oka lehet a hibának. Érdemes tovább elemezni a dolgot, javítani a munkavégzésen. Ezt most egy ötszöggel jelöljük. A kör szimbólumhoz képest tehát az a különbség, hogy ott az ellenőrzést csak egyféleképpen lehetett végezni, a hiba oka nyilvánvaló, itt viszont saját területünkön további vizsgálatoknak is lehet értelme. Ezért ezt a bemenetet függő hibának nevezzük. Alkalmatlan csomagolóanyag. Ha a csomagolóanyag hibájáról nem tehetünk, így kapjuk, akkor rajtunk kívül álló okok vezetnek ehhez a hibához, akkor ismét használhatjuk a nyíl szimbólumot, mint ahogy az már kifejtettük. Elvégzendő feladatok 1. Hely, műveletek leírása, lehatárolása 2. Okok, okozatok meghatározása 3. Kapuk 4. Összefoglaló ábra rajzolása 5. Értékelés KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 13
6. Blokkdiagram Forrás: Farkas Szabó: A vállalati kockázatkezelés kézikönyve. Dialóg Campus Kiadó, Budapest Pécs, 2005 A hiba-fa elemzésnél kissé egyszerűbb ábrázolás a blokkdiagram, és a számszerűsítésre is alkalmasabb. A hibák tehát kétféleképpen alakulnak ki: több műveletben együttesen hibát kell elkövetni (a hiba-fánál az és-kapu), illetve valamelyiket kell elkövetni (a hiba-fánál a vagy-kapu) ahhoz, hogy az eredmény hibás legyen. Mindezt a blokkdiagram máshogy ábrázolja. Ha a hibát vagy kárt több egymástól független hiba-ok okozhatja, akkor soros, ha több hiba együtt okozhat kárt, akkor pedig párhuzamos struktúrával van dolgunk. Ez a kétféle elem megfelel a hiba-fa vagy-kapujának és és-kapujának. Minden hibánál megadhatjuk az adott művelet elvégzésének hibaszázalékát, és ez alapján kiszámíthatjuk, hogy összességében mekkora hányadban lesz hibás a munkánk. Soros kapcsolatnál a hibák összeadódnak, párhuzamos esetben pedig a szorzatot kell számítani. Példa: Itt az előző feladat példáját használjuk fel. Az és-kapukat és vagy-kapukat tartalmazó hiba-fa könnyen átrajzolható blokkdiagrammá, az ábra szerint (az ábra több lépcsőt mutat egymás után). KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 14
Ha a hibás csomagolóanyag aránya 1%, a csomagolási műveletet 2%-ban hibásan végezzük, az összeállítás 3%-ban hibás, és az ellenőrzés 2%-ban téved ezek a számok a hiba valószínűségét jelentik külön-külön, összesen tehát 3% közüli értéket kapunk eredményül, ahogy a következő ábrán látható Bemutatunk még egy bonyolultabb esete és annak számítását. KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 15
Az ábrán elhelyezett elemeket sorba rendezni az ún. minimális metszetekkel lehet. Az ábrán látható számítás sorai szerint haladva először a 3. és 4. elem együttesét számítjuk, ezzel az értékkel beiktathatunk egy helyettesítő elemet, amelyet 3,4 jelzéssel láttunk el. Ezután a párhuzamos struktúra úgy oldható fel, hogy az elemeket külön szorozzuk egymással. Az összevonással kapott elemeket jelöltük 1,(3,4) és 2,(3,4) jelekkel. Így átalakítva jutunk az utolsó, már csak soros elemeket tartalmazó ábrához, és a blokkdiagramban ábrázolt hibák összevont értékeléséhez. Elvégzendő feladatok: 1. Hely, műveletek leírása, lehatárolása 2. Műveletek megadása a hibák valószínűségének (hibaarány, selejtarány) megadása 3. Blokkdiagram rajzolása 4. Számítás elvégzése 5. Értékelés KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 16
7. A biztosítási piac elemzése Forrás: Farkas Ivanyos Szabó e-jegyzet 2015 A biztosítási piac a kockázatok áthelyezésének intézménye, kereslet, kínálat, ár mechanizmus. A piac nagysága függ az adott ország gazdasági fejlettségétől, a biztosítási hagyományoktól és még sok más tényezőtől. A biztosítási piac számos adattal, mutatóval jellemezhető. A gazdaság jellemzője a verseny, amely a piacok működésének egyik sajátossága. A verseny jellege a piaci szereplő száma, piaci részesedése alapján értékelhető. Példa: Választott piaci mutató legyen a magyar lakosság biztosításra fordított kiadása. Forrás a Magyar Biztosítók Szövetségének 2008-as évkönyve. Természetesen a legfrissebb adatokkal kell dolgoznia! Az adatok Ebből a táblázatból kigyűjthető legalább négy jellemző (változó), amely bemutatja a magyar lakosság biztosításra fordított kiadásait. Például: egy főre jutó biztosítási díj, egy főre eső élet- és nem-életbiztosítási díj, bruttó biztosítási díjbevétel a lakossági jövedelem százalékában. KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 17
Az adatok táblázatba foglalása A kiválasztott mutatót rendezze táblázatba! (Az adatokat rögzítse Excel-táblában!) Az adatokat/eredményeket foglalja grafikonba! Excel adatok alapján készítsen grafikont! Értékeleje az eredményeket! Mivel az adatsor 1997-2007 közötti 11 adatot tartalmaz, ezért idősor-elemzést lehet végezni. vagy Bizonyos változók között kapcsolat mutatható ki és egyszerű regressziós elemzéssel értékelhető. Elvégzendő feladatok 1. Keressen általános adatokat a magyar biztosítási piacról legalább 10 év időtartamra és válasszon egy piaci jellemzőt vagy egy piaci szereplőt! 2. Keressen adatokat a választott jellemzőről vagy piaci szereplőről! 3. Rendezze az adatokat táblázatba! 4. Az eredményeket foglalja grafikonba! 5. Értékelje az eredményeket! KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 18
8. Biztosítási események, kizárások, mentesülések Forrás: Farkas Ivanyos Szabó e-jegyzet 2015 A biztosítási szerződésekben a biztosított kockázatok szerepelnek. Ezeket a biztosítótársaságok pontosan megfogalmazzák. A biztosíthatóság feltételei között szerepel a kockázatok pontos meghatározása, ezért a kizárások és mentesülések elválaszthatatlan részét képezik a biztosítók kockázatvállalásának. Példa: Az Allianz Biztosító Otthon Biztosítási Programján mutatjuk be az esetpéldát. A biztosításban szereplő biztosítási események: Kizárások (részlet) KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 19
Mentesülések (részlet) (Mellékletben kell megadni ezeket a jellemzőket!) Értékelés Z. biztosító Y biztosításában szereplő biztosítási események, kizárások, mentesülések Biztosítási esemény Kizárások Mentesülések Esemény 1. (Kapcsolódó indoklás) Forrás: http:// Letöltés ideje: éééé. hh. nn. A kiválasztott tételekhez fűzzön rövid indoklásokat. Elvégzendő feladatok: 1. Válasszon ki egy nem-életbiztosítási szerződés feltételt, adja meg, hogy melyik biztosító, melyik szerződését választotta [internetes elérhetőség + letöltés dátuma]! (Internetről letölthető feltételekből. Ajánlott lakás- vagy casco biztosítás.) 2. Sorolja fel a biztosításban szereplő biztosítási eseményeket! 3. Keressen kockázati kizárásokat a biztosítási feltételben és sorolja fel azokat! 4. Keressen mentesüléseket a biztosítási feltételben és sorolja fel azokat! 5. Fogalja táblázatba az öt legfontosabb biztosítási eseményt, kizárást és mentesülést! Értékelje a biztosításban szereplő kockázatvállalást! KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 20
9. Vállalatok élet-, baleset- és betegségbiztosításai 10. Vállalkozások gépjármű biztosításai 11. Vállalati vagyonbiztosítások 12. Vállalatok felelősségbiztosításai A vállalatok (és a háztartások is) általában személy- és vagyonbiztosításokat kötnek erőforrásaik és pénzügyi helyzetük megóvása érdekében. A 9-12. feladatok ezekre a területekre vonatkoznak. Amennyiben a Kockázatkezelés rész feladatait valós vállalkozás, vállalat adatainak segítségével oldotta meg, abban az esetben a 9-12. feladatok kidolgozásához használja fel a cég adatait. A feladatokat megoldásának másik lehetősége, hogy a család (a háztartás) meglévő biztosításait hasznosítja a feladatok megoldása során. Adatvédelmi szempontból érzékeny személyes adatokat ne írjon be a megoldásba! (Pl. pontos név, szem.ig.szám, tajszám, etc.) A feladatokhoz kapcsolódó megválaszolandó kérdéseket a 9. feladat példáján keresztül mutatjuk be: 9. feladat Amennyiben a cég rendelkezik élet-, baleset- vagy betegségbiztosítással, úgy az alábbi szempontok szerint végezzen elemzést: 1. Biztosítás fajtája (pl. kockázati életbiztosítás), időtartam? 2. A szerződésben szereplő jogi és természetes személyek felsorolása! 3. A biztosítási összeg és a biztosítási díj nagysága, díjfizetés gyakorisága? 4. A biztosítás szolgáltatásai és ár-érték arány szerinti értékelés! 5. Mutassa be a biztosító szolgáltatásának (kárrendezésének) menetét meglévő biztosítás esetében, egy korábban bekövetkezett biztosítási eseményhez kapcsolódóan! Ha nem volt biztosítási esemény, akkor a biztosítási szerződés alapján foglalja össze a szolgáltatás menetét! KKB_gyakorlatok_1-12_2016-2017-1 21