ÁSZF Fogyasztói Hitelműveletekhez ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK FOGYASZTÓI HITELMŰVELETEKHEZ Jelen ÁSZF a MECSEK TAKARÉK Szövetkezet által megkötött egyedi szerződések elválaszthatatlan részét képezi! Hatályos: 2015. november 05. napjától
ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK FOGYASZTÓI HITELMŰVELETEK 1. A Hitelműveletekre vonatkozó Általános Szerződési Feltételek hatálya Az Általános Szerződési Feltételek Fogyasztói Hitelműveletekhez (a továbbiakban: ÁSZF) hatálya kiterjed a MECSEK TAKARÉK Szövetkezet (továbbiakban: Takarékszövetkezet cégjegyzékszám: 02-02-000099, adószám: 10043055-2-02, KSH szám: 10043055-6419-122-02, székhely: 7695 Mecseknádasd, Rákóczi u. 40., tevékenységi engedély: Magyar Nemzeti Bank - korábban PSZÁF, ÁPTF, BAF - által 1987. június 17. napján kiadott 92.623/1987. sz. engedély) a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt.) 6. (1) bekezdés 28.) pontja szerint fogyasztónak minősülő ügyfelekkel a (továbbiakban: Ügyfél) kapcsolatos a Hpt. 6. (1) 40.) pontja szerinti hitel és pénzkölcsön nyújtására vonatkozó valamennyi szolgáltatására. Az ÁSZF rendelkezései valamennyi a Takarékszövetkezet által nyújtott hitel, kölcsön és bankgarancia vállalás tekintetében a szerződés részének minősülnek, amelyeket az Ügyfél az egyedi szerződés (a továbbiakban: Szerződés) aláírásakor fogad el. Az ÁSZF rendelkezései mind az Ügyfélre, mind a Takarékszövetkezetre nézve kötelezőek, de az egyes megkötött Szerződésekben egyedileg megtárgyalt szerződéses feltételek alkalmazásával azoktól kölcsönös egyetértéssel, írásban el lehet térni. Amennyiben az ÁSZF és az adott Szerződés azonos tárgyú előírásai között eltérés van, ez utóbbi rendelkezései az irányadóak. Az ÁSZF- ben nem szabályozott speciális kérdésekre a Takarékszövetkezet külön termék specifikus Általános Szerződési Feltételeket (a továbbiakban: Termék ÁSZF) határoz meg, melyek a következő elnevezéseket viselik: - Termék ÁSZF Fogyasztóknak nyújtott fogyasztási kölcsön típusú forint kölcsön ügyletekre - Termék ÁSZF Fogyasztóknak nyújtott forint alapú jelzáloghitel ügyletekre - Termék ÁSZF Fogyasztóknak nyújtott fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret típusú forint kölcsön ügyletekre A fentieknek megfelelően, az általános szabályokat az ÁSZF, a speciális szabályokat pedig a Termék ÁSZF-ek tartalmazzák. Amennyiben az ÁSZF és a Termék ÁSZF-ek között ellentmondás tapasztalható, abban az esetben a felsőbb szintű szabályozás, azaz az ÁSZF tartalma irányadó. Amennyiben a Szerződés, a Termék ÁSZF, vagy az ÁSZF valamely kérdést nem szabályoz, a Takarékszövetkezet hatályos Általános Üzletszabályzata (a továbbiakban: ÁÜSZ) valamint a hatályos jogszabályok vonatkozó rendelkezései az irányadóak. Amennyiben az ÁÜSZ és az ÁSZF azonos tárgyú előírásai között eltérés van, ez utóbbi rendelkezései az irányadóak. A fent megnevezett ÁSZF és ÁÜSZ nem lehet ellentétes jogszabállyal, ezáltal amennyiben ellentmondás tapasztalható, ebben a tekintetben a jogszabályok tartalma az irányadó. 2. Alapfogalmak Adós: Az ÁÜSZ-ben ilyenként meghatározott fogalom. Felek: megjelölés jelenti az Ügyfelet és a Takarékszövetkezetet együttesen. Felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank: jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8 9. 2
Fhtv.: jelenti a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényt. Fogyasztási kölcsön: jelenti mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hiteleket (áruhitelek) és a Fogyasztó részére nyújtott felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. Fogyasztó: jelenti az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személyt. Takarékszövetkezet jelenti a MECSEK TAKARÉK Szövetkezetet (székhely: 7695 Mecseknádasd, Rákóczi u. 40; cégjegyzékszám: 02-02-000099; tevékenységi engedély száma: 92.623/1987.). Hitelkamat jelenti a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeget. Jelzáloghitel Szerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között megkötött olyan Szerződést, mely alapján a Takarékszövetkezet az Ügyfél részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt. Kamatfelár-változtatási mutató: jelenti a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót, amely alkalmazása esetén a Szerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétett. (www.mnb.hu) Kamatforduló: a következő kamatperiódusra referencia-kamat alkalmazása esetén kamatfelárperiódusra érvényes kamat alkalmazásának első napját jelenti. A 3 évet meghaladó futamidejű Szerződések esetén új kamatperiódusban, kamatfelár-periódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértéke a kamatperiódus, kamatfelár-periódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kerül megállapításra. Kamatváltoztatási mutató: jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Takarékszövetkezet által nem befolyásolható, tőle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszámot, amely alkalmazása esetén a Szerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamat-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétett. (www.mnb.hu) Keretszerződés: jelenti a Takarékszövetkezett és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodást, amely egy adott időszakra vonatkozóan határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. Központi hitelinformációs rendszer (KHR): jelenti azt a zárt rendszerű adatbázist, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. Késedelmi Kamat: Az Ügyfél késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a Fogyasztó Ügyfél szemben, amely nem haladja meg a Szerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a Szerződés típusa tekintetében az Fhtv.- ben meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. 3
Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: jelenti ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel- vagy kölcsönszerződést, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, vagy amelynek igazolt célja az a) pontban meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget; Lakáscélú pénzügyi lízingszerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között megkötött olyan pénzügyi lízingszerződést, amelyben a felek által okiratban rögzített cél lakóingatlan tulajdonjogának harmadik személy eladótól történő, lízingbevevő általi megszerzése. Magatartási Kódex: jelenti azt a piaci önszabályozás keretében létrehozott megállapodást és szabály együttest, amely lakosság részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás (hitel/kölcsön, pénzügyi lízing) tevékenységi ágazat vonatkozásában követendő magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezőnek ismerik el. A Takarékszövetkezet csatlakozott a Magatartási Kódexhez, melyre tekintettel a Takarékszövetkezet a Kódex rendelkezéseinek kötelező érvénnyel alávetette magát és a Kódex előírásait szem előtt tartva jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Magatartási Kódex 2015. február 1. napjától hatályos teljes szövege magyar nyelven megtekinthető a Takarékszövetkezet honlapján, illetve a fiókokban az Ügyfél kérésére ingyenesen hozzáférhető. Pénzforgalmi Szolgáltatás: a) a fizetési számlára történő készpénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, b) a fizetési számláról történő készpénzkifizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, c) a fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése, d) a c) pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési művelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretéből történik, e) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása, f) a készpénzátutalás, g) az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. Teljes Hiteldíj mutató vagy THM: jelenti a hitel teljes díjának arányát a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve. A THM számításánál a Takarékszövetkezet az arra vonatkozó külön 4
jogszabályban1 meghatározottak szerint az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a Fogyasztó a Szerződés kapcsán megfizet. THM maximum: A Takarékszövetkezet részéről az Adósnak nyújtott kölcsön jogszabályban meghatározott módon számított THM mértéke nem haladhatja meg az adott hiteltermék típusra előírt maximális nagyságot (THM plafont). A THM Maximum az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat mértékének és a jogszabályban százalékpontban meghatározott mértéknek összege. Ügyfél alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügy és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Takarékszövetkezethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezetnek fedezetet nyújt. 3. Fogyasztó Ügyfelek tájékoztatása Takarékszövetkezet az ügyfél kívánságára ingyenesen rendelkezésre bocsátja Általános Üzletszabályzatát, az adott szolgáltatáshoz kapcsolódó Általános Szerződési Feltételeket, valamint Terméktájékoztatót, továbbá a jogszabály által nyilvánosságra hozni rendelt adatokat. Fogyasztónak minősülő ügyféllel kötendő, devizahitel nyújtására irányuló, illetőleg korábban ingatlanra kikötött vételi jogot tartalmazó Szerződés esetén a Takarékszövetkezet feltárja a szerződéses ügyletben az ügyfelet érintő kockázatot, amelynek tudomásulvételét az ügyfél aláírásával igazolja. A Szerződés megkötését megelőzően a Takarékszövetkezet az Ügyfél részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján az Ügyfél felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Takarékszövetkezet az Ügyfél rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Szerződés esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következőkre terjed ki: hiteltermékek legfontosabb jellemzői, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának következményei, így különösen a Késedelmi kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, az Ügyfél számára érthetően és áttekinthetően, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése az Ügyfél jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. Fogyasztónak minősülő ügyfél esetén a Takarékszövetkezet az 56/2014. (XII.31.) NGM rendelet (a továbbiakban: NGM rendelet) 2. Szerződés megkötését megelőző tájékoztatás, valamint 3. A fogyasztói kezességi szerződéshez és fogyasztói zálogszerződéshez kapcsolódó tájékoztatás címek alatt sorolt kötelezettségének eleget tesz. A tájékoztatás megismerését, megértését, tudomásul vételét, illetve magára vonatkozóan kötelező érvényűnek elismerését ezt követően az Ügyfelek aláírásukkal igazolják a tájékoztatás írásos összefoglalóján. Ezen tájékoztatás részeként átadásra kerül Ügyfelek részére az NGM rendelet 1. sz. melléklete alapján készített 1. sz,, illetve deviza alapú Szerződés esetén a 2. sz. táblázat, melyek átvételét, megismerését Ügyfelek szintén aláírásukkal nyugtázzák. Ezen kívül Takarékszövetkezet tájékoztatási kötelezettsége az alábbiakkal egészül ki: a) Takarékszövetkezet az Ügyfél kívánságára ingyenesen rendelkezésre bocsátja az eltérő feltételű termékei közötti összehasonlítást lehetővé tevő fizetési terveket, melyek a kölcsönök törlesztő részleteit tartalmazzák. 1 A THM számítására a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet az irányadó 5
b) Amennyiben a hitelhez állami támogatás, vagy állami kezesség járul, Takarékszövetkezet tájékoztatja az Ügyfelet a támogatás, illetve a kezesség igénybe vételéről, annak mértékéről, feltételeiről, illetve a támogatott hitel visszafizetése során tanúsított, a vállalt feltételeket nem teljesítő, nem szerződésszerű magatartás következményeiről. c) A Szerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Szerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott fogyasztói döntés érdekében a Takarékszövetkezet kellő időben, de azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen ajánlat vagy Szerződés kötné, köteles a fogyasztót az általa megadott információk alapján szóba jöhető hiteltermék tekintetében a 2009. évi CLXII. törvény (a továbbiakban: Fhtv.) által előírt formanyomtatvány felhasználásával, papíron, vagy más tartós adathordozón (ÁÜSZ-ben ilyenként meghatározott fogalom) tájékoztatni. A tájékoztatás I. része az általános, II. része a személyre szóló tájékoztatást tartalmazza. A tájékoztatásra a hitelbírálat elvégzését megelőzően kerül sor. d) A Takarékszövetkezet tájékoztatja továbbá Ügyfelet, hogy amennyiben Takarékszövetkezet a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele alapján a fogyasztóval nem kíván szerződést kötni, a fogyasztót a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele során történő adatátadás eredményéről és a hitelreferencia-szolgáltatás jellemzőiről haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatja, kivéve, ha a tájékoztatási kötelezettség teljesítését törvény vagy az Európai Unió általános hatályú, közvetlenül alkalmazandó jogi aktusa kizárja. e) A Takarékszövetkezet a Hitelkérelem befogadását követően, a Szerződés tervezetét annak aláírását megelőzően az Ügyfél rendelkezésére bocsátja, közli a Takarékszövetkezet által a hitel folyósításához megkívánt egyéb feltételeket és a hitelfelmondás eseteit, tájékoztatást ad továbbá - két tizedes jegy pontosságig - a teljes hiteldíj mutatóról (a THM rövidítés feltüntetésével), továbbá a Kölcsön felvételével, visszafizetésével, a Szerződés módosításával, illetve megszegésével kapcsolatosan felmerülő összes olyan költségről, amelyet a THM nem tartalmaz. Az előzőektől eltérően jelzáloghitel igénylése estén a Takarékszövetkezet a Szerződés tervezetét a fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően a fogyasztó rendelkezésére bocsájtja. f) A Takarékszövetkezet egyes fogyasztási kölcsönök esetében előírhatja a Szerződés megkötéséhez járulékos szolgáltatásként biztosítás igénybevételét. Ennek a járulékos szolgáltatásnak az ellenszolgáltatása nem minden esetben ismert a Szerződés aláírásának időpontjában. g) A Takarékszövetkezet az általa kötött Szerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a Fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében a Honlapján teszi hozzáférhetővé. A Szerződésben alkalmazott kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal közli a Fogyasztó Ügyféllel a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegét, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényét. A Szerződés elektronikus okirati formában való megkötése esetén a fenti rendelkezések a következőképp módosulnak. A Takarékszövetkezet a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesítheti. A kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás a Takarékszövetkezet papíron vagy más tartós adathordozón teljesítheti azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése - a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányos módosítás esetén - jogvesztő. A Takarékszövetkezet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Fogyasztó Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi. 6
A Szerződés fennállása alatt a Takarékszövetkezet a Fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a Fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettségmentesen. A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és Ügyleti Kamat és az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha az Ügyleti Kamat nem rögzített, vagy az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Szerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. A fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén a Takarékszövetkezet, jogosult az Ügyfelet papíron vagy más tartós adathordozón utólagos tájékoztatás formájában tájékoztatni az alábbiakról: a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, d) a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén. 4. Hitelkérelem, hitelbírálat Takarékszövetkezet a hozzá benyújtott hitel nyújtására irányuló kérelem elbírálásának feltételeként kikötheti, hogy az ügyfél számoljon be valamennyi, más banknál levő bankszámlájáról, üzleti érdekeltségéről, gazdálkodásáról, bocsássa rendelkezésre az évközi, illetőleg év végi mérlegét, valamint minden olyan adatot, információt, amely a kockázatok felméréséhez elengedhetetlen. Hitelművelet végzésére, az Ügyfél erre irányuló írásbeli kérelme (továbbiakban: Hitelkérelem) alapján kerülhet sor. A Hitelkérelemnek tartalmaznia kell az Ügyfél hitelképességének megállapításához szükséges, gazdasági helyzetének alakulására vonatkozó minden olyan adatot, illetve minden olyan körülményt, amelyek a hitel összegének és a részletes szerződési feltételek megállapítása során jelentőséggel bírhatnak. Az Ügyfelet az általa szolgáltatott információk valódiságáért felelősség terheli. Amennyiben az Ügyfél által a Hitelkérelemben szolgáltatott adatok információk a hitelbírálat elkészítéséhez nem elegendőek, a Takarékszövetkezet - az Ügyfél költségére - kiegészítő adatok, dokumentumok benyújtását kérheti. A Hitelkérelmet a Takarékszövetkezet az Ügyfél pénzügyi, jogi és gazdasági helyzetének, a Hitelkérelemben meghatározott hitelcél illetve annak megvalósíthatóságának, valamint az Ügyfél által felajánlott biztosítékok értékének és érvényesíthetőségének elemzése alapján bírálja el. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességére vonatkozó vizsgálat szempontjait maga határozza meg, és azokat időről időre módosíthatja, ha megítélése szerint a módosítás ésszerű és szükséges. 7
Amennyiben az Ügyfél és harmadik személy(ek) az Európai Parlament és a Tanács 575/2013/EU rendelete Első rész I. Cím 4. cikk 39. bekezdésében meghatározott ügyfélcsoportot (a továbbiakban: Ügyfélcsoport) képeznek, a Takarékszövetkezet a Hitelkérelem elbírálása során az Ügyfélcsoportra vonatkozó jogszabályi előírások figyelembevételével jár el. A Hitelkérelem Takarékszövetkezet által történő átvétele nem jelenti az Ügyfél hitelműveletre vonatkozó ajánlatának elfogadását. A Takarékszövetkezet a Hitelkérelem annak hiánytalan kézhezvételét követő legkésőbb harminc napon belül, a rendelkezésre bocsátott adatok alapján alapján arról döntést hoz. Amennyiben a Hitelkérelemben meghatározott hitelösszeg nagysága, vagy az ügylet természete ezt indokolja, a Takarékszövetkezet jogosult az ajánlat elfogadására nyitva álló határidőt meghosszabbítani. Ezen határidőhosszabbításról a Takarékszövetkezet az Ügyfelet a Hitelkérelem hiánytalan kézhezvételét követően, haladéktalanul tájékoztatja. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét az átadott adatok és információk, az elvégzett adósminősítés, és fedezetminősítés alapján megfelelőnek ítéli, dönt az Ügyfél kérelme jóváhagyásáról, ellenkező esetben a kérelem visszautasításáról. A Takarékszövetkezet a jóváhagyásában az Ügyfél által beadott kérelemben igényelt összegnél alacsonyabb összeget is megállapíthat. Amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelművelet teljesítését megelőzően arról értesíti az Ügyfelet, hogy valamely, a Szerződésben meghatározott devizanemben a Takarékszövetkezet részéről történő teljesítés nem lehetséges, mert az adott devizanem a bankközi piacon nem elérhető, vagy csak aránytalan költséggel érhető el, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfélnek más devizanemben (elsősorban forintban) történő finanszírozást felajánlani. Amennyiben az Ügyfél él a felajánlott lehetőséggel, a teljesítésre a Szerződés módosítását követően kerülhet sor. Amennyiben az Ügyfél nem fogadja el a felajánlott lehetőséget, a Takarékszövetkezet a teljesítés elmaradásáért nem tartozik felelősséggel. A Hitelkérelem befogadása esetén a Takarékszövetkezet a hitelműveletet a Szerződés megkötése időpontjában hatályos Hirdetményben közzétett hiteldíj ellenében végzi. 5. Szerződés A Szerződés megkötésének és módosításának érvényességéhez - a hiteldíj, és ennek következtében a törlesztőrészlet megváltoztatását, illetve az egyoldalú szerződésmódosítás esetét kivéve - a Szerződés írásba foglalása szükséges. A Takarékszövetkezet a hitelművelet végzését felfüggesztheti, illetve megtagadhatja, vagy az Ügyfél a banki szolgáltatás igénybevételére nem köteles, amennyiben a Szerződés megkötése után akár a Takarékszövetkezet, akár az Ügyfél körülményeiben olyan lényeges változás áll be, amelynek következtében a Szerződés teljesítése a Takarékszövetkezettől, illetve az Ügyféltől már nem várható el, továbbá olyan körülmények következnek be, amelyek miatt a Takarékszövetkezet az ÁÜSZ-ben részletezett azonnali hatályú felmondási jogát gyakorolhatná. A Takarékszövetkezet egyes jelzálog alapú kölcsönök esetében előírhatja a Szerződés megkötéséhez járulékos szolgáltatásként biztosítás igénybevételét, illetve lakás-takarékpénztári szerződéssel kombinált kölcsönök esetén lakás-takarékpénztárral megkötésre kerülő szerződés engedményezését. Ezen járulékos szolgáltatásoknak az ellenszolgáltatása nem minden esetben ismert a kölcsönszerződés aláírásának időpontjában. A Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzatában meghatározott Fogyasztónak nyújtott jelzálog alapú kölcsönök közül a Szerződésben rögzített hitelcél szerint lakóingatlan megvásárlása, építése, bővítés, korszerűsítése vagy felújítása céljára adott kölcsönök lakáscélú jelzáloghitelnek minősülnek. A Takarékszövetkezet amennyiben az ügyféllel Szerződést kíván kötni a Szerződés tervezetének egy példányát díj-, költség-, és egyéb fizetési kötelezettségmentesen rendelkezésére bocsátja. Az előzőektől eltérően 8
jelzáloghitel igénylése estén a Takarékszövetkezet a Szerződés tervezetét a fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően a fogyasztó rendelkezésére bocsájtja. A Takarékszövetkezet a Szerződés ettől eltérő rendelkezésétől eltekintve - ügyfélévnek a naptári évet tekinti. 6. Fogyasztónak minősülő ügyfelek elállási joga 7. Hiteldíj a) A fogyasztó a Szerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A fogyasztó a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a Szerződést, ha a hitelt már folyósították. b) Ha a fogyasztó a 2. pont szerinti tájékoztatást a szerződéskötést követően kapja kézhez, elállási (felmondási) jogát az a) bekezdésben meghatározott időponttól eltérően a tájékoztatás kézhezvételétől számított tizennégy napig gyakorolhatja. c) Az elállási (felmondási) jogot határidőben érvényesítettnek kell tekinteni, ha a fogyasztó az erre vonatkozó nyilatkozatát, amely egyértelműen és kifejezetten tartalmazza az Ügyfél elállási/felmondási szándékát, és amely az Ügyfél, illetve két tanú együttes aláírásával van ellátva az a) - b) bekezdésekben meghatározott határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon azt a hitelezőnek elküldi. A postára adás tényét, illetve időpontját postai tértivevénnyel köteles Ügyfél a Takarékszövetkezet azon fiókjában személyesen, a d) pontban meghatározott határidőn belül igazolni, ahol a Szerződést korábban aláírta. d) A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a Szerződés szerint megállapított hitelkamatot a hitelezőnek visszafizetni. e) A fogyasztó elállása esetén a hitelező a d) bekezdés szerinti összegen kívül kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak vagy önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód. f) A fogyasztó elállási jogának gyakorlása azt a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja, amely a hitelező által vagy egy harmadik fél és a hitelező előzetes megállapodása alapján a harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. A Szerződéshez kapcsolódó, az Ügyfél által már megfizetett, a Takarékszövetkezet részéről, vagy a Takarékszövetkezet megbízásából harmadik személy által már teljesített szolgáltatások ellenértékét a Takarékszövetkezet nem téríti vissza. g) Az f) pontban foglalt rendelkezés nem alkalmazandó a fogyasztóval kötött Jelzáloghitel Szerződésre, valamint a Takarékszövetkezet által az Ügyfélnek fizetési számlához nyújtott olyan hitelkeretre, amely alapján nyújtott kölcsönt három hónapon belül vagy a Takarékszövetkezet felszólítására az Ügyfélnek vissza kell fizetnie. A hiteldíj az az összeg, amelyet az Ügyfél az egyes hitelműveletek ellenértékeként - a tőkeösszeg törlesztésén felül - köteles megfizetni a Takarékszövetkezet részére. A kamatokat és a hitelek éves kezelési költségét (azon konstrukcióknál, ahol ezt az Fhtv. lehetővé teszi) a Takarékszövetkezet az alábbi képletek alapján számítja: Hitelek kamata: tőke összege x kamatláb% x naptári napok száma 36000 Hitelek éves kezelési költsége: havi nyitó tőke összege x költség% 1200 9
A hiteldíjon és a kölcsön összegén felül késedelmes fizetés esetén a Szerződésben meghatározott késedelmi kamat és a bíróság által meghatározott kártérítési kötelezettség is az Ügyfelet terheli. Az Ügyfelet terhelik a hiteldíjon felül az esedékes törlesztés elmulasztása miatt a Takarékszövetkezet által megfizetett felszólítási, levelezési, végrehajtási és a követelés behajtásával kapcsolatban felmerült egyéb költségek is. Az egyes hitelműveletek után felszámítható hiteldíj elemeket, a hiteldíj fizetésének esedékességét és beszedésének módját a mindenkor hatályos Hirdetmény, illetve a Szerződések tartalmazzák. A hiteldíj nem foglalja magában az egyes hitelműveletekhez kapcsolódó pénzforgalmi szolgáltatások díjait, továbbá a késedelmi kamatot. A hiteldíj nem foglalja magában a harmadik személy (értékbecslő, közjegyző, biztosító, földhivatal) részére fizetett, a hitelfelvétellel kapcsolatos egyéb járulékos költségeket. Késedelmi kamat: Amennyiben az Ügyfél a Szerződésből eredő bármely fizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, úgy a Takarékszövetkezet jogosult a lejárt tartozások után, az esedékesség napjától, a jóváírás időpontjáig terjedő időre késedelmi kamatot felszámítani. A késedelmi kamat mértékét Szerződés és a mindenkori hatályos Hirdetmény tartalmazza. A késedelmi kamat felszámítása során a Takarékszövetkezet betartja az Fhtv. 17/F. - ában foglalt előírásokat. A hiteldíj - az egyes hitelművelet fajtájától függően - az alábbi elemekből tevődhet össze: Folyósítás előtt felmerülő hiteldíj elemek: A hitelbírálati díj A Takarékszövetkezet eltérő megállapodás hiányában az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel. A hitelbírálati díj mértékét az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén a már megfizetett hitelbírálati díj nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható. A nyomtatvány költség A nyomtatvány költség a Hitelkérelem benyújtásakor esedékes. A nyomtatvány költség akkor is felszámításra kerül, ha a Szerződés megkötésére nem kerül sor. Az értékbecslési díj Az értékbecslési díj a hitelbírálati díj részeként a Hitelkérelem benyújtásakor esedékes, amennyiben a Takarékszövetkezet nem külső értékbecslőt ír elő a felajánlott fedezetek értékeléséhez. Az értékbecslési díj akkor is felszámításra kerül, ha a Szerződés megkötésére nem kerül sor. A szerződéskötési díj A Takarékszövetkezet a Szerződésben meghatározott hitelösszeg alapján szerződéskötési díjat számíthat fel. A Takarékszövetkezet akkor is jogosult a szerződéskötési díjra, ha a szerződést aláírást követően a felek felbontják, vagy a kölcsön folyósítása, illetve egyéb hitelművelet végzése a Takarékszövetkezet érdekkörén kívülálló okból elmarad. A szerződéskötési díj a szerződés aláírásakor esedékes. A Takarékszövetkezet a szerződéskötési díjat az Fhtv. 17/E. (2) bekezdésében előírtakra figyelemmel a Szerződésekben tételesen meghatározott módon szerepelteti. Az egyszeri kezelési költség 10
Az egyszeri kezelési költséget a Takarékszövetkezet a Szerződésben meghatározott hitelösszeg alapján az Ügyfél részére történő kölcsönfolyósítással egyidejűleg számíthatja fel. Amennyiben a Takarékszövetkezet egyszeri kezelési költséget számít fel, azzal egyidejűleg azonos szerződésre tekintettel folyósítási jutalékot nem számít fel az Fhtv. 28. (5) bekezdésében foglalt előírásnak megfelelve. A folyósítási jutalék A Takarékszövetkezet a Szerződés alapján az Ügyfél részére történő kölcsönfolyósítással egyidejűleg folyósítási jutalékot számíthat fel. Amennyiben a Takarékszövetkezet folyósítási jutalékot számít fel, azzal egyidejűleg azonos szerződésre tekintettel egyszeri kezelési költséget nem számít fel az Fhtv. 28. (5) bekezdésében foglalt előírásnak megfelelve. Folyósítást követően felmerülő hiteldíj elemek: Az ügyleti kamat A Takarékszövetkezet az igénybe vett kölcsön használatáért az Ügyfél terhére ügyleti kamatot számít fel. Ha a Szerződésben kamatperiódusonként változó kamat kerül megállapításra, a kamatperiódus időtartama alatt a felszámított kamat mértéke nem változik. A kamatperiódus és az alkalmazott referencia kamat futamideje (kamatbázis) nem feltétlenül egyezik meg (pl. 3 hónapos BUBOR referencia, havi kamatperiódussal). Az adott ügyletre vonatkozóan használt referencia kamat és kamatperiódus meghatározását a Szerződés tartalmazza. A kamat felszámításának kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztésnek a Takarékszövetkezet számlájára, illetőleg pénztárába beérkezésének időpontja. A kamat megfizetése esedékes a törlesztő részlettel egyidejűleg, vagy a Szerződésben kikötött időpontban. Felek a tőketörlesztés tekintetében türelmi időtartamban is megállapodhatnak, a türelmi időtartamra is kiköthetik a kamat esedékességét. A rendelkezésre tartási jutalék Rendelkezésre tartási díj: a jelenti a Szerződés alapján, a Számlatulajdonos rendelkezésére tartott, általa igénybe nem vett Hitelkeret százalékában a Hirdetményben meghatározott, azonban a százalékban meghatározott Ügyleti Kamat 50%-ánál nem magasabb mértékű, a Számlatulajdonos által a Takarékszövetkezetnek megfizetendő díjat, melynek megfizetése eltérő megállapodás hiányában a rendelkezésre tartási időszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a Szerződés megszűnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási jutalék felszámításának kezdő időpontja a Hitelkeret megnyílásának napja, végső időpontja az igénybevételi lehetőség utolsó napját megelőző nap, illetve a tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelőző nap. A szerződésmódosítási díj A Szerződés Ügyfél által kezdeményezett módosításakor a Takarékszövetkezet a módosításkor hatályos Hirdetményben meghatározott szerződésmódosítási díjat számítja fel. A Takarékszövetkezet a szerződésmódosítási díjat az Fhtv. 17/E. (2) bekezdésében előírtakra figyelemmel a Szerződésekben tételesen meghatározott módon szerepelteti. Ha a szerződésmódosítás a futamidő meghosszabbítására irányul, a Hpt-ben jelzáloghitelként meghatározott Szerződések esetében Takarékszövetkezet a futamidő meghosszabbításáért nem jogosult semmilyen általa megállapított mértékű díjat, jutalékot, vagy költséget felszámítani amennyiben a futamidő meghosszabbítására 5 éven belül nem került sor. Az előtörlesztési díj A Szerződés alapján fennálló rész, illetve teljes tartozásnak a Szerződésben meghatározott esedékességet megelőző visszafizetése, azaz előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet az előtörlesztés napján hatályos Hirdetmény szerinti mértékű előtörlesztési díjat számít fel. A Takarékszövetkezet az előtörlesztési díjat az Fhtv. 23.-25. -aiban foglaltakat betartva számítja fel. A prolongációs költség 11
A fizetési esedékesség átütemezésére, illetve a Szerződés végső lejáratának módosítására irányuló, Ügyfél által kezdeményezett kérelemkor a Takarékszövetkezet az akkor hatályos Hirdetményben meghatározott prolongációs költséget számítja fel. A Takarékszövetkezet a prolongációs költséget az Fhtv. 17/E. (2) bekezdésében előírtakra figyelemmel a Szerződésekben tételesen meghatározott módon szerepelteti. A Hpt-ben jelzáloghitelként meghatározott Szerződések esetében Takarékszövetkezet a futamidő meghosszabbításáért nem jogosult semmilyen általa megállapított mértékű díjat, jutalékot, vagy költséget felszámítani amennyiben a futamidő meghosszabbítására 5 éven belül nem került sor. A halasztási díj A fizetési esedékesség, illetve a törlesztő részletek megfizetésének futamidőn belüli halasztására irányuló, Ügyfél által kezdeményezett kérelemkor a Takarékszövetkezet az akkor hatályos Hirdetményben meghatározott halasztási díjat számítja fel. A Takarékszövetkezet a halasztási díjat az Fhtv. 17/E. (2) bekezdésében előírtakra figyelemmel a Szerződésekben tételesen meghatározott módon szerepelteti. A készültségi fok ellenőrzés költsége Az építési munkálatokkal járó beruházások készültségi fokának megállapításának, valamint a műszaki szakértő alkalmazásának költségét annak felmerülésekor jogosult a Takarékszövetkezet a hatályos Hirdetmény szerinti mértékben felszámítani. A Takarékszövetkezet a készültségi fok ellenőrzés költségét az Fhtv. 17/E. (2) bekezdésében előírtakra figyelemmel a Szerződésekben tételesen meghatározott módon szerepelteti. A hitelfedezet felülvizsgálatának díja A Szerződés alapján a Takarékszövetkezet a részére nyújtott biztosítékot képező ingatlan(ok)ra vonatkozó értékbecslés jogszabály által előírt kötelező jellegű, illetve a Takarékszövetkezet által eseti jelleggel előírt felülvizsgálatakor a díj megfizetésének esedékessége napján hatályos Hirdetmény szerinti mértékű díjat számít fel. A Takarékszövetkezet a hitelfedezet felülvizsgálatának díját az Fhtv. 17/E. (2) bekezdésében előírtakra figyelemmel a Szerződésekben tételesen meghatározott módon szerepelteti. A konkrét termékekhez tartozó költség nemek és díjak a termék ÁSZF-ekben találhatóak. 8. Teljes hiteldíj mutató 1.) A teljes hiteldíj mutatóra (a továbbiakban: THM) vonatkozó alábbi szabályokat a Takarékszövetkezet kizárólag a fogyasztóknak nyújtott hitel és pénzügyi lízing esetén alkalmazza az Fhtv.-ben meghatározott kivételekkel. A THM számítása a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelően történik. (Az Üzletszabályzat jelen fejezetében alkalmazott fogalmak tekintetében a kiadásakor hatályos, a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendeletben alkalmazott fogalmakat kell irányadónak tekinteni.) 2.) A THM számításánál a Takarékszövetkezet figyelembe veszi a fogyasztó által a Szerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá ha a szolgáltatás igénybevételét a Takarékszövetkezet a Szerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez előírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének költségét, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjait és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjakat a 4. pont f) alpontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási, hitelbiztosítéki nyilvántartási eljárás költségét, valamint f) a biztosítás és garancia költségét, a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás költségének kivétellel. 12
Az a)-f) pontokban meghatározott költségeket az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére igazolni köteles. 3. Az 2. pont c) alpontjának alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Takarékszövetkezet a nála elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust veszi figyelembe, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. 4. A Takarékszövetkezet a THM számításánál az alábbi költségeket nem veheti figyelembe: a) a prolongálási (futamidő hosszabbítás) díj, b) a késedelmi kamat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői költség, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt Szerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjai és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjak, ha a számla fenntartását a Takarékszövetkezet nem írja elő az adott Szerződéshez és díjait a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. 5. A THM számításánál a Takarékszövetkezet úgy számol, hogy a Szerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához szükséges feltételek a Szerződésben nem szerepelnek vagy a Szerződést megelőző tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, a THM-et az 5.1. pontban meghatározott feltételek figyelembevételével kell kiszámítani. 5.1. A Takarékszövetkezet a THM kiszámításánál a következő számítási módszert alkalmazza: a) ha a Szerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a Szerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű Szerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, a THM kiszámításánál ca) a hitel futamidejét az első lehívás időpontjától számított egy évnek, a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésnek kell tekinteni, cb) - ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a Szerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; d) ha a Szerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a Szerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a Szerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; 13
f) olyan Szerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, a THM kiszámításánál fa) - ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a Szerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a Szerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb) - ha a Szerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert - az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; g) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a Szerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THMet akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg - a Szerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a Szerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén; h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; i) ha a törlesztés időpontja vagy összege a Szerződés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerűen nem ismertek - egyenlő összegek, és id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; j) ha a Szerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a Szerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor. A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejű Szerződés olyan határozott futamidő nélküli Szerződés, amely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható. 5.2. A THM értékének meghatározására a Takarékszövetkezet az alábbi képletet alkalmazza: 14
Ck: Dl: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m : tk: sl: az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke. 5.3. Az 5.2. pontban leírt képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni. 5.4. A THM számítása jelzáloghitel esetén 5.4.1. Jelzáloghitel esetén az 5.2. pontban meghatározott képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem veszi figyelembe a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy tekinti, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy tekinti, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított különvált zálogjogot egy jelzálog- Takarékszövetkezetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak tekinti, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját veszi figyelembe. 15
5.4.2. A Takarékszövetkezet a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem veszi figyelembe. 6. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. 7. Változó kamatozású kölcsönöknél a THM értéke nem tükrözi a hitel kamat- és árfolyamkockázatát. 8. A különböző hitelkonstrukciókhoz tartozó THM-et a Takarékszövetkezet hatályos hirdetményei teszik közzé. Az Ügyfél adott hitelére vonatkozó, konkrét THM értékét a Szerződés tartalmazza. 9. Az ÁSZF módosítása 9.1. Az egyoldalú módosításra vonatkozó általános szabályok a) Az ÁSZF-et a Takarékszövetkezet a Szerződés Takarékszövetkezet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén jogosult egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet az ÁSZF módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti. b) A Takarékszövetkezet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Takarékszövetkezet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. c) Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. A Takarékszövetkezet a tájékoztatás során megadja a módosítás okait is. d) A Takarékszövetkezet a Szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Takarékszövetkezet az ÁÜSZ vagy az ÁSZF módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az ÁÜSZ vagy az ÁSZF vonatkozó rendelkezése válik a Szerződés részévé. A Takarékszövetkezet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé. 9.2. A Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetén a Szerződés egyoldalú módosításra irányadó szabályok a) Fogyasztóval kötött Szerződésben az Ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamatot, díjat vagy költséget módosíthat egyoldalúan a Takarékszövetkezet. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra okot adó körülmények felsorolását is, egyoldalúan nem módosítható az ügyfél számára kedvezőtlenül. - A Takarékszövetkezet a referencia-kamatláboz kötött kamatozású hitelek esetében az Fhtv. 17/C. szakaszában foglaltak alapján a Szerződésekben a kamatot a referencia kamatlábhoz kötött változó kamatozással és a legfeljebb három éves futamidejű hitel esetében annak teljes futamidejére fix kamatfelárral, három évet meghaladó futamidejű hitel esetében három éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral határozza meg. Utóbbi Szerződésekben a hitel utolsó kamatperiódusának időtartama három évnél rövidebb is lehet. A referencia kamatláb mértéke a Szerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként kerül módosításra a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítva. - A Takarékszövetkezet a 2014. évi LXXVII. tv. 10. -a alapján devizanem módosítással érintett Szerződéseiben a kamatot referencia kamatlábhoz kötött változó kamatozással határozza meg, ahol a referencia kamatláb kizárólagosan a három hónapos BUBOR lehet. A kamatfelár a Szerződés eredeti kamatfelára. A Takarékszövetkezet a referencia-kamatlábhoz kötött, 2015. február 01.-ét követően aláírt fogyasztói Szerződésekben, illetve a 2014. évi LXXVII. tv.alapján devizanem módosulással érintett hitelek esetében a 16
kamatfelárat az Fhtv. 17/D. szakasza (2) bekezdés b) pontjában foglaltak alapján a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott és közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. A referencia-kamatlábhoz kötött 2015. február 01. napját megelőzően aláírt Szerződések esetében a Takarékszövetkezet kamatfelár-változtatási mutatót nem alkalmaz. - A Takarékszövetkezet a referencia-kamatláboz nem kötött, de az eredeti Szerződés szerint változó kamatozású hitelek esetében az Fhtv. 17/D. szakasza (2) bekezdés a) pontjában foglaltak alapján a hitelkamatot a 2015. február 1. napjához képest 3 évet meghaladó hátralévő futamidejű szerződések esetében módosíthatja legfeljebb a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott és közzétett kamatváltoztatási mutató alkalmazásával számított mértékig. - A Takarékszövetkezet az állami kamattámogatással nyújtott hitelek kamatának változtatását az e hitelekre érvényes külön jogszabály(ok)ban meghatározott feltételekkel végzi azzal, hogy a hitelkamatot, költséget vagy díjat érintő módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben közzéteszi. - A Takarékszövetkezet amely Szerződés típusoknál ez indokolt - a 3-18 éves futamidejű hitelek esetében a H4F3 jelű, a 18-25 éves futamidejű hitelek esetében a H4F5 jelű Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmazza, mely mutatókat az MNB a honlapján rendszeres időközönként közzétesz. b) A Takarékszövetkezet az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referenciakamatlábat a Szerződésben meghatározza, és az ideértve annak bármely összetevőjét is a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelárváltoztatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referenciakamatlábat. c) A Takarékszövetkezet a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a) a hitelkamatot legfeljebb a Szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, b) a kamatfelárat legfeljebb a Szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. d) A Takarékszövetkezet az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg. e) A Takarékszövetkezet a kamaton kívül az Ügyfél terhére csak olyan költséget állapít meg és módosít - annak növekedésével arányosan az Ügyfél számára hátrányosan, amelyet a Szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a Szerződés megkötése, módosítása és az Ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül az Ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben az Ügyfélre áthárítható módon merült fel. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül díj fizetését ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint az Ügyfél általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében az Fhtv. szerint megállapítható díjat a Szerződésben tételesen rögzített módon, a Szerződéskötéssel, a Szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köt ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző éves fogyasztói árindex mértékével emeli. A Takarékszövetkezet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosítja. 17
f) A Szerződés kamatfeltételeinek módosítása esetén a Takarékszövetkezet a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal papíron, vagy más a Szerződésben meghatározott Tartós Adathordozón tájékoztatja az Ügyfelet az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről és a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. g) Ha a Takarékszövetkezet a kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig - a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja. h) A Takarékszövetkezet az Adós számára hátrányosan kizárólag a Szerződésben megállapított Ügyleti Kamatot, Kamatfelárat, költséget és díjat módosíthatja egyoldalúan, az Üzletszabályzatban, a jelen ÁSZF-ben és a Szerződésben meghatározott feltételek szerint. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Adós számára hátrányosan nem módosítható. i) Ha a Szerződés eltérően nem rendelkezik a Takarékszövetkezet a 9.2.j. pont szerinti egyoldalú hátrányos módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal értesíti az Adóst a Szerződésben meghatározott módon. j) Ha a Szerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a Kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Takarékszövetkezet ezt - a szerződéses kötelezettsége részeként - a Szerződésben foglalt szabályok betartásával az Adós javára mindenkor érvényesíti. k) A referencia-kamatlábhoz kötött Ügyleti Kamat esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfélt rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról. l) A Hitelkeret-szerződés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén az Ügyfél a Hitelkeret-szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha az Ügyfél a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható Hitelkeret-szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Takarékszövetkezetnek visszafizeti. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az Ügyfél által írásban a módosítás hatálybalépése előtt benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. m) Ha az Ügyfél írásban a Hitelkeret-szerződést nem mondja fel, vagy az n.) pontban írt feltételek teljesítésének hiányában nem tekintendő felmondottnak, úgy a módosítást az Ügyfél által elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű Ügyleti Kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított Ügyleti Kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. n) Az Ügyfél a határozatlan idejű Hitelkeret-szerződést bármikor egy hónapos felmondási idővel, a Takarékszövetkezet 2 hónapos felmondási idővel mondhatja fel. o) A kamaton kívüli díj vagy költség módosítás esetén a módosítást a Takarékszövetkezet a hatálybalépést megelőző legalább 30 nappal papíron, vagy más a Szerződésben meghatározott Tartós Adathordozón közli az Ügyféllel a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét és a 8. pont szerinti tájékoztatást p) A Szerződés kamatfeltételeinek, díj vagy költség elemeinek módosításával kapcsolatos tájékoztatást a Takarékszövetkezet egyidejűleg az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi honlapján. q) Ha a Szerződésben meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban az Ügyfélre hátrányosan változik, az Ügyfél a Szerződés költség- és díjmentes felmondására 18
jogosult. E felmondást az Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Takarékszövetkezettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy az Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Takarékszövetkezet részére teljesítse. 10. Szerződés módosítása a Szerződő Felek közös megegyezésével A Szerződés és annak mellékletei csak a Szerződő Felek közös megegyezésével, írásban módosíthatók. Bármely, a Szerződést, vagy annak mellékleteit érintő - az Ügyfél által kezdeményezett - módosítás esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél felé módosítási díjat számít fel, melynek mértékét a Hirdetmény tartalmazza, s amelyet az Ügyfél a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles a Takarékszövetkezet részére megfizetni. 11. Lakáscélú jelzáloghitelekre vonatkozó speciális előírások A Lakáscélú jelzáloghitelnek minősülő ügyletekre kötött Szerződések a Takarékszövetkezet által az Ügyfél számára kedvezőtlenül az ÁSZF 7. pontjában az e Szerződésekre irányadó szabályok szerint módosíthatóak. Lakáscélú jelzáloghitelek előtörlesztése esetén a Takarékszövetkezet által érvényesített költségek mértéke nem haladja meg az előtörlesztett összeg 1, illetve ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített, vagy változó kamatú és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor, akkor 1,5 %-át, kivéve ha a részleges vagy teljes előtörlesztés részben vagy egészben más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik. Nem számít fel a Takarékszövetkezet előtörlesztési díjat, amennyiben az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt. Nem számít fel a Takarékszövetkezet előtörlesztési díjat az Ügyfél részleges vagy teljes előtörlesztése (végtörlesztése) esetén, ha az Ügyfél fennálló tartozása nem haladja meg az 1 millió forintot és a megelőző 12 hónap alatt előtörlesztést nem teljesített. Nem számít fel a Takarékszövetkezet előtörlesztési díjat a szerződés hatályba lépésétől számított 24 hónapot követően teljesített első részleges, vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) részben vagy egészben más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a Szerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét. Lakáscélú jelzáloghitel esetén a futamidő meghosszabbításáért a Takarékszövetkezet nem számit fel semmilyen általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget, amennyiben a futamidő meghosszabbítására 5 éven belül nem kerül sor. Ezen kölcsönök esetén, amennyiben az Ügyfél a Szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével legalább 90 napos késedelemben van, a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb 5 évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Takarékszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadja meg. Ebben az esetben a díjak, költségek, jutalékok felszámításától a Takarékszövetkezet eltekint. Jelen pontban meghatározott szerződések esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik nap eltelte után a Takarékszövetkezet az Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számít fel. Amennyiben a lakáscélú hitel deviza alapú, és a Szerződés a Szerződés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, akkor az előző bekezdést azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a Szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Takarékszövetkezet az Ügyfél nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számít fel. A deviza alapú lakáscélú hitelek esetében a kölcsön folyósításakor a kölcsön, a havonta esedékessé váló törlesztő részlet, valamint a devizában megállapított bármilyen költség, díj vagy jutalék forintban meghatározott összegének kiszámítása a Takarékszövetkezet által meghatározott és közzétett saját deviza-középárfolyam alapján történik. A Takarékszövetkezet az átváltással és számítással összefüggésben külön költséget, díjat vagy jutalékot nem számít fel. Jelen bekezdésben megfogalmazott rendelkezéseket alkalmazza a Takarékszövetkezet 19
abban az esetben is, ha a törlesztő részlet fizetése nem havi rendszerességgel történik, valamint ha az Ügyfél a fennálló teljes tartozását (vagy annak egy részét) elő-, illetve végtörleszti. Jelen bekezdés rendelkezéseit nem kell alkalmazni arra az esetre, ha a törlesztő részlet fizetésére devizában kerül sor. 12. A Szerződést biztosító mellékkötelezettségek Az Ügyfélnek a Szerződés alapján fennálló kötelezettségei biztosítékául a Szerződésben meghatározott fedezetek azaz Szerződést biztosító mellékkötelezettségek szolgálnak, melyek érvényesítésének módját és következményeit a Szerződés, illetve a Szerződés elválaszthatatlan mellékletét képező biztosítéki szerződések (továbbiakban: Biztosítéki Szerződés) tartalmazzák. A Biztosíték értéke a tartozás (tőke és járulékai) összegét a Takarékszövetkezet által igényelt mértékben meghaladhatja. A Biztosítékot a Takarékszövetkezet saját belső szabályzatai szerint minősíti. Az üzleti kapcsolat fennállása alatt (pl. a biztosíték piaci értékének esetleges megváltozása miatt) a Biztosítékot a Takarékszövetkezet újraértékelheti, ennek költsége az Ügyfelet terheli. Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében - függetlenül az Ügyfél tartozásának összegétől, feltételeitől és esedékességétől - megkövetelheti az Ügyféltől, hogy a Szerződést biztosító mellékkötelezettség vállalása során nyújtson biztosítékot, vagy a már adott biztosítékot egészítse ki olyan mértékben, amely az a Takarékszövetkezet követelése megtérülésének biztosításához szükséges. A Takarékszövetkezet felhívása esetén az Ügyfél köteles a biztosíték nyújtásáról azonnal gondoskodni. Az Ügyfél kijelenti, hogy az általa eddig felvett, illetve a jövőben felvételre kerülő hitelek biztosítékai nem nyújtanak kedvezőbb pénzügyi vagy jogi helyzetet más hitelezőknek, mint amilyet az Ügyfél a Szerződésben a Takarékszövetkezet számára biztosít. Az Ügyfél kijelenti, hogy a hitel futamideje alatt a hitel/kölcsön biztosítékul szolgáló ingatlant kivéve, ha a Takarékszövetkezet ehhez kifejezetten, írásban hozzájárul - nem adja el, nem adja bérbe, lízingbe, nem apportálja, vagy bármilyen egyéb módon nem bocsátja más rendelkezésére, valamint semmilyen módon nem terheli meg (negativ pledge - negatív biztosítéki záradék). Az Ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a Szerződéssel kapcsolatban felmerült és felmerülő fizetési kötelezettségeit mindenkor legalább azonos módon kezeli minden más jelenlegi és jövőbeli kötelezettségeivel, valamint kijelenti, hogy amennyiben a jövőben a Szerződés szerinti kölcsön és járulékainak teljes visszafizetése előtt a Takarékszövetkezet írásbeli hozzájárulásával más, harmadik személynek a tőle felvett hitel fedezetéül kedvezőbb biztosítékot nyújt, mint amilyet a Szerződés alapján a Takarékszövetkezetnek nyújtott, akkor ezen kedvezőbb biztosítékot a Takarékszövetkezet számára is egyidejűleg írásban felajánlja (pari passu egyenrangúsági záradék). A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni, hogy az adott jogügylettel összefüggésben - az Ügyfél körülményeit is figyelembe véve milyen biztosítékot kíván meg. Amennyiben a Takarékszövetkezet szükségesnek ítéli, csak akkor nyújt kölcsönt, vagy helyezi ki pénzeszközeit más formában, ha az Ügyfél mellett a Takarékszövetkezet által elfogadott harmadik személy is megfelelő biztosítékot ad. Takarékszövetkezet követeléseinek biztosítására az alábbi jogi biztosítékok valamelyikét - vagy többet együttesen - alkalmazza a Ptk. szerződést biztosító mellékkötelezettségekre vonatkozó szabályai szerint. a) bankgarancia, bankkezesség b) jelzálogjog (általános és fogyasztói) c) kézizálogjog d) ingó dolgok jelzáloga (dologra, jogra, követelésre) e) készfizető kezesség (általános és fogyasztói) f) fizetésiszámla követelésen alapított zálogjog (óvadék) Valamely vagyontárgy biztosítékként való lekötése esetén a forgalmi érték és forgalomképesség alapján a Takarékszövetkezet dönti el, hogy a vagyontárgyat milyen értékben veszi figyelembe. 20