Vállalkozásfejlesztési teendők a vállalkozói szükségletek szerint Kovács István elnök Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium MVHK duális gazdaság Problémák 1. Nagy adó és adminisztrációs teher, bürokrácia. nem vállalkozásbarát ügyintézés az állami hatóságok részéről Kevés EU-s forrás jut el a KKV- fejlesztésre, A vállalkozásfejlesztési támogatási programok hatékonysága eredményessége gyenge. nincs jó támogatáspolitika 1
Problémák 2. A támogatási programok elfeledkeznek mikrovállalkozásokról. (90 %) Az EU-s forrásokból túl sokat emészt fel a közvetítés mikro-kis-, és középvállalkozások rovására. magas a korrupció A vállalkozásokat segítő intézményrendszer hatékonytalan a versenyeztető és alulfinanszírozó neoliberális támogatási politikától és gyakorlattól. Szakmaiatlan támogatási programok stb Evidencia lánc 1. Vállalkozók nélkül nincs tartós jólét EU-s források és a vállalkozásfejlesztési intézményrendszer hatékonyabb hasznosítása kell Ha most sem, akkor mikor? A kkv-fejlesztés a fejlődés motorja! Differenciált kkv fejl. megközelítés, eszközök A mikrovállalkozások speciális kezelése Forrás biztosítás, tudásfejlesztés 2
Vállalkozói szükségletek Alacsony adóterhek kis adminisztrációs terhek Támogatások Kedvez infrastruktúra Segít intézményrendszer Vállalkozás- Fejlesztési programok pénz, tudás Szakképzett munkaer Fejlett pénzügyi rendszer, hitelek Kedvez piaci környezet, jó üzleti partnerek Mikro-, kisvállalkozások fejlesztésének kulcsa 1.Tudás és kultúra: Motiváció, információ, szakismeret, speciális vállalkozói készségek és képzettségek, mentális és kulturális felkészítés, valamint a bizalom kialakítása TANÁCSADÁS 2. Fejlesztési forrás: Támogatás, és/vagy olcsó kedvezményes lejáratú hitel MIKROFINANSZÍROZÁS 3
Történelmi okok Tudás: Információ Tudáshiány Adott vállalkozási terület szakmai ismeretei Vállalkozói ismeretek: Pénzügyi folyamatok Marketing Vezetési ismeretek Döntési helyzetek kezelése TANÁCSADÁS tanácsadás fontossága Marketing kommandó : a vállalkozások fejlődésének legfőbb korlátja az információhiány A tudás megszerzésének lehetőségei : Iskolarendszerű Képzés ( hosszú) Továbbképzések, tanfolyamok, tréningek (idő és pénzhiány) Képzett munkaerő felvétele (forráshiány, költséghatékonyság) A tudás időszaki megvásárlása: TANÁCSADÓI PROGRAM, 4
Forrásképződés: Saját, családi forrás Nyereség felhalmozás Kockázati tőke Támogatás Részvény, kötvény, lízing Hitel????? Forráshiány MI AZ OKA, hogy nincs saját forrás? Történelmi múlt Éles verseny Nagy adóprés Magas kamatok Alacsony hatékonyság, ( tudáshiány) gyenge nyereségképződés ( tudáshiány) Megoldás: MIKROHITEL 5
HITELKÉPESSÉG Magyarországon nagy közepes Kisvállalk. Er s mikrováll. Stabil mikrovállalkoz. segítségre támogatásra Szoruló mikrovállalkozások Potenciálisan támogathatóak Bankok 20%-át Takarékszövetkezetek MIKROHITEL tanácsadás MI AZ OKA a 20-80 %-nak? a 3,6-96,4%-nak? Magyar bankok? Tudáshiány PÉNZ hiánya (tőke/fedezet hiánya) Tanácsadás MIÉRT? Mikrohitel Meg kell erősíteni a vállalkozásokat, hogy bankképesek lehessenek! HOGYAN? A bankok nem vállalkozásfejlesztési szervezetek! 6
800 000 700 000 600 000 500 000 400 000 300 000 200 000 100 000 Összes banki és takszöv. mikrovállalkozói hitel darabszáma 2003-20092009 PSZÁF. 0 2003 2005 2007 2009 Éven túli hitelek összesen Éven belüli hitelek összesen élő hitelek száma 30 000 25 000 20 000 15 000 10 000 Mikrovállalkozóknak nyújtott éven túli banki és tak.szöv.. hitelek száma (db.) Éven túli hitelek összesen ebb l Ft. hitel 5 000 0 2 003 2 005 2 007 2 009 ebb l beruh. Ft hitel 7
Összes mikrovállalkozó (2007)és a hitelek száma (2009) összevetése 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0 1.100 688 653 600 175,5 19,5 vállalkozók száma összes mikrováll. összes működő mikrováll. 1-9 főt foglalk. élő hitelek éven túli hitel 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 HVK-k Mikrohitel kihelyezései 1992-2009. 2009. MI AZ OKA? 0,3 0,5 0,85 1,3 3 6 3 5 6,35 0 1992 1995 1998 2001 2004 2007 28.400 db. 57,8 Mrd Ft. kihelyezések száma db. kihelyezés összesen Mó. Ft-ban 8
Összes GOPés KMOP 6 000 5 000 4 000 bankok 3 000 MIFIN 2 000 HVK-k 1 000 egyéb sacc - 2008.IX 2008.XI 2009.III 2009.V. 2009.IX 2009 XI 2009 XII 2010.III GOP 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000-2008.IX 2008.XI 2009.III 2009.V. 2009.IX 2009 XI 2009 XII 2010.III bankok MIFIN HVK-k egyéb sacc 9
HVK-k és más szolgáltatók Mikrohitel kihelyezései 9 megyében ÚMMH 2009.12.31. 5000 4500 4000 3500 3000 db szám 2500 2000 1500 1000 összeg 500 0 9 HVK mások a 9 megyében Mi az a HVK? 1. Európai Unió irányelvei szerint létrehozott non-profit vállalkozásfejlesztési ügynökség, szolgáltató, és támogatásközvetítő funkciókat lát el Kormányzati és önkormányzati érdekeket szolgál nem vállalkozás, állami-önkormányzati szervezet, kamara, érdekképviseleti szervezet. nem A HVK nem versenytársa ezen szervezeteknek! 10
Mi a HVK 2. tevékenységi köre kötött: alapvetően csak vállalkozásfejlesztés: információ-közvetítés, tanácsadás, vállalkozók képzése, mikrohitel nyújtás és inkubációs szolgáltatások. Kkv- fejlesztési programok kezdeményezése, menedzselése ingyenesen, vagy kedvezményes árú szolgáltatások, állami/eu-s forrásokra van szüksége. Nem piaci szereplő.. A legfejlettebb országok is vannak ilyen államilag támogatott programok, Mi a HVK? 3. egy tipikus hídképző szervezet a vállalkozások között, állami, vagy privát szervezetek és programok között. Az z EU által megszabott és elvárt jellemzők: non-profit teljesítménykényszer társadalmi kontroll alatt áll, támogató, segítő (kuratóriumi, FB, Önkormányzati) háttér, szektor semleges, és politikamentes integrált szolgáltatásokat nyújt auditált, transzparens,, átlátható 11
Hogyan működtek a HVK-k? Kiépülésüket, és vállalkozásfejlesztési tevékenységüket az EU Phare finanszírozta éves üzleti tervek alapján Negyedéves pénzügyi és szakmai auditok Szoros elszámoltatás, transzparens működés Társadalmi és szakmai kontroll HVK Hálózatosodás Az EU Phare programja, MVA irányításával és szervezésében 1991- és 1995 1997 Vállalkozásfejlesztési Hálózat Egyesület. 2000. ( DFC ) Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium ( MVHK) 2003. decemberében MVHK nonprofit kft (OVK kht. ) 2006-tól EMN tagság 12
Létezünk! Konzorciumi eredmények 1 GVOP 2.2.1. HMA Mikrohitel plusz (MFB, Garantiqa) ÚMMH ( JEREMIE alap MV Zrt., Garantiqa) ÚM KVH (MFB, Garantiqa) EMN EMN bizottságok MFB, Garantiqa JASMINE : 2 HVK a 15 európaiból. Vállalkozásokat segítő intézményrendszer 1. Üzleti szolgáltatásokat biztosító vállalkozások (kkv-k, k, pénzintézetek, stb) 2. Vállalkozói érdekképviseletek 3. Kamarák 4. Non-profit fejlesztési ügynökségek (NGO-k) 5. Állami tulajdonú pénzintézetek, támogatásközvetít, közrem köd szervezetek 6. Államigazgatási szervek, hivatalok 13
Javasolt 4 szintű támogatáspolitika a vállalkozásfejlesztésben Ingyenes információ, tanácsadás Közvetett támogatás, szolgáltatásokkal: emeltszintű tanácsadás, képzés támogatása, alacsonyabb hitelkamat (JEREMIE Mikrohitel!), inkubátorház, ipari park, Alacsonyabb intenzitású közvetlen támogatás Magasabb intenzitású közvetlen támogatás Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium (MVHK Nonprofit Kft.) HÍD: Vállalkozó-vállalkozó Vállalkozó-pénzintézetek Vállalkozó-kormányzati kormányzati programok között MVHK Kft. 14
Köszönöm megtisztelő figyelmüket! Kovács István MVHK Európai mikrohitelezési időhorizont 1990-9191 Franciaország ADIE 1991-9292 Magyarországi PHARE: HVK-k (MFI) 1993-tól más országok mikrohitel programjai 1997. nov.27 Európai Közösségi állásfoglalás mikrohitelről 2006: Danuta Hübner a mikrohitelről, Bizottság COM(2006) 349 2006 JEREMIE 2008 JASMINE 2009 PROGRESS 15
MIKROHITEL felértékelődése Danuta Hübner EU Régióbiztos JEREMIE (Új Magyarország Mikrohitel) JASMINE ( 50 millió Euro, 15 kiválasztott szervezet Európában) PROGRESS ( 100-150150 millió Euro ) EVIDENCIÁK 1. A mikrohitel az nem egyenlő a kereskedelmi bankok által mikrovállalkozóknak adott hitellel A mikrohitel a banki módszerekkel nem hitelezhető mikrovállalkozások speciális hitelezését jelenti A ker.bankok vállalkozások, s nem vállalkozásfejlesztési szervezetek! 16
EVIDENCIÁK 2. A MIKROHITEL CÉLJA: vállalkozásfejlesztés, mely az elszegényedés elleni harc és a gazdaságdinamizálás hatékony eszköze! A Mikrohitel egy sajátos speciális vállalkozásfejlesztési eszköz a Kelet-közép Európában A kereskedelmi banki módszerekkel nem finanszírozhatók forráshoz jutását segíti, tanácsadással, képzéssel, mentoringgal együtt EVIDENCIÁK 3. A mikrohitel hatékony eszköz: Az önfoglalkoztatásban, létszámmegtartásban Gazdaság dinamizálásban Fekete gazdaság elleni küzdelemben A vállalkozók bankképessé tételéhez A társadalmi-gazdasági kirekesztés, elsze- gényedés ellen 17
EVIDENCIÁK 4. Mikrohitellel fejleszthetők azok a mikrovállalkozók, akik: 1. Nem mernek fejleszteni, beruházni (mert félnek a jövőtől, konvergencia program terheitől, nem bíznak magukban eléggé, stb.) : tanácsadás 2. Akarnak hitelt felvenni, de kereskedelmi módszerekkel nem hitelezhetők 3. Akik kapnának hitelt, de annak terheit nem tudják vállalni (pl. magas kamat miatt) EVIDENCIÁK 5. A Kelet-közép-európai mikrohitelezési környezet lényegesen eltér mind a bangladesi, mind a nyugat-európai környezettől, így a gyakorlatok automatikusan nem adaptálhatóak. A kelet-közép- európai mikrohitelezés specialitásai: Nem csak a szociális, szegénységi hitelezést kell teljesítenie, Hanem egy valódi mikrovállalkozói réteget is, amit a bank nem tud finanszírozni, mert: Alultőkésítettek, forráshiányosak Alacsony jövedelmezőségűek Fedezethiányosak Tudás és képességhiányosak Hiányzik a múlt, a tapasztalat Magas tranzakciós költséggel lennének hitelezhetők 18
EVIDENCIÁK 6. A kelet-közép-európai mikrovállalkozások tradicionális tőkehiánya nem csökkenthető, csak: Támogatással Vagy nyereségági forrásképződéssel, ami nehezen érhető el, ha a tevékenysége nyereségtartalmát a fejlesztéseinek relatíve magas hitelarány igénye és a magas kamatok mind elviszik. EU: ezen régiók tartós leszakadásra lesznek ítélve EVIDENCIÁK 7. 1. JEREMIE Mikrohitel = vissza térítendő TÁMOGATÁS Mikrohitelezés = Támogatásközvetítés 2. Fejlesztéspolitikai megfontolásból szükséges, hogy minél több fejlődésre képes mikrovállalkozás kapjon éven túli beruházási forrást, s alacsony mikrohitel kamatok alkalmazásával de minimis támogatást! 19