Kölcsön, hitel Rövid leírás: Ez a lecke a kölcsön és hitelfelvétel következményeibe nyújt betekintést, miközben arra figyelmeztet, hogy minden ilyen esemény elıtt gondos számításokat kell végezni. Szint: alsó középfok Cél: a tanulók képesek legyenek megkülönböztetni a hitelt és a kölcsönt és fel tudják sorolni a pénzkölcsönzés különbözı módjait. Egyidejőleg képesek legyenek különbséget tenni a jó és rossz adósságok között. Tudatosuljon bennük, hogy minden hitelfelvétel elkötelezettséggel jár és ezért csak gondos kalkuláció után szabad ilyen ügyletbe kezdeni. Képesek legyenek felmérni a rosszul kezelt hitelügyletek negatív mellékhatásainak a felismerésére és kivédésére. Cím: Adósság: Mennyit vehetek kölcsön? Idıtartam: 2*45 perc Korcsoport: 12-13 évesek Tananyag kontextus: - Társadalomtudomány: a bankok és az egyén kapcsolata - Gazdálkodási ismeretek, háztartás gazdaságtan: vásárlási szokások, költségvetés - Magyar: a hitelezés szókincse, érvelési technikák - Személyiség és közösségfejlesztés: döntéshozatal, kiszámítható és váratlan helyzetek, konfliktusok kezelése - Rajz, mővészet: absztrakt gondolatok képes kifejezése Tanulási eredmények: Készségek: - megalapozott számítást végezni arra vonatkozóan, hogy mekkora valakinek a hitelfelvételi képessége - kreatívnak lenni, absztrakt gondolatokat megjeleníteni Attitődök: - felfogni, hogy a kölcsön vagy hitelfelvétel nagy felelısséggel jár - a rosszul kezelt hitelek negatív hatásainak felfogása Tudás és megértés: - A hitelfelvétel és kihelyezés sajátosságainak felismerése - A hitelfelvétel módjainak azonosítása - A jó és rossz hitelek megkülönböztetése példákon keresztül - Tudni, hogy milyen felelısséggel jár a hitelfelvétel - A rosszul kezelt hitelek kedvezıtlen hatásainak tudatosítása
Kapcsolódó vázlatok: Költségvetés, készpénzáram Pénz Eszközök: - 1. eszköz: Esetkártyák (1-5) - 2.a eszköz: Adósság (ötletkártya) - 2b. eszköz: Kölcsönvétel - (ötletkártya) - 3a. eszköz: Kölcsön felvétel munkalap - 3b. eszköz: Kölcsön felvétel munkalap megoldás - 4. eszköz: Adósság PPT bemutató - 5. eszköz: Személyiségteszt papír vagy online verzió - 6a. eszköz: Mennyit vehetsz kölcsön információs lap - 6b. eszköz: Mennyit vehetsz kölcsön információs lap megoldás - 7. eszköz: A hitel negatív hatásai 9 db képes kártya - 8a. eszköz: Kölcsön, adósság igaz hamis teszt - 8b. eszköz: Kölcsön, adósság igaz hamis teszt megoldások Bevezetés: 1. A tanár öt csoportra bontja az osztályt és minden csoportnak ad egy esetkártyát. A csoportok 5 percet kapnak a kártyán lévı eset elolvasására és megbeszélésére. Ezt követıen a tanár megkéri a csoportot képviselı tanulót, hogy röviden mondja el az esetet és azt is, hogy milyen megoldást dolgozott ki a csoport. A következı kérdéseket teheti fel: - Minden ki egyetért a csoportok javaslataival? - Van valami más ötletetek arra, hogy mit tehettek volna ezek az emberek? - Mit szoktak tipikusan tenni az emberek ilyen helyzetekben? Ezekkel a kérdésekkel lehet bevezetni az adósság és kölcsönvétel kulcsfogalmakat. - 1. eszköz: Esetkártyák (1-5) Kifejtés: 2. A tanár az ötletkártyák felhasználásával arra kéri a tanulókat, hogy kíséreljék meg meghatározni és elmagyarázni az adósság és kölcsönvétel fogalmát. A tanulók közléseire alapozva a tanár megadja az általa jónak tartott magyarázatot. A tanár magyarázatának a végén a tanulóknak meg kell érteniük, hogy a két fogalom elválaszthatatlanul összekapcsolódik. A következı kulcs összefüggéseket kell mindenkinek megérteni: - Ha valaki pénzt vagy valami mást vesz kölcsön, akkor adóssága vagy kötelezettsége keletkezik. - Kölcsönvenni azt jelenti, hogy ideiglenesen használunk valamit, amit valamilyen formában vissza kell adnunk. - A hiteladósság olyan összeget jelent, amellyel a felvett összeg ellenében valakinek vagy valamilyen intézmények (pl.: banknak) tartozunk. - Az adósság sokféle formában megjelenhet, de minden formában közös, hogy meghatározott idıre vissza kell fizetnünk vagy térítenünk azt, amit kölcsönvettünk. A legtöbb adóssághoz kamat vagy egyéb díjtételek is kapcsolódnak, amelyet az adósnak ugyanúgy meg kell fizetnie, mint a kölcsönt.. A tanár elmagyarázza a tanulóknak, hogy ez a lecke a pénzbeli kölcsön és az adósság kérdéskörét járja körül. - 2a. eszköz: Adósság (ötletkártya) - 2b. eszköz: Kölcsönvétel - (ötletkártya) 2
3. A tanár minden tanulónak kiosztja a Kölcsönfelvétel címő munkalapot. Arra kéri ıket, hogy sorolják fel kitıl és hogyan vehet fel valaki kölcsönt. Értelmes szóvá kell rendezniük a munkalap összekevert a betőit. Néhány perc után a tanár megkérdezi a helyes válaszokat, majd a következı kérdéseket teszi fel: - Vettetek valaha kölcsön pénzt valamelyik formában? - Ha igen, akkor mit tapasztaltatok? - Szerintetek elkerülhetetlen, hogy kölcsön kérjünk? Miért? - Szerintetek a hitel pozitív vagy negatív dolog? - 3a. eszköz: Kölcsön felvétel munkalap - 3b. eszköz: Kölcsön felvétel munkalap megoldás 4. A tanár elkezdi vetíteni a PPT bemutatót és közben elmagyarázza, hogy ideális esetben nem szükségszerő kölcsönt felvenni. Ha valaki mégis erre kényszerül, akkor olyan dolgora kell költeni, ami növeli az értékét. A PPT bemutató segítségével a tanár elmagyarázza a jó és rossz kölcsön közötti különbségeket. (Ezt a prezentációt interaktív táblán történı felhasználásra alakítottuk ki.) A magyarázatot követıen a tanulók bekapcsolják a saját gépeiket és interaktív csoportos foglalkozásba kezdenek. - 4. eszköz: Adósság PPT bemutató 5. (Akár ugyanabban a blokkban, akár külön 45 percben) A tanár kiosztja a személyiség teszteket és arra kéri a tanulókat, hogy saját életstílusukat szem elıtt tartva oldják meg a feladatokat. A tanulók elolvassák az állításokat és összeadják a válaszaikhoz tartozó pontokat. (A teszt az interneten is megoldható.) A tanár önkénteseket kér meg, hogy osszák meg a teszt eredményét az osztállyal és közösen kiértékelik a reakciókat és a lehetıségeket. A következı kérdések segíthetnek a feldolgozásban: - Egyetértetek a teszteredményekkel? Miért? - Mit gondoltok, fontos, hogy értékeljük, elemezzük a hitelfelvételi képességünket? Miért? A tanár ezt a gyakorlatot használja fel a Mennyit vehetsz kölcsön címő téma bevezetésére - 5. eszköz: Személyiségteszt papír vagy online verzió 6. A tanár párokba rendezi a tanulókat, és egyúttal kiosztja A Mennyit vehetsz kölcsön információs lapokat. Elmagyarázza, hogy a kölcsön felvétele elıtt gondosan végig kell gondolni és mérlegelni kell az összes számba vehetı körülményt. Hangsúlyozza a költségvetés készítés és számítás jelentıségét annak a meghatározásában, hogy mennyit vehet valaki kölcsön. Minden csoport elolvassa az információs lapot és beírja a hiányzó kifejezéseket. - 6a. eszköz: Mennyit vehetsz kölcsön információs lap - 6b. eszköz: Mennyit vehetsz kölcsön információs lap megoldás A tanár arra kéri a tanulókat, hogy ismertessék a válaszaikat. Miután kijavították az esetleges hibás válaszokat, a következı kérdéseket teszi fel a tanulóknak: - Vettél már kölcsön többet annál, mint amit megengedhettél magadnak? Mi lett ennek a következménye? Hogy érezted magad ebben a helyzetben? - Mi történhet, ha valaki túl sok pénzt kér kölcsön? 7. A tanár megmutatja azokat a képeket, amelyek a túl nagy, határidıre vissza nem fizetett kölcsönök következményeit ábrázolják. Hangsúlyozza, hogy az ilyen helyzetek fájdalmas, beláthatatlan, néha tragikus következményekkel járhatnak. Ezek a szituációk fizikai és 3
mentális egészségi problémákat is kiválthatnak. Az adósság negatív hatásait bemutató kártyák segítségével bemutatja, hogy a vissza nem fizethetı adósság arra vezethet, hogy az érintettel a következı dolog történik: - hazudik - lop - csal - összezavarodik - folyamatosan aggódik - depressziós lesz - állandóan dühös - letiltják a bérének egy részét. - pénzügyileg összeomlik - kilakoltatják - elárverezhetik a házát. A tanár vitát kezdeményez az osztályban a következı kérdésekkel: - Most, hogy tisztában vagytok az esetleges negatív következményekkel gondoljátok, hogy mindenki tisztában van azzal, hogy gondosan számolnia és mérlegelnie kell a kölcsön felvétele elıtt? - Ha nem, mit tehettek egyénileg vagy osztályként, hogy felhívjátok erre az emberek figyelmét? - 7. eszköz: A hitel negatív hatásai 9 db képes kártya Lezárás, következtetések: 8. A tanulók a kölcsönrıl és adósságról tanultak visszaidézése és ellenırzése érdekében kitöltik az igaz/hamis tesztet. A tanár arra kéri ıket, hogy foglalják össze, mit is tanultak és mondják el azt is, hogy miként fogják a megszerzett ismereteket hasznosítani a mindennapi életükben. Házi feladatot is ad a tanulóknak: mindenkinek készítenie kell egy posztert, amelynek a címe, hogy: Mennyit vehetek kölcsön és amellyel az embereket rá lehet beszélni arra, hogy gondosan tervezzék meg a kölcsön felvételeiket. - 8a. eszköz: Kölcsön, adósság igaz hamis teszt - 8b. eszköz: Kölcsön, adósság igaz hamis teszt megoldások Szószedet: Csıd: olyan helyzet, amikor valamilyen szervezetrıl jogi értelemben is kimondják, hogy a vagyona és a jövedelmei nem elegendıek az adósságai megfizetésére. Több Uniós országban létezik a személyes csıd, amikor valamely természetes személyrıl (emberrıl) mondják ki ugyanezt. Kölcsönt felvenni: úgy szerezni másoktól pénzt, hogy annak kamatokkal és egyéb terhekkel történı visszafizetésére meghatározott késıbbi idıpontban vagy idıpontig kötelezettséget vállalunk. Adósság: az az összeg, amellyel másnak tatozunk Kilakoltatás: ha vaklaki súlyosan eladósodott, hogy nem képes a kölcsönét vagy jelzáloghitelét törleszteni, kényszerrel kiköltöztethetik a lakásából Fedezet értékesítés: olyan jogi eljárás, amelynek során a hitelezı a hitel fedezetéül szolgáló vagyontárgyat a visszafizetés érdekében értékesíti Kamat: az a díj, amelyért a pénzt valaki használja Egyenleg túllépés: olyan engedély, amelyet a bank arra ad valakinek, hogy a számlájának negatív egyenlege legyen, vagyis kamatfizetés kötelezettsége mellett, többet költsön, mint amennyi saját pénze azon van. 4
Bérletiltás: olyan jogi intézkedés, amelynek következményeként valaki fizetésének vagy juttatásának egy részét a hitelezınek köteles utalni a munkáltatója vagy a kifizetı szerv. Források és linkek: http://www.dolceta.eu/magyarorszag/mod4/ Ebben a Dolceta modulban több olyan óratervet, eszközt és forrást talál, amely a fogyasztói oktatás különbözı kérdéseit dolgozza fel. http://www.pszaf.hu/ Itt is találhat számtalan olyan dokumentumot és oktató anyagot, amely segít a kölcsön és hitel összefüggéseinek a megértésében, illetve a felelıs döntéshozatal elısegítésében. Nagy segítséget nyújtanak a hitelfelvétel tervezésekor a különbözı hitel és egyéb összehasonlító táblázatok. 5