A SEPA fizetési módok bevezetésének és a kapcsolódó intézkedések státusza az EU tagországokban 1)Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. 3) A megvalósítást támogató eszközrendszer. 2) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés) bevezetésének státusza. 4) SEPA dokumentumok. 5) Végdátum. 6) Az SCT és az SDD PSZÁF Szakmai Fórum 2011. május 5..
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (1) 2002. január 1. határok nélküli euró készpénzforgalom az euró zónában Tagállamok közötti számlamőveletek továbbra is drágák és bonyolultak maradtak. EU 2560/2001 sz. jogszabály belföldi és határon átnyúló fizetési mőveletek díja azonos (EC 924/2009 -Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on cross-border payments in the Community and repealing Regulation (EC) No 2560/2001 ). Határon átnyúló fizetési mőveletek feldolgozási költsége továbbra is aránytalanul magas. Eltérı fizetési módozatok, szokások, szabályok. Magasabb fokú pénzforgalmi integráció szükséges!!!! 2
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (2) Célkitőzések Nemzeti pénzforgalmi piacok integrációja Pán-Európai piaccá. Fizetési megbízások indításának, fogadásának és feldolgozásának harmonizációja. Egy bankszámla, egy bankkártya elve. Elıfeltételek Euró. Egységes euró fizetési instrumentumok. Egységes technikai standardok és üzleti gyakorlat. Hatékony és olcsó feldolgozó infrastruktúra. Harmonizált jogi környezet. Folyamatos, ügyfélorientált szolgáltatások fejlesztése. Hatások Eltérı nemzeti euró pénzforgalmi piacok egységes hazai (euró zóna) piaccá alakítása. Szolgáltatók közötti versenyt, üzleti lehetıségeket ösztönzı hatása van. Hatékonyság növelése, árak csökkentése, szolgáltatási minıség javulása. Európai gazdasági integráció fontos mérföldköve. 3
e-sepa 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (3) A SEPA elemei SEPA átutalás modell SCT SEPA Credit Transfer Scheme SEPA közvetlen beszedési (core) megbízás modell SDD Core SEPA Core Direct Debit Scheme SEPA közvetlen beszedési (B2B) megbízás modell SDD B2B SEPA Business to Business Direct Debit Scheme SEPA fix összegő közvetlen beszedés modell SDD Fixed Amount Direct Debit Scheme SEPA adat formátum SEPA Data Format (ISO 20022 XML) SEPA bankkártya keretrendszer SCF - SEPA Cards Framework SEPA készpénz keretrendszer SECA SEPA Cash Framework SEPA infrastruktúra EC 924/2009 Határon átnyúló fizetések Pénzforgalmi irányelv PSD Payment Services Directive végponttól-végpontig, teljesen elektronizált feldolgozás Közös platformok: -jogi -IT -szabványok Hozzáadott értéket képviselı szolgáltatások. m-fizetések e-fizetések e-számla e-kereskedelem SEPA készpénz keretrendszer Feldolgozási és kezelési költségek csökkentése. Tagországok jegybankjai szolgáltatási szintjeinek és feldolgozási folyamatainak egységesítése. Csomagolási, szállítási, megsemmisítési eljárások harmonizációja, biztonsági követelmények meghatározása. Nemzeti készpénztervek (Roadmap) 4
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (4) 32 ország 490 millió lakos 71,5 milliárd tranzakció 5
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (5) SEPA szereplık Pénzforgalmi szolgáltatók (hitelintézetek). SEPA Projekt felelıs Pénzforgalmi intézmények. új szereplık (2009. november 2-tıl) Infrastruktúra szállítók. európai klíringházak, elszámoló rendszerek Felhasználók. magánszemélyek, fogyasztók kis- és középvállalkozások, nagy vállalatok, szolgáltatók államigazgatás Nem banki projekt! A gazdaság összes szereplıje érintett! 6
2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (1) Uniós szervezetek Eurórendszer (Eurosystem) Európai Központi Bank (European Central Bank) Euró övezeti országok központi bankjai Európai Bizottság (European Commission) Belsı Piaci és Szolgáltatási Fıigazgatóság (DG Internal Market & Services) Versenyügyi Fıigazgatóság (DG Competition Európai Fizetési Tanács (European Payments Council) SEPA Tanács (SEPA Council) Nemzeti szervezetek Minden euró zónabeli és zónán kívüli országban mőködik SEPA koordinációs szervezet. Cél: SEPA implementációs folyamat támogatása nemzeti SEPA átállási tervek megvalósítása. Önszervezıdéses alapon jöttek létre, önfinanszírozók. Tagok lehetnek: hitelintézetek, központi bank, hitelintézeti érdekképviseleti szervezetek, kormányzati szervek, kiemelt jelentıségı gazdálkodó szervezetek (pld. telefontársaságok, energiaszolgáltatók stb.). Magyarország: Magyar SEPA Egyesület; Magyarország Nemzeti SEPA Terve 2.0 (2010.), Nemzeti Átállási Terv ( ) Szabályozás EU: Payment Services Directive; EC 924/2009 Magyarország: Pénzforgalmi törvény (2009.évi LXXXV.); 18/2009 (VIII.6.)MNB rendelet; EC 924/2009 7
2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (2) European Payments Council (EPC) (Európai Fizetési Tanács) Az európai bankközösség fizetési mőveletekkel kapcsolatos koordinációs és döntéshozó fóruma. Alapítva: 2002. június. Székhely: Brüsszel 77 tag (nemzeti bankközösségek és európai bankszövetségek); önfinanszírozó. SEPA fizetési modellek konszenzusos alapon való megalkotása, bevezetésének támogatása. Verseny semleges. Szabálykönyvek, standardok, implementációs útmutatók kialakítása, elkészítése. Implementációs folyamatok monitorozása. Önszervezıdés, önszabályozás, híd a szabványok, szabályozó hatóságok és nem banki SEPA felhasználók (stakeholder) között. 8
2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (3) A SEPA fizetési modellek funkcióját ellátó pénzforgalmi szolgáltatások eddig is léteztek, a SEPA alapvetıen egy közös európai szabványrendszer bevezetését támogató integrációs eszköz, vitathatatlan elınyökkel. Adott esetben jól mőködı termékeket kell kiváltani jelentıs erıforrások mozgósításával. Nem minden specifikus nemzeti pénzforgalmi terméket lehet megfeleltetni a SEPA-nak. 1) AOS (Additional Optional Services) Nem kötelezıen alkalmazható kiegészítı szabványos szolgáltatások, amelyekkel a normál tranzakciók testre szabhatóak, kiegészíthetıek. 2) A SEPA modellek alkalmazásával megtakarítható költségek áthárítása az ügyfelekre. 3) Véghatáridı. 4) SEPA modellbe nem illeszthetı pénzforgalmi szolgáltatások sorsa, alternatívák. 9
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (1) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (1) státusz 2008. január 28-tól alkalmazható. Rulebook v4.0 2010. november Rulebook v5.0 2011. november 4503 résztvevı (2011.02.28.) EU összes SCT tranzakció indulástól. 2011.02. 15,7% 10
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (2) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (2) státusz Euró zóna tagok SCT forgalmi adatai (2011.02.) Egyes nem euró zónabeli EU tagok SCT forgalmi adatai (2011.02.) 11
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (3) 45,00% 43,09% Magyarországi SCT forgalmi felmérések adatai. 40,00% 36,45% 35,00% 30,00% 25,00% 25,94% 22,21% 25,22% 20,00% 15,00% 17,60% 14,69% 11,96% 11,79% 10,65% 10,00% 5,00% 6,83% 4,10% 0,00% Fogadott SCT Fogadott SCT Küldött SCT Küldött SCT összeg mennyiség összeg mennyiség 2009 Q3 25,94% 6,83% 11,96% 4,10% 2010 Q1 36,45% 17,60% 22,21% 10,65% 2010 Q2 -Q3 43,09% 14,69% 25,22% 11,79% 12
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (4) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) státusz 2009. november 2-tıl alkalmazható. SDD Core: 3909 (2011.02.28.) SDD B2B: 2751 (2011.02.28.) HU: 1 Rulebook Core v4.0 és B2B v2.0 (v5.0 & v3.0 2011. november) 0,09 2011.02.28. % 13
4) SEPA dokumentumok. SEPA rendszerkezelés belsı szabályzata Scheme Managament Internal Rules Szabálykönyvek Rulebook Alkalmazási útmutatók Implementation Guidelines Évente 1x módosíthatóak. November 3. hetétıl hatályosak. (ld. SWIFT) Elıtte 1 évig nem módosíthatóak ( freeze ). Módosítási javaslatok (február) értékelés módosítási kérelem 90 napos nyilvános konzultáció véglegesítés elfogadás (EPC Plenáris ülés szeptember) 14
5) Végdátum (1) Roll-out fázis; 9,3 % bı 2,5 év alatt; Önszabályozás elegendı? 2011.Q3-2012.Q1 EU szabályozás 2002. Önszervezıdés; Célok, stratégia; Szabványok. = EPC 2008.01.28. SCT indul 2009.Q4 SDD indul EC 924/2009; Migrációs végdátum; SEPA irányítás. 15
5) Végdátum (2) A társadalom egésze érintett, önkéntes alapon a SEPA bevezetése kivitelezhetetlen. Az átállásnak költségei vannak, a jelenleg mőködı megoldások is kielégítıen mőködnek. Ugyanakkor a migráció idıbeli elhúzódása is jelentıs többlet költséggel jár. Az átállás egyidejő (big bang) megvalósítása járna a legnagyobb társadalmi haszonnal. EC 924/2009 határokon átnyúló euró fizetési forgalom szabályozása (korábbi 2560/2001 módosítása) az SDD tranzakciók vonatkozásában kötelezı határidıt ír elı az elérhetıségre (azaz fogadni tudni kell) Végdátum szabályozás felülírja!!!!!!!!!!!!! 2010.november 1-tıl 2014.november 1-tıl (nem euró-zónabeli országok számára is!!!!!!!!!) 16
5) Végdátum (3) Kérdések - Modellenként külön végdátum? - Euró zóna vs. zónán kívüliek. - Bankközi tér vs. végponttól végpontig. - Végrehajtható legyen, de biztosítson elegendı felkészülési idıt. Önszabályozás - Szabványok megalkotása, konszenzuson alapuló elfogadása. OK - Bevezetés adminisztrációs és technikai támogatása. OK - Reklamációkezelés, monitorozás. OK - Tömeges alkalmazásba vétel biztosítása. NEM OK 17
5) Végdátum (4) Szabályozás - Önszabályozással nem lehet a kívánt célt elérni, a végdátumot jogszabályban kell meghatározni EU szinten. - A vonatkozó szabályozás tervezetét az Európai Bizottság Belsı Piacok és Szolgáltatások Fıigazgatósága elkészítette és 2010. decemberében közzétette. - Jelenleg az Európai Tanács és Európai Parlement közötti szövegegyeztetések folynak a magyar EU elnökség égisze alatt. EPC SEPA modellek vs. Uniós szabályozás-tervezet - jogi, versenysemlegességi és fogyasztóvédelmi megfontolások - szakmai kézbıl jogalkotói kézbe - EPC szabványok lényegesen bıvebbek (integráció, átjárhatóság) - mini SEPA-k alakulhatnak ki - európai bankszakma évek óta az EPC SEPA modellek mentén halad - a SEPA kezdeményezés eredeti céljai sérülhetnek - felhasználók számára bizonytalanságot jelenthet - megjelentek a nemzeti érdekek (pld. kivezetendı termékek esetében) - technikai feltételek 18
6) Az SCT és az SDD 19
SEPA fizetési módokban új: eljárási szabályok formátum adatelemek 20
Szabványok egymásra épülése SEPA AOS www.europeanpaymentscouncil.eu SEPA üzenetek adatelemek www.iso20022.org ISO 20022: pénzügyi üzenetek, adatok, adatnevek egységes modellje www.w3c.org XML nemzetközi metanyelv adatok tárolása és továbbítása céljával 21
SEPA átutalás jellemzıi Teljes összeg jóváírása (SHA opció); T+2 napos minimális teljesítés (2012 dec. 1-tıl T+1 nap); BIC és IBAN használata; Bıvített tartalom (követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója, átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, teljes cím továbbításának lehetısége, stb.); Közlemény (140 karakter) végponttól végpontig történı továbbítása; Egyedi és kötegelt megbízás; Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP); Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák, 2010 novembere után visszavonást is lehet kezdeményezni szabványos üzenet formájában. 22
SEPA átutalás elınyei Kiszámítható (nem szokványon, hanem szabályozáson és szabályzaton alapuló) teljesítés (max. T+2); Belföldi és SEPA-n belüli átutalás feltételei azonosak; Teljes elérhetıség az euróövezetben és majdnem teljes elérhetıség egyéb SEPA országokban; Közvetítı nem von le az átutalás összegébıl; Egységes IBAN és BIC alapú számlaazonosítás; Max. 140 karakter közlemény; STP feldolgozás lehetısége ügyféltıl ügyfélig; Egyedi megbízás azonosító (végponttól végpontig); Kiszámítható, automatizálható visszautasítási és visszautalási eljárás; Egyedi és kötegelt (csoportos) megbízásokra is alkalmazható. 23
ISO/CD11649 Jogosult határozza meg a befizetı/követelésazonosítót Legfeljebb 25 karakter RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenırzıszám Pl.: RF98 1234 5678 9012 24
Befizetı / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében számla A vevı számlát kap 12345 Számla RF XY 12345 RF XY 12345 C2B Eladó (Kedvezményezett) Vevı (Átutaló) Értesítés az átutalásról: átutalás B2C RF XY 12345 átutalás RF XY 12345 RF XY 12345 Kedvezményezett bankja Átutaló bankja Bankközi tér 25
Nem strukturált közlemény strukturálási lehetısége EACT -European Association of Corporate Treasurers- CNR: Ügyfélszám (kedvezményezett adja meg) DOC: dokumentum hivatkozás RFS: max 25 karakteres azonosító ISO 11649 szerint RFB: egyéb kedvezményezett által adott azonosító (CDV nélkül) URI: Külön küldött átutalás értesítı azonosítója URL: Átutalás értesítı küldésének helye TXT: szabad szöveg 26
Példák 1. /CNR/876543/DOC/894584334/DOC/894584335/ 20090227 / 45.56 /CNR/876543/ annyit tesz, ügyfélszám: 876543 /DOC/894584334 azt jelenti 894584334 számú számlát fizetik /DOC/894584335/27072009/45.56 azt mondja, hogy a 894584335 és 20090227-i keltezéső számlára csak 45,56-ot fizetnek /CNR/876543/DOC/94584334/DOC/94584335/ 20090227/ 45.56/DOC/94584336/ 20090229/ -34.10 /CNR/876543 ügyfélszám: 876543 /DOC/94584334 azt jelenti, hogy a 94584334 számú számlát fizetik /DOC/894584335/27072009/45.56 annyit tesz: 894584335 és 20090227 keltezéső számlára csak 45,56-ot fizetnek, és a /DOC/94584336/-34.10 azt jelenti, hogy a 94584336 egy 20090229- i keltezéső jóváírási értesítés, amit 34,10 értékben levontak a fizetendıbıl 27
Példák 2. /RFS/RF23567483937849450550875 Ez az ISO szabvány szerinti követelésazonosító, amit a kedvezményezett határoz meg, ellenırzıszámmal együtt /RFB/9876096598656344 Ez a kedvezményezett által adott helyi azonosító, ami ellenırzıszámot tartalmazhat, pl. Norvégiában KID szám, Hollandiában Acceptgiro, Mo-on posta befizetıazonosító. /RFB/9876096598656344/ 20090227/ 45.56 Ez a kedvezményezett által adott helyi azonosító, a keltezés 20090227, a fizetett összeg: 45,56. /URI/8798877/URL/mailbox.system.company.com Hivatkozás egy külön átutalási értesítıre, melynek száma: 8798877, amit a meghatározott e-posta címre küldtek ( @ replaced by. ). /CNR/876543/TXT/Advanced payment for project Saudi Arabia Telecom Egy ügyfélszám és szabad szöveg kombinációja. 28
SEPA beszedés (SDD) háttere Nincs elızménye a nemzetközi fizetések körében A nemzeti DD konstrukciók különbözık (CMF, DMF) Két konstrukció született: Core, B2B* Bevezetési idıpontjuk: 2009. november 1. Fixed Amount SDD bevezetése 2010.11. * B2B itt Business to business, 29
SDD jellemzıi Felhatalmazást a beszedınek (CMF), B2B-ben a fizetı bankjának is (CMF+DMF); Papír felhatalmazást beszedı ırzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja; Elektronikus felhatalmazás (választható); Felhatalmazás a beszedési megbízás része; Egyszeri vagy rendszeres beszedések; Beszedıazonosító (több országban nincs)., 30
Beszedıazonosító képzése Magyarországon Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. Ma a GIRO szabványkönyv határozza meg a belföldi rendeltetéső azonosító képzését. A belföldi azonosító Annnnnnnc, vagy Ennnnnnnc formájú, ahol nyolc számjegy az adószám, vagy E (egyéb kezdıkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenırzıszámmal ellátott tetszıleges számsor. Opcionálisan kiegészíthetı a karaktersorozat Tnnn formájú telephelykóddal. A nemzetköziesítés módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történı átalakítása nemzetközi CI-vé (Creditor Identifier) Példa: HU97ZZZA12345678, ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító szerepel. A beszedı, vagy bankja az azonosítót maga határozhatja meg. A számítás módját az EPC262-08 dokumentum tartalmazza., 31
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges. üzleti beszedés Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést. 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a nem volt felhatalmazás. A kötelezett kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. bankja a beszedı bankján behajthatja a A kötelezett bankja a beszedı bankjától visszatérítést. nem kérhet visszatérítést. A beszedı bankja a beszedıre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez Nem értelmezhetı, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet. A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetıleg aznap visszatérítést kezdeményez, 32
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás Elsı, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap AOS módosíthatja Visszinkasszó D+5 munkanapig Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni. üzleti beszedés Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás: D-1 munkanap Visszinkasszó D+2 munkanapig Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelızıen megerısíttetni. Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következı beszedések ellenırzésének megkönnyítése érdekében., 33
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére Minden számlatulajdonos lehet kötelezett Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek Üzleti beszedés A felhatalmazás törlésérıl a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerzıdésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie. Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak, 34
SDD kockázatok és díjak Beszedı bankjának kezelnie kell a beszedı kockázatát; Kockázatok: hitelkockázat, mőködési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata; Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális (MBP). Mértéke: 8,3 eurócent (2012-ig)., 35
Kivételes mőveletek Letiltás Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó Return (alap-, üzleti eltérıen) Visszafizettetés Refund (alap-, üzleti eltérıen) Visszavonás Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás Request for Cancellation (alap-, üzleti is) Visszautalás Reversal (alap-, üzleti is), 36
Az R-ek a kötelezett oldalán 8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet 5 (B2B: 2) napon belül Refusal letiltás Teljesítés elıtt Rejects visszautasítás teljesítés Return visszinkasszó Teljesítés után Refund visszatérítés Kötelezett Kötelezett bankja Jogosult bankja, elszámoló, v. kötelezett bankja Kötelezett bankja kötelezett kérésére, 37
Letiltás (Refusal) A kötelezett kérésére a teljesítés napja elıtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerzıdés szabályozza. Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelızı kérést elfogadja a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi visszautasítását eredményezi., 38
Visszautasítás (Reject) A jogosult bankja, a CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenırzıszám miatt. A kötelezett bankja minden résztvevı számára ésszerően elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni. A kötelezett bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál., 39
Visszautasítás (Reject) JOGOSULT KÖTELEZETT Nem terhelték meg a kötelezett számláját CSM Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA, 40
Visszinkasszó (Return) A kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérıen teljesített beszedések kezelésére. A visszafizetésre legkésıbb 5 (B2B: 2) nappal a teljesítési napot követıen sort kell keríteni., 41
Visszinkasszó (Return) KÖTELEZETT JOGOSULT CSM Visszinkasszó információ Számla terhelése Visszinkasszó indoklással Visszinkasszó indoklással KÖTELEZETT BANKJA Visszinkasszó pénzügyi teljesítése JOGOSULT BANKJA, 42
Visszatérítés (Refund) A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes, a mővelet engedélyezett mőveletnek minısül. A kérést a teljesítést követı nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a mőveletet nem engedélyezett mőveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követı tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás meglétét, pl. küldje el az eredeti felhatalmazás másolatát., 43
Visszatérítés (Refund) 8 héten belül KÖTELEZETT JOGOSULT Visszafizetés kérés Számla jóváírása info a számlakivonaton CSM Visszatérítési kérelem Számla megterhelése Visszatérítési kérelem Visszatérítési kérelem KÖTELEZETT BANKJA Visszatérítés teljesítése JOGOSULT BANKJA, 44
Visszatérítés (Refund) 8 hét 13 hónap KÖTELEZETT JOGOSULT Helyesbítés kérés Jóváírás, vagy visszautasítás CSM Felhatalmazás másolat igénylése, visszaküldése Számla terhelése Felhatalmazás Másolat bekérés/küldés Felhatalmazás Másolat bekérés/küldés KÖTELEZETT BANKJA Visszafizetés BESZEDİ BANKJA teljesítése, 45
Az R-ek a beszedı oldalán Teljesítést megelızıen Revocation Visszavonás Request for Cancellation Törlési kérelem Teljesítés Két napon belül Reversal Visszautalás Beszedı saját bankjának Kedvezményezett bank CSM-nek Kedvezményezett vagy bankja, 46
Visszautalás (Reversal) A beszedı megállapítja, hogy a beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a beszedı az elszámolást és teljesítést követıen alkalmazhatja a kötelezett téves beszedés miatti - teljes összegő kártalanítására, a teljesítést követı 2 munkanapon belül. A visszautalást a beszedı bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenırzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegő visszautalás lehetséges. A visszautalás a beszedı bankjának választható szolgáltatása a beszedı részére., 47
KÖTELEZETT Visszautalás (Reversal) Számla újra-jóváírása teljes összegben számlakivonat információval CSM (elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási megbízás JOGOSULT Számla újraterhelése teljes összegre Visszautalás Visszautalás KÖTELEZETT BANKJA Visszautalás teljesítése BESZEDİ BANKJA, 48
Visszavonás (Revocation) Beszedı kéri saját bankját a beszedés visszavonására a bankja általi teljesítésre történı elfogadást megelızıen. Ez a beszedı és bankja közötti kétoldalú megállapodás része, a konstrukció nem tér ki rá., 49
KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszavonási instrukció KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA, 50
Törlési kérelem (Request for cancellation) A jogosult bankjának kérése a beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelızıen. Ez a jogosult bankja és a CSM közötti kétoldalú szerzıdés része és a konstrukció erre nem terjed ki., 51
KÖTELEZETT Törlési kérelem (Request for cancellation) CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) JOGOSULT Törlési kérelem Törlési kérelem Törlési kérelem KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA, 52
SEPA e-felhatalmazás Opcionális jellemzı, szabályzat része. A jogosult honlapján lehet kezdeményezni. A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást. A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı. E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni. Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı. e-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl (kötelezett és kötelezett bankjának felelıssége!!!)., 53
e-felhatalmazás folyamata Fizetı fél Böngészı Értékesítés 9. visszaigazolás 1. kezdeményezés Beszedı Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. Felhatalmazás kérés 8. e-felhatalmazás Online banki és validációs szolgáltatás 3. Felhatalmazás kérés 7. e-felhatalmazás átrányítási szolgáltatás Fizetı bankja Banki hálózat Beszedı bankja, 54
European Payments Council http://www.epc-cep.eu/index.cfm Hasznos linkek European Commission SEPA Page http://ec.europa.eu/internal_market/payments/sepa/index_en.htm European Central Bank http://www.ecb.int/paym/sepa/html/links.en.html Magyar SEPA Egyesület http://www.sepahungary.hu/ 55
Köszönöm figyelmüket! Szávai Zoltán Magyar SEPA Egyesület szavai.zoltan@mkb.hu 56