SZ/23/11. számú HITELEZÉSI ÜZLETSZABÁLYZAT

Átírás

1 S z i g e t v á r i T a k a r é k s z ö v e t k e z e t SZ/23/11. számú HITELEZÉSI ÜZLETSZABÁLYZAT Szigetvár, 1999 Jelen szabályzatot a Takarékszövetkezet Igazgatósága a 2/7/1999 (03.09) számú határozatában fogadta el. Jelen módosítást a Takarékszövetkezet Igazgatósága január 26. napján az I/21/ sz. határozatával fogadta el. A szabályzat hatálybalépésének ideje:

2 TARTALOMJEGYZÉK I. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT HATÁLYA 3 II. HITELNYÚJTÁS FELTÉTELEI, FOLYAMATA 4 II.1. HITEL-, KÖLCSÖNKÉRELEM 4 II.2. HITEL ENGEDÉLYEZÉSE 5 II.3. SZERZŐDÉS, SZERZŐDÉSKÖTÉS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI 6 II.4. TÁJÉKOZTATÁSI, ELLENŐRZÉSI KÖTELEZETTSÉG 7 II.5. A HITEL FOLYÓSÍTÁSA 8 II.6. A HITEL TÖRLESZTÉSE 8 II.7. A KÖVETELÉS ÉRVÉNYESÍTÉSE 8 III. SZERZŐDÉST BIZTOSÍTÓ MELLÉKKÖTELEZETTSÉGEK, BIZTOSÍTÉKOK 9 III.1. A BIZTOSÍTÉK (HITELFEDEZET) NYÚJTÁS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI 9 III.2. BIZTOSÍTÉKOK, FEDEZETEK BIZTOSÍTÁSA 9 III.3. BIZTOSÍTÉKOK, FEDEZETEK TÍPUSAI 10 III.4. BIZTOSÍTÉKOK, FEDEZETEK ÉRVÉNYESÍTÉSE 12 IV. A HITELEK KAMATA, DÍJA, EGYÉB KÖLTSÉGE 12 IV.1. A KAMATSZÁMÍTÁS KÖZÖS SZABÁLYAI 12 IV.2. EGYÉB DÍJ, JUTALÉK, KÖLTSÉG 13 IV.3. SZERZŐDÉSSZEGÉS JOGKÖVETKEZMÉNYEI 13 IV.3.1. Késedelmi kamat 13 IV.3.2. Behajtási költségek 14 IV.4. KAMAT, DÍJ, EGYÉB KÖLTSÉG KÖZZÉTÉTELE 14 IV.5. A TAKARÉKSZÖVETKEZET ÁLTAL ALKALMAZOTT KONDÍCIÓK 14 IV.5.1. Vállalkozói hitelek kamata és módosítása 14 IV.5.2. Lakossági hitelek kondíciói 15 IV Hitelkamat, kamatfelár és módosítása 15 IV Díjak, jutalékok, költségek és módosításuk 17 IV Teljes hiteldíj mutató (rövidítve THM) 17 IV A Fogyasztó Ügyfél tájékoztatása 19 V. LAKOSSÁGI HITELEZÉS SPECIÁLIS SZABÁLYAI 20 V.1. LAKOSSÁGI HITELTERMÉKEK TÍPUSAI 21 VI. VÁLLALKOZÓI HITELEZÉS SPECIÁLIS SZABÁLYAI 22 VI.1. VÁLLALKOZÓI HITELTERMÉKEK TÍPUSAI 22 VII. KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZER 23 VIII. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK oldal

3 A (továbbiakban: Takarékszövetkezet) részére az ÁPTF a 883./1997./F sz. határozatában december 11-én engedélyezte a hitel-, és pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. A Takarékszövetkezet a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény 3. (1) bekezdés b.) pont szerinti hitel és pénzkölcsön nyújtás, pénzügyi szolgáltatás devizában, valutában tevékenység végzésére jogosult a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének E-I-724/2006. számú határozata alapján. A Takarékszövetkezet, jelen szabályzatban alább részletezett finanszírozási tevékenységét, az alább jelölt jogszabályok előírásainak betartásával, azokban biztosított keretek között, végzi: - a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII. törvény (továbbiakban Hpt.), - a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III.25) Kormányrendelet, - a számvitelről szóló, többször módosított évi C. törvény, - a hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások éves beszámoló-készítési és könyvvezetési kötelezettségének sajátosságairól szóló 250/2000. (XII. 24.) Kormányrendelet, - a tőkepiacról szóló évi CXX. törvény, - a Polgári Törvénykönyvről szóló évi V. törvény (továbbiakban Ptk.), - a bírósági végrehajtásról szóló többször módosított évi LIII. törvény, - a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló többször módosított évi CLXII. törvény, - a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló évi LXXXV. törvény, - a Központi Hitelinformációs Rendszerről szóló évi CXXII törvény, - a fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról szóló 56/2014. (XII.31.) NGM rendelet, - a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII.30.) Korm.rendelet.. A jelen üzletszabályzat az ügyfélfogadásra nyitva álló hálózati egységek hivatalos helyiségeiben megtekinthető, igény esetén, azt a Takarékszövetkezet az ügyfél kívánságára ingyenesen rendelkezésére bocsátja, valamint az üzletszabályzatot a Takarékszövetkezet a honlapján ( közzéteszi. I. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT HATÁLYA 1. A hitelezési üzletszabályzat a Takarékszövetkezet és az ügyfél között a hitelezési hitel- és pénzkölcsön nyújtási -, garanciavállalási -, kezességi és egyéb bankári kötelezettség vállalási -, tőkebefektetési - adósságra kibocsátott, ill. hitelviszonyt megtestesítő -, értékpapír vásárlási jogügyletek, valamint a faktoring ügyletek (továbbiakban együtt: hitelügylet) általános feltételeit tartalmazza, amelyek mind a Takarékszövetkezetre, mind az ügyfélre külön kikötés nélkül is kötelezőek, de azoktól, az egyes szerződésekben, a felek közös megegyezés alapján eltérhetnek. A felek közti jogviszony tartalmát elsősorban a felek által kötött szerződés határozza meg. Az üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni a jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában, a Takarékszövetkezet és az ügyfél közötti napját követően létrejött valamennyi szerződéses jogviszonyra. A felek közti jogviszonyra - amennyiben a köztük megkötött szerződés eltérően nem rendelkezik - úgy a jelen üzletszabályzatban és mellékleteiben foglalt általános szerződési feltételek rendelkezéseit kell alkalmazni. Amennyiben az üzletszabályzat és az ügyféllel megkötött szerződés, illetőleg mellékletei egymásnak ellentmondó szabályokat tartalmaznak, az ügyféllel megkötött szerződésben foglalt szabályok az irányadóak. Amennyiben egyes kérdésekről sem az ügyféllel megkötött szerződés, sem a jelen üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a Hpt., a pénzforgalomra vonatkozó törvény, továbbá a Ptk., valamint a felek közötti jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezései az irányadóak. A Hpt. alapján hitel-, és pénzkölcsön nyújtása: a) hitelnyújtás: a hitelező és az adós között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az adós részére, jutalék ellenében és a hitelező kötelezettségvállalása meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére vagy egyéb hitelművelet végzésére, b) kölcsönnyújtás: ba) a hitelező és az adós között létesített hitel- vagy kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban - kamat ellenében vagy anélkül - köteles visszafizetni, 3. oldal

4 bb) minden olyan megállapodás, amely értékpapír vételéről, és határidős visszaszármaztatásáról rendelkezik és a szerződés tárgyát képező értékpapírok a vevő (hitelező) javára az ellenérték óvadéki biztosításul szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet, bc) a jelzálog-hitelintézetről és a jelzáloglevélről szóló törvény szerinti önálló zálogjog vásárlása és egyidejű eladása útján végzett tevékenység, bd) zálogkölcsön nyújtása be) csoportfinanszírozás, c) mindazon pénzügyi szolgáltatási tevékenység, ami a hitelképesség vizsgálatával, a hitel és kölcsönszerződések előkészítésével, a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, és a behajtással kapcsolatos intézkedés. 2. A Takarékszövetkezet hitel-, és pénzkölcsönt (továbbiakban: hitel) forintban és devizában nyújthat. A Takarékszövetkezet - hálózati egységeiben közzétett - saját devizaárfolyamot is alkalmaz. Amennyiben lakossági fogyasztóval devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett (azaz: deviza alapú) lakáscélú hitel-, vagy kölcsönszerződést köt, akkor a) a hitel folyósításakor a hitel, b) a havonta esedékessé váló törlesztő részlet, valamint c) a devizában megállapított bármilyen költség, díj vagy jutalék forintban meghatározott összegének kiszámítása, konvertálása, a Takarékszövetkezet saját deviza-középárfolyamán történik. A Takarékszövetkezet, a fentiek szerint elvégzett átváltással és számítással összefüggésben külön költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel. A forintban meghatározott összeg kiszámítására, tárgynapi aktuális deviza középárfolyamon kerül sor. 3. A Takarékszövetkezet hiteligénylőit vállalkozói, vagy fogyasztói (lakossági) ügyfélként szolgálja ki, önálló konstrukciókat kínálva e két ügyfélkör számára. Vállalkozó ügyfél: az üzletszerű, gazdasági tevékenységet folytató jogi személy, jogi személyiség nélküli szervezet, az egyéni cég és az egyéni vállalkozó, őstermelő; továbbá az önkormányzat és társulásai, szövetkezet, valamint egyéb szervezetként: alapítvány, társasház, lakásszövetkezet, egyesület, polgárjogi társaság, non-profit szervezetek, stb. Fogyasztó a Hpt. szerint, illetve lakossági ügyfél: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy. Fogyasztó a Ptk. szerint, illetve lakossági ügyfél: a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy. II. HITELNYÚJTÁS FELTÉTELEI, FOLYAMATA II.1. Hitel-, kölcsönkérelem 1. A Takarékszövetkezet hitelt csak kérelemre, - egyedi bírálat alapján - a jelen szabályzatban rögzített általános, illetve az egyedi konstrukciók sajátosságaira tekintettel meghatározott terméktájékoztatókban ügyfelek számára is közzétett -, további előfeltételek fennállása esetén nyújthat. 2. Fogyasztónak minősülő ügyfél esetén a hitelkérelem befogadását megelőzően a Takarékszövetkezet a jogszabályi előírásoknak megfelelő tartalmú felvilágosítást nyújt az ügyfélnek annak érdekében, hogy az ügyfél felmérhesse, hogy az igénybe venni tervezett hiteltermék és ha kapcsolódó szolgáltatás nyújtására is sor kerül a kapcsolódó szolgáltatás megfelel-e az igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének. 3. A Hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Hitelszerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott döntés érdekében a Takarékszövetkezet kellő időben, de azt megelőzően, hogy bármilyen ajánlat vagy Hitelszerződés kötné, a Fogyasztó Ügyfelet az általa megadott információk alapján szóba jöhető ajánlott termékek tekintetében termék-összehasonlító táblák rendelkezésre bocsátásával az egyes termékekre vonatkozóan tájékoztatja. 4. A Hitelszerződés megkötését megelőzően a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a Fogyasztó Ügyfél felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Takarékszövetkezet a Fogyasztó 4. oldal

5 Ügyfél rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következőkre terjed ki: hiteltermékek legfontosabb jellemzői, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának következményei, így különösen a Késedelmi kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, a Fogyasztó Ügyfél számára érthetően és áttekinthetően, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése a Fogyasztó Ügyfél jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. A felvilágosítás egyértelmű általános tájékoztatást nyújt a hitelfelvétel folyamatáról, a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi hatósági jogköréről és a Pénzügyi Békéltető Testületnek a Magyar Nemzeti Bankról szóló törvény szerinti pénzügyi fogyasztói jogvita bírósági eljáráson kívüli rendezésében betöltött szerepéről. Ha kapcsolódó szolgáltatás nyújtására is sor kerül, a felvilágosítás kiterjed arra, hogy az összekapcsolt szolgáltatások viszonya járulékos vagy önálló, valamint az egyes szerződések felmondásának körülményeire is. 5. Jelzáloghitel igénylése esetén a Takarékszövetkezet azt megelőzően, hogy a Fogyasztó Ügyfelet bármilyen Hitelszerződés vagy ajánlat kötné, kellő időben papíron, más adathordozón vagy elektronikus úton egyértelmű és érthető általános tájékoztatást nyújt a Fogyasztó Ügyfélnek. A Takarékszövetkezet az általános tájékoztatást követően, de még a szerződéskötés előtt papíron vagy más tartós adathordozón személyre szóló tájékoztatást nyújt a Fogyasztó Ügyfélnek, melyet a Hitelintézet haladéktalanul elkészít és átad a Fogyasztó Ügyfélnek, amint a Fogyasztó Ügyfél megadta a szükséges információkat a jelzáloghitellel összefüggő igényeiről, pénzügyi helyzetéről és az általa előnyben részesített feltételekről, még mielőtt a Fogyasztó Ügyfelet a Hitelszerződéssel kapcsolatban ajánlati kötöttség terhelné. A Takarékszövetkezet mind az általános, mind a személyre szóló tájékoztatást díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen bocsátja a Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére. A Takarékszövetkezet a személyre szóló tájékoztatóban meghatározott adatokon kívül kizárólag attól elkülönítetten, ahhoz mellékelve ad tájékoztatást. 6. A fogyasztónak minősülő ügyfél az elektronikus úton történő tájékoztatás kivételével a hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatást tartalmazó ügyféltájékoztató elnevezésű formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét, és azt, hogy a jogszabályban előírt tájékoztatást megkapta. 7. A Takarékszövetkezet hitel-, kölcsönkérelmet, vagy egyéb kockázatvállalási igényt (továbbiakban: hitelkérelem) csak írásban fogad el. A hitelt az e célra rendelt nyomtatványon lehet igényelni, melyhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat, dokumentumokat. A hitelkérelemben az ügyfélnek ismertetni kell a vagyoni helyzetére, likviditására, hitelképességére, gazdaságiés pénzügyi helyzetének korábbi és várható alakulására vonatkozó adatokat, illetve minden olyan körülményt, amelyek ismeretére a hitel összegének és a konkrét szerződési feltételeknek, valamint a hitel megtérülés kockázatának a megállapításához a Takarékszövetkezetnek szüksége van. 8. Amennyiben a fogyasztó hitelkérelméhez kapcsolódóan biztosítékként fogyasztói kezességi- vagy fogyasztói zálogszerződés megkötése válik szükségessé, a Takarékszövetkezet a biztosítéki szerződések megkötését megelőzően a jogszabályban előírt tartalmú tájékoztatást nyújtja a fogyasztói kezes, illetve fogyasztói zálogkötelezett részére. 9. A Takarékszövetkezet az általa kötött Hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a Fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében a Honlapon teszi hozzáférhetővé. 10. Az ügyfél, aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok, rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartozik. II.2. Hitel engedélyezése 1. A Takarékszövetkezetben működő, adott ügyletben kompetenciával rendelkező döntési fórum, az ügyfél hitelképesség vizsgálatának eredményétől, és a hitelkérelemben közölt adatok, körülmények mérlegelésétől függően teljesítheti, vagy elutasíthatja az ügyfél hitelkérelmében megjelölt igényét, döntését azonban ez utóbbi esetben sem köteles indokolni. A Takarékszövetkezet hitelt csak pozitív döntés alapján nyújt. 5. oldal

6 2. A Takarékszövetkezet a fogyasztó ügyfél hitelképességét a rendelkezésre álló információk alapján értékeli, és kizárólag abban az esetben tesz ajánlatot a fogyasztó ügyfélnek a hitelszerződés megkötésére, ha a hitelképesség-vizsgálat eredményeként valószínűsíthető, hogy a fogyasztó ügyfél képes a hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek maradéktalan teljesítésére. Az információk a fogyasztó ügyfél által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételén alapulhatnak, amelynek igénybevételéről a Takarékszövetkezet előzetesen papíron vagy tartós adathordozón tájékoztatja a fogyasztó ügyfelet. A Takarékszövetkezet egyértelműen meghatározza, hogy a hitelképesség vizsgálatához az ügyfélnek milyen adatokat és igazolásokat kell benyújtania és milyen határidőn belül. Fogyasztó ügyfél esetén az információkérés a hitelképesség megfelelő vizsgálatához szükséges információkra korlátozódik. Szükség esetén a Takarékszövetkezet megkéri az ügyfelet az információk pontosítására. Az ügyfél által teljesített adatszolgáltatásnak teljesnek és pontosnak kell lennie a hitelképesség vizsgálat megfelelő elvégzése érdekében. Ha az ügyfél nem bocsátja a Takarékszövetkezet rendelkezésére a hitelképesség vizsgálatához szükséges adatokat, információkat és igazolásokat, akkor a hitelkérelem - ebből az okból is - elutasításra kerülhet. Jelzáloghitel esetén a hitelképesség vizsgálata során a Takarékszövetkezet figyelembe veszi a fogyasztó ügyfél kiadásaira, valamint egyéb pénzügyi és gazdasági körülményeire vonatkozó szükséges, elégséges és arányos információkat. Az adatokat és az információkat a Takarékszövetkezet külső és belső forrásokból, elsődlegesen a fogyasztó ügyféltől szerzi be, amelyeket lehetőség szerint nyilvános adatbázisok segítségével ellenőriz. 3. Amennyiben a Takarékszövetkezet a Központi Hitelinformációs Rendszer (a továbbiakban: KHR) igénybevétele során kapott adatszolgáltatásra tekintettel nem kíván az ügyféllel szerződést kötni, az adatszolgáltatás eredményéről díjmentesen köteles tájékoztatni az ügyfelet. 4. A Takarékszövetkezet a benyújtott és befogadható vizsgálatra, bírálatra alkalmas hitelkérelmet a lehető legrövidebb időn belül elbírálja. A hitelképesség vizsgálatát követően a Takarékszövetkezet haladéktalanul tájékoztatja az ügyfelet a hitelkérelem elbírálásának eredményéről; pozitív döntés esetén az ügyféllel szerződést köt. 5. A Takarékszövetkezet a jelzáloghitelre vonatkozó, a Takarékszövetkezetre nézve kötelező erejű ajánlatot papíron vagy más tartós adathordozón a személyre szóló tájékoztatóval együtt bocsátja a fogyasztó ügyfél rendelkezésére, ha még nem bocsátotta a fogyasztó ügyfél rendelkezésére a személyre szóló tájékoztatót vagy az ajánlat eltér a korábban a fogyasztó ügyfél rendelkezésére bocsátott személyre szóló tájékoztatótól. 6. Ha a Takarékszövetkezet az adott termékről készített tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelelően a Fogyasztó Ügyféllel szerződést kíván kötni, - a Fogyasztó Ügyfél kérésére a hitelszerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen az Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére bocsátja. Jelzáloghitelek esetén a Takarékszövetkezetre nézve kötelező ajánlat megtételekor a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél kérése nélkül is legalább három nappal a tervezett szerződéskötést megelőzően a Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére bocsátja a hitelszerződés tervezetét. A Fogyasztó Ügyfél a három nap leteltéig az ajánlatot nem fogadhatja el. A Takarékszövetkezet ajánlati kötöttsége a szerződéstervezet Fogyasztó Ügyfél részére történő rendelkezésre bocsátásától számított 15 napig áll fenn. II.3. Szerződés, szerződéskötés általános szabályai 1. A hitelszerződés megkötésére és tartós hitelviszony létesítésére akkor kerül sor, ha az ügyfél hitel- és jogképessége a Takarékszövetkezet jogszabályi rendelkezéseken alapuló hitelezési követelményeinek mindenben megfelel. 2. A hitelt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli magán-, vagy közokirati formában rögzített - szerződés alapján jön létre, és annak későbbi, esetleges módosítása is csak a szerződéssel azonos módon és formában érvényes. A Takarékszövetkezet a hitel összegétől és biztosítékainak típusától függően írja elő a hitelszerződés közokiratba foglalását, vagy annak közjegyző előtt tett egyoldalú, tartozás elismerő nyilatkozatban történő megerősítését. Ezen eljárások költsége (beleértve a későbbi esetleges módosítások költségét is) az ügyfelet terheli. 3. A hitel- és kölcsönszerződésben előforduló fogalmak a jelen üzletszabályzat mellékletét képező Fogalomtár, valamint az Általános Szerződési Feltételek elnevezésű dokumentumokban kerülnek meghatározásra. 4. A hitelszerződésnek tartalmazni kell a hatályos jogszabályok által előírt kötelező elemeket, így különösen: a szerződő felek nevét és levelezési címét, a hitel típusát, célját, összegét, devizanemét, futamidejét, igénybevételének módját és feltételeit, az alkalmazott árfolyamot, az ügyfél által fizetendő kamatokat és egyéb ellenszolgáltatásokat (díjakat, jutalékokat, egyéb költségeket), valamint módosításuk feltételeit, (fogyasztó- 6. oldal

7 nak nyújtott hitel esetén) a teljes hiteldíj mutatót, a törlesztés módját, gyakoriságát, a törlesztő részletek összegét, számát, az előtörlesztésre vonatkozó jogosultságot, a szerződő felek jogait, kötelezettségeit, a fizetés elmulasztásának következményeit, a szerződést biztosító mellékkötelezettséget és érvényesítésük módját, következményeit, a hitelszerződés felmondására vonatkozó jogot, illetve minden a felek által kölcsönösen elfogadott, a szerződés teljesítése szempontjából lényegesnek minősülő körülményt. 5. A Takarékszövetkezet lakossági (fogyasztó) ügyféllel kötendő devizahitel nyújtására irányuló szerződés esetén feltárja és tájékoztatja az ügyfelet az ügylettel kapcsolatos és őt érintő szerződéses kockázatokról, melyek tudomásul vételét az ügyfél aláírásával igazolja (kockázatfeltáró nyilatkozat). Devizahitel nyújtására irányuló szerződés esetén a kockázatfeltáró nyilatkozat tartalmazza az árfolyamkockázat ismertetését, és ennek hatását a törlesztő részletre. 6. Fogyasztónak nyújtott hitel esetén, ha a felek a hitelszerződés megkötését követően a hitel teljes összegének növelésében állapodnak meg, a hitelszerződés módosítását megelőzően a Takarékszövetkezet köteles az ügyfél hitelképességét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen ismételten értékelni, kivéve, ha a hitel adott összeggel történő megemelését a hitelképesség eredeti vizsgálatakor már figyelembe vették. 7. A hitelszerződés azon a napon szűnik meg, amikor az ügyfél minden, a hitel- illetve kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségének eleget tett, illetve minden a szerződésből származó - takarékszövetkezeti követelés kielégítést nyert. 8. Ha a szerződésben foglalt kikötés nem zárja ki, az ügyfél a megkötött hitelszerződést bármely időpontban, akár azonnali hatállyal is - a hitel teljes tőkeösszegének és a kiegyenlítés időpontjáig a Takarékszövetkezetet megillető kamatok, kezelési költség és egyéb díjak és költségek visszafizetése mellett -, felmondhatja, illetőleg a részére biztosított hitelkeretről, vagy annak egy részéről lemondhat. Ha az ügyfél él ezzel a jogával a Takarékszövetkezet köteles a szerződésben meghatározott hitelkamatot időarányosan csökkenteni. Az ügyfelet, az általa igényelt garancia egyoldalú felmondása is megilleti, amennyiben, a kiadott, eredeti garancia nyilatkozatot a Takarékszövetkezet részére visszaszolgáltatja. 9. A Takarékszövetkezet részéről történt felmondás esetén, a felmondás kézhezvételét követően az ügyfél, a hitel még fel nem vett összegét, vagy a hitelkeret még ki nem használt részét, már nem veheti igénybe. 10. A Takarékszövetkezet a hitelszerződést, és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk. 6:387..-ban, illetve az egyedi szerződésekben kikötött esetekben azonnali hatállyal, rendkívüli felmondással jogosult megszüntetni. Az azonnali hatályú, rendkívüli felmondás lehetséges okai az ügyféllel kötött egyedi szerződésben kerülnek részletesen rögzítésre. 11. A hitelszerződésnek a Takarékszövetkezet által súlyos szerződésszegésre tekintettel történő azonnali hatályú felmondása esetén az ügyfél köteles a Takarékszövetkezettel szemben fennálló valamennyi tartozását, a fizetési felszólításban megadott határidőn belül lejárt követelésként, egy összegben megfizetni. A fizetési kötelezettség előírt határidőben történt elmulasztása esetén, a Takarékszövetkezet felhívására az ügyfél köteles a teljesítéshez szükséges fedezetet haladéktalanul rendelkezésre bocsátani. II.4. Tájékoztatási, ellenőrzési kötelezettség 1. A Takarékszövetkezet és ügyfelei kötelesek egymást késedelem nélkül értesíteni a szerződés teljesítése szempontjából jelentős tényekről és eseményekről, kötelesek a szerződéssel összefüggő kérdésekre időben válaszolni és egymás figyelmét az esetleges tévedésekre, vagy mulasztásokra haladéktalanul felhívni. 2. Az ügyfél, a hitel teljes futamideje alatt haladéktalanul köteles tájékoztatni a Takarékszövetkezetet a biztosítékok értékében, értékesíthetőségében és érvényesíthetőségében bekövetkezett, illetve bekövetkező változásról. A Takarékszövetkezet bármikor jogosult ellenőrizni akár a helyszínen is a biztosítékok meglétét, és azt, hogy az ügyfél a biztosítékok tekintetében fennálló kötelezettségeinek eleget tesz-e. Az ellenőrzés során az ügyfél köteles a Takarékszövetkezettel mindenben együttműködni, az ellenőrzéshez minden szükséges tájékoztatást megadni és az okmányokba betekintést engedni. 3. Amennyiben a hitel biztosítékául szolgáló fedezet nem az adós vagyonához tartozik, úgy a fedezetet felajánló harmadik személy (biztosíték nyújtója), az adóshoz hasonlóan köteles biztosítani a vagyontárgy fentiek szerinti ellenőrzését. 4. A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot az engedélyezett hitel rendeltetésszerű - a szerződésben meghatározott célú - felhasználásának ellenőrzésére, valamint arra, hogy az adós fizetőképességéről más hi- 7. oldal

8 telintézetnél vezetett bankszámlájáról a hitelezési időtartam alatt megfelelő tájékoztatást kérjen, és az adós fizetőképességét, vagyoni helyzetét, a hitel igényléséhez szükséges saját erő meglétét, üzleti eredményét, illetve a fedezetek létét és állagát ellenőrizze. II.5. A hitel folyósítása 1. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által igényelt fedezetek biztosítása, ennek igazolásaként előírt hiteles dokumentumok rendelkezésre bocsátása, valamint érvényes hitel-, és biztosítéki szerződések megkötése, és az abban meghatározott folyósítási feltételek teljesítése. 2. A hitel fedezeteként szolgáló biztosítékokról ld. részletesen a III. pontban foglaltakat. 3. Az engedélyezett hitel összegét a Takarékszövetkezet az ügyfél által meghatározott és a hitelszerződésben rögzített pénzforgalmi vagy fizetési számlára, illetve fogyasztónak nyújtott jelzáloghitel esetén (amennyiben az ügyfél nem rendelkezik a Takarékszövetkezetnél fizetési számlával) hitel-elszámolási számlára jogosult teljesíteni. 4. Folyósítás ütemezése: a) egy összegben, vagy b) az egyedi kölcsönszerződésben meghatározott időben és feltételekkel, több részletben történhet. II.6. A hitel törlesztése 1. Az ügyfélnek a felvett hitelt az egyedi kölcsön-/hitelszerződésben foglalt feltételek, és ütemezés szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a szerződésben meghatározott időponttól, az abban megadott rendszerességgel, és rögzített időpontban esedékes. 2. A törlesztés ütemezése jellemzően konstrukciófüggő, havi, negyedéves, speciális konstrukciókban féléves, éves rendszerességgel történhet. 3. Az ügyfél a hitel és járulékainak megfizetését a pénzforgalmi vagy fizetési számlája, illetve fogyasztónak nyújtott jelzáloghitel esetén a II.5.3. pontban meghatározott esetben a hitel-elszámolási számlája terhére a Takarékszövetkezetnek adott fizetési megbízással köteles rendezni. A fizetési megbízást olyan időben kell az ügyfélnek megadnia, hogy az esedékesség időpontjáig a szükséges összeg a Takarékszövetkezetnél vezetett számláján rendelkezésre álljon. Teljesítés hiányában a Takarékszövetkezet jogosult - az ügyfél felhatalmazó rendelkezése alapján - az ügyfél bármely banknál vezetett bármely fizetési számláját az esedékes kötelezettség, tartozás összegével megterhelni. 4. A Takarékszövetkezet az ügyfél által a hitelszámlára teljesített befizetéseket a hatályos jogszabályok rendelkezései alapján a felek eltérő megállapodása hiányában az alábbi sorrendben számolja el: elsőként a törlesztés napjáig felszámított, esedékessé vált díjakra és költségekre, azután a törlesztés napjáig esedékessé vált késedelmi kamatra, majd ügyleti kamattartozásra, és végül a tőketartozásra. 5. Amennyiben az ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szemben több jogcímen áll fenn tartozása, illetve ugyanazon jogcímen több tartozása áll fenn, és az ügyfél által teljesített pénzösszeg nem elegendő valamennyi fennálló esedékes tartozás megfizetéséhez, a Takarékszövetkezet választása szerint, - az előző pontban foglaltak betartásával - szabadon fordíthatja a befolyt összeget az ügyfél bármely tartozásának törlesztésére, illetve résztörlesztésére. 6. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésről a Takarékszövetkezet minden üzleti év végén elszámolást küld az ügyfélnek (adósnak), a szerződés lejártakor pedig a jogszabályi előírásoknak megfelelő kimutatás megküldésével értesíti a hitelszerződés megszűnéséről. II.7. A követelés érvényesítése 1. A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett egyedi szerződésekben részletezett követelését, annak kamatát, egyéb járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleg felmerülő költségeket az ügyféllel (adóssal) illetve a szerződést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérő megállapodása, vagy eltérő jogszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági úton érvényesítheti. 8. oldal

9 III. SZERZŐDÉST BIZTOSÍTÓ MELLÉKKÖTELEZETTSÉGEK, BIZTOSÍTÉKOK A Takarékszövetkezet ügyfeleivel, hitelezési kockázatának csökkentése céljából, csak biztosítékkal fedezett hitelügyleteket köt. A jogszabályi követelményeknek megfelelő, érvényes és bármikor érvényesíthető - az előírt, hiteles dokumentumokkal igazolt - biztosítékok minősülnek elfogadható fedezetnek. A Takarékszövetkezet, a felajánlott biztosítékokat, a piaci forgalmi értékből diszkontált, hitelbiztosítéki értéken fogadja be. A forgalmi érték meghatározásához a Takarékszövetkezet által kijelölt értékbecslők szakvéleményét lehet igénybe venni, melynek költsége az ügyfelet terheli. III.1. A biztosíték (hitelfedezet) nyújtás általános szabályai 1. A Takarékszövetkezet, az üzleti kapcsolat fennállása alatt bármely időpontban és valamennyi követelése tekintetében jogosult az ügyféltől megkövetelni, hogy nyújtson számára megfelelő biztosítékot, illetve, hogy a már adott biztosítékot egészítse ki oly mértékben, hogy az a Takarékszövetkezet mindenkor fennálló, vagy a jövőben esetleg keletkező követeléseinek megtérülését biztosítsa. Az ügyfél köteles a biztosíték nyújtásáról a Takarékszövetkezet felhívása esetén azonnal, illetve a felhívásban adott határidőben gondoskodni. A biztosítéknyújtási kötelezettség teljesítéséig, illetve a nyújtott biztosíték kiegészítéséig a Takarékszövetkezet jogosult az ügyféllel szemben esetleges fizetési kötelezettségeinek teljesítését felfüggeszteni. 2. A biztosíték kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy az egyes biztosítékokat milyen hitelbiztosítéki értéken fogadja el. 3. A jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékét a Takarékszövetkezet a termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló, vagy az annak helyébe lépő jogszabályban meghatározott szabályoknak megfelelően állapítja meg. A Takarékszövetkezet az értékelési szakvéleményt tartós adathordozón rögzíti és nyilvántartásában megőrzi. 4. Az ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet számára biztosítékul szolgáló valamennyi vagyontárgy, jog és követelés fenntartásáról, állagmegóvásáról és értéke megőrzéséről. Köteles biztosítani továbbá a követelések érvényesíthetőségét, és hogy ilyen esetben a teljesítés, a Takarékszövetkezet részére történjen. Amennyiben az ügyfél ezen kötelezettségeinek nem tesz eleget és ezáltal a biztosítékok fennállását, értékét, érvényesíthetőségét veszélyezteti, akkor a Takarékszövetkezet jogosult közvetlenül eljárni az ügyfél helyett, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást. 5. Az ügyfél jogosult és köteles a használatában levő, a Takarékszövetkezet javára zálogfedezetként lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerűen használni, kezelni, üzemeltetni, megőrzésükről gondoskodni mindaddig, amíg a Takarékszövetkezet a zálogtárgyat birtokba nem veszi. A zálogtárgyak elidegenítése, vagy megterhelése fedezetelvonásnak minősül, ami a Ptk. 6:387.. (1) bekezdésében meghatározott jogkövetkezményt vonja maga után. 6. Ha a Takarékszövetkezet a hitel biztosítékaként az ügyfél ingatlanára jelzálogjog bejegyzését köti ki feltételként, az ügyfél köteles a jelzálogjog érvényesítéséhez igényelt 30 napnál nem régebbi okmányokat /tulajdoni lap, egyéb igazolások/ az ingatlan-nyilvántartásból saját költségén beszerezni és azt a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani, vagy a Takarékszövetkezet által elektronikus úton TAKARNET rendszerből - beszerzett dokumentum költségét viselni. III.2. Biztosítékok, fedezetek biztosítása 1. Az ügyfél köteles a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat minden kár esetére biztosítani, mely biztosítás minimális értékének, a bármely hitelezővel szemben fennálló tartozások mindenkori összegével egyező mértékűnek kell lennie. A biztosítási szerződést, illetve kötvényt köteles az ügyfél a Takarékszövetkezetnek bemutatni, illetve átadni. Az ügyfél köteles értesíteni a biztosítót a vagyontárgy elzálogosításáról és az értesítésben a Takarékszövetkezetet teljesítési utasítás adására jogosult zálogjogosultként megjelölni a biztosítási összegre vonatkozó követelés tekintetében. 2. A fedezetek nyújtásával, biztosításával, fenntartásával, kezelésével, kiegészítésével, ellenőrzésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az ügyfelet terheli. 9. oldal

10 3. Az ügyfél a biztosítási szerződést amíg a vagyontárgyak a Takarékszövetkezettel szembeni tartozásának biztosítékául szolgálnak a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja, és nem szüntetheti meg. Az ügyfél köteles a biztosítási díjat megfizetni, és mindazt teljesíteni, ami a biztosítási szerződés szerint a biztosítás fennmaradásának feltétele. A biztosítás fennmaradása érdekében a Takarékszövetkezet jogosult, de nem köteles e kötelezettségeket az ügyfél helyett teljesíteni. Amennyiben az ügyfél helyett az esedékes biztosítás díját a Takarékszövetkezet fizeti meg, úgy a Takarékszövetkezet jogosult az általa megfizetett biztosítási díj megtérítését az ügyféltől követelni. E jog gyakorlása érdekében az ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére köteles eljárni a biztosítási szerződés olyan tartalmú módosítása érdekében, hogy a biztosító a kötelezettségek megszegése miatt ne legyen jogosult a biztosítást megszüntetni anélkül, hogy a Takarékszövetkezetet erről ne értesítené, és a Takarékszövetkezet számára elegendő időt ne hagyna arra, hogy e kötelezettségeket az ügyfél helyett teljesítse. A Takarékszövetkezet a biztosítási díj folyamatos megfizetésének biztosítása érdekében jogosult az ügyféltől rendszeres átutalási megbízást vagy csoportos beszedésre vonatkozó felhatalmazást kérni, és az ügyfél ennek visszavonására mindaddig nem jogosult, amíg a vagyontárgyak az ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szembeni tartozásának biztosítékául szolgálnak. 4. A Takarékszövetkezet a befolyó biztosítási összeget a lejárat előtt is az ügyfél tartozásának csökkentésére fordíthatja. A biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az ügyfelet illeti meg. 5. A Takarékszövetkezet több biztosíték egyidejű kikötését is igényelheti, vagy egy biztosítékot több ügylet fedezeteként is befogadhat. 6. A biztosítékot nyújtó köteles igazolni a fedezetül felajánlott biztosíték valódiságát, annak per-, teher- és igénymentességét, vagy az arra vonatkozóan már fennálló kötelezettségeket, terheket. III.3. Biztosítékok, fedezetek típusai 1. A Takarékszövetkezet követelései biztosítására különösen a következő típusú jogi biztosítékokat veszi igénybe: - Intézményi garancia, kezesség, garancia: o Garancia: a garantőr kötelezettségvállalása, hogy meghatározott összeget, pontosan megjelölt határidőn belül, az adós fizetési kötelezettségének elmulasztása esetén, a Takarékszövetkezet felszólítására az adós helyett, nyilatkozatába foglalt feltételeket meghaladó kifogás nélkül, teljesíteni fog. o Intézményi garancia: a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. (Hg.Zrt.), és Agrár Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA) által nyújtott garancia, kezesség. - Kezesség: o A kezes kötelezettségvállalása, hogy a kötelezett nem teljesítése esetén, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. o A kezes köteles késedelem nélkül értesíteni a kötelezettet a fizetési felszólítás kézhezvételéről, és tájékoztatást kérni a kezességgel biztosított kötelezettség mértékéről, valamint a kötelezettet a jogosulttal szemben megillető kifogásokról és követelésekről. o A kezes kötelezettsége ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért kezességet vállalt. A kezes kötelezettsége nem válhat terhesebbé, mint amilyen elvállalásakor volt, kiterjed azonban a kötelezett szerződésszegésének jogkövetkezményeire és a kezesség elvállalása után esedékessé váló mellékkövetelésekre is. o Ha ugyanazért a kötelezettségért többen vállalnak kezességet, a kezesek a fennálló tartozásért egyetemlegesen állnak helyt a jogosulttal szemben. o Ha több kezes egymásra tekintet nélkül vállal kezességet, egymás közötti viszonyukban a kötelezettség abban a sorrendben terheli őket, amilyen sorrendben elvállalták a kezességet. Az a kezes, aki a jogosulttal szemben a sortartás kifogásával élhetett, e kifogással a jogosult követelését kielégítő kezessel szemben is élhet. o Ha a kezesek egymásra tekintettel vállalnak kezességet, egymás közötti viszonyukban kockázatvállalásuk arányában kötelesek helytállni. o Ha a kezes kötelezettségéért kezességet vállalt személy (alkezes) kielégíti a jogosult követelését, a követelés erejéig mindazon jogokat is érvényesítheti, amelyeket a kezes érvényesíthetett volna, ha a jogosult követelését kielégíti. - Készfizető kezesség: o A kezes nem követelheti a jogosulttól, hogy a követelést először az ügylet adósától hajtsa be. A kezest nem illeti meg a sortartás kifogása, ha 10. oldal

11 - Óvadék: o a) a követelés kötelezettől való behajtása a kötelezett lakóhelyének, szokásos tartózkodási helyének, telephelyének vagy székhelyének megváltozása következtében lényegesen megnehezült; b) a jogosult a kötelezettel szembeni egyéb követelése behajtása végett végrehajtást vezetett a kötelezett vagyonára és a végrehajtás során a követelés nem nyert kielégítést; vagy c) a kötelezett csődeljárásban fizetési haladékot kapott, vagy ellene felszámolás indult. Olyan dologi biztosíték, amely lehetővé teszi, hogy a Takarékszövetkezet az adós nem teljesítése vagy nem szerződésszerű teljesítése esetén követelését az óvadék összegéből, bírósági végrehajtási eljárás nélkül, közvetlenül kielégíthesse. Az óvadék tárgya lehet pénz és értékpapír (kézizálogként alapítható, azaz birtokátruházással/átadással; pénz esetén fizetési számlára történő készpénz befizetéssel, vagy fizetési számla javára való átutalással; értékpapír esetén lásd a dematerizált értékpapírnál írt alapítási rendelkezést), dematerizált értékpapír (kézizálogként, vagy a Ptk. által meghatározott egyéb módon számlavezető és zálogjogosult közötti megállapodás, vagy zálogszerződés megkötésével, az értékpapírszámla, ill. értékpapír letéti számla megterhelése vagy jóváírása útján is alapítható), fizetési számlakövetelés (számlavezető és zálogjogosult közötti megállapodás vagy zálogszerződés megkötésével). Óvadékot bárki felajánlhat. A Takarékszövetkezet az átvett óvadékot köteles gondosan őrizni és - mivel az esedékesség előtt nem kerülhet a tulajdonába - az egyéb eszközeitől elkülönítetten nyilvántartani és kezelni. Ha a Takarékszövetkezet az óvadék tárgyából elégíti ki követelését, az értékesítéséből befolyó vételárnak a követelést meghaladó része az óvadék tulajdonosát illeti, ezért a követelés kielégítését követően a tulajdonossal a Takarékszövetkezet egyidejűleg elszámol. - Zálogjog (ingóra, ingatlanra, jogra, követelésre alapított) és az annak biztosítására szolgáló elidegenítési és terhelési tilalom létrejön a megfelelő nyilvántartásba való bejegyzéssel: o A zálogjog alapján a jogosult a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelőző sorrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. o A zálogjog kiterjed az elzálogosított dolog alkotórészeire, tartozékaira és hasznaira anélkül, hogy arról a zálogszerződésben külön rendelkezni kellene. A zálogjog érvényesítése kiterjed tehát pl. a járulékokra, a követelés és a zálogjog érvényesítésének költségeire, továbbá a zálogtárgyra fordított szükséges költségekre is. A zálogjog tárgya lehet minden birtokba vehető dolog, átruházható jog vagy követelés. o o o Ingatlan jelzálog - fedezetként elfogadható lakóingatlan, földterület, illetve a fentiektől különböző minősítésű egyéb nyilvántartott ingatlanok. Ingatlan esetén jelzálogjog csak az ingatlan-nyilvántartásban önálló egységként nyilvántartott egész ingatlanra, illetőleg a közös tulajdonban lévő dolognak a zálogkötelezett tulajdonában lévő egész tulajdoni illetőségére létesíthető. Ha az ingatlannak nem a hiteligénylő ügyfél a tulajdonosa, vagy annak csak részben tulajdonosa, valamennyi ingatlantulajdonosnak, egyéb joggal terhelt ingatlan esetén pedig a joggal rendelkezőnek, a kölcsönszerződést dologi kötelezettként alá kell írni. Az érvényesen létrejött hitelszerződés, illetve fedezet alapítására irányuló biztosítéki szerződés alapján a Takarékszövetkezetet megillető jelzálog érvényességének feltétele a jelzálogjog és az ennek biztosítására szolgáló elidegenítési és terhelési tilalom - a kölcsönösszeg és járulékai erejéig ingatlan-nyilvántartásba történő bejegyzése. A bejegyzés illetékköteles, melynek megfizetése a hiteligénylő adóst terheli. Ingó jelzálog Ingó jelzálogjog alapításához - amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik - a zálogszerződés közjegyzői okiratba foglalása és a jelzálogjognak a Magyar Országos Közjegyzői Kamaránál (külön törvény rendelkezései szerint) vezetett hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. Jogon vagy követelésen alapított jelzálogjog: jogon vagy követelésen jelzálogjogot - érvényesen - a hitelbiztosítéki nyilvántartásba történő bejegyzéssel lehet alapítani; a hitelbiztosítéki nyilvántartásba való bejegyzésért külön rendeletben megállapított díjat kell fizetni, melynek költsége az ügyfelet terheli; a bejegyzés alapjául nem kérelem, hanem a felek megfelelő nyilatkozata (elektronikus formanyomtatvány hiánytalan kitöltése) szolgál; a hitelbiztosítéki nyil- 11. oldal

12 o vántartásba való bejegyzésre és törlésre az ellenérdekű fél hozzájárulásával, elektronikus formanyomtatvány kitöltésével, automatikusan sor kerül; jelzálogszerződés írásba foglalásától nem lehet eltekinteni, mivel a bejegyzés csak akkor eredményezi a zálogjog megalapítását, hogyha a bejegyzés szerinti zálogkötelezett és zálogjogosult között zálogszerződés jött létre. A zálogjog bejegyzésére irányuló nyilatkozatot akár a zálogjogosult, akár a zálogkötelezett megteheti. A nyilatkozatokról a másik fél elektronikus értesítést kap. Ha a bejegyzés iránti nyilatkozatot a zálogjogosult tette, a nyilatkozat alapján a jelzálogjog csak akkor kerül feltüntetésre a nyilvántartásban, ha a zálogkötelezett megadja a hozzájárulását. Ha a nyilatkozatot a zálogkötelezett tette, a zálogjogi nyilvántartás automatikusan feltünteti a zálogjogot. Kézizálog Amikor a zálogjog jogosultját illeti meg a zálogtárgy birtoklásának joga. A zálogjogosult, köteles a zálogtárgyat épségben megőrizni, külön rendezés hiányában nem használhatja, de természetes hasznait jogosult és köteles beszedni, azzal elszámolni. A zálogjogosult köteles a zálogtárgyat visszaadni a zálogjog megszűnésekor. Kézizálogjog nem alapítható a dolog egy részén, sem annak tulajdoni illetőségén. - Magánszemély jövedelme: o Lakossági (fogyasztónak minősülő) természetes személy ügyfelek rendszeres, igazolt jövedelme lakossági ügyletekben a hitel fedezeteként elfogadható. - Egyéb szerződési kötelmet erősítő biztosítékok (beszedési megbízás, cross default, pari passu, negativ pledge, comfort letter, ownership clause). III.4. Biztosítékok, fedezetek érvényesítése 1. Ha az ügyfél a Takarékszövetkezettel szemben fennálló fizetési kötelezettségeit esedékességkor nem teljesíti, a Takarékszövetkezet fennálló követelését jogosult érvényesíteni vele szemben bármely rendelkezésére álló biztosítékból olyan módon, ahogy az, megítélése szerint a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja azzal, hogy az ügyfél érdekét a lehetséges legkedvezőbb módon figyelembe veszi. 2. A Takarékszövetkezet az ügyfél bankszámlája terhére a jogszabály által előírt sorrendiséget figyelembe véve, az ügyfél előzetes felhatalmazása alapján, további eseti rendelkezése nélkül jogosult az esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni, illetve tartozásaival szemben beszámítással élni. IV. A HITELEK KAMATA, DÍJA, EGYÉB KÖLTSÉGE A Takarékszövetkezet a mindenkori jogszabályi előírások betartásával határozza meg az egyes konstrukciók kondícióit. Az egyedi hitel-/kölcsönszerződésekben a konkrét ügyletre érvényes, aktuális kondíciók, és azok fizetésének esedékessége minden esetben rögzített. IV.1. Kamatszámítás közös szabályai 1. A kamat felszámításának kezdő időpontja a hitel folyósításának napja, utolsó pedig, az utolsó törlesztés időpontja. 2. A hitel után fizetendő kamat számítása az alábbi képlet szerint történik: A kamat összege = hitel tőkeösszege x kamatnapok száma x kamatláb 360 x 100 A kamatnapok száma: a folyósítás időpontjától a törlesztést megelőző napig eltelt, naptári napok száma. A folyósítás napja: az a nap, amelyen az ügyfél fizetési számláján a Takarékszövetkezet a hitel öszszegét jóváírja. Ez a nap az első kamatnap. A törlesztés napja: az a nap, amelyen az ügyfél hitelszámláján a Takarékszövetkezet a törlesztés összegét jóváírja. 3. A Takarékszövetkezet kamatot, díjat, jutalékot és költséget, a mindenkor hatályban lévő jogszabályi rendelkezésekben meghatározott módon számol fel, és fenntartja magának a jogot, hogy ugyancsak a mindenkori jogszabályi követelményeket betartva, azokat egyoldalúan módosítsa. 12. oldal

13 IV.2. Egyéb díj, jutalék, költség 1. Lakossági (fogyasztónak nyújtott) hitelek után a kamaton felül a Takarékszövetkezet az alábbi jogcímeken számíthat fel díjat, jutalékot, egyéb költséget: a. kezelési költség (a február 1. napját megelőzően kötött szerződések esetén), b. hitelbírálati díj (a hitelkérelem bírálatáért felszámított díj, amely elutasító döntés esetén is megilleti a Takarékszövetkezetet), c. folyósítási díj (maximum a jogszabály szerinti mértékben) d. előtörlesztési díj (maximum a jogszabály szerinti mértékben), e. szerződésmódosítási díj (az ügyfél által kezdeményezett módosítás esetén), f. rendkívüli ügyintézési díj (ügyfél kérésére kiállított igazolások, számlaegyenlegek díja), g. rendelkezésre tartási díj (maximum a jogszabály szerinti mértékben), h. zárlati költség (a február 1. napját megelőzően kötött szerződések esetén), i. nyomtatványdíj, j. hitel előkészítési díj (bankszámlahitel termék esetén), k. levelezési költség, l. felszólítás/felmondás ügyintézésének díja, m. helyszínelés díja (építési célú hiteleknél), n. közvetlen támogatás bírálati díja (lakáscélú hitel igénylése nélküli lakáscélú állami támogatás igénylése esetén), o. földhivatali ügyintézés díja (ingatlanra alapított jelzálogjog biztosíték esetén), p. TAKARNET lekérdezés költsége (ingatlanra alapított jelzálogjog biztosíték esetén), q. készpénzes törlesztés díja (hitelkártya termék esetén), r. késedelmi díj (hitelkártya termék esetén), s. kényszerhitel éves díja (hitelkártya termék esetén). 2. Vállalkozói hitelek után a kamaton felül a Takarékszövetkezet az alábbi jogcímeken számíthat fel díjat, jutalékot, egyéb költséget 1 : a) Hitelbírálati díj b) Kezelési költség c) Rendelkezésre tartási jutalék d) Folyósítási jutalék e) Szerződésmódosítási díj f) Előtörlesztési díj g) Prolongációs díj h) Garancia díj i) Faktoring díj j) Faktoring kamat IV.3. Szerződésszegés jogkövetkezményei IV.3.1. Késedelmi kamat 1. A Takarékszövetkezet, az ügyfél a szerződésben rögzített esedékességi időpontoktól eltérően - azaz késedelmesen - teljesített törlesztési kötelezettsége esetén, a lejárttá és hátralékossá vált hitel tőke összege után a mindenkori jogszabályi előírások szerint -, az ügyleti kamaton felül a mindenkori Hirdetményben meghatározott mértékű késedelmi kamatot, míg a hátralékossá vált kamat összege után a mindenkori jegybanki alapkamattal megegyező mértékű késedelmi kamat felszámítására jogosult. 2. A lakossági fogyasztónak minősülő ügyféllel kötött lakáscélú hitelszerződés esetén a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Takarékszövetkezet, a fogyasztó nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, (továbbá egyéb költséget, díjat vagy jutalékot) nem számíthat fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó összegben. 1 melyek meghatározását a Fogalomtár tartalmazza 13. oldal

14 3. Ha a szerződés deviza alapú, és a szerződés a szerződés felmondásának bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, az előző bekezdésben írtakat azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerződés felmondása után, a kilencvenedik napot követően a Takarékszövetkezet a fogyasztó nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel. 4. A késedelmi kamatfizetési kötelezettség konkrét ügyletre vonatkozó feltételeit és mértékét, az egyedi hitelszerződések tartalmazzák. 5. Fogyasztónak nyújtott hitelnél, az ügyfél késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel az ügyféllel szemben, amely nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre a jogszabályban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. IV.3.2. Behajtási költségek 1. Az ügyfél szerződésszegése esetén a Takarékszövetkezet követelésének érvényesítésével (behajtásával) kapcsolatban az alábbi költségek merülhetnek fel, melyek megfizetése az ügyfelet terheli: - felszólító levelek küldésének költsége, - fizetési meghagyásos eljárás költsége, - végrehajtási eljárás költségei végrehajtási illeték, végrehajtási előleg, végrehajtási jog ingatlan-nyilvántartási bejegyzésének költsége, - szükség esetén lakcímlekérdezés költsége, peres eljárás költségei. IV.4. Kamat, díj, egyéb költség közzététele 1. A Takarékszövetkezet a kamatok, díjak, jutalékok és egyéb költségek mindenkori aktuális mértékéről a hálózati egységekben folyamatosan közzétett Hirdetményében, illetve elektronikus módon, a honlapján történő közzététellel tájékoztatja az ügyfeleket. IV.5. A Takarékszövetkezet által alkalmazott kondíciók 1. A Takarékszövetkezet vállalkozói és lakossági (fogyasztói) ügyfélkörben az alábbiakban részletezett típusú kamatokat alkalmazza. IV.5.1. Vállalkozói hitelek kamata és módosítása 1. Fix kamatozású hitel: A kamatozás módja azt jelenti, hogy a Takarékszövetkezet a kamat mértékét a futamidő alatt nem változtathatja meg. A túlzott kamatkockázat miatt ezt a fajta kamatozást a Takarékszövetkezet csak rendkívüli esetekben használja. Ez lehet jogszabály alapján történő árazás, és ha az ügyfél, vagy az ügyfélcsoport a hitel kihelyezéséhez a forrást is biztosítja pl. lombard hitel. Ez esetben az árazás alapja a betétkamat. Változtatható kamatozású hitel: A hitel kamata alapesetben a futamidő alatt nem változik, de a szerződés lehetőséget biztosít arra, hogy a Takarékszövetkezet a pénzpiaci viszonyok és a prudens működés miatt a kamatokat változtassa. Ügyfél részéről történő változtatás csak kérelemre lehetséges. Az ilyen jellegű hitelek esetén a kamatváltozásról 15 nappal előzetes értesítést kell küldeni az Ügyfél részére. Változó kamatozású hitel: A hitel kamata ez esetben alapvetően kétféle módon változhat; o Periodikusan változó kamatozású hitel; ami lehet havi vagy negyedéves változás és a Takarékszövetkezet az adott periódusra Hirdetményben teszi közzé az adott periódusra érvényes kamatbázis mértékét. Jellemzően ilyen kamatbázis a BUBOR, az EURIBOR, CHF LIBOR és a Prime Rate (a Takarékszövetkezet legjobb minősítésű ügyfeleit megillető, Hirdet- 14. oldal