TisztessÄgtelen Devizahitelek?

Átírás

1 TisztessÄgtelen Devizahitelek? A Szegedi ÄtÅlőtÉbla Éprilis 5. napjén szñletett ÖtÅletÅnek hatésai a hazai jogrendszerre Dr. LÉzÉr DÅnes KÉroli GÉspÉr ReformÉtus Egyetem

2 Tartalom 1. FogyasztÜi Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 2

3 JogszabÉlyok Ptk àà A bank- Ås hitelviszonyok Hpt àà Vegyes Ås zérü rendelkezåsek 41/1997 Korm. Rendelet (THM-Rendelet) Fgyvtv. 3

4 HitelszerződÅs Ptk Ä (1) KálcsánszerződÅs alapjén a pånzintåzet vagy més hitelező káteles meghatérozott pånzásszeget az adüs rendelkezåsåre bocsétani, az adüs pedig káteles a kálcsán ásszegåt a szerződås szerint visszafizetni. Hitelező ad: AdÜs visszafizet: KátelezettsÅgek: TőkÅt TőkÅt+HiteldÖjat SzerződÅsi szabadség 4

5 FogyasztÜi HitelszerződÅs Fgyvtv. 2. Ä a) fogyasztü: az ánéllü foglalkozésén Ås gazdaségi tevåkenysågi kárån kövñl eső cålok ÅrdekÅben eljérü termåszetes szemåly, aki Érut vesz, rendel, kap, hasznél, igånybe vesz. Fgyvtv. 2. Ä l) Éru: a termåk, az ingatlan Ås a vagyoni ÅrtÅkű jog, valamint a szolgéltatés. 5

6 HiteltÖpusok TárlesztÅs alapjén BiztosÖtÅk alapjén Devizanem alapjén Egyásszegben Egyenlő råszletekben (annuités) Fedezet nålkñli hitel Fedezettel biztosötott hitel Forint hitel Devizahitel Deviza-alapä hitel 6

7 Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 7

8 JogszabÉly Ptk Ä (2) Ha a hitelező pånzintåzet, - jogszabély eltårő rendelkezåse hiényéban - az adüs kamat fizetåsåre káteles (bankkálcsán). Hpt Ä (2) A pånzñgyi Ås kiegåszötő pånzñgyi szolgéltatésra irényulü szerződåsben egyårtelműen meg kell hatérozni a kamatot, döjat Ås minden egyåb káltsåget vagy feltåtelt [...]. 8

9 KáltsÅgek Fedezettel nålkñli hitel Kamat KezelÅsi káltsåg FolyÜsÖtÉsi döj Kázjegyzői döj Fedezettel biztosötott hitel ãrtåkbecslås döja BiztosÖtÉsi döj Fáldhivatali eljérési illet. Kázjegyzői döj 9

10 Deviza Ås Deviza-alapä hitelek Devizahitel: ÉtvÉltÉsi döj Deviza-alapä hitel: ÉrfolyamrÅs, Érfolyam kñlánbázet årfolyamrås NEM Érfolyam kockézat! 10

11 Deviza Ås Deviza-alapä hitelek Deviza Érfolyamok Deviza neme: Adott napon deviza kázåp: årfolyamrås: Deviza våteli: Deviza eladési: CHF 180 Ft. 1% (1,8 Ft.) 179,1 Ft. 180,9 Ft. 11

12 årfolyamrås hatésa a tőkåre Hitel folyüsötésa: Hitel tárlesztåse: deviza-våteli Érfolyam 179,1 Ft. deviza-eladési Érfolyam 180,9 Ft. PÅlda: årfolyamrås: 1% Tőke: CHF FolyÜsÖtÉs: Ft. TárlesztÅs: Ft Ft 12

13 årfolyamrås hatésa a tárlesztőråszletre TárlesztőrÅszlet: 100 CHF KázÅpÉrfolyam: 180 Ft. årfolyamrås: 1% TárlesztőrÅszlet: Ft. årfolyamrås: 2% TárlesztőrÅszlet: Ft. +90 Ft. 13

14 årfolyamrås

15 Teljes HiteldÖj MutatÜ (THM) CÅlja: A hitelek ásszehasonlötésénak elősegötåse. ãrtåke: szézalåk (kamatléb) KiszÉmÖtÉsa: A hitelszerződåshez kapcsolüdü káltsågek figyelembevåtelåvel. (THM-Rendelet 8.à (1) bek.) HÉtrÉny: a szerződåskátås napjén aktuélis 15

16 SzerződÅshez kapcsolüdü káltsågek THM szåmçtåsakor Figyelembe kell venni a hitelszerződåshez kapcsolüdü káltsågeket. SzerződÑsben egyårtelműen meg kell hatérozni a káltsåget (Hpt à (2) bek.). Fel kell sorolni azokat a káltsågeket, amelyeket a hitelező a THM szémötésa sorén NEM vett figyelembe (Hpt à (1) bek. b) pont) 16

17 Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 17

18 TÅnyÉllÉs HitelszerződÅs: Tőke: ,84 CHF (2008: Ft.) KezelÅsi káltsåg CHF-ben lett meghatérozva FolyÜsÖtÉs: deviza våteli Érfolyamon. TárlesztÅs: deviza eladési Érfolyamon. 18

19 A felek Årvei Felperes TisztessÅgtelen a kezelåsi káltsåg meghatérozésa devizéban. Alperes SzerződÅsi szabadség Ptk à (5) bek. Deviza-vÅteli Ås devizaeladési Érfolyamok hasznélata miatt az adüsnak tábbletkáltsågei keletkeznek. SzerződÅsi szabadség A hitel tőkásszege Ås a tárlesztåsi råszletek devizéban vannak meghatérozva, azt a banknak Ét kell szémolnia forintra. 19

20 ÄtÅlet indoklésa KezelÅsi káltsåg: Ptk à (5) bek. Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok hasznélata: TisztessÅgtelen viszont az a kikátås, amelynek eredmånyekånt a kálcsán lånyegåvel, alapgondolatéval ellentåtes müdon a folyüsötéskori Ås tárlesztåskor eltårő (våteli-eladési) devizaérfolyamok alkalmazésa miatt az adüs eleve magasabb ásszegű kálcsánt káteles visszafizetni, mint amit tånylegesen a råszåre a kálcsánadü folyüsötott [ ]. 20

21 Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 21

22 Deviza-alapä hitelek Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok hasznélata az Ñgyfelek dántåse volt. SzerződÅsi szabadség a kálcsán lånyegåvel, alapgondolatéval ellentåtes müdon -??-> Ptk à (1) JogbiztonsÉg 22

23 JogszabÉlyi feltåtelek Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok hasznélaténak jogszabélyi feltåtele: Hpt Ä ( 1) Semmis az a fogyasztési, lakosségi kálcsánszerződås, amelyik nem tartalmazza c) a szerződåssel kapcsolatos ásszes káltsåget valamint ezek Åves, szézalåkban kifejezett ÅrtÅkÅt. 23

24 SemmissÅg Hpt à ( 1) szerződåssel kapcsolatos káltsåget Ås ÅrtÅkÅt Pl. Deviza-vÅteli Ås deviza-eladési Érfolyamok eltåråsåt: årfolyamråst nem tartalmazza a szerződås. 24

25 Tartalom 1. Hitelek 2. KáltsÅgek Ås Érfolyamok 3. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅlete 4. A Szegedi ÄtÅlőtÉbla ÖtÅletÅnek kritikéja 5. KitekintÅs 25

26 FelÑlvizsgÉlati kårelem Szegedi ÄtÅlőtÉbla dántåse ellen Alperes: Felperes: szerződåsi szabadség Hpt à ( 1) semmissåg 26

27 BÖrÜsÉgi eljérés KeresetlevÑl: A hitelszerződås semmis, mert az nem tartalmazta az ÉrfolyamrÅs mårtåkåt. TÅrgyalÅsi JegyzőkÜnyv Felperesi kåpviselő: A HPT. 213 (1) bekezdåsånek c) pontjéra hivatkozéssal arra utalok, hogy az ÉrfolyamrÅs mårtåkåt nem tartalmazta a szerződås, tehét ez a szerződås sårtette a Htp. fent idåzett rendelkezåsåt. Vagyis jogszabélyba Ñtkáző volt. 27

28 Elsőfokä BÖrÜsÉgi ÄtÅlet A Hpt. 213 (1) bekezdås c) pontja ÅrtelmÅben semmis az a fogyasztési lakosségi kácsánszerződås, amelyik nem tartalmazza a szerződåssel kapcsolatos ásszes káltsåget, ideårtve a kamatokat, jérulåkokat, valamint ezek Åves szézalåkban kifejezett ÅrtÅkÅt. Hivatkozott e kürben a felperes arra, hogy nem tartalmazott a szerződñs valamennyi lñgyeges informåciát, mivel a szerződñs szerinti àgyleti kamat 4,95 % volt. 28

29 A deviza-alapå hitelek semmisek, mert nem tartalmazzçk a szerződäsekhez kapcsolñdñ Összes költsäget. Kászánám a figyelmet! Dr. LÉzÉr DÅnes -