Fizetési forgalom, semleges bankműveletek. Fizetési forgalom. Készpénzfizetés. 6. hét

Átírás

1 Fizetési forgalom, semleges bankműveletek 6. hét Fizetési forgalom Fizetési forgalom: a gazdasági alanyok fizetéseket teljesítenek egymásnak, azaz pénzbevételeik és pénzkiadásaik keletkeznek. Semleges bankműveletek: A bankoknak közvetlenül követelései, vagy kötelezettségei nem keletkeznek, ugyanakkor mérlegfőösszegük folyamatosan változik. A fizetési formákat tekintve beszélhetünk: a) készpénzfizetés b) készpénz nélküli fizetés c) készpénz helyettesítő fizetési formákról Készpénzfizetés Választás a fizetési formák között: Készpénzfizetést ösztönzik: - tranzakció azonnali, - elfogadás egyetemleges, - nem kell nyomtatványokat kitölteni, - anonim (bizonyos értékhatár alatt) Készpénz nélküli, vagy helyettesítő fizetést ösztönzik: - Biztonság, - Szabad rendelkezés lehetősége, - kényelmes Készpénzfizetés: Jogosult bankszámlájára történő befizetés Pénzösszeg közvetlen átadásával és postai küldemény utánvételezésével. Kifizetési utalvány

2 Bankszámla, bankszla-szerződés Bankszla szerződésnek tartalmaznia kell: Felek pontos megnevezését Számlaszerződés megnyitásának pontjait Számla feletti rendelkezéssel kapcsolatos adatokat Hitelintézetet illető kamat, jutalék és költség mértékét, valamint ezek elszámolásának módját. A hitelintézet felelősségét Vegyes rendelkezéseket Üzletszabályzat átnézése szerződéskötés előtt Bankszámla, bankszla-szerződés A bankszámla a bank és az ügyfél írásbeli megállapodása (bankszla-szerződés) alapján megnyitott elszámolási számla. Bankszámlák típusai: Pénzforgalmi bankszámla Folyószámla (takarék)betét számla Határidős betétszámla Fedezeti számla Értékpapír-letéti számla devizaszámla Pénzforgalmi jelzőszám 16 vagy 24 karakter hosszúságuk, és a felépítésük a következő: 1-8. pozíció a hitelintézet azonosító száma I. forma: pozíció: számlaszám (ebből a pozíció a tényleges szám, a 16. helyen ellenőrző szám áll), vagy II. forma: pozíció számlaszám (ebből pozíció a tényleges számlaszám a 24. pozíció az ellenőrző szám

3 Készpénz nélküli fizetés Átutalás: (Kötelezett kezdeményezi a fizetést.) Egyszerű csoportos Beszedési megbízás (inkasszó jogosult megbízása alapján a kötelezett bankszámlája terhére történik) Azonnali (ha a felek ebben egyeztek meg, vagy törvénykormányrendelet írja el elő) (D/P) Csoportos beszedési (terhelés napját fel kell tüntetni) Váltóbeszedési (váltót csatolni, kiállítása a fizetés végett bemutatott váltónál történik) Határidős (kötelezettet előzetesen értesíti a számlavezető) (D/A) Készpénz nélküli fizetés Nemzetközi forgalomban Okmányos beszedési megbízás (Cash against documents (CAD) Speciális forma: Vinkulált inkasszó vevő csak akkor juthat áruhoz, ha teljesíti fizetési kötelezettségét. Áru átvételére jogosító okmányokat fizetéskor kapja meg. Akkreditív (documentary credit) okmányos meghitelezés Általában nemzetközi tranzakcióknál használják Legalább 3 szereplő: Vevő Akkreditívet nyújtó bank Eladó Avizáló vagy értesítő bank (ellenőrzi az akkreditív-nyitás hitelességét.) Megelőlegező (negociáló) banki feladatok Készpénz helyettesítő - Csekk Genf csekkjogi egyezmény Alaki szabályok: Csekk megjelölés az okiraton a kiállítás nyelvén Meghat pénzösszeg kifizetésére szóló feltétlen meghagyás Fizetésre kötelezett megnevezése, telephelye, a fizetési hely megjelölése Csekk kiállításának helye és napja Kibocsátó aláírása Bemutatási határidők: Belföldön 8 nap Európa és földközi tengeri országok 20 nap Más kontinensen kiállított 70 nap Csekk alapértelmezésben forgatható, kivéve, ha le van tiltva a forgathatóság

4 Készpénz helyettesítő - Csekk Csekk típusai: 1) Fizetési csekk 2) Általános (elszámolási) csekk 3) Különleges keresztezett (elszámolási) csekk 4) Garantált csekk 5) Utazási (üdülési) csekk Csekk szólhat: Meghatározott személy rendeletére Meghatározott személyre bemutatóra Készpénz helyettesítő - Bankkártya Négy fő szereplője: Felhasználás jellege: 1) Kártyakibocsátó 1) Debit Card 2) Credit card 2) Kártyabirtokos Felhasználás: 3) Elfogadóhely 1) ATM (Automatic Teller 4) Elfogadó bank Machines) 2) POS (Print of Sales) Technikai csoportosítás: 3) Home Banking 1) Dombornyomású 4) Call Center 2) Mágnescsíkos Nemzetközi kártyatársaságok 1) EC/MC (1992) 3) Chipes 2) VISA (1976) 4) (optikailag leolvasható) 3) AMEX (1958) 4) JBC (1960) 5) Diners Club Int. (1950) Fizetési rendszerek Fizetési műveletek: Elszámolás Kiegyenlítés Elszámolások: Bruttó v. Nettó? Működés: Bankközi Klíring Rendszer (naponta) VIBER (valós idejű)

5 Egyéb banki szolgáltatások Vagyonkezelés Hozadékkal arányos jutalék Tulajdonos helyett ellenőrzési, felügyeleti jogok, döntések. Befektetési szolgáltatások Bemutatóra szóló értékpapírok őrzése Értékelő szolgálat az ügyfelek számára Ép adás-vétel az ügyfelek megbízásából Befektetési tanácsadás Feladatok ismétlése Pénz és pénzforgalom I 1) M0 A jegybankpénz-állomány (monetáris bázis) = Forgalomban lévő készpénz és a kereskedelmi bankok jegybanki betéteiből áll. 2) M1 - Szűken értelmezett pénzmennyiség a közvetlenül fizetésre felhasználható eszközök össz. = készpénz és látra szóló betét 3) M2 = M1 + határidős betétek összessége

6 Pénz és pénzforgalom I I.1.: Egy gazdaságban a forgalomban lévő szűken értelmezett pénzmennyiség (M1) értéke 48,000, a tágan értelmezett pénzmennyiség (M2) A lakosságnál és a vállalatoknál lévő kp állományértéke Mekkora a lakosság és a vállalatok látra szóló betétállománya? M = = Mekkora a lakosság és a vállalatok határidős betétállománya? M2 M1 = = Pénz és pénzforgalom I I.2. Egy gazdaságban, a forgalomban lévő szűken értelmezett pénzmennyiség (M1) értéke , a lakosság és a vállalatok látra szóló betétállománya , a lakosság és a vállalatok határidős betéteinek értéke Mennyi a lakosságnál és a vállalatoknál lévő készpénzállomány értéke? M1 látra szóló betétáll. = = 800 Mennyi a forgalomban lévő tágan értelmezett pénzmennyiség (M2)? M1 + hat. Betét = = Pénz és pénzforgalom II I.11. XYZ Bank likviditási tartaléka 12,5 millió. Ha likviditási tartalékát teljesen kihasználja, 250 millióval képes növelni a számlapénz-állományt. a) Mennyi a kötelező tartalékráta? b) Mekkora a pénzmultiplikátor értéke? c) Ha a bank teljesen kihasználja a likviditási tartalékot, mennyivel növekszik hitelállománya?

7 Pénz és pénzforgalom II I.11. Megoldás: a) Kötelező tartalékráta = 12,5 millió / 250 millió = 0.05 = 5% b) Pénzmultiplikátor = 1/0.05 = 20 c) Teljes kihasználás esetén a hitelállomány 250 millióval növekszik. (hitelpénz) Pénz és pénzforgalom II I.12. A Jó Bank likviditási tartalékkal rendelkezik. A kötelező tartalékráta 10%. Mennyi számlapénzt képes maximálisan teremteni a Jó Bank ilyen körülmények között? = / 0,1 = Pénz és pénzforgalom II I.13. Ha M0 értéke , M1 értéke pedig , akkor mekkora a pénzmultiplikátor nagysága? Megoldás: M1 / M0 =

8 Tőkeáramlási mátrix Magánszektor Költségvetés Banrendszer Egyenleg 1. Jöv felhasználás I-S G+TR-T 0 Finanszírozás 0 2. Pénz dm -dm 0 3. Bankhitel -dh p -dh G dh 0 4. Kormányzati ép. db G -db G 0 Egyenleg Tőkeáramlási mátrix I.9. Egy gazdaságban egy meghatározott évben a következő jövedelem- illetve tőke-áramlások történtek: A magánszektor megtakarításainak értéke: A magánszektor beruházásainak értéke: A magánszektor kötvény-vásárlása 200 A magánszektor hitelfelvétele 150 A beszedett adó értéke A kormányzati áruvásárlások értéke A kifizetett transzferek értéke 750 Mennyi volt a kormányzat által felvett bankhitelek értéke? Mennyi volt a magánszektor pénzfelhalmozása? Mennyivel növekedett a hitelállomány? Tőkeáramlási mátrix I.9. Megoldás: a) 0 = G + TR T dbg dhg dhg = G + TR T dbg = = 125 b) 0 = I S+dM dhp+dbg dm = -I+S+dHp-dBg = = 275 c) 0 = - dhp dhg + dh dh = dhp + dhg = =

9 Tőkeáramlási mátrix I.10. Egy gazdaságban egy meghatározott évben a következő jövedelem- illetve tőke-áramlások történtek: A magánszektor megtakarításainak értéke: A magánszektor beruházásainak értéke: A magánszektor által felvett bankhitel 450 A magánszektor pénzfelhalmozása 750 A kormányzati kiadások értéke A kifizetett transzferek értéke A kormányzat hitelfelvétele 300 Mennyi volt az adóbevétel? Mennyi volt az összes bankhitel-nyújtás? Mennyi volt a magánszektor államkötvény-vásárlása? Tőkeáramlási mátrix I.10. Megoldás a) 0 = I-S+G+TR-T T = I-S+G+TR = = b) 0 = - dhp dhg + dh dh = dhp + dhg = = 750 c) 0 = G+TR-T-dHg-dBg dbg = G+TR-T-dHg = = Kérdések? Köszönöm a figyelmet!