A fizetési rendszer. Dr. Vigvári András intézetvezető egyetemi tanár Pénzügy Intézeti Tanszék. Fogalmak

Átírás

1 A fizetési rendszer Dr. Vigvári András intézetvezető egyetemi tanár Pénzügy Intézeti Tanszék Fogalmak Fizetési művelet: a fizetésre kötelezettés a kedvezményezettközötti tranzakció, aelykészpénz, vagy számlapénz mozgással jár. Pénzforgalom:a fizetési műveletek összessége, a gazdasági szereplők egymás közötti pénzáramlásai.

2 A fizetési rendszer funkciója A gazdaság különböző szereplői között megvalósuló pénzügyi tranzakciók lebonyolítása. E rendszer áthidalja a fizikai távolságokat és az időbeni eltéréseket, csökkenti annak tranzakciós költségeit. Minél fejlettebb a fizetési rendszer annál kisebbek a tranzakciós költségek és kockázatok. A monetáris hatóság mint a fizetési rendszer szabályozója a MH meghatározza a fizetési módokat a MH előírja azok működtetési módját (formális és tartalmi szabályok) a MH elszámoló-házakat (klíringközpontokat) hoz létre, működteti és/vagy ellenőrzi működésüket a MH felügyeli a fizetési rendszer működését.

3 A monetáris hatóság, mint végső kiegyenlítő Az MNB vezeti a következő gazdasági szereplők elszámolási számláit: Hitelintézetek(kereskedelmi bankok), Országos Betétvédelmi Alap, Elszámolóházak, Befektetővédelmi Alap, Magyar Posta Rt. Magyar Államkincstár, Államadósság Kezelő Rt. NVK. Zrt. Elszámolóházak Giro Elszámolásforgalmi Zrt. A hitelintézetek közötti elszámolások lebonyolítója. KELER Zrt. (Központi Elszámolóház és Értéktár Zrt.) Értékpapír ügyletekkel kapcsolatos elszámolások lebonyolítója. Értékpapírok nyilvántartója.

4 1. Készpénzfizetés, Fizetési módok 2. Készpénzkímélő fizetési eszközök használata 3. Készpénz nélküli fizetési módok A készpénz nélküli fizetési módokat arra felhatalmazott pénzügyi szolgáltató végezhet. Készpénzfizetés: bankszámláról készpénzfelvétel postai utalványok bankszámlára készpénzbefizetés Készpénz nélküli fizetési formák: átutalási megbízás csoportos átutalási megbízás inkasszó beszedési megbízás azonnali határidős csoportos beszedési megbízás akkreditív - okmányos meghitelezés

5 Készpénzkímélő fizetési formák: csekk bankkártya Betéti kártya (két féle) Hitelkártya Elektronikus fizetési formák szerepe - telebank, - internet bank A magyar fizetési rendszer intézményei 1. Hitelintézetek, Befektetési szolgáltatók a befektetők értékpapír ügyletei számára pénzszámla vezetése GIRO Elszámolásforgalmi Zrt. (elszámoló ház) BKR üzemeltetése Tulajdonosai: hitelintézetek, MNB, KELER GIRO Bankkártya Zrt. Készpénzhelyettesítő fizetés elszámolása (elektronikus, főleg ATM tranzakciók engedélyezése és elszámolása, kártya-megszemélyesítés, PIN kód előállítás, stb.)

6 A magyar fizetési rendszer intézményei 2. Központi Elszámolóházés Értéktár Zrt. (KELERZrt.) (elszámoló ház) Az értékpapírügyletek elszámolásához kapcsolódóan pénzszámlát vezet (pl. befektetési szolgáltatóknak); Tőzsdei és tőzsdén kívüli ügyletek DVP elszámolása; Értékpapírok nyilvántartása; Magyar Posta Zrt. Készpénz fizetési szolgáltatások (TB juttatások, nyugdíj, közüzemi díjak) Magyar Államkincstár (MÁK) Költségvetési intézmények számláinak vezetése MNB: pénzforgalmi számlák, VIBER, oversight, stb. Elszámolási rendszerek BKR (1994) Kis értékű, kereskedelmi és magáncélú fizetési megbízások nagy tömegének elszámolása 1999 óta a csoportos fizetési módok nagyban növelik forgalmát 2012-től napon belüli teljesítés; Tagjai: MNB,KELER, MÁK, közvetlenül és közvetetten kapcsolódó hitelintézetek

7 Elszámolási rendszerek VIBER (1999) Kis számú, egyenként nagy értékű átutalások RTGS (Real-timegrosssettlement) folyamatos, egyenkénti elszámolás (nem nettósít) A résztvevők a S.W.I.F.T. (Society for Worldwide InterbankFinancial Telecommunication) logikai terminálon keresztül küldik el egymásnak a fizetési megbízásaikat Tagjai: hitelintézetek, MNB, MÁK, Magyar Posta, KELER Néhány adat a bankközi fizetési rendszerről 2011 szeptember havi adatok (MNB) Bankközi fizetési rendszer összesen Bankközi fizetési rendszer összesen (%) Bankközi Klíring rendszer (%) Volumen adatok tranzakció db Érték adatok Mrd HUF ,8 (egy évi GDP= cca ) ,45 VIBER (%) 0,62 93

8 Néhány adat- ATM hálózat a magyar bankrendszerben (db), bankok adatai Bank OTP Takarékpont K&H Bank Erste Bank CIB Bank UniCredit Raiffeisen Budapest Bank MKB Néhány adat - készpénzfelvétel bankkártyával Magyarországon. MNB adatok Alkalom millió tranzakció Forgalom összege Mrd. HUF , , , , , , , (I. félév) 61,

9 SWIFT Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, A rendszerbe bekapcsolódott országok száma: 209 A rendszerbe bekapcsolódott hitelintézetek világszerte: A rendszerbe bekapcsolódott hitelintézetek Magyarországon: 58 TARGET Trans European Real Time Gross Settlement Express Transfer System nagy összegű euró-fizetéseket lebonyolító rendszer

10 SEPA Single Euro Payments Area Kisösszegű fizetésekre, a háztartások, vállalkozások, kormányzati intézmények az euróban eszközölt fizetési műveleteiket országhatárokon belül, vagy azon kívül azonos feltételek mellett hajthassák végre.