MISSZIÓ. A jövőt most írod

Átírás

1

2 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 3 MISSZIÓ A jövőt most írod A világ folyamatosan változik körülöttünk. A Diákhitel Központ küldetése azonban a 2001-es alapítás óta változatlan: esélyt teremteni arra, hogy minden egyetemre, főiskolára felvett hallgató tanulhasson és anyagi lehetőségeitől függetlenül folytathassa felsőfokú tanulmányait. Társaságunk hisz a tudás erejében. A Diákhitel Központ, mint a felsőoktatás szerves része és egyik legfontosabb finanszírozója arra törekszik, hogy segítsen a diákoknak abban, hogy tanulmányi éveik alatt olyan stabil, biztonságos és hosszú távon is vállalható pénzügyi támaszt kaphassanak, amely lehetővé teszi számukra, hogy befektetésként tekinthessenek saját jövőjükre.

3 4 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 5 VEZÉRIGAZGATÓI ELŐSZÓ Tisztelt Partnerünk! év végéig közel 380 ezer ügyféllel büszkélkedhetünk. A 2016-os év sok szempontból vízválasztó Társaságunk életében, hiszen elkezdtük a közös gondolkodást és előkészítő munkát a diákhitelezés jövője kapcsán tulajdonosi joggyakorlónkkal, a Magyar Fejlesztési Bank Zrt.-vel. A Diákhitel Központ jövőképének fókuszában továbbra is a hallgató áll, akit olyan finomra hangolt termékekkel szeretnénk elérni, melyek erősítik a Diákhitelekbe vetett bizalmat. Társaságunk hosszú távú stratégiája szerves részét képezi tulajdonosi joggyakorlónk és a Postaügyért és a Nemzeti Pénzügyi Szolgáltatásokért Felelős Kormánybiztosság épülő stratégiájának, így a diákhitelezés történetében hamarosan új fejezet nyílik os Éves Jelentés kiadványával jubileumot ünnepel Társaságunk, hiszen éppen 15 éve, 2001-ben indult útjára a hazai diákhitelezés. Az évforduló lehetőséget nyújt arra, hogy eltérjünk az előző évek gyakorlatától: pénzügyi jelentésünk mind megjelenésében, mind tartalmában formabontó kíván lenni. Ha retprospektív jelleggel kellene felidéznem néhány fontos mérföldkövet Társaságunk életéből, a következő kockák biztosan szerepelnének benne: szeptember 3-án elindul a hiteligénylés, majd 2005-ban megérkeznek az első hiteltörlesztések. Ezt követően hitelkeret szerződést kötünk az Európai Beruházási Bankkal, 2011-ben pedig elindul az internetes ügyintézés a Diákhitel Direkten keresztül től igényelhető a kötött felhasználású Diákhitel2, 2014-ben jelentős ügyfélbarát változásokat vezet be a Kormány, majd 2016-ra a Diákhitel1 kamata 3,9%-ra csökken év végéig közel 380 ezer ügyféllel büszkélkedhetünk, már több mint 162 ezer hallgató tudta visszafizetni a Diákhitelét és az indulástól az év végéig kihelyezett Diákhitel1 összesített volumene meghaladta a 295 milliárd forintot. A tavalyi év egyik fontos tapasztalata számunkra, hogy ügyfeleink egyre körültekintőbben járnak el a hitelfelvétel során. Kutatásaink azt mutatják, hogy elsősorban azok a fiatalok választják termékeinket, akik befektetésként kezelik a jövőjüket és hisznek abban, hogy a piacképes tudás és diploma birtokában a Diákhitel egy vállalható és visszafizethető segítség. Természetesen a gazdasági válság kedvezőtlen hatásai a diákhitelezést sem hagyták érintetlenül. A hitelfelvételi kedv ugyan csökkent, de korántsem akkora mértékben, mint amekkorát az áruhitelek, a személyi hitelek vagy akár a jelzáloghitelek hazai piacán érzékeltek a pénzintézetek. Ugyanakkor az is tény, hogy a Diákhitel az elmúlt nyolc évben késleltetve követte az általános hitelezési tendenciákat, tehát a hitelezés egyéb területein az utóbbi években már mérhető élénkülés még nem igazán érvényesült a Diákhiteleknél. Az évforduló kapcsán szeretném megköszönni a hallgatói hitelezésben résztvevő partnereink megtisztelő bizalmát, valamint kollégáim nagyszerű munkáját, mely nélkül a magyar diákhitelezésre nem tekinthetnénk Európában unikális, a felsőoktatás szerves részeként elismert hitelrendszerként. Bugár Csaba vezérigazgató

4 6 DIÁKHITEL DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS ÉVES JELENTÉS 7 7 POSTAÜGYÉRT ÉS A NEMZETI PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOKÉRT FELELŐS KORMÁNYBIZTOS ÜZENETE A Diákhitel egy olyan tudatos pénzügyi döntés, mely reális feltételek mellett valós, tervezhető anyagi forrást biztosít a fiatalok jövőbeli céljainak megvalósításához. Tisztelt Olvasó! Ön a Diákhitel Központ évi Éves Jelentését tartja a kezében. Különleges ez a kötet, hiszen a Társaság 2016-ban ünnepelte fennállásának 15. évfordulóját, így nem csak a tavalyi évről, de a Diákhitel Központ életre hívása óta eltelt időszakban elért eredményekről, sikerekről is átfogó képet kaphat az Olvasó. A Diákhitelt 2001-ben azért hozta létre a Kormány, hogy azok a tehetséges, szorgalmas, tanulni vágyó fiatalok is tovább képezhessék magukat, akik anyagi forrás hiányában ezt nem tehetnék meg. A Diákhitel - indulása óta 380 ezer fiatal számára tette elérhetővé a továbbtanulást, a felsőoktatásban való részvételt. A Diákhitel az elmúlt 15 évben sokat változott: új termékek jelentek meg, a folyamatos fejlesztéseknek köszönhetően pedig a hiteligénylés folyamata lényegesen egyszerűbbé vált. Fontos eredménynek tartom, hogy az elmúlt években a Diákhitel termékek kamata folyamatosan csökkent, így 2017-re a Diákhitel1 már 2,3%, a Diákhitel2 pedig 2% fix kamattal igényelhető. A jelenlegi kamatfeltételeket, valamint az ügyfelek gyorsasági és kényelmi elvárásaihoz alkalmazkodó működést, a digitális csatornák használatát és a Társaságot jellemző innovatív szemléletet alapul véve kijelenthető: ma a Diákhitel egy olyan tudatos pénzügyi döntés, mely reális feltételek mellett valós, tervezhető anyagi forrást biztosít a fiatalok jövőbeli céljainak megvalósításához. Remélem, hogy a kiadványban megjelenő eredmények és teljesítmény Önöket is meggyőzik arról, hogy ma a Diákhitel felvétel nem egy kockázatos pénzügyi vállalás, hanem sokkal inkább egy minden fiatal számára elérhető és visszafizethető, az álmaik elérését megkönnyítő termék. Bártfai-Mager Andrea kormánybiztos

5 8 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 9 TURAI IBOLYA Hátsó sor, balról jobbra pénzügyi és számviteli igazgató DR. VIDA ISTVÁN hitelezési és ügyfélkapcsolati igazgató DR. NAGY ZOLTÁN intézményi kapcsolatok igazgató HAVELDA BALÁZS pénzügyi vezérigazgató-helyettes CHORNITZER PÉTER üzleti vezérigazgató-helyettes IGAZGATÓSÁG MATL GÁBOR informatikai igazgató ADAMECZ PÉTER az Igazgatóság elnöke GYUTAI CSABA az Igazgatóság tagja FELÜGYELŐ- BIZOTTSÁG RÁDLY ÉVA az Igazgatóság tagja DR. POLACSEK CSABA a Felügyelőbizottság elnöke VIG ATTILA az Igazgatóság tagja PŐSZE LAJOS a Felügyelőbizottság tagja Első sor balról jobbra MENEDZSMENT IMRE ZITA marketing és kommunikációs igazgató BUGÁR CSABA vezérigazgató DR. TERCSI ERIKA jogi igazgató SZILÁDI-LOSTEINER DÓRA a Felügyelőbizottság tagja DR. USZKAY- BOISKÓ SÁNDOR a Felügyelőbizottság tagja

6 10 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 11 MŰKÖDÉSI KÖRNYEZET A magyar hallgatói hitelezési rendszer működését alapvetően a felsőoktatásban lezajló változások, a jogszabályi környezet, a hallgatók hitelfelvételi és az ügyfelek törlesztési hajlandósága, illetve a források rendelkezésre állása befolyásolja. A felsőoktatás finanszírozási formáinak átalakításával a korábbi szabad felhasználású Diákhitel1 termék mellett, 2012 szeptemberében bevezetésre került a kötött felhasználású Diákhitel2. A Diákhitel2 kizárólag a képzési önköltség finanszírozására igénybe vehető hallgatói hitel, amely állami kamattámogatással működik, és amelyet a Társaság közvetlenül a felsőoktatási intézménynek utal. A hallgatói hitelrendszer alapelvei mind az önfinanszírozó, mind az önfenntartó jelleg tekintetében továbbra is változatlanok. A hallgatói hitelezés számos kihívással néz szembe. Magyarország demográfiai helyzete tartósan kedvezőtlen. A népességszám folyamatosan csökken, a felsőoktatás számára az utánpótlást biztosító, az adott évben 18 éves életkort betöltő korcsoport száma pedig még az általános ütemnél is nagyobb mértékben esik. A felsőoktatás szempontjából releváns életkorba (18+ év) belépők számával párhuzamosan, több mint tíz éve tartósan és jelentősen csökken a felsőoktatásban hallgatók száma. Miközben a 2005/2006-os tanévben még 424 ezer hallgató vett részt a felsőoktatásban addig ez a szám a 2016/2017-es tanévre 295 ezer főre (-30%) csökkent. A képzési díjra igénybe vehető Diákhitel2 szempontjából hasonlóan kedvezőtlen trend az önköltséges hallgatók számának csökkenése. Miközben a 2012/2013-as tanévben több mint 37 ezer hallgató vett részt ilyen típusú képzésekben, addig a 2015/2016- os tanévben ez a szám már csak 23 ezer fő volt (38%- os csökkenés). A kedvezőtlen demográfiai tendenciát felerősíti a háztartások negatív attitűdje a hosszú lejáratú eladósodással szemben. A gazdasági válság negatív hatásai a diákhiteles ügyfelek fizetési fegyelmében, a pénzügyi szektorban általánosan jellemzőnél kisebb mértékben voltak kimutathatóak, a Társaság továbbra is jelentős figyelmet és mind több munkát szentel e fizetési fegyelem fenntartásának, javításának. A hallgatói hitelrendszer hosszú távú stabilitásában jelentős szerepet játszik a hitelkockázatoknak, és az ügyfelek törlesztési fegyelmének alakulása. A hallgatói hitelportfoliók minőségét a Társaság részére rendszeresen független, külső aktuárius szakértő értékeli.

7 12 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 13 A HALLGATÓI HITELEZÉS FINANSZÍROZÁSA A hallgatói hitelrendszer forrásszükségleteit 2016-ban is a piacról, állami készfizető kezességvállalás mellett, de alapvetően költségvetési források igénybevétele nélkül tudta biztosítani. A cash-flow szempontú önfinanszírozó működés kapcsán három szint definiálható: ELSŐ SZINT: a hallgatói hitelfolyósításokra a korábban kihelyezett hitelek visszafizetéseinek pénzáramlásai már fedezetet biztosítanak, ez 2011-ben megvalósult; MÁSODIK SZINT: a visszafizetések az új kihelyezéseken felül a működési kiadások cash-flow-jának összegét is fedezik, ez 2012-ben valósult meg; HARMADIK SZINT: a visszafizetések az új kihelyezéseken és a működési kiadásokon felül az adósságportfolió kamatfizetési cash-flow-jára is fedezetet biztosítanak: ez a hozamszintek jelentős csökkenésével párhuzamosan 2015-ben valósult meg. Ez azt jelenti, hogy 2015-től kezdődően a visszafizetések már részben a külső források állományának csökkentésére kerülnek felhasználásra, a Társaságnak éves szinten finanszírozási igénye pedig alapvetően csak a lejáró forráselemek megújítása miatt keletkezik. A központi költségvetésből mindössze a Diákhitel1 ügyfelek speciális élethelyzeteihez kapcsolódó célzott kamattámogatást, illetve a Diákhitel2 ügyfelek kamatának 2%-on felüli részét finanszírozta az Állam. A jogszabályon alapuló állami készfizető kezesség elősegíti, hogy a Társaság a vállalati kötvénypiacon, valamint a hazai és külföldi hitelpiacokon előnyös feltételek mellett jusson forráshoz. A Magyar Fejlesztési Bank Zrt. (MFB) 2016-ban is a hallgatói hitelrendszer egyik jelentős finanszírozója volt decemberében 20 milliárd forint összegű új szerződés került aláírásra az MFB-vel, így ezzel az MFB összesen 80 milliárd forint összegű hitelkeretet biztosított a Diákhitel Központ számára, amelyet a Társaság teljes mértékben kihasznált. Az Európai Beruházási Bankkal (EIB) 2013 márciusában került aláírásra a negyedik finanszírozási szerződés 100 millió euró keretösszegben a Diákhitel2 finanszírozása céljából. A hitelkeretből 2016 során 2,8 milliárd forint összegű lehívás történt. Az EIB által biztosított források állománya év végén mintegy 87,3 milliárd forint volt. A Társaság 2016-ban is használta a kereskedelmi banki készenléti hitelkereteket a finanszírozási igények felmerülése és a felhasználandó, hosszabb lejáratú források rendelkezésre állása közötti időbeli eltérések kezelésére ban a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. és a Budapest Bank Zrt. nyújtotta e rugalmasan rendelkezésre álló, rövid lejáratú instrumentumokat a hallgatói hitelezés likviditásának biztosításához. Ezekből az év során összesen 3,68 milliárd forint összeget vett igénybe a Diákhitel Központ december 31-én a Társaság fennálló készenléti hitel állománya 320 millió forint volt. A Diákhitel Központ Zrt. forrásbevonási tevékenységének a korábbi évek gyakorlatának megfelelően 2016-ban is jelentős eleme volt a kötvények nyilvános kibocsátása. A Társaság március-december közötti időszakában 1 alkalommal, összesen 4 milliárd forint névértékben hozott forgalomba DK2018/01 jelű kötvényeket (amelynek állománya így 19,5 milliárd forintra növekedett) és 2 alkalommal, összesen 11 milliárd névértékben bocsátott ki DK2020/01 jelű kötvényt. Az értékpapírok a Budapesti Értéktőzsdére bevezetésre kerültek. A Diákhitel Központ Zrt. az év során lejáró kötvényeiből a decemberben esedékes lejárat teljes, 33 milliárd forintos összegét (DK2016/01) befektetői felé törlesztette, lejárat előtt összesen közel 6 milliárd Ft névértékű DK2016/01 jelű kötvényt vásárolt vissza.

8 14 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 15 A Társaság tőkepiaci jelenléte 2016-ban is folyamatos volt, év végén összesen három kötvénysorozatát, mintegy 48,5 milliárd forint névértékben jegyezték a Budapesti Értéktőzsdén és az MTS Hungary kereskedési rendszeren. A piaci tendenciák és az átgondolt forrásbevonási stratégia eredményeképpen 2016-ban is stabilan alacsony maradt a diákhitelezés finanszírozására bevont források költsége, amely a hallgatói hitelek kamatának legjelentősebb eleme. A hallgatói hitelrendszer finanszírozását és likviditáskezelését a Diákhitel Központ Zrt. a év során is maradéktalanul megvalósította. A hallgatói hitelek folyósítása, a forráskamatok és a működéssel kapcsolatos kiadások megfizetése határidőre megtörtént. A Társaság finanszírozási tervében meghatározott eszközöket és a visszafizetésekből ezen időszakban befolyó mintegy 31 milliárd forintot is figyelembe véve, a Diákhitel Központ likviditási helyzete stabil volt. A bevont források állománya december 31-én mintegy 226,1 milliárd forintot tett ki. Magyar Fejlesztési Bank Zrt. 35,38% Stand-by 0,14% Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. 4,42% Európai Beruházási Bank 38,60% Kötvény 21,45% 200% 150% 100% 50% 0% AZ ÖNFINANSZÍROZÓ RENDSZER - ELSŐ SZINT év KAMATOZÁS Az ügyfélportfolió kockázatának és a finanszírozás feltételeinek kedvező alakulása eredményeképpen, valamint a költséghatékony működésnek köszönhetően, 2016-ban a Társaság fokozatosan 3,75%-ra, a hallgatói hitelrendszer működése történetében a legalacsonyabb kamatszintre tudta csökkenteni a Diákhitel1 kamatát. A Diákhitel2 kamata államilag támogatott, annak az ügyfelek felé felszámított mértéke 2%.

9 16 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 17 FÓKUSZBAN ONLINE AZ ÜGYFÉL BEJÖVŐ HÍVÁSOK db fő SZEMÉLYES ÜGYFÉLSZOLGÁLAT LÁTOGATÁSA KIMENŐ HÍVÁSOK db MEGOLDÁSOK SIKERES BANKKÁRTYÁS BEFIZETÉSEK ÖSSZEGE millió Ft SIKERES BANKKÁRTYÁS BEFIZETÉSEK SZÁMA tranzakció DIÁKHITEL DIREKT REGISZTRÁCIÓK ÖSSZESEN fő FACEBOOKON BEÉRKEZŐ KÉRDÉSEK 255 db BEÉRKEZŐ EK db MOBIL APPLIKÁCIÓ LETÖLTÉSEK ios db Android db

10 18 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 19 TÁRSADALMI FELELŐSSÉG- VÁLLALÁS A formai szempontok alapján előszűrt érvényes pályázatokat egy háromtagú szakmai bizottság, az ún. Diákhitel Szakmai Grémium értékelte: dr. Pavlik Lívia, a Budapesti Corvinus Egyetem kancellárja, Szvetelszky Zsuzsanna, szociálpszichológus és Bugár Csaba, a Diákhitel Központ vezérigazgatója. A Diákhitel Központ társadalmi szerepvállalásának fókuszában az edukáció és a tehetséggondozás áll. Ennek jegyében a Társaság kiemelten fontosnak tartja, hogy széles körű tájékoztatást nyújtson a fiataloknak az alapvető pénzügyi ismeretekről, segítse a pénzügyi kultúra terjesztését és támogassa a feltörekvő tehetségeket. Társaságunk 2016-ban is olyan ügyek mellett tette le a voksát, amelyek lehetővé tették, hogy a társadalmi szerepvállalással kapcsolatos prioritásaink fókuszban maradjanak. Öt évvel ezelőtt hirdettük meg első alkalommal KÉPZŐ pályázatunkat mely a festészet, a grafika és a fotóművészet formanyelvének segítségével keresi a válaszokat aktuális közéleti-szociális kérdésekre. A 2016-os évben a fogyatékkal élők társadalmi elfogadottságának és az esélyegyenlőség megteremtésének bemutatásával próbáltuk érzékeny gondolkodásra késztetni a fiatalokat. A téma hálásnak bizonyult: közel 120 pályázó 350 képzőművészeti alkotása közül választotta ki a zsűri a legjobbakat ban egy új kezdeményezés került a társadalmi felelősségvállalás középpontjába: a Diákhitel Ösztöndíj Pályázat. Társaságunk régóta dédelgetett álma vált valóra azzal, hogy kiemelkedően teljesítő, tehetséges és szorgalmas diákhiteles hallgatókat támogasson. A program beváltotta a hozzá fűzött reményeket: a felhívásra több mint félezer hallgató jelentkezett, kiválóbbnál kiválóbb eredményekkel, komoly szakmai előmenetellel. Az értékelési szempont-rendszer összeállításakor kifejezett hangsúly került arra, hogy a beérkezett pályaművek elbírálásánál az objektivitás kapja a legnagyobb szerepet. KÉPZŐ PÁLYÁZAT A nyertesek palettája igen színes: van közöttük jogász, orvos, villamosmérnök vagy nyelvész hallgató, vidéki és fővárosi, első és másod, sőt harmad diplomás is. Ami mindannyiukban közös az az, hogy fiatal koruk ellenére komoly eredményekkel büszkélkedhetnek, mind itthon, mind a nemzetközi szakmai porondon. A díjazottak közül többen Köztársasági vagy Erasmus Ösztöndíjasok, az Országos Tudományos Diákköri Konferencia előkelő helyezettjei, társ- vagy önálló szerzők, tudományos kutatások résztvevői, idegen nyelven publikálók, egyetemi demonstrátorok, önkéntes segítők. DIÁKHITEL ÖSZTÖNDÍJ PÁLYÁZAT

11 20 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 21 A HALLGATÓI HITELRENDSZER SZEREPLŐI MAGYAR ÁLLAM, KORMÁNY A hitelezéshez igénybe vett források visszafizetését az Állam garantálja. A Diákhitel Központnak évente finanszírozási tervet kell készítenie, amelyet az államháztartásért felelős miniszterrel kell jóváhagyatnia. A Diákhitel2 termékhez a hitelfelvevőnek állami kamattámogatás jár, a kamat 2%-on felüli részét az Állam a hallgató helyett átvállalja és a központi költségvetésből finanszírozza. MAGYAR FEJLESZTÉSI BANK ZRT. A Diákhitel Központ Zrt. feletti tulajdonosi jogokat a Magyar Fejlesztési Bank Zrt. gyakorolja. Az MFB részt vesz a hallgatói hitelrendszer finanszírozásában is. ÁLLAMADÓSSÁG KEZELŐ KÖZPONT ZRT. Az Államadósság Kezelő Központ szakmai tanácsadóként, valamint a kötvényprogramok kapcsán programszervezőként és vezető forgalmazóként közreműködik a hallgatói hitelrendszer finanszírozásához szükséges források beszerzésében a pénz és tőkepiacokon. NEMZETI ADÓ- ÉS VÁMHIVATAL A törlesztőrészlet megállapításának alapjául szolgáló jövedelemadatokat a NAV szolgáltatja a Diákhitel Központ részére. A Diákhitel szerződés felmondását követően az egy összegben esedékessé vált és meg nem fizetett hiteltartozás behajtása érdekében a Diákhitel Központ jogosult a NAV közreműködését igénybe venni. Az állami adóhatóság a hiteltartozás behajtása során, az adók módjára behajtandó köztartozások beszedésénél alkalmazott eljárást követi. NEMZETGAZDASÁGI MINISZTÉRIUM Magyarország évi központi költségvetésről szóló évi C. törvény 51. -a alapján az Állam készfizető kezesként felel a Diákhitel Központ Zrt. azon kötelezettségeiért, amely a Társaságnak a diákhitelezési rendszer finanszírozása érdekében felvett hiteleiből, kölcsöneiből és kötvénykibocsátásaiból ered. A Társaság éves finanszírozási tervét a nemzetgazdasági miniszter hagyja jóvá. MAGYAR ÁLLAMKINCSTÁR A Diákhitel Központ a Magyar Államkincstárnál köteles vezetni a számláit. A Magyar Államkincstár vizsgálja felül a Diákhitel Központ ügyfeleinek a Diákhitel Központ által elutasított célzott kamattámogatás iránti kérelmeit. A Magyar Államkincstár folyósítja a Diákhitel2 termék után járó állami kamattámogatást is. EMBERI ERŐFORRÁSOK MINISZTÉRIUMA A terhességi-gyermekágyi segélyre/csecsemőgondozási díjra, gyermekgondozási segélyre jogosult ügyfelek tőketartozása után fizetendő célzott kamattámogatás összegét a minisztérium saját költségvetéséből biztosítja. EURÓPAI BERUHÁZÁSI BANK Az Európai Beruházási Bank 2005 óta finanszírozási szerződések keretében vesz részt a magyar hallgatói hitelrendszer forrásainak biztosításában. A Bank az Európai Unió finanszírozó intézménye, amely az unió által meghatározott célokra használja fel forrásait. A magyar diákhitelezés tizenegyedik éve szerepel a Bank tudás alapú gazdaság kialakítását célzó projektjei között, mely a humán tőkébe történő közvetlen befektetésként illeszkedik a Bank portfóliójába. A sikeres együttműködés eredményeképpen az Európai Beruházási Bank által biztosított források a Diákhitel Központ teljes külső forrásállományának mára közel 40%-át alkotják.

12 22 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 23 PARTNER HITELINTÉZETEK A Diákhitel Központ az igényelt hallgatói hitelt az ügyfél bármely, Magyarországon bejegyzett hitelintézeténél vezetett folyószámlájára utalja. Számos bank és takarékszövetkezet működik közre a Diákhitellel kapcsolatos ügyintézésben (pl. hiteligénylések befogadása és továbbítása a Diákhitel Központnak), a Magyar Posta nagyobb egységeinél már 2001 óta folyik Diákhitel ügyintézés. HALLGATÓI ÖNKORMÁNYZATOK ORSZÁGOS KONFERENCIÁJA A felsőoktatási intézmények hallgatóinak országos érdekképviseleti szervezete a Diákhitel Központ stratégiai partnere a hallgatókkal való kommunikációban, a hallgatói igények és vélemények közvetítésében. FELSŐOKTATÁSI INTÉZMÉNYEK A felsőoktatási intézmények fontos szerepet töltenek be a diákhitelezés rendszerében. A hallgatók egyéb jogszabályi feltételek teljesülése mellett akkor juthatnak hozzá az általuk igényelt Diákhitelhez, ha a felsőoktatási intézmények Tanulmányi Osztályai igazolják, hogy az adott szemeszterre beiratkoztak. A 2013/14-es tanévtől kezdődően már a felsőoktatási intézmények elektronikus tanulmányi rendszeriből is indítható a Diákhitel igénylése. KÖTVÉNYFORGALMAZÓK A Diákhitel Központ forrásbevonási célból kötvényeket bocsát ki, melyek értékesítése aukciós eljárás keretében történik. A befektetők aukciós ajánlataikat a Diákhitel Központtal szerződést kötött forgalmazók (bankok, befektetési szolgáltatók) valamelyikénél tehetik meg. OKTATÁSI HIVATAL A Diákhitel Központ a külföldön tanuló hiteligénylők esetében a külföldi felsőoktatási intézmény jogállásával, valamint az ottani képzés elfogadhatóságával kapcsolatban állásfoglalás céljából keresi meg az Oktatási Hivatalt. BUDAPESTI ÉRTÉKTŐZSDE ZRT. A Diákhitel Központ kötvényei bevezetésre kerülnek a Budapesti Értéktőzsdére és a kötvények másodlagos forgalma részben a BÉTen keresztül zajlik. A DIÁKHITELEZÉST FINANSZÍROZÓK A Diákhitel Központ által kibocsátott kötvényeket gazdálkodó szervezetek és magánszemélyek egyaránt megvásárolhatják. Ezen kívül vezető pénzintézetek hiteleket is nyújtanak a diákhitelezési tevékenység finanszírozására.

13 24 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 25 SZEMELVÉNYEK A DIÁKHITELEZÉS TÖRTÉNETÉBŐL 2012 Bevezetésre kerül a kötött felhasználású hallgatói hitelkonstrukció, a Diákhitel2. A megnövekvő ügyfélforgalom gördülékeny kiszolgálása érdekében új ügyfélszolgálatot nyit a Diákhitel Központ, a KÖKI Terminálon. A Diákhitel Direkt internetes ügyintézési felülethez a 2012/13-as őszi félévtől szerződést kötött ügyfelek automatikus hozzáférést kapnak április 27-én megalakul a Diákhitel Központ, június 30-án megjelenik a diákhitelezést szabályozó jogszabály a hallgatói hitelrendszerről és a Diákhitel Központról szóló 119/2001. (VI. 30.) Korm. rendelet. A hiteligénylés szeptember 3-án indul. A hallgatói hitelek forrását a Magyar Fejlesztési Bank Zrt.-vel kötött hitelkeret-szerződés biztosítja. A diákhitelezés történetének első folyósítási napján, október 15- én hallgató számlájára érkezik meg a Diákhitel összege. A Társasághoz beérkeznek az első, személyes jövedelem alapján megállapított törlesztőrészletek május 12-én 100 millió euró összegű, 15 éves futamidejű hitelkeret szerződést köt a Diákhitel Központ az Európai Beruházási Bankkal június 17-étől a Diákhitel Központ felett a tulajdonosi jogokat a Magyar Fejlesztési Bank Zrt. gyakorolja. Újabb 38 milliárd forintos hitelre szóló keretszerződést köt a Társaság az Európai Beruházási Bankkal. A 2009/2010-es tanévtől kezdődően kísérleti programot indít a Társaság három felsőoktatási intézmény bevonásával, melynek keretében lehetővé válik az intézményeknél helyben történő hallgatói hiteligénylés A Diákhitel Direkt online felület mellett már a felsőoktatási intézmények elektronikus hallgatói felületeiről (ETR/Neptun) is elindítható a Diákhitel igénylés Változik a Diákhitelek igénybevételének egyik legfontosabb jogosultsági feltétele: a 35. életév helyett 40 éves korig lehet kérni a Diákhiteleket. Módosul az igénybevételre vonatkozó jogosultsági idő: 10 tanulmányi félévről 11 tanulmányi félévre nő. A TGYÁS/CSED, GYES, GYED alatt lévő ügyfelek abban az esetben is jogosultak célzott kamattámogatást kérni, ha teljes munkaidőben kereső tevékenységet folytatnak. A már törlesztő diákhiteles ügyfelek Diákhitel Biztosítást köthetnek, amely a váratlan munkanélküliségre és tartós táppénz esetére nyújt biztosítási fedezetet A Kormány dönt a hallgatói hitelrendszerről szóló 1/2012. (I.20.) Kormányrendelet módosításáról, így két lépcsőben számos ügyfélbarát változás lép életbe. A fizetési nehézséggel küzdő ügyfelek, az eddigi 24 hónap helyett már 36 naptári hónapra kérhetik a törlesztőrészlet mérséklését. A Diákhitel Központ az eddigi hat havi törlesztőrészlet befizetésének elmaradása helyett, a jövőben egy évi elmaradás után mondhatja fel a törlesztési szakban lévő ügyféllel kötött hitelszerződést. Elindul az okostelefonokra optimalizált Diákhitel applikáció, emellett a törlesztőrészletek befizetése interneten keresztül, bankkártyával is lehetséges. Fennállásának tizedik évfordulóját ünnepli a magyar hallgatói hitelrendszer. Az év folyamán elindul a diákhitelezés internetes ügyintézési felülete, a Diákhitel Direkt A Diákhitel Direkten keresztül még biztonságosabban lehet ügyet intézni. A bevezetett új funkciók biztosítják, hogy a Diákhitel fiókokhoz illetéktelenek ne férhessenek hozzá és az ügyfelek adataiban ne kezdeményezhessenek módosítást. Tovább folytatódik a Diákhitel1 kamatának csökkenése, míg a Diákhitel2 változatlanul fix 2%-os kamattal igényelhető. 2016

14 26 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 27 DIÁKHITEL1 HITELNYÚJTÁS A Diákhitelben részesült hallgatók összesített számának alakulása 2016 végére meghaladta a 354 ezer főt az indulás óta Diákhitel1-ben részesült hallgatók összesített száma. A növekedés dinamikája az előző évben mérthez képest csökkent. A diákhitelezési konstrukciót úgy alkották meg, hogy egyszerű legyen a hitel felvétele, és a felsőoktatási intézmény elvégzése valamint a diploma megszerzése után elérhető magasabb keresetből a hitel visszafizetése ne jelentsen komoly terhet az ügyfelek számára. Így a banki hitelekhez képest kiemelkedően kedvező feltételrendszerrel rendelkezik. Küldetése szerint a Diákhitel a társadalmi mobilitást segíti, így elsődleges feladata, hogy az igénylői létszámtól függetlenül azonos feltételekkel biztosítsa az arra rászorulók számára a hitelekhez való hozzáférést. Ezen funkcióját a Diákhitel Központ maradéktalanul ellátja, hiszen a jogosult igénylők részére a 2016-os évben is kivétel nélkül folyósította az igényelt Diákhiteleket. Főbb sajátosságok A Diákhitel1 bármire szabadon elkölthető. Nincs hitelbírálat. Nem kell kezes és egyéb fedezetre sincs szükség. Minden 40 év alatti, aktív hallgatói jogviszonnyal rendelkező felsőoktatásban tanuló igénybe veheti, maximum 11 szemeszterre (osztatlan képzés esetén max. 14 tanulmányi félévre). Képzési formától függetlenül félévenként maximum 250 ezer forint igényelhető, havi vagy szemeszterenkénti egyösszegű utalásban. A jogszabályok tiltják, hogy a Diákhitel kamatából üzleti haszon képződjön. A Diákhitel változó kamatozású. Míg a 2015-ös évet 4,9%-os kamattal zártuk, 2016 első felében 3,9%-ra, míg a második félévben 3,75%-ra csökkent a kamat. Csakúgy, mint minden hitelt, a Diákhitelt is a folyósítás napjától terheli a kamat. A törlesztést csak a hallgatói jogviszony megszűnése utáni negyedik hónaptól, de legkésőbb a 40. életév betöltése után kell elkezdeni. A törlesztés szabályait úgy alakították ki, hogy a visszafizetés rugalmas és teljesíthető legyen, emellett lehetőség van a törlesztés mérséklésére és különféle kedvezmények igénybevételére is. A törlesztőrészlet a törlesztés első két naptári évében a minimálbérhez, később a két évvel korábbi jövedelemhez igazodik. Bárki szabadon felgyorsíthatja a hitel-visszafizetést azzal, hogy díjmentesen előtörleszt, akár a tanulmányi évek alatt is. Az igénylést az egyetemek és főiskolák elektronikus tanulmányi rendszereinek hallgatói felületéről célszerű elindítani, így az adatlap helyben, a felsőoktatási intézmény Tanulmányi Osztályán kinyomtatható és le is adható. A nyomtatvány kitöltésére a Diákhitel internetes hitelügyintézési felületén, a Diákhitel Direkten is lehetőség van. fő HITELKIHELYEZÉS Évenkénti kihelyezett hitelösszeg millió Ft év A 2016-os üzleti évben több, mint 8 milliárd forintot kitevő hitelösszeget nyújtott a Diákhitel Központ Zrt. a hallgatóknak. Ezzel az indulástól 2016 végéig kihelyezett Diákhitel1 összesített volumene meghaladta a 295 milliárd forintot év

15 28 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 29 AZ IGÉNYELT HAVI ÖSSZEGEK MEGOSZLÁSA A 2016-os üzleti évben Diákhitel1 folyósításban hallgató részesült, közülük 67% élt a maximálisan felvehető havi 50 ezer forintos hitelösszeggel. A 2016-os évben az egy főre jutó évi átlagos hitelösszeg a Diákhitel1-nél 334 ezer Ft-ot jelentett. Összeg (Ft) 15 ezer 21 ezer 25 ezer 30 ezer 40 ezer 50 ezer Létszám (fő) Arány (%) % 2% 2% 3% A HITELFELVEVŐK MEGOSZLÁSA A KÉPZÉS FINANSZÍROZÁSÁNAK MÓDJA SZERINT A 2016-os üzleti évben a Diákhitelt igénylő hallgatói kör 51%-a Állam által támogatott, 49%-a költségtérítéses vagy önköltséges képzésben tanult. 6% 20% A HITELFELVEVŐK MEGOSZLÁSA A KÉPZÉS FORMÁJA SZERINT 2016-ben a Diákhitelt igénylők 79%-a nappali, 19%-a pedig levelező tagozaton tanult. A nappali tagozat aránya növekedett az előző évhez képest, míg a levelezők aránya csökkent. Képzés formája Esti Levelező Nappali Távoktatás Hitelfelvevők száma (fő) Arány (%) 0, ,5 A HITELFELVEVŐK SZÁMÁNAK TERÜLETI ALAKULÁSA 2016-ban fő részesült Diákhitel1 folyósításban. A hitelfelvevők számának területi alakulását az alapján vizsgáljuk, hogy összes ügyfelünk hány százaléka rendelkezik állandó lakhellyel az adott megyében vagy a fővárosban. A Diákhitel1 felvételi aránya Budapesten (16,29%), valamint Pest megyében (12,25%) kimagasló. A hitelfelvételi hajlandóság a többi megye közül Borsod-Abaúj-Zemplén megyében (7,27%), és Szabolcs-Szatmár-Bereg megyében (7,60%) volt a legjellemzőbb a 2016-os évben. Győr-Moson-Sopron Vas Zala Veszprém Somogy Jász-Nagykun- Szolnok Komárom- Esztergom Baranya Fejér Tolna Nógrád Pest Bács-Kiskun Heves Csongrád Borsod-Abaúj-Zemplén Békés Hajdú-Bihar Szabolcs-Szatmár-Bereg Átlag Átlag fölötti Átlag alatti Finanszírozás módja Államilag támogatott Állami ösztöndíjas Költségtérítéses Önköltséges Közszolgálati ösztöndíjas db Arány (%) % 31% 1% 4% 45% 79% 1,5% 0,5% 19% TOP INTÉZMÉNYEK Hitelfelvevők száma (fő) Debreceni Egyetem Szegedi Tudományegyetem Pécsi Tudományegyetem TOP SZAKOK Hitelfelvevők száma (fő) Jogász Gazdálkodási és menedzsment Mérnökinformatikus TOP KAROK Hitelfelvevők száma (fő) Budapesti Gazdasági Egyetem, Pénzügyi és Számviteli Kar 585 Szegedi Tudományegyetem, Természettudományi és Informatika Kar 568 Eötvös Loránd Tudományegyetem, Bölcsészettudományi Kar 480

16 30 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 31 A DIÁKHITEL1 TÖRLESZTÉSE A TÉNYLEGES HITELVISSZAFIZETÉS ÉS AZ ELVÁRT TÖRLESZTÉS ARÁNYA AZ EGYES ÉVEKBEN A HITELVISSZAFIZETÉS VOLUMENE ÉS A TÖRLESZTŐK SZÁMA AZ EGYES ÉVEKBEN Törlesztőrészlet előírások összesen (millió Ft) Túlteljesítés (%) Törlesztés összesen (millió Ft) Törlesztők száma (fő) millió Ft Összes törlesztési befizetés (millió Ft) A hallgatói hitelt igénybe vevő ügyfeleknek a hitelviszszafizetését csak a hallgatói jogviszony megszűnését követően, de a jogviszony fennállásától függetlenül legkésőbb 40 éves korukban kell megkezdeniük. A folyamatosan növekvő hitelfelvevői körből az idő előrehaladtával egyre többen válnak törlesztővé év végén már több mint fő törlesztésre kötelezett ügyfelet tartott számon a Társaság. Az ügyfelek által a hallgatói hitelrendszer indulásától a üzleti év végéig visszafizetett összeg (előtörlesztéssel együtt) közel 225 milliárd forint, melyből 2016-ban több, mint 28 milliárd forint összegű hitel-visszafizetés érkezett a Diákhitel Központhoz. Eddig szerződés került lezárásra a hitel törlesztése után, nagy részben előtörlesztések teljesítésével, ami bizonyítja, hogy a Diákhitel törlesztési rendszere nem sújtja túl nagy terhekkel a törlesztőt. év fő millió Ft % % 173% % év A üzleti év folyamán összesen mintegy 17 milliárd forint összeget tett ki a törlesztésre kötelezetteknek a hitelszerződésekből adódó fizetési kötelezettsége (az elvárt törlesztés mértéke). Ezzel szemben az előtörlesztésekkel együtt több, mint 28 milliárd forintot fizettek vissza az ügyfelek. A befizetők között több ezer olyan van, akinek törlesztési kötelezettsége még el sem kezdődött. A tényleges befizetés a naptári évre elvárt összes törlesztés 165%-a. Visszamenőleg minden évre igaz, hogy az elvárthoz képest kifejezetten magas a túlfizetés. A hallgatói hitelezés kezdetétől 2016 végéig közel 225 milliárd forint törlesztés teljesült. Ez annyit jelent, hogy az ügyfelek a kezdetektől számítva az előírt törlesztési kötelezettség 172%-át fizették vissza. Az egyes évek tetemes túlteljesítései jól mutatják, hogy az 164% % % % ügyfelek általános fizetőképessége jelentősen meghaladja tényleges kötelezettségeiket. Tizenöt év tapasztalata alapján megállapíthatjuk, hogy az egyéni jövedelmekhez (illetve az első két törlesztési évben a minimálbérhez) igazodóan, azokhoz képest alacsony szinten megállapított havi törlesztőrészletek mellett, sokaknak marad plusz forrásuk kisebb-nagyobb összegű előtörlesztések teljesítésére, sőt akár teljes tartozásuk egyösszegű rendezésére is. Az előtörlesztéssel ki-ki saját belátása szerint rövidítheti le a hitel-visszafizetés idejét. Az előtörlesztést az is ösztönzi, hogy annak semmilyen korlátja, illetve költsége nincs. %

17 32 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 33 DIÁKHITEL1 AZ EGYES ÉVEKBEN FELMONDOTT SZERZŐDÉSEK ÉS AZ ADÓHATÓSÁGNAK BEHAJTÁSRA ÁTADOTT ÜGYEK TÖRLESZTŐK SZÁMÁHOZ VISZONYÍTOTT ARÁNYA NAV behajtásra átadott szerződések aránya (%) DIÁKHITEL2 A augusztus 1-jén hatályba lépett, a hallgatói hitelrendszerről szóló 1/2012. (I. 20.) Korm. rendelet a Diákhitel Központ Zrt. által eddig nyújtott szabad felhasználású Diákhitel1 mellett, a 2012/2013-as tanévtől a kötött felhasználású Diákhitel2 bevezetését is lehetővé tette. % 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0,0 2, A törlesztők nagy többségének fizetési fegyelme kiváló. Időben fizetik a havi törlesztőrészleteket, sőt közülük sokan még előteljesítést, illetve előtörlesztést is kezdeményeznek. Azon ügyfelek esetében, akik a törlesztés megfizetésével hátralékba (elmaradásba) kerülnek és az elmaradás összege meghaladja 12 havi törlesztőrészletüket, a Diákhitel Központnak a kölcsönszerződést fel kell mondania. A felmondást követően amennyiben az adós nem mutat fizetési hajlandóságot a beszedés további intézését át kell adni az adóhatóságnak. A év egészében vagy annak csak egy részében törlesztésre kötelezett ügyfelek összlétszámához képest, csupán 1,6% körül volt azok aránya, akiknek az összes hátraléka a jelzett évben elérte a felmondást kiváltó kritikus határt 2,6 2,7 2,8 2,9 2,7 (2 281 fő), és a felmondott szerződések NAV végrehajtásra kerültek. A es évekhez képest mind a felmondott ügyfelek aránya, mind a NAV számára átadottak aránya jelentősen csökkent, köszönhetően a 2015 februárjában életbe lépett jogszabály módosításnak. Az ügyfélbarát változtatás lényege, hogy az addigi 6 hónapról 12 hónapra nőtt a türelmi idő a késedelmes törlesztő ügyfelekkel szemben. Mindezek mellett változatlanul magas azon ügyfelek száma, akik csak a szerződés felmondása után rendezik tartozásukat, az ő esetükben leginkább a figyelmetlenség az elmaradás oka. 1,0 1,6 év Főbb sajátosságok A Diákhitel2 kötött felhasználású hitelként kizárólag a képzési díj kiegyenlítésére fordítható. Nincs hitelbírálat. Nem kell kezes és egyéb fedezetre sincs szükség. Önköltséges képzésre beiratkozott, 40 év alatti, aktív hallgatói jogviszonnyal rendelkező felsőoktatásban részt vevő hallgató veheti igénybe, maximum 11 szemeszterre (osztatlan képzés esetén max. 14 tanulmányi félévre). Felvehető összege a képzési költségekhez rugalmasan igazodik, azaz a felvehető összegnek nincsen felső határa. Az igényelt hitelt a Diákhitel Központ közvetlenül az egyetem/főiskola számára utalja. A Diákhitel2 változó kamatozású kölcsön, állami kamattámogatással. Az ügyfelek által fizetendő kamat mértéke évi 2%, a kamat fennmaradó részét az Állam átvállalja a hallgatóktól. A Diákhitel2 visszafizetési konstrukciója maximálisan illeszkedik a fiatal egyetemisták és pályakezdők speciális élethelyzeteihez. Úgy kínál pénzügyi segítséget az egyetemi évekre, hogy törlesztését csak annak befejezését követően, azaz a hallgatói jogviszony megszűnését követő negyedik hónaptól, de legkésőbb a 40. életév betöltése után kell megkezdeni. A havi törlesztőrészlet nagysága az első két évben a minimálbérhez, a harmadik törlesztési évtől kezdve a két évvel korábbi bruttó jövedelemhez igazodik. A kötött felhasználású Diákhitel kötelező törlesztési hányadai a hallgatói jogviszony megszűnésének időpontjában fennálló tartozás függvényében 1 millió forintig 4%, 1 és 2 millió forint között 5%, 2 és 3 millió forint között 7%, 3 és 4 millió forint között 9%, míg 4 millió forint felett 11%. A visszafizetés itt is felgyorsítható a díjmentes előtörlesztés által, akár már a tanulmányi évek alatt is. A Diákhitel2 igénylésének módja megegyezik a Diákhitel1-nél leírtakkal.

18 34 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 35 HITELNYÚJTÁS év végéig összesen ügyfél esetében került sor a hitel felsőoktatási intézmények számára történő folyósítására. A kihelyezett hitel összege (a évtől összesen) millió forintot tett ki. A Diákhitel2-t átlagosan Ft összegben igényelték a hallgatók. A HITELFELVEVŐK SZÁMÁNAK TERÜLETI ALAKULÁSA A Diákhitel2 felvételi aránya Budapesten (26,91%), valamint Pest megyében (17,37%) kimagasló. A hitelfelvételi hajlandóság a többi megye közül Borsod-Abaúj-Zemplén megyében (5,11%), és Bács-Kiskun megyében (4,30%) volt a legjellemzőbb a 2016-os évben. Diákhitel2-ben részesült hallgatónak folyósított halmozott hitelösszeg alakulása (millió Ft) Diákhitel2-ben részesült hallgatók összesített számának alakulása (fő) millió Ft fő év Átlag Átlag fölötti Átlag alatti Győr-Moson-Sopron Vas Zala Veszprém Somogy Borsod-Abaúj-Zemplén Szabolcs-Szatmár-Bereg Heves Hajdú-Bihar Jász-Nagykun- Szolnok Békés Csongrád Komárom- Esztergom Baranya Fejér Tolna Nógrád Pest Bács-Kiskun A HITELFELVEVŐK MEGOSZLÁSA A KÉPZÉS FORMÁJA SZERINT A kötött felhasználású Diákhitelt igénylők körében a szabad felhasználású Diákhitelhez viszonyítva hasonlóan magas a nappali képzésben résztvevők aránya (75,83%). Ugyancsak jelentős a levelező tagozaton hallgatók aránya (20,07%), ellenben az esti és távoktatásos hallgatók aránya elenyésző. Képzés formája Esti Levelező Nappali Távoktatás Arány (%) % 3% 1% 20% TOP INTÉZMÉNYEK Hitelfelvevők száma (fő) Budapesti Gazdasági Egyetem Budapesti Metropolitan Egyetem Eötvös Lóránd Tudományegyetem TOP KAROK Hitelfelvevők száma (fő) Budapesti Gazdasági Egyetem, Pénzügyi és Számviteli Kar Budapesti Gazdasági Egyetem, Kereskedelmi, Vendéglátó és Idegenforgalmi Kar 926 Budapesti Metropolitan Egyetem, Heller Farkas Turisztikai és Gazdasági Kar 873 TOP SZAKOK Hitelfelvevők száma (fő) Gazdálkodási és menedzsment Jogász Turizmus-vendéglátás 1 422

19 36 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 37 A DIÁKHITEL2 TÖRLESZTÉSE TÉNYLEGES TÖRLESZTÉSEK ÉS A TÖRLESZTÉSI ELŐÍRÁSOK A HITEL-VISSZAFIZETÉS VOLUMENE AZ EGYES ÉVEKBEN ÉS A TÖRLESZTŐK SZÁMA Tényleges törlesztési befizetések (millió Ft) Túlteljesítés (%) Törlesztőrészlet előírások (millió Ft) Tényleges törlesztési befizetések (millió Ft) Törlesztők száma (fő) millió Ft % % % % 241 % millió Ft fő év év A üzleti év folyamán összesen mintegy 240 millió forint összeget tett ki a törlesztésre kötelezetteknek a hitelszerződésekből adódó fizetési kötelezettsége (az elvárt törlesztés mértéke). Ezzel szemben az előtörlesztésekkel együtt több, mint 647 millió forintot fizettek vissza az ügyfelek. A tényleges befizetés a naptári évre elvárt összes törlesztés 269%-a. Visszamenőleg minden évre igaz, hogy az elvárthoz képest kifejezetten magas a túlfizetés. A Diákhitel2 konstrukció kezdetétől számítva 2016 végéig közel 1,088 milliárd forint törlesztés teljesült. Ez annyit jelent, hogy az ügyfelek a kezdetektől számítva az előírt törlesztési kötelezettség 303%-át fizették vissza. Az egyes évek tetemes túlteljesítései jól mutatják, hogy az ügyfelek általános fizetőképessége jelentősen meghaladja tényleges kötelezettségeiket. Az egyéni jövedelmekhez (illetve az első két törlesztési évben a minimálbérhez) igazodóan, azokhoz képest alacsony szinten megállapított havi törlesztőrészletek mellett, sokaknak marad plusz forrásuk kisebb-nagyobb összegű előtörlesztések teljesítésére, sőt akár teljes tartozásuk egyösszegű rendezésére is. Az előtörlesztéssel ki-ki saját belátása szerint rövidítheti le a hitel-visszafizetés idejét.

20 38 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 39 PÉNZÜGYI BESZÁMOLÓ A Diákhitel Központ a hallgatói hitelezést szabályozó 1/2012. (I. 20.) Kormányrendelet és a Számviteli politikájában foglaltak szerint speciális elszámolásokat alkalmaz annak érdekében, hogy a beszámolója megfelelően tartalmazza a hallgatói hitelezéssel kapcsolatos információkat. Egyes mérleg és eredménykimutatás sorok továbbrészletezésre kerültek, új sorok kerültek kialakításra. A Diákhitel1 és Diákhitel2 kihelyezésekből származó követelések a mérlegben a Befektetett pénzügyi eszközök között, ezen belül a Tartósan adott kölcsönök, továbbá az éven belül esedékes Diákhitelek a Követelések között szerepelnek. A Diákhitelek kamatának meghatározása az általános banki gyakorlattól eltérően történik. A Diákhitelek kamata a következő elemek százalékos mértékben kifejezett értékéből áll: súlyozott, átlagos forrásköltség, törlesztés nem teljesítését fedező kockázati prémium, működés költségeit és egyéb, bevételekkel nem ellentételezett ráfordításokat fedező prémium. A Diákhitel1 és Diákhitel2 forrásköltség kamatelemének mértéke azonos. Az adott kamatperiódusban a felszámított forrásköltségek és a bevételekben megtérülő forrásköltségek közötti különbözet 10 kamatperióduson keresztül kerül figyelembe vételre, a különbözet jellegétől függően aktív vagy passzív időbeli elhatárolással. A Diákhitel Központ a kockázati prémium mértékének meghatározásakor és a kockázati céltartalék képzésekor külső aktuárius számításaira támaszkodik. A kockázati céltartalék a Diákhitel Központ hitelezési tevékenységgel kapcsolatos kockázatainak fedezetére szolgál. A hallgatói hitelek kamatában megtérült működési költséget és egyéb, bevételekkel nem fedezett ráfordításokat fedező működési prémiumbevétel és a ténylegesen felmerült működési költség, valamint egyéb, bevételekkel nem fedezett ráfordítások közötti különbözetet a Társaság elhatárolja és ez az elhatárolás a következő kamatperiódusban kerül megszüntetésre. A kamatbevételben meg nem térülő vagy többletként megtérülő működési költségek elhatárolása annak érdekében, hogy az eredmény kimutatás a tényleges tárgyévi költségeket mutassa a költségek helyett az egyéb ráfordításokkal szemben történik. A standardok biztosítják az IFRS be- A Társaság évtől kezdődően Nemzetközi Pénzügyi Beszámolási Szabványok szerinti (International Financial Reporting Standards, IFRS) beszámolót is készít. számolóban, pénzügyi kimutatásokban szereplő adatok egységes értelmezését a világ bármely részén. A számvitelről szóló évi C. törvény 177. (55) bekezdése szerint a Diákhitel Központnak először a évben induló üzleti évről készített beszámolóra kell alkalmaznia hazai beszámolási célokra az IFRS-eket. Az összeállítás alapja: Az összesített pénzügyi kimutatásban szereplő adatok, amelyek ezen Éves Jelentés oldalain találhatók a Diákhitel Központ Zrt évi éves beszámolójából kerültek levezetésre. A Társaság összeállította az összesített mérleget, az összesített eredménykimutatást, klasszikus pénzügyi mutatókat és összesített cash flow-kimutatást úgy, hogy az összevonás szintje ne legyen félrevezető az adott körülmények között. Az összesített pénzügyi kimutatásokat elolvasása nem helyettesíti a Diákhitel Központ Zrt. könyvvizsgált éves beszámolójának elolvasását.

21 40 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 41 ÖSSZESÍTETT PÉNZÜGYI KIMUTATÁSOK A MÉRLEG ESZKÖZÖK ( AKTÍVÁK) adatok millió forintban A TÉTEL MEGNEVEZÉSE 2015/12/ /12/31 A. Befektetett eszközök I. IMMATERIÁLIS JAVAK II. TÁRGYI ESZKÖZÖK III. BEFEKTETETT PÉNZÜGYI ESZKÖZÖK Tartósan adott Diákhitelek B. Forgóeszközök I. KÉSZLETEK 4 2 II. KÖVETELÉSEK Éven belül esedékes diákhitelek III. ÉRTÉKPAPÍROK IV. PÉNZESZKÖZÖK C. Aktív időbeli elhatárolások Bevételek aktív időbeli elhatárolása Költségek, ráfordítások aktív időbeli elhatárolása Halasztott ráfordítások 0 0 Eszközök összesen A MÉRLEG FORRÁSOK ( passzívák) adatok millió forintban D. Saját tőke I. JEGYZETT TŐKE II. JEGYZETT, DE MÉG BE NEM FIZETETT TŐKE 0 0 III. TŐKETARTALÉK IV EREDMÉNYTARTALÉK V. LEKÖTÖTT TARTALÉK 0 0 VI. ÉRTÉKELÉSI TARTALÉK 0 0 VII. ADÓZOTT EREDMÉNY 0 0 E. Céltartalékok Diákhitel kockázati céltartalék F. Kötelezettségek I. HÁTRASOROLT KÖTELEZETTSÉGEK 0 0 II. HOSSZÚ LEJÁRATÚ KÖTELEZETTSÉGEK Tartozások kötvénykibocsátásból Egyéb hosszú lejáratú hitelek Tartós kötelezettségek kapcsolt vállalkozással szemben III. RÖVID LEJÁRATÚ KÖTELEZETTSÉGEK Rövid lejáratú kölcsönök Rövid lejáratú hitelek Kötelezettségek áruszállításból és szolgáltatásból - szállítók Rövid lejáratú kötelezettségek kapcsolt vállalkozással szemben Egyéb rövid lejáratú kötelezettségek G. Passzív időbeli elhatárolások Bevételek passzív időbeli elhatárolása Költségek, ráfordítások passzív időbeli elhatárolása Halasztott bevételek FORRÁSOK ÖSSZESEN

22 42 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 43 ÖSSZESÍTETT PÉNZÜGYI KIMUTATÁSOK A EREDMÉNYKIMUTATÁS adatok millió forintban A TÉTEL MEGNEVEZÉSE 2015/12/ /12/31 I. Értékesítés nettó árbevétele 0 1 II. Aktivált saját teljesítmények értéke 0 0 III. Egyéb bevételek IV. Anyagjellegű ráfordítások V. Személyi jellegű ráfordítások VI. Értékcsökkenési leírás VII. Egyéb ráfordítások A. ÜZEMI TEVÉKENYSÉG EREDMÉNYE Diákhitelek kamatbevételei Egyéb kapott (járó) kamatok és kamatjellegű bevételek VIII. Pénzügyi műveletek bevételei Diákhitelek forrásköltsége IX. Pénzügyi műveletek ráfordításai B. PÉNZÜGYI MŰVELETEK EREDMÉNYE C. ADÓZÁS ELŐTTI EREDMÉNY (+,- A+,- B ) 3 1 X. Adófizetési kötelezettség 3 1 Klasszikus pénzügyi mutatók MUTATÓ TARTALMA 2016/12/31 Tőkeerősség E/(D+E) Tőkearányos jövedelmezőség (ROE) Működési hatékonyság I. Működési hatékonyság II. Saját tőke / Mérlegfőösszeg Adózott eredmény / Saját tőke Működési költség / Összes eszköz Működési költség / Diákhitel kamatbevétel (számított) 0.83% 0.00% 0.94% 26.20% D. ADÓZOTT EREDMÉNY ( +,- C - X) 0 0

23 44 DIÁKHITEL ÉVES JELENTÉS 45 CASH FLOW-KIMUTATÁS adatok millió forintban A TÉTEL MEGNEVEZÉSE 2015/12/ /12/31 I. Szokásos tevékenységből származó pénzeszköz-változás (Működési cash flow, sorok) 1. Adózás előtti eredmény Elszámolt amortizáció Elszámolt értékvesztés és visszaírás Céltartalék képzés és felhasználás különbözete Befektetett eszközök értékesítésének eredménye Szállítói kötelezettség változása Egyéb rövid lejáratú kötelezettség változása Passzív időbeli elhatárolások változása Vevőkövetelés változása Forgóeszközök (vevőkövetelés és pénzeszköz nélkül) változása Aktív időbeli elhatárolások változása Fizetett, fizetendő adó (nyereség után) Fizetett, fizetendő osztalék, részesedés 0 0 II. Befektetési tevékenységből származó pénzeszköz-változás (Befektetési cash flow, sorok) 14. Befektetett eszközök beszerzése Befektetett eszközök eladása Kapott osztalék, részesedés 0 0 III. Pénzügyi műveletekből származó pénzeszköz-változás (Finanszírozási cash flow, sorok) Részvénykibocsátás, tőkebevonás bevétele Kötvény, hitelviszonyt megtestesítő értékpapír kibocsátásának bevétele Hitel és kölcsön felvétele Hosszú lejáratra nyújtott kölcsönök és elhelyezett bankbetétek törlesztése, megszüntetése, 0 0 beváltása 21. Véglegesen kapott pénzeszköz Részvénybevonás, tőkekivonás (tőkeleszállítás) Kötvény és hitelviszonyt megtestesítő értékpapír visszafizetése Hitel és kölcsön törlesztése, visszafizetése Hosszú lejáratra nyújtott kölcsönök és elhelyezett bankbetétek Véglegesen átadott pénzeszköz Alapítókkal szembeni, illetve egyéb hosszú lejáratú kötelezettségek változása 0 0 IV. Pénzeszközök változása (I+II+III. sorok)

24 46 DIÁKHITEL ANNUAL REPORT 47 INDEPENDENT AUDIT REPORT

25