A SEPA megvalósítását és mőködését támogató szabályozó eszközök dr. Kotulyák Éva jogtanácsos MKB Bank Zrt. MSE Jogi Munkacsoport 2011. május 05.
TÉMAKÖRÖK 1. A szabályozás és a szabályozók jellemzıi 2. Hatásuk a magyar pénzforgalomban 3. Aktuális gyakorlati feladatok, kérdések, problémák
Cél Ismertetés Problémafelvetés Közös gondolkozás kérése
A (jogi) szabályozási háttér a) PSD Pénzforgalmi tv.+ MNB r.+ más jogszabályok b) SEPA-fizetési módok: rulebooks + frameworks és = SEPA-bankolás lehetısége (az ügyfelek és a bankok számára)
A szabályozottság jellemzıi 1. Alapvetıen jogi 2. Döntıen belföldi jogi 3. Részben jogszabályi: EU rendelet + irányelv Magyar Hpt., Pft., MNB r., PSZÁF rendelet részben szerzıdéses: EPC-hez csatlakozás, + Kódex(ek) + üzletszabályzat, ÁSZF, hirdetmény, kondíciós lista, stb. 4. Egyre erıteljesebb EU-szabályozás 5. Növekvı mértékő banki önszabályozás EPC-szinten(SEPA) és belföldön (magatartási kódexek)is 6. Összekapcsolás és alkalmazás a bankok feladata
A jogi szabályozás megjelenése EPC/EU-szintő JOGI SZABÁLYOZÁS 1. ÖNSZABÁLYOZÁS EPC-SEPA Rulebooks 2. PSD = teljes harmonizációt célzó EU Irányelv, amellyel ellentétes belföldi szabályozás nem lehetséges 3. 924/2009. EK rendelet a Közösségben történı határokon átnyúló fizetésekrıl és a 2560/2001. EK rendelet hatályon kívül helyezésérıl - kötelezı alkalmazni ****************************** MAGYAR JOG-SZABÁLYOK 4. 2009. évi LXXXV.tv. a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról 5. 18/2009. (VIII.4.) MNB rendelet és módosítása a pénzforgalom lebonyolításáról 6. Hpt., Vht., Csıdtv. Artv., Fogyasztóvédelmi tv., stb. **************************************************************************************************************** BELFÖLDI JOGI SZABÁLYOZÁS: A KERETSZERSZERZİDÉS = SZERZİDÉSES REND
MAGYAR BELFÖLDI SZABÁLYOZÁS Speciális módon épül az EU/EPC szabályozásra a jogszabályi rend Nagyon-nagyon erısen fogyasztó-orientált Nagyon-nagyon ellenırzött a hatóságok részérıl a szervezeti szabályozás és annak végrehajtása
Hatások és következmények a szabályozásban és a gyakorlatban Jogi szabályozás és önszabályozás összefonódása Napon belüli többszöri átutalás projekt Módosítások, értelmezések az MNB rendeletalkotása körében Pénzforgalmi szolgáltatás és a lakossági hitelezés szabályozásának összefonódása Fogyasztóvédelmi követelmények egyre erıteljesebb érvényesítése
KÖVETKEZMÉNYEK a bankoknál Kötelezı és kogens változások (2009. nov. 01-tıl) IT-rendszerben, szerzıdésekben, ügyfél-kezelésben, stb. a dereguláció alapján; A Magatartási Kódex hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; A bankváltás hatása; A fogyasztói hitelek szabályozásának hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; A napon belüli többszöri elszámolás bevezetésére felkészülés; A fogyasztóvédelem új rendje (általános fogyasztóvédelmi elvek, Pénzügyi Békéltetı Testület)
BANKI ÉRTELMEZÉSBEN : Hatósági ellenırzés fokozott elıtérbe kerülése (PSZÁF, MNB, GVH) Fogyasztóvédelmi szempontok fokozott érvényesítése Versenyjogi szempontok fokozott érvényesítése
SEPA-fizetési módok alkalmazásának biztosítása (beillesztve a jogi szabályozásba)
JELLEMZİK: A dereguláció elve lehetıvé teszi, hogy a SEPA fizetési módokat is alkalmazhassák. A szolgáltatók nyújthatják a SEPA Credit Transfer és a SEPA Direct Debit szolgáltatásokat, Rulebook-okban rögzített szabályok szerint. Napon belüli többszöri átutalás SEPA-alapjai. SEPA-végdátum EU-irányelvben
BANKOLÁS SEPA-BANKOLÁS TIPIKUS FIZETÉSI MŐVELETEK Átutalás fizetı fél és kedvezményezett javára Credit Transfer Rulebook Napon belüli átutalás 2012. július 01. MNB-állásfoglalás a konverzió alkalmazása körében Beszedés Direct Debit Direct Debit - Rulebook Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök Card Framework; e-payment; m-payment
NEHÉZSÉGEK Mely szabálycsoportot és szabályozó eszközt, mikor kell, hogyan lehet alkalmazni??????
ÖNSZABÁLYOZÁS EPC/SEPA-Rulebooks Bankok által kialakított rend = banki önszabályozás: SEPA-bankok által egymással kötött szerzıdésben meghatározott szabályok = jogi szabályozás (a teljesítés a jog eszközeivel kikényszeríthetı), a három leggyakoribb pénzforgalmi szolgáltatás ( SEPAszolgáltatások ) nyújtására, nagyon részletesen meghatározott feltételekkel: az átutalás és a közvetlen beszedés szabályai Rulebook-okban megjelenítve, a bankkártya-kibocsátás szabályai Card Framework-ben összegezve. SAJÁTOSSÁGA: a bankok egymás közötti eljárását rendezik a Rulebook-ok. A bankok ügyfeleire akkor és úgy vonatkoznak, ha és ahogyan arról a bank és ügyfele egymással szerzıdésben megállapodik.
KÖTELEZİEN: Meg kell felelnie a pénzforgalmi szabályoknak; Érvényesek a fogyasztóvédelmi, hatósági ellenırzési, stb. szabályok; EU-szinten szabályozási igény az EPC részérıl; + A külföldi tulajdonú bankoknak érvényesíteniük kell az anyabankok igényeit is.
FİBB PROBLÉMÁK/ MEGOLDANDÓ FELADATOK
Új fogalom-rendszer és annak beillesztése A teljesen új fogalmak megfeleltetése a korábban használt szerzıdéses fogalmaknak, vagy a tartalmuk meghatározása (keretszerzıdés = bankszámlaszerzıdés + ászf/üsz + kondíciós lista/hirdetmény fizetési számla = bankszámla, pénzforgalmi számla, fizetı fél = számlatulajdonos, ügyfél visszatérítési jog referencia-árfolyam, referencia-kamatláb,egt-állam, átutalási végzés, jóváhagyás )
A tartalmában új fogalmak alkalmazása Hpt. alapján: pénzforgalmi szolgáltatás, készpénzátutalás, készpénz-helyettesítı fizetési eszközök; Pft. alapján: fizetési mővelet, fizetési megbízás, átutalás, beszedés, hatósági átutalási megbízás, elızetes és utólagos tájékoztatás; MNB r. alapján: egyedi azonosító, munkanap záró idıpontja, benyújtás-átvétel-befogadás-teljesítés, haladéktalanság;
ÚJ ( BANKI ) KÖTELEZETTSÉGEK teljesítésének szabályozása Fizetési mővelet jóváhagyásának biztosítása mővelettípusonként, csatornánként, stb. Fizetési mővelet helyesbítésének biztosítása idıbeli korlátozás VISSZATÉRÍTÉSI IGÉNY (refund) érvényesítésének megvalósítása
RÉGI/ÚJ ( BANKI ) KÖTELEZETTSÉGEK teljesítésének szabályozása SEPA-bankolás és Pft. szerint, napon belüli többszöri átutalásra felkészülve Benyújtás - átvétel - befogadás : módja, idıpontja, feltételei, nyomtatványhasználat Jóváírás/rendelkezésre bocsátás idıpontja, módja (árfolyam) Átutalás teljesítése / idıpontja, feltételei (árfolyam)
A MEGVALÓSÍTÁS HELYE : A KERETSZERZİDÉS eltérést nem engedı szabályok alapján Kötelezı tartalmi elemek vagy + Opcionális rendelkezések banki döntés szerint speciális, egyedi fizetési módok (pl. SEPA CT,DD)
EPC/SEPA szerepe a pénzforgalmi szabályozásban Az ügyfél választhat olyan bankot, amely nyújt SEPA-szolgáltatást. Bármely SEPA-bankot választja az ügyfél, pontosan ugyanazt a szolgáltatást, pontosan ugyanazon feltételekkel (azonos dokumentumok kitöltése, teljesítési határidı, stb.) kapja. Az ügyfél döntését az motiválhatja, hogy az egyes SEPA-bankok milyen kiegészítı szolgáltatásokat nyújtanak.
EU/EPC-vonatkozások CT end date? DD end date? Card Framework E-Payment
EU-szabályozás és az EPC: o végdátum, o fogyasztóvédelem.
BELFÖLDI VONATKOZÁSOK a) Sok és relatíve gyors változás b) Összeillesztési kényszerek : Pénzforgalmi és SEPA-szabályok keretei között Napon belüli többszöri utalás megvalósításának kötelezettségével Fogyasztóvédelmi szabályok alkalmazásával c) A versenyt figyelembe véve.
ÜGYFELEK MEGTARTÁSA ÉS SZERZÉSE
Komplex, de egyénre szabott pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása, a SEPA-bankolás elınyeinek biztosításával; Szorosan összekapcsolva a hitelezéssel és annak szabályaival; Elektronikus bankolás iránti egyre erıteljesebb igény kielégítése az alapvetıen papír alapú szemlélető Pft. alapján; Ügyfél-elvárások: a kiszolgálás tartalma és módja, a PSZÁF fogyasztóvédelmi elvei szerint, ezen belül hatékony panasz-kezeléssel. A lakossági és a vállalkozói ügyfélkör eltérı és speciális igényei szerint.
Megfontolások a bankok vonatkozásában A SEPA-csatlakozás feltételei szerzıdéses kritériumok teljesítése A Rulebook-ok teljes körő elfogadása és a bennük foglaltak teljes körő alkalmazása - kockázatvállalás és annak kezelése, - kivételes banki mőveletek teljesítése (letiltás, visszautasítás, visszinkasszó, visszafizetés, visszafizettetés, visszavonás, visszahívás, visszautalás) Kiegészítı szolgáltatások köre, tartalma, SEPA-szolgáltatás(ok) kapcsolódása a bank egyéb pénzforgalmi szolgáltatásaihoz
Döntési csomópontok a bankok vonatkozásában Milyen szabályrendszert kíván alkalmazni? Csatlakozik-e a SEPA fizetési módokhoz Mely SEPA fizetési módokhoz csatlakozik? Hogyan csatlakozik önállóan vagy más bankok keresztül? Mikor csatlakozik? Hogyan kapcsolja össze a SEPA fizetési módok szerinti szolgáltatásait a más módú pénzforgalmi szolgáltatásaival?
A szabályozás változásának következményei (folyamatosan megoldandó feladatok) A bankok számára: Pénzforgalmi szolgáltatásuk kötelezı a l a k í t á s a tartalmában és formájában egyaránt IT-rendszerük kötelezı alakítása Ügyfél-kapcsolati rendszerük alakítása (üzletszabályzatok, általános szerzıdési feltételek, egyedi ügyfélszerzıdések, kondíciós listák, hirdetmények, stb. módosítása, meglévı és új ügyfelek vonatkozásában is; call center szolgáltatásuk, ügyfélszolgálatuk módosítása; internetes és mobil csatornáik használata szabályainak módosítása;) Megfelelı személyi és tárgyi feltételek biztosítása az átalakítások körében.
HATÁSOK A bankok pénzforgalmi tevékenysége alapvetıen nem változik. Várhatóak a nagyobb mértékő fogyasztói várakozások és kapcsolódóan a panaszok számának növekedése Fontos: A szabályok pontos ismerete. Ügyelni kell: az újonnan piacra lépı pénzforgalmi intézmények ajánlataira, szolgáltatásuk igénybe vétele esetén a feltételekre.
VÁLTOZIK A banki pénzforgalmi szolgáltatások csatornája A pénzforgalmi szolgáltatások igénylésének rendje (e-mandate) SEPA-megbízás A pénzforgalmi szolgáltatások lebonyolításának rendje Rulebook-ok szerint és a napon belüli átutalások szabályaival
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!!! Elérhetıségem: Magyar SEPA Egyesület honlapon, kotulyak.eva@mkb.hu