PÉNZÜGYI TUDÁST FEJLESZTŐ 3580 TISZAÚJVÁROS KÖZHASZNÚ NONPROFIT KFT SZENT ISTVÁN ÚT 37 /D GYERMEKPÉNZÜGYEK Ha te magad nem tanítasz gyermekednek semmit a pénzről, sokan akadnak majd akik ezt megteszik. ~ Robert T. Kiyosaki Biztosan tudod, hogy a gyermekekre nagyobb hatással vannak tetteink, cselekedeteink, mint a szavaink. Ki mutat példát a gyermekednek? Ki mutat jó példát a gyermekednek? Ismerd meg a Családi Pénzügyek Programot. Vajon tudunk neked is segíteni? Miért kell mindenkinek tanulni a pénzügyekről?:azért mert életünk fontos része a pénz. Keményen megdolgozunk a pénzért, de sokszor nem bánunk vele okosan. Ha mi felnőttek nem tudunk bánni a pénzzel, akkor mit tanítunk ezzel kapcsolatosan a gyermekeinknek? Először nekünk felnőtteknek kell tanulnunk a pénzről. A Pénzügyi Tudást Fejlesztő Nonprofit Kft munkatársainak szívügye a gyermekpénzügyek. A tudatos pénzkezeléssel a saját életben el lehet érni, hogy pénzügyileg érett, sikeres, kiteljesedett életet élhessen, élete végéig anyagi biztonságban tudja magát és szeretteit, élvezve, megadva nekik mindazt a választási lehetőséget, amely csak a pénzzel, pénz által biztosítható a világunkban. A legtöbb szülő tökéletesen akar csinálni mindent, de ha mást nem, hát a gyereknevelést azt biztosan. A jó hír az, hogy a nevelést nem kell tökéletesen csinálni, és nem kell tökéletes szülőnek se lenned, csak éppen elegendően jónak. A tökéletességre való törekvés rendszerint megakadályozza, hogy elnézőek tudjunk lenni mások hibáival vagy fogyatékosságaival szemben, beleértve saját gyermekeinket is. Márpedig a jó emberi kapcsolatokat nem lehet e nélkül a megértés nélkül kialakítani. Az viszont lehetséges, hogy elegendően jó szülő lehessél, vagyis olyan szülő, aki mellett jó felnőni. Határozd el magad, hogy jó indulást adsz gyermekednek! A legtöbb első generációs milliomost (akik önmaguk erejéből lettek anyagilag jólétben élők, milliomosok) szerető, megértő szülők segítették göröngyös útjukon, akik biztos hátteret és támaszt jelentettek akkor is, amikor mindenki más becsmérlő kritikával illette az életbe kilépni készülő fiatalt. Nem fenyegették a szüleik őket azzal, hogy: - Ilyen jegyekkel nem lesz belőled semmi fiam - Ha nem javítasz az átlagodon, akár már most is beállhatsz a vesztesek közé - Ilyen jegyekkel sehova nem vesznek majd fel A sikeres emberek szülei ennél sokkal pozitívabb életszemléletűek, és soha nem jelentettek pszichológiai akadályt gyermekük jövőbeli sikerei felé. TELEFON: +36 (20) 546 4070 HONLAP: www.penzugyitudastakarok.hu E-MAIL: info@penzugyitudastakarok.hu ASZ: 14896680-1-05 ÜGYVEZETŐ: FARKAS DÁNIEL CGSZ: 05-09-018279 ALAPÍTÓ: SZEGHŐ KORNÉLIA BANK: MAGNET BANK ZRT. BANKSZÁMLA SZÁM: 16200223-10032134
A tipikus szülői reakció nem szidás volt, hanem bíztatás: - Ennél Te többre vagy képes - Gondolkozz, hogyan javíthatnád ki ezt a rossz jegyet! - Oldjunk meg együtt néhány feladatot! - Tudok valakit, aki segíthet Neked. - Nekem is nehezen ment ez a tantárgy, de ha eleget gyakoroltam, mindig sikerült megértenem a lényeget! - Nem baj, ha nem érted meg rögtön! Majd később Ahhoz, hogy gyermeked pénzügyileg sikeres legyen, a nevelés kulcsszerepet játszik, az önbizalom és önbecsülés megteremtésének területén is. TANÁCSOK ÉLETKOR ALAPJÁN 1. 6-12 ÉVES KOR A gyerekek 12 éves korukig rendkívül fogékonyak, folyamatosan szippantják magukba, értékelik és égetik be a környezetükből feléjük áramló információkat. A szülők sok mindent megtanítanak a gyerekeknek, ők a gyermekek legfontosabb tanító mesterei, de talán nem fordítanak elég figyelmet arra, hogy pénzügyileg mit tanítanak a gyerekeiknek. TANULJ ELŐBB TE, MINT SZÜLŐ A PÉNZÜGYEKRŐL! Kezdjük magunkon a sort, ha a gyerekünknek tanítani szeretnénk valamit a pénzügyek terén, tegyük rendbe a költségvetésünket, képezzünk tartalékot és fektessünk be. Mindezzel kapcsolatban olyan mintát nyújtunk gyermekünknek, amelyből a legtöbbet tanulhat. Közben folyamatosan beszéljük meg a pénzügyi döntéseket a gyerekkel is, a gyerekek mindent megértenek, ha képesek vagyunk kérdéseikre türelmesen a megfelelő válaszokat adni. BESZÉLGESS GYERMEKEDDEL A PÉNZRŐL! Sok dolgot érintenünk kell apránként, munka és fizetés kapcsolatát, a megélhetés szükséges költségeit, adókat, csekkeket, azokat a kiadásokat, amelyeket könnyedén elhalaszthatnánk, adósságot, bankot, bankkártyát, kamatot, takarékoskodást, álmokat, befektetéseket. A lista szabadon bővíthető. FIZIKAI KAPCSOLAT A PÉNZZEL: Fontosnak tartom, hogy legyen fizikai kapcsolata a gyermeknek a pénzzel. Játszhattok olyat, hogy az igazi papírpénzt, érméket vonjátok be a játékba! Lássa, ismerje a gyermek a pénzt, semmi esetre se tiltsd neki azt, hogy játsszon az igazi pénzzel otthon, játékai során. Ezzel elérheted, hogy nem fog félni a pénztől, ugyanolyan természetességgel kezeli majd, mint az életben bármit, mondjuk a simogatós telefont, táblagépet stb. TÁRSASJÁTÉKOK: Családi játékdélutánokon játszatok pénzügyi társasjátékokkal. A teljesség igénye nélkül néhány: - Gazdálkodj okosan társasjáték - Monopoly társasjáték - Első Millió társasjáték - Cashflow Kids társasjáték - Alhambra játék - Catan telepesei társasjáték - Hotel társasjáték stb. ~ 2 ~
ZSEBPÉNZ: Mivel a gyermekmunka jogszabály erejénél fogva tilos, gyermekeink az első időkben nem juthatnak máshonnan pénzhez, csak ha zsebpénzt kapnak tőlünk. 6-8 éves kortól már adhatsz gyermekednek zsebpénzt! Szokás adni, de tanulmányok igazolják, hogy kevesebbet költenek azok a gyerekek, akik a zsebpénzükkel szabadon rendelkezhettek, így hasznos is. Iskolás kortól heti, havi rendszerességgel odaadhatjuk a kisebb-nagyobb összegeket. Kérünk rá, hogy tartóztasd meg magadat, hogy állandóan beleszólj abba, hogy mire költse el gyermeked a pénzét. Tartsd tiszteletben, hogy az az ő pénze és te tanácsot adhatsz, de a döntést ő hozza meg. Még mindig jobb egy elhibázott döntés 500,- Ft esetében, mint ha több millió forintról döntene gyermeked később megalapozatlanul. A pénzügyi nevelés is egy tanulási folyamat, amely a saját pénzzel kapcsolatos döntések begyakorlásáról szól. Az első időben valószínűleg minden pénzét el fogja gyermeked verni édességre, de erre az élményre szüksége van. Később elmagyarázhatod neki, hogy ha nagyi 200,- Ft-ot adott, a fagyi 150,- Ft-ba kerül, a cukorka pedig 100,- Ft, az első esetben 50,- Ft, a második esetben 100,- Ft marad a pénztárcájában, és ha több marad az azért jó, mert például ha elesik és sebtapaszt kell vennünk a gyógyszertárban, akkor még az is kikerül belőle. ZSEBPÉNZ NAGYSÁGA: Ne légy fukar a zsebpénzzel! Azok a gyerekek, akik fukar kézzel mért zsebpénzt kapnak, nincs rá semmi okuk, hogy hosszú távra gondolkozzanak, mert nem látják értelmét a takarékosságnak, mert jól tudják, hogy bevételeik túl soványak ahhoz, hogy valaha is összegyűjtsenek egy jelentősebb összeget. Amikor ezek a gyerekek pénzhez jutnak, hajlamosak hebehurgya módon a nyakára hágni. Annak érdekében, hogy az ilyen gyerekeket felelős vásárlókká alakítsuk, lehetőséget kell adnunk nekik a költekezésre. Arra akarjuk megtanítani őket, hogy gazdálkodjanak értelmesen pénzükkel, hogy a nagyobb pénz felett is tudjanak intelligens döntéseket hozni. Felkészítjük őket ezzel arra, hogy a fizetésük felett is jól döntsenek majd, ha oda kerülnek. Tehát határozz meg egy heti zsebpénzt! Megkérdezheted gyermeked, hogy mit gondol, mennyi zsebpénzre van szüksége hetente, havonta. Ne félj megkérdezni, mert ebben a korban még valószínűleg ő kevesebbet fog mondani, mint amennyit Te adnál neki! (Én a gyerekeimnél ezt 1-4 osztályban heti 500 Ft-ban határoztam meg (ezelőtt 10-14 évvel), majd 5-8 osztály között 1.000 Ft volt a heti zsebpénz (4-8 éve), míg középiskolás korukban 2.000 Ft (ez van most). Mivel most 16-20 évesek a gyerekek már most kapnak havi ruhapénzt is külön, hogy szokja, ez mennyibe kerül, mire elég a kapott pénz, mi van akkor ha elfogy, milyen érzés várni újra a hónap elejét, hogy jöjjön az újabb pénz. Sokszor nem könnyű, de ez is a tanulási folyamat része.) MAMA BANK / PAPA BANK Jó ötletnek tűnik a Mama Bank / Papa Bank Mit is kéne tennem, hogy felkeltsem gyermekeim figyelmét a takarékosság iránt? KAMATOK: Ha a bankba betett pénzünk nap mint nap megduplázódna, nem jelentene nehézséget, hogy felkeltsük gyermekeink érdeklődését a takarékbetétek iránt. Az ördögbe is, Te is rögtön nyitnál egyet, ugye? ~ 3 ~
Olyan megtérülési arányokat kell tehát kínálnunk a gyermekeinknek, amelyek izgatóan magasnak tűnnek a szemükben, s mely láttán saját jó szántukból határoznak úgy, hogy a takarékosság egészen jó ötlet. A kamatlábnak tehát elég magasnak kell lennie ahhoz, hogy egyetlen hónap leforgása alatt a valódi gyarapodás vitathatatlan bizonyítékául szolgáljon a gyermeknek. Ez az az időtáv, amelyet egy 6-12 éves még belát, és el tud képzelni. HOGYAN HOZZUK LÉTRE A BANKUNKAT? Mivel egyik kereskedelmi bank sem kínál elég vonzó kamatlábat, ezért hozzunk létre egy Anya Bankot, vagy egy Papa Bankot! 1. A családban tedd közhírré, hogy megnyitott az Anya Bank (Papa Bank). Kérd meg a gyermekeidet, hogy legyenek ők az első betéteseid. Buzdítsd őket arra, hogy pénzük egy részét takarítsák meg ahelyett, hogy elköltenék. 2. Nyitóbeszéd: Ha pénzetek egy részét megtartjátok magatoknak ahelyett, hogy nyomban elköltenétek, rövid idő alatt képesek lesztek megkétszerezni vagy akár megháromszorozni a zsebpénzeteket. Minél többet takarítotok meg, és minél tovább meg is tartjátok ezt az összeget, annál többet áll majd módotokban elkölteni. Nézzétek meg ezt egy-egy példán keresztül, később erre adok is meg példát Nektek. 3. Nyiss a számítógépeden egy Excel táblában gyermekeidnek folyószámlát 4. Minden hónapban írd be a gyerek zsebpénzét a táblázatban. Mennyit kér ebből elkölteni, beszéljétek meg, így kiszámolható az egyenleg. 5. Minden hétfőn kamat-jóváírás! A kamatszámításnál használd a kamatos-kamat számítási elvét, mely a gyermek számára is kézzelfoghatóvá teszi a valódi pénzgyarapodás lényegét. Határozd meg a heti kamatot 1 %-ban, ami éves szinten közel 68 %-os hozamnak felel meg. 6. Nyomtass havonta számlakivonatot, ahol látja a gyermeked, hogy mennyi az egyenlege, és mi történt abban a hónapban. 7. Ha kiderülne, hogy szemernyi kíváncsiság sem él a gyermekedben az efféle dolgok iránt, ne csodálkozz. A gyereket, csak az aktuális egyenlege fogja érdekelni. De te azért mondd el neki, mi történt, mennyi kamatot kapott az el nem költött pénze után, és hogy gyarapodott a pénze. Példa: Ha 2.000 Ft zsebpénzt adsz egy hónapban gyermekednek és 4% kamatot állapítottál meg havonta, akkor 2000/0,04=50.000 Ft az az összeg, aminek a havi 4%-os kamata pont 2.000 Ft. Ezt kell megértetned a gyermekkel, ha összegyűjt 50.000 Ft-ot, akkor a havi kamata pont annyi lesz, mint a jelenlegi zsebpénze, még akkor is, ha azt teljesen elkölti azok után, hogy összegyűjtötte az 50.000 Ft-ot. CÉL: az önkontroll kifejlesztése gyermekednél! Ha megtakarításából a gyermeked költeni akar, akkor nem szabad beleszólnunk nekünk szülőknek, hogy ezt megtehetik-e, vagy sem. Ha akarja, akkor szabadon költhet a pénzéből. Ez a lényeg! Döntsön ő! Alakítsa ki az önkontrollt ő! Te mint szülő, felhívhatod a figyelmét, hogy ha elkölti a pénzét, mennyi elveszett hozama lesz, mivel kevesebb pénze fog kamatozni, így gondolja át, biztosan akarja-e azt a kiadást. Ha akarja, engedd neki! Még akkor is, ha általad nem helyesnek vélt dolgot akar venni. Mondjuk egy nyalókát, vagy egy újabb babát, vagy egy újabb kisautót, vagy bármit. Ha gyermekednek nincs ellenőrzése a saját pénze felett, nincs semmi, ami arra ösztönözné őt, hogy ne kérjen tőled pénzt, és ne költse el azt azonnal. ~ 4 ~
A gyermekek sokszor igen felelőtlenek a szülők pénzével. Ugyan miért is ne lennének azok? A saját pénzükkel azonban rendkívül körültekintőek! Te mit nyersz azon, ha egy bankot működtetsz a gyermekeid számára? Ahogy bármely bankár, megkapod betéteseid pénzének használati jogát arra az időre, míg betétként Nálad van. Súlyos kamatot kell fizetned gyermekednek, ám ezen áldozatért cserébe abban az elégtételben lesz részed, hogy tudod, gyermekeid erőfeszítés nélkül vértezik fel magukat a felnőtt élet felelősségére. És ha arra gondolsz, hogy mennyivel drágábban jönnél ki, ha gyermekeid felelőtlenek lennének a pénzügyekben, akkor nem is tűnik olyan magasnak az a kamatláb. A Mama/Papa bankkal ha nem értesz egyet, vagy nem akarod csinálni, akkor van itt más megoldás is. PERSELY, BORÍTÉK: Ha magunk rendelkezünk pénzügyi tervvel, segíthetünk neki is készíteni egyet a saját álmaival. Magyarázzuk el neki a terv lényegét, hogy bevételeinket céljaink szerint címkézzük, elkülönítjük. 4 célra különítheti el a gyermeked a pénzét: - 1. azonnal elkölthető - 2. tilos elkölteni, vésztartalék - 3. rövid távú megtakarítás, kisebb kiadással járó igényekre, pl. új játék, ruha, stb. - 4. hosszú távú megtakarítás, nagyobb kiadással járó igényeire, pl telefonra, új számítógépre, stb. Ez lehet 4 kis persely, az első időben erre a célra jó szolgálatot tehet, a kisgyerekek szeretik a perselybe bedobálni és onnan kiszedegetni, számolgatni a pénzt. De lehet 4 boríték is, az 1. zöld, a 2. piros, a 3. kék, a 4. lila. Ezt be tudod szerezni a papírboltokban. 10-12 éves kor között már szeretik ezt a megoldást a gyermekek. Én a gyermekeimnél a borítékos módszert alkalmaztam, nálunk ez nagyon jól működött. A lényeg, hogy mindig mindent beszéljetek meg a gyermekeddel, értse az alapfogalmakat és a folyamatokat, honnan, hova áramlik a pénz, ha sikerül a megfelelő hangot megtalálni a beszélgetésekre, akkor mindig vond be a munkával, tervekkel, pénzzel kapcsolatos minden megbeszélésbe és kérd meg rá őt is, hogy bár saját pénzügyeivel kapcsolatban mindig ő hozza meg a döntést, de mindig előre beszélje meg veled a pénzzel kapcsolatos elképzeléseit. Így kialakul közöttetek egy kölcsönös bizalom, a közös tervezés után a családtagok képesek érdemben támogatni a többieket a tervek megvalósításával kapcsolatban, alapélménnyé válik közöttetek az együttműködés, az egyéni és a közös családi felelősségvállalás egyensúlya. ~ 5 ~
2. 12 24 ÉVES KOR KÖZÖTT 12-13 éves kor környékén a gyerekek rendkívül kritikussá válnak és csak a számukra hiteles személytől fogadják el az információkat, mindenki mást kinevetnek, lenéznek. Hibázni lehet, de kamuzni, hazudozni nem, mert azon könnyedén átlátnak. Még inkább fontos, hogy te hol tartasz a folyamatban, kizárólag akkor leszel képes a gyermekednek hatékony pénzügyi információkat közvetíteni, ha a bizalom a kamaszkori lázadás ellenére megvan közöttetek és gyermeked elég hitelesnek tart az adott témában. Ha még magad is fejlődésre, támogatásra szorulsz, jó ötletnek tűnik ha együtt jártok gyermekeddel pénzügyi tanfolyamokra, és továbbra is azt tanácsolom, hogy mindenbe mindig vonjátok be egymást, beszéljetek, érveljetek, tanuljatok egymástól. BANKKÁRTYA: Bankkártyát adhatsz a gyermekednek, ha úgy gondolod, de hitelkártyát semmi esetre se adj neki. Beszélj neki a különbségről, az eladósodás veszélyeiről és arról, hogy a bank bármit is állít magáról és a szolgáltatásairól, nem a barátunk. A bankkártya használatával megtanulja gyermeked, hogy milyen különbség van a fizikai pénz és a virtuális, bankszámlán lévő pénz között. Milyen érzései vannak akkor, ha bankkártyával fizet, és milyen érzése, ha készpénzzel? Melyik fáj neki jobban? Melyik rosszabb érzés? És neked szülőnek milyen érzéseid vannak? Érezted, hogy könnyebben fizetsz ki akár nagyobb összeget is bankkártyával, mint készpénzzel? Gondold csak végig! Gyermeked is ezt érzi, épp ezért fel kell rá őt is készíteni, addig, amíg még kicsi a pénzt, amivel ő ezt a folyamatot megtanulja. A bankkártyával engedd, hogy az online áruházakban rendeljen valamit, és azt fizesse ki. Milyen jó érzés, hogy amit meglát, azt meg is tudja venni! De igen ám! Rabjává lehet ennek válni! Úgyhogy csak óvatosan. Tanítsd meg gyermekednek ezen lecke által az internetes vásárlás szabályait, hogy mire figyeljen oda, és hogy ne adja ki mindenhol a banki adatait, mert azzal vissza is tudnak élni (láttunk már ilyet!). DOLGOZNI, VÁLLALKOZNI AKAR: A gyerekek kreatívak, nyitottak. Ha több pénzt akar költeni, akkor gondolkoztasd el, mit tehetne ő, hogy pénze legyen? Milyen megoldás jut az eszébe? Bátorítsd, ha vállalkozni szeretne (pl. ha a képeit szeretné eladni, limonádét szeretne árulni a piacon, a gyerekek kiapadhatatlan forrásai az ötleteknek). Elsőre furcsa lehet, de vedd komolyan. Gyermeked most kapja meg a mintát, most alakítja ki a nyerő képletet az életre. Azért mert te egész életedben alkalmazott voltál esetleg, miért gondolod, hogy gyermekednek is ezt az utat kell végigjárni. Legalább adj egy esélyt arra, hogy teret engedj gyermeked korai vállalkozói hajlamainak. Tervezzétek meg az üzleti ötlet kivitelezését és nézzétek meg, hogy hogyan működik a terv a gyakorlatban. Ha nem jön be, remélem akkor is élveztétek és fontos tapasztalatokat szereztetek közben, gondolkodjatok, hogyan lehetett volna sikerre vinni az ötletet. 3. 24 ÉVES KOR FELETT 24 év felett már valóban felnőtt a gyermeked, befejezte az iskoláit, dolgozik, saját munkajövedelméből önállóan él. Ha jó a kapcsolatotok, esetleg még megkérdez a fontosabb döntései előtt, talán már csak utólag értesülsz róluk. Egy biztos, hogy már csak abban bízhatsz, hogy a hátizsákját még időben jól megpakoltad tudással. ~ 6 ~
ZÁRSZÓ Sorsunk az lesz, amit majd megérdemlünk. ~ Albert Einstein Felelős vagy a pénzedért! Felelős vagy a sorsodért! Amikor családi pénzügyekről beszélünk, nem kisebb célt tűzünk ki magunk elé, mint hogy arról beszéljünk, hogy hogyan lehet Magyarországot egy élhető, boldog hellyé változtatni, ahol többékevésbé minden törekvő család esélyt kap egy kiegyensúlyozott életre, amelyben munka, otthon, egészség, szűkebb és tágabb társas kapcsolataink rendezettsége megteremthető. Van olyan tanulónk, ügyfelünk, aki rengeteg időt szán a pénzügyei megismerésére kezelésére: statisztikákat (diagram, táblázat) készít, tervez, látszik, hogy élvezi a dolgot és nem kényszerként éli meg. Mások és jelenleg inkább ez a gyakori kijelentik, hogy nem szeretnek a pénzügyekkel foglalkozni, ez teher számukra. Ekkor mindig kiderül, hogy a valódi ok a tudás hiánya, a következmény pedig az, hogy más dönt helyettünk (a banki ügyintéző, a befektetési tanácsadó, biztosítási ügynök, áruhitel közvetítő). Csak rajtunk múlik, hogy a szükséges tudást megszerezzük és a pénzügyeink intézésére képessé váljunk. Ezen az úton jobb minél korábban elindulni és gyorsabban lehet haladni, ha megfelelő segítséget kap az ember. A tanulás mindig kevesebbe kerül, mint egy rossz döntés. Hisszük, hiszem, hogy pénzügyi döntéseinkkel minden forint esetén a sorsunkat, gyermekeink sorsát és Magyarország jövőjét írjuk. Felelősek vagyunk a pénzügyi döntéseinkért. Ez a pénz igazi arca. Bízom benne, hogy saját gyermekeimnek sikerült az elmúlt 10 évben a fent leírtakat átadni, őket tudatossá tenni a pénzügyekben, példát mutatva nektek abban, hogy ha Ti is így csináljátok, ahogy én, akkor a Ti gyermeketek is hasonlóan sikeres lehet a pénzügyek terén, mint az én gyermekeim! Erről később még írok nektek! Tiszaújváros, 2016-04-13. Üdvözlettel: SZEGHŐ KORNÉLIA a pénzügyi tudatosság megteremtésének elkötelezett híve ~ 7 ~