SDD beszedés Rácz Zsolt 2009. december 10
SDD háttere Nincs elızménye a nemzetközi fizetések körében A nemzeti konstrukciókat az ECBS mérte fel, erısen különbözı az egyes országok gyakorlata (CMF, DMF) Két konstrukció született: Core, B2B * Mindkét fizetési mód bevezetési idıpontja 2009. november 1. * B2B itt Business to business, 2
Szabályozás felépítése SDD szabályzatok SDD alkalmazási iránymutatások (B2B* IGL) Ügyfél-bank SCT alkalmazási iránymutatások (C2B IGL) Csatlakozási szerzıdések (külön a két konstrukcióra) SEPA fizetési módok igazgatásának belsı szabályai Elszámolási rendszerek mőködésének keretszabályai Rendszeres karbantartás, verziók *B2B itt bank-to-bank Alap: EPC 019-06, B2B: EPC 222-07 Alap: EPC 114-06, B2B: EPC 301-07 Alap: EPC 130-08, B2B: EPC 131-08 Adherence agreement SMC EPC 027-07 CSM EPC 248-07 Alap 3.4, 2010.XI.1-tıl 4.0 B2B 1.3, 2010.XI.1-tıl 2.0, 3
SEPA DD jellemzık Felhatalmazást a beszedınek (CMF), B2Bben a fizetı bankjának is (CMF+DMF). Papír felhatalmazást beszedı ırzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja Elektronikus felhatalmazás (választható) Felhatalmazás minden beszedési megbízás része Egyszeri vagy rendszeres beszedések Beszedıazonosító használata (sok országban nincs ilyen) - UEI?, 4
Beszedıazonosító képzése Magyarországon Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. Ma a GIRO szabványkönyv határozza meg a belföldi rendeltetéső azonosító képzését. A belföldi azonosító Annnnnnnc, vagy Ennnnnnnc formájú, ahol nyolc számjegy az adószám, vagy E (egyéb kezdıkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenırzıszámmal ellátott tetszıleges számsor. Opcionálisan kiegészíthetı a karaktersorozat Tnnn formájú telephelykóddal. A nemzetköziesítés módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történı átalakítása nemzetközi CI-vé (Creditor Identifier). Példa: HU97ZZZA12345678, ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító szerepel. A beszedı, vagy bankja az azonosítót maga határozhatja meg. A számítás módját az EPC262-08 dokumentum tartalmazza., 5
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges. Üzleti beszedés Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést. 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a nem volt felhatalmazás. A kötelezett kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. bankja a beszedı bankján behajthatja a A kötelezett bankja a beszedı bankjától visszatérítést. nem kérhet visszatérítést. A beszedı bankja a beszedıre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést. Nem értelmezhetı, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet. A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez. A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetıleg aznap visszatérítést kezdeményez., 6
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás Elsı, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap AOS: D-0 (2010. novembertıl) Visszinkasszó D+5 munkanapig Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni. Üzleti beszedés Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás: D-1 munkanap Visszinkasszó D+2 munkanapig Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelızıen megerısíttetni. Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni. A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következı beszedések ellenırzésének megkönnyítése érdekében., 7
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére. Minden számlatulajdonos lehet kötelezett. Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek Üzleti beszedés A felhatalmazás törlésérıl a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerzıdésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie. Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól. Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak, 8
Beszedés folyamata Elızetes értesítés D-14 naptári nap Beszedés indítása Alap: min. D-5, D-2, max. D-14 Alap AOS: D-0 B2B esetén D-1 Debit mőveletek bankközi elszámolása visszautasítás hiányában Minden szereplınél D értéknapi teljesítés, 9
SEPA DD kockázatok és díjak Beszedı bankjának kezelnie kell a beszedı kockázatát. Erre vonatkozóan iránymutatást ad a szabályzat (bizalmas melléklet). Kockázatok: hitelkockázat, mőködési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata. Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális (MBP). Mértéke: 8,3 eurócent (2012-ig), 10
A vissza mőveletek, kivétel kezelés A beszedés általában a kötelezett számlájának megterhelésével, a jogosult számlájának jóváírásával végzıdik. Ha bármelyik fél képtelen a szokásos módon rendezni a fizetési mőveletet, kivételes eljárásra van szükség., 11
Kivételes mőveletek Letiltás Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó Return (alap-, üzleti eltérıen) Visszafizettetés Refund (alap-, üzleti eltérıen) Visszavonás Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás Request for Cancellation (alap-, üzleti is) Visszautalás Reversal (alap-, üzleti is), 12
Az R-ek a kötelezett oldalán 8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet 5 (B2B: 2) napon belül Refusal letiltás Teljesítés elıtt Rejects visszautasítás teljesítés Return visszinkasszó Teljesítés után Refund visszatérítés Kötelezett teheti Jogosult bankja, elszámoló vagy kötelezett bankja teheti Kötelezett bankja által Kötelezett bankja a kötelezett kérésére teszi, 13
A letiltás (refusal) A kötelezett kérésére a teljesítés napja elıtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerzıdés szabályozza. Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelızı kérést elfogadja a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi visszautasítását eredményezi., 14
Visszautasítás (Reject) Bankközi teljesítést megelızıen merülhet fel a következı okokból: A jogosult bankja, a CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenırzıszám A kötelezett bankja minden részvevı számára ésszerően elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni A kötelezett bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál, 15
KÖTELEZETT Nem terhelték meg a kötelezett számláját Mandate handling JOGOSULT CSM Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással KÖTELEZETT BANKJA Visszautasítás JOGOSULT BANKJA, 16
A visszinkasszó (return) a kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérıen teljesített beszedések kezelésére a visszafizetésre legkésıbb 5 (B2B: 2) nappal a teljesítési napot követıen sort kell keríteni, 17
KÖTELEZETT Teljesítést követı öt (B2B: 2) napon belüli visszinkasszó Felhatalmazáskezelés JOGOSULT Okokat : ld. Következı dián CSM Visszinkasszó indoklással Számla terhelése Visszinkasszó indoklással Visszinkasszó indoklással KÖTELEZETT BANKJA Visszinkasszó pénzügyi teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszinkasszó, 18
A visszatérítés (refund) A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes, a mővelet engedélyezett mőveletnek minısül. A kérést a teljesítést követı nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a mőveletet nem engedélyezett mőveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követı tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás meglétét, pl. küldje el az eredeti felhatalmazás másolatát., 19
KÖTELEZETT Bármilyen okból, a terhelést követı 8 héten belül JOGOSULT Visszafizetés kérés Számla jóváírása info a számlakivonaton CSM Visszatérítési kérelem Számla megterhelése Visszatérítési kérelem Visszatérítési kérelem KÖTELEZETT BANKJA Visszatérítés teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszatérítés, 20
KÖTELEZETT 8 hét múlva, de legfeljebb a terhelési napot követı 1 éven belül engedélyezetlen mőveletek esetén Felhatalmazáskezelés BESZEDİ Helyesbítés kérés Számla Jóváírás Információ számlakivonaton CSM Felhatalmazás Másolat igénylése Számla terhelése Felhatalmazás Másolat igénylése Felhatalmazás Másolat igénylése KÖTELEZETT BANKJA Visszafizetés teljesítése BESZEDİ BANKJA Visszatérítés, 21
Az R-ek a beszedı oldalán Revocation Visszavonás Teljesítést megelızıen Request for Cancellation Törlési kérelem Teljesítés Két napon belül Reversal Visszautalás Teljesítés után Kedvezményezett bankja CSM-nek Beszedı saját bankjának Kedvezményezett vagy bankja, 22
Visszautalás (reversal) A beszedı megállapítja, hogy a beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a beszedı az elszámolást és teljesítést követıen alkalmazhatja a kötelezett téves beszedés miatti - teljes összegő kártalanítására, a teljesítést követı 2 munkanapon belül. A visszautalást a beszedı bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenırzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegő visszautalás lehetséges. A visszautalás a beszedı bankjának választható szolgáltatása a beszedı részére., 23
KÖTELEZETT Teljesítést követı két napon belül BESZEDİ Számla újra-jóváírása teljes összegben számlakivonat információval CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási megbízás Számla újraterhelése teljes összegre visszautalás Visszautalás KÖTELEZETT BANKJA Visszautalás teljesítése BESZEDİ BANKJA Visszautalás, 24
Visszavonás (Revocation) Beszedı kéri saját bankját a DD beszedés visszavonására a bankja általi teljesítésre történı elfogadást megelızıen. Ez a beszedı és bankja közötti kétoldalú megállapodás része, a konstrukció nem tér ki rá. Visszavonás, 25
KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (Clearing and Settlement Mechanism) Visszavonási instrukció KÖTELEZETT BANKJA Visszavonás JOGOSULT BANKJA, 26
Törlési kérelem (Request for cancellation): jogosult bankjának kérése a DD beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelızıen. Ez a jogosult bankja és a CSM közötti kétoldalú szerzıdés része és a konstrukció erre nem terjed ki., 27
KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (Clearing and Settlement Mechanism) Törlési kérelem Törlési kérelem Törlési kérelem KÖTELEZETT BANKJA Törlési kérelem JOGOSULT BANKJA, 28
SEPA e-felhatalmazás Opcionális jellemzı, szabályzat része A jogosult honlapján lehet kezdeményezni A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl, 29
e-felhatalmazás folyamata Fizetı fél Böngészı Értékesítés 9. visszaigazolás 1. kezdeményezés Beszedı Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. Felhatalmazás kérés 8. e-felhatalmazás Online banki és validációs szolgáltatás 3. Felhatalmazás kérés 7. e-felhatalmazás Irányítási szolgáltatás Fizetı bankja Banki hálózat Beszedı bankja, 30
Továbbfejlesztések 2010-ben Visszatérítési jogot kizáró (no refund) beszedés - külön szabályzat készül rá Felhatalmazás adatok továbbítása a kötelezett bankja számára több mint 14 nappal az elsı terhelés esedékessége elıtt - EPC által támogatott AOS lesz Lerövidített benyújtási idıszak (5 és 2 munkanap helyett 0 nap) - AOS lesz, 31
Köszönöm figyelmüket! Rácz Zsolt Magyar SEPA Egyesület racz.zsolt@mail.giro.hu, 32