Indokolás a pénzforgalom lebonyolításáról szóló /2017. ( ) MNB rendelethez (a továbbiakban: Rendelet)

Átírás

1 Indokolás a pénzforgalom lebonyolításáról szóló /2017. ( ) MNB rendelethez (a továbbiakban: Rendelet) I. A Rendelet január 13-án hatályba lépő rendelkezései A Rendelet a pénzforgalom lebonyolításáról szóló, jelenleg hatályos 18/2009. (VIII. 6.) MNB rendelet helyébe lép, ezért azokhoz a rendelkezésekhez adunk részletes indokolást, amelyek esetében a Rendelet érdemi módosítást tartalmaz. Így a Rendelet azon részeit nem indokoljuk, amelyek a jelenleg hatályos MNB rendelet szövegéből változtatás nélkül, vagy kodifikációs, technikai pontosításokkal, vagy egyes jogszabályokra történő hivatkozások módosításával kerülnek átültetésre. 1. Az egységes hatály érdekében a Magyar Nemzeti Bankra vonatkozó kiterjedés módosítása szükséges az egyes törvények biztosítási, illetve pénzforgalmi tárgyú jogharmonizációjával kapcsolatos módosításáról szóló T/ számú törvényjavaslat 26. (1) bekezdésének megfelelően. 2. Az 5. pontban a konverzió, mint új fogalom került meghatározásra tekintve, hogy a Rendelet többször használja a fogalmat, ezen túlmenően a fogalmak betűrendbe kerülnek. 5. A munkanap kezdő és záró időpontja, a végső benyújtási határidőre vonatkozó előírások a fizetési megbízás átvételére, azonosítására vonatkozó szabályoktól logikai megfontolások alapján különválasztásra kerülnek. A módosítást indokolja, hogy a jogalkotói szándéknak megfelelően nem elegendő a munkanapon belül a kezdő és záró időpont meghatározása, azt az ügyfelek számára is elérhetővé, ismertté kell tenni. A hatósági ellenőrzési tapasztalatok alapján a pénzforgalmi szolgáltatók gyakorlata nem egységes e tekintetben. Ezen túlmenően szintén a jogalkotói szándéknak megfelelően a munkanap kezdő és záró időpontjának meghatározása mind a kimenő, mind a beérkező fizetési műveletekre szükséges vonatkoztatni. (2) bekezdéshez: A jogalkotói szándéknak megfelelően a pénzforgalmi szolgáltatóhoz beérkező fizetési műveletekre vonatkozóan kerül kiegészítésre. A belső piaci pénzforgalmi szolgáltatásokról és a 2002/65/EK, a 2009/110/EK és a 2013/36/EU irányelv és a 1093/2010/EU rendelet módosításáról, valamint a 2007/64/EK irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2015/2366 számú európai parlamenti és tanácsi irányelv (a továbbiakban: PSD2) 2. cikk (3) (4) bekezdése alapján a 78. cikk (1) bekezdés rendelkezései általánosan kiterjesztésre kerülnek. Így az EGT-n belüli fizetési műveleteken kívül bármely pénznemben teljesítésre kerülő fizetési műveletekre, valamint az olyan fizetési műveletekre is vonatkozik a szabály, amelyek esetében vagy a kedvezményezett, vagy a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója a pénzforgalmi szolgáltatását EGT-állam területén kívül nyújtja.

2 (4) bekezdéséhez: A jogalkotói szándéknak megfelelően a pénzforgalmi szolgáltatóhoz beérkező fizetési műveletekre vonatkozóan kerül kiegészítésre. 6. A PSD2 2. cikk (3) (4) bekezdés alapján a 78. cikk (2) bekezdése nem csak EGT-n belüli fizetési műveletekre vonatkozik, hanem általánosan minden PSD2 hatálya alá tartozó fizetési műveletre, ezért általánosan szükséges kimondani az átvételi szabályokat. (4) bekezdéséhez: Egyrészt a PSD2 78. cikk (1) bekezdés második albekezdése indokolja az előírást, másrészt a hatósági ellenőrzések során olyan gyakorlat volt tapasztalható, hogy a csoportos beszedési megbízások, értéknap feltüntetésével megadott átutalási megbízások, nem munkanapon beadott átutalási megbízások és rendszeres átutalási megbízások esetében rendszerbe építetten már a terhelési napot, azaz a fizetési megbízás hivatalosan meghatározott átvételi időpontját megelőzően a pénzforgalmi szolgáltató elvette a fizető féltől a fedezetet. Ezáltal korábban kikerül a fizetési művelet fedezete a fizető fél birtokából, mint ahogy azt az ügyfél szerette volna. Ez a gyakorlat azonban nem felel meg a jogalkotói szándéknak sem. 7. Logikailag külön alcím alatt kerül szabályozásra a fizetési megbízás, valamint a fizetési művelet teljesítésének pénzforgalmi szolgáltatók közötti visszautasítása kiegészítve a pénzforgalmi szolgáltatóhoz beérkező fizetési műveletek tekintetében. 8. Pontosításra kerül a megállapodás mibenléte, konkrétan nevesítve a fizetési megbízás sorba állítására vonatkozó megállapodást. (4) bekezdéséhez: A hatósági ellenőrzések során olyan, a jogalkotói szándékkal nem egyező gyakorlat volt tapasztalható, hogy a rendszeres átutalások és a csoportos beszedések teljesítését a fizető fél számlavezetője már korán reggel, 6-7 óra körül fedezethiány miatt visszautasította, holott a nap folyamán az IG2 elszámolás keretében vagy akár pénztári befizetéssel megfelelő fedezet érkezett a fizető fél fizetési számlájára. Az érintett fizetési megbízások tehát a nap folyamán teljesülhettek volna, ehelyett a kora reggeli visszautasítás miatt a kedvezményezettel szemben az ügyfél késedelembe esett, aminek folytán akár késedelmi kamat felszámítására is sor kerülhetett a kedvezményezett részéről. Mindezek alapján kerül szabályozásra, hogy a belföldi fizetési forgalomban a fizetési megbízás esedékességének munkanapján 17 óra után utasíthatja csak vissza a pénzforgalmi szolgáltató az esedékes fizetési megbízásokat, így eddig az időpontig a fizető fél fizetési számlájára érkező összeget a fizetési művelet fedezetéül köteles a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója figyelembe venni. (9) (10) bekezdéséhez: A beszedéssel kapcsolatos, mind a kedvezményezett, mind a fizető fél felé történő visszautasítás esetére vonatkozó szabályok egységesen a visszautasítási szabályok között kerülnek rögzítésre. (12) bekezdéséhez: A PSD2 79. cikk (2) bekezdésének megfelelően kerül kiegészítésre a fizetéskezdeményező szolgáltató vonatkozásában. 2/11

3 9. A félreértelmezések elkerülése érdekében a rendelkezés egyértelműsítésre kerül abban a tekintetben, hogy a pénzforgalmi szolgáltatónak a megállapodás szerinti időtartamra kell a fedezetlen fizetési megbízást sorba állítania, ugyanakkor a megállapodás szerinti időtartam nem lehet több harmincöt napnál. 11. A PSD2 2. cikk (3) (4) bekezdése, valamint a 82. cikk (1) bekezdése alapján kerülnek szabályozásra a teljesítési határidők. Ennek megfelelően egyes szabályok minden pénznemre vonatkozóan, illetve nem EGT-államba irányuló, vagy onnan érkező fizetési műveletek tekintetében is kiterjesztésre kerülnek. (2) bekezdéséhez: Az EGT-állam pénznemében nem EGT-államba irányuló vagy nem EGT-államból érkező fizetési művelet esetében a teljesítési határidők a V. Fejezetben kerülnek meghatározásra azzal, hogy ha a pénzforgalmi szolgáltató által vezetett fizetési számla pénzneme nem valamely EGT-állam pénzneme, így konverzióra kerül sor, úgy az ott rögzített teljesítési határidők két munkanappal meghosszabbodnak. Az V. fejezetben nem szabályozott fizetési megbízásokra vonatkozóan állapít meg teljesítési határidőt a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója számára. Tekintve, hogy a valamely EGT-állam pénznemében nem EGT-államba irányuló fizetési megbízások teljesítésére vonatkozó határidők az V. fejezetben kerülnek szabályozásra, így itt csak a nem EGTállam pénznemében nem EGT-államba, vagy nem EGT-állam pénznemében belföldre vagy más EGT-államba irányuló fizetési megbízások tekintetében kerül rögzítésre a teljesítési határidő. (4) bekezdéséhez: A fizető fél fizetési számlája megterhelése tekintetében a Rendelet 20. (1) bekezdés szerinti, ún. értéknapos szabály alól nincs kivétel, még akkor sem, ha a fizetési művelet konverziós és nem EGT-állam pénzneme az egyik pénznem, így az bármely pénznemre és bárhova irányulóan érvényes szabály a PSD2 2. cikk (3) (4) bekezdés, 82. cikk (2) bekezdés figyelembe vételével a 87. cikk (3) bekezdése alapján. Éppen ezért a korábbi szabály kiterjesztése szükséges minden pénznem vonatkozásában, így a nem EGT-állam pénznemére is. (5) bekezdéséhez: PSD2 2. cikk (3) (4) bekezdés, valamint a 82. cikk (2) bekezdés figyelembe vételével a 87. cikk (2) bekezdés alapján kerül kiterjesztésre a Rendelet 20. (2) bekezdés, valamint a 21. bekezdés előírásai minden pénznemre vonatkozóan, így a nem EGT-állam pénznemére is. A PSD2 alapján a Rendelet 21. előírásai ugyan csak a konverzió nélküli fizetési műveletekre vonatkoznak, de konverzió esetében a Rendelet 11. (7) bekezdés alapján továbbra is 2 munkanappal meghosszabbodik a teljesítési határidő. (6) bekezdéséhez: PSD2 2. cikk (3) bekezdés, valamint a 82. cikk (2) bekezdés figyelembe vételével a 87. cikk (2) bekezdés utolsó mondata alapján szükséges az ugyanazon pénzforgalmi szolgáltató által vezetett fizetési számlák közötti nem EGT-állam pénznemében teljesítendő fizetési műveletekre is kiterjeszteni a Rendelet 23. előírásait. E fizetési műveletek tekintetében a PSD2 alapján a szabály ugyan csak a konverzió nélküli fizetési megbízásokra vonatkozik, de a konverzió esetében a Rendelet 11. (7) bekezdés alapján továbbra is 2 munkanappal meghosszabbodik a teljesítési határidő, így szükségtelen a konverzió esetére a szabály alóli kivétel. (7) bekezdéséhez: A jogalkotói szándéknak megfelelően a fizetési számla terhére indított fizetési megbízásokra vonatkozó korábbi szabály kerül kiegészítésre a fizetési számlán történő jóváírás esetével, valamint a nem EGT államba irányuló fizetési 3/11

4 megbízásokkal, amennyiben olyan konverzióra kerül sor, amelynél legalább az egyik pénznem nem EGT-állam pénzneme. (6) bekezdéséhez: 14. Pontosítás történik, mert a PFNY31/A pénzforgalmi nyomtatványnak nincs 6. pontja, a pénzforgalmi szolgáltató igazolása és a számlatulajdonos nyilatkozata számozás nélkül szerepel, ezért ezeket külön nevesíteni kell. (1) 15. A PSD2 81. cikke, azaz a fizetési műveletek összegének védelmére vonatkozó szabályok a PSD2 2. cikk (3) (4) bekezdése alapján csak az EGT-n belüli fizetési műveletekre vonatkozik, ezért szükséges a hatály korlátozása. V. Fejezet A teljesítési határidők a PSD2 2. cikk (3) (4) bekezdés, valamint a 82. cikk (1) bekezdés alapján az EGT-állam pénznemében EGT-államba, vagy nem EGT-államba irányuló fizetési műveletek tekintetében a többi fizetési művelettől elkülönülten kerülnek szabályozásra. 16. Figyelembe véve a PSD2 2. cikk (3) (4) bekezdését, a 82. cikk (1) bekezdés vonatkozik a nem EGT-államba irányuló, euróban teljesítendő fizetési megbízásokra is, azonban a PSD2 83. cikk (1) bekezdése, azaz a Rendelet 17. (1) bekezdése nem alkalmazandó a nem EGT-államba irányuló fizetési megbízásokra, így az euróban teljesítendő fizetési megbízásokra sem. Figyelembe véve a PSD2 2. cikk (4) bekezdését, a 82. cikk (1) bekezdés vonatkozik a nem EGT-államból érkező, euróban teljesítendő fizetési műveletekre is, így a PSD2 84. cikke is kötelezően alkalmazandó ezekre a fizetési műveletekre, ami a Rendelet 25. -a. (5) bekezdéséhez: A PSD2 2. cikk (4) bekezdése figyelembevételével a 82. cikk (2) bekezdés szerint a felek PSD2 84. cikkében, azaz a Rendelet 25. -ában foglaltaktól eltérően megállapodhatnak. (6) bekezdéséhez: A PSD2 2. cikk (3) (4), valamint a 82. cikk (1) bekezdés figyelembe vételével a PSD2 83. cikk (1) bekezdése, azaz a Rendelet 17. (1) bekezdés nem alkalmazandó a nem EGT-államba irányuló fizetési megbízásokra, azokra továbbra is a Rendelet 11. (3) bekezdése az irányadó. Ugyanakkor a fizetési műveletre vonatkozó ún. négy munkanapos maximum teljesítési határidő csak EGT-n belüli fizetési műveletekre vonatkozik, így a nem EGT-államba irányuló valamely EGT-állam pénznemében teljesítendő fizetési műveletek esetében ez a szabály nem alkalmazandó. (2) bekezdéséhez: 17. A teljesítési határidő számítása szempontjából a teljesítéshez vagy részteljesítéshez szükséges fedezet fizető fél fizetési számláján történő rendelkezésre állása nem az átvételi szabályok között, hanem a teljesítési határidő számításához kötötten kerül rögzítésre. 4/11

5 23. A jogalkotói szándéknak megfelelően kerül egyértelműsítésre, hogy az ugyanazon pénzforgalmi szolgáltató által vezetett fizetési számlák közötti fizetési műveletek esetében is alkalmazandó a fizetési megbízás átvételétől, valamint a fedezet vagy részfedezet rendelkezésre állásától számított ún. négy órás szabály. Ezen túlmenően a PSD2 87. cikk (2) bekezdés utolsó mondata alapján EGT-n belüli fizetési művelet esetén konverzióval és anélkül is, valamint konverzió nélküli, nem EGT-állam pénznemében teljesítendő fizetési műveletek esetében is vonatkozik az előírás. 25. A PSD2 84. cikk vonatkozásában a 83. cikk előírásaiból a haladéktalanság is kiolvasható. Elsősorban a technológiai fejlődés miatt a szűkebb határidő értelmezése alkalmazandó. VI. Fejezet Tekintve, hogy a PSD2 63. cikk a 2. cikk (3) (4) bekezdés figyelembe vételével minden pénznemre, EGT-n belüli és nem EGT-államba irányuló, vagy nem EGT-államból érkező fizetési műveletek esetében is irányadó, így az külön fejezetként szerepel. (2) bekezdéséhez: 28. A fizetéskezdeményezési szolgáltatás bevezetése miatt szükséges a módosítás, ugyanis a fizető fél a pénzforgalmi szolgáltatójához átutalási megbízást közvetlenül vagy fizetéskezdeményezési szolgáltatón keresztül nyújthat be. 39. A jogalkotói szándéknak megfelelően a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója tekintetében a csoportos beszedési megbízással kapcsolatos feladatok teljesítésére vonatkozó előírás pontosításra kerül. 45. Tekintve, hogy fizetési számlára történő készpénzbefizetés nevesített pénzforgalmi szolgáltatás, és e csak egyes formáira ad részletszabályokat, így a jogalkotói szándéknak megfelelően szükséges annak kiemelése, hogy a fizetési számlára történő készpénzbefizetésnek más formája is lehet az itt szabályozottakon kívül. 46. Tekintve, hogy fizetési számláról történő készpénzkifizetés nevesített pénzforgalmi szolgáltatás, és e csak egyes formáira ad részletszabályokat, így a jogalkotói szándéknak megfelelően szükséges annak kiemelése, hogy a fizetési számláról történő készpénzkifizetésnek más formája is lehet az itt szabályozottakon kívül. 5/11

6 II. A Rendelet július 1-jén hatályba lépő, az azonnali fizetési szolgáltatással és az azt kiegészítő szolgáltatásokkal kapcsolatos rendelkezései (1) 55. Az azonnali átutalás, valamint az ahhoz kapcsolódó másodlagos számlaazonosító és fizetési kérelem kapcsán bevezetésre kerülő új fogalmakat iktatja be. (4) bekezdéséhez: A fogalom módosítása, mert azonnali átutalás esetében a jogszabály eltérő rendelkezésként egységes záró időpontot határoz meg, a pénzforgalmi szolgáltatónak ebben az esetben tehát nincs mozgástere /A. beiktatásával a fizetési számla azonosítására szolgáló másodlagos számlaazonosítóval kapcsolatos rendelkezéseket tartalmazza. 3/A. A használható másodlagos számlaazonosítók körét a központi nyilvántartás és az egységes alkalmazás biztosítása érdekében meg kell határozni, a fizetési számla feletti rendelkezésre jogosult ezen előre meghatározott másodlagos számlaazonosítókat rendelheti a számlatulajdonos fizetési számlájához, amelyek a rendszer indulásakor a mobilszám, az cím, valamint adóazonosító jel vagy adószám lehetnek. Az ügyfelek önállóan, közvetlenül nem léphetnek kapcsolatba a központi adatbázissal, mivel az adatok bevitele a központi adatbázisba egységesen, előre specifikált szerkezetben fog történni. Ezért a rendelkezésre jogosult a másodlagos számlaazonosítót a számlatulajdonos fizetési számláját vezető pénzforgalmi szolgáltató útján rendelheti hozzá a számlatulajdonos fizetési számlájához, módosíttathatja vagy töröltetheti. A számlatulajdonoson kívüli rendelkezésre jogosult ezen intézkedések megtételére mindaddig jogosult, ameddig a számlatulajdonos ezt nem tiltotta meg részére. 3/A. (2) bekezdéséhez: A rendelkezés első fordulatával lehetővé válik, hogy az adott fizetési helyzettől függően a fizető fél különböző kedvezményezetti másodlagos számlaazonosító megadásával indítsa az azonnali átutalási megbízást. A rendelkezés második fordulata biztosítja a másodlagos számlaazonosító és a pénzforgalmi jelzőszám egyértelmű összerendelését, tekintve, hogy a megvalósításra kerülő modell szerint a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához beérkező fizetési művelet már a kedvezményezett pénzforgalmi jelzőszámát fogja tartalmazni. 3/A. Természetes személy számlatulajdonos esetében a személyes adatok védelméről szóló jogszabályban foglaltaknak való megfelelés érdekében a másodlagos számlaazonosító bejelentéséhez mellékelni kell a számlatulajdonos adatkezeléssel kapcsolatos hozzájáruló nyilatkozatát, amelynek pontos tartalmát az egységes alkalmazás érdekében meg kell határozni. 3/A. (4) bekezdéséhez: A másodlagos számlaazonosító mielőbbi használhatósága vagy törlése érdekében a pénzforgalmi szolgáltató a rendelkezésre jogosult másodlagos számlaazonosító hozzárendelésére vonatkozó bejelentésének adattartalmát rövid határidőn (egy órán) belül köteles továbbítani a központi adatbázist kezelő szervezethez, mely utóbbinak a bejelentett adatokat haladéktalanul rögzítenie kell. 6/11

7 3/A. (5) bekezdéséhez: Tekintettel arra, hogy a rendelkezésre jogosult nemcsak a számlatulajdonos saját másodlagos számlaazonosítóját rendelheti majd hozzá a számlatulajdonos fizetési számlájához, a pénzforgalmi szolgáltatónak ellenőriznie kell, hogy a másodlagos számlaazonosítót az arra jogosult jelenti-e be, módosítja vagy törölteti. 3/A. (6) bekezdéséhez: Arra az esetre, ha a számlatulajdonos nem a saját, hanem más természetes személy másodlagos számlaazonosítóját rendeli a fizetési számlájához, szükséges annak előírása, hogy ez utóbbi az adatkezeléshez hozzájáruljon és ennek megtörténtéről a számlavezető pénzforgalmi szolgáltató meggyőződjön. 3/A. (7) bekezdéséhez: Biztosítani kell a pénzforgalmi szolgáltató jogosultságát a bejelentés, a módosítás vagy a törlési kérelem visszautasítására abban az esetben, ha nem tud meggyőződni a másodlagos számlaazonosító használatának vagy töröltetésének a jogosságáról, mert pl. az ügyfél nem együttműködő. 3/A. (8) bekezdéséhez: A másodlagos számlaazonosító módosítását a bejelentéssel azonos módon kell kezelni, azaz vonatkoznak rá az ellenőrzés, természetes személy esetében az adatvédelmi nyilatkozat bekérésének, stb. szabályai. 3/A. (9) bekezdéséhez: Szükséges a fizetési számlához hozzárendelt másodlagos számlaazonosítók aktualitásának a számlatulajdonos általi rendszeres, évenkénti felülvizsgálata. Ez különösen a mobiltelefonszámok esetében fontos, mert a számlatulajdonos által már nem használt, visszaadott telefonszámokat a mobilszolgáltatók ismételten kiadják. Az adategyeztetést a pénzforgalmi szolgáltatónak kell kezdeményeznie, mert azt a számlatulajdonos, legalábbis a nagy többségük, magától nem fogja elvégezni. 3/A. (10) bekezdéséhez: Ha az egyeztetés az egy éves évfordulóig nem történik meg, mert a számlatulajdonos a pénzforgalmi szolgáltató adategyeztetési felhívására nem jelez vissza, a másodlagos számlaazonosító érvényét veszti, ezért haladéktalanul intézkedni kell a központi adatbázisból való törlése iránt. 3/A. (11) bekezdéséhez: Egy megszüntetésre került fizetési számla központi adatbázisból való törlése és a hozzárendelt másodlagos számlaazonosító új fizetési számlához való hozzárendelhetősége érdekében haladéktalanul intézkedni kell a megszűnt fizetési számla központi adatbázisból való törlése iránt. 57. Az azonnali fizetési szolgáltatás folyamatos, 7 x 24 órás szolgáltatás nyújtást jelent, ezért az azonnali átutalás szempontjából minden naptári nap 24 órás munkanap és egyben a kamatszámítás szempontjából irányadó értéknap lesz. (2) bekezdéséhez: Tekintettel a folyamatos, 7x24 órás szolgáltatásra, egységes záró időpontot kell előírni annak érdekében, hogy a pénzforgalmi szolgáltatói szektoron belül egységesen történjen az értéknapok alkalmazása, valamint a fizetési számlák terhelése/jóváírása. A fizetési számlákon való egységes terhelés/jóváírás, számlakivonat készítés, illetve főkönyvi könyvelés érdekében biztosítani kell, hogy az azonnali átutalás tekintetében megállapított egységes záró időpontnál későbbi záró időpon- 7/11

8 tot egyéb fizetési műveletek esetében se alkalmazhasson a pénzforgalmi szolgáltató, a következő munkanap kezdő időpontja pedig az egységes záró időpontnál csak későbbi lehet. 58. A fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója részére előírt teljesítési határidő kezdő időpontjának meghatározásánál figyelemmel kell lenni a hitelesítés, így különösen a PSD2 alapján bevezetésre kerülő erős ügyfélhitelesítés követelményére, amely adott esetben megköveteli a fizető fél visszajelzését is a hitelesítési folyamat során, amelynek időszükségletére viszont a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának nincs ráhatása. Ugyanakkor az is előfordulhat, hogy a pénzforgalmi szolgáltató még a fizetési megbízás benyújtása előtt, az internetbanki belépéskor elvégzi a hitelesítést, majd ezt követően, újabb hitelesítés nélkül, kerül sor az átutalási megbízás vagy akár több megbízás benyújtására. Ilyen esetben a fizetési megbízás átvétele a pénzforgalmi szolgáltatóhoz történő beérkezéskor történik meg. Ezért a teljesítési határidő számítása attól az időponttól kezdődik, amikor a két együttes feltétel, azaz a fizetési megbízás a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójához való beérkezése és a hitelesítés megtörténte teljesült, attól függően, hogy melyik történt meg későbbi időpontban. (2) bekezdéséhez: Mivel azonnali átutalás esetében az 5 másodperces teljesítési határidő számítása szempontjából a fizetési megbízás átvételi időpontjának nemcsak a fizetési megbízás fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójához történt beérkezésének időpontja minősülhet, hanem a hitelesítés megtörténtének az időpontja is, attól függően, hogy melyik eseményre kerül sor korábban lásd az 58. (1) bekezdését, általánosan, mindkét lehetséges átvételi időpont vonatkozásában rendelkezni kell annak rögzítéséről, amelyet - tekintettel az 5 másodperces teljesítési határidőre -, ezredmásodpercnyi pontossággal kell elvégezni. Tekintettel az átvételtől számított 20 másodpercen túl megkapott azonnali átutalási megbízás visszautasítására vonatkozó szabályra lásd a 67. -sal beiktatott 32/A. (4) bekezdését, a fizetési művelet teljesítésében résztvevő valamennyi pénzforgalmi szolgáltatóhoz el kell juttatni a fizetési megbízás fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója általi átvételének az időpontját. Tekintettel az 5 másodperces teljesítési határidőre, azonnali átutalási megbízás benyújtását eleve a számlatulajdonos fizető fél eltérő rendelkezésének kell tekinteni a korábban megadott, de azonnali teljesítési kötelezettség alá nem eső fizetési megbízásokhoz képest. 59. A valamely okból nem teljesíthető azonnali átutalási megbízást a fizető fél azon pénzforgalmi szolgáltatója, amelyiknél a visszautasítási ok felmerült, haladéktalanul köteles visszautasítani a fizető fél felé. Az azonnali fizetési szolgáltatás esetében, éppen az azonnali jelleg miatt a fizető fél érdeke azt kívánja, hogy a fizetési megbízás visszautasításáról és - jogszabály tiltó rendelkezése hiányában - annak okáról haladéktalanul értesüljön. 60. Az azonnali átutalás lényege, hogy a hitelesítéstől, azaz a fizetési megbízás átvételétől számított 5 másodpercen belül teljesüljön. Az azonnali fizetési szolgáltatás esetében, éppen az azonnali jelleg miatt az ügyfél érdeke azt kívánja, hogy a fedezethiányról - a fizetési megbízás visszautasítása formájában - haladéktalanul értesüljön, ezért a fedezethiányos azonnali átutalási megbízás sorbaállítására vagy részteljesítésére nincs lehetőség. 8/11

9 61. A másodlagos számlaazonosító bevezetésének célja az azonnali átutalási megbízás megadásának az adott fizetési helyzethez igazodó egyszerűsítése, ezért azonnali átutalás esetében a másodlagos számlaazonosító használata is megengedett a kedvezményezett neve és pénzforgalmi jelzőszáma helyett, valamint a pénzforgalmi szolgáltató a kedvezményezett másodlagos számlaazonosítójával benyújtott azonnali átutalási megbízást, kizárólag ebből az okból, nem utasíthatja vissza. 62. A fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának a fizetési megbízás átvételétől számítva, legkésőbb 5 másodpercen belül el kell juttatnia a fizetési művelet összegét a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához. A közvetítő pénzforgalmi szolgáltatónak biztosítania kell, hogy az általa levelezett pénzforgalmi szolgáltató eleget tudjon tenni a számára előírt teljesítési határidőnek, azaz, hogy a fizetési művelet összege legkésőbb a fizetési megbízás átvételétől számított 5 másodpercen belül jóváírásra kerüljön a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának a számláján. 63. Ha a fizető fél és a kedvezményezett számlavezető pénzforgalmi szolgáltatója azonos, az egységes záró időpont miatt előfordulhat, hogy a terhelési értéknap még az egységes záró időpont előtti (T nap), míg a jóváírási értéknap már a következő munkanapi (T+1 nap) lesz, tekintettel arra, hogy a jóváírást a fizetési megbízás átvételéről számított 5 másodpercen belül kell teljesíteni (lásd a 64. -t). Erre az esetre tehát meg kell engedni, hogy a terhelési és a jóváírási értéknap eltérjen egymástól. 64. A pénzforgalmi szolgáltatónak legkésőbb az azonnali átutalási megbízás átvételétől számított 5 másodpercen belül oly módon kell elérhetővé tennie a fizetési művelet összegét a kedvezményezett fizetési számláján, hogy azzal a kedvezményezett azonnal rendelkezni tudjon. Ez alól kivételt képez az az eset, amikor a fizetési művelet jóváírása olyan konverziót igényel, amelynél bármely pénznem EGT-n kívüli állam pénzneme. 65. Mivel az azonnali átutalási megbízás a pénzforgalmi szolgáltatóhoz való beérkezésnél későbbi terhelési nappal nem nyújtható be lásd a 67. -sal beiktatott 32/A. (1) bekezdés c) pontját, az átutalás általános szabályainál pénzforgalmi szolgáltatóval való megállapodás alapján a későbbi terhelési nappal való benyújthatóság alól az azonnali átutalási megbízást ki kell venni. 66. Mivel az azonnali átutalás teljesítésére, lebonyolítására a Rendelet a megfelelő jogszabályhelyeken - számos rendelkezést tartalmaz, valamint speciális részletszabályok is vonatkoznak rá, az azonnali átutalás önálló fizetési mód altípusként kerül nevesítésre, az alá tartozó fizetési megbízások köre, valamint egyes lebonyolítási részletszabályok (pl. a pozitív vagy negatív visszajelzés küldése) - a többi fizetési mód altípushoz hasonlóan - Az egyes fizetési módok részletes szabályai című VII. Fejezetben jelennek meg. 67. A 32/ A. beiktatásával magával az azonnali átutalás lebonyolításával, a 32/B. beiktatásával az azonnali átutalási megbízás benyújtását a fizető fél számára megkönnyítő fizetési kérelemmel kapcsolatos rendelkezéseket tartalmazza. 9/11

10 32/A. (1) és (2) bekezdéséhez: Az azonnali átutalás körébe tartozó fizetési megbízást határozza meg a következő kritériumok alapján: manuális feldolgozást nem igénylő, forint fizetési számla terhére indított egyedi forint belföldi átutalási megbízások, 10 millió Ft-os értékhatárig, a rendszeres, vagy előre megadott terhelési nappal ellátott átutalási megbízások kivételével, beleértve viszont a fogyasztók kötegelten benyújtott átutalási megbízásait is. 32/A. A fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának az 5 másodpercen belül nemcsak a fizetési művelet összegét, hanem az azonnali átutalási megbízás adattartalmát is el kell juttatnia a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához, hogy ez utóbbi a 32/A. (5) bekezdésében foglalt tájékoztatási kötelezettségének eleget tudjon tenni. 32/A. (4) bekezdéséhez: Az azonnali átutalási szolgáltatást megvalósító fizetési modell szerint az azonnali átutalási megbízás fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója által történt átvételének időpontjától számított 20 másodperc után a fizetési művelet teljesítését a fizetési láncban résztvevő bármely pénzforgalmi szolgáltatónak vissza kell utasítania és erről haladéktalanul tájékoztatnia kell a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatóját. 32/A. (5) és (6) bekezdéséhez: A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója részére előírt tájékoztatási kötelezettség indoka az, hogy az azonnali átutalási szolgáltatást megvalósító fizetési modell szerint a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója által küldött üzenet alapján történik meg a fizető fél fizetési számláján zárolt fedezet feloldása (negatív üzenet) vagy a fizetési számla megterhelése (pozitív üzenet), továbbá ettől függ a pénzforgalmi szolgáltatók közötti, az azonnali fizetési rendszeren belüli kiegyenlítés is. 32/A. (7) bekezdéséhez: A fizető félnek minél előbb értesülnie kell arról, hogy az azonnali átutalási megbízása nem teljesült és annak okáról, kivéve, ha az értesítést törvény (lásd Pmt.) megtiltja. 32/A. (8) bekezdéséhez: A kedvezményezett egyéb személyes adatainak védelme érdekében a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának a fizető fél részére adandó, Pft. szerinti utólagos tájékoztatásban (számlakivonatban) a kedvezményezett beazonosítását lehetővé adatként csak a kedvezményezett azonnali átutalási megbízásban megadott másodlagos számlaazonosítóját szabad feltüntetnie. 32/B. A fizetési kérelem bevezetésének a célja az, hogy annak alapján a fizető fél minimális manuális beavatkozással, mindössze a jóváhagyása megadásával tudjon azonnali átutalási megbízást indítani. A fizetési kérelmet a kedvezményezett a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatója útján kezdeményezheti, ha egyébként ez utóbbi nyújt ilyen jellegű szolgáltatást az ügyfeleinek. 32/B. (2) bekezdéséhez: Ha a fizetési kérelem benyújtására a kedvezményezett számlavezető pénzforgalmi szolgáltatója útján kerül sor, a fizető fél fizetési megbízásban feltüntetendő adatai (név és pénzforgalmi jelzőszám) helyett a másodlagos számlaazonosító is szerepelhet az azonnali átutalás megadásához szükséges adatok között. 10/11

11 32/B. Annak érdekében, hogy a fizető félnél elintézetlen fizetési kérelmek huzamosabb ideig ne halmozódjanak fel, a kedvezményezettnek a fizetési kérelmet érvényesség meghatározásával kell megadnia, amelyet legfeljebb 7 napra célszerű korlátozni. 32/B. (4) bekezdéséhez: A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója az érvényességgel el nem látott, vagy a 7 napnál hosszabb érvényességet tartalmazó fizetési kérelmet vagy ha az nem tartalmazza az azonnali átutalási megbízás megadásához szükséges valamely adatot, nem fogadhatja be. 32/B. (5) bekezdéséhez: A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának az általa befogadott fizetési kérelmet a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójához kell eljuttatnia, 5 másodpercen belül. 32/B. (6) bekezdéséhez: A fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának, ha egyébként megállapodás alapján nyújt ilyen jellegű szolgáltatást az ügyfeleinek, haladéktalanul továbbítania kell a fizetési kérelmet a fizető fél részére. Az adattovábbítás módja és formája a felek megállapodásától függ. 32/B. (7) bekezdéséhez: A pénzforgalmi szolgáltatók nem kötelesek fizetési kérelemmel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására, ezért a fizető fél pénzforgalmi szolgáltatója az ügyféllel kötött ilyen irányú megállapodás hiányában jogosult a fizetési kérelem továbbítását visszautasítani, a kötelező visszautasítás viszont nem kerül előírásra, ez a pénzforgalmi szolgáltató döntésétől függ. 32/B. (8) bekezdéséhez: A kedvezményezett tájékoztatása érdekében fizető fél pénzforgalmi szolgáltatójának a fizetési kérelem fizető fél felé történő továbbításáról vagy annak visszautasításáról 5 másodpercen belül visszajelzést kell küldenie a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója részére. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója a fizetési kérelem továbbításának visszautasításáról haladéktalanul tájékoztatni köteles a kedvezményezettet annak érdekében, hogy a kedvezményezett más módon tudjon intézkedni a javára történő fizetés végett. A kedvezményezett fizetési kérelem továbbításáról való tájékoztatása a felek megállapodásától függ. 68. Szövegcserés megoldással az azonnali átutalás egyes rendelkezések hatálya alóli kivonása az azonnali átutalásra vonatkozó eltérő szabályok miatt. 11/11