Ne vegyen fel hitelt, mielőtt ezt a 30 legfontosabb tanácsunkat nem olvasta el - Ingyenes hiteligénylésre felkészítő csomag

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Ne vegyen fel hitelt, mielőtt ezt a 30 legfontosabb tanácsunkat nem olvasta el - Ingyenes hiteligénylésre felkészítő csomag"

Átírás

1 Ne vegyen fel hitelt, mielőtt ezt a 30 legfontosabb tanácsunkat nem olvasta el - Ingyenes hiteligénylésre felkészítő csomag Ingyenes hiteligénylésre felkészítő minicsomag I. A könnyelmű hitelfelvétel csapdája avagy hitelt felvenni bárki tud Nagyon csábító tud lenni most elkölteni leendő éve szabad jövedelmét álmai lakására, ezért A egyrészt fontos úgy ezt megtennie, hogy ne vállalja túl magát B másrészt, amikor ez az összeg már megvan, akkor azt a lehető legkisebb kockázattal és költséggel érje el. Kicsit olyan a hitel, mint az autóvezetés. Attól, hogy valaki megtanul gokartozni, még nem feltétlenül célszerű kimennie a forgalomba, pláne nem átülnie egy rallyautóba vagy Forma-1-es autóba. Pedig az erre hivatottak nem törik össze lépten nyomon-magukat még a legerősebb és leggyorsabb járművekkel sem. Tehát a felkészülésen és a gyakorlottságon múlik az elsősorban, hogy valamiből baj lesz-e vagy sem. Van szerepe a szerencsének is, de annál kisebb, mint felkészültebb és gyakorlottabb pilóta ül a volán mögött. Pont ugyanígy van ez a jelzáloghiteleknél is. Pár éve a bankok valósággal,,ontották a hiteleket, tehát tényleg szinte bárki vehetett fel, ha akart. Nagyon sokan olyanok is kaptak, akiknek igazából ez egy igazi hazárdjátéknak bizonyult, mert sem a jövedelmi helyzetük, sem a tartalékaik nem tették volna ezt lehetővé normális hitelezési körülmények között. Mára ez teljesen megváltozott: az kap hitelt, aki kis kockázatot képvisel a bank szemében. Az arányok (önerő mértéke, jövedelem terhelhetősége stb.) változtak nagyot, de az alaptétel ugyanaz maradt: egy ingatlan és minimum egy fizetés birtokában szinte bárki kaphat jelzáloghitelt. Tekintve, hogy Magyarországon szinte mindenki saját tulajdonú ingatlanban lakik és az aktív korosztály nagyobbik része dolgozik, ezért elvileg szinte mindenki fel tud venni ma is hitelt. A kérdés azonban nem ez, hanem az, hogy mikor szabad felvennie, mennyit és milyen célra? Van, akinek a 2 millió Ft is életveszély, másnak a 20 millió sem fog gondot okozni. Mivel ez egy olyan nagyon fontos téma, amit minden hitelfelvételt fontolgatónak érdemes alaposan átgondolnia, ezért annak a témának, hogy mikor vegyen fel hitelt és mikor ne, külön részt szenteltünk a hitelfelkészítő alaptanfolyamunkon, olyannyira, hogy az első rész csak erről szól. Attól tehát, hogy lehet, még nem feltétlenül kell is hitelhez folyamodnia. Tegyük fel, átgondolta és arra jutott, hogy fogja tudni vállalni a költségeit éppúgy, mint a kockázatait, akkor hajrá! Itt jön azonban a második pont: mit is válasszon, hogy valóban az Ön számára legmegfelelőbb hitelhez jusson? Az Ön számára legmegfelelőbb, legjobb árazású és elérhető hitel megigényléséhez át kell látnia a piaci ajánlatok meghatározó részét, ha nem is az összest. Erre azért van szükség, mert szinte minden tekintetben hatalmasak a különbségek. Erről is külön részben írunk a hitelfelkészítő alaptanfolyamunkon.

2 Annak érzékeltetésére, hogy ez mekkora munka lehet, térjen be csak egyetlen bankfiókba vagy nézze végig egyetlen bank honlapját és azt fogja tapasztalni, hogy kb féle jelzáloghitelt kínálnak egy időben (egy fajtának azt tekintjük, amelyik jól megkülönböztethető sajátossággal bír a többivel szemben, azaz legalább egy lényeges paraméterében különbözik a többitől). Ha csak 10 kereskedelmi bank kínálatát akarja feltérképezni, akkor is több száz különböző konstrukciót fog találni. Pedig a kereskedelmi bankokon kívül érdemes lehet szétnéznie takarékpénztáraknál (kb. 150 db), lakástakarék pénztáraknál (3 db), lízingtársaságoknál (néhány db), külföldi bankok itt működő ún. fióktelepeinél, a határon átnyúló szolgáltatást nyújtó külföldi bankoknál és esetleg még a pénzügyi vállalkozásoknál is. Amennyiben ezeket mind feltérképezte, hosszú hetek komoly utánajárását,,,gyűjtő munkáját, mérlegelését és összehasonlításokat maga mögött tudva jöhet el a választás pillanata, ami után beadhatja a hiteligénylését. A következő fontos kérdés, hogy a kiválasztott bankon belül melyik bankfiókot választja. Itt jön a szerepe a banki ügyintézőnek: a felkészültségének, motiváltságának, tapasztalatának, melyre fontossága miatt egy külön bekezdést szenteltünk lejjebb. TIPPJEINK a könnyelmű hitelfelvétel elkerülésére: 1. Szánjon kellő időt a felkészülésre! Élete egyik legfontosabb pénzügyi döntését fogja meghozni, az pedig időt igényel. Kinek többet, kinek kevesebbet, de csak akkor vegyen fel hitelt, amikor már úgy érzi, minden, az Ön számára fontos feltételét megismerte. 2. Ismerje meg a lehető legszélesebb piaci kínálatot! Több okból is lehetetlen az egy adott pillanatban elérhető teljes kínálatot megismernie, de minél többet térképez fel, annál több ismeret birtokában választhat és annál nagyobb az esélye annak, hogy a megfelelőbbet választja. Egyedül is megteheti ezt, de egy jól megválasztott közvetítővel sokkal gyorsabban haladhat, és sok esetben sokkal jobb eredményt is érhet el. 3. Addig kérdezzen, amíg mindent meg nem ért! Legyen tisztában a jelzáloghitelhez kapcsolódó alapvető jogi, banki és pénzügyi fogalmakkal, merjen kérdezi és visszakérdezni, mert a legapróbb félreértések, előre nem tisztázott apróságok is komoly következményekkel járhatnak a későbbiekben. 4. Összességében értékelje a banki ajánlatokat, ne csak egy-egy részelemük alapján! Sose dőljön be egy-egy kiemelt részletnek, akciós kedvezmények, mindig a teljes kép alapján hozzon döntést! Igen, ehhez minél több információra, sőt, minél több hasznos információra lesz szüksége. 5. Külön térjen ki a módosítási és kilépési feltétek megismerésére! Egy rosszul megválasztott hitelből néha egy szakember számára is nehéz feladat kimenekülni. Ne csupán a kezdeti költségeket és a törlesztő részleteket vegye figyelembe, pontosan kérjen információt minden egyes terméknél a szerződésmódosítási feltételekről, elő-és végtörlesztési díjakról!

3 II. A hitel termékek csapdája, avagy,,mit rejt a csomagolás? Amint meghatározta, hogy milyen célra és mennyit szeretne felvenni, körbejárta a piacot, akkor jön a következő nagy falat: mi alapján válasszon terméket? A hitelválság előtt szinte teljesen szabályozatlan volt az, hogy miről és hogyan kell a bankoknak tájékoztatást adniuk a hitelfelvétel előtt, így aztán a pár oldalas sajtcetlitől a lexikonszerű brosúrákig mindennel lehetett találkozni, teljesen változó tartalommal. Mára megváltozott a helyzet, kifejezetten törvény írja elő a tájékoztatás tartalmát, amiről általános (az adott termék minden lényeges jellemzőjét tartalmazó) és személyes (az Ön által kért összeg, futamidő és egyéb paraméterek melletti jellemzőit mutató) tájékoztatót kell adniuk a bankoknak. Amint beszerezte ezeket a tájékoztatókat, akkor már csak értelmeznie kell őket és máris választhat. Ennek nehézségeiről is bőven talál információkat honlapunkon és hitelfelkészítő tanfolyamunkon, itt csupán kiemelünk egy-két gyakran előforduló szabályos, de mégiscsak csalogató fogást. A bankok a hiteltermékeket megpróbálják minél szebb, minél kedvezőbbnek tűnő és könnyen átlátható (=eladható?) köntösbe bújtatni. Piackutatási felmérések szerint ma Magyarországon a hitelfelvevők nagy része aszerint választ hitelt, hogy az első időszakban hol a legkedvezőbb a törlesztő részlet. Esetleg még azt is megnézik, hogy mennyi egyszeri díj árán lehet az adott hiteltípushoz hozzájutniuk. Ön azonban járjon el ennél okosabban és nézze összességében a kínált termék előnyeit és hátrányait! Tippjeink a csomagolás mögé tekintésre: 6. Kérje ki előre az általános és személyes terméktájékoztatókat! Amióta törvényi előírás ezek átadása, a legtöbb helyen pár gombnyomással elő is állíthatók. Ez jó. Ami kevésbé evidens, hogy ez mikor történik. Az általunk látott gyakorlat szerint sok esetben már csak szerződéskötéskor. Ez hiba. Kérje el előre, ismerje meg és utána válasszon, ne utólag, aláíráskor, egy kilónyi aláírnivaló közé rejtve ismerje meg a terméket!! 7. Mindent kérjen ki írásban is! Senkiről nem feltételezünk semmi rosszat, se bankról, se ügyintézőről, de ilyen mennyiségű információ láttán még a legjobb szándék mellett is csúszhat hiba a tájékoztatásba vagy esetleg Ön érti azt félre véletlenül. Ezt elkerülendő legyen meg minden írásban is Önnél, tanulmányozza azt át és ha mindent megismert, akkor döntsön. Helyenként olyan nagy a fluktuáció, hogy más fejezi be a beadott hitelkérelmének a bonyolítását, mint aki elkezdte. Mit gondol, ilyen körülmények között mennyi késztetést érez egy ügyintéző arra, hogy mindenre a lehető legteljesebb választ adja? Ezért az a legjobb és legbiztosabb, ha minden állítását le is tudja dokumentálni. Hirdetménnyel, szabályzattal, kondíciós listával, általános és személyes tájékoztatóval, ez már szinte mindegy is, csak legyen leírva hivatalos formában. 8. Kérdezze meg azt is, hogy milyen hátrányai vannak a terméknek! Lehet, hogy furcsán hangzik, de időnként érdemes nekiszegeznie az ügyintézőnek azt a kérdést, hogy az általa felsorolt előnyök mellett milyen hátrányai vannak a terméknek? Esetleg: ő mit választana az Ön helyében? Nincs olyan termék, aminek csak előnyei lennének. A termék hátrányaitól nem kell tartania, csak ismerje meg őket és kezelje mindegyiket. Aligha érdekli a Ferrari tulajdonost, hogy mennyit fog fogyasztani az autója vagy mennyi lesz az amortizációja, amikor neki teljesen más szempontok lesznek fontosak a választásnál, de ettől még érdemes ezekről is tudnia és ha ezeket is el tudja fogadni ill. tudja kezelni, akkor semmi gond!

4 9. Tudja meg, hogy mi történik akkor, ha nem teljesít bizonyos vállalt feltételeket! Sok termék része most mindenféle feltétel vállalása. Ilyen lehet a számlanyitás, meghatározott nagyságú jövedelem odautalása, meghatározott összegű megtakarítás elhelyezése stb. Mivel akár nagyon hosszú időtávokról beszélünk, Önnek meg kell tudnia azt is, hogy mi történik olyankor, ha ezeket a kezdetben vállalhatónak látszó feltételeket nem tudja már majd teljesíteni. Van olyan bank, ahol pl. a vállalt havi jövedelem jóváírás csak munkabér lehet és ha ez 3 hónapon át nem teljesül, akkor megvonják a futamidő végéig (!) a hitelre adott kamatkedvezményt. Más, korrektebb megoldás az, hogy ha ismét teljesíti a vállalt feltételt, akkor automatikusan visszakapja a kedvezményt is. Itt is különösen fontos, hogy a szóbeli tájékoztatáson felül kérje ki írásban is a következmények leírását. 10. Tudja meg pontosan, valóban nincsen-e kezdeti költség! Csalóka ez a fogalom, mert ugyan sokszor hallhatja, de eltérő lehet a jelentése. A legtöbb bank ez alatt azt érti, hogy nincsen kezdeti banki költség, tehát folyósítási díjat vagy szerződéskötési, hitelbírálati díjat nem számít fel. Ellenben a tulajdoni lap, térképmásolat lekérési díjjal, amit igen és persze kifizetteti az értékbecslési díjat és a közjegyzői díjat is. Máshol nem csupán a kezdeti banki költségeket értik alatta, hanem a hitelfelvételhez kapcsolódó többi kezdeti költséget is. Ha építési hitelt keres, akkor azonban ne lepődjön meg azon, hogy ha minden egyes helyszíni szemléért el fog kérni a bankja vagy az általa kiküldött értékbecslő Ft-ot, mert ezekre szinte sosem terjednek ki a kezdeti költség akciók, még akkor sem, amikor amúgy az értékbecslési díjat átvállalják. Aztán olyan is van, hogy az elengedettnek mondott kezdeti költség valójában egy, ügyesen a termékbe épített költség, melyet magasabb kamat vagy magasabb induló tőke formájában mégiscsak Ön fizet meg. Ezzel önmagában semmi szabálytalant nem követ el a bank, de Ön legyen résen és addig ne nyugodjon, amíg ezt meg nem tudta. Az elengedett, átvállalt egyszeri díjaknál fontos azt is megtudnia, hogy ki kell-e őket előre fizetnie vagy eleve a bank fizet mindent? Ha ki kell fizetnie az értékbecslőt és a tulajdoni lap és térképmásolat lekérés díját, akkor már Ön viseli annak kockázatát, hogy megvalósul-e az ügylete vagy sem. Ha a bank viszont átvállalja ezeket az elején, akkor már nála van a kockázat, mert ha Önt nem találja hitelképesnek vagy Ön esetleg meggondolja magát, akkor hiába előlegezte meg ezeket a költségeket, vissza már nem fogja őket kapni soha. Vannak persze tényleges kedvezmények is, amelyeket végérvényesen és ellenszolgáltatás nélkül adnak, de nagyon sokszor úgy vannak csomagolva a termékek, mintha ilyet adnának, aztán menet közben derül ki az igazság. 11. Kérdezzen rá a kamatakcióra és az egyéb akciós feltételekre! A az akció mettől meddig tart? B a hitelkérelem befogadás, a szerződéskötés vagy a folyósítás időpontja a mérvadó az akció igénybe vehetősége szempontjából?

5 C vannak-e feltételei az akciós kedvezményeknek vagy egyformán mindenkinek járnak? D mi történik akkor, ha nem tudja vagy nem akarja már a kedvezményt biztosító feltételeket teljesíteni? E az induló akciós kamat meddig él? Mi lesz utána? Ha olyan választ kap, hogy majd az akkori hirdetmény szerinti, akkor kezdjen el gyanakodni, mert lehet, hogy egy komolyabb emelésről van szó, elbújtatva. 12. Tudja meg, mire vonatkozik pontosan, ha azt hirdeti a bank, hogy nincsen kezelési költség! Amikor ilyen termékkel találkozik, akkor az alábbiakat érdemes tisztáznia: A az induláskor nincsen csak kezelési költség vagy a futamidő végéig? B bevezetheti-e utólag a bank? 13. Érdeklődjön a pontos THM-ről, avagy teljes hiteldíj mutatóról az Ön konkrét esetében! Elvileg a THM alapján könnyedén lehetne rangsorolni a banki ajánlatokat, a gyakorlatban azonban ez mégsem ilyen egyszerű. Annyi módja van az ezzel való befolyásolásnak, hogy erről szintén külön írunk a hitelfelkészítő tanfolyamunk egyik részében. Itt csak arra hívjuk fel a figyelmét, hogy mindenképpen kérje ki a személyre szóló tájékoztatóját és keresse meg benne a THM-t, mert az akár jelentősen is eltérhet attól az Ön konkrét esetében, mint amit a reklámban vagy a hirdetményben láthatott. 14. Ajándék lónak is nézze meg a fogát! Hitelezni kívánó bankok sok esetben különböző ajándékokkal próbálják magukhoz édesgetni a leendő hitelfelvevőket. Ilyen ajándékok lehetnek: meghatározott összegű pénzvisszatérítés a felvett hitel után milliónként; ajándék folyószámla-hitel; ajándék hitelkártya (=néhol vásárlási kártya :), végül is ki minek nevezi ), repülőjegyre váltható kupon, hogy kipihenhesse a lakáshitel igénylése után a költözéssel járó fáradalmakat; barkácsboltban vagy bútorüzletben elkölthető kupon stb. Fontos, hogy a jelzáloghitelek mellé kínált ajándék semmiképpen ne legyen fő szempont, amikor terméket és bankot választ (mert bár természetesen legtöbb esetben ezt a célt szolgálják), és fontos tudnia azt is, hogy nem köteles elfogadni pl. egy hitelkártyát Egyszerűen azért, mert a jelzáloghitellel egy olyan horderejű döntést hoz, amihez mérten pár ezer vagy pár tízezer Ft-os akár tényleges ajándék valósággal eltörpül (pont ezért adják). Ha hitelfelvételhez kötött az ajándék, pl. pénzvisszafizetés, pontosan legyen tisztában azzal, hogy ez csak abban az esetben jár, ha a hitel folyósításra is került. Nem jár viszont, ha az ügylet a bank hibáján kívül hiúsult meg.

6 III. A reklámok csapdája, avagy,,az a termék a legjobb-e, amit a reklám után már kívülről fúj? Mint minden hirdető, a bankok is szívesen reklámoznak, hiteltermékeket is. Amíg ezt Ön a figyelemfelhívás egyik módjának tekinti, minden rendben. Ha tetszik a reklámjuk, akkor utána néz és ha megfelelőnek találja az ajánlatot, akkor azt választja. Ha azonban abba a hibába esik, hogy szinte automatikusan hisz a reklámnak, akkor itt is ugyanúgy pórul járhat, mint minden más termék vagy szolgáltatás esetén. Vagyis ha megtetszik Önnek az adott bank vagy termék reklámja és emiatt besétál az adott bank fiókjába, ott pedig hitelképesnek mondják az első látogatás alapján, attól még ne kényelmeskedje el a dolgot, igenis járja körbe sokkal alaposabban a piacot. Ne feledje, az messze nem akkora kunszt, hogy hitelt vegyen fel, mint az, hogy megtalálja az Ön számára leginkább megfelelő terméket! Egy másik, de sajnos részünkről sokszor hallott probléma lehet a következő:,,a szomszédom ajánlotta Marikát az X bankban, ő majd megcsinálja a hitelemet Ha netán az ajánlás még egy jó kis tv reklámmal is alá van támasztva, máris megszülethet a jól megfontolt döntés. Ez így azonban nagyon kevés akkor, amikor Ön egy rossz döntéssel súlyos években és kemény forintokban számolható veszteséget szenved el a későbbiek során, csak azért, mert nem volt ideje vagy kedve tovább keresgélni. Mert ha Marika nem a legjobb hitelt ajánlotta a piacon (ami erősen esélyes, mert ő csupán egy bank néhány termékét ajánlhatja) és a másik szomszédnak esetleg sokkal kedvezőbb hitele lett, mint az Öné, mert neki passzol a termék, Önnek pedig kevésbé, akkor már késő, nem kopogtathat be Marikához, hogy miért fizet többet a hitelért, mint a jóakaratú szomszéd. Nem szabad feltételeznie, hogy aki annak idején Marikát választotta, kellőképpen összehasonlított minden banki ajánlatot, és hozzáértőként a legjobbat választotta és ajánlja most Önnek is ugyanazt. Ha másért nem, akkor azért ne feltételezze ezt, mert könnyen lehet, hogy Önnek teljesen más való, hiszen minden háztartás minden jelzáloghitel ügylet más és más. Tippjeink a reklámok csapdáival szemben: 15. Ne elégedjen meg a reklámok kínálta információ mennyiséggel és minőséggel, ha a jelzáloghiteléről van szó! Igenis vegye a fáradtságot ahhoz, hogy mindennek utána nézzen. Ne feledje, a reklámok csak figyelemfelhívásra valók és mindig ott van a végén, hogy nem minősülnek teljes körű tájékoztatásnak, részletekről érdeklődjön itt is itt 16. A reklámok által megtámogatott ismerős ügyintéző karjaiba se fusson bele automatikusan, mert az Ön esete az Ön élete, az Ön döntése Önre lesz hatással, és ami jó volt másnak, nem biztos, hogy jó lesz Önnek is!

7 IV. Miről ismeri fel a megfelelő ügyintézőt? Lehet, hogy Ön most azt gondolja, hogy a kiválasztott bankon belül szinte mindegy, melyik bankfiókba megy be, mivel mindegyikben megkapja a kiválasztott hitelterméket. Ehhez csupán az alábbi feltételek mindegyikének kellene teljesülnie: Az adott bank minden fiókja és dolgozója egyformán motivált a hitelezésre. Minden jelzáloghitel ügyintéző kellő rutinnal és tapasztalattal rendelkezik, vagyis látott már annyi hitelügyletet, hogy meg tud birkózni az Ön hitelével is és nem mondja egy esetleg felmerülő problémára, hogy az Ön hitele nem fog működni (tudjuk, indokolni sem kell, hogy miért ). Minden ügyintézőnek egyformán van kapacitása az Ön ügyére is. A legtöbb fiókban olyan ügyintézők dolgoznak, akik egyéb területen (értékesítés, pénztár, háttér munkák) is foglalatoskodnak (emiatt nagyrészt igen leterheltek), így kérdés, hogy az adott ügyintézőnek van-e szabad kapacitása Önre vagy esetleg a kérelme befogadása után 2 hétig a fiókban hever csupán az ügye. Ilyen egyenletes színvonal csak a mesékben a létezik, a tapasztalatunk azt mutatja, hogy óriási a különbség bankon belül is fiók és fiók, azon belül ügyintéző és ügyintéző között. Pedig a termék kiválasztása után hozzá is kellene jutnia valahogy. Ebben rendkívül nagy szerepe van a banki ügyintézőnek, és esetlegesen az ő bankon belüli kapcsolatainak. Egy tapasztalatlan simán elronthatja: elszámolja, kevesebbet hoz ki Önnek a lehetségesnél, drágábban kapja meg, mint lehetne, később jut hozzá, esetleg annyira elrontja, hogy emiatt elutasítják a központban, netán felesleges költségekbe veri és rengeteg felesleges idegeskedésbe kergeti bele Tippjeink a megfelelő ügyintéző kiválasztására: 17. Szánjon időt a bankfiók és az ügyintéző megválasztására is! A kérdés a hogyan, ugye? Nos, nem árulunk el nagy titkot, de itt mi is csak a mindennapi tapasztalatunkra tudunk hagyatkozni. Arról ugyanis csak bankok belüli, nem nyilvános táblázatok adnak valós képet, hogy melyik ügyintéző mennyire eredményes. Mi annyiban előnyösebb helyzetben vagyunk Önnél, mint egyszeri hiteligénylőnél, hogy folyamatosan látjuk fiók és jelzálog-specialista munkájának minőségét. Ezt a tapasztalatot Ön egyetlen ügylettel nem tudja megszerezni, ezért a következő módokon érdemes válogatnia. 18. Most már jöhet a szomszéd által ajánlott Marika! Amennyiben mindeddig egyedül jutott el (minden elismerésünk!) és a folyamat ezen pontján ajánl a szomszéd az adott bankban egy olyan ügyintézőt (pl. fent említett Marikát), akivel neki jó tapasztalatai voltak, ez esetben már érdemes lehet őt is felkeresnie.

8 19. Készüljön fel előre pár kérdéssel és tesztelje! Ha elég gondot fordított a bank és a termék kiválasztására, akkor simán fel fog tudni írni magának 5-10 fogas kérdést (pl. adásvételi előtt áll és kíváncsi a kétféle támogatott hitel és a szocpol igénybevételének feltételeire). 20. Vonjon be az előkészítésbe több ügyintézőt is, majd mérje, hogy ki milyen gyorsan és segítőkészen reagál! Mi átlagban hetekig, de időnként több hónapig készítünk elő egy ügyet beadásra. Pl. ha meg kell várni egy új építésű ingatlannál a jogerős építési engedélyt vagy elhúzódik az egyezkedés az eladó és a vevő között az adásvételivel kapcsolatban, akkor máris ezernyi alkalom nyílik arra, hogy ennek során párhuzamosan mérni tudja az egyes fiókok és ügyintézők teljesítményét. Soknak érzi ezt? Az, s lesznek, akik feleslegesen dolgoztak, de ez az egyetlen lehetősége arra, hogy felmérje, kire mennyire számíthat majd. 21. Legyen résen mindegyiknél, nehogy Önre sózzanak valami felesleges vacakot! Legyen gyanús, ha az ügyintéző egyből azzal indít, hogy a hitele nem fog működni (talán túl bonyolult neki ) vagy csak úgy működik esetleg, ha és itt jönnek az egyéb, számára értékesítendő termékek. Természetesen vannak olyan ügyletek, ahol a mai szabályozással, és feltételekkel az adott hitel valóban nem tud működni. Amennyiben több bankfiókban, és esetleg hiteltanácsadótól is ezt a választ kapja, nagy valószínűséggel sehol nem tudja végigvinni a hitelét. Kérje szakember, tanácsadó segítségét, mert gyakori a példa az ellenkezőjére is: az ügylet komplikáltsága miatt Önt már esetleg több bankfiókból is elküldték, mégis lenne a piacon olyan bank, amelyiknél végig lehetne vinni az ügyét. Ebből is láthatja, miért fontos fontos a teljes piaci kínálat ismerete. V. A legalacsonyabb (induló) törlesztő részlet csapdája Rengeteg piackutatás igazolta vissza azt a szomorú tényt, hogy ma Magyarországon a hitelfelvevők többsége elsősorban az induló törlesztő-részlet alapján választ magának hitelt. Természetesen van jelentősége ennek a számnak is, de óva intjük attól, hogy ennek nézegetése közben másra ne figyeljen oda. Mivel a téma elég szerteágazó, ezért erről is külön írunk a hitelfelkészítő tanfolyam részeként. Két nagyon jellemző trükközési lehetőséget emelünk ki: 1 bevezető időszaki kamatakció A futamidő kezdeti időszakában jellemző kamatakciók igénybevétele sok esetben feltételekhez kötött, mégis ajánlatkiadásakor a legtöbben előszeretettel mutatják ezen törlesztő részleteket melyek a feltételek teljesítésével valóban elérhetőek, de a korrekt tájékoztatás része közölni azt is, hogy csak pár hónapig A munkabér bankhoz történő utalása, csoportos beszedési megbízások megadása mind-mind az Ön jövőbeni kötődését mutatják a bank felé, és ezért adják cserébe a kamatkedvezményeket.

9 2 sávos árazás Jellemző a sávos árazás is ma már a bankoknál, ahol bizonyos minősítési szempontok alapján kerül egy bizonyos kamatsávba a hitele. Itt azzal lehet játszani, hogy az adott banknál elérhető legjobb kamattal számolt törlesztőt mutatják csak meg Önnek, ami a bírálat során, hogy, hogy, s nem, megemelkedik. Tippjeink a legalacsonyabb törlesztő részlettel való trükközés kivédésére: 22. Forduljon igazi szakemberhez! Mivel se szeri se száma az induló törlesztő részletet manipuláló fogásoknak, ezért a legegyszerűbben úgy kerülheti el ezeket, ha igazi szakemberhez fordul. Ha nem tud vagy nem akar, akkor viszont mindent kérjen el írásban, minden olvasson el és értsen meg. Már most figyelmeztetjük, hogy minél többet fog foglalkozni ezzel a témával, annál több kérdése is fog támadni! 23. Kérje le a teljes lefutást! Alapvető törvényi előírás most már, hogy a teljes feltételezett törlesztési lefutást meg kell kapnia előre. Ez azért lesz feltételezett, mert a kamat és így a törlesztő meghatározott módokon változhat, olyan termék ugyanis nincsen még a piacon, amelyiknél 20 évre előre mindent előre tudhat. Legjobb esetben 10 ill. lakás-takarékpénztári terméknél évig tudja magát bebiztosítani a kamatváltozásokkal szemben. Ha a teljes lefutást lekéri, akkor pl. az induló akciós kamat és törlesztő csapdájába biztosan nem fog már besétálni. 24. Kérdezzen rá a kamatváltozás módjaira! Lehet, hogy az egyik ajánlat törlesztője valamivel alacsonyabb, de negyedévente változhat, a másiké pedig magasabb, de akár évekre rögzíthető. Önnek melyik lenne a szimpatikusabb, ha mindkettőt megmutatnák? s ez csak egy, elsőre nem látható, de mégis, hosszú távon nagyon fontos eltérés két hiteltermék között, teljesen ellentmondva a törlesztő-részletekben meglévő, első látásra talán magának értetődőnek tűnő választásnak. VI. Csapdák a hitelbírálat során, avagy,,min múlhat a pozitív elbírálás? Minden bankfiók termékre lebontott tervszámokat kap év elején. Bizonyos termékekből jó esetben sikerül úgy is teljesíteni, hogy az ügyfelek valóban azt amit keresnek, tehát nem sérül az ügyfélérdek. Rosszabb esetben azonban ezen teljesítménykényszer hatására egy olyan plusz terméket is kaphat az igényelt jelzáloghitele mellé, amire tulajdonképpen semmi szüksége nem lenne. Hogy fordulhat ez elő? Például az alábbi formákban: Pozitívabb lehet az elbírálás, ha köt a hitele mellé egy kis összegű életbiztosítást is

10 A döntéshozó kockázatosnak ítéli meg a hitel kihelyezését, de amennyiben vállalni tudja a nálunk vezetett bankszámlájára a munkabére ideutalását, úgy az elősegítheti mégis a pozitív bírálatot. Hogy lehet az ilyeneket kivédenie? Részben felkészüléssel, részben sehogy. Felkészüléssel annyiban, hogy alaposan szétnéz a piacon és ha a fentiek vagy hasonlók zavarják, akkor eleve más bankot választ. Fontos tudnia, hogy a feltételek többnyire nem légből kapottak, hanem benne vannak valamilyen nyilvánosan is megismerhető dokumentumban. Lehet azonban a kérelme olyan is, ami valóban nem fér bele a normál keretekbe és az ezektől való eltérésért kér valamit a bank cserébe. Ha jó banki szakemberbe vagy közvetítőbe botlik, akkor jó eséllyel előre értesítik arról, hogy számítson ilyesmire és akkor eldöntheti még idejében, hogy az adott bankot választja-e? Itt jutottunk el ahhoz a ponthoz, hogy mennyire fontos lehet egy olyan kontakt (pl. hiteltanácsadó), akinek már jól bejáratott banki kapcsolatai vannak. Ilyen esetben mind a banknak, mind a közvetítőnek ugyanaz az érdeke, mégpedig az, hogy Ön elégedett legyen a folyamat végén: a tanácsadónak ez egy későbbi továbbajánlás, a banki ügyintézőnek pedig a hiteltanácsadóval kialakított jó kapcsolat fenntartása miatt fontos. Ezért a jövőbeni együttműködésre tekintettel megkíméli a közös ügyfeleket ezektől az ajánlott termékektől. Ilyenkor a hitelét efféle banki trükközések nélkül is engedélyezik. Természetesen vannak olyan egyedi esetek, ahol ez valóban segítheti a hitel elbírálását, de egy jó hiteltanácsadó soha nem fog rákényszeríteni egyéb terméket Önre feleslegesen, mert azzal azt kockáztatja, hogy Ön és az Ön ismerősei örökre elvesznek számára. Tippjeink a hitelbírálat során jelentkező kellemetlenségek elkerülésére: 25. Feltétlenül érdeklődje meg már az igénylés beadása előtt, hogy szükséges lesz-e bármilyen egyéb szerződést aláírnia a hitel engedélyezéséhez! Sajnos, bankon belül is eltérő lehet a különböző fiókoktól kapott válasz, függően a tervek alakulásától A hitel fontos a bankfiókoknak, kérdés, melyiknek mennyire (fontos annyira, hogy egyéb szerződés nélkül is végigvihető?). 26. Szánja rá az időt, és akár menjen be több helyre is! Mivel a legtöbb esetben a hitel ezen plusszok nélkül is működik, csak sajnos az utolsó pillanatban az Ön kiszolgáltatottságát (mert pl. egy lakáshitelnél határidőhöz van kötve és másik bankba már nincs ideje újraindítani a kérelmét) kihasználva egyéb termékeket is rábeszélnek Önre VII. A hitelközvetítőkkel való együttműködés csapdája Van-e szükség a hitelközvetítőre? Mivel tud ő többet és/vagy mást, mint egy banki ügyintéző? Fizessek én ezért valakinek? Jogos kérdések Az elmúlt évek eseményei erősen megtizedelték a hiteltanácsadók sorát, mégis a mai napig találni a piacon olyan cégeket, ahol sajnos nem a minőségi ügyfélkiszolgálás az elsődleges. Akár az általuk okozott rossz hírnévkeltés, vagy esetleg az Ön saját negatív tapasztalata is vezethet oda, hogy célravezetőbbnek érzi, ha egyedül vág bele a hitelfelvételbe.

11 Természetesen honlapok, oktató anyagok, banki terméktájékoztatók (melyek egyébként csak nagy általánosságban ismertetik a terméket) áttanulmányozása után és a hitelpiaci aktualitásokat folyamatosan követve, jó esetben valamifajta pénzügyi végzettséggel, kellően felkészülten akár tanácsadói segítség nélkül is végigviheti hiteligénylését. Kérdés, hogy van-e Önnek elég ideje, energiája arra, hogy valóban át tudja tanulmányozni közel 30 bank ajánlatát (bankonként akár több ajánlatot is és akkor még nem említettük a kombinált hiteltermékeket). Ugyanis csak ebben az esetben tud valóban megalapozott döntést hozni. Tippjeink tanácsadó választáshoz: 27. Amennyiben hiteltanácsadó cég segítségét kéri, célszerű a tanácsadó cég kiválasztása előtt lenyomoznia az alábbiakat: 1 2 Hány éves múlttal rendelkezik a tanácsadó cég és az ott dolgozó tanácsadók? Itt a minél több, annál jobb elvet kövesse. Van-e referenciájuk? Ha van, jó, ha nincsen, egy lépés hátra! 28. Tesztelje az elérhetőségeket, illetve a reakcióidőt! Nézze meg, milyen módon érhető el a cég: telefonos megkeresésre reagál-e rövid időn belül; lehetséges-e időpontot egyeztetni náluk, van-e honlapjuk és ha igen, ott talál-e érdemi információkat is talál-e. Ha van lehetőség rá, kérjen visszahívást, töltse ki kapcsolat-felvételi űrlapjukat, tesztelve, mikor jelentkeznek, vagyis mennyire számítok Ön, mint ügyfél! 29. Kérdezzen rá, hány bankkal állnak ténylegesen kapcsolatban legyen gyanús, ha egy tanácsadó csupán pár bankkal dolgozik (vajon ott kapja a legtöbb jutalékot?), valamint ez esetben joggal feltételezhető, hogy nem látja át a teljes hitelpiaci kínálatot. Ezt ellenőrizheti is akár a PSZÁF honlapján. 30. Tudja meg, hogy vállal-e személyes találkozó nélküli tanácsadást és amennyiben a válasz igen, meneküljön! A hitelválasztáskor a tanácsadó szerepe és felkészültsége nagyban döntő lehet. Aki a munka és a folyamat komolyságát és nehézségeit fel tudja mérni, annak eszébe se jut, hogy minőségi tanácsadást lehet adni személyes találkozó nélkül.

12 A fenti buktatók, csapdák ismertetése után joggal merül fel a kérdés: találhat-e egyáltalán úgy hitelt ma, hogy ezen csapdákat mind elkerülje és ráadásul az Ön számára elérhető legjobb terméket megtalálja? Meggyőződésünk, hogy igen, lehet korrekt szolgáltatást nyújtani ezen nehéz terepen is. Ezért hoztuk létre cégünket. Amennyiben úgy dönt, hogy felkészült, díjmentes szolgáltatást kínáló kollégáink segítségét kéri, keressen bennünket bizalommal!

Lakossági tájékoztató kiadvány

Lakossági tájékoztató kiadvány Lakossági tájékoztató kiadvány Készítette a Gazdasági Versenyhivatal, a Magyar Nemzeti Bank és a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete szakértőiből álló Pénzügyi Kultúra Munkacsoport 2012. szeptember

Részletesebben

KÖSZÖNETNYILVÁNÍTÁS Magyar Nemzeti Bank

KÖSZÖNETNYILVÁNÍTÁS Magyar Nemzeti Bank Köszöntő A pénz nem boldogít, járja a mondás, még ha így is van, akkor nem is kell vele foglalkozni?! Ha tisztában vagyunk azzal, miként működik a pénz világa, mikor és mire kell figyelnünk, sokkal egyszerűbbé

Részletesebben

MUNKAANYAG. Gábler Gergely. Befektetési lehetőségek elemzése. A követelménymodul megnevezése: Pénzügyi feladatok

MUNKAANYAG. Gábler Gergely. Befektetési lehetőségek elemzése. A követelménymodul megnevezése: Pénzügyi feladatok Gábler Gergely Befektetési lehetőségek elemzése A követelménymodul megnevezése: Pénzügyi feladatok A követelménymodul száma: 1969-06 A tartalomelem azonosító száma és célcsoportja: SzT-032-8 BEFEKTETÉSI

Részletesebben

Projekttervezés Jegyzet

Projekttervezés Jegyzet Projekttervezés Jegyzet Általános áttekintés Tartalom A jegyzet célja projektek tervezésével, előkészítésével, az egyes lépések logikai összefüggéseivel összefüggő tapasztalatok átadása, közérthető, a

Részletesebben

A szolgáltatási folyamat speciális elemei 1. EQUAL FÓKUSZ

A szolgáltatási folyamat speciális elemei 1. EQUAL FÓKUSZ Forrás: eq_focus_1_20080306.mp3 A szolgáltatási folyamat speciális elemei 1. EQUAL FÓKUSZ Jó. Tehát szolgáltatási folyamaton haladunk keresztül, néhány területet mi meghatároztunk, amiről majd szó lesz,

Részletesebben

Az én pénzem Pénzügyi Oktatási Program. Törzsanyag

Az én pénzem Pénzügyi Oktatási Program. Törzsanyag Az én pénzem Pénzügyi Oktatási Program Törzsanyag 1 Második, átdolgozott kiadás Készült az Öngondoskodás A Pénzügyi Kultúra Fejlesztéséért Alapítvány és a Tudatos Pénzügyekért Alapítvány támogatásával

Részletesebben

INDULJ EL! Irányjelző vállalkozni szándékozó fiataloknak

INDULJ EL! Irányjelző vállalkozni szándékozó fiataloknak INDULJ EL! Irányjelző vállalkozni szándékozó fiataloknak Indulj el! Irányjelző vállalkozni szándékozó fiataloknak Köszöntő Mindenkinek van egy álma vagy legalábbis ötlete, elképzelése arra vonatkozóan,

Részletesebben

Versengő egészségbiztosítás megteremtése Magyarországon

Versengő egészségbiztosítás megteremtése Magyarországon II. évfolyam (2007) 1. szám 37 73. oldal http://www.kormanyzas.hu Versengő egészségbiztosítás megteremtése Magyarországon SZALAI ÁKOS NAGY BALÁZS SZALAI PÉTER Magyarország azon országok közé tartozik,

Részletesebben

Hogyan kerülje ki a Spam szűrőket (és a levelezőprogramok egyéb bogarait) itthon és a nemzetközi piacon?

Hogyan kerülje ki a Spam szűrőket (és a levelezőprogramok egyéb bogarait) itthon és a nemzetközi piacon? Hogyan kerülje ki a Spam szűrőket (és a levelezőprogramok egyéb bogarait) itthon és a nemzetközi piacon?...gyakorlati útmutató azoknak, akik nem akarják, hogy leveleik ártatlanul a Spam mappában vagy a

Részletesebben

FINANSZÍROZÁSI KÉRELEM. Személygépjármő hitel KÖLCSÖNBEVEVİ ADATAI

FINANSZÍROZÁSI KÉRELEM. Személygépjármő hitel KÖLCSÖNBEVEVİ ADATAI LOMBARD Lízing Zrt. 6720 Szeged, Somogyi u. 19. Tel.:62/564-777, fax:62/564-760 FINANSZÍROZÁSI KÉRELEM Személygépjármő hitel Szerzıdésszám: KÖLCSÖNBEVEVİ ADATAI Családi és utónév: Elızı (leánykori) név:

Részletesebben

Teremtsd meg az első milliódat!

Teremtsd meg az első milliódat! Korosztály: 6-18 év Teremtsd meg az első milliódat! M u n k a f ü z e t g y e r e k p é n z ü g y e k I I. Pénzügyi sikeralapozó útmutató és munkafüzet 6-18 éves gyerekeknek. www.elsomillio.hu Tel: + 36

Részletesebben

Üzleti tanácsok. részére

Üzleti tanácsok. részére Üzleti tanácsok fejlõdõ vállalkozások részére 2015 NEKÜNK FONTOS A FEJLŐDÉS, FŐLEG HA AZ ÖNÉ. KISVÁLLALKOZÁSOK FINANSZÍROZÁSA Szeretné zökkenőmentessé tenni vállalkozása mindennapi pénzügyeit és biztosítani

Részletesebben

Oktatási innováció a szálloda-menedzser képzés területén

Oktatási innováció a szálloda-menedzser képzés területén Tartalom VII. A vendégelégedettség mérése a szállodai gyakorlatban... 494 1. Bevezetés... 494 2. A szolgáltatások sajátosságai... 495 3. A vendég elégedettsége... 498 3.1 A szolgáltatásminőség... 502 3.2

Részletesebben

Felsôoktatási intézményben tanuljak tovább és diplomát szerezzek,

Felsôoktatási intézményben tanuljak tovább és diplomát szerezzek, 1 1. FEJEZET Sáhó Barnabás MI A TEENDÔ ISKOLA UTÁN????? 1. Bevezetés Felsôoktatási intézményben tanuljak tovább és diplomát szerezzek, vagy dolgozzak? Mikor és hogyan kezdjem a célirányos felkészülést?

Részletesebben

MUNKAANYAG. Martonosiné Csertő Brigitta. Az üzleti partnerrel való kapcsolatfelvétel módjai, szabályai

MUNKAANYAG. Martonosiné Csertő Brigitta. Az üzleti partnerrel való kapcsolatfelvétel módjai, szabályai Martonosiné Csertő Brigitta Az üzleti partnerrel való kapcsolatfelvétel módjai, szabályai A követelménymodul megnevezése: A beszerzés és az értékesítés előkészítése, megszervezése A követelménymodul száma:

Részletesebben

A devizahitel jogi alapkérdései

A devizahitel jogi alapkérdései 2013. TIZENKETTEDIK ÉVFOLYAM 5. SZÁM 371 GÁRDOS ISTVÁN NAGY ANDRÁS A devizahitel jogi alapkérdései Ez a cikk a devizahitelekkel kapcsolatban az ügyfelek számára végzett gyakorlati munkánk során néhány

Részletesebben

Kiket nem ér el, és kiken nem segít (eléggé) a segélyezés? A szegénység Csepelen 1

Kiket nem ér el, és kiken nem segít (eléggé) a segélyezés? A szegénység Csepelen 1 Kiket nem ér el, és kiken nem segít (eléggé) a segélyezés? A szegénység Csepelen 1 ELTE Szociológiai Intézet, Szociális Munka és Szociálpolitika Tanszék, Szegénységkutató Csoport 1 ESZCSM kutatási program

Részletesebben

ÚTMUTATÓ ÚJSÁGÍRÓKNAK A KÖZÉRDEKÛ ADATOKHOZ VALÓ HOZZÁFÉRÉSRÕL

ÚTMUTATÓ ÚJSÁGÍRÓKNAK A KÖZÉRDEKÛ ADATOKHOZ VALÓ HOZZÁFÉRÉSRÕL ÚTMUTATÓ ÚJSÁGÍRÓKNAK A KÖZÉRDEKÛ ADATOKHOZ VALÓ HOZZÁFÉRÉSRÕL A Legal Leaks eszköztárat az Access Info Europe és a Network for Reporting on Eastern Europe n-ost készítette. Az eszköztárat Helen Darbishire,

Részletesebben

http://www.kozossegfejlesztes.hu Ha kérdése van, forduljon hozzánk bizalommal:

http://www.kozossegfejlesztes.hu Ha kérdése van, forduljon hozzánk bizalommal: Ez az anyag és sok más, a közösségi munkával kapcsolatos segédanyag letölthető a Közösségfejlesztők Egyesületének honlapjáról: http://www.kozossegfejlesztes.hu Ha kérdése van, forduljon hozzánk bizalommal:

Részletesebben

Hogyan készítsünk környezeti jelentést? Skwarek Kristóf Éri Vilma Steve Brookes

Hogyan készítsünk környezeti jelentést? Skwarek Kristóf Éri Vilma Steve Brookes Skwarek Kristóf Éri Vilma Steve Brookes Budapest, 2002. június Készült a Tetra Alapítvány támogatásával. Tetra Alapítvány Budapest, 2002. június TARTALOM 1. BEVEZETŐ...1 1.1. A környezeti jelentésről...1

Részletesebben

A SIKERES KISVÁLLALKOZÁS BEMUTATÁSA

A SIKERES KISVÁLLALKOZÁS BEMUTATÁSA Budapesti Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR Gazdaságdiplomácia és nemzetközi menedzsment szak Nappali tagozat Szakdiplomácia szakirány A SIKERES KISVÁLLALKOZÁS BEMUTATÁSA AZ MTM AUTÓSISKOLA

Részletesebben

MARKETINGKOMMUNIKÁCIÓ SZINGLIKNEK

MARKETINGKOMMUNIKÁCIÓ SZINGLIKNEK Budapesti Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR NEMZETKÖZI KOMMUNIKÁCIÓ SZAK Újabb diplomás levelező tagozat Reklám szakirány MARKETINGKOMMUNIKÁCIÓ SZINGLIKNEK Készítette: Kis Katalin Budapest,

Részletesebben

Hogyan induljunk el a külföldi tőzsdéken e-book. Elemzésközpont.hu

Hogyan induljunk el a külföldi tőzsdéken e-book. Elemzésközpont.hu Hogyan induljunk el a külföldi tőzsdéken e-book Elemzésközpont.hu www.elemzeskozpont.hu Kedves Olvasó! Ebbe az ebook-ba összeválogattuk azokat az általunk publikált cikkeket, melyek a külföldi tőzsdékhez

Részletesebben

AUTÓVAL A CSÚCSRA. Az értékesítés mesterei

AUTÓVAL A CSÚCSRA. Az értékesítés mesterei AUTÓVAL A CSÚCSRA Névjegy Név: K. Botond Életkor: 45 év Üzletág: személygépkocsi-kereskedelem Munkakör: értékesítő Eredményei: cégénél kiérdemelte az Év értékesítője címet a legtöbb új autó eladásával

Részletesebben

avagy mi a különbség az éppen csak működő és a tulajdonosaik álmait beteljesítő weboldalak között?

avagy mi a különbség az éppen csak működő és a tulajdonosaik álmait beteljesítő weboldalak között? avagy mi a különbség az éppen csak működő és a tulajdonosaik álmait beteljesítő weboldalak között? Bevezető 2007 nyarán, amikor az első honlapomat indítottam anyukáknak babalélektanról (és mamalélektanról)

Részletesebben

Mennyit keres egy bank egy kkv-ügyfélen, és miként lehet ezt elveszíteni?

Mennyit keres egy bank egy kkv-ügyfélen, és miként lehet ezt elveszíteni? 2009. NYOLCADIK ÉVFOLYAM 1. SZÁM 83 DR. WALTER GYÖRGY Mennyit keres egy bank egy kkv-ügyfélen, és miként lehet ezt elveszíteni? Hogy egy banknak mekkora nyeresége van egy adott ügyfélen, az a külső szemlélődő,

Részletesebben

Halász Gábor A pedagógiai rendszerek általános hatás- és beválás vizsgálati rendszere

Halász Gábor A pedagógiai rendszerek általános hatás- és beválás vizsgálati rendszere 1 Halász Gábor A pedagógiai rendszerek általános hatás- és beválás vizsgálati rendszere TARTALOM Bevezetés 1 A hatás és beválás értelmezése 3 Hatás 3 Beválás 4 A hatásvizsgálat és beválás-vizsgálat 5 A

Részletesebben

Bevezetés az egészségügy. gazdaságtanába. e-book. Pulay Gyula

Bevezetés az egészségügy. gazdaságtanába. e-book. Pulay Gyula TÁMOP-4.1.2/A/1-11/1-2011-0015 Egészségügyi Ügyvitelszervező Szakirány: Tartalomfejlesztés és Elektronikus Tananyagfejlesztés a BSc képzés keretében Bevezetés az egészségügy gazdaságtanába e-book Pulay

Részletesebben

"Rendbehozzuk az 500 Ft-os frizuráját!"

Rendbehozzuk az 500 Ft-os frizuráját! "Egy jómódú nyugat-magyarországi városban, amit gyakran látogatnak a turisták, egy ügyfelem, Forgács Kata már évek óta működtetett egy elegáns és népszerű fodrászatot. Exkluzív hely volt, ahol a legolcsóbb

Részletesebben