Teremtsd meg az első milliódat!

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Teremtsd meg az első milliódat!"

Átírás

1 Korosztály: 6-18 év Teremtsd meg az első milliódat! M u n k a f ü z e t g y e r e k p é n z ü g y e k I I. Pénzügyi sikeralapozó útmutató és munkafüzet 6-18 éves gyerekeknek. Tel: + 36 (1)

2 Korosztály: 6-18 év Alkér Orsolya Teremtsd meg az első milliódat! Munkafüzet 6-18 éveseknek

3 Teremtsd meg az első milliódat! Munkafüzet 6-18 éveseknek Garantáltan működő pénzkezelési módszerek gyereknek Korosztály: 6-18 év Albert Einstein úgy határozta meg az őrültséget, mint újra meg újra ugyanazt csinálni, eltérő eredményt várva. Ebben az esetben véleményem szerint az az őrültség, hogy kimerültségig járatjuk iskolába a gyerekeket, mégsem tanítjuk meg őket a pénzzel bánni. Robert Kiyosaki Alkér Orsolya

4 Az első millió csomagot és a Teremtsd meg az első milliódat! munkafüzetet valamennyi szülőnek, nagyszülőnek és tanárnak a figyelmébe ajánljuk. Mindegy, hogy modern vagy régimódi felfogásúak. Ők nevelik a gyermekeket, akik a jövőt jelentik mindannyiunknak. COPYRIGHT 2010 Csodasuli Kft. Minden jog fenntartva, beleértve a sokszorosítás, a nyilvános előadás, a rádió és tévé adás jogát az egyes fejezetekre vonatkozóan is. Kiadja: Csodasuli Kft. Felelős vezető: Alkér Orsolya Budapest, Grafika, nyomdai előkészítés: OutsideDesign Kft.

5 Tartalom Gratulálok! Köszönetnyilvánítás Bevezető Előszó Első rész Pénzügyi útmutató 6-14 éves korú gyerekek szüleinek Mit kell tudni egy 6-10 éves gyermeknek a pénzről? Pénzügyi alapok 6-10 éves gyerekek szüleinek Mit kell megtanítani egy éves korú gyereknek a pénzről? - Pénzügyi alapok éves gyerekek szüleinek Második rész Teremtsd meg az első milliódat! pénzügyi felvilágosítás éves tiniknek 1. fejezet Mi az a tudás, amivel a pénz soha nem lesz akadály? fejezet - Mitől lesz valaki milliomos? fejezet Rohadt pénz Infláció, amitől a pénz ugyanúgy megromlik, mint a tej fejezet Kölcsön kenyér visszajár kamatostul fejezet Bank-rabló? fejezet Sok kicsi, sokra megy Meglepő tények a megtakarításról fejezet Ha ismered a lapokat, nincs kockázat fejezet Pénzgyár A három legjobb befektetés fejezet Kölcsön tudsz adni 100 forintot? És 1 milliót? fejezet Ha lehúzod, lehúznak A hitelkártya fejezet Egy életre az adósom vagy Adósság, amitől óvakodj fejezet - Miért nincs sokkal több milliomos tinédzser? Tartozz a milliomos tinik közé! fejezet Pénzklónozás Hogyan tehetsz szert kiapadhatatlan pénzforrásra? fejezet A jövedelem mesterhármasa fejezet - A sikeres vállalkozás titka fejezet - Nyiss minél több pénzcsapot, miközben vagyont teremtesz! fejezet - Jótékonykodj! - Néhány megdöbbentő igazság a gazdagokról fejezet - Hogyan szerezhetsz pénzt tizenévesen? 9 ötlet fejezet Ne engedd, hogy rászedjenek, 9 ötlet fejezet A vagyonteremtés 5 aranyszabálya fejezet - Az első millió megteremtésének terve! Függelék Pénzügyi fogalmak, amiket ha nem ismersz, rászednek

6 Gratulálok! Gratulálok és köszönöm! Nagyon jó döntést hoztál, amikor elhatároztad, hogy gyermekedet pénzügyileg felkészíted. Ebben a munkafüzetben gyakorlatias példákon keresztül olyan világba vezetlek be benneteket, amely igazi áttörés lesz majd gyermeked pénzügyi nevelését illetően. Igen sok problémát és összességében sok milliárd forint veszteséget hozott a mai generációknak az, hogy semmilyen pénzügyi képzésben nem volt részük gyermekkorukban. Egy eladósodott nemzet lettünk. A szülők 99%-a nem tanítja meg mert nem is tudja, hogy hogyan tanítsa meg gyermekét a helyes pénzkezelésre. Ezért a gyerekek semmilyen pénzügyi felkészítést sem kapnak. Jelenleg a két pénzügyi nevelő eszközt az elköltésre adott zsebpénz és a bankszámlanyitás jelentik. A legtöbb szülő ezt a két legelavultabb és a mai világban már nem működő pénzügyi nevelési módszert alkalmazza. A legnagyobb probléma ezzel a két módszerrel az, hogy a gyermek ebből semmit sem tanul. Aggasztó azonban, hogy a szülők közel 75%-a még ezeket a módszereket SEM alkalmazza. Ezért a gyerekek nagy részének gyermekkorában nincs lehetősége rá, hogy ugyanúgy, ahogyan a történelmet vagy a matematikát, megtanulhassa a legfontosabb pénzügyi alapokat, amik az életének elengedhetetlen velejárói lesznek. ( Ez a gyerek nem tud bánni a pénzzel! hangzik sokszor. De, hát honnan is tudna?) Azok a gyerekek lesznek életrevalóak abban a világban, ami most jön el, akik megfelelően fel lettek készítve arra, hogy hogyan bánjanak a pénzzel. A zsebpénz elköltéséből csupán a hogyan költs jól kérdéskörről tanul a gyermek valamicskét. A megtakarítási bankszámlából azonban végképp nem tanul meg semmit a pénzzel való helyes bánásmódról. Ezt ahhoz tudnám hasonlítani, mintha matematikából mindössze csak az összeadást tanítanánk meg gyermekünknek, majd a matekkönyveit betennénk egy banki trezorba, és amikor 18 éves lesz, akkor odaadnánk neki az évek alatt felhalmozott könyveket. Ezt követően azt várnánk, hogy gyermekünk ismeri és tudja alkalmazni a matematikai alapokat, tud kivonni, osztani, szorozni, de még a bonyolultabb matematikai fogalmakkal, a halmazelmélettel, törtekkel és százalékszámítással kapcsolatos műveletekkel és az egyenletek megoldásával se legyen problémája. Sőt, képes legyen őket a megfelelő helyen és módon alkalmazni az életben. Ez így elég nevetségesen hangzik. Mégis, a pénz terén pontosan ezt várjuk el gyermekeinktől. Mennyi pénzt adtál ki gyermeked különóráira? És mennyit fektettél be gyermeked pénzügyi nevelésébe? Pedig hiába a rengeteg különóra, nyelvóra, egyetem, gyermekednek mindig anyagi gondjai lesznek, ha nem tanul meg bánni a pénzzel. Ma a gyermekünk számára nyitott banki megtakarítási számla és az elköltésre adott zsebpénz már korántsem elég arra, hogy gyermekünkből pénzügyileg jól felkészült felnőtt legyen. Ma már ennél több kell. 5

7 Tovább kell hát lépned! Ennek a munkafüzetnek a megvásárlásával te már továbbléptél, mert ha most nem kezdesz el változtatni a gyermekednek nyújtott pénzügyi ismereteken, akkor gyermeked pénzügyi intelligenciája csak a pénz elköltésében és az eladósodásának gyorsaságában lesz mérhető. Pedig nem kell, hogy ez így legyen! Mit gondolsz? Te elképzelhetőnek tartod, hogy gyermeked tinédzserkorára milliomos lesz? Azzal a felkészítéssel, amit ezzel a munkafüzettel megadhatsz gyermekednek, megteszed az első lépést afelé, hogy gyermeked 18 éves korára milliomos legyen. Ezek nem szép szavak és hangzatos ígéretek, hanem ez egy lehetőség, amely mindenki számára, a te gyermeked számára is adott. Mondtad valaha? Majd utánanézek, hogyan tanítsam meg gyermekemet a pénzügyekre, Egy szép napon majd, amikor több időm lesz a gyerekre, Majd, ha lesz időm, elolvasok néhány könyvet. Ne hagyd gyermeked sikeres anyagi jövőjét Majdan-szigetén! Itt az alkalom! Kísérd, segítsd és támogasd gyermeked pénzügyi képzését évről évre. Vegyétek végig a gyakorlatokat és feladatokat ne csak most, hanem fejlődését követve! A szándék semmit nem számít! Még ha egy született orvos, ügyvéd, vagy mérnök is van gyermekedben, önmagában az sem viszi őt előre a sikeresség felé, ha nincs meg benne a kellő pénzügyi tudás és képesség. És akkor mindig úgy fogja érezni magát, hogy nincs megbecsülve. Pedig csak a kellő pénzügyi tudás hiányzik a kelléktárából. A lényeg, hogy haladéktalanul tegyél valamit annak érdekében, hogy eredményesebbé tedd gyermeked jövőjét pénzügyi szempontból. Ne hagyd hát ezt a munkafüzetet a könyvespolcon porosodni! 6

8 Köszönetnyilvánítás Ez a munkafüzet nem jöhetett volna létre, ha gyermekeim nem születtek volna meg. Amióta megszülettek, minden erőmmel és idegszálammal azon vagyok, hogy olyan mintákkal és információkkal lássam el őket, amelyekkel felvértezve megvalósíthatják álmaikat és elérhetik céljaikat. Köszönettel és hálával tartozom nekik türelmükért, együttműködésükért és segítségükért, amellyel jelentősen hozzájárultak ennek a tudásanyagnak az elkészítéséhez. Külön köszönöm Dorina lányom kitartó munkáját, amikor a munkafüzet tesztelése során kreatív ötleteivel és a tini szókincs és gondolkodásmód alkalmazásával hozzájárult ahhoz, hogy elérjem azt a célt, amit kitűztem: a tinik nyelvén megfogalmazva írjam le azokat az információkat, amelyekkel felépíthetik biztonságos anyagi jövőjüket. Sőt, ha akarnak, milliomosok is lehetnek. Köszönettel tartozom unokaöcsémnek és unokanővéremnek, akik értékes véleményükkel szintén segítségemre voltak a Munkafüzet éves korú tiniknek szóló részének a tesztelése során. Mindazonáltal köszönettel tartozom minden vevőnknek és hírlevél olvasónknak is, akik kéréseikkel és kérdéseikkel megteremtették az igényt egy olyan oktatóanyag létrehozására, amely segítségével pénzügyileg intelligens gyerekeket tudnak nevelni. Az ilyen tudatos szülők gyermekei számára a sok kiadott pénz a különórákra, drága iskolákra nem vész majd kárba, mert gyermekeik a szakmájuk mellé a megfelelő pénzügyi képzést is megkapják. Így az életükben nem lesznek anyagi gondjaik. Külön köszönet illeti pénzügyi tanítóimat, akik tudása és tapasztalata nélkül ez az oktatócsomag soha nem születhetett volna meg. Végül, de nem utolsósorban köszönöm férjemnek, hogy támogatja kezdeményezéseimet és szakértelmével segíti munkámat. Hát tessék! Előállt egy nagyon gyakorlatias pénzügyi oktatóanyag kicsinek és tiniknek, hogy ne tévedjenek el a mai pénzügyi világban. A Munkafüzettel egyik kiemelkedő célom volt, hogy a mai tinédzsereknek egy nagyon érthető és világos pénzügyi tudást adjak át, amely tudás világítótoronyként szolgál majd számukra a pénzügyi döntéseikben. Miután elolvasták a nekik szóló részt, pontosan érteni fogják, hogy mit kell tenniük a saját pénzügyi sikerességük érdekében. Jó szórakozást és izgalmas felkészülést kívánok a pénzügyekben! 7

9 Bevezető A valódi problémát a legtöbb családban az jelenti, hogy nem is gondolnak arra, hogy a gyerekek vagy a saját pénzügyi képzésük fontos. Sőt, a legtöbb családban, akiknek jelzálogkölcsönük, áruhitelük és hitelkártya adósságuk van, azon aggódnak, hogy megengedhetik-e maguknak a gyermekeik taníttatását. Valójában a legtöbb családban a szülők kedves, becsületes, tisztességes emberek, akik keményen dolgoznak. Érzik, hogy valami nincs rendben, de mindig bizakodnak abban, hogy majd minden rendbe fog jönni. Mindennap felkelnek, elindítják gyermekeiket az óvodába, iskolába, majd elmennek dolgozni. Aztán délután hazaérnek, segítenek a gyermekeiknek a házi feladat elkészítésében, telefonon beszélgetnek barátaikkal és ismerőseikkel, tévét néznek, aztán lefekszenek. Tudják, hogy valami nincs rendben, de meg sem próbálják kitalálni, hogy mi lehet az. Csak reménykednek, hogy meg fog változni valami. Az ünnepek és évfordulók mindig reményt adnak nekik, de változást nem hoznak. Te azon szülők közé tartozol, akik ahelyett, hogy várakoznának arra, hogy minden rendben lesz, tenni akarnak annak érdekében, hogy gyermekeiknek ne legyenek felnőttkorukban anyagi gondjaik. Ezt nagyon helyesen és jól teszed. Gyermeked pénzügyi tanítása éppúgy évekbe telik, mint a matek vagy a történelem tanulása. Hasonlóan, mint a matematikában: minél több pénzügyi feladatot és problémát old meg gyermeked, annál felkészültebb lesz. Itt is éppúgy, mint minden másban, a gyakorlat teszi a mestert. Az iskolák nem csak Magyarországon hagyták ki a tantervükből az élethez alapvetően szükséges pénzügyi alapok megtanítását. Ezért van az, hogy a Földön több milliárd ember még sose készített saját magának pénzügyi tervet és nem követi saját kiadásait sem. Nagyszerű és izgalmas utazás lesz ez gyermeked számára. De bátornak kell lennie és fejlesztenie kell a pénzügyi intelligenciáját. 8

10 Előszó Ma már nem elégedhetsz meg a visszamondott tudással. Gyermeked akkor tanul a legtöbbet, ha csinálja is eljátssza, amiről szó van. Az első millió garantáltan működő pénzügyi nevelési módszerek szülőknek csomagban ezért részletesen leírom egy nagyszerű módszernek a lényegét, amely segítségével gyermeked a mindennapokban, folyamatosan, az évek során tudja elsajátítani a helyes pénzzel való bánásmódot. (A módszer neve: Anya Bank/Papa Bank.) Az első millió csomagban ismertetett Anya Bank/Papa Bank ötlete azért is zseniális, mert olyan, mint egy pénzügyi akadémia, vagyis a való életben, saját felmerülő pénzügyi problémáit kell élesben megoldania gyermekednek. Ezzel tanul a legtöbbet, mert rengeteg lehetősége adódik a gyakorlásra, ami a mesterré válás elengedhetetlen alapfeltétele. Ezért azt javaslom, hogy ezt a módszert feltétlenül alkalmazd, mert nem elegendő csupán egy-egy kampányszerű, egy-egy alkalmas pénzügyi felkészítés a gyermeked számára! A pénzügyi alapok megtanulásának éppen úgy folyamatosan kell megtörténnie, mint ahogy más tantárgyak tanulása is folyamatosan, évről évre folyik. Ezért fejlesztettem ki ezt a munkafüzetet, amely útmutatóul szolgál neked arra, hogy gyermeked korát tekintve milyen pénzügyi ismereteket érdemes megtanítani és milyen feladványokat érdemes megoldani pénzügyi képzettsége érdekében. Tanulási tölcsér: A lenti ábra (tanulási tölcsér, azaz Cone of Learning) megmutatja, hogy akkor vésődik be a tanultak 70-90%-a, ha gyermeked aktívan részt vesz abban, amit tanul. Azaz mondja és csinálja is egyben ezért olyan értékes módszer az Anya Bank/Papa Bank. A módszer további óriási előnye, hogy már gyermeked kicsi korától bevezetheted. Mivel a gyerekek különböző tempóban fejlődnek, ezért lehetséges, hogy a te gyermeked már magasabb szintre léphet, bár pl.: még csak 6-7 éves. Ekkor hagyd figyelmen kívül az ajánlott korosztályt, és bátran lépjetek tovább a feladványok nehézségi fokát tekintetbe véve! 9

11 A munkafüzet felépítése A munkafüzetben a pénzügyi alapok megtanulását négy korosztályra bontottam. Mindazonáltal azt javaslom, hogy mivel a különböző gyerekek különbözőképpen fejlődnek, ezért ezeket a korosztályokat vedd rugalmasan. Lehet, hogy a te gyermekednek már minden további nélkül el lehet magyarázni azokat az alapfogalmakat, amelyeket én ebben a munkafüzetben magasabb korosztályba soroltam. Az, hogy egy gyermek mennyit ért meg, sok mindentől függ. Nem csak attól függ, hogy milyen értelmi színvonalon van a gyermeked, vagy milyen gyorsan fejlődik, hanem attól is, hogy eddig milyen előképzettsége volt pénzügyekben. A 6-10 és a éves korosztályokra vonatkozó részekben leginkább hozzád, a szülőhöz beszélek, hiszen ebben a korban még elsősorban a te jelentős segítségedre van szüksége gyermekednek ahhoz, hogy megkezdődhessen a pénzügyi nevelése. Ezen részben található feladatokat a gyermekednek készítettük kérlek, segíts neki a megoldásukban! A éves korosztályra vonatkozó résznél azonban már a gyermekedhez beszélek, hiszen már önmaguk is el tudják olvasni a munkafüzetet és meg tudják oldani a feladatokat. 10

12 Első rész: Pénzügyi útmutató 6-14 éves korú gyerekek szüleinek 1. fejezet Mit kell tudni egy 6-10 éves gyermeknek a pénzről? - Pénzügyi alapok 6-10 éves gyerekek szüleinek Cél: A 6-7 éves gyerekek megértik a tanulás és a pénzügyi alapok megismerésének fontosságát. Meséken a mesék megbeszélésével és feladatokon keresztül a gyermeked megismeri azokat a pénzügyi alapokat, amelyeket a korához mérten érdemes ismernie és tudnia. Az alapok Meséld el gyermekednek A három kismalac és a farkas című mesét. Ez a mese kiválóan alkalmas arra, hogy a mese megbeszélésével gyermeked fontos alapokat értsen meg. A magasabb szintű gondolkodást igénylő kérdések használata A mesét magasabb szintű gondolkodást segítő kérdések követik. Gyermeked helyes pénzügyi gondolkodásához szükséges az önálló, kreatív és kritikai gondolkodás fejlesztése. Ezt a meséken és a történeteken keresztül tudod gyakorolni gyermekeddel. Legyen ez amit most itt megmutatok egy folyamatos tanulási módszer számotokra az elkövetkező évek során, vagyis időről időre, amikor mesélsz neki, beszéld át a hallottakat vele az alábbiakban ismertetett módszer szerint! Amennyiben nem törekszel tudatosan önálló gondolatok, önálló vélemények megfogalmaztatására, gyermeked ahhoz szokik hozzá, hogy mások véleményére hagyatkozzon. Gyermeked gondolkodásának fejlesztését nem szabad a véletlenre bíznod! A mesék és történetek azért nagyszerűek, mert magukban rejtik a világ megismerését, gondolatokat ébresztenek az olvasóban arról, hogy hogyan cselekedne ő másként, hogyan változtatná meg ő a történteket. Ezért a zárt kérdéstípus mellett meg kell jelennie az együtt olvasásoknál a nyitott kérdéseknek is. Íme, néhány példa: Mikor játszódhat a történet? Mi okozhatta a farkas meglepődését? Miben reménykedett a farkas? Milyen furcsaság tűnt fel neked a történetben? Mi történt volna akkor, ha a második kismalac is téglából építi a házát? Mennyiben változtatnád meg a történteket? Melyik szereplő tulajdonságait változtatnád meg? A szándékok, törekvések megfejtése rávilágít arra, hogy a történéseket milyen belső folyamatok irányítják. A vélemények megfogalmazása esetenként vitaindító lehet, amely során magyarázni és érvelni kell majd gyermekednek. Ekkor ilyen kérdéseket lehet alkalmazni: 11

13 Meg tudod magyarázni, hogy miért? Miért értesz egyet az okos kismalaccal? Mire gondolhatott az a két kismalac, amelyiknek a házát elfújta a farkas? egyetértettél-e a farkas csodálkozásával? Miért? Mit tehetett volna meg az a kismalac, amelyik fából építette a házát? Mi a véleményed a történetről? 1. az összegyűjtött kérdések fejlesztik gyermeked képzeletét. 2. Meggyőzik gyermekedet arról, hogy bízzon saját gondolkodási képességében. 3. Irányítják a gyermek figyelmét. Az értékelésre vonatkozó megállapítások kritikus gondolkodást eredményeznek már kisgyermekkorban. Így a megjelenő sztori a maga teljességével hat gyermekedre. A sztorik által megszerzett tapasztalatok segítségével lehetőség nyílik gyermekednek önmaga megismerésére, és a környező világ, így a pénzügyi világ megértésére is. Fontos kérdés: Mit gondolsz, mi fog most történni? A jósláshoz kapcsolt Mi fog történni? kérdés ismételt megjelenése mindig újra mozgósítja gyermekednek az adott témával kapcsolatos ismereteit. Így az emlékezetének, az érzelmeinek és a képzeletének szoros kapcsolata hozza létre a történet folytatását. Ennek gyakorlása alapvető fontosságú az életrevalósághoz és a pénzügyi intelligencia fejlesztéséhez. Amikor a gyermeked kérdez A nyitott kérdések az önálló gondolatok megfogalmazását eredményezik. Minél többször A három kismalac és a farkas Volt egyszer három kismalac. Amikor megnőttek, a mamájuk elküldte őket, hogy építsenek maguknak külön házikót. A három kismalac nagy vígan dalolva útnak indult. Egyszer csak találkoztak egy emberrel, aki zsúpszalmát cipelt. Az első kismalac megszólította: - Szalmás bácsi, add nekem a szalmádat, hadd építsek belőle házikót! Az embernek megtetszett a kismalac, kialkudták a szalma árát, de még segített is fölépíteni a házikót. Annak a házikónak elöl is volt ajtaja, meg hátul is. Most már csak két kismalac ballagott tovább. Egyszer csak találkoztak egy emberrel, aki deszkát cipelt. A második kismalac megszólította: - Deszkás bácsi, add nekem a deszkádat, hadd építsek belőle házikót! Az embernek megtetszett a kismalac, kialkudták a deszka árát, még segített is fölépíteni a házikót. Annak a házikónak elöl is volt ajtaja, meg hátul is. Most már csak a harmadik kismalac ballagott tovább. Hamarosan találkozott egy emberrel, az meg téglát cipelt. - Téglás bácsi, add nekem a tégládat, hadd építsek belőle házikót! Az embernek megtetszett a kismalac, kialkudták a tégla árát, még segített is neki fölépíteni a házikót. A három kismalac boldogan élt a három házikóban. De egyszer csak arra tévedt a lompos farkas. Egyenest a szalmaházikó elé állt, és csúnyán kiabált: - Gyere ki, te kismalac, hadd kapjalak be! Ha nem jössz ki, elfújom a házadat! Reszketett a kismalac, de azért hetykén kiáltotta a farkasnak: - Lompos farkas, fekete! Engem ugyan nem kapsz be! A farkas teleszívta magát levegővel és elfújta a kismalac házát. A kismalac a hátsó ajtón át elmenekült a deszkaházikóban lakó testvéréhez. A farkas hamarosan a deszkaházikó elé ért. - Gyere ki, te kismalac, hadd kapjalak be! Ha nem jössz ki, elfújom a házadat! 12

14 biztosítunk kérdezési lehetőséget, annál többször veszed rá gyermekedet a gondolkodásra! Meggyőződésem, hogy az önálló gondolkodásra tanítás során nekünk szülőknek meg kell tanulnunk a kérdezés módszerét. Jól végezted a munkád, ha pl.: egy ilyen kérdést hallasz gyermekedtől: - Lompos farkas, fekete, engem ugyan nem kapsz be! - kiabált hetykén a két kismalac. A farkas megint teleszívta a tüdejét levegővel és igaz két fújásra, de elfújta a deszkaházas kismalac házát. A kismalac a testvérével együtt elmenekült a hátsó ajtón a téglaházikóba. A farkas hamarosan odaért, és csúnyán kiabált: - Gyere ki, te kismalac, hadd kapjalak be! Ha nem jössz ki, elfújom a házadat! - Lompos farkas, fekete, engem ugyan nem kapsz be! - kiáltotta hetykén a harmadik kismalac, és nyugodtan leült a testvérei mellé. A farkas megint teleszívta a tüdejét levegővel és próbálta elfújni a téglaházat, de azt nem tudta. Többszöri próbálkozás után, amikor már a feje is beleszédült, feladta. Aztán hirtelen eszébe jutott egy ötlet. Fölmászott a házikó tetejére, s a kéményen át beugrott a szobába. Csakhogy a tűzhelyen hatalmas fazékban lobogott, forrt a víz, és a mérges, lompos farkas a kéményből egyenest a forró vizes fazékba pottyant. A kismalacok meg gyorsan egy nehéz vasfedőt tettek a fazékra, aztán egymásba kapaszkodva táncoltak és énekeltek: - Lompos farkas, fekete, minket ugyan nem kapsz be! A három kismalac azóta is boldogan él, vasárnaponként meglátogatják egymást, és olyankor jókat nevetnek a pórul járt farkason. Anya, szerinted igaza volt az okos kismalacnak, amikor nem engedett testvérei csábításának, és bár véleményével egyedül maradt, úgy döntött, hogy téglaházat épít? A nyílt kérdések megfogalmazásával gyermeked kíváncsisága, lényeglátó képessége, önállósága és kreativitása egyaránt fejlődik. A kérdezésre szoktatás biztosítja, hogy gyermekünk önmaga és a világ iránti kíváncsisága megmaradjon. Kérdezz, kérdezz, kérdezz! A kérdezés tanuláshoz, tanításhoz egyaránt nélkülözhetetlen. Úgy is fogalmazhatnék, hogy mindkét oldalon kulcskérdésnek tekinthető. Kérdések: A mese elolvasása után a következő kérdéseket tedd fel gyermekednek! 1) te melyik malac lennél a legszívesebben? Miért? 13

15 2) Mit gondolsz, mi történt aztán azzal a két kismalaccal, akinek a farkas elfújta a házát? Tanultak abból, ami történt? 3) te mit javasolnál, mit csináljon a másik két kismalac? 4) Mi ebből a meséből a tanulság neked? Beszéljétek át a mesét gyermekeddel! Világíts rá, hogy a szilárd alapok mindig fontosak ahhoz, hogy meg tudjuk védeni magunkat! Ezért fontos, hogy tanuljunk, hogy minél jobban megismerjük a körülöttünk lévő világ működését, és ezért fontos, hogy megtanuljon gyermeked jól bánni a pénzzel. Feladatok: 1) Hasonlítsátok össze a szalma, a fa és a tégla árát. (A szalma a legolcsóbb és a tégla a legdrágább építőanyag.) Melyik kismalac költött több pénzt a házára? 2) Beszéljétek meg, hogy mennyi idő alatt lehet felépíteni egy szalmaházat, egy faházat és egy téglaházat. (A szalmaház felépítése tart a legrövidebb ideig, és a téglaház tart a legtovább.) Melyik kismalac fordított több időt a házának a megépítésére? Tanulság: Azt az időt, amit a kismalacok a házuk építésével töltenek, tekinthetjük tanulási időnek is. 1. Minél több időt töltesz tanulással, annál felkészültebb leszel, és annál szilárdabb alapokra tudod majd felépíteni a házadat. 2. Minél inkább képes vagy végiggondolni, hogy pl.: egy háznak mit kell majd kiállnia (erős szél, eső, hó, fagy, farkas stb.), annál inkább tudsz jó döntést hozni, amikor választanod kell, hogy szalmából, fából vagy téglából épüljön a ház. 3. Minél többet tudsz meg a pénzről és a pénzzel való bánásmódról, annál szilárdabbak lesznek a pénzügyi alapjaid és annál szilárdabb házat és életet tudsz majd te is felépíteni erre az alapra. A tanulásra fordított idő és pénz fog a legtöbbet hozni neked mindig. 14

16 Alapvető pénzügyi fogalmak 6-10 éveseknek Mi a PÉNZ? Beszélgess el gyermekeddel arról, hogy mi is a pénz! A pénz egy olyan dolog, amelyért cserébe megkaphatod azokat a dolgokat, amikre szükséged van. Attól függően, hogy mennyi idős a gyermeked, beszélgessetek el arról, hogy milyen dolgokért szoktatok pénzt fizetni! Mi a MEGTAKARÍTÁS? A megtakarítás azt jelenti, hogy félreraktok valamennyit azért, mert később akarjátok felhasználni. Ahogy Az első millió garantáltan működő pénzügyi nevelési módszerek szülőknek csomagban leírtam, hozzatok létre külön borítékokat a pénz különböző felhasználására! Például: MOST Ebbe a borítékba tegye gyermeked azt a pénzt, amelyből bármikor kivehet és elköltheti azt arra, amire akarja. RÖVID TÁV Ebbe a borítékba gyűjti a pénzt gyermeked egy olyan dologra, amit kinézett és meg akar vásárolni. Ennek a borítéknak a tartalmát nem költi el gyermeked, csak akkor, ha már összegyűlt az az összeg, amely a kinézett dolog megvásárlásához kell. HOSSZÚ TÁV Ebbe a borítékba tegye gyermeked azt a pénzt, amelyet arra szán, hogy nem költi el sem MOST, sem rövid távon. Ez azon megtakarítás borítéka, amelyet magának fizet. Magyarázd el neki, hogy amikor a közértben cukorkát vagy csokit vásárol, akkor a bolt tulajdonosának fizet, amikor a játékboltban játékot vásárol, akkor a játékboltosnak fizet. Valamennyit azonban magának is fizessen! Erre való ez a boríték. Ez lesz az a pénz, amelyet évek múlva használ majd fel gyermeked, lehetőség szerint valamilyen befektetésre. (Tehát nem elköltésre!) Feladatok: 1) Beszélgessetek el arról, milyen dolgokat lehet még gyűjteni! 15

17 Vegyétek sorra, hogy milyen állatok gyűjtögetnek! Beszélj a mókusokról, hogy azért gyűjtik a makkot, hogy legyen ennivalójuk télen, vagy arról, hogy sok ember gyűjti az üres üvegeket vagy az újságpapírt, hogy aztán újra lehessen hasznosítani azokat! 2) Mennyi pénz megy át a kezeid között ilyen fiatalon? Ha gyermekednek van már zsebpénze, vagy szokott születésnapjára vagy más ünnepnapokon pénzt kapni, akkor együtt emlékezzetek vissza, hogy mennyi pénzt költött el az elmúlt 6 hónapban! Mit szeretnék vásárolni? 3) Mit vásárolna gyermeked? Töltsétek ki ezt a táblázatot! Nézzétek meg, mennyibe kerül az, amire gyermeked vágyik! Hogyan tudja elérni, hogy a kitűzött céljai teljesüljenek? Gondolkodjatok együtt! Mit és hogyan lehetne tenni, hogy gyermeked vágyai teljesüljenek? Hogyan lehetne ennyi pénzt előteremteni? Mennyibe kerül? Összesen 16

18 3) Készítsetek egy tervet! A tervezéssel kapcsolatban egy érdekes tényt olvastam. Egy átlagos amerikai vállalat ötéves távlatra, míg egy japán vállalat 150 éves távlatra tervez! Elsőre murisnak tűnik ez a 150 éves távlatra való tervezés. Gondolom, az is átfutott most az agyadon, hogy honnan tudják a japánok, hogy mi lesz 150 év múlva. Hát, nem hiszem, hogy tudják. De vedd figyelembe, hogy a jövő nem az, ami csak úgy megtörténik. A jövőt te, és ennek analógiájára gyermeked teszi megtörténtté. Gyermekedet tehát arra kell megtanítani, hogy úgy tervezze meg az életét, ahogyan a vállalatok is teszik. Ugyanis minél távolabb tekintesz a tervezésben, annál olcsóbban élhetsz. Kezdd el hát megtanítani gyermekednek a tervezést! Hogy hogyan? Mindjárt megmutatom. Mire való a terv? Először is a tervezéssel kapcsolatban mondd el gyermekednek, hogy a terv arra való, hogy kitűzhesse a pénzügyi céljait, beütemezze álmai megvalósítását, számoljon a felmerülő ajándék, mozi és egyéb költségekkel, és ezáltal elkerülje azt, hogy túlköltse magát, elkezdjen eladósodni és ezért drágábban juthasson hozzá az áhított játékhoz, könyvhöz, vagy mozihoz. A sikeres emberek ösztönösen tudják, hogy menynyivel könnyebb megtakarítani száz forintot, mint megkeresni egy újabb 100 forintot. Vagyis a tervezéssel kontrollálni tudja a kiadásait. Figyelmeztesd gyermekedet előre, hogy bármilyen jól megalapozott lesz is majd a terve, előfordulhat, hogy nem azt a gyümölcsöt hozza majd, amit megálmodott! A cél nem az, hogy bebetonozott tervet készítsen, hanem maga a tervezési folyamat működtetése, és ezáltal a döntési folyamat maga. Készítsd fel, hogy a hétköznapokban könnyen előfordulhat, hogy betervez egy költséget mondjuk egy játék megvásárlását, vagy mozit, de mégsem jön össze a dolog. A játék elfogyott és már sehol nem lehet kapni, a mozi meg elmarad, mert nem tudnak időpontot egyeztetni. Másfelől azonban az is előfordulhat, hogy egy nem bekalkulált költség merül fel, mert hirtelen egy reklámban meglátott valamit, amit persze azonnal meg akar venni. Ekkor a terve alapján képes lesz majd megállapítani, hogy belefér-e még a felmerült költség. Ilyenkor áttervezésre is sor kerülhet. Nyugtasd meg, hogy ez nem azt jelenti, hogy nem volt jó az előre elkészített terv és sutba kell dobni az egészet! Hanem ez olyan, mint a GPS-es navigátor működése, vagyis indulhat az ÚJRATERVEZÉS. Ez azért nagyon fontos, mert ha erre nem készíted fel előre, könnyen azt fogja érezni, hogy hülyeség ez az egész tervezés, és nemcsak a te munkád vész kárba, de egy fontos dolgot nem akar majd használni. A tervezés a pénzügyi alapfogalmak egyik pillére. Feladat: Kérd meg gyermekedet (segíts neki, ha szükséges), írja ide, hogy mit szeretne venni és az mennyibe kerül! 17

19 Tegyük fel, hogy gyermeked egy forintos játékra vágyik. Érdemes felállítani egy olyan szabályt, hogy a Hosszú táv borítékba mindig berakja a zsebpénzének egy részét. Ekkor először saját magának fizet, hiszen később ezt a pénzt valamilyen olyan befektetésre fordítja majd, amely pénzt termel neki. Csak másodiknak fizet a játékboltnak vagy a közértnek a cukorkáért. Zsebpénz fizetés napja Zsebpénz Hosszú táv Rövid táv Most Ft 1000 Ft 2000 Ft 0 Ft Ft 1000 Ft 2000 Ft 0 Ft Ft 1000 Ft 2000 Ft 0 Ft Ft 1000 Ft 2000 Ft 0 Ft Ft 1000 Ft 2000 Ft 0 Ft Összesen Ft 5000 Ft Ft 0 Ft A fenti példa egy igen egyszerű példa, amelyben kamatokkal nem számoltunk. A Most borítékba semmit nem tettünk, csak a Rövid táv borítékba, ahol a játékra gyűjtöttük a pénzt, és a Hosszú táv borítékba, amelyet magunknak fizettünk forint zsebpénz mellett 5 hónap alatt gyűlt öszsze a vágyott játékra a pénz. Segíts elkészíteni ez alapján gyermekednek a saját tervét! Zsebpénz fizetés napja Zsebpénz Hosszú táv Rövid táv Most 18

20 A kamat A kamat megismertetését gyermeked fejlettségétől és nyitottságától függően már elkezdheted ebben a korban. Meséld el neki, hogy a kamat nem más, mint amikor pénzt kap azért, mert valakinek kölcsönadja a pénzét. Példa: Ha kölcsönadod nekem az ezer forintodat egy hónapra, akkor megállapodhatunk abban, hogy fizetek neked 100 forintot érte. Így amikor letelik az egy hónap, nem ezer forintot, hanem ezeregyszáz forintot kapsz vissza. Így több pénzed lett, mint amennyi volt. A kamat megismeréséhez és megtapasztalásához az egyik legjobb eszköz az Anya Bank/ Papa Bank. Ekkor ugyanis saját maga szerez tapasztalatot arról, hogy a pénze pénzt szülhet. (Saját bank nyitásának részleteiről Az első millió garantáltan működő pénzügyi nevelési módszerek szülőknek című csomagban olvashatsz. Összefoglalás Az első millió megteremtéséhez szükséges lépések 6-10 éveseknél ennél a korosztálynál a legalapvetőbb feladat, hogy a mindennapi életükbe bevond a pénzügyi döntéseket. Ezt a leghatékonyabban az Anya Bank/Papa Bank felállításával és működésével teheted meg. (Anya Bank/Papa Bank felállításának és eredményes működtetésének feltételeit részletesen megtalálod Az első millió garantáltan működő pénzügyi nevelési módszerek szülőknek csomagban.) Megtanulja, hogy először magának fizessen a Hosszú táv borítékba, amit később befektetésre fordít. Ezt lehet, hogy most még nem érti, de a rutin kialakulását minél előbb el kell kezdeni. Megismeri a tervezés alapjait és célját. 19

21 2. fejezet Pénzügyi útmutató 6-14 éves korú gyerekek szüleinek Mit kell megtanítani egy éves korú gyereknek a pénzről? Hogyan működnek a bankok? Bankok Mit mondj gyermekednek a bankokról? amikor visszakéred a pénzedet, az összeg alig változik. Fontos tudnod, hogy a mai pénzügyi rendszerünkben a pénz értéke évről évre egyre kevesebbet és kevesebbet ér, azaz romlik. Ezt nevezzük úgy, hogy a pénz inflálódik. Egy gyakorlati példa Az alábbiakban összefoglaltam, amit gyermekednek érdemes elmesélned a bankokról, hogy tiszta képe legyen róluk és ne csak egy dologgal azonosítsa be: a pénzkiadó automatával, amely lényege, hogy pénzt veszünk ki a falból. Kezdheted például így: A bankokat azért hozták létre, hogy megvédjék a pénzedet a banditák elől. A bankok ezért a legtöbb ember szemében a biztonság jelképévé váltak. Mára azonban a bankok szerepe és működése megváltozott és már nem tudják megvédeni a pénzedet. Sőt, ha bankban tartod a pénzedet, akkor az folyamatosan egyre kevesebbet és kevesebbet ér. Ez azt jelenti, hogy ha ma meg tudsz venni egy nagy várat a pénzedért, ugyanazért a pénzért néhány év múlva már csak egy tábla csokit tudsz venni. (Hoppá! Ezt nem gondoltad volna?!) Bár a bankok fizetnek kamatot azért, mert náluk tartod a pénzedet, az olyan csekély, hogy Ha a banknak adsz egy évre (nem egy hónapra!) kölcsön 1000 forintot, egy év múlva 1050 forintot kapsz vissza, ha 5%-os kamatot fizet a bank. Egy olyan pénzrendszerben élünk, ahol, ha az év elején, januárban egy unalmas téli napon még meg tudtál venni 1000 forintért valamit pl.: egy DVD-t, azt az év végén, Karácsonykor már csak 1080 forintért tudod megvenni, mert a pénz értéke 8%-ot romlott az év során. (Az, hogy mennyit romlik a pénz értéke egy évben, minden évben változik. Húsz évvel ezelőtt előfordult olyan év is, amikor 28%-ot romlott a forint értéke.) Így hát, amikor a bank visszaadja a pénzedet, a kamattal növelt összeg csupán 1050 forint. A DVD 30 forinttal többe kerül, és ezért azt már nem tudod megvenni abból a pénzből, amit a bank visszaadott neked. Ki fizet a végén, ha bankba teszed a pénzed és az infláció 8%, a banki kamat 5%? A bank vagy te? 20

22 Megoldás: 1000 forintot teszel a bankba és az 1050 forintot fizet neked egy év múlva. Azonban egy év alatt 8%-ot romlott a forint értéke, tehát akkor maradt volna meg a pénzed értéke, ha a bank 8% kamatot fizet, tehát az év végén 1080 forintot ad. Tehát összesen 30 forintot fizetsz te a banknak azért, mert ott tartod a pénzed. És akkor még nem beszéltünk arról, hogy a bank havonta számlavezetési díjat számol fel. Mit gondolsz, bankban tartani a pénzt tényleg olyan intelligens dolog? Megoldás: Bankban tartani a pénzt azért, hogy az gyarapodjon, se nem intelligens, se nem okos dolog. A fenti példából láthatod, hogy valójában csak idő és pénzpazarlás. Ugyanis te fizetsz a banknak, nem a bank neked, pedig a pénzedet adod oda neki. Mindig csak annyi pénzt érdemes a bankban tartani, amennyit 21

23 havonta rendszeresen elköltesz. Ha ez forint, akkor annyit, ha ez 1 millió forint (mert megteheted), akkor annyit kell csak a bankban tartani. Tudom, az egész olyan hihetetlenül hangzik A legtöbb felnőtt nem is hiszi el és bankban tartja a pénzét. De te ne tartozz azok közé! Ha még mindig nem hiszed, nézzük meg, hogy hogyan tudod kiszámolni azt, hogy mennyi idő alatt spórolják azok a felnőttek szegényre magukat, akik a bankban tartják a pénzüket gyűjtés céljából. Mennyi idő alatt spórolja magát szegényre egy ostoba ember? Van egy ökölszabály (közelítő számítási módszer), ami szerint 72/inflációs ráta=azon évek száma, amennyi idő alatt a pénz értéke a felére csökken. Tehát, ha az infláció 8%, akkor 72/8=9 éven belül vagyis egy 40 éves felnőtt pénze kb. 49 éves korára már csak a felét éri. Feladat: Számítsd ki, hogy ha neked nyitottak a szüleid megtakarítási bankszámlát, és van rajta forint, akkor hány éves korodra éri ez a pénzösszeg a felét, ha az infláció 7% és a banki kamat 3%? Megoldás: Évente 7%-ot romlik és 3%-ot növekszik a pénzed értéke, vagyis 1 év alatt 7%-3%=4%- ot veszít az értékéből. Ezért közelítőleg 72/4=18 év múlva éri a felét az forintod. A 18 év alatt évről évre folyamatosan veszít pénzed az értékéből, ami azt jelenti, hogy egyre kevesebb dolgot tudsz megvenni rajta. 22

24 Honnan van az embereknek pénzük? Kedves Szülőtársam! Most elérkeztünk ahhoz a részhez, amikor a pénzszerzés lehetőségeit beszéled át gyermekeddel. Sokan Magyarországon csak egyféle pénzszerzési lehetőséget ismernek, ami nem más, mint a munkáért kapott fizetés. Azonban ahhoz, hogy gyermeked pénzügyileg sikeres legyen az életben, meg kell ismernie és használnia kell majd más pénzszerzési forrásokat is. Most ne a megtakarítási számlára gondolj, mert az pénzkeresetre nem alkalmas (lásd később). Az egyik alap, amelyet gyermekednek meg kell értenie, hogy úgy tud csak anyagilag sikeres lenni, ha több pénzcsapot állít fel magának. Ezért kell pénzügyileg egyre felkészültebbé és felkészültebbé válnia. Ma már az, aki bérből és fizetésből próbál csupán megélni, nem sokra jut. Gondold csak el! Miből fogja gyermeked fiatalon felépíteni az életét? A 100 ezer forintos kezdőbéréből? A több lábon állás ez a jövő. Ne gondold azt, hogy ezt olyan nehéz megvalósítani. De az igaz, hogy itt most szemléletváltásra van szükség. Másra kell már nevelned gyermeked, mert a világ megváltozott. Nézzük hát a pénzszerzés négy legalapvetőbb módját. a fagylalt gyárat, amelyben nagy gépekkel készítenek rengeteg fagylaltot. A fagylalt gyárban emberek végzik a jégkrémhez szükséges alapanyagok összekeverését, a gépek működtetését, az elkészült jégkrém becsomagolását, bedobozolását és kiszállítását a boltokba. Az emberek, akik a fagyi gyárban dolgoznak, hogy te ehess fagylaltot, pénzt kapnak a munkájukért. Így jutnak pénzhez. Sokfajta vállalat és gyár létezik még a fagyi gyár mellett, ahova az emberek azért járnak, hogy valaminek az előállításában részt vegyenek és azért pénzt kapjanak. Te tudod, hogy anyukád és apukád mit dolgoznak? Tudod, hogy miért keres egy orvos többet, mint egy portás? Írd le ide, hogy mit gondolsz! Nem térek ki a részletekre, csak néhány példán keresztül bemutatom őket, hogy gyermekednek legyen egy átfogó képe a pénzszerzési lehetőségekről, és később meg tudja majd találni és nyitni a saját pénzcsapjait. Pénzszerzés 1. módja Fizetés vagy munkabér A legtöbb felnőttnek onnan van pénze, hogy egy vállalatnál dolgozik. Képzeld el például 23

25 Miért keres egy orvos többet, mint egy portás? Nem azért keres az orvos többet egy portásnál, mert jobb vagy rosszabb ember, hanem azért, mert az orvos több értéket ad. Egy orvos keményen dolgozik és fejleszti magát, így olyan képességekkel rendelkezik, amelyek értéket tudnak hozzáadni az emberek életéhez. Egy ajtót bárki ki tud nyitni. Egy bőröndöt bárki fel tud vinni az emeletre. Az orvos azonban képes arra, hogy gyógyítson és fájdalomtól és szenvedéstől szabadítsa meg az embereket. Bár a legtöbben abból szerzik a pénzüket, hogy dolgoznak és ezért azt szoktuk mondani, fizetést vagy más szóval munkabért kapnak, azért vannak más lehetőségek is a pénzkeresetre. Befektetések FONTOS! Kedves Szülőtársam! Ha te azok közé a szülők közé tartozol, akiknek nincs megfelelő információjuk és képzettségük a befektetésekről és ezért idegennek érzed ezt a részt, akkor is meséld el ezt gyermekednek. Ha végképp úgy érzed, hogy ebben a részben lévő információkat nem tudod megfelelően átadni gyermekednek, akkor kérd meg egy ismerősödet, aki vállalkozó, vagy akiről tudod, hogy foglalkozott befektetésekkel, hogy segítsen ezeket az alapvető információkat elmagyarázni gyermekednek. Pénzszerzés 2. módja Üzleti befektetés Tegyük fel, hogy még nem találták fel a Coca- Colát, és az egyik nap átjön hozzád a barátod és azt mondja: Nézd, itt van ez a por. Ha vízzel felhígítjuk, akkor egy finom ital lesz belőle. Megkérdeztem már jó néhány ismerősömet, és mindenkinek ízlett. Elkészítettem ennek az italnak a gyártásához és terjesztéséhez szükséges pénzügyi tervet is. Nézd! A neve: Coca-Cola lesz. Mit szólsz? Megkóstolod? Rendben. Hmm. Nem rossz. Miért mondtad el mindezt nekem? kérdezed barátodat. Az induláshoz tőkére van szükségem válaszolja. Tudom, hogy neked van valamennyi pénzed. Ezért arra gondoltam, hogy társulhatnánk. Mondjuk, lehetnél 25%-os tulajdonosa a Coca-Cola cégnek. Mit gondolsz? Érdemes lett volna odaadnod a pénzed, és ezáltal befektetned ebbe a cégbe? A helyzet az, hogy ha befektettél volna a Coca-Cola üzletbe, akkor most dollár milliárdos lennél. Ezt hívják üzleti befektetésnek. Valójában nem dolgozol a Coca-Colánál, csak induláskor odaadtad a pénzed. FONTOS! A Coca-Coláról tudjuk, hogy egy nagyon sikeres üzlet lett. Azonban amikor indult, még nem lehetett tudni, hogy az lesz. Ha mégsem lett volna sikeres, hanem ellenkezőleg senki nem vette volna meg ezt az italt, akkor megbukott volna az üzlet és a pénzedet elvesztetted volna. 24

26 Egy új üzlet indulása mindig kétesélyes: vagy sikeres lesz, vagy nem. Mivel ezt előre nem tudod, ezért ezt úgy mondjuk, hogy kockáztatod a pénzed. Ugyanakkor, ha nem kockáztattál volna és nem lettél volna a Coca-Cola tulajdonosa, a pénzed megmaradt volna, de dollár milliárdoktól estél volna el. Nagy pénzt csak jó befektetéssel tudsz szerezni. Ezért, amikor döntést hozol pénzed befektetéséről, mindig körültekintőnek kell lenned. Ez azt jelenti, hogy sokat kell tudnod a cégek működéséről és sok információra van szükséged az adott üzleti lehetőségről. A kockázatodat úgy tudod csökkenteni, ha minél okosabb és felkészültebb vagy. Feladat: Tegyük fel, hogy forintod van befektetésre. Két üzletbe fektetsz be. Az egyik egy játékgyártó cég. Ebbe 2000 forintot fektetsz be. A másik cég egy bicikligyártó cég. Ebbe 8000 forintot fektetsz be. Egy évvel később azt tapasztalod, hogy a játéküzletbe való befektetésed 2000 forintot hozott, a bicikliüzletbe való befektetésed pedig 4000 forintot eredményezett. Megoldás: A bicikliüzlet, mert az 4000 forintot hozott, míg a játéküzlet csak 2000 forintot. 2) Melyik befektetéseddel értél el nagyobb hozamot vagyis a befektetett pénzed arányában melyik üzlet hozta a nagyobb eredményt? Megoldás: A játéküzlet, mert az 100%-os hozamot hozott, míg a bicikliüzlet csak 50%-ot. 3) Hova kell hát a forintjaidat összpontosítani? A játéküzlet befektetés: 2000 forint nyereség / 2000 forint befektetés = 100% hozam. A bicikliüzletbe való befektetés: 4000 forint nyereség / 8000 forint befektetés = 50% hozam. 1) Melyik befektetésed hozott több pénzt? 25

27 Megoldás: Ha a játéküzletbe raktad volna az összes pénzed, akkor az a 100%-os hozama miatt forintot termelt volna neked, míg a bicikliüzlet a maga 50%-os hozamával csak 5000 forintot. A játéküzletbe tehát érdemesebb volt beszállni, mint a bicikliüzletbe. Pénzszerzés 3. módja Ingatlan befektetés Vannak olyan felnőttek, akik lakásokat és házakat vásárolnak. Nekik nincs szükségük csak egy házra, ahol laknak, ezért a többiben megengedik, hogy mások lakjanak pénzért. Ekkor nem kell bejárni dolgozni mindennap egy munkahelyre, hanem egyszer kiadod a lakást vagy házat és minden hónapban pénzt kapsz a lakásért. Ezt hívják bérleti díjnak. Ismersz olyan embert, akinek van lakása vagy háza, amit kiad? Feladat: Két lehetőséged nyílt arra, hogy lakást vásárolj befektetés céljából. A két lakás közül melyiket választanád? A) a lakás ára 8 millió forint. A bank 4 millió forint hitelt ad, amelynek a havi törlesztő részlete 5 éven át havi forint. A lakást forint havi bérleti díjért tudod kiadni. Az egyszerűség kedvéért a példában ne számoljunk a lakás fenntartásának havi költségeivel. (Azonban a valóságban sokféle felmerülő költséget kell még figyelembe venni.) B) a lakás ára 6 millió forint. A bank 2 millió forint hitelt ad, amelynek a havi törlesztő részlete 5 éven át forint. A lakást forint havi bérleti díjért tudod kiadni. Itt se számoljunk a lakás fenntartásának további havi költségeivel. A kettő közül melyik befektetést választod és miért, ha 5 év múlva ki akarod venni a pénzed a befektetésből? (Az inflációt és az ingatlanok árának az időbeni változását egyelőre ne vegyük figyelembe, hogy a gyermeked számára egyszerűbb legyen a példa megértése.) 26

28 Megoldás: Mindkét lakáshoz 4 millió forint saját erőre van szükséged, ebben tehát nincs különbség a két lehetőség között. Az A) lehetőségnél a bérleti díj pontosan fedezi a banknak fizetendő törlesztő részleteket, így 5 év múlva lesz egy 8 millió forintot érő lakásod, melyet ha eladsz, akkor 8 millió forintod lesz. A B) lehetőség esetében 5 év múlva egy 6 milliót érő lakásod és 60*35 000= forintod lesz, így ha eladod a lakást, akkor forintod lesz. A helyes válasz tehát a B). Érdemes megjegyezni, hogy a B) lehetőségnél a bérleti díjból megmaradó forintokat, ha folyamatosan befekteted, akkor 5 év múlva a megtakarított pénzed jóval több lehet a forintnál. Továbbá azt is észre kell vennünk, hogy ha 5 év után nem akarsz kiszállni a befektetésedből, akkor az A) lehetőség esetében a bankhitel lejárta után havonta = forinttal több pénzed lesz a bérleti díjakból, mint a B) lehetőség esetében. Ezért a B) lehetőség választása csak akkor jobb az A)-nál hosszú távon, ha a bérleti díjakból megmaradó pénzedet olyan befektetésbe tudod rakni, ami havonta forintnál többet hoz. Pénzszerzés 4. módja Tőzsdei befektetés Ismered a McDonald s-ot? Biztos vagyok benne. Írd le ide, hogy mit árulnak! Igen, hamburgereket, sült krumplit, salátát és üdítőket. A McDonald s nagyon népszerű étterem, ahol a legtöbb gyerek többször megfordul. Mit gondolsz? Mikor megy jól a McDonald s-nak? Igen, eltaláltad. Akkor megy jól, ha finom ételeket készít, és ezért sok ember megy be és vásárol. Azt a pénzt, amit ti is kifizettek, amikor hamburgert vásároltok a McDonald sban, a pénztárgépekbe gyűjtik. El tudod képzelni, hogy milyen sok pénz van egy-egy napnak a végén a kasszákban? A befolyt pénzből aztán kifizetik az ott dolgozó embereket, aztán az épület működéséhez szükséges költségeket. (Áramot használnak, és az áramért fizetni kell, vizet is használnak és a vízért is fizetni kell, az étel alapanyagait és az adókat is ki kell fizetni stb.) Miután a befolyt pénzösszegből, amit bevételnek hívunk, kifizetnek minden költséget (munkabér, áram, víz, gáz stb.), még marad pénz. Ezt a megmaradt pénzt hívjuk profitnak. Ha tied lenne a McDonald s, akkor az a pénz, ami megmarad, vagyis a profit mind a tied lehetne. 27

29 Tudod mit? Te is lehetsz a McDonald s tulajdonosa! Mindenkinek lehetősége van arra, hogy pénzért megvásárolja a McDonald s egy részét. Hol tudod ezt megtenni? Tőzsdének hívják azt a helyet, ahol megvásárolhatod a McDonald s egy részét, és így tulajdonosa lehetsz. Amikor megvásárolod egy részét, akkor a pénzedért cserébe papírokat kapsz, amit részvényeknek hívunk. Így McDonald s részvénytulajdonos leszel, és ha a McDonald s-ok sok hamburgert adnak el világszerte, akkor örülhetsz, mert te is részesedni fogsz a profitból. Ezt a befektetést hívják tőzsdei befektetésnek. Pénzt tudsz csinálni úgy is egy cégből, ha nem tevékenykedsz benne, csak úgy távolról vagy a tulajdonosa. Hát nem őrülten jó? Megoldás: Örülök, hogy válaszoltál és érdeklődsz a tőzsde iránt, amely nagy lehetőségeket tartalmaz azok számára, akik jól felkészültek. Mivel még nem értesz a tőzsdéhez, és nincs elég információd ezekről a cégekről, ezért jobban teszed, ha jelenleg még egyiket sem vásárolod meg. Feladat: Persze nem csak a McDonald s részvényeit vásárolhatod meg, hanem más vállaltokét is, például az OTP bankét vagy a Coca-Cola-ét. Feladat: 1) McDonald s részvényeket vásárolhatsz. A McDonald s egy amerikai cég, ezért dollárért tudod megvenni a részvényeit. A McDonald s részvénye az elmúlt években: 20$ és 69$ között változott. Mai ár: 69 $. 2) Coca-Cola részvényeket vásárolhatsz: A Coca-Cola részvénye az elmúlt években: 3,5$ és 11,5$ között változott. Mai ár 6$. Melyik részvényt vásárolnád meg és miért? Hogyan csinálhatsz tehát pénzt? Írd le azt a négy lehetőséget, amely során pénzt kereshetsz: A) B) C) D) Megoldás: Fizetés, üzleti befektetés, ingatlan befektetés, tőzsdei befektetés. 28

30 Kockázat Kedves Szülőtársam! Kevés olyan szülő van, aki arra neveli a gyermekét, hogy kockáztasson, pedig ez az egyik legfontosabb készség a pénzügyi nevelés terén. Ezért ennek nincsenek elterjedt, jól bevált technikái, és lefogadom, hogy sem a játszótéren ülve, sem egy kávé mellett még nem beszélgettél ezekről a technikákról a szomszédasszonyoddal. Most azonban megosztok Veled egy rendkívül egyszerű módszert, amely gyakorlásával gyermeked elkezd kockázatokat vállalni és ezeken keresztül rengeteg dolgot tanul meg magáról és a kockázatvállalásról. Nézzük, mi a három legfontosabb előny, amelyet egy egyszerű kockázatvállalási gyakorlatból megtanulhat gyermeked. (Mindjárt elmondom, mi az a gyakorlat, de előbb hadd tisztázzuk a lényeget!) 1) Megérti, hogy mit is jelent az, hogy kockázatot vállalni. 2) Megismeri önmagában azt, hogy ő menynyire hajlandó kockázatot vállalni. 3) kockázatvállalásai során megtapasztalja, hogy mit nyerhet, és mit veszíthet. Így aztán, mire felnő és kikerül az életbe, sok mindent fog tudni a kockázatvállalásról, a veszteség és a nyerés feldolgozásáról, és egy újra mindig nyitott, tanulni mindig képes, érett személyiségként kezdi majd felnőtt életét. Nem kevesebbet ígérek most Neked, mint hogy a következő egyszerű gyakorlattal lefekteted gyermeked pénzügyi sikereinek egyik alappillérét. A gyakorlat Ma vállalj valami kockázatot! Az egyik reggel, mielőtt elindultok az iskolába, mondd gyermekednek: Szeretném, ha ma tennél valami olyasvalamit, amiről nem tudod, hogy hogyan fog elsülni. Ha jól sül el, akkor teljesülhet az, amit szeretnél. Akkor, akár nagyot is nyerhetsz rajta. Például, meg tudod szerezni azt a játékot, amellyel már napok óta nem tudsz játszani, vagy barátot szerezhetsz, vagy megállíthatod azt a fiút, aki állandóan bánt, de az is lehet, hogy a tanítónő leszid ezért. Szóval lehet, hogy nagyon jól fog elsülni, de az is lehet, hogy egyáltalán nem fog jól elsülni. Ésszerű kockázatvállalásokra ösztönözd! Ne a totálkáros bicikli kockázatokra! Így évről évre, tapasztalatot szerezve megtanulja, hogy mi az ésszerű kockázat. Az is lehet egy kockázatvállalás, hogy mer fagyit kérni a nénitől, vagy oda mer adni valamit valakinek, akit ő nem ismer, de te igen és megkéred rá. Tehát, először ne gondolj bonyolult dolgokra, csak egyszerű, mindennapi feladatokra. Vagy vissza mer ütni a csoporttársának, aki veri őt, vállalva a kockázatát annak, hogy leszidják és megbüntetik. Mert az óvónők és tanárok nem tévedhetetlenek. Gyermeked ezzel ezt is megtanulja. Ösztönözd, hogy vállaljon kockázatot nap mint nap, mert ezzel egyre jobban segíted, hogy vállalja önmagát hibáival együtt. Ha kockázatot vállalt, akkor is ismerd el a tettét, ha nem győztesen jött ki belőle. Bátorítsd, hogy máskor is merjen kockáztatni! 29

31 Kérlek, gyűjtsd ide, milyen kockázatokat vállalt gyermeked?

32

33 Ösztönözd őt folyamatosan és mindig írd le ide az újabb és újabb kockázatvállalásait! Később, nagyobb korában is sokat fog ebből tanulni, amikor újra átolvassa. A heti zsebpénzed terve Készíts tervet a heti zsebpénzedről! Mit fogsz vele tenni? Állíts fel szabályokat arról, hogy ha pénzt kapsz, melyik borítékba, mennyi pénzt teszel! Ne felejtsd el, hogy először magadnak fizess! Ezt a pénzt a HOSZZÚ TÁV borítékba kell tenned! 1) Mennyi zsebpénzt kapsz? 2) Melyik borítékba, mennyit fogsz tenni? Emlékeztető: MOST boríték ebbe a borítékba azt a pénzt tedd, amelyből bármikor kivehetsz és elköltheted arra, amire akarod. RÖVID TÁV boríték ebbe a borítékba gyűjtsd a pénzt egy olyan dologra, amit kinéztél magadnak. Hosz- SZÚ TÁV boríték ebbe a borítékba tedd azt a pénzt, amit magadnak fizetsz. Azt a pénzt, amelyet arra szánsz, hogy befekteted majd egy olyan helyre, ami pénzt hoz neked. HOSSZÚ TÁV boríték MOST boríték RÖVID TÁV boríték Állíts fel szabályokat arról, hogy ha pénzt kapsz, melyik borítékba, mennyi pénzt teszel! Ne felejtsd el, hogy először magadnak fizess! 32

34 3) van-e valami, amire gyűjtesz? Ha igen, mennyibe kerül? 4) számold ki, mennyi idő alatt tudod összetenni rá a szükséges pénzt! Dátum Rövid táv borítékba tett pénz Ft Összesen: 5) írj fel néhány olyan forrást, ahonnan pénzt szerezhetsz! 33

35 1. fejezet Második rész: Teremtsd meg az első milliódat! pénzügyi felvilágosítás tiniknek Mi az a tudás, amivel a pénz soha nem lesz akadály? Lehet tenni valami mást is a pénzzel azon kívül, hogy megkapom, elköltöm, bankba teszem és megtakarítom? Amikor ezt a munkafüzetet a kezedbe vetted és megláttad, hogy milyen vastag, bizonyára benned is felmerült a kérdés: Mi a fenét lehet ennyit írni a pénzről, amikor a működése olyan egyszerű megkapod, és aztán elköltöd. Ennyi, minek erről annyit beszélni? Mostanra már életed részévé vált, hogy a pénzt megkapod szüleidtől/nagyszüleidtől, amit aztán feltételezem nagyrészt, vagy teljesen elköltesz. Így aztán megtapasztaltad már, hogy milyen gyorsan megy a pénz és milyen rossz érzés az, ha nincs, amikor éppen szükséged lenne rá. Sokan azt is megtapasztalják, hogy igen kellemetlen érzéseket, veszekedéseket és vitákat tud kiváltani a pénzhiány a családban. Neked is ismerős ez a helyzet? Azonban ez nem kell, hogy így legyen! A pénzzel kapcsolatban talán még eszedbe jut, hogy a szüleid egyszer beszéltek neked valamiféle megtakarítási számláról, amin számodra gyűjtenek pénzt a bankban. De sose láttad azt a pénzt, semmilyen hatásod nincs rá és nem tudod, hogy mikor és milyen formában fogod egyáltalán látni. Olyan távolinak tűnik az egész. Szóval, olyan számodra, mintha nem is lenne. A pénz egy olyan eszköz, amit nemcsak elköltésre lehet használni, hanem magára a pénzteremtésre is! Képzeld el, hogy így egy kifogyhatatlan pénzforráshoz juthatsz, és soha többé nem lesz olyan gondod, hogy nem tudsz valamit megvenni, amire vágysz. Ez már sokkal izgalmasabbnak hangzik, ugye? FONTOS! Ehhez azonban tenni is kell. Ahhoz, hogy megértsd a fontos pénzügyi alapokat, MINDEN kérdésre lelkiismeretesen válaszolj! 34

36 Akkor kezdetnek nézzünk meg néhány kérdést! FONTOS! Ezt nem fogja osztályozni semmilyen tanár, nem fogja véleményezni egyik barátod sem és nincsen rossz válasz. Legyél őszinte, mert ha nem vagy az, magadnak hazudsz. 1) úgy érzed, hogy az iskola a lexikális tudáson kívül nem ad elég gyakorlati felkészülést az életre? Igen Nem 2) amikor venni akarsz valamit, a te szüleid is gyakran mondják, hogy nem engedhetjük meg magunknak? Igen Nem 3) Benned is van egy olyan félelem, hogy nem tudsz olyan életszínvonalon élni felnőttkorodban, mint amire vágysz? Igen ) Szeretnél többet tudni a pénzről? Igen Nem Nem Ha a fenti kérdésekből legalább két kérdésre igennel válaszoltál, akkor ez a munkafüzet pont neked szól. Megtetted az első lépést ahhoz, hogy többet tudj meg egy titkos, nem tanított tudásról, amely hozzásegít téged ahhoz, hogy mindent megkapj, amit akarsz, és minden célodat elérd. Azzal az információval, amit itt most olvasni fogsz, megdöbbentő képességeidre jössz rá. Olyan képességekre gondolok, amelyekről eddig még valószínűleg senkitől nem hallottál, és amelyekkel megvalósíthatod a pénzzel megvalósítható legvadabb álmaidat is. Először is, meg fogom cáfolni egyes hiedelmeidet a pénzről. Később pedig elárulom neked a színtiszta igazságot, és tippeket adok neked arról, hogy azt az információt, amit most megszerzel, hogyan tudod a saját magad javára felhasználni és továbbfejleszteni. A titok, amit feltárok előtted, tartalmaz majd pénzügyi kifejezéseket és fogalmakat is, amelyek megértése szükséges ahhoz, hogy a titok mélyére láss. Ezeket később fel tudod használni majd arra, hogy magabiztos és felelősségteljes döntéseket hozzál, és így az életed pont úgy alakuljon, ahogyan azt elképzeled. Ezen az izgalmas és határtalan lehetőségekkel teli úton megtanulsz majd jól bánni a pénzzel, és megszerzed az alapokat a jó pénzügyi döntésekhez. Ezzel olyan hatalmat adok a kezedbe, amely által SOHA nem kell azt érezned és mondanod, hogy: Ezt nem engedhetem meg magamnak. Sokan azt gondolják, hogy gazdagnak lenni bűn. Vannak, akik azt tartják, hogy a gazdagoknak azért rossz, mert már nincs mit tenniük és ezért unatkoznak. Azonban az esetek nagy részében ez nem így van. A gazdagoknak izgalmasabb élete van, mint a pénzügyileg szegényeknek, hiszen élvezettel és gyorsan keresik a millióikat. Ezért van idejük élvezni az életet. Érdekesség, hogy a gazdagok nagy része nem is tartja magát gazdagnak, hanem inkább csak jómódúnak. Ezen kívül sok jómódúnak tűnő ember van, aki tele van adóssággal. Ők valójában pénzügyileg szegények. 35

37 Az élet fája Képzeld el kedvenc gyümölcsöd fáját. Látod rajta a gyümölcsöket. Szép, nagy, érett gyümölcsök. Büszke vagy rájuk. Most képzeletben helyettesítsd be a szép, nagy, érett gyümölcsöket azokkal a sikerekkel, amelyeket életedben elértél. Ekkor azt látod, hogy vannak olyan gyümölcsök, amelyek szép éretten kacsintgatnak rád, azonban van néhány, amely apróbb lett, kicsit aszottabban néz ki és az íze sem olyan jó. Az, hogy a gyümölcsfának milyen gyümölcsei lesznek, nagymértékben függ a földtől és a gyökértől. Az alapok és a környezet igen nagy befolyással van arra is, hogy te milyen sikereket érsz el pénzügyeid területén. Az életed alakulása rajtad múlik. Ugorjunk hát fejest a pénzzel teli medencébe! Kérlek, pipáld ki, melyik feltételezést gondolod igaznak a pénzről, a gazdagságról, a gazdagokról! A pénz minden gonoszság forrása. A gazdagok mind gazemberek. A gazdagok mind kapzsik. A gazdagok bűnözők. A pénznek szaga van. A pénzért keményen meg kell dolgozni. A pénz nem fán terem. A pénz nem boldogít. Az ember nem lehet egyszerre pénzügyileg és lelkileg is gazdag. A pénz beszél. A mi fajtánknak ez nem való. A mi fajtánknak ez túl elegáns (puccos). Nem mindenki lehet gazdag. Spórolni kell a nehéz időkre. Akármennyi pénz is van, mindig kevés. A gazdagok mindig a sor elejére állnak. A gazdagok tolakodóak. A gazdagok mind csalással lettek gazdagok. A gazdagok gőgösek. A gazdagoknak jó nagy egójuk van. A gazdagok lenézik a szegényeket. A gazdagok sznobok Igaz Nem i gaz 36

38 Lehet, hogy te azokhoz tartozol, akiket nem érdekel sem a matek, sem a pénzügyek. Azonban, ha nem akarsz olyan lenni, mint akik vágyuknál kisebb lakásban élnek, akiknek az élete küzdelmes és szegényes, és akik a vágyaikat csak éjszaka, az álmaikban érik el, akkor nincs mese, el kell sajátítanod azokat a pénzügyi alapokat, amelyek nélkül a mai világban tehetetlenül folyik ki a kezeid közül a pénz. Azonban a számológépek, és a pénzügyekről szóló könyvek (mint amilyen ez is), amelyekben izgalmas pénzügyi sztorikat és példákat olvashatsz, egyszerűbbé teszik számodra a pénzügyi alapok megértését. Ha azonban nem ragadod meg az alkalmat a fontos pénzügyi alapok megismeréséhez, akkor hasonlóan, mint ahogyan leeszik az ügyes halak a horogról a kukacot, úgy fog észrevétlenül a pénztárcádból kifolyni a pénz. Esetleg már most is ez történik? Azt, hogy ezek a pénzügyi alapok nem bonyolultak és könnyen megtanulhatóak, az is bizonyítja, hogy vannak olyan emberek, akik már a éves korukra milliós nagyságú pénzösszeget raktak össze anélkül, hogy filmsztárok vagy énekesek lennének. Hidd el, egy kis tanulással te is képes leszel rá! Kérlek, írj le még egy pár hasonló mondatot, amit hallottál, és írd mellé, hogy szerinted igaz-e! Eddigi életed során megtanították neked, hogy mit gondolj, és hogyan cselekedj, ha pénzről van szó. Ez a tudás aztán automatikus cselekedeteket váltanak ki belőled. A jó hír az, hogy van lehetőséged megváltoztatni a véleményedet, és ennek egyik első lépcsője, hogy feltárod magadban, hogy mit is gondolsz a pénzről. Azért volt fontos, hogy ezekre válaszoltál, mert így világos képet kaptál a jelenlegi véleményedről a pénz és gazdagság kérdésében. (Ha esetleg nem töltötted ki, akkor most gyorsan pótold ezt be!) Ezáltal tisztába kerültél az akadályaiddal. Jelenlegi pénzkezelésedet a pénzzel kapcsolatos gondolataid, érzéseid és tetteid kombinációja határozza meg. 37

39 A Csaba sztori Egyetemi éveim alatt ismertem meg Csabát, akinek az édesanyja azt tartotta, hogy a gazdagok mind gonoszak és kapzsik. Csaba szeretett volna gazdag lenni, ugyanakkor nem akart szembeszegülni az édesanyjával. Csaba agya a gazdagságot a kapzsisággal párosította. Mivel nem akart rossz lenni, életbevágó lehetőségeket szalasztott el félelmei miatt. Ha nem akarod, hogy úgy járj, mint Csaba, és félelmeid miatt nem akarsz életbevágóan fontos lehetőségeket elszalasztani, akkor észre kell venned, hogy az irigy emberek hozták létre ezeket a hiedelmeket a pénzről és gazdagságról, és te tudsz úgy gazdag lenni, hogy nem lesznek igazak rád a fenti hiedelmek. Most mondd hangosan magadnak: Amit eddig a pénzről tanítottak nekem, az nem feltétlenül igaz. Úgy döntöttem, hogy megcáfolom a rossz véleményemet a pénzről azért, hogy el tudjam érni a céljaimat, melyek pénzzel valósíthatóak meg. Tanács: Ha nem célod, hogy gazdag legyél, akkor legyen az a célod, hogy a pénzzel megvalósítható céljaidat elérd! 38

40 2. fejezet Mitől lesz valaki milliomos? Gondolkoztál már rajta? Kérlek, írd ide, hogy mit gondolsz erről: (Csak bátran! Nincs helytelen válasz.) Sokan azt válaszolják erre a kérdésre, hogy azért, mert örököltek pénzt, vagy jókor, jó helyen voltak, esetlek rájuk mosolygott a szerencse és nyereményjátékon nyertek. Képzeld el, hogy a legtöbb lottónyertes, aki szegény volt a lottónyereménye előtt, nagyon hamar elpazarolta a hatalmas nyereményét. Drága házakat, autókat vásároltak, melyet addigi fizetésükből nem tudtak fenntartani. A sok millió hirtelen sok millió adóssággá vált. Így sokan közülük, miután elköltötték a rengeteg pénzt, sokkal rosszabb pénzügyi helyzetbe kerültek, mint amilyenben a nyereményük előtt voltak. Ugyanis, miután már elfogyott a pénzük, hitelből (azaz banktól kért kölcsön pénzből) kezdték el a drága házat és autókat fenntartani. A megnyert pénzüket a pénzügyi tudatlanságuk miatt teljesen elvesztették. Ez azért volt, mert hirtelen nagy pénzhez jutottak, de pénzügyi tudás és tapasztalat híján nem voltak felkészülve rá. Ráadásul alig tudták néhány vágyukat teljesíteni. Ezek az emberek azért költötték el ilyen hamar tehát a pénzüket, mert nem voltak beavatva abba a titokba, melyet én most megosztok veled. A titkot több lépcsőben ismered majd meg, fejezetről fejezetre. A kutatások szerint az előző példának éppen az ellenkezője igaz azokban az esetekben, amelyekben önerőből az itt ismertetésre kerülő titkos képességeket felhasználva lett valaki milliomos, amire neked is megvan az esélyed. Az önerőből meggazdagodott emberek, amikor valami miatt elveszítik a vagyonukat, sokkal rövidebb idő alatt szerzik vissza, mint amennyi alatt eredetileg megszerezték. Tudod, hogy miért van ez így? Írd le, hogy mit gondolsz, mi lehet az oka annak, hogy azok, akik maguk teremtették meg a gazdagságot, gyorsan képesek kiásni magukat a gödörből? 39

41 Azt a tudást, amivel megszerezték a vagyonukat, nem veszítik el. Éppen úgy, mint ahogyan te sem felejtesz el járni, miután elestél. Az egyik legismertebb és legjobb példa erre egy amerikai üzletember, aki hatalmas épületeket, ötcsillagos szállodákat, hatalmas golfpályákat stb. építtetett. Őt tartják a világ egyik legnagyobb ingatlan befektetőjének. Talán hallottad már a nevét: Donald Trumpról van szó. (Ha nem hallottad, nézz utána az interneten, mert tátva fog maradni a szád, hogy milyen épületeket hozott létre!) Néhány éve azonban nagy adósságba került. Adóssága több milliárd dollárra rúgott. Ebből az adósságból 4 év alatt nemhogy kilábalt, de azóta megsokszorozta a vagyonát. Ezt csak azért tudta megtenni, mert folyamatosan fejlesztve magát, képességeit felhasználva oldotta meg a nehéz pénzügyi helyzetét. Mit gondolsz? Van ötleted, hogy hogyan tudnál visszafizetni 8 millió forint adósságot? (Tudom, neked ez az adósság óriásinak tűnik. Nem baj, ha nincs ötleted és még nem tudod a választ. Az is elég már, ha egy kicsit elgondolkozol rajta.) Erre a kérdésre hamarosan meg fogod tudni a választ, és ha tovább olvasol, akkor magad is ki tudod majd találni. Ami nagyon megdöbbentő Donald Trump esetében, hogy soha nem elégedett meg azzal, hogy csak milliomos legyen. Neki az anyagi sikerei dollár milliárdokban mérhetőek, és azt hiszem, ha csak milliomos lenne, akkor úgy tekintene magára, mint egy szegény emberre. Miért gondolkozzak kicsiben, ha gondolkodhatok nagyban? ez az egyik leghíresebb mondása. Ahhoz, hogy a legvadabb pénzzel megvalósítható álmodat is valóra válthasd, a következő pénzügyi alapokat kell tudnod: 1) Infláció, amitől napról napra folyamatosan romlik a pénzed értéke 2) Kamat 3) Bankok Amit a bankokról tudni kell 4) Megtakarítás Tényleg olyan fontos? 5) Kockázat 6) Befektetések Mit jelent ez a bűvös szó? 7) Hitel A jó hitel és a rossz hitel 8) adósság Mikor rossz és mikor jó egy adósság? 40

42 3. fejezet Rohadt pénz - Infláció, amitől a pénz ugyanúgy megromlik, mint a tej Inflációnak nevezzük azt, ahogy évről évre csökken a pénz értéke, mert az árak évről évre emelkednek. Az ár változása lehet lassú vagy gyors. A gyorsat hiperinflációnak hívjuk. Ilyen hiperinfláció volt az as nagy gazdasági világválság idején Magyarországon, amikor olyan gyorsan értéktelenedett el a pénz, hogy az utcán söpörték a sok elértéktelenedett papírpénzt (bankót). (Lásd a képen egy milliárd pengő.) Az infláció egyik leglényegesebb kiváltó oka a gazdaságban jelen lévő pénzmennyiség nagymértékű növekedése. (Érdekesség: Az USA-ban az elmúlt 18 hónapban több pénzt bocsátottak ki, mint az elmúlt 200 évben.) Az eddigi években lassú infláció volt Magyarországon, amikor az árak évente csak néhány százalékkal nőttek. Azonban nem is olyan régen, 1995-ben az infláció mértéke 30% felett volt. Feladat: 1) eladod az öreg autódat. Két vételi ajánlat közül választhatsz: A : Vételkor fizet a vevő 3 millió Ft-ot, majd 1 év múlva még 900 ezret. B : Vételkor 2 millió forintot fizet a vevő, majd két éven keresztül 1-1 millió forintot. Melyik ajánlat a kedvezőbb, ha az autóért kapott pénzt olyan befektetésbe rakjuk, amelynek a hozama évi 6%, mely éppen fedezi az infláció mértékét? 41

43 Itt nyugodtan számolgathatsz! Megoldás: A legtávolabbi fizetés a B ajánlat esetében van és 2 év múlva következik be. Ezért az öszszehasonlítást úgy érdemes elvégezni, hogy képzeletben ebbe az időpontba helyezzük magunkat. Az A ajánlat esetében először 2 évvel ezelőtt kaptál 3 millió forintot, mely azóta kamatozott, így lett belőle * 1,06 * 1,06 = forint. (Megjegyzés: Ez a pénz most ugyanannyit ér, mint amennyit 2 évvel ezelőtt a forint ért). A forint egy évig kamatozott, így lett belőle * 1,06 = forint. Így összesen forintod gyűlt össze. A B ajánlat esetében először 2 évvel ezelőtt kaptál 2 millió forintot, mely azóta kamatozott, így lett belőle * 1,06 * 1,06 = forint. Egy millió forint egy évig kamatozott, így lett belőle * 1,06 = forint. Ehhez most kaptunk még 1 millió forintot. Így összesen forintod gyűlt össze, ami kevesebb, mint az A ajánlat esetén. A helyes válasz tehát az, hogy az A ajánlat a kedvezőbb. 42

44 2) Mekkora összeg azonnali kifizetésével lenne egyenértékű az A ajánlat? Itt nyugodtan számolgathatsz! Összefoglalva: 1) az infláció miatt állandóan csökken a pénz értéke. 2) Pénzügyi számításaidnál mindig vedd figyelembe az inflációt! Megoldás: Az A ajánlatból 2 év múlva forintod gyűlik össze. Ez mai értéken számolva / 1,06 / 1,06 = forintnak felel meg. 43

45 4. fejezet Kölcsön kenyér visszajár - kamatostul 2) kamatos kamatszámítás miután a pénzedre már kaptál kamatot, akkor a tőke és a kamat is kamatozik. Kamatos kamat Az 1700-as évek előtt a pénzváltással az aranyművesek foglalkoztak, akik kamatra adtak kölcsön arany és ezüstérméket. Ez azt jelentette, hogy amikor valaki kért tőlük kölcsön 10 aranypénzt mondjuk 6 hónapra, akkor abban állapodtak meg vele, hogy amikor letelik a 6 hónap, nemcsak a 10 aranypénzt fizeti vissza, hanem még pluszban ad egy aranyat azaz összesen 11 aranyat ad vissza. Ezt a plusz pénzt nevezik kamatnak től kezdve ezeket az olaszul bankóknak nevezett faasztaloknál ülő pénzváltókat bankároknak kezdték nevezni, és a faasztalokból is fokozatosan fényes bankpaloták lettek. Elindult útjára a papírpénz, amely helyettesítette az arany és az ezüstpénzeket, és ezzel megszületett a ma is működő pénzrendszer kezdeti változata. A kamatszámításnak két alapvető módja van: 1) az egyszerű kamatszámítás csak a pénzed (vagyis a tőkéd) kamatozik. Hogyan működik ez? Ha száz forinttal indulunk és a pénzünkre az éves növekmény mondjuk 10%, akkor az első év végén 110 forintunk lesz, tehát a 100 forintra kaptunk 10% kamatot. Ha ezt a 110 forintot még egy évig hagyjuk növekedni ismét csak 10%-os hozammal, akkor a második év végén a 110 forintra kapjuk meg a 10%-ot, ami 11 forint. Tehát 121 forintunk lesz. A harmadik év után a 121 forint 10%-kal való növekedése 133,1 forintot jelent. A következő évben 146,41-et, aztán kerekítve 161-et, utána 177-et, majd 194-et. Minden évben egy egész egy tizeddel kell megszorozni az addigi pénzmennyiséget. A hetedik év végén eljutunk oda, hogy a kezdeti 100 forintunk közel megduplázódik. Ez a kamatos kamat. Kamatos kamatozás esetén a tőke az évek számával nagyon gyorsan (exponenciálisan) növekszik. Feladat Melyik fizetést választanád inkább? Egy olyan munkát, amelyért évente 10 millió forintot kapnál vagy egy olyan munkát, amelynek az első napján csupán egy fillért kapnál, és onnantól fogva minden nap az előző napi fizetésednek a dupláját? 44

46 Itt nyugodtan számolgathatsz!

47 Megoldás: Nagyon egyszerű. A jó választáshoz kezdjétek el megduplázni az 1 fillért, aztán a 2 fillért, és így tovább. A 31. munkanapon, azaz másfél hónap elteltével már forint lenne a fizetésed. Na, melyiket választanád? Milyen összegre nő fel Ft tőke 12%-os kamatláb mellett 3 év alatt kamatoskamatszámítással? Év Év eleji tőkeösszeg Kamat Év végi tőkeösszeg Összefoglalva: 1) Ha kölcsönkérsz, kamatot kell fizetned. 2) a kamatos kamattal a pénzed nagyon gyorsan tud növekedni. 3) Családtagoknak csak olyan pénzt adj kölcsön, amit tudsz nélkülözni, és készülj fel, mert lehet, hogy sose látod vissza a pénzedet * 0,12 = * 0,12 = 806, , , ,4 * 0,12 = 903, ,6 Bizonyítsuk be, hogy kamatos kamatozás esetén a tőke az évek számával exponenciálisan növekszik. Év Felnövekedett tőke az év végén * 1, * 1,12 * 1, * 1,12 * 1,12 * 1,12 Jövőérték = * 1,

48 5. fejezet Bank-rabló? A kereskedelmi bankok tevékenységének két fő eleme: betétgyűjtés az emberek pénze, amit a bankban tartanak hitelnyújtás amikor a bank kölcsönt ad. A bankokat azért hozták létre, hogy megvédjék a pénzedet a banditák elől. De mi van akkor, ha rájössz, hogy a bank szintén egy bandita? A bankokat a pénzed védelmére hozták létre, azonban azon munkálkodnak, hogy elvegyék azt tőled. Ennek a helyzetnek az a viccessége, hogy ezt mi magunk tesszük könnyűvé számukra. Ehhez még csak a lábunkat se kell betenni a bankba. Amikor dolgozni fogsz, fizetésedet közvetlenül utalják majd a bankszámládra, ahonnan, amikor azt felveszed, a bank a pénzfelvételért költséget számol fel. Így ha akarod, ha nem, a fizetésedből minden hónapban a banknak is adsz. Ha a bankba teszed a pénzed, vajon ki fizet a végén? Meg fogsz lepődni! Tegyük fel, hogy van forintod. Ezen vehetnél 100 darab 100 forintos csokoládét. Persze, te már okosabb vagy annál, hogy a pénzedet most ilyesmire költsed, ehelyett beteszed a bankba, hogy kamatoztasd és később még több csokoládét vehess rajta. A bank 5% kamatot fizet a pénzedre. Ez azt jelenti, hogy 500 forintot kapsz az év végén azért, mert egész évben ott tartottad a pénzed. Eközben az infláció miatt a pénz értéke 6%- ot romlott. Ez azt jelenti, hogy a csokoládé most már 100 forint helyett 106 forintba fog kerülni. Neked most forintod van. Ezen vehetnél 99 darab csokoládét. De hogyan is van ez? Egy évig vártál, és ahelyett, hogy több csokoládét vehetnél a pénzeden, kiderül, hogy csak kevesebbre elég? Ki vette el a századik csokoládé árát? A válasz egyszerű: a bank. Bankban tartani a pénzt tényleg olyan intelligens dolog? Miközben Ön napozik, napoztassa a pénzét is nálunk, és fizessen mindezért csupán 2,5% kamatot! fordíthatnánk így is a bank reklámjait. Nevetségesen hangzik, mégis hány, de hány ember tartja a bankban a pénzét abban a hitben, hogy ott gyarapszik. Mert kamatozik ahogy sok felnőtt mondani szokta. Ha még nem hallottál erről, akkor tudom, hogy első hallásra elakadhat a lélegzeted. Elsőre talán nem is hiszed el. Hogy lehet ez? 47

49 Ez biztos? Kérdezheted hasonlóan csodálkozó kerek szemekkel, mint a fiam, miután megtudta, hogy 500 forint az ÉVES kamat a forintjára. Olyan hihetetlenül hangzik! Pedig bankban pénzt gyűjteni az olyan természetes és intelligens dolognak tűnik a legtöbb ember számára. A fenti példából azonban láthatod, hogy valójában csak idő és pénzpazarlás. A megtakarított pénzeddel ezért érdemes lesz majd mást csinálnod. Feladatok: 1) 10 ezer forintos befektetés évi 5%-os éves kamat mellett hányadik évben éri el a 30 ezer forintot? Itt nyugodtan számolgathatsz! Megoldás: a 23. évben 48

50 2) 10 ezer forintos befektetés évi hány százalékos kamat mellett lesz két év múlva 40 ezer forint? Itt nyugodtan számolgathatsz! ) év elején van a bankszámládon 30 ezer forintod. Minden év végén beraksz a bankba további 30 ezer forintot. A bank 9% éves kamatot fizet neked. Hányadik évben éri el a pénzed az 1 millió forintot? (Ennek a feladatnak a megoldása segédeszköz nélkül elég sok számolást igényel.) Itt nyugodtan számolgathatsz! Megoldás: A 16. évben Megoldás: 200%-os kamat mellett 49

51 4) 1 millió Ft-ot helyezünk el egy bankban, évi 7,5%-os kamatra. Négy év múlva kiveszel 500 ezer forintot. Ezt követő hányadik évben fogja a betéted összege újból elérni az 1 millió Ft-ot? Itt nyugodtan számolgathatsz! ) az egyik bankban tartott betéted után évi 5% kamatot kapsz. A bankban jelenleg 100 ezer forintod van. Mennyivel növekszik a pénzed egy év alatt? Itt nyugodtan számolgathatsz! Megoldás: 5000 Ft-tal Megoldás: az ezt követő 3. évben 50

52 6) 100 ezer forint hitelre van szükséged, amit egy év múlva fizetsz vissza a banknak. A bank évi 25%-os kamatra ad neked pénzt. Mennyit kell egy év múlva visszafizetned? Itt nyugodtan számolgathatsz! Az 5. és 6. feladatból láthatod, hogy a bank csekély kamatot ad neked, ha kölcsönadod neki a pénzedet, ő azonban igen nagy kamattal adja oda neked, amikor te kérsz kölcsönt tőle. A bankok ilyen módon gazdagodnak. Ha ezt te csinálnád, börtönbe kerülnél. Ezért azt javaslom, hogy ezt te ne csináld! Ezt a nagyon magas kamatot hívják uzsorakamatnak. A megtakarítók a vesztesek, a bankok pedig a nyertesek a jelenlegi pénzrendszerben. Ebben a világban nem azok a nyertesek, akik a bankokban vezetett megtakarítási számláikon gyűjtik a pénzüket, hanem azok, akik befektetik a pénzüket. Összefoglalás: 1) a bank mindig kevesebb kamatot fizet, mint az infláció. 2) Ha bankban tartod a pénzedet, akkor az nemcsak, hogy folyamatosan veszít az értékéből, de még te fizetsz mindezért a banknak. 3) Bankban gyűjteni vagy befektetni a pénzt se nem okos, se nem intelligens dolog. Megoldás: Ft-ot 51

53 6. fejezet Sok kicsi, sokra megy - Meglepő tények a megtakarításról Warren Buffett ma az Egyesült Államok egyik leggazdagabb embere. A vagyonát 47 milliárdra becsülik. Warren Buffett újságkihordóként kezdte. A receptje a következő volt: takarékoskodni és befektetni. Aztán megint takarékoskodni és befektetni. Ő az a típus volt, aki megragadott minden dollárt és szinte soha semmit nem vásárolt, mert a pénzben állandóan annak jövőbeli értékét látta, és nem azt az összeget, amelyet elkölthet. Autót sem vásárolt magának. Egy autó 10 ezer dollárért már kapható Amerikában. Nem a dollár miatt, hanem azért, mert tudta, hogy 15 év múlva mennyit ér majd ez az összeg, ha azt megfelelő helyre fekteti be (természetesen nem a bankszámlára gondolt). 15 évig takarékoskodni? Most ez komoly? látom, ahogy kérdőn felhúzod a szemöldöködet. Ne feledd, hogy amit gondolsz, az nagymértékben meghatározza azt, hogy menynyi pénzed lesz! Mindenesetre, ha 40 évvel ezelőtt éltél volna, és megkérted volna Warren Buffettet, hogy fektesse be a rongyos dollárt, akkor abból 35 év múlva 80 millió dollárt csinált volna neked. Ez már így tetszik? Hogyan volt erre képes? Erről a későbbi fejezetben fogok írni. Előtte vizsgáljuk még meg, hogy milyen gyorsan tud nőni a pénzed? Van forintod? Ha van, akkor az 15 év múlva 500 ezer forintot érhet! Tudom, hogy a 15 év rengetegnek tűnik most neked, Warren Buffettnek, viszont a hosszú távú gondolkodás és az, hogy a pénznek mindig a jövőbeni értéke lebegett a szemei előtt, volt a mai 47 milliárdjának az alapja. Ha ma befektetsz 5000 forintot évi 30%-os kamatra, akkor 15 év múlva 256 ezer forint lesz belőle. Ha ma befektetsz forintot évi 30%-os kamatra, akkor 15 év múlva 512 ezer forint lesz belőle. Hihetetlennek hangzik, de nézd meg az alábbi két táblázatot! Legközelebb, amikor forintos kacat előtt állsz, akkor gondolj Warren Buffettre, aki ha a helyedben volna, azt a pénzt befektetné évi 30%-os kamatra és 15 év múlva több százezer forintot állítana elő. (Nézd meg az 1. Táblázatot!) Kacat: olyan tárgy, ami nélkül jól megvagy, és ha nem veszed meg, 2-3 nap múlva már el is felejtetted. Csak a pillanatnyi vágy lángolt fel benned. 52

54 1. Táblázat: Hogyan nő az 5000 és forintod, ha évente 30%-os a növekedés. 2. Táblázat: Hogyan nő az 5000 és forintod, ha évente 40%-os a növekedés. Évek Összeg száma Évek Összeg száma Évek Összeg száma Évek Összeg száma Évek Összeg száma Évek Összeg száma Táblázat: Hogyan nő az 5000 és forintod, ha évente 50%-os a növekedés. Minél nagyobb kamatra tudod befektetni a megtakarított pénzed, annál gyorsabban nő. Feladat: Számold ki, hogy ha most 1 millió forintot befektetsz évi 15%-os reálkamatra (a reálkamat azt jelenti, hogy az inflációt már figyelembe vettük és ez a tiszta kamat, amit realizálsz a pénzeden), akkor mennyi pénzed lesz 5, 10 és 15 év múlva? Itt nyugodtan számolgathatsz!

55 Ezt a stratégiát követte Warren Buffett, és lett így a világ egyik leggazdagabb embere. Te is megtanulhatsz ügyesen befektetni és szert tenni annyi pénzre, amennyit kitűzöl célul. Minden pénzügyileg sikeres emberre az jellemző, hogy takarékoskodnak, és aztán ügyesen befektetnek. Mibe lehet befektetni? Nézzük is meg rögtön, de előtte még tisztázzunk egy fontos fogalmat, ami nem más, mint a KOCKÁZAT. Összefoglalva: 1) A megtakarítás fontos. 2) Megtakarításodat soha nem szabad elkölteni. 3) Megtakarításodat ne tartsd a bankban. 4) Megtakarításodat be kell fektetned, hogy így olyan eszközöket szerezz, amellyel épül a vagyonod, és ami pénzt hoz. Megoldás: 5 év múlva forintod lesz 10 év múlva: forintod lesz 15 év múlva: forintod lesz 54

56 7. fejezet Ha ismered a lapokat, nincs kockázat A kockázat valamely befektetéssel járó veszély vagy veszteség lehetősége. Képzeld el, hogy valakinek kölcsönadsz 500 ezer forintot. Ezt az illetőt másnap elüti a villamos és ezért nem tudja visszafizetni neked a pénzedet. Amikor az 500 ezer forintot odaadtad neki, kockázatot vállaltál. Hogyan kezeld a kockázatot? Vannak kis és vannak nagy kockázatot rejtő helyzetek. A kockázatodat mindig úgy tudod a legjobban kezelni, ha minél több információ van a birtokodban. Egy háborús történet Amikor ezt a történetet elolvasod, rögtön meg fogod érteni azt, hogy mi a legjobb koc- kázatkezelés. A történetet Robert Kiyosaki (az ő nevét érdemes megjegyezned, mert ő az egyik legnagyobb tanító a pénzügyi tudás terén) egyik könyvében olvastam. Kiyosaki önként jelentkezett a tengerészgyalogsághoz, és mint berepülő pilóta részt vett a vietnámi háborúban. Itt kapott két sorsfordító leckét, amelyek közül az egyik a kockázattal kapcsolatos volt. Így ír erről: Valahányszor azt hallom valakitől, hogy befektetni kockázatos, tudom, ez valójában azt jelenti, hogy az illető nincs felkészülve, és nem ér fel a feladathoz. Miután a levegőben voltam a repülőoktatómmal, rádöbbentem, hogy a harc az akaraterő és a képzettség végső próbája. Itt nincs második helyezés, és az győz, aki felkészültebb. Megváltoztattam a véleményemet ilyenformán: Nem a harc a veszélyes, hanem a felkészületlenség. 55

57 Az üzleti életben és a befektetéseimben a gyakorlat és a felkészültség megszállottja vagyok. Gyakorolom, hogy csökkentsem a kockázatot. Fejlesztem a készségeimet, hogy csökkentsem a kockázatot. Tanulok, hogy csökkentsem a kockázatot Ha kockázatot kell vállalnom, igyekszem lecsökkenteni a kockázatot. Mielőtt valódi pénzt fektettem volna az első ingatlanügyletembe, részt vettem egy befektetői tanfolyamon. Ezt követően több mint száz ügyletet megvizsgáltam. Úgy tudod tehát csökkenteni a kockázatodat, ha egyre jobban felkészülsz. Ehhez az első lépés, hogy megtanuld és megértsd mindazt, ami ebben a munkafüzetben van leírva, mert ahogy Kiyosaki mondja: Összefoglalva: 1) kockázat mindig van, ezért jobban jársz, ha megtanulod kezelni, mintha megpróbálnád elkerülni. 2) a kockázatot úgy tudod csökkenteni, ha minél felkészültebb vagy. 3) A legnagyobb gazdagság a tudás. 4) a nem tudás a legnagyobb kockázat. 5) Gyakorold, hogy csökkentsd a kockázatot. 6) fejleszd a készségeidet, hogy csökkentsd a kockázatot. 7) Tanulj, hogy csökkentsd a kockázatodat! Nem a befektetés vagy a vállalkozás a veszélyes, hanem a felkészületlenség. A legnagyobb kockázat a felkészületlenség. A legnagyobb gazdagság a tudás. A nem tudás a legnagyobb kockázat. Kockázat mindig van, ezért jobban jársz, ha megtanulod kezelni, mintha megpróbálnád elkerülni. Emlékszel, amikor tanultál biciklizni, hányszor elestél az elején? Emlékszel? Hányszor, de hányszor kellett újra próbálni? Amikor tanulsz valami ismeretlent, akkor mindig vannak olyan napok, amikor rosszabbul megy, mint előtte. Ilyenkor egy kicsit pihentetni kell az egészet, és aztán újult erővel folytatni. Dúsgazdaggá válni nem kockázatos, hanem kiszámítható. mondja Robert Kiyosaki. 56

58 8. fejezet Pénzgyár - A három legjobb befektetés A bankokról szóló fejezetben láthattad, hogy ha a bankban tartod a pénzedet, akkor az nemcsak, hogy folyamatosan veszít az értékéből, de még te fizetsz mindezért a banknak. Egyszóval jobb helyet kell keresnünk a pénzednek. Olyan helyet, ahol gyorsan növekszik. Egyetértesz? Feladat: Hány év alatt duplázódik meg Ft a) évi 4%-os b) évi 12%-os c) évi 24%-os kamatláb mellett? Előtte azonban még egy nagyon egyszerű módszert mutatok meg, amellyel könnyen kiszámolhatod, hogy mennyi idő alatt duplázódhat meg a pénzed. Mennyi idő alatt duplázódik meg a pénzed? A 72-es szabály. A 72-es szabály segítségével viszonylag könnyen kiszámolhatod azt, hogy egy bizonyos éves százaléknövekmény mellett kamatos kamattal számolva közelítőleg hány év alatt duplázódik meg a pénzed. Ez úgy történik, hogy a 72-őt el kell osztani a százalékban megadott éves növekmény értékével. Ha egy évi 8%-os hozamról van szó, akkor 72 osztva nyolccal = 9. Tehát kilenc év alatt duplázódik meg a pénz évi nyolc százalékos hozam és kamatos kamat mellett. Ha a növekmény például 3 százalék, akkor 72/3 = 24. Tehát 24 év alatt. Ha a százalék 16, akkor nagyjából négy és fél év elegendő a duplázáshoz. Ez a kis trükk a 72-es számmal jó arra, hogy egy egyszerű művelettel, akár fejben kiszámold, hogy hány év szükséges pénzed megduplázódásához. Itt nyugodtan számolgathatsz!

59 Megoldás: a) 18 év b) 6 év c) 3 év Ahhoz, hogy rövid idő alatt gyorsan nőjön a pénzed, három befektetési lehetőséggel kell megismerkedned. Minél jobban beleásod magad és megismered majd ezeknek a lehetőségeknek a részleteit, annál jobban felkészült leszel, és annál ügyesebben tudod majd elérni a pénzzel megvalósítható álmaidat. A hatalmat tehát most adom a kezedbe, ezért jól figyelj! A három legkézenfekvőbb befektetési forma: 1) Üzleti vállalkozás 2) Ingatlan befektetés 3) Tőzsdei befektetés A legjobb, ha mind a hármat kiismered majd, mert ahogy az előbbi fejezetben olvashattad, minél többet tudsz és ezáltal minél felkészültebb vagy, annál jobban tudod kontrollálni a kockázatodat, és így el tudod érni, hogy a pénzed kis kockázat mellett gyorsan növekedjen. Mint ahogy a legstabilabb asztal a háromlábú asztal, neked is három lábra kell támaszkodnod, ha a legnagyobb pénzügyi stabilitást szeretnéd elérni az életedben. 1) Üzleti vállalkozás Üzleti vállalkozás lehet például egy lángossütő, de üzleti vállalkozás a McDonald s is. Éppen erről a témáról beszélgettem nemrég Dorina lányommal, aki 14 éves. Egy vendéglőbe ültünk be ebédelni, és amíg a pincér kihozta az ételt, beszélgettünk egy kicsit az üzleti vállalkozásról. Anya! Nem értem, hogyan lehet egy üzleti vállalkozást elkezdeni? 58

60 Először is kell hozzá egy jó ötlet. Egy olyan ötlet, amely az embereknek ad valamilyen értéket, vagy megoldást a problémáikra. Emlékszel, amikor még egész kicsi voltál, úgy 7-8 éves lehettél és egy forró nyári napon kitaláltad, hogy limonádét fogsz árusítani az utcán a házunk előtt? Igen, emlékszem válaszolt Dorina. Nagyon meleg volt és az emberek ezért szívesen álltak meg és vettek egy pohár hideg limonádét. Pontosan. Vagyis egy problémájukra adtál megoldást, ezért szívesen adták oda neked a pénzüket, mert cserébe olthatták a szomjukat és hűsíthették magukat. Ez az üzleti vállalkozás alapja. A jó ötlet. Azonban ez még csak a kezdet. Emlékszel, hogy mi kellett még hozzá? Emlékszem, a limonádé árusításához kiindulásként kellett citrom, cukor és víz, amiből elkészítettük a limonádét, és persze poharak, amiben adtam őket. Na, meg igyekeztem szépen felöltözni, hogy csinos legyek. Még a hajamat is kifésültem! Bizony, emlékszem! A felsoroltakon kívül még bútor, vagyis az asztal is kellett, ahol a limonádés kancsókat meg a poharakat tartottad. Szóval, egy vállalkozásnak vannak költségei, mert a citrom, a víz, a cukor, a pohár és az asztal pénzbe került. A te esetedben az emberek által fizetett pénzből ezek a költségek visszajöttek és még maradt is pénz. Vagyis, ilyenkor mondjuk, hogy profitot termelt akkor a kis limonádé üzleted. Nagyon büszke voltál magadra és én is rád. Tehát egy vállalkozáshoz előre össze kell írni a költségeket és aztán megtervezni a bevételeket úgy, hogy végül nemcsak, hogy kitermelje a költségeket, de profitot is termeljen? Igen, ezt a tervezést hívjuk üzleti tervnek. Egyfelől tehát indíthatsz te is egy vállalkozást egy szuper jó ötletből, másrészt viszont azt is megteheted, hogy te nem dolgozol az adott vállalkozásban, csak befektetőként a pénzedet adod oda. Ezt nem értem. Valakinek csak úgy odaadom a pénzemet? Hát, nem csak úgy odaadod, hanem előtte jó alaposan megismered minden apró részletét az üzleti tervének, és ha úgy látod, hogy érdemes befektetni a vállalkozásába, csak akkor adod oda a pénzedet. A pénzedért cserébe tulajdonos leszel a cégben. Így lehet sok-sok céged is, amelyek közül biztosan lesznek, amelyek pénzt termelnek, és lesznek olyanok is, amelyeknél nem jön be a számítás és veszteséget fognak termelni. Akár egy ilyen étteremnek is lehetsz a tulajdonosa. Úgy látom, sokan vannak, és jól megy nekik, így ez egy jövedelmező befektetésed lehetne. Tényleg? Egy embernek akár több száz cége is lehet? kérdezte Dorina kikerekedett szemmel. Lehet bizony. Van egy Richard Branson nevű üzletember, akinek mára már több mint 400 cége van. Hihetetlenül hangzik, ugye? Mégis igaz. 16 éves volt, amikor az első üzleti vállalkotását elindította. Tehát csak két évvel idősebb, mint te vagy most. Egy Student (magyarul Diák) című magazint indított. Ha ő meg tudta csinálni, te miért ne tudnád? Az ebédhez limonádét kértünk stílusosan. Ebbe a limonádéba még mentalevelet és narancsot is tettek. Nagyon ízlett és meg is jegyeztük, hogy ha limonádé bizniszt kezd megint Dorina, akkor már ez alapján fogja elkészíteni a titkos limonádé receptjét. 59

61 Hogyan lehetsz te is üzleti befektető? Egyrészt te magad is elindíthatsz akár egy magazint vagy interneten egy vállalkozást. Az interneten működtetett vállalkozásnak megvan az az óriási előnye, hogy otthonról is tudod csinálni az íróasztalod mellől, akár pizsamában is, és nem kell hozzá nagy kezdőtőke. Tudom, most nem tudod elképzelni, hogy hogyan lehet egy internetes üzletet elindítani, de azt tudnod kell, hogy vannak olyan internetes üzletek, amelyek havi 1 millió dollárt, vagyis közel 200 millió forintos árbevételt hoznak. Tetszik neked ez a befektetési forma? Bele akarsz majd tanulni? 2) Ingatlan befektetés Sose értettem, hogy mi az az ingatlan kezdte 11 éves fiam a beszélgetést az autóban, miközben egy ingatlanközvetítővel való beszélgetésről jöttünk hazafelé. Ingatlannak nevezik a telket, házat, lakást. Semmi különöset nem jelent, csak egyszerűen így is hívják őket, ahogyan téged is hívunk Stofinak is és Kristófnak is. Mit értett az alatt, amikor azt mondta a néni, hogy az ingatlan piacon most mozgás van? Az azt jelenti, hogy vannak emberek, akik el akarják adni az ingatlanjukat és most vevők is vannak, akik venni akarnak. Vannak olyan emberek, akik nem csak azért akarnak házat vagy lakást venni, hogy abban lakjanak, hanem azért, hogy azt kiadják és ezért abból nekik havonta legyen pénzük. Aztán olyanok is vannak, akik meg azért veszik meg az ingatlant, hogy magasabb áron eladják és így haszonra tegyenek szert. Ez a két módszer a legegyszerűbb módjai annak, hogy pénzt csinálj az ingatlanba fektetett megtakarított pénzedből. De, Anya! Egy ingatlan az nagyon drága! Azt én nem tudom megvenni a megtakarított pénzemből! Igen, ez tényleg így van, most még nem tudod. De ha évek alatt folyamatosan teszel a Hosszú táv borítékodba és esetleg munkát is vállalsz vagy netalán egy üzletet is beindítasz, akkor már összegyűlhet annyi pénzed, hogy megvegyél egy ingatlant úgy, hogy a hiányzó pénzt a banktól kéred kölcsön. De azt mondtad, hogy a banktól nem jó hitelt felvenni. Most akkor mégis??? Ha befektetés céljából veszel egy ingatlant, akkor lehet, hogy érdemes. Ezt ki kell minden adott helyzetben számolni. A cél az, hogy amikor megvetted az ingatlant és kiadtad, akkor a bérlőd, vagyis az az ember, aki kivette a lakásodat, annyi havi bérleti díjat fizessen neked, hogy az legalább annyi legyen, mint a havi törlesztő részleted a bank felé vagy még több. 60

62 Ja, értem! Akkor van egy ingatlanom, amivel építem a vagyonom, de nem én fizetem ki, hanem a másik ember. Az én bérlőm fizeti ki. Pontosan így van. Ráadásul, ha el tudod azt érni, hogy ne csak annyi legyen a bérleti díj, mint a törlesztő részlet, hanem nagyobb, akkor minden hónapban plusz pénzed is lesz. Ezt hívják úgy, hogy pozitív készpénzáramlásod lesz egy hónapban. De a legjobb az egészben, hogy a végén lesz egy lakásod, amit nem te fizettél ki a banknak, hanem a bérlőd. Így a vagyonod egy ingatlannal nőtt. Ez őrülten jól hangzik! mondta a fiam, és mivel hazaértünk, kiszállt az autóból és ezzel befejeződött az ingatlan befektetésekről szóló beszélgetésünk. Tetszik neked ez a befektetési forma? Bele akarsz majd tanulni? 3) Tőzsdei befektetés & devizapiac A tőzsdével kapcsolatban igen sokfajta hiedelem kering. Lehet, hogy te azok közé tartozol, akik izgatottan várják, hogy végre megtudhassák, mit is lehet kezdeni a tőzsdével. Azonban lehet, hogy te az elriasztottak táborát képviseled, és azt gondolod, hogy ez egy nagy humbuk, amin az ember csak veszíthet. Éppen így volt vele Dorina lányom is, aki a minap azzal jött haza nagyszüleitől, hogy a tőzsde nagyon kockázatos, és aki oda teszi a pénzét, az biztos lehet benne, hogy elveszíti. Anya, a Mami azt mondta, hogy a tőzsde nagyon kockázatos, és nagyon felelőtlen az, aki egyáltalán foglalkozni kezd ezzel a dologgal. Tényleg olyan gáz a tőzsde? Egyáltalán mi az, hogy tőzsde? Abban igaza van a Maminak, hogy kockázatos lehet a tőzsde, de csak azok számára, akik nincsenek megfelelően felkészülve arra, hogy a pénzüket tőzsdei befektetésekbe tegyék. A kulcsszó itt is a felkészültség. Az orvosi szakma is kockázatos, ha nem vagy rá felkészülve. Ha nem tudod, hogyan kell egy vakbelet megműteni, hanem műtét közben akarod kitalálni, akkor valószínű, elveszted a beteget. Így van ez a pénzeddel is bármilyen befektetést nézünk. Tudod, hogy hogyan keletkezett a tőzsde? Milyen előnyei vannak? Nem, nem tudom. Tényleg, miért van egyáltalán tőzsde? Gondold el, hogy te találtad fel a repülőgépet. Szeretnéd legyártani a világ legelső repülőgépét (prototípusát) és aztán sorozatban is gyártani. Ehhez azonban hatalmas pénz szükséges. A bankok ilyen kockázatos induló vállalkozáshoz nem adnak pénzt, és te nem tudsz olyan sok embertől pénzt kérni, hogy meg tudd valósítani az álmodat. Ezt sehogy máshogy nem tudod megoldani, csak úgy, ha nyilvánosan és törvényesen kérsz fel nagyon sok embert, hogy támogassanak téged ennek az ötletednek a valóra válásában. Erre való a tőzsde, hogy pénzt szerezz egy nagyon drága ötlet megvalósításához? Nagyon leegyszerűsítve mondhatjuk így is. Ez úgy működik, hogy amikor tőzsdére viszed a repülőgép cégedet, kibocsátasz Repülőgép cég részvényeket, amit pénzért árulsz. Aki ilyen részvényt vesz, az a te Repülőgép céged tulajdonosa lesz egészen addig, amíg el nem adja a részvényeit. Bárkinek eladhatom a részvényeket? Igen, a részvényeket úgy adod el, hogy nem 61

63 is találkozol azzal soha, akinek eladtad. Mivel több ezer vagy több százezer ember vesz meg és ad el részvényeket egy nap alatt, ezért egy számítógépes rendszer segíti ezeket az ügyleteket, azaz kötéseket összevezetni. A tőzsde léte volt tehát alkalmas arra, hogy az ilyen nagy találmányok, mint a vonat, repülőgép, számítógép meg tudjanak valósulni, és ma te is utazhass ezeken a járműveken, és legyen otthon számítógéped. Ez tőzsde nélkül soha nem tudott volna megvalósulni. Csak az a megoldás lehetséges az ilyen nagyon sok pénzt igénylő ötletek esetében, hogy az emberek adják oda a pénzüket annak reményében, hogy ezek az üzletek jövedelmezőek lesznek, és akkor ők is részesednek majd a haszonból. És ez így is történt. Így tudtak a történelemben megvalósulni a legnagyobb találmányok, és így tud ma is szabadon és gyorsan áramolni a pénz a gazdaságban. Akkor ez nem is olyan kockázatos. csillant fel Dorina szeme. Valami csak akkor nem kockázatos, ha elegendő információd és tudásod van ahhoz, hogy dönts. A kockázatot a felkészültségeddel tudod csökkenteni. Tudod, ezt már beszéltük. És még valami. A tőzsde segítségével egy cég úgy tud jó sok pénzhez jutni, hogy nem kell kamatot fizetnie a kölcsönadóknak, amit banki hitel esetében bizony kellene. Akkor azok az emberek, akik a pénzt adták, vagyis a részvényesek nem is kapnak semmi pénzt? Akkor miért jó ez nekik? kérdezte lányom csodálkozva. Egyrészt azért, mert ha sikeres lesz a vállalkozás, akkor a részvények ára felmegy, és azon nyer a részvényes. Másrészt pedig az a cég, aki a pénzt kapja, fizet évente egy bizonyos százalékot a profitjából (osztalékot) a tulajdonosoknak. A tőzsdének az is nagy előnye, hogy egy befektető nem kell, hogy örökké egy adott társasághoz legyen kötve, hanem gyorsan tudja egyik cég részvényeit eladni és egy másik cég részvényeit megvásárolni. Tehát, ha mondjuk, befektetetek a McDonald s-ba, akkor lehetőségem van arra, hogy a McDonald s részvényeimet egy másodperc alatt eladjam és vegyek helyette Coca-Cola részvényeket? Ez így van. Ezért tud szabadon áramolni a pénz a gazdaságban, ami jó. Mára már a tőzsde eredeti szerepe megváltozott. Óriási pénz cserél gazdát nap mint nap a tőzsdén. A tőzsde a megtakarítások menedzselésének egyik olyan formájává vált, amely egy másik lehetőséget nyújt neked a bankokkal szemben. A tőzsdén igen magas hozamokat is el tud érni az, aki beleássa magát és megismeri a tőzsdei kereskedés és befektetés szabályait. Milyen magas hozamot lehet elérni? kérdezte lányom. Akár HAVI (nem évi!) 20-30%-os hasznot is el lehet érni. Tehát, ha 100 ezer forintot fektetsz be április elején, akkor április végére 130 ezer forintod lehet. Ha ezt így folytatod, és minden hónapban 30%-kal nő a befektetett pénzed, akkor mennyi pénzed lesz az év végére? 62

64 Összefoglalva: 1) a befektetések alkalmasak arra, hogy gyorsan nőjön a pénzed. 2) ahhoz, hogy sikeres befektető legyél, képezned kell magad. 3) Befektetések nélkül nem tudsz vagyont teremteni. 4) nem a havi készpénzáramlás a lényeg, hanem a vagyonépítés. (A készpénz elfogy, a vagyon megmarad.) Megoldás: Ha áprilisban kezdted, akkor december végére forintod lesz. Ahhoz, hogy ilyen profi legyél ezen a piacon, sokat kell tanulnod és gyakorolnod. De megéri, nem? Tetszik neked ez a befektetési forma? Bele akarsz majd tanulni? 63

65 9. fejezet Kölcsön tudsz adni 100 forintot? És 1 milliót? Az egyik legfontosabb fejezethez értünk. A hitel megértése nagyon fontos ahhoz, hogy jó befektető legyél. A befektetésekhez ugyanis érdemes a bank pénzét használnod, ezért tudnod kell, hogy hogyan számold ki, mikor éri meg egy befektetés neked, amelyhez a bank ad hitelt. Hogyan működik a bank? A legtöbb ember a bankba beteszi a pénzét, hogy ott kamatozzon (te már tudod, hogy ez nem túl okos dolog!). Ezt hívják banki betétnek. A bank egyrészt ezeket a pénzeket adja kölcsön annak, aki kér tőle, amit úgy is mondunk, hogy kihelyezi a hitelt. A bank máshonnan is szerez pénzt a hitelei kihelyezéséhez, de arról ebben a munkafüzetben most nem beszélünk. Érdekesség: A bank mekkora haszonra tesz szert? Tegyük fel, hogy beteszel a bankba a betétszámládra 1000 forintot és lekötöd. Ennek hozama évi 5%. A bank kihelyezi az 1000 forintot egy másik embernek, aki hitelt akar felvenni 8%-os kamatra. Az év végén a bank 80 forint kamatot kap a hitele után és neked pedig 50 forintot ad. Az ügylet költsége, amelyet nem terhel az ügyfelekre; 10 forint. A befektetett pénzeddel 5%-os kamatot értél el. Kérdés: Hány százalékos hozamot ért el a bank? Első megfontolásra azt mondanád, hogy 3%- ot, ami elfogadhatónak tűnhet. De nem ez a helyes válasz. A helyes számítás a következő: A bank profitja ezen az ügyleten 30 forint. A bank költsége 10 forint. A bank tiszta haszna 20 forint. Ahhoz, hogy megkapd a bank befektetésre jutó hozamát százalékban, a bank nettó profitját (20 forint) el kell osztani a bank költségével (10 forint), és meg kell szorozni százzal, hogy százalékot kapjunk. 20/10 100=200% Ez lényegesen több mint az első látásra tűnő 3%. Nem azt akartam itt sugallni, hogy a bank ésszerűtlenül magas haszonra tesz szert, csak azt tartom fontosnak, hogy tudd ezt! Jó hitel és rossz hitel A hitel felvételhez fontos tudnod, hogy a hitel, amit a befektetésedre veszel fel, milyen hitel? Rossz hitel, jó hitel vagy netalán szuper jó hitel? Nézzük, hogyan döntheted el, milyen a hitel, amit kínál neked a bank! Hitel teszt Ha valamikor elérkezik az idő és hitelt akarsz felvenni, mindig végezd el a hitel tesztet! A következőt gondold át: 64

66 Mi a célja a hitelnek? Például: Egy befektetéshez szükséges, vagy azért van szükséged rá, mert egy plazma tévét kell venned a nappaliba. FIGYELEM! Ha plazma tévét vagy bármilyen más tárgyat akarsz venni, akkor nincs jó hitel, CSAK ROSSZ hitel! A hitelt négy kategóriába érdemes sorolni. Minden hitelfelvétel előtt végezd el ezt a hitel teszt -et! Számold ki, hogy az adott hitel: a) Rossz hitel b) Jó hitel c) Szuper jó hitel d) Extra szuper jó hitel Mit jelentenek ezek a besorolások? a) ROSSZ hitel: Csökken az értéke a vagyontárgynak, amit vettél rajta. Például egy plazma tévét vagy egy autót vettél, amely amint kigördült az autószalonból, már rögtön 30%-kal kevesebbet ért. Feladat Mennyit ér az álom autód? 1) Melyik autó az, ami a legjobban tetszik neked? Nagyon vágysz rá? (Ha nem autó, hanem motor vagy robogó a vágyad, akkor azzal végezd el ezt a feladatot.) Menj fel az internetre és tudd meg, hogy mennyibe kerül. Választhatsz bele minden olyan extrát, amelyet szeretnél. Tegyük fel, hogy van annyi pénzed, hogy megvedd. Így hát elmész az autószalonba és megveszed. Kigördülsz a járművel és boldog vagy. Amikor hazaérsz, megtudod, hogy nagy baj történt. Leégett a ház és ezért szükség van arra a pénzre, amelyért az autót vetted. Nincs mese: el kell adnod a frissen szerzett járművedet. Amikor másnap fel akarod adni a hirdetést, megdöbbenve tapasztalod, hogy az a fajta jármű, amit te 10 millióért vettél újonnan, 25%-kal kevesebbért kínálják használt állapotban. Ezért te sem tudod eladni, csak 25%-kal olcsóbb áron. Mennyit ér hát a vadiúj autód a vásárlást követő napon? b) JÓ hitel: Nő az értéke annak a vagyontárgynak, amit vettél rajta. c) szuper JÓ hitel: Nő az értéke a vagyontárgynak, amit vettél rajta, és ráadásul a hitel törlesztő részletét sem te fizeted, hanem valaki helyetted. (Pl.: egy lakás vagy ház kiadásánál.) d) extra SZUPER JÓ hitel: Nő az értéke a vagyontárgynak, amit vettél rajta, és minden hónapban pozitív készpénzáramlást (cash flow-t) hoz, vagyis minden hónapban a törlesztő részlet kifizetése után még marad pénz a zsebedben. ERRE kell törekedned! Összefoglalva: 1) semmilyen áru vagy saját lakás vásárlásra ne vegyél fel hitelt! 2) Hitelt csak befektetés megvalósításához vegyél fel! 3) teszteld le a hitel teszttel, hogy milyen a hitel! 4) törekedj a SZUPER JÓ vagy az EXTRA SZU- PER JÓ hitelre! 65

67 10. fejezet Ha lehúzod, lehúznak - A hitelkártya el előre a pénzedet. Ha valamit szeretnél megvenni, akkor gyűjtsd össze rá a pénzt és akkor vedd meg, ha már megvan a pénz! Összefoglalva: 1) azt a pénzt költsd csak el, amit megkerestél. A hitelkártya arra van, hogy eladósodjál. Egy pénzügyileg intelligens tinédzsernek nincs szüksége hitelkártyára. Soha ne költsd 2) Hitelkártyád soha ne legyen. 3) Ha van hitelkártyád, szüntesd meg! 11. fejezet Egy életre az adósom vagy - Adósság, amitől óvakodj! Ha már Donald Trumpnál szóba jött az adósság, beszéljünk erről egy kicsit részletesebben. A mai világban az emberek egyik legnagyobb problémája, hogy éppúgy, mint Donald Trumpnak, adósságaik vannak. Azért fontos ez a téma, mert attól, hogy adósságba keveredjél, mindenképpen óvakodnod kell. Ugyanakkor azt is tudnod kell, hogy minden sarkon leselkednek rád olyan csábító dolgok, amelyeket ha nem megfelelően kezelsz, akkor észrevétlenül adósságba verheted magad. Kérlek, válaszolj az alábbi kérdésekre! 1) van olyan mobiltelefonod, amelynek nem te fizeted a számláját? Igen ) Van-e már bankszámlád? Nem 3) van-e diákhiteled (amikor hitelt veszel fel arra, hogy iskolába járhass)? Igen Nem 4) Van-e már most valamilyen tartozásod? Igen Nem 5) van-e valamilyen bevételed? (A zsebpénz is bevételnek számít.) Igen Nem 6) számold ki, mennyi a havi kiadásod és mennyi a havi bevételed? Igen Nem 66

68 Példa: Megnevezés Bevétel Kiadás Havi készpénzáramlás* (más néven: cash flow) Zsebpénz 4000 Alkalmi pénz (szülinap, karácsony stb.) 5000 Telefon Bankszámla havi díj -300 Ruhák Egyéb (mozi, cukor, csoki stb.) Összesen 9000 Ft =-800 Havi készpénzáramlás: a bevételek és a kiadások összessége. A pénz, ami megmarad neked, miután kifizetted az összes kiadásodat. A fenti példában ez az összeg negatív, vagyis adóssággal kezdődik a következő hónap. Ezt a helyzetet nagyon kerüld! Most töltsd ki te az alábbi táblázatot és nézzük meg a havi készpénzáramlásodat (más néven cash flow-dat)! Megnevezés Bevétel Kiadás Havi készpénzáramlás* (más néven: cash flow) Összesen 67

69 1) Ha a bevételed meghaladja a kiadásodat, akkor gratulálok! Jó úton jársz. 2) Ha van már bevételed, de a havi készpénzáramlásod negatív, akkor azonnal változtatnod kell. 3) Ha nincs még bevételed és az első négy kérdés közül bármelyikre igennel válaszoltál, akkor már rád is igaz, hogy kiadásaid már vannak, de bevételed még nincs. Persze tudom, hogy a kiadásaidat még a szüleid fizetik, és ez számodra természetes. A legtöbb probléma azonban itt kezdődik. Ahogy nősz, egyre több igényed lesz és ezért egyre több kiadásod keletkezik, amit a szüleid már egyre kevésbé akarnak vagy tudnak fizetni. És ekkor kezdődnek a problémák Te szeretnél valamit, amit nem kaphatsz meg. Tudnod kell, hogy Magyarország adóssága is évről évre nő, és az utóbbi időben nagyon sok magyar ember került bajba adósságai miatt. A legtöbb ember nem tudja olyan frappánsan megoldani az adósságainak viszszafizetését, mint ahogyan Donald Trump tudta, és van, aki évig nyögi egy rossz döntésének a következményeit. Ha a fenti feladatból az jött ki, hogy a havi készpénzáramlásod mínusz és ezt nem tudod helyrehozni, mire szüleid már nem fizetik a kiadásaidat, akkor könnyen kerülhetsz olyan súlyos anyagi helyzetbe, mint azok a felnőttek kerültek, akik nem tudták fizetni a számláikat, és ezért a házukban először kikapcsolták a villanyt, aztán a gázt, és végül elveszítették azt. Ettől szeretnélek megóvni. Ezért fontos, hogy minél több információt tudj az adósságról és az eladósodottságról. Manapság hitelre vásárolni olyan természetessé vált, mint levegőt venni. A legveszélyesebb a hitelfelvételnek az a módja, amikor bútor, nyaralás, televízió, konyhai eszközök, hi-fi berendezés stb. vásárlására vesznek fel a felnőttek hitelt. Sok fiatal azt gondolja, hogy már az első lakásba költözésnél teljes háztartásra van szüksége. Arról, hogy ilyen adósságokba keveredjél, mindenképpen lebeszélnélek. Ezeknek az úgynevezett fogyasztói hiteleknek ugyanis semmi előnye sincs, csak hátránya. Amellett, hogy előre elköltöd azt a pénzt, amit még meg sem kerestél, még igen magas kamatuk is van, melyet gyakran nem is kamatként, hanem kezelési költség címén számítanak fel, hogy vonzóbbá tegyék a hitelt. Továbbá nagyon lélekromboló érzés az, hogy a jövőbeli munkád gyümölcsét már learattad, és azért dolgozol, hogy ki tudd fizetni az adósságaidat. Egészen más dolog az, ha a saját vállalkozásodat akarod felépíteni, amely több pénzt termel, mint a hitel törlesztő részlete és a kamat együttesen. Ehhez érdemes felvenni hitelt, hiszen így más pénzét felhasználva tudsz saját magadnak pénzt teremteni. Hogyan jönnek létre az adósságok? Először is hadd kérjek valamit! Kérlek, írj le ide olyan eseteket, amikor azonnal akartál valamit, ami pénzbe kerül, és meg is vetted azt! 68

70 Az adósság általában vagy akkor jön létre, amikor nem tudod késleltetni a vágyadat, vagy akkor, amikor a pillanatnyi fájdalmat akarod elkerülni és mindent meg akarsz tenni azért, hogy örömet szerezz magadnak. Meglátsz egy szép ruhát, vagy a haverokkal el akarsz menni moziba, vagy egy kirándulásra stb. Ilyenkor a rövid távú örömöt akarod elérni és nem foglalkozol azzal, hogy ennek hosszú távon milyen következményei vannak. Mi lesz azzal, aki eladósodik? Már a babilóniaiak is ismerték a fogyasztói hiteleket és éltek is annak lehetőségével. A mai bankok őseitől, a pénzkölcsönzőktől vettek fel hiteleket. Biztosítékként magukat is felajánlhatták. Így aztán azokra, akik nem tudták visszafizetni az adósságukat és így eladósodtak, nehéz sors várt. Egy hatalmas falat építettek Nabupolasszur uralkodása alatt i.e. a 600-as években. A fal 50 m magas és 18 km hosszú és olyan széles volt, hogy hat ló is elfért rajta egymás mellett. A falat rabszolgák építették. A munka olyan nehéz volt, hogy átlagosan 3 éven belül meghalt, aki ott kezdett dolgozni. A rabszolgák több mint fele azonban nem hadifogoly volt, hanem eladósodott babilóniai, aki saját magát ajánlotta fel biztosítéknak, amikor kölcsönt kért. Most talán azt gondolod, hogy te biztosan nem lettél volna olyan bolond, hogy felajánld önmagadat egy kis kölcsönért. Azonban gondolj csak bele: hány alkalommal fordult eddig elő veled az, hogy az azonnali örömszerzés vágya elhatalmasodott rajtad és elköltötted az összes zsebpénzed, vagy még kölcsönt is kértél? 69

71 Gondolj a babilóniaiakra! Azért meséltem el ezt a történetet, hogy mélyen az emlékezetedbe vésődjön az, hogy soha ne költsd el a pénzedet előre valamilyen fogyasztási cikkre! Akármennyire is csábítgatnak a kedvező kamat és kezdő részlet tartalmú reklámok. Legközelebb, amikor egy ilyen helyzetbe kerülsz, gondolj a babilóniaiakra! Összefoglalva: 1) a fogyasztói hiteleknek semmi előnye sincs, csak hátránya. Ezekkel adósodik el a legtöbb ember. 2) Soha ne adósodj el! 3) Vezesd havi készpénzáramlásodat! 4) Készíts pénzügyi tervet! 5) állítsd fel a szabályaidat! Pl.: A Hosszú táv nevű borítékban lévő pénzből nem veszek ki soha. Azt csak befektetésre használom fel. 70

72 12. fejezet Miért nincs sokkal több milliomos tinédzser? - Tartozz a milliomos tinik közé! Egy érdekes statisztikát hallottam. Amerikában minden tizedik ember milliomos. Lehet, hogy a 2008-ban kezdődő válság egy kicsit rontott az átlagon, de mégis olyan meglepő ez a szám. Magyarországon nem tudom, mi az átlag, de azt hiszem, egy 20 évesnek arra, hogy vagyonos ember legyen év múlva, kevesebb mint 1% az esélye. Bár legszívesebben azt mondanám, hogy volt eddig, mert pontosan azért készítettem el ezt a Munkafüzetet, mert én azt szeretném, ha te is milliomos lennél. Ehhez azonban nem csak álmodoznod kell arról, hogy milyen jó lenne, ha.., hanem tenni is kell érte. Annak, hogy te az első milliomos tinédzserek közé tartozzál Magyarországon, annak komoly előfeltételei vannak. Határozd meg magad számára a gazdagság fogalmát! Mit értesz a gazdagság fogalmán? Milyen konkrét szám jelenik meg a szemeid előtt? Írd hát le, hogy melyik évben, mennyi forintod lesz. Ha most még bizonytalan vagy, nyugodtan gondolkozz! Sőt, ha leírod azt, ami a fejedben van, akkor később még javíthatsz rajta. Csak kezdd el! Miután leírtad a számot, csukd be a szemed és vizualizáld. Képzeld el, hogy a leírt összeg tulajdonosa vagy. Mit csinálsz, hol vagy, mit teszel, milyen érzéseid vannak? Ahhoz, hogy elérd a pénzügyi céljaidat, a tudatalattidat is segítségül kell hívnod. Azoknak, amik a tudatodban és a tudatalattidban vannak a gazdagságról és az ezzel kapcsolatos céljaidról, összhangban kell lenniük. Ha nincsenek összhangban, akkor a tudatalatti, aki egy sokkal hatalmasabb erő, mint a tudatod, óriási erővel fogja elsöpörni a céljaidat. Most már érted, hogy az életre való felkészülés egyik alapköve a pénzügyi alap. Ehhez gyűjtöttem össze olyan feladatokat, amelyekkel lépésről lépésre vezetlek a pénzügyi világ csodálatos erdejébe. A munkafüzet feladatainak elvégzése után, és miután meghallgattad a CD-t, pontosan ismerni fogod ennek az erdőnek azon ösvényeit, amelyeket jobb, ha elkerülsz és azokat, amelyeken járnod érdemes. A pénz működésének ismeretével egy új hatalmat szerezhetsz Ha megtanulod, hogy hogyan működik a pénz, akkor egy olyan hatalmat szerzel felette, amely segítségével elkezdheted építeni a vagyonodat. Ugye, milyen izgalmasan hangzik, hogy most egy olyan tudást szerezhetsz, amely a szüleidnek talán még nincs meg? A legtöbben arra vágyunk, hogy a nekünk 71

73 tetsző életstílusban éljünk anélkül, hogy dolgoznunk kellene (vagy csak akkor dolgozzunk, ha dolgozni akarunk), vagy mások anyagi segítségére támaszkodnánk. A felnőttek sokszor úgy tekintenek a pénzre, mint egy szükséges rosszra valamire, ami ahhoz szükséges, hogy kifizessék a számláikat és, hogy aggódjanak. Tetszik vagy nem, a pénz egy olyan dolog, amely egész életedre hatással lesz. Ezért érdemes ismerni a mai pénzvilág szabályait, és fontos, hogy jól tudj bánni vele, hogy ne kelljen annyit aggódnod az életedben. Az iskola csak a kezdet. Az iskolában, egyetemen, főiskolán megtanulod egy szakmának az alapjait. De nem tanulod meg, hogy hogyan tudsz belőle megfelelően és hatékonyan profitálni. Ha orvosnak mész és elhelyezkedsz, egy olyan orvosi kezdő fizetést kapsz, amelyből nehezen tudsz felépíteni egy olyan életet, amelyre vágysz. Miből fogsz lakást venni? Miből lesz autód? Miből fogsz nyaralni menni és világot látni? A 150 ezer forintos havi fizetésedből? Ezen sok felnőtt szörnyülködik, és aztán nem tesz semmit. Sokan a kormányt, az iskolarendszert, a körülményeket hibáztatják, de ettől még nem lesz több pénzed, mint 150 ezer forint 5-6 év egyetemi vagy főiskolai tanulás után. Ezért jobb, ha a kezedbe veszed a sorsod és megtanulsz egy-két fontos dolgot a pénzről és arról, hogy hogyan tudod elérni azt a keresetet, amellyel a megérdemelt jómódban élhetsz. Amikor az ember eléri a 14 éves kort, egyre inkább nyílik ki a világ előtte. Már nem mindegy, hogy milyen mobiltelefonod van, milyen cipőben és ruhában jársz, hogy néz ki a táskád, és egyáltalán, hogyan nézel ki te magad. Mondd meg, mit tegyek, hogy ne költsem el az összes pénzemet! tette fel nekem 15 éves unokaöcsém a kérdést nemrég. Ekkor mondtam neki egy egyszerű ötletet, amitől sokat javult a pénzkezelési módszere. Most elárulom neked is ezt a titkot: Ha azok közé a tinik közé tartozol, akiknek kifolyik a kezéből a pénz, és nem tudod, hogy hogyan állíthatnád meg a pénz elfolyását, akkor tedd a következőt: vegyél elő három borítékot. Az egyikre írd rá, hogy Hosszú táv, a másodikra azt, hogy Rövid táv, a harmadikra pedig azt, hogy Most. Minden alkalommal, amikor pénzt kapsz, tegyél belőle valamenynyit a Hosszú táv nevű borítékba. A borítékok tartalma: MOST Ebbe a borítékba tedd azt a pénzt, amelyből bármikor kivehetsz és elköltheted arra, amire akarod. RÖVID TÁV Ebbe a borítékba gyűjtsd a pénzt egy olyan dologra, amit kinéztél és meg akarsz vásárolni. HOSSZÚ TÁV Ebbe a borítékba tedd azt a pénzt, amelyet arra szánsz, hogy nem költöd el sem MOST, sem rövid távon. Az ebben a borítékban összegyűlt pénzt befektetésre fordítod majd. Készíts pénzügyi kimutatást: Másold le ezt a táblázatot és kövesd a pénzmozgást. Jegyezd fel, ha pénz folyik be hoz- 72

74 Dátum Bevétel Hosszú táv boríték Most boríték Rövid táv boríték zád, és ha pénzt költesz. Írd be a táblázatba mindig, melyik borítékba, mennyi pénzt teszel. Állítsd fel a saját szabályaidat! Először fizess magadnak! Mit is jelent ez? Ez azt jelenti, hogy minden pénzből, amit kapsz, egy részét a Hosszú táv borítékba kell betenned. Ezt SOHA ne mulaszd el megtenni! Mire gyűjtesz a Hosszú táv borítékban? Még egyszer: ebbe a borítékba NEM azért gyűjtesz, hogy majd egyszer elköltsd. Ezt a pénzt kizárólag azért gyűjtöd, hogy BE TUDD FEKTETNI, vagyis olyasvalamibe, ami növeli a vagyonod, és amelyből neked hónapról hónapra pénzed származik. Amikor befektetésbe teszed a pénzed, akkor az nem vész el úgy, mint amikor ruhákat, ékszereket, mozijegyet, strandbelépőt és egyéb tárgyakat veszel. Az a pénz, amit valamilyen befektetésbe teszel, olyanná válik, mint a mesében az aranytojást tojó tyúk, amely rendszeresen aranytojást tojik neked. Ha ezt a tyúkot levágod, vagyis a pénzt elköltöd, akkor az aranytojást tojó tyúk nem fog neked rendszeresen aranytojást tojni, amit arra használhatnál fel, hogy ruhákat, könyveket, és egyéb olyan fogyasztási cikkeket vegyél belőle, amelyekre vágysz. A befektetésedet ezért hívhatjuk aranytojást tojó tyúknak is. FONTOS! SOHA ne vágd le az aranytojást tojó tyúkodat! A legtöbb gyerek úgy nő fel, hogy ezt tanítják meg nekik: Keményen meg kell dolgoznod a pénzért. Ugyanakkor azt senki nem árulja el neked, hogy van módszer, amikor nem kell életed végéig keményen megdol- 73

75 goznod a pénzért, és mégis sok pénzed lesz. Keményen dolgozni természetesen kell, de a kemény munka önmagában még soha senkit nem tett gazdaggá. Nézz csak körül a világban! Hány olyan felnőttet ismersz, aki keményen dolgozik, és gazdag lett ezáltal? Nem tipikus jelenség, ugye? Emberek milliói dolgoznak éjt nappallá téve. Mindannyian gazdagok? Nem! Akkor a legtöbbjük gazdag? Még ez sem igaz! Összefoglalva: 1) először mindig fizess magadnak! Ez azt jelenti, hogy minden alkalommal, amikor pénzt kapsz, tegyél be valamennyit a Hosszú táv nevű borítékba, amelyet majd a befektetéseidre használsz fel! 2) soha ne vágd le az aranytojást tojó tyúkodat! A legtöbbjüknek nincs annyi pénze, mint amennyit szeretne, és nem tudják megvalósítani az álmaikat. Mi van, ha azt mondom, hogy a szakma nem az egyetlen módja annak, hogy pénzt keress? Ha elvégzel egy szakmát, majd elhelyezkedsz ebben a szakmában, akkor a megélhetésedhez szükséges pénzt előállítod, azonban a pénzkeresetnek nem ez a leghatékonyabb módja. Sőt, ha a fizetésért való munkát választod, akkor valószínű, hogy belekerülsz egy mókuskerékbe, ami nem más, minthogy azért dolgozol, hogy többet keress. A legtöbb ember, aki belekerül a mókuskerékbe, egyre többet és többet dolgozik, hogy többet keressen, de a fizetésnek van egy felső határa, amit megkaphat, és amin felül már nem tud többet keresni. Azonban van rá mód, hogy több pénzt keress anélkül, hogy egyre többet kelljen dolgoznod és végül teljesen kiégjél a sok munkától. Azoknál az embereknél, akiknek nincsenek pénzügyi gondjaik, a kemény munka csak átmeneti jellegű. Ugyanis tudnak és használnak még egy titkot, amit most én elárulok neked. Ezt a szót jól jegyezd meg, és soha ne felejtsd el: hatástöbbszörözés! 74

76 13. fejezet Pénzklónozás - Hogyan tehetsz szert kiapadhatatlan pénzforrásra? Egyik unokaöcsémet kérdeztem nemrég, aki mindjárt 15 éves lesz, hogy mi a terve a jövőre. Bankban fogok dolgozni, veszek egy jó autót, lesz családom és egy szép nagy házban fogok lakni válaszolta. Neked is ilyen elképzeléseid vannak a jövőről? Nagyszerű! Gondolkoztál-e már azon, hogy miből és hogyan fogod ezt megvalósítani? Ha nem, az sem baj, hiszen most együtt fogjuk kitalálni, hogy hogyan tudod megvalósítani a terveidet és az álmodat. Mi az, hogy hatástöbbszörözés? Képzeld el, hogy egy kiváló orvos vagy, aki elhatározta, hogy az összes rákos beteget meggyógyítja a világon. Jelenleg a saját rendelődben dolgozol. Mivel egy hatékony gyógymódot dolgoztál ki, a betegek egyre inkább hozzád akarnak jönni és te már nem győzöd a munkát. Bár munkáddal sok betegnek tudsz segíteni, erőd véges. Többet már nem tudsz dolgozni, ezért ha több embert szeretnél meggyógyítani, más megoldást kell keresned. Munkád során tehát egy hatékony új gyógymódot kísérleteztél ki, és az egyik este, ahogy végignézed az elmúlt évek munkájának eredményét, rájössz arra, hogy ha ezt a gyógymódot mások is tudnák alkalmazni, akkor valóra válna az álmod és minden rákos beteget meg tudnál gyógyítani. Ekkor elkészíted a leírását ennek a gyógymódnak, amelyben pontos utasításokat adsz a gyógykezelésed alkalmazására. Mire végzel, egy egész vastag könyv lesz az eredmény kiegészítő képekkel és rajzokkal. A könyved alapján bárki sikeresen tudja a rákot gyógyítani a saját orvosi praxisában. Ezért ez egy általad készített termék, amellyel megsokszorozódott a tudásod és a tapasztalatod, és így millióknak tudsz segítséget nyújtani. Sokan elkezdik alkalmazni a módszeredet az orvosi gyakorlatukban. Így elérted, hogy azok a betegek is a te gyógymódoddal gyógyulnak meg, akiket egyébként soha nem látsz. Ezt nevezik hatástöbbszörözésnek. Hasonlóan a fenti példához, a hatástöbbszörözést az üzleti életben is el lehet érni. Sokan nem tudják megtöbbszörözni a szolgáltatásukat és ezért az idejüket cserélik be pénzre. Te ne tartozz ezek közé az emberek közé! Sok olyan tehetséges ember volt már a történelem során (zenész, kutató, tudós), akik keményen dolgoztak és szegénységben haltak meg, mert nem sokszorozták meg a tehetségüket. Mit tehet például egy zenész a tehetségének sokszorosítása érdekében? (pl.: CD-ket ad ki.) Még további példák hatástöbbszörözésre: McDonald s, Burger King. Ez a két étteremlánc először létrehozta a prototípusát, vagyis egy minta éttermét. Kikísérletezték, hogy a legoptimálisabb legyen, majd ezt a mintát több tízezer helyen egyszerűen lemásolták. Ezért van az, hogy ha a világ bármely pontján bemész egy McDonald s-ba vagy Burger King-be, ott pontosan ugyanazokat az életeket és kiszolgálást kapod meg. Kérlek, most írj le legalább tíz hasonló esetet, amelyben hatástöbbszörözést lehet elérni!

77 Összefoglalva: (idézetek Robert Kiyosakitól) 1) Ha nem tanulod meg és nem alkalmazod a hatástöbbszöröző eszközöket, akkor anyagilag lemaradsz, és egyre többet dolgozol majd, hogy szinten tudd magad tartani. 2) A szegényeket, a gazdagokat és a középosztályt a hatástöbbszörözési formák különböztetik meg egymástól. A gazdagok azért gazdagabbak, mert másféle hatástöbbszörözőt használnak, és többet használják. 3) A világon a legfontosabb szó a cash-flow. A második legfontosabb szó a hatástöbbszörözés. 4) Az egyik ok, amiért a középosztálybeliek évekkel tovább dolgoznak, küszködve fizetik vissza adósságaikat és több adót fizetnek, hogy hiányzik nekik a hatástöbbszörözés egy nagyon lényeges formája, mégpedig a pénzügyi képzettség, mint hatástöbbszöröző erő. 76

78 14. fejezet A jövedelem mesterhármasa Menj, keress pénzt! Menj, fiam! Nézz valami passzív jövedelem után! Feltétezem, hogy a neked tetsző életstílus elég költséges. Ahhoz tehát, hogy úgy élj, ahogyan szeretnél, meg kell tanulni munka nélkül is pénzt keresni. Ezt a jövedelmet nevezik passzív jövedelemnek. Aktív jövedelem Amikor azért kapsz pénz, mert elvégeztél valamilyen munkát, azt aktív jövedelemnek nevezik, éppen azért, mert aktívan megdolgoztál azért a pénzért. Lehet, hogy az, hogy munka nélkül is tudsz pénzt keresni, először olyan hihetetlennek tűnik, mégis azok az emberek, akik jómódban élnek, rendszeresen keresnek olyan pénzt (is), amelyért nem dolgoztak meg az adott hónapban egy percet sem. Hogyan lehetséges ez? A passzív jövedelem Hogyan tudsz hát olyan lehetőségeket találni, ahol anélkül, hogy hosszú órákat dolgoznál, mégis kereshetsz pénzt? A passzív jövedelem két formáját mutatom most be. Ide tartozik a befektetésekből származó jövedelem, amelyről az 57. oldalon írok részletesen. Ezek az ingatlan befektetések, amikor veszel egy lakást és kiadod. Akkor a havi lakbér egy passzív jövedelem, amit minden hónapban megkapsz. Képzeld el, hogy egy egész lakópark a tied, amelynek minden lakását te adod ki. Gondold csak el, mekkora passzív jövedelemre tehetsz így szert havonta! Ugyanilyen passzív jövedelmet tudsz szerezni olyan vállalkozásokból, melyekben nem kell személyesen ott lenned. Ilyen például a fenti példában az orvos által kidolgozott gyógymód, amelyet elad, vagy hasonló a zeneművek vagy szoftverek szerzői jogdíja. A szerzői jogdíj az a pénz, amelyet azok fizetnek neked, akik az általad feltalált vagy kitalált ötleteket akarják felhasználni. Fél passzív jövedelmek Te is biztosan hallottál már a multilevel marketing-rendszer (Avon, Forever stb.) vagy network marketingről, ami egy vállalkozásforma világszerte elterjedt változata. Néhol többszintű értékesítésnek vagy hálózati kereskedelemnek fordítják. Az multilevel marketing-rendszer lényege, hogy te úgy értékesíted az adott vállalat termékeit, hogy az ismerőseidnek adod el és saját használatra is vásárolsz. Te olcsóbban meg tudod venni a termékeket, amiket te a vállalat katalógusában szereplő magasabb áron adsz el. Azért szokták hálózati marketingnek is nevezni, mert akkor jársz a legjobban, ha nem csak eladod a termékeket, de be is léptetsz a hálózatba másokat is, akik szívesen foglalkoznának az adott termék értékesítésével. Ekkor ugyanis annak az eladásaiból is kapsz pénzt, aki belépett alád, sőt azok eladásaiból, akiket majd ő fog beszervezni a hálózatba. Ily módon egy sikeres, többszintű hálózatot maga 77

79 alá építő egyén komoly jövedelemre tehet szert. Az MLM alapötlete az, hogy egy termék elégedett fogyasztója a terméket feltehetően továbbajánlja, s így ő maga személyesen, közvetlenül részt vesz az értékesítésben. A hálózati marketing egy fantasztikus lehetőség ahhoz, hogy kipróbáld magad, mint vállalkozó, és megismerd az értékesítés csínját-bínját. Összefoglalva: 1) törekedj arra, hogy mind a három féle jövedelmed legyen! 2) a jómódú emberek passzív jövedelmet keresnek maguknak, a középosztálybeliek pedig aktív jövedelmet (állást). Ez a jövedelem azonban maximum fél paszszív jövedelemforrásod tud csak lenni, mert ha nem foglalkozol vele és nem csinálod, akkor egy idő után már nem kapsz rendeléseket, és így pénzt sem fog hozni neked. Én mindenképpen javaslom, hogy próbáld ki, mert sokat tanulhatsz belőle és igen kicsi kezdőtőkével is elindítható. Csak nyerhetsz vele, hiszen rengeteget tudsz tanulni az értékesítésről és a vállalkozásról, és közben még pénzt is keresel! 78

80 15. fejezet A sikeres vállalkozás titka A több pénz keresésének legjobb módja, ha képzed magad pénzügyileg, és ha vállalkozó leszel. A vállalkozóvá váláshoz az egyik legfontosabb készség az eladási készség. Erre nagyon nagy szükséged lesz. Így hát ebben kell alaposan kiképezned magadat. Van, aki született vállalkozó. Lehet, hogy te azok közé tartozol, aki született vállalkozó, akinek a vérében van az eladás és már tapasztaltad, hogy ügyesen tudsz eladni valamit. Egy ötletet, vagy azt, hogy a család miért azt a programot válassza és miért ne a másikat. Ez is az eladási készség egy része. Azonban az is lehet, hogy te azok közé tartozol, aki félénk, visszahúzódó, aki retteg a visszautasítástól. Ekkor sem kell azonban elkeseredned, mert rengeteg olyan sikeres üzletember van, aki félénk és visszahúzódó. Az interneten keresztül ugyanis személyes kapcsolat nélkül is lehetséges eladni. A legtöbb tinédzsernek a szégyenlősége és az eladási készség hiánya jelenti a legnagyobb problémát. Azt javaslom hát, hogy tanulj meg eladni, mert ez a készség is ugyanúgy megtanulható, mint a történelem vagy a nyelvtan, csak ezt nem tanítják az iskolában. A jómódúak folyamatosan tanulnak és fejlődnek. Akinek nincs pénze, azok többnyire azt hiszik, hogy már mindent tudnak. Én is azok közé tartoztam, akinek meg kellett tanulni a vállalkozást és fejlesztenem kellett az eladási készségeimet. Van egy ismerősöm, aki igen sikeres volt, amikor egy nagy multi vállalatnál dolgozott marketing igazgatóként. Azonban, mint mindennek, annak is megvannak a maga hátrányai és korlátai, ha az ember egy multinál alkalmazottként dolgozik. Ezért egyre inkább kacsintgatott arra, hogy ő vállalkozni fog, amíg egy szép napon megvalósította az álmát. Egy bio boltot nyitott és rendkívül boldog és büszke volt. A pénz azonban nem úgy kezdett jönni, mint ahogyan azt eltervezte, és a kiadásai mindig magasabbak voltak, mint a bevételei. Elküldte az alkalmazottait és az üzlettársával keményen kellett dolgoznia ahhoz, hogy egy alacsony fizetést haza tudjon vinni. Te Orsi, panaszolta nekem többet dolgozom, mint multis koromban, és fele annyi pénzt viszek haza. Az üzleti nehézségeire mindig külső okokat talált. Egyszer nem volt éppen szezon, aztán rossz helyen volt az üzlet, aztán a kormány döntései meg az üzlettársa volt a hibás stb. Mindig külső okokat keresett, mert azokat mindig könnyű találni. Te is ismersz biztosan olyanokat, akik mindig a külső tényezőket hibáztatják azért, mert nem megy jól nekik vagy, mert nem érzik jól magukat a bőrükben. Pedig valójában mindig egy emberen múlik az, hogy hogyan érzed magad. ÉS ez nem más, mint TE magad. Két év után ismerősöm feladta. Kiszállt az üzletből és visszament alkalmazottnak egy multi vállalathoz. Története nem egyedi. Sok vállalkozó zárja így be a boltját vagy számolja fel az üzletét. Azért osztottam meg veled ezt a történetét, mert azt akartam megmutatni neked, hogy 79

81 ez az ismerősöm elmulasztott valamit: elmulasztott tanulni. Hagyta, hogy a tanulási folyamat legyőzze őt. Amikor akadály lépett fel, külső okokat hibáztatott és végül kilépett. Miközben dicséretes, hogy egy új vállalkozásba fogott, az azonban semmiképp sem dicséretes, hogy megállt, amikor túl nagynak és megoldhatatlannak tűnő probléma merült fel. Elmulasztotta, hogy átküzdje magát a kudarcon, és tanuljon a hibáiból. Nem jött rá arra, hogy az út, ami során megoldja a problémát és eljut a célba, fontosabb, mint maga a pénz. Tűzd ki a célodat! Találd ki, hogy milyen úton jutsz oda! Soha ne add fel! És ne feledd, hogy az út fontosabb, mint maga a cél! Az út egyik legnehezebb része mindig az, hogy az ember ne adja fel és ne veszítse el a fejét, amikor nem sikerül neki valami, amikor frusztrált, amikor mindenkitől csak a kritikát kapja. Ezért a pénzügyi intelligenciához szükséges, hogy tudd kontrollálni az érzelmeidet. A másik dolog, amiért ismerősöm feladta, az a pénz volt. Nem tudta megvárni, hogy elérkezzen az az idő, amikor már vállalkozása szépen kitermeli azt a pénzt, ami a célja és vágya volt. Itt most nagyon okosnak kell lenned neked is, mert a legtöbb tinédzsernek többet ér ma 2000 forint elköltése, mint évek múlva több százezer forinté. Hogy miért? Mert azonnali megoldást akarnak a vágyaikra és nem tudnak várni. megtanuld a legfontosabb pénzügyi alapokat. Amikor pénzről van szó, az alapismeretek mellett a legfontosabb az, hogy tudd kontrollálni az érzelmeidet. A meggazdagodás titka az élelmesség? A milliomos Rothschild bankárról mesélték, hogy gyerekkorában egyik rokonától kapott egy dollárt. Mit kell ilyenkor mondani? szólt rá figyelmeztetően az édesanyja. Hogy kérek még egyet. Összefoglalás: 1) a sikeres vállalkozáshoz folyamatosan kell tanulnod és képezned magad. 2) a sikeres vállalkozó egyik fontos alapkészsége az eladási készség. Ezzel én is így voltam, ezért tökéletesen meg tudlak érteni. Nekem sem tanította meg senki, hogy hogyan kell bánni a pénzzel, és ezért felnőttkoromban kellett megtanulnom. Így sok millió forintot hagytam elveszni. Azért írtam meg ezt a Munkafüzetet, hogy te ne járj úgy, ahogyan én, és már sokkal korábban 80

82 16. fejezet Nyiss minél több pénzcsapot, miközben vagyont teremtesz! Képzeld el, hogy van tíz aranytojást tojó tyúkod. Akkor ez azt jelenti, hogy ha egy tyúk csak egy aranytojást tojik egy hónapban, akkor 10 aranytojásod lesz minden hónapban. Ha ezt a 10 tojást átváltod forintra, akkor attól függően, hogy milyen típusú aranytyúkokat vettél azaz milyen hozamú befektetéseket csináltál, akár havi több tízezer, százezer vagy több millió forintos bevételed is lehet. Hogy tetszik? A válasz tehát egyszerű Teremts minél több aranytojást tojó tyúkot! Hogyan tudod ezt megtenni? Első lépés: Teremtsd meg az első aranytojást tojó tyúkodat! Második lépés: Ha már van egy aranytojást tojó tyúkod, akkor a rendszeresen kapott aranytojást ne csak szórakozásra és fogyasztási cikkekre költsd, hanem mindig tedd be az aranytojásból származó pénz egy részét a Hosszú táv borítékba, hogy még egy aranytojást tojó tyúkot tudj belőle csinálni. Ha megvan a következő befektetésed is, akkor már nem egy, hanem két aranytojásod van egy hónapban. Törekedj egyre több és több aranytojást tojó tyúkra, vagyis egyre több és több befektetésre, mert ekkor lesz egyre nagyobb vagyonod és több pénzed egy hónapban, mert a tyúkjaid szépen, szorgalmasan tojják neked az aranytojásokat. Ha ezt most megértetted, akkor egyenes utad van ahhoz, hogy milliomos tinédzser váljék belőled. Összefoglalva: 1) Ne állj meg az aranytojást tojó tyúknál! 2) fektesd be az idődet és legyél egyre felkészültebb! 81

83 17. fejezet Jótékonykodj! - Néhány megdöbbentő igazság a gazdagokról Eddig arról volt szó, hogy neked mit kell tenned ahhoz, hogy pénzügyileg sikeres legyél, és ezért meg tudd valósítani azokat az álmaidat, amelyekhez pénz szükséges. Tegyük fel, hogy egyre ügyesebb és sikeresebb vagy. Mit gondolsz, hogyan tudsz a legjobban örülni ennek a sikernek? Írd le ide! Igen, akkor tudsz majd a legjobban örülni a bőségnek és biztonságnak, amit megteremtettél, ha megosztod másokkal is. Ha megnézed a sikeres és boldog emberek életútját, látni fogod, hogy gazdagságukat mindig megosztották másokkal. Ezek az emberek hálát éreztek azért, amit elérhettek, és ahogy gazdagodtak, egyre nőtt a felelősségtudatuk a többi ember iránt. Persze tudom, hogy nem minden gazdag ember bánik jól a pénzével. De azok, akik nemcsak gazdagok, de boldogok is, azok nagyon is tudatosan, jól bánnak a pénzükkel. A gazdagság felelősséggel is jár Akinek megvan a lehetősége, hogy sok pénzt teremtsen elő, annak egyben kötelessége azokra is gondolni, akiknek kevesebbjük van. Az adományozást azonban már akkor el kell kezdened, amikor még nem érzed az anyagi biztonságot. Először vetni kell, csak utána tudsz aratni. Gondold el, hogy ha vennél egy földet és várnád, hogy először aratni tudj. Te is jól ismered azt a mondást, hogy Ki mint vet, úgy arat. Ez itt is igaz. A szupergazdagok viselkedését tanulmányozva arra a felfedezésre juthatsz, hogy azt tartják: Boldog, aki megtanulta, hogy a pénzhez jutás legbiztosabb útja, ha először mi adunk. A sikeres emberek szokása közé tartozik, hogy jövedelmük 10%-át odaadják szegényebbeknek. Ha végzel egy kis kutatást, megtudod, hogy azok, akik a jövedelmük egy részét elajándékozzák, azok hosszú távon nagyobb vagyonra tesznek szert, mint azok, akik nem adnak semmit a szegényebbeknek. 82

84 Lehet, hogy ezek a tények most megleptek, és ha még maradt benned előítélet a vagyonnal, gazdagsággal és pénzzel kapcsolatban, akkor azok most végleg feloldódtak. Ezzel elgördült egy akadály az elől, hogy te is jól bánj a pénzzel, és vagyont gyűjts. A gondolkodásod ugyanis nagy kerékkötője tud lenni annak, amit el akarsz érni. Összefoglalva: 1) az a gazdag boldog, aki ad a jövedelméből a szegényebbeknek. 2) a bőségért érzett hála segítségével a pénzhez való viszonyod is teljesen természetessé válik. 3) aki ráül a pénzre, az megakadályozza, hogy a pénz visszaáramoljon hozzá. 4) az adakozást most kell elkezdened, amikor még nem vetettél. A gazdag bankár meghal, és erélyesen kopogtat a mennyország kapuján. Az Úr odaküldi Szent Pétert, nézze meg, hogy ki az. Szent Péter kinyitja az ajtót, és megkérdezi a bankártól: Mit akarsz? Be akarok menni. Hohó, aztán voltak-e jócselekedeteid a Földön? Igen. Egyszer találkoztam egy koldussal és adtam neki egy krajcárt. Aztán? Aztán később egy másik koldusnak is adtam egy krajcárt. Hát még, mi jót tettél? Pár év múlva megint adtam egy koldusnak egy krajcárt. Szent Péter jelenti a dolgot az Úrnak, aki végighallgatja, majd így szól: Add vissza neki a három krajcárt, és menjen a pokolba! 83

85 18. fejezet Hogyan szerezhetsz pénzt tizenévesen? 9 ötlet 9 ötlet Most már, hogy tudod, mit kezdj a pénzzel és hogyan bánj vele okosan, gondolom, égsz a vágytól, hogy pénzt keress. Ezért összegyűjtöttem néhány ötletet, amellyel a zsebpénzedet kiegészítheted, és gyors pénzhez juthatsz, és ezzel összerakhatod az első befektetésedhez szükséges tőkét. Így elkezdheted megalapozni a pénzügyi biztonságodat és az anyagi függetlenségedet. Nézzük akkor, milyen munkákat csinálhatsz tizenévesen. Néhány ötlet. 1. taníthatsz. Én, amikor éves voltam, magántanítványokat fogadtam és matekot tanítottam nekik. Itt az idő, hogy pénzt keress az eddig megszerzett tudásoddal! 2. Bizonyos hálózati marketinggel működő cégek termékeit árusíthatod. Több ilyen tizenévest ismerek, aki ebből szerez zsebpénz kiegészítést. (Amit azonnal elkölt. De te már ugye tudod, mit kell tenni a pénzzel?) 3. levágod a szomszéd füvét, kutyasétáltatást vállalsz. 4. az interneten eladod a játékaidat, amire már nincs szükséged. 5. Diákmunkát vállalhatsz nyáron. Nyáron sok munkalehetőség van. (Én egy boltban voltam eladó minden nyáron.) 6. Újságot árusíthatsz koncerteken. 7. lányok hostess munkát vállalhatnak rendezvényeken. 8. nézz utána a forgalmas helyeken felállítható üdítő, szendvics és csokoládé automaták vásárlásának és működtetésének! 9. nézz utána milyen eszközöket vásárolhatnál, amelyeket aztán bérbe adhatsz! (pl.: projektor stb.) Írd le, milyen ötletek jutnak még az eszedbe: 84

86 19. fejezet Ne engedd, hogy rászedjenek, 9 ötlet 9 ötlet Íme, néhány ötlet, amelyekkel csökkentheted a kiadásaidat: 1. szüntesd meg a bankszámládat, amíg nincs szükséged rá és soha ne használj hitelkártyát! 2. legalább évente egyszer ellenőrizd, hogy a legoptimálisabb telefon előfizetésed van-e, és ha nem, akkor azonnal válts! 3. evés gyorsétteremben? Egyél inkább otthon! 4. Minden vásárlás előtt kérdezd meg magadtól: Erre van most nagyobb szükségem, vagy arra, hogy meggazdagodjak? 5. Mindig ellenőrizd a számlákat, amiket a vásárlásaidkor kapsz időnként előfordulnak tévedések. 6. ne lottózz és ne játssz pénzben olyan játékokat, amik kizárólag csak a szerencsén múlnak! Ezek a játékok úgy lettek kitalálva, hogy a játékosok nyerési esélye kisebb, időnként sokkal kisebb legyen, mint a vesztés esélye. 7. Minek márkás cuccokat venni, amikor ugyanazt a minőséget megkapod olcsóbban? 8. Inkább közértben vásárolj, mint benzinkútnál vagy kávéházakban, mert ezeken a helyeken sokszor kétszer-háromszor többet kérnek az üdítőkért, csokoládékért. 9. Ismerd meg az árakat és egy-egy nagyobb dolog vásárlása előtt mindig hasonlítsd össze őket. Írd le, milyen ötletek jutnak még az eszedbe: 85

87 20. fejezet A vagyonteremtés 5 aranyszabálya A munkafüzetben ismertetett legfontosabb alapszabályokat foglaltam itt össze 5 pontban: 1) költs kevesebbet, mint amennyi zsebpénzt kapsz és keresel! 2) először fizess magadnak! Minden pénzből, amit kapsz, tegyél félre (Hosszú táv nevű borítékba). Az így összegyűjtött pénzt majd fektesd be! 3) soha ne vásárolj semmit hitelből! Hitelből csak olyan befektetést szabad vásárolni, amely pénzt termel neked! 4) A fő célod a vagyonteremtés legyen! 5) a vagyonodat soha, semmilyen körülmények között ne éld fel! 86

88 21. fejezet Az első millió megteremtésének terve! Készítsd el a tervedet! Ahhoz, hogy elérd, amit szeretnél, a célkitűzés és a tervezés elengedhetetlen. Azt szokták mondani: amíg beszélsz róla, addig álom, amikor elkezded elképzelni, akkor izgalmassá válik, amikor megtervezed, akkor lehetségessé válik, és amikor beütemezed, akkor megvalósulhat. Hogyan? Első lépés: Először is tűzd ki a célodat dátummal együtt. Például: december 31-ig meglesz az első millióm. Második lépés: Miután kitűzted a célodat, bontsd le a tervedet hónapokra. Most április van és jövő év december 31-ig még hátravan 20 hónap. Ez azt jelenti, hogy átlagban havonta 50 ezer forintot kellene összetenned a Hosszú táv borítékodba. Harmadik lépés: Gyűjts ötleteket, hogy honnan fogsz pénzt szerezni. Írj fel legalább 10 ötletet és írd mellé azt is, hogy mennyit fogsz abból várhatóan keresni. Arra is gondolj, hogy szeretnél majd költőpénzt is. Ezért úgy számolj a kereseteiddel, hogy azokból kerüljön a Hosszú táv borítékba, de a Most borítékba is. Ötlet sorszáma Ötlet leírása Mennyit keresek belőle? Mennyit teszek a Hosszú táv borítékba? Mennyi költőpénzt teszek félre belőle? Összesen 87

89 Negyedik lépés: Kövesd nyomon a tervedet hónapról hónapra! Ne ess kétségbe, ha nem jön be a terved. A terveknek ez egy jellemzője. Ritka, hogy minden úgy alakul, ahogyan az ember előre eltervezte. A tervre azért van szükséged, mert ha előre elgondolod és határidőt is teszel a célod eléréséhez, akkor van esélyed, hogy elérd. Ha ezt nem teszed meg, akkor nincs esélyed, mert nincs mit elérned. Ha a nyomon követés során látod, hogy egy hónapban nem sikerült elérned azt, amit kitűztél, akkor semmi baj. Egyszerűen tervezd újra. De tervezned mindenképpen kell, különben nem fog soha teljesülni az, amit kitűztél. És egy kérés: Kérlek, írd majd meg nekem, ha bármilyen sikert elértél! Alig várom, hogy hallhassak felőled és megtudjam, hogyan sikerült a gyakorlatba ültetned, amit itt olvastál. Az első milliód megszerzésének tervét vagy megvalósítását kérlek, ide küldd el: Mindennap lessük a postaládánkat, úgy várjuk a leveled. Jó tervezést és megvalósítást kívánok neked! Hajrá! Sok sikert! 88

90 Függelék Pénzügyi fogalmak, amiket ha nem ismersz, rászednek Jelzáloghitel Fogyasztói hitel vagy áruhitel: A jelzáloghiteleknek sok fajtája van, de a leginkább akkor használják, amikor például venni akarsz egy lakást/házat/telket, de nincs annyi pénzed, mint amennyibe kerül. Ekkor azt ígéred a banknak, hogy ha nem fizeted vissza a banktól kölcsönkért pénzt, akkor a bank elárvereztetheti (eladhatja annak, aki a legtöbb pénzt ígéri érte) az ingatlanodat, hogy bizonyosan visszakapja a pénzét. Ez az oka annak, hogy olyan sokan veszítik el egy válságban a lakásukat vagy házukat a fejük fölül, mert nem bírják fizetni a törlesztő részletet, és a bank 3 hónap nem fizetés után elárverezteti, azaz eladja az ingatlant. Így jut hozzá a kölcsönadott pénzéhez. Ezek a hitelek teszik lehetővé a legnagyobb kölcsönösszeg felvételét, mivel csak a fedezet, azaz az ingatlan értéke szab határt a felvenni kívánt összegnek. A jelzáloghitelek futamideje általában több tíz év. A hosszú futamidő lehetővé teszi, hogy a bankok alacsonyabb kamatra helyezzenek ki kölcsönt, így a jelzáloghitelek kamata általában kisebb, mint másfajta hitelek kamata. A jelzáloghitel összege mindig kisebb, mint a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értéke. Magyarországon a bankok általában az ingatlan értékének kevesebb mint a felét adják kölcsön, a többi pénzt neked kell előteremtened. A jelzáloghitel befektetésekkor jó lehet. Saját lakás vásárlásánál azonban nem jó. Jelzáloghitel felvétele előtt végezd el a hitel tesztet! Amikor valamilyen terméket akarsz megvenni (számítógépes játék, tévé, autó stb.), akkor soha nem éri meg hitelt felvenni. Miért? Végezzük el a hitel tesztet! Ugye ez a hitel nem befektetéshez kell? Az ilyen termékek vásárlásakor a termék értéke ráadásul azonnal lecsökken egy használt árucikket már csak jóval kevesebbért lehet eladni, mint amennyiért újonnan vettük. Tehát ez eleve egy rossz hitel, és akkor még nem beszéltünk arról, hogy ezeknek a fajta hiteleknek mindig nagyon magas a kamata, könnyen előfordulhat akár 40%-os éves kamat is! Egy közeli ismerősöm nemrég lakásfelújításba kezdett. Úgy döntött, hogy bár még megfelelően működik a hűtőszekrénye, azért lecseréli, mert már igen régi volt. Nagy örömmel látta, hogy anélkül hazaviheti az általa kinézett hűtőszekrényét, hogy egy fillért is fizetnie kellene. Hitelre megveszem újságolta nekem örömmel, mert a havi részleteit ki tudom termelni. Ha a havi részleteit ki tudod termelni, akkor először tedd félre minden hónapban azt az összeget, amit a részletekre fizetnél, és amikor összegyűlt a teljes összeg, akkor vedd meg a hűtőszekrényt! Ezt hallva ismerősöm lehangolódott. Ő most azonnal akarta a hűtőszekrényt, és bosszantotta, hogy az ésszerű döntés mégiscsak az, 89

91 ha nem hitelre veszi meg azt. A hűtőszekrény ára forint volt. Ha hitelre veszi meg, a havi törlesztő részlet 6 hónapon keresztül Ft. Számold ki, hogy mennyi kamatot kellene erre az áruhitelre fizetnie ismerősömnek! Megoldás: Összesen a hat hónap alatt * 6 = forintot kell fizetni a forint helyett, vagyis a kamat 9000 forint. Ez azt jelenti, hogy 10%-kal kell ismerősömnek többet fizetnie, amennyiben nem tudja késleltetni a vágyát és azonnal kell neki a hűtőszekrény. Ez még önmagában nem tűnik túl soknak, de gondoljunk egy kicsit jobban bele a dologba. A kölcsönt 6 hónap alatt kell visszafizetni a banknak havi egyenlő részletekben. Ez közelítőleg egyenértékű azzal, mintha 3 hónap múlva kellene egy összegben visszafizetni a teljes kölcsönt. Erre a három hónapra viszont a 10% kamat évi 40% kamatnak felel meg! Ha az ismerősöm először összetenné a pénzt és aztán venné meg a hűtőszekrényt, akkor nem dobna ki forintot kamatra, hanem pl.: betehetné azt a Hosszú táv borítékjába. Javaslat: Soha ne vegyél fel áruhitelt! Az adó Az adó olyan költség, amelyet azért fizetünk, hogy civilizált társadalomban élhessünk. Az iskoláért, a tanárokért, a tűzoltókért, a rendőri védelemért, a jogrendszerért, a katonaságért, az utakért, a repülőterekért, az élelmiszer ellátás biztonságáért és az államgépezet általános működéséért fizetünk adókat. A hosszú távú nemzeti eladósodás egyre erőteljesebb és elengedhetetlen következménye, hogy az adósság átszáll a következő generációkra, és így például rád is, adók formájában. Biztosítások A biztosítással kombinált befektetések hallatán ne kezdj majd belelkesedni. Bár néha évi fix 35%-os hozamot is ígérnek, ez se nem reális, se nem igaz. Bármelyik cég biztosítási ügynökével is találkozol majd, nem lehetsz biztos benne, hogy igazat mond. Ez sajnos így van. Ez nem mindig azért van, mert hazudni akar neked, hanem mert nem ért igazán a pénzügyekhez és ezért hajlamos félretájékoztatni. A befektetéssel kombinált biztosítás nem olyan befektetés, amelyről én ebben a munkafüzetben beszélek és ezért nem alkalmas arra, hogy aranytojást tojó tyúkká váljon. Személyes véleményem, hogy ezeket a befektetéses kombinációkat jobb, ha elkerülöd. De ne higgy nekem! Járj utána minden részletnek. Gondold végig! Minden hónapban hozza neked a pénzt vagy viszi? Kötvények A kötvény hitelviszonyt megtestesítő értékpapír. Amikor kötvényt vásárolsz, akkor kölcsönadsz pénzt egy cégnek és ennek fejében egy előre meghatározott kamatot kapsz a kötvényben megjelölt időben és módon. Vannak olyan kötvénynek nevezett szerződések, értékpapírok, amelyek tartalmilag nem tekinthetők kötvénynek, ilyen például a biztosítási kötvény. A köt- 90

92 vények kamata általában magasabb, mint a banki kamat. Államkötvény Amikor az állam bocsát ki kötvényeket, akkor az államnak adsz kölcsönt bizonyos kamatért. Ezt hívjuk államkötvénynek. Az államkötvények kamata általában magasabb, mint a banki kamat. Befektetési alapok A befektetési alapot nagyon leegyszerűsítve úgy képzeld el, mint egy olyan helyet, ahova sok ember befizeti a pénzét (mint a bankba). Itt azonban az embereknek a pénzéből részvényeket és hasonló tőzsdei termékeket vesznek a befektetési alap dolgozói, mert azt mondják magukról, hogy ők értenek hozzá, hogy mibe érdemes fektetni a pénzt. A befektetési alapokkal az a tapasztalat, hogy sok embernek vesztették már el a pénzét és hosszú távon csak ritkán tudnak elérni nagy hozamokat. A befektetési alapok a bankokhoz hasonlóan elég magas költségekkel dolgoznak, ezért a befektetett pénzed valóságos hozamának egy jelentős részét elveszik. Abban az esetben pedig, amikor a hozam negatív vagyis azok az értékpapírok, amikbe a pénzedet fektették, veszítenek az értékükből, a veszteséget teljes egészében neked kell állnod, sőt még ilyenkor is veled fizettetik ki a működési költségüket. A legjobb esetben csak annyit érnek el, hogy a pénzed értéke megmaradt. De ez sem garantált. A befektetési alapokat kerüld! Helyette szerezz egyre több pénzügyi tudást és legyél egyre felkészültebb! Példa: Tegyük fel, hogy egy befektetési alap portfóliójának 5%-át teszi ki a Richter (legnagyobb magyar gyógyszergyár) részvénye, 5%-át a MOL (MOL benzinkutat már biztos láttál), 90%-át pedig államkötvények. Ha forintért vásárolsz az alap befektetési jegyeiből, akkor gyakorlatilag * 0,05= forint értékű Richter részvény, * 0,5 = forint értékű MOL részvény és * 0,9 = forint értékű államkötvény lesz a portfóliódban. A valóságban az alapok persze nem 3, hanem sokkal többféle eszközt tartanak a portfóliójukban. Hozam A befektetésekkel kapcsolatos fontos fogalom a hozam, amely nem más, mint a befektetésedből származó bevételedből a költségek levonása és az adózás után megmaradt összeg. Az az eredmény, amelyhez a befektetés révén hozzájutunk. Ezt ugyanúgy, mint a kamatot, százalékban mérjük a befektetett összeg százalékában. Ezért én azt tanácsolom neked, hogy ne bízd olyan emberre a pénzedet, akit nem ismersz. 91

93 Köszönet Köszönöm, hogy elolvastad és elvégezted ezen munkafüzet feladatait! További anyagokat tölthetsz le a oldalról. Hol találsz még információt gyermeked pénzügyi neveléséhez? 1. oldalon 2. az első millió garantáltan működő pénzügyi nevelési módszerek szülőknek csomag (2 db könyv és 4 db CD). Megrendelhető: (1) ös telefonon vagy a oldalon 3. életrevaló Gyerek magazin minden hónapban cikket olvashatsz a Gyerekpénzügyek rovatban gyermeked pénzügyi neveléséről és a legújabb trendekről. Próbáld ki ingyen az Életrevaló Gyerek tagságot! A oldalon igényeld meg ma a próbaszámokat! Megrendelhető még a (1) ös telefonon. Előkészületben: Az első millió társasjáték Rendelj MOST! Tel: +36 (1) Irodalomjegyzék Donald J. Trump, Robert T. Kiyosaky: Miért szeretnénk, hogy gazdagodj. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2007 David Owen: Papa Bank. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2004 Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2000 Bodo Schafer: Út az anyagi függetlenséghez. Bagolyvár Kiadó, Budapest, 2001 Peter Koenig: 30 Hazugság a pénzről. EzVanKiadó, Maróc,

94 Teremtsd meg az első milliódat! Munkafüzet 6-18 éveseknek Alkér Orsolya őszinte írása a pénzről, amelyben a gyerekek pénzügyi gondolkodásának és nevelésének titkairól ír. Az a felnőtt, akinek gyermekkorában sikerült jó pénzügyi szokásokat elsajátítania, könnyebben lesz képes anyagi biztonságot teremteni maga és családja számára. Alkér Orsolya Az Életrevaló Gyerek magazin főszerkesztője Miről szól a Teremtsd meg az első milliódat! Munkafüzet? A két részre osztott munkafüzet a 6-18 éves korosztály pénzügyi nevelését segíti. Az első részben a 6-14 éves gyerekek szüleinek ad segítséget feladatokkal és példákkal. A munkafüzet második része az első, tinédzserek nyelvén íródott pénzügyi oktatóanyag Magyarországon, amely szilárd alapokat ad a éveseknek ahhoz, hogy ne legyenek pénzügyi gondjaik felnőttkorukban. A munkafüzet választ ad arra a kérdésre is, hogy mi kell ahhoz, hogy egy tinédzser akár néhány év alatt milliomos legyen. Hány éves kortól kezdd el tanítani gyermekedet a pénzről? A válasz egyszerűbb, mint gondolnád: akkor, amikor elkezd iránta érdeklődni. Ha ez 5 éves korában történik, akkor nyugodtan elkezdheted megtanítani az alapokra 5 éves korában. Vannak gyerekek, akik már ilyen kisgyermekkorukban ismerik a bankjegyeket, sőt azt is tudják, melyik ér többet. A legtöbb gyerek már jóval 14 éves kora előtt elkezd érdeklődni a pénz iránt. Ezért érdemes már korábban elkezdeni gyermeked helyes pénzügyi nevelését, amikor még úgy isszák a tudást magukba, mint a szivacs a vizet. Az első millióért egyforma eséllyel indulunk. A gyerekek nem gazdag vagy szegény személyiséggel jönnek a világra. Azt mi szülők alakítjuk ki bennük. Egyformán hiba az, ha valaki a fogához veri a garast vagy kifolyik a keze közül a pénz. Az az igazság, hogy a pénz hatással van az életünkre. Mindegy, mennyi pénzünk van, az hatással van a kedvünkre, házasságunkra, a céljainkra, az álmainkra és a személyiségünkre. Mára nemcsak Magyarország, de a világ is inkább költekezővé vált, ezért eladósodott nemzetet nevelünk. Miből áll a Teremtsd meg az első milliódat! Munkafüzet? Teremtsd meg az első milliódat Munkafüzet A munkafüzet CD melléklete, amely első fele a 6-14 éves korú szülőknek, a második része pedig a tinédzserek számára készült. A CD tartalma nem fedi a munkafüzet tartalmát. Ahhoz, hogy gyermeked megállja a helyét a mai korban, tudatos pénzügyi oktatásra van szüksége, és ezt senki más, CSAK TE adhatod meg neki! Telefon: (1) Ára: 5990 Ft

A Te is lehetsz milliomos Pénzügyi sikeralapozó 14 éven felülieknek

A Te is lehetsz milliomos Pénzügyi sikeralapozó 14 éven felülieknek Alkér Orsolya A Te is lehetsz milliomos Pénzügyi sikeralapozó 14 éven felülieknek Albert Einstein úgy határozta meg az őrültséget, mint újra meg újra ugyanazt csinálni, eltérő eredményt várva. Ebben az

Részletesebben

Hol vannak a bajok? Pénzügyi felmérés gyerekpénzügyekről

Hol vannak a bajok? Pénzügyi felmérés gyerekpénzügyekről Hol vannak a bajok? Pénzügyi felmérés gyerekpénzügyekről A felmérés készült: 2009. május. A felmérést kéréseire válaszadók száma: 5300 fő A felmérést készítette: Csodasuli Kft. www.csodasuli.hu A kérdőív

Részletesebben

Hogyan szabadulj meg az ADÓSSÁGTÓL 10 lépésben - ahogy Roberték csinálták

Hogyan szabadulj meg az ADÓSSÁGTÓL 10 lépésben - ahogy Roberték csinálták Hogyan szabadulj meg az ADÓSSÁGTÓL 10 lépésben - ahogy Roberték csinálták Fordította: Czimbalmos Árpád Magyar Gazdag Papa Klub www.richdadclub.hu www.magyargazdagpapaklub.hu Hogyan Szabadultunk Meg a Rossz

Részletesebben

nyelv: 2) Kérdezz meg 3 embert a környezetedben arról, milyen nyelven tud beszélni, írni, olvasni. Írd le a válaszaikat!

nyelv: 2) Kérdezz meg 3 embert a környezetedben arról, milyen nyelven tud beszélni, írni, olvasni. Írd le a válaszaikat! nyelv: A nyelv arra való, hogy el tudjuk mondani másoknak, amit gondolunk, és mások gondolatait meg tudjuk érteni. Nagyon régen alakult ki, és folyamatosan változik. A nyelv részei: a hangok, a szavak,

Részletesebben

tengerparton voltak - NEM látták a hajókat! Amit nem ismerünk, az nincs. Amit nem tudunk elképzelni, azt nem látjuk.

tengerparton voltak - NEM látták a hajókat! Amit nem ismerünk, az nincs. Amit nem tudunk elképzelni, azt nem látjuk. Gyerekpénzügyek Gyerekpénzügyek Életrevaló Gyerek 2 Mai világunkban sok gyerek már az előtt eladósodik, mielőtt egy fillért is keresett volna! Keresete még nincs, de havi rezsije már van, ami a mobiltelefon-számlájából,

Részletesebben

Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó?

Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó? Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó? Fogyasztói és Betegjogi Érdekvédelmi Szövetség A program a Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával valósul meg. 2015. március Pénzügyi

Részletesebben

3580 TISZAÚJVÁROS KÖZHASZNÚ NONPROFIT KFT SZENT ISTVÁN ÚT 37 /D. Ismerd meg a Családi Pénzügyek Programot. Vajon tudunk neked is segíteni?

3580 TISZAÚJVÁROS KÖZHASZNÚ NONPROFIT KFT SZENT ISTVÁN ÚT 37 /D. Ismerd meg a Családi Pénzügyek Programot. Vajon tudunk neked is segíteni? PÉNZÜGYI TUDÁST FEJLESZTŐ 3580 TISZAÚJVÁROS KÖZHASZNÚ NONPROFIT KFT SZENT ISTVÁN ÚT 37 /D GYERMEKPÉNZÜGYEK Ha te magad nem tanítasz gyermekednek semmit a pénzről, sokan akadnak majd akik ezt megteszik.

Részletesebben

Egy nagyon egyszerű módszer - avagy hogyan egészítheted ki a jövedelmedet anélkül, hogy bármit is el kellene adnod

Egy nagyon egyszerű módszer - avagy hogyan egészítheted ki a jövedelmedet anélkül, hogy bármit is el kellene adnod Tárgy: [SPEC1]! Egy nagyon egyszerű módszer, avagy siker 8 lépésben... Egy nagyon egyszerű módszer - avagy hogyan egészítheted ki a jövedelmedet anélkül, hogy bármit is el kellene adnod Kedves [SPEC1]!

Részletesebben

ÉRTÉKEIM - 1. 2. munkalap: Mindennapi NLP Online Célkitűző Tanfolyam 2. munkalap: Értékeim - 1. Dátum: ...

ÉRTÉKEIM - 1. 2. munkalap: Mindennapi NLP Online Célkitűző Tanfolyam 2. munkalap: Értékeim - 1. Dátum: ... 2. munkalap: ÉRTÉKEIM - 1. Dátum:... - 2. oldal - Mindennapi NLP A most következő feladattal megismerheted az alapvető értékeidet. Kérlek, mielőtt hozzáfognál, feltétlenül olvasd el a tanfolyam 3. levelét.

Részletesebben

KÖNNYEN KI TUDOD MONDANI? NEM!

KÖNNYEN KI TUDOD MONDANI? NEM! KÖNNYEN KI TUDOD MONDANI? NEM! A következő kérdőív azt méri fel, hogy mennyire tudsz másoknak nemet mondani, mennyire vagy képes kiállni a neked fontosnak tartott dolgok mellett akkor is, ha ez éppen mások

Részletesebben

Alaphang tréning 2. rész - Családreform

Alaphang tréning 2. rész - Családreform Alaphang tréning 2. rész - Családreform Munkafüzet 2. Alaphang tréning 2. Családreform 2. rész Ideje másképp látni a világot és a gyereked 2. lecke Mintamókus 2. 1. Eszközök és az ő forrásuk azaz kinek

Részletesebben

Valódi céljaim megtalálása

Valódi céljaim megtalálása Munkalap: Valódi céljaim megtalálása Dátum:... - 2. oldal - A most következő feladat elvégzésével megtalálhatod valódi CÉLJAIDAT. Kérlek, mielőtt hozzáfognál, feltétlenül olvasd el a tanfolyam 5. levelét.

Részletesebben

KORRUPCIÓELLENES POLITIKA ÉS MEGFELELÉSI KÉZIKÖNYV

KORRUPCIÓELLENES POLITIKA ÉS MEGFELELÉSI KÉZIKÖNYV KORRUPCIÓELLENES POLITIKA ÉS MEGFELELÉSI KÉZIKÖNYV KORRUPCIÓELLENES POLITIKA ÉS MEGFELELÉSI KÉZIKÖNYV Coca-Cola Hellenic Bottling Company A.G. Turmstrasse 26, CH-6300, Zug, Switzerland T +41 41 726 01

Részletesebben

KÉRDŐÍVEK FELDOLGOZÁSA

KÉRDŐÍVEK FELDOLGOZÁSA Mi legyek, ha nagy leszek? pályaválasztási nyílt nap 2013. január 22. A program az Emberi Erőforrás Támogatáskezelő Nemzeti Együttműködési Alap és Civil Támogatások Igazgatósága támogatásával valósul meg.

Részletesebben

A türelem dollárt terem! Befektetés alapozó. Tartalomjegyzék

A türelem dollárt terem! Befektetés alapozó. Tartalomjegyzék A türelem dollárt terem! Befektetés alapozó Tartalomjegyzék Bevezetés... 2 Magas hozamú befektetés... 3 Én alkalmazom az OKOSAN szabályt... 7 Amit Én ajánlok!... 8 Horváth Tamás (Bighori) oldal 1 Bevezetés

Részletesebben

www.tantaki.hu Oldal 1

www.tantaki.hu Oldal 1 www.tantaki.hu Oldal 1 Problémacsillapító szülőknek Hogyan legyen kevesebb gondom a gyermekemmel? Nagy Erika, 2012 Minden jog fenntartva! Jelen kiadványban közölt írások a szerzői jogról szóló 1999. évi

Részletesebben

EGÉSZség +BOLDOGSÁG teremtő IMA

EGÉSZség +BOLDOGSÁG teremtő IMA EGÉSZség +BOLDOGSÁG teremtő IMA Mágikus SZERtartás EGÉSZséges +boldog ÉLETedért! INGYENES EGÉSZséget és boldogságot teremtő IMA Mágikus SZERtartás, amit otthonodban végezhetsz EGÉSZséges +BOLDOG életedért!

Részletesebben

Felfedeztem egy nagyon érdekes és egyszerű internetes pénzkeresési módot, amihez nulla forint befektetés szükséges.

Felfedeztem egy nagyon érdekes és egyszerű internetes pénzkeresési módot, amihez nulla forint befektetés szükséges. Kedves Olvasó! Felfedeztem egy nagyon érdekes és egyszerű internetes pénzkeresési módot, amihez nulla forint befektetés szükséges. Eredetileg egy barátomnak akartam segíteni, aki egyik napról a másikra

Részletesebben

Tizedik lecke Megtakarítás és befektetés

Tizedik lecke Megtakarítás és befektetés Tizedik lecke Megtakarítás és befektetés A takarékosságot eszköznek tekintsd arra, hogy mindig független légy az emberektől, ami tisztességed megóvásának nélkülözhetetlenebb feltétele, mintsem hinnéd.

Részletesebben

És bizony: Ha az emberek nincsenek valami hatalmas és kemény kontroll alatt, felfalják egymást. Ez nem igaz.

És bizony: Ha az emberek nincsenek valami hatalmas és kemény kontroll alatt, felfalják egymást. Ez nem igaz. Van egy hamis adat. Íme: Az igazság fáj. Hídvégi Róbert Ez nem igaz. Persze van egy dolog, ami miatt igaznak tűnik. De nem az. Hogyan is használható? 1. Amitől jól érzed magad, abban igazság van 2. Ha

Részletesebben

Az első lépés a csúcshódításhoz

Az első lépés a csúcshódításhoz Az első lépés a csúcshódításhoz Akinek nincs célja, arra van kárhoztatva, hogy annak dolgozzon, akinek van. kattints az alábbi lehetőségekre a navigáláshoz: [Szupernő Program honlap] [Tartalomjegyzék]

Részletesebben

Prievara Tibor Nádori Gergely. A 21. századi szülő

Prievara Tibor Nádori Gergely. A 21. századi szülő Prievara Tibor Nádori Gergely A 21. századi szülő Előszó Ez a könyvecske azért született, hogy segítsen a szülőknek egy kicsit eligazodni az internet, a számítógépek (összefoglaló nevén az IKT, az infokommunikációs

Részletesebben

MIATYÁNK (..., HOGY SZÍVÜNKBEN IS ÉLJEN AZ IMÁDSÁG)

MIATYÁNK (..., HOGY SZÍVÜNKBEN IS ÉLJEN AZ IMÁDSÁG) MIATYÁNK (..., HOGY SZÍVÜNKBEN IS ÉLJEN AZ IMÁDSÁG) Mi Atyánk, aki a mennyekben vagy Igen? Kérlek, ne zavarj, imádkozom. De te megszólítottál! Én, Téged megszólítottalak? Biztos, hogy nem! Csak imádkozom:

Részletesebben

1. Hipnotikus Csábítás technika: Benned van az erő. Nicholas Victor www.csabitasakademia.com

1. Hipnotikus Csábítás technika: Benned van az erő. Nicholas Victor www.csabitasakademia.com 1. Hipnotikus Csábítás technika: Benned van az erő Nicholas Victor www.csabitasakademia.com Tartalom: 1. Hipnotikus Csábítás technika:... 2 Benned van az erő... 2 Nicholas Victor www.csabitasakademia.com...

Részletesebben

Iránytű. Útmutató a Szülőknek gyermekeik német tanulásához

Iránytű. Útmutató a Szülőknek gyermekeik német tanulásához Iránytű Útmutató a Szülőknek gyermekeik német tanulásához Farkas Anikó www.nemet-gyerekeknek.hu 2011 1 Tartalomjegyzék Bevezetés...3 Okok a német nyelv tanulására 1...4 Okok a német nyelv tanulására 2...5

Részletesebben

Triplázd meg Adsense CTR-ed AdsensePenz.hu. Gerendás László. http://adsensepenz.hu

Triplázd meg Adsense CTR-ed AdsensePenz.hu. Gerendás László. http://adsensepenz.hu Gerendás László http://adsensepenz.hu Kedves Olvasó! Megtaláltad! Itt megtanulod megtriplázni az átkattintási arányod, és azon keresztül az adsense bevételed. Gyorsan számold is ki mennyit jelent ez most

Részletesebben

Hogyan kell használni a SZÓKINCSEM füzeteket? SZÓKINCSEM füzetek

Hogyan kell használni a SZÓKINCSEM füzeteket? SZÓKINCSEM füzetek SZÓKINCSEM füzetek A SZÓKINCSEM füzetek szókincs fejlesztő füzetek A szókincs azt jelenti, hogy hány szót ismerünk és tudunk jól használni Minél több szót ismersz és tudod a jelentésüket, annál nagyobb

Részletesebben

Hogyan kell használni a SZÓFOGADÓ füzeteket? SZÓFOGADÓ füzetek

Hogyan kell használni a SZÓFOGADÓ füzeteket? SZÓFOGADÓ füzetek SZÓFOGADÓ füzetek A SZÓFOGADÓ füzetek olyan hétköznapi dolgokban szeretnének segíteni neked, amikről nem biztos, hogy tanulni fogsz az iskolában Ilyen témák például a fogmosás, a közlekedés, táplálkozás,

Részletesebben

Csöngettek az ajtón. Katus támolyogva

Csöngettek az ajtón. Katus támolyogva Olcsó krumpli Csöngettek az ajtón. Katus támolyogva ment ajtót nyitni. Nagy örömére, az édesanyja állt az ajtó előtt. Anyukám, de jó, hogy jössz. Alig állok a lábamon, olyan álmos vagyok. Kislányom! Csak

Részletesebben

Joachim Meyer. Bot. A vívás szabad lovagi és nemesi művészetének alapos leírása (1570) Fordította: Berki András

Joachim Meyer. Bot. A vívás szabad lovagi és nemesi művészetének alapos leírása (1570) Fordította: Berki András Joachim Meyer A vívás szabad lovagi és nemesi művészetének alapos leírása (1570) Bot Fordította: Berki András A botról Az ötödik, és egyben utolsó fejezete ennek a könyvnek, amiben elmagyarázom és röviden

Részletesebben

ANYABANK PAPABANK. Készítette:

ANYABANK PAPABANK. Készítette: ANYABANK PAPABANK Készítette: A Magánpénzügyi Akadémia - vagyonteremtés önerőből - A Magánpénzügyi Akadémia küldetése: közérthetővé tenni a pénzügyeket, ezzel az évtized végére 10 ezer ember előtt megnyitva

Részletesebben

3-4. osztályos kategória

3-4. osztályos kategória ISKOLA NEVE:. CSAPAT NEVE: TELEPÜLÉS:.. 3-4. osztályos kategória 1. feladat iskolai farsang Az iskolai farsangon négy osztály nyitott büfét. Össze akarják hasonlítani az áraikat, de nem árulják el egymásnak

Részletesebben

TE HOGY VAGY? AZ UNICEF MAGYAR BIZOTTSÁG JELENTÉSE A MAGYAR GYEREKEK JÓLLÉTÉRŐL

TE HOGY VAGY? AZ UNICEF MAGYAR BIZOTTSÁG JELENTÉSE A MAGYAR GYEREKEK JÓLLÉTÉRŐL TE HOGY VAGY? AZ UNICEF MAGYAR BIZOTTSÁG JELENTÉSE A MAGYAR GYEREKEK JÓLlÉTÉRŐL 2012 1 Miről szól az UNICEF gyermekjólléti jelentése, és mi a célunk vele? 2 Te is kíváncsi vagy, hogyan élnek ma Magyarországon

Részletesebben

TE HOGY VAGY? AZ UNICEF MAGYAR BIZOTTSÁG JELENTÉSE A MAGYAR GYEREKEK JÓLLÉTÉRŐL

TE HOGY VAGY? AZ UNICEF MAGYAR BIZOTTSÁG JELENTÉSE A MAGYAR GYEREKEK JÓLLÉTÉRŐL TE HOGY VAGY? AZ UNICEF MAGYAR BIZOTTSÁG JELENTÉSE A MAGYAR GYEREKEK JÓLLÉTÉRŐL 2012 1 Miről szól az UNICEF gyermekjólléti jelentése, és mi a célunk vele? Te is kíváncsi vagy, hogyan élnek ma Magyarországon

Részletesebben

FELMÉRÉS A ROMÁN NYELV OKTATÁSÁRÓL

FELMÉRÉS A ROMÁN NYELV OKTATÁSÁRÓL Hargita Megye Tanácsa RO-530140 Csíkszereda, Szabadság tér 5. szám Tel.: +4-0266-207700, Fax: +4-0266-207703, info@hargitamegye, www.hargitamegye.ro FELMÉRÉS A ROMÁN NYELV OKTATÁSÁRÓL A román nyelv és

Részletesebben

www.tantaki.hu Oldal 1

www.tantaki.hu Oldal 1 www.tantaki.hu Oldal 1 Hogyan befolyásolják a családi veszekedések az iskolai teljesítményt? Nagy Erika, 2012 Minden jog fenntartva! Jelen kiadványban közölt írások a szerzői jogról szóló 1999. évi LXXVI.

Részletesebben

Nógrádmegyer Községi Önkormányzat. Képviselő-testületi ülésének

Nógrádmegyer Községi Önkormányzat. Képviselő-testületi ülésének Nógrádmegyer Községi Önkormányzat Képviselő-testületi ülésének J e g y z ő k ö n y v e ( 2013. augusztus 29.) 1 Jegyzőkönyv Készült: Nógrádmegyer Községi Önkormányzat 2013. augusztus 29-én 15.00 órakor

Részletesebben

Nem? Mennyivel lett volna könnyebb, jobb az élete, ha segítettek volna?

Nem? Mennyivel lett volna könnyebb, jobb az élete, ha segítettek volna? Kedves Szülő! A munkafüzet célja, hogy segítsen Önnek pontosan látni gyermeke jövőjét. Pénzügyi szakemberek egyetértenek abban, hogy azok a szülők, akik tervet készítenek gyermekeik életkezdésére, sokkal

Részletesebben

Középiskolások pénzügyi kultúrájának felmérése. Összefoglaló tanulmány

Középiskolások pénzügyi kultúrájának felmérése. Összefoglaló tanulmány Középiskolások pénzügyi kultúrájának felmérése 2012 Összefoglaló tanulmány Készítette: Dr. Kovács Péter, egyetemi docens Dr. Kosztopulosz Andreász, egyetemi docens Dr. Révész Balázs, egyetemi docens Kiss

Részletesebben

Kamat Hozam - Árfolyam

Kamat Hozam - Árfolyam Pénzügyi számítások kamat, hozam Váltó és értékelése 7. hét 2010.10.19. 1 Kamat Hozam - Árfolyam Kamat nem egyenlő a hozammal!! Kamat-Hozam-Árfolyam összefüggés A jelenlegi gyakorlat alatt a pénz időértékének

Részletesebben

1. Készíts stratégiai cash flow tervet: 2. Vezess, pénzügyi háztartási naplót! 3. Mindig tervezd alul a bevételeket a kiadásokat pedig felül!

1. Készíts stratégiai cash flow tervet: 2. Vezess, pénzügyi háztartási naplót! 3. Mindig tervezd alul a bevételeket a kiadásokat pedig felül! 1. Készíts stratégiai cash flow tervet: ez a terv alapvetően megmutatja a készpénz áramlás irányait. A család pénzáramlását kb. úgy képzeld el, hogy van egy szűrő különböző méretű lyukakkal. Felül, akár

Részletesebben

Leonard Ravenhill KRISZTUS ÍTÉLŐSZÉKE. Mindannyian odaállunk majd Krisztus ítélőszéke (díjkiosztó emelvénye) elé. (Róma 14,10) III.

Leonard Ravenhill KRISZTUS ÍTÉLŐSZÉKE. Mindannyian odaállunk majd Krisztus ítélőszéke (díjkiosztó emelvénye) elé. (Róma 14,10) III. Leonard Ravenhill KRISZTUS ÍTÉLŐSZÉKE Mindannyian odaállunk majd Krisztus ítélőszéke (díjkiosztó emelvénye) elé. (Róma 14,10) III. fejezet Kiadó: Missionsdienst Sonnenstrahlen D-7120 Bietigheim-Bissingen,

Részletesebben

www.tantaki.hu Oldal 1

www.tantaki.hu Oldal 1 www.tantaki.hu Oldal 1 Egy TITOK az idegen nyelv tanulásával kapcsolatban Amire senki nem gondol Nagy Erika, 2014 Minden jog fenntartva! Jelen kiadványban közölt írások a szerzői jogról szóló 1999. évi

Részletesebben

Nyelvtan. Most lássuk lépésről lépésre, hogy hogyan tanítunk meg valakit olvasni!

Nyelvtan. Most lássuk lépésről lépésre, hogy hogyan tanítunk meg valakit olvasni! Bevezető Ebben a könyvben megosztom a tapasztalataimat azzal kapcsolatosan, hogyan lehet valakit megtanítani olvasni. Izgalmas lehet mindazoknak, akiket érdekel a téma. Mit is lehet erről tudni, mit érdemes

Részletesebben

Több mint hitvallás. Tanácsadó egy életre

Több mint hitvallás. Tanácsadó egy életre mint hitvallás Tanácsadó egy életre mint munka A Money&More nem egy pénzügyi tanácsadó cég a sok közül. Nevünkben a More azt jelenti: több, valódi, profi és érthető útmutatás a pénzügyek világában. Tanácsadói

Részletesebben

Derera Mihály A sajátos nevelési igényű gyerekekről avagy A fogyatékosok szakképzése, a szakképzés fogyatékossága. 9

Derera Mihály A sajátos nevelési igényű gyerekekről avagy A fogyatékosok szakképzése, a szakképzés fogyatékossága. 9 Szakképző Iskolák Igazgatóinak XIV. Országos Fóruma Plenáris előadások 271 Derera Mihály A sajátos nevelési igényű gyerekekről avagy A fogyatékosok szakképzése, a szakképzés fogyatékossága. 9 Mindenekelőtt

Részletesebben

A változás szabadsága I.

A változás szabadsága I. Hollenda Zsolt A változás szabadsága I. www.tudatossag.hu www.tokeleteselet.hu Munkafüzet Tartalomjegyzék Miért vagyunk itt?... 3 Megéri változtatni?... 4 Sosem késő... 5 Sorsunk a saját kezünkben van!...

Részletesebben

Meghívó nyílt napra. Kedves Meghívottam!

Meghívó nyílt napra. Kedves Meghívottam! Kedves Meghívottam! Meghívó nyílt napra Szeretettel meghívunk egy olyan nyílt napra, ahol a jövő biztosítékáról lesz szó, az ARANYRÓL. Gondoskodás önmagunkról, gyermekeinkről, a jövőről. Azért küldünk

Részletesebben

ÉLETMŰHELY. Mi a program célja?

ÉLETMŰHELY. Mi a program célja? ÉLETMŰHELY Mi a program célja? A kreatív gondolkodás és a kreatív cselekvés fejlesztése, a személyes hatékonyság növelése a fiatalok és fiatal felnőttek körében, hogy megtalálják helyüket a világban, életük

Részletesebben

CSELEKEDJ! Bevezetés. 1 Majd szólt a tanítványaihoz is: Volt egy gazdag ember, akinek volt egy sáfára. Ezt bevádolták nála,

CSELEKEDJ! Bevezetés. 1 Majd szólt a tanítványaihoz is: Volt egy gazdag ember, akinek volt egy sáfára. Ezt bevádolták nála, CSELEKEDJ! 1 Majd szólt a tanítványaihoz is: Volt egy gazdag ember, akinek volt egy sáfára. Ezt bevádolták nála, hogy eltékozolja a vagyonát. 2 Ezért előhívatta, és így szólt hozzá: Mit hallok rólad? Adj

Részletesebben

2015 június: A hallás elemzése - Winkler István

2015 június: A hallás elemzése - Winkler István 2015 június: A hallás elemzése - Winkler István Winkler István tudományos tanácsadó, az MTA Természettudományi Kutatóintézetében a Kognitív Idegtudományi II. csoport vezetője. Villamosmérnöki és pszichológusi

Részletesebben

Elnöki beszéd. Moszkva 2014. augusztus 10. Elnöki beszéd Moszkva, Olimpiai Stadion - 2014. augusztus 10.

Elnöki beszéd. Moszkva 2014. augusztus 10. Elnöki beszéd Moszkva, Olimpiai Stadion - 2014. augusztus 10. Elnöki beszéd Moszkva 2014. augusztus 10. 1 Köszönetnyilvánítás Minden munkatárs nevében köszönetet mondunk Papp Gulnára, Arany Oroszlán szintű felsővezetőnknek és férjének, Papp Mihálynak (8*), akik a

Részletesebben

A gyarapodás üzenete 3. rész

A gyarapodás üzenete 3. rész Beszéltünk Istennek a megalapozott rendjéről, Isten feddéséről, ami lerontja a hamis tanításokat. Isten Igéje mindig a javadra van. Meg kell formálni az anyagi életünket Isten Igéjével. Krisztus Testének

Részletesebben

ERKÖLCSTAN 1-4. évfolyam Apáczai Kiadó

ERKÖLCSTAN 1-4. évfolyam Apáczai Kiadó ERKÖLCSTAN 1-4. évfolyam Apáczai Kiadó Az erkölcstan alapvető feladata az erkölcsi nevelés, a gyerekek közösséghez való viszonyának, értékrendjüknek, normarendszerüknek, gondolkodás- és viselkedésmódjuknak

Részletesebben

Érvényes: 2013. július 15-től

Érvényes: 2013. július 15-től Érvényes: 2013. július 15-től 1 Gratulálunk! Épp most csatlakoztál az egyik legjobb kapcsolati marketing céghez! Most vagy azon az úton, amelyen eljuthatsz addig az életszínvonalig, amiről mindig álmodtál...és

Részletesebben

Milyen gyorsan, és milyen hatékonyan fogod elérni céljaidat, legyen szó akár. 1. előléptetésről, 2. saját vállalkozás indításáról, vagy

Milyen gyorsan, és milyen hatékonyan fogod elérni céljaidat, legyen szó akár. 1. előléptetésről, 2. saját vállalkozás indításáról, vagy Milyen gyorsan, és milyen hatékonyan fogod elérni céljaidat, legyen szó akár 1. előléptetésről, 2. saját vállalkozás indításáról, vagy 3. már létező vállalkozásod felfuttatásáról? Boér Tamás www.sikertervezes.com

Részletesebben

Bói Anna. Konfliktus? K. könyvecskék sorozat 1.

Bói Anna. Konfliktus? K. könyvecskék sorozat 1. Bói Anna Konfliktus? K könyvecskék sorozat 1. Tartalom: Üdvözölöm a kedves Olvasót! Nem lehetne konfliktusok nélkül élni? Lehet konfliktusokkal jól élni? Akkor miért rossz mégis annyira? Megoldás K Összegzés

Részletesebben

Cégvezető, MIR vezető: rajtuk áll vagy bukik minden

Cégvezető, MIR vezető: rajtuk áll vagy bukik minden Cégvezető, MIR vezető: rajtuk áll vagy bukik minden Mit mond az ISO 9001 es szabvány a vezetővel kapcsolatban? A szabvány 8 fejezetből áll, ebből a 8-ból egy fejezet teljes mértékben a vezetői feladatokról

Részletesebben

Tartalom 1. RÉSZ A GYÜLEKEZETNÖVEKEDÉS ÉS AZ ÉGŐ VÁGY 2. RÉSZ A GYÜLEKEZETNÖVEKEDÉS ÉS A LAIKUSOK

Tartalom 1. RÉSZ A GYÜLEKEZETNÖVEKEDÉS ÉS AZ ÉGŐ VÁGY 2. RÉSZ A GYÜLEKEZETNÖVEKEDÉS ÉS A LAIKUSOK Tartalom 1. RÉSZ A GYÜLEKEZETNÖVEKEDÉS ÉS AZ ÉGŐ VÁGY 1. fejezet: A gyülekezetnövekedés és az égő vágy........... 7 2. RÉSZ A GYÜLEKEZETNÖVEKEDÉS ÉS A LAIKUSOK 2. fejezet: Hogyan lehet nagy dolgokat elvégezni

Részletesebben

Csillag-csoport 10 parancsolata

Csillag-csoport 10 parancsolata Csillag-csoport 10 parancsolata 1. Nagyon jól érezd magad mindig, mert ilyen hely nem lesz több a világon. (Panka) 2. Próbálj meg normálisan viselkedni, hogy ne legyenek rád dühösek. (Vince) 3. Kitartóan

Részletesebben

Mikroökonómia gyakorlás. 11. Tőkepiac. Igaz-hamis állítások. Kiegészítős feladatok

Mikroökonómia gyakorlás. 11. Tőkepiac. Igaz-hamis állítások. Kiegészítős feladatok 11. Tőkepiac Igaz-hamis állítások 1. Egy jövőbeni hozam jelenértéke annál kisebb, minél alacsonyabb a kamatláb. 2. Mindenképpen érdemes megvalósítani azt a beruházást, ahol a bevételek jelenértéke meghaladja

Részletesebben

Finanszírozó partnerünk az: 1 Fiat Hitelcsere Program

Finanszírozó partnerünk az: 1 Fiat Hitelcsere Program A Fiat Magyarország úgy döntött, hogy pénzügyi erőforrásainak egy részét inkább arra fordítja, hogy segítsen azoknak, akik svájci frank hitellel vásároltak autót és a nem várt árfolyam növekedés miatt,

Részletesebben

Üdvözlünk Isten családjában!

Üdvözlünk Isten családjában! Üdvözlünk Isten családjában! Amikor Jézust elfogadod Megváltódnak, Isten családjának tagja leszel. Isten azt akarja, hogy ha az Ő gyermeke lettél, növekedj az Ő megismerésében, és válj minél inkább Jézushoz

Részletesebben

7. Hiba Irreális igényeid vannak ahelyett, hogy tökéletes férfit nevelnél!

7. Hiba Irreális igényeid vannak ahelyett, hogy tökéletes férfit nevelnél! 7. Hiba Irreális igényeid vannak ahelyett, hogy tökéletes férfit nevelnél! Nicholas Victor www.ferficsabitas.com A hetedik végzetes hiba, amit a nők elkövetnek párválasztáskor: Irreális igényeid vannak,

Részletesebben

Segítség a család lelki növekedéséhez

Segítség a család lelki növekedéséhez Segítség a család lelki növekedéséhez Hogyan válhatnak családi áhítataink a meghittség, a közösség és a szeretet különös pillanataivá? Szeresd azért az Urat, a te Istenedet teljes szívedből, teljes lelkedből

Részletesebben

9 üzleti fogás. PLUSZ Gyakorlati Segédlet. a fogások. alkalmazásához. amivel megnöveled terméked vagy szolgáltatásod értékét a vásárlók szemében

9 üzleti fogás. PLUSZ Gyakorlati Segédlet. a fogások. alkalmazásához. amivel megnöveled terméked vagy szolgáltatásod értékét a vásárlók szemében PLUSZ Gyakorlati Segédlet a fogások! alkalmazásához 9 üzleti fogás amivel megnöveled terméked vagy szolgáltatásod értékét a vásárlók szemében Tanulmány + Gyakorlati Segédlet az OkosVállalkozás-tól www.okosvallalkozas.blog.hu

Részletesebben

Kamatos kamat II. Írta: dr. Majoros Mária

Kamatos kamat II. Írta: dr. Majoros Mária Oktassunk vagy buktassunk Majoros Mária 28. április Írta: dr. Majoros Mária A számítógépek tömeges elterjedése és az internet megváltoztatták az ismeretszerzés formáit. Az iskolai oktatás mindig rendelkezett

Részletesebben

Tanterv az erkölcstan 1-4.

Tanterv az erkölcstan 1-4. Tanterv az erkölcstan 1-4. Az erkölcstan alapvető feladata az erkölcsi nevelés, a gyerekek közösséghez való viszonyának, értékrendjüknek, normarendszerüknek, gondolkodás- és viselkedésmódjuknak a fejlesztése,

Részletesebben

A türelem dollárt terem! Pénz a neten. Tartalomjegyzék

A türelem dollárt terem! Pénz a neten. Tartalomjegyzék A türelem dollárt terem! Pénz a neten Tartalomjegyzék Bevezetés... 2 Ami a befektetéshez kell... 3 A HYIP oldalak általános használata... 4 HYP fiók belső oldal... 5 Befektetés egy példával illusztrálva...

Részletesebben

Mire jó a fejszámolás?

Mire jó a fejszámolás? Mire jó a fejszámolás? Még négyéves sem voltam, amikor menthetetlenül beleszerettem a számokba. Az 1000-nél kisebb számok világa voltak a játszóterem, a négy alapművelet pedig a csúszdám, a hintám, a libikókám

Részletesebben

Nos akkor beszállsz a játékba?!

Nos akkor beszállsz a játékba?! Nos akkor beszállsz a játékba?! Úgy gondoltam, végre írok egy cikket arról, amit lépen nyomon hangoztatok, és amiben maximálisan hiszek: nem vagyok híve "csak" az online marketing technikáknak, és nem

Részletesebben

Egy nagyon egyszerű módszer - avagy hogyan egészítheted ki a jövedelmedet anélkül, hogy bármit is el kellene adnod

Egy nagyon egyszerű módszer - avagy hogyan egészítheted ki a jövedelmedet anélkül, hogy bármit is el kellene adnod Ebből a tortából most Te is vághatsz magadnak egy szeletet [SPEC1]! Egy nagyon egyszerű módszer - avagy hogyan egészítheted ki a jövedelmedet anélkül, hogy bármit is el kellene adnod Kedves [SPEC1]! Először

Részletesebben

Óvodába indulok én ( felkészülés az óvodára)

Óvodába indulok én ( felkészülés az óvodára) Óvodába indulok én ( felkészülés az óvodára) Bár az óvodai beszoktatás időszaka nagy kihívás, mégis van pár aranyszabály, amely felkészítik a gyerekeket, és a szülőket is (!) az óvodakezdésre. Nézzünk

Részletesebben

Mindannyiunknak vannak olyan gondolatai, amelyek HO OPONOPONO ÉS AZ EMLÉKEK

Mindannyiunknak vannak olyan gondolatai, amelyek HO OPONOPONO ÉS AZ EMLÉKEK 2 HO OPONOPONO ÉS AZ EMLÉKEK AZ EMLÉKEID HATÁROZNAK MEG Mindannyiunknak vannak olyan gondolatai, amelyek korlátozóak, mint például «nem érdemlem meg», «nem vagyok elég művelt» vagy «szegénynek születtem,

Részletesebben

Devizahitel-kiváltást

Devizahitel-kiváltást Fórum MI TÖRTÉNIK A HAZAI LAKÁSÁLLOMÁNNYAL? MERRE A KIÚT, VAN-E MEGHATÁROZHATÓ KIÚT A MŰEMLÉKI LAKÓÉPÜLETEKET ÉS AZ ÚJ ÉPÍTÉSŰ INGATLANOKAT EGYARÁNT ÉRINTŐ GAZDASÁGI PROBLÉMÁK KÖRÉBŐL. LETENYEI LÁSZLÓ

Részletesebben

.a Széchenyi iskoláról

.a Széchenyi iskoláról Negyedikesek írták....a Széchenyi iskoláról 7 éves koromban, szüleimmel azért választottuk ezt az iskolát, mert itt német nyelvet lehet tanulni. Én már óvodás korom óta tanulom a németet, így ragaszkodtunk

Részletesebben

Tehát, nem tudunk változtatni az életünkön, ha nem változtatunk a gondolkodásunkon. Ebben, ugye egyetértünk?

Tehát, nem tudunk változtatni az életünkön, ha nem változtatunk a gondolkodásunkon. Ebben, ugye egyetértünk? Hogyan tovább? Forgatókönyv 2. dia Elmúlt alkalommal megmutattam neked, kik is vagyunk, mit is csinálunk, most szeretném neked megmutatni, hogyan is lehet itt egy eredményes vállalkozást felépíteni. Tehát,

Részletesebben

SZÖVEGES ÉRTÉKELÉS AZ 1 4. ÉVFOLYAMON

SZÖVEGES ÉRTÉKELÉS AZ 1 4. ÉVFOLYAMON SZÖVEGES ÉRTÉKELÉS AZ 1 4. ÉVFOLYAMON Az Országgyűlés döntésének megfelelően, a közoktatási törvény módosításának eredményeként, 2004. szeptember elsejétől kötelezően bevezetésre került félévkor és év

Részletesebben

KÖTELEZD EL ÉS ÉLVEZD A GYÜMÖLCSÉT KÖTELEZETTSÉGVÁLLALÁSI NYILATKOZAT

KÖTELEZD EL ÉS ÉLVEZD A GYÜMÖLCSÉT KÖTELEZETTSÉGVÁLLALÁSI NYILATKOZAT KÖTELEZD EL ÉS ÉLVEZD A GYÜMÖLCSÉT KÖTELEZETTSÉGVÁLLALÁSI NYILATKOZAT HAJTSD VÉGRE EZT A TERVET & ÉS MÁR EL IS INDULTÁL A SIKERHEZ VEZETŐ ÚTON Gratulálunk a döntésedhez, amellyel az általunk RAIN-nek nevezett

Részletesebben

MESÉL A SZÁMÍTÓGÉP. Interaktív mesekészítés óvodás és kisiskolás korban

MESÉL A SZÁMÍTÓGÉP. Interaktív mesekészítés óvodás és kisiskolás korban MESÉL A SZÁMÍTÓGÉP Interaktív mesekészítés óvodás és kisiskolás korban Pasaréti Otília, Infor Éra 2009 TARTALOM A kutatás célja Interaktív mese A Meseszerkesztő bemutatása A kutatás menete A program fejlődése

Részletesebben

Csináljunk hűséges vevőket!

Csináljunk hűséges vevőket! Csináljunk hűséges vevőket! AdWords Mennyibe kerül egy új vevő? Persze, vannak kivételek 400 Ft-ért is lehet új vevőt szerezni 1,1%-os konverzió 17 hónap alatt 141 vevő Ebből nem lehet megélni! Mennyibe

Részletesebben

6. óra TANULÁSI STÍLUS

6. óra TANULÁSI STÍLUS 6. óra TANULÁSI STÍLUS CÉL: az egyén jellemzőinek megfelelő tanulási stílus kialakítása. Eszközök: A TANULÁSI STÍLUS KÉRDŐÍV kinyomtatva (a tanulói létszámnak megfelelő példányszámban). A Kiértékelés kinyomtatva

Részletesebben

13 JÓ SZOKÁSOK KIFEJLESZTÉSE

13 JÓ SZOKÁSOK KIFEJLESZTÉSE 13 JÓ SZOKÁSOK KIFEJLESZTÉSE Mindegyikünknek kétféle szokásai vannak: jók és rosszak. A jó szokásaink közelebb visznek minket álmaink földjére, és a rosszak távolabb visznek álmaink földjétől. A jó szokások

Részletesebben

kötvényekről EXTRA Egy percben a

kötvényekről EXTRA Egy percben a EXTRA Egy percben a kötvényekről Szeretne befektetni? A befektetések egyik lehetséges formája a kötvény. Tudjon meg többet a kötvényekről! Olvassa el tájékoztatónkat! BEFEKTETÉSEK kérdésekben segít ez

Részletesebben

2014. október - november hónap

2014. október - november hónap 2014. október - november hónap Téma: A Lélek gyümölcse 5. hét Szeretet 2014. szeptember 30., kedd Tapasztald meg Isten szeretetét Ige: Drágának tartalak, és becsesnek (Ézsaiás 43,4) Max Lucado: Értékes

Részletesebben

Céljaim 2014-re, hogy még sikeresebb legyek!

Céljaim 2014-re, hogy még sikeresebb legyek! Céljaim 2014-re, hogy még sikeresebb legyek! A mai dátum:... FONTOS! Szánj erre a gyakorlatra elég időt! Legalább fél órára, de lehet, hogy egy órára is szükséged lesz. Adj magadnak időt, hogy tényleg

Részletesebben

Most kiderül, mennyire tudsz nagyban gondolkozni.

Most kiderül, mennyire tudsz nagyban gondolkozni. Tárgy: Még én sem gondoltam, hogy ennyire jól működik [SPEC1]! Most kiderül, mennyire tudsz nagyban gondolkozni. Kedves [SPEC1]! Most egy valóban nagyszerű lehetőséggel tudsz megismerkedni. Először, amikor

Részletesebben

Különleges helyzetek

Különleges helyzetek Különleges helyzetek Jövedelem nélküli idõszak Egy személy vagy család számára ez az idõszak a legnehezebb. Ha azonban alkalmazod életedben a témáról tanultakat, akkor nagy valószínûséggel ilyen helyzetbe

Részletesebben

Go to London!!! S.O.S. Lépésről - Lépésre, a kezdetektől - az új életig! Szigeti Attila. Publio kiadó. Minden jog fenntartva!

Go to London!!! S.O.S. Lépésről - Lépésre, a kezdetektől - az új életig! Szigeti Attila. Publio kiadó. Minden jog fenntartva! Go to London!!! S.O.S. Lépésről - Lépésre, a kezdetektől - az új életig! Szigeti Attila 2015 Publio kiadó Minden jog fenntartva! Köszönetnyilvánítás jó és rossz akaróimnak: Nem egy szokványos köszönet

Részletesebben

JEGYZŐKÖNYV. Szántóné Pesti Amália jkv.

JEGYZŐKÖNYV. Szántóné Pesti Amália jkv. JEGYZŐKÖNYV Készült: Balatonszemes és Balatonőszöd Községi Önkormányzatok Képviselő-testületeinek 2012. február 20-án 13.00 órakor kezdődő a Körjegyzőségi Hivatal tanácskozó termében közösen megtartott

Részletesebben

ERKÖLCSTAN BEVEZETÉS. Alapelvek, célok

ERKÖLCSTAN BEVEZETÉS. Alapelvek, célok ERKÖLCSTAN BEVEZETÉS Alapelvek, célok Az erkölcstan alapvető feladata az erkölcsi nevelés, a gyerekek közösséghez való viszonyának, értékrendjüknek, normarendszerüknek, gondolkodásés viselkedésmódjuknak

Részletesebben

A család kedvencei. Receptjeim hétköznapokra és ünnepekre

A család kedvencei. Receptjeim hétköznapokra és ünnepekre A család kedvencei Receptjeim hétköznapokra és ünnepekre A család kedvencei Receptjeim hétköznapokra és ünnepekre RACHEL ALLEN Ezt a könyvet férjemnek, Isaac-nak ajánlom akinek szere tete, támogatása

Részletesebben

1. Lecke: Bevezetés és a folyamat. elindítása

1. Lecke: Bevezetés és a folyamat. elindítása 1. Lecke: Bevezetés és a folyamat elindítása 1. Lecke: Bevezetés és a folyamat elindítása Gratulálok a döntésedhez! Kalló Melinda vagyok és üdvözöllek az első leckén! Ez egy kicsit rendhagyó tanítás lesz,

Részletesebben

3 + 1 SZEMPONT. gy jó coach többek között arról ismerszik meg, hogy mielőtt a hogyannal

3 + 1 SZEMPONT. gy jó coach többek között arról ismerszik meg, hogy mielőtt a hogyannal 24 SÁNDOR Jenő 3 + 1 SZEMPONT A COACH-KÉPZÉS KIVÁLASZTÁSÁHOZ Először is lépjünk egyet hátra: mi a coaching? E gy jó coach többek között arról ismerszik meg, hogy mielőtt a hogyannal foglalkozna, világos

Részletesebben

Záródolgozat Projekt a gyakorlatban

Záródolgozat Projekt a gyakorlatban 1. Mini-projektterv Záródolgozat Projekt a gyakorlatban Osztály/csoport: 6.osztály Résztvevők száma: 23 Időpont:4 óra Osztály / csoport rövid bemutatása:matematikából nálunk csoport bontás van. A 6. évfolyamon

Részletesebben

ÉLETREVALÓ fiataloknak

ÉLETREVALÓ fiataloknak ÉLETREVALÓ fiataloknak ÉLETREVALÓ fiataloknak Budapest, 2008 A könyv a Microsoft Magyarország felkérésére és finanszírozásával jött létre. Köszönjük Somogyi Edit tanárnô és Szabó Vince munkáját a Jedlik

Részletesebben

Mielőtt befektetne. Egy kecsegtető befektetési ajánlat nem mindig kifizetődő.

Mielőtt befektetne. Egy kecsegtető befektetési ajánlat nem mindig kifizetődő. Mielőtt befektetne Egy kecsegtető befektetési ajánlat nem mindig kifizetődő. Tanulmányozza át tájékoztató füzetünket, készüljön fel körültekintően döntésére, mielőtt befektetne! BEFEKTETÉSEK 9 Milyen kérdésekben

Részletesebben

E D V I N Írta Korcsmáros András

E D V I N Írta Korcsmáros András E D V I N Írta Korcsmáros András A színen a Fiú, aki egy padon ül, majd előveszi a telefonját. Szia! Én vagy az, Dávid! Most hallasz? Nem? Na és most? Nagyszerű! Minden rendben. Nem, nincs baj. Éppen ebédszünetem

Részletesebben

Hogyan emelj árat?- 1.rész

Hogyan emelj árat?- 1.rész Hogyan emelj árat?- 1.rész Elıszó Az áremelés kérdése kényes téma, de beszélni kell róla. Az áremelés témája arról jutott eszembe, hogy pár nappal ezelıtt az egyik multiban bevásároltam, és alkalmam volt

Részletesebben