ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT

ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT Elfogadta az Igazgatóság a 9/150./03.(12. 22.)/Ig. határozattal. Hatályos: 2004. január 1-tıl. Egységes szerkezetben. Lezárva: 2010. szeptember 29. Béke Lászlóné elnök ügyvezetı

TARTALOMJEGYZÉK I. ÁLTALÁNOS ÜZLETI FELTÉTELEK... 3 1. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT HATÁLYA... 3 2. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT NYILVÁNOSSÁGA... 4 3. AZ ÜZLETSZABÁLYZAT MÓDOSÍTÁSA... 4 4. KAPCSOLATTARTÁS A TAKARÉKSZÖVETKEZET ÉS AZ ÜGYFÉL KÖZÖTT... 11 5. MEGBÍZÁSOK BENYÚJTÁSA ÉS TELJESÍTÉSE... 12 6. FIZETÉSEK TELJESÍTÉSÉNEK HELYE, IDEJE... 14 7. KAMATOK, JUTALÉKOK, DÍJAK, KÖLTSÉGEK... 15 8. SZERZİDÉST BIZTOSÍTÓ MELLÉKKÖTELEZETTSÉGEK... 16 9. AZ ÜGYFÉL BESZÁMÍTÁSI JOGOSULTSÁGÁNAK KORLÁTAI... 18 10. A TAKARÉKSZÖVETKEZET FELELİSSÉGE... 18 11. JOGVITÁK RENDEZÉSE... 19 12. PANASZKEZELÉS... 19 13. INFORMÁCIÓADÁS AZ ÜGYFÉLRİL... 18 14. ÜGYFÉL-ÁTVILÁGÍTÁS... 21 15. KISZERVEZÉS... 38 II. ÜZLETI SZOLGÁLTATÁSOK... 22 1. A FORINTSZÁMLA-VEZETÉS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI...HIBA! A KÖNYVJELZİ NEM LÉTEZIK. 1,2, BETÉT-ELHELYEZÉS FORINTBAN... 24 2. BETÉTGYŐJTÉS... 26 3. PÉNZTÁRSZOLGÁLAT... 28 4. A HITEL- ÉS A KÖLCSÖNÜGYLETEK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI... 29 5. FOLYÓSZÁMLAHITEL... 35 6. BANKGARANCIA... 35 7. BANKKEZESSÉG... 36 8. MEGBÍZÁSI SZERZİDÉS ALAPJÁN, ÜGYNÖKKÉNT VÉGZETT TEVÉKENYSÉGEK... 36 III. HATÁLYBA LÉPÉS... 37 2

A Polgári Takarékszövetkezet a Hajdú-Bihar megyei Bíróság mint Cégbíróság által Cg 09-02-000232 cégjegyzékszám alatt bejegyzett és nyilvántartott magyar hitelintézet, amelynek székhelye: 4090 Polgár, Hısök u. 8. (továbbiakban: Takarékszövetkezet). A Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatási és kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységet a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete jogelıdeinek tevékenységi körre vonatkozó engedélye alapján 1973. február 1. napjától kezdve jogosult folytatni, jelenleg a 854/1997/F. számú, 1997. november 20. napján kelt felügyeleti határozatban, valamint az azt kiegészítı határozatokban foglalt tevékenységi engedély szerint. 1 I. ÁLTALÁNOS ÜZLETI FELTÉTELEK A hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (továbbiakban Hpt.) 203. -a elıírja, hogy a hitelintézet egyértelmően és közérthetıen köteles ügyfeleit tájékoztatni a nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeirıl, valamint e feltételek módosulásáról. A Hpt. 207. -a szerint a pénzügyi intézmény köteles a részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységre vonatkozó általános szerzıdési feltételeit üzletszabályzatába foglalni. Jelen szabályzat a Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogügyletek általános üzleti feltételeit (általános szerzıdési feltételeit) tartalmazza. A Takarékszövetkezet csatlakozott a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási kódexhez. A Kódex rendelkezései 2010. január 1. napjától hatályosak. E rendelkezéseknek a Takarékszövetkezet kötelezı érvénnyel aláveti magát és a Kódex elıírásainak szem elıtt tartásával jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Kódex teljes tartalmában megtekinthetı a Takarékszövetkezet honlapján (www.polgaritakarek.hu). 2 1. Az Üzletszabályzat hatálya 1.1. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelezı erejő rendelkezése vagy a felek eltérı tartalmú kikötése hiányában - és az ügyfelek minden olyan üzleti kapcsolatára, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatást nyújt a Hitelintézetekrıl és Pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvénynek - továbbiakban Hpt. - megfelelıen. 1.2. A jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységekre, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok és/vagy általános szerzıdési feltételek rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket sem az elıbbiek, sem pedig az ügyfelekkel kötött szerzıdések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. 1.3. Az Üzletszabályzat alkalmazásában Ügyfél az a belföldi vagy külföldi illetıségő jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társaság, egyéni vállalkozó vagy 1 Kiegészítette az Igazgatóság az 5/109./06.(09. 12.)/Ig. sz. határozattal. Hatályos 2006. szeptember 25-tıl. 2 Kiegészítette az Igazgatóság az 5/126./09.(12.22.)/Ig. számú határozattal. Hatályos 2010. január 1. napjától. 3

nagykorú, illetve törvényes képviselıje jóváhagyása mellett a cselekvıképtelen kiskorú (14. életévét be nem töltött), illetve a korlátozottan cselekvıképes kiskorú természetes személy (a 14. életévét már betöltött), amely, illetve aki számára a Takarékszövetkezet tevékenysége körében szolgáltatást nyújt, vagy akivel bármilyen kockázati kapcsolatba kerül. 1 1.4. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerzıdések határozzák meg. Amennyiben valamely kérdésrıl sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerzıdések nem rendelkeznek, a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyve megfelelı rendelkezései az irányadóak. 1.5. Amennyiben a Takarékszövetkezet az egyes bankügyletek vonatkozásában nemzetközi szerzıdéseket, szabályokat (szokványokat) alkalmaz, akkor az azok mindenkor aktuális verzióiban foglaltak az irányadók. Ilyenek "A beszedésekre vonatkozó egységes szabályok (Uniform Rules for Collections)" (jelenleg az 522-es verzió használatos), illetve "Az okmányos meghitelezés egységes szokásai és gyakorlata (Uniform Customs and Practice for Documentary Credits) (jelenleg az 500-as verzió használatos). 1.6. A Takarékszövetkezet és az Ügyfelek közötti kapcsolatokban mindenkor a magyar jog hatályos rendelkezései az irányadóak. 2. Az Üzletszabályzat nyilvánossága Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló takarékszövetkezeti helyiségben hozzáférhetık, valamint a www.polgaritakarek.hu honlapon is elérhetık. 2 A Takarékszövetkezet kívánságra bárkinek díjtalanul rendelkezésre bocsátja üzleti feltételeit. 3. Az Üzletszabályzat módosítása 3.1. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatát jogosult módosítani új pénzügyi szolgáltatások bevezetése vagy meglévı szolgáltatások megszőntetése, módosítása esetén. 3.2. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról az Üzletszabályzat 3.5. pontjában rögzítettek szerint értesíti Ügyfeleit. 3 Amennyiben az Ügyfél a módosítás ellen a módosítás hatálybalépésig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. 3.3. Az Üzletszabályzat módosítása a hatálybalépéstıl kezdve vonatkozik a hatályban lévı szerzıdésekre is. 3.4. Amennyiben az Ügyfél a módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel korábban megkötött szerzıdéseit az egyes szerzıdésekben meghatározott határidıvel, illetve ilyen szerzıdési rendelkezés hiányában 15 napos határidıvel felmondani. A felmondás ideje alatt a szerzıdés eredeti feltételek szerint él tovább. 3.5. A Takarékszövetkezet Általános Üzletszabályzatának, szerzıdési feltételeinek, szolgáltatási kondícióinak módosítására az alábbi rendelkezések figyelembe vételével jogosult. 1 Módosította a 3/83./08.(09. 22.)/ig. számú határozat. Hatályos 2009. október 1. napjától. 2 Kiegészítette az Igazgatóság az 5/126./09.(12.22.)/Ig. számú határozattal. Hatályos 2010. január 1. napjától. 3 Módosította az Igazgatóság az 5/126./09.(12.22.)/Ig. számú határozattal. Hatályos 2010. január 1. napjától. 4

3.5.1. Fogyasztóval kötött kölcsönszerzıdések 3.5.1.1. A Takarékszövetkezet a természetes személy fogyasztónak minısülı Ügyféllel kötött kölcsönszerzıdésben kizárólag kamatot, díjat vagy költséget jogosult egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani. 3.5.1.2. Jelen Általános Üzletszabályzat tételesen tartalmazza a szerzıdésekben alkalmazott kamat-, díj- vagy költségelemekre kihatással bíró azon okokat (továbbiakban: Ok-lista), amelyek közül egy vagy több feltétel illetve körülmény megváltozása esetén a Takarékszövetkezet jogosult a vonatkozó kölcsönszerzıdés kamat-, díj- vagy költségelemét egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani. 3.5.1.3. Amennyiben az Ok-listában rögzített valamely feltétel változása a kamat-, díj- vagy költségelem csökkentését teszi indokolttá, a Takarékszövetkezet a szimmetria elvének megfelelıen a csökkentést is érvényesíti. 3.5.1.4. Az Ok-listában rögzített valamely feltétel vagy körülmény változása önmagában nem feltétlenül eredményezi a fogyasztóval kötött kölcsönszerzıdés kamat-, díj- vagy költségelemének módosítását A Takarékszövetkezet ezen okok változásának együttes hatását vizsgálja és a változásoknak az adott kamat-, díj- vagy költségelemre tényleges kihatással bíró ok-okozati összefüggésének elemzése alapján dönt a fogyasztóval kötött kölcsönszerzıdések kamat-, díj- vagy költségelemének egyoldalú módosításáról. 3.5.1.5. A Takarékszövetkezet az egyoldalú szerzıdésmódosítást a vonatkozó jogszabályok és a Magatartási Kódex rendelkezései szerinti Árazási Elvek figyelembe vételével hajtja végre. 3.5.1.6. Az Árazási Elvek dokumentum üzleti titkot tartalmazhat, ezért nem nyilvános, azonban megfelelısségét és alkalmazásának gyakorlatát a PSZÁF ellenırizheti és a felügyeleti hatóság kérésére a Takarékszövetkezet a PSZÁF rendelkezésére bocsátja. 3.5.1.7. Az Árazási Elvek dokumentum részét képezı Ok-listát jelen Általános Üzletszabályzatban a Takarékszövetkezet nyilvánosságra hozza. Ok-lista A Takarékszövetkezet lakossági Ügyfelei körében futamidı alatt hitelkamatot az alábbi okok bekövetkezése esetén jogosult egyoldalúan módosítani: A jogi, szabályozói környezet megváltozása - a Takarékszövetkezet - hitelszerzıdés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintı - tevékenységére, mőködési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a Takarékszövetkezetre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása; - a Takarékszövetkezet - hitelszerzıdés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintı tevékenységéhez kapcsolható közteher- (pl. adó-) változása, a kötelezı tartalékolási szabályok változása; - kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása. A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása A Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: 5

- Magyarország hitelbesorolásának változása; - az országkockázati felár változása (credit default swap); - jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, - a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása; - a Magyar Állam vagy a hitelezı által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történı elmozdulása; - refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külsı hitelminısítı szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása; - a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetéteinek kamatváltozása. Az Ügyfél kockázati megítélésének megváltozása - Az Ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történı átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelı eszközminısítési szabályzata, vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján különös tekintettel az Ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetıképességi stabilitásában bekövetkezı változásokra, ha azt az új kockázati kategóriába történı átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá; - A Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelı eszközminısítési szabályzata, vagy a Takarékszövetkezet belsı adósminısítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá; - A Takarékszövetkezet a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesít kamatemelést azon ügyfeleknél, akik szerzıdési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe; - A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás. 3.5.1.8. A Takarékszövetkezet a fogyasztóknak nyújtott kölcsönszerzıdésben a kamaton kívül, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett elızı évi éves fogyasztói árindex (éves átlagos infláció) mértékében emeli meg. 3.5.1.9. A vis maior események hirtelen bekövetkezı nagyfokú pénz- és tıkepiaci zavarok bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig a Takarékszövetkezet jogosult a kamatok, díjak, költségek egyoldalú módosítására. A Takarékszövetkezet ilyen intézkedés alkalmazását a PSZÁF egyidejő tájékoztatása mellett a nyilvánosságra hozza. 3.5.1.10. A fogyasztóval kötött kölcsönszerzıdések esetén a Takarékszövetkezet a kamatot, díjat, vagy költséget érintı, egyoldalú, az Ügyfél számára kedvezıtlen szerzıdésmódosítást a referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredı kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével annak hatályba lépését megelızıen legalább 60 nappal Hirdetményében közzéteszi, valamint a módosításról és a törlesztı-részlet ebbıl adódó változásáról az érintett Ügyfeleket legkésıbb a módosítás hatályba lépését 60 nappal megelızıen postai úton, vagy más a szerzıdésben esetlegesen meghatározott közvetlen módon is értesíti. 6

3.5.1.11. A Takarékszövetkezet elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a módosításokat az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé teszi. 3.5.1.12. Az Ügyfél az elızıekben meghatározott szerzıdéseknél a kamat, díj, vagy költség számára kedvezıtlen irányú módosításának el nem fogadása esetén referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredı kamatváltozás kivételével jogosult a módosítás hatályba lépése elıtt a szerzıdés díjmentes felmondására és a fennálló kölcsöntartozás annak járulékaival együtt történı elıtörlesztésére. 3.5.1.13. Amennyiben az Ügyfél a határidın belüli felmondási jogával nem él és a fennálló kölcsöntartozást, annak járulékaival együtt a Takarékszövetkezet részére nem fizeti vissza, a módosított kondíciók az Ügyfél részérıl elfogadottnak tekintendık. 3.5.1.14. Állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön esetén kamatot, díjat vagy költséget érintı, egyoldalú az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítást a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelızıen legalább 15 nappal Hirdetményében közzéteszi, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé teszi. 3.5.1.15. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hátrányára a szerzıdéses feltételeket egyoldalúan nem módosítja meg a fogyasztóval kötött azon kölcsönszerzıdés esetében, amely a szerzıdés szerint egy évet meg nem haladó futamidejő és automatikusan nem megújítható. 3.5.1.16. A Takarékszövetkezet a fogyasztóval kötött lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdést, az Ügyfél számára kedvezıtlenül kizárólag a kamat tekintetében jogosult módosítani, jelen pontban foglaltak figyelembe vételével: (1) A Takarékszövetkezet a fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdés kamatát az ügyfél számára kedvezıtlenül kizárólag a kamat mértékére ténylegesen hatást gyakorló, az alábbi feltételek bekövetkezése esetén módosíthatja: a) a Takarékszövetkezet (2) bekezdés szerinti forrásköltségeinek, forrásszerzési lehetıségeinek kedvezıtlen változása, b) a hitelkockázat (4) bekezdésben meghatározott változása, c) a Takarékszövetkezet adott tevékenységének költségeit növelı, a hitel- és kölcsönszerzıdés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintı jogszabályváltozás. (2) A forrásköltségek, forrásszerzési lehetıségek kedvezıtlen változása az alábbi események közül legalább egynek a bekövetkezését jelenti: a) jegybanki alapkamat emelkedése, b) bankközi pénzpiaci kamatlábak emelkedése, c) a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának emelkedése, d) a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír kamatának emelkedése, e) a Takarékszövetkezet hitelezési tevékenysége refinanszírozásául szolgáló hitel-, kölcsönszerzıdések költségének bizonyítható növekedése. (3) A kamat mértékének százalékban kifejezett növekedése nem haladhatja meg a (2) bekezdésben meghatározott feltételek változásának együttes hatása alapján meghatározott mértéket, figyelembe véve a Takarékszövetkezet forrásszerkezetét és annak változását. 7

(4) A kamat ügyfél számára kedvezıtlen módosítására a hitelkockázat változásai esetén is sor kerülhet: a) a Takarékszövetkezet eszközminısítési vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján az adott ügyfél, illetve a hitelügylet magasabb kockázati kategóriába történı átsorolása esetén, ha az átsorolásra a kölcsön összegében vagy a fedezetül szolgáló ingatlan értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás miatt került sor, feltéve, hogy ez a változás a kölcsön visszafizetését jelentıs mértékben veszélyezteti, vagy b) a Takarékszövetkezet eszközminısítési vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának növekedése esetén, ha a kockázat növekedése az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének emelését teszi indokolttá. (5) A (4) bekezdés a) pontja alapján a Takarékszövetkezet nem módosíthatja a devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel kamatának mértékét az ügyfél számára kedvezıtlenül, ha a kölcsön forintban meghatározott összege az árfolyamváltozás miatt emelkedik. (6) A (4) bekezdés b) pontja alapján a Takarékszövetkezet nem módosíthatja a kamat mértékét az ügyfél számára kedvezıtlenül, ha a fogyasztó nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe. 1 3.5.2. Fogyasztónak nem minısülı ügyféllel kötött kölcsönszerzıdések 3.5.2.1. A Takarékszövetkezet jogosult a fogyasztónak nem minısülı Ügyféllel kötött kölcsönszerzıdések/hitelszerzıdések (továbbiakban egyéb kölcsönszerzıdés) esetén a kamatot, díjat, költséget az Ügyfél számára kedvezıtlenül, egyoldalúan módosítani az Oklistában, valamint az Egyéb Feltételekben rögzített feltételek és körülmények megváltozása alapján. 3.5.2.2. Egyéb feltételek A Takarékszövetkezet nem lakossági Ügyfelei körében futamidı alatt hitelkamatot, díjat, költséget az Ok-listában megjelölt okok és az alábbi egyéb feltételek bekövetkezése esetén jogosult egyoldalúan módosítani: A Takarékszövetkezet forrásköltségét befolyásoló további feltételek - A Takarékszövetkezet vagy a Takarékszövetkezeti Integráció kockázati megítélésének változása. - A Takarékszövetkezetnél elhelyezett jelentıs források kivonása. - A más hitelintézet által refinanszírozott hiteleknél a refinanszírozó hitelintézet által felszámított refinanszírozási kamatláb, hiteldíj módosulása, valamint a refinanszírozó hitelintézet kockázati megítélésének változása vagy annak mőködésében bekövetkezı jelentıs változás. - A Takarékszövetkezet részére nyújtott kezesség-, garanciavállalás, hitelbiztosítási díj változása. - A pénz- és tıkepiaci forrásszerzési lehetıségek változása. - A pénz-és tıkepiaci kamatlábak, referencia kamatlábak változása. - A pénz-, tıke- és ingatlanpiacon árazási torzulások kialakulása. A Takarékszövetkezet mőködési költségét befolyásoló további feltételek - A fogyasztói árindex alakulása. 1 Módosította az 5/112./10.(12. 20.)/Ig. számú határozat. Hatályos 2010. december 21. napjától. 8

- A Takarékszövetkezet mőködési költségét jelentısen befolyásoló költségek, gazdasági tényezık változása ( pl. közüzemi díjak, bérleti díjak, postai -, távközlési díjak, informatikai és bankbiztonság-technikai feltételek biztosításáért fizetett költségek; bankközi elszámolások díja). - A Takarékszövetkezet által harmadik személlyel kiszervezett tevékenység végzésére kötött szerzıdésben meghatározott díjak, költségek változása. Az Ügyfél kockázati megítélését, a Takarékszövetkezet kockázatvállalását befolyásoló további feltételek - Az Ügyfél szerzıdésszegı magatartása, így a szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettség késedelmes teljesítése vagy elmulasztása. - Az Ügyfél körülményeiben bekövetkezı változás, amely vagyoni helyzetét, fizetıképességét negatívan befolyásolja, a vállalkozás pénzügyi mutatóinak pl. tıkehelyzet, likviditás, árbevétel, nyereség romlása. - A biztosítékot nyújtó fizetési képességének, készségének változása, a biztosíték értékében bekövetkezı változás, illetve a biztosítékok értékesíthetıségében bekövetkezı változás. - A felügyeleti hatóságok, ellenırzı szervek által az Ügyfél tevékenységére tett negatív megállapítások és ennek következményei, szankciók. - Egyes ügyfélszegmensek, termékcsoportok kockázatának, kockázati tényezıinek változása, figyelembe véve a kölcsönszerzıdések nem szerzıdésszerő teljesítésének arányát. A Takarékszövetkezet kölcsönnyújtási tevékenységét befolyásoló további feltételek - A Takarékszövetkezet által nyújtott kölcsönökhöz kapcsolódó állami támogatások változása. - A Takarékszövetkezet által nyújtott kölcsönökhöz kapcsolódó jogszabályban meghatározott referencia hozam, hiteldíj korlát változása. - A nyújtott szolgáltatások teljesítésével összefüggı ügyviteli eljárások, elszámolási rend módosulása. - Meglévı szolgáltatás bıvítése, fejlesztése, módosítása. 3.5.2.3. Az Ok-listában és az Egyéb feltételekben rögzített valamely feltétel vagy körülmény változása önmagában nem okvetlen eredményezi az egyéb kölcsönszerzıdés kamat-, díj- vagy költségelemének módosítását A Takarékszövetkezet ezen okok változásának együttes hatását vizsgálja és a változásoknak az adott kamat-, díj- vagy költségelemre tényleges kihatással bíró ok-okozati összefüggésének elemzése alapján dönt az egyéb kölcsönszerzıdések kamat-, díjvagy költségelemének egyoldalú módosításáról. 3.5.2.4. A szerzıdés kamatot, díjat, költséget érintı, az Ügyfél számára kedvezıtlen módosítását a referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredı kamatváltozás kivételével - a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybelépését 15 nappal megelızıen, Hirdetményében teszi közzé, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé teszi, valamint az egyedi kölcsönszerzıdést érintı módosításról az Ügyfelet írásban, vagy a szerzıdésben meghatározott egyéb módon közvetlenül is értesíti. 3.5.2.5. Az Ügyfél az elızıekben meghatározott szerzıdéseknél a kamat, díj, vagy költség számára kedvezıtlen irányú módosításának el nem fogadása esetén referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredı kamatváltozás kivételével 9

jogosult a módosítás hatályba lépése elıtt a szerzıdés díjmentes felmondására és a fennálló kölcsöntartozás annak járulékaival együtt történı elıtörlesztésére. 3.5.2.6. Amennyiben az Ügyfél a módosítás hatályba lépéséig az ıt megilletı felmondási joggal nem él és a fennálló kölcsöntartozást, annak járulékaival együtt a Takarékszövetkezet részére nem fizeti vissza, a módosított kondíciók az Ügyfél részérıl elfogadottnak tekintendık. 3.5.2.7. A Takarékszövetkezet jogosult az egyéb kölcsönszerzıdések körében, az egyedi szerzıdésbe, az Általános Szerzıdési Feltételekbe és az Általános Üzletszabályzatba foglalt egyéb szerzıdési feltételeket az Ügyfél számára kedvezıtlenül egyoldalúan módosítani. 3.5.2.8. Amennyiben az ügyfél a módosított szerzıdési feltételeket nem fogadja el, úgy jogosult az egyéb kölcsönszerzıdést a módosítás hatályba lépésének napjáig írásban felmondani, valamint a fennálló kölcsöntartozást és járulékait elıtörleszteni. Ha az Ügyfél ezen jogával nem él a módosítás az Ügyfél részérıl elfogadottnak tekintendı. 3.5.2.9. Amennyiben a Takarékszövetkezet az egyéb szerzıdések vonatkozásában az Általános Szerzıdési Feltételeket vagy az Általános Üzletszabályzatot az Ügyfél számára kedvezıtlenül egyoldalúan módosítja, úgy a módosítás hatályba lépését megelızıen 15 nappal, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben és a Takarékszövetkezet honlapján elhelyezi és a módosítás tényérıl, a módosítás hatályba helyezésérıl, megtekinthetıségének módjáról az Ügyfeleket az ügyfélfogadó helyiségekben és honlapon közzétett Tájékoztató útján értesíti, valamint az egyedi szerzıdést érintı módosításokról az Ügyfelet írásban vagy a szerzıdésben meghatározott módon közvetlenül értesíti. 3.5.2.10. A Takarékszövetkezet jogosult a fogyasztónak nem minısülı Ügyfélnek nyújtott kölcsönszerzıdésben a Hirdetményben foglaltaktól eltérı egyedi, kamatot, díjat, költséget megállapítani. Ezen egyedi az Ügyfél által elfogadott kondíciókat az Ügyféllel kötött kölcsönszerzıdés tartalmazza. A Takarékszövetkezet ezen egyedi kondíciókat is jogosult egyoldalúan az Ügyfél számára kedvezıtlenül módosítani az elızıekben ismertetett rendelkezések figyelembe vételével. 3.5.3. Ügyfél számára kedvezı, illetve nem kedvezıtlen egyoldalú szerzıdésmódosítás A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel megkötött kölcsönszerzıdés, Általános Szerzıdési Feltétel, Általános Üzletszabályzat, kondíciós Hirdetmény bármely feltételét, rendelkezését az Ügyfél számára kedvezıen, illetve nem kedvezıtlenül egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet ezen módosításokat a hatályba lépése napjáig az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben és a Takarékszövetkezet honlapján elhelyezi és a módosítás tényérıl, a módosítás hatályba helyezésérıl, megtekinthetıségének módjáról az Ügyfeleket az ügyfélfogadó helyiségekben és honlapon közzétett Tájékoztató útján értesíti, valamint az egyedi szerzıdést érintı módosításokról az Ügyfelet írásban vagy a szerzıdésben meghatározott módon közvetlenül értesíti. 3.5.4. Szerzıdésmódosítás a felek közös megegyezésével A Takarékszövetkezet és az Ügyfél korlátozás nélkül jogosult bármely pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdést egyezı akarattal, írásban módosítani. 1 1 Kiegészítette az Igazgatóság az 5/126./09.(12.22.)/Ig. számú határozattal. Hatályos 2010. január 1. napjától. 10

4. Kapcsolattartás a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között 4.1. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttmőködnek, ennek megfelelıen az ügylet szempontjából jelentıs tényekrıl, körülményekrıl, változásokról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra késedelem nélkül kötelesek felhívni. 4.2. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy jogi státuszát érintı változás történt (ideértve a tulajdonosi szerkezet, az alaptıke legalább 10%-át érintı változását is), elnevezése, címe, jegyzett tıkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselıjének személye megváltozott, vagy ha azt jogszabály írja elı. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg a változást az Ügyfél írásban, a Takarékszövetkezet számára be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az idıben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. A Takarékszövetkezet értesíti érintett Ügyfeleit, ha a velük kapcsolatban álló szervezeteinek címe megváltozik. 4.3. Az Ügyfél köteles megadni minden, a személyével és az ügylettel összefüggı adatot és felvilágosítást, amelyet a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez, illetve a Takarékszövetkezet fennálló kockázatának folyamatos figyelemmel kíséréséhez szükségesnek tart. 4.4. A Takarékszövetkezet minden olyan Ügyfele, amelyek felé a Takarékszövetkezet a Hpt. szerint kockázatot vállalt köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítı mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést. A konszolidált beszámolót készítı vállalkozás köteles konszolidált beszámolóját is benyújtani. Egyéb rendszeres információ-szolgáltatási igényrıl a vonatkozó szerzıdések rendelkezhetnek. 4.5. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértésébıl eredı esetleges kárért. 4.6. A kölcsönös együttmőködés követelményeinek megfelelıen az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettıl várt értesítés - különösen, ha a fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik - nem érkezett meg idıben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. 4.7. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket (szerzıdéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) az Ügyfél rendelkezésének megfelelıen a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek adja át, vagy az általa megadott címre küldi. Ilyen cím hiányában a Takarékszövetkezet az általa ismert címre küldi az iratokat. 4.8. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más, a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. 4.9. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy térti vevénnyel postára adni. Ellenkezı bizonyításig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha 11

az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. 4.10. Az elızı pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselı okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben általában elvárható módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és kockázatára. 4.11. A szokásos postai idı elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. Postai idı - normál küldeménynél 3 nap, - ajánlott küldeménynél 2 nap, - expressz küldeménynél 1 nap. A Takarékszövetkezethez címzett írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételérıl. 4.12. Amennyiben az Ügyfél az értesítések tekintetében Takarékszövetkezetnél maradó rendelkezett, az iratok a keltüket követı napon tekintendık kézbesítettnek. A Takarékszövetkezet által küldött értesítések közvetlen átvétele céljából az Ügyfél részére nyitott postázó rekeszbe a Takarékszövetkezet által elhelyezett értesítéseket, az elhelyezést követı takarékszövetkezeti munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. 4.13. A takarékszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél számláját vezetik, illetve ahol a szerzıdést kötötték, vagy amit a Takarékszövetkezet erre a célra megadott az Ügyfél részére. 4.14. Folyamatos szerzıdések esetén a Takarékszövetkezet évente legalább egy alkalommal, valamint a szerzıdés lejártakor egyértelmő, közérthetı és teljes körő írásbeli kimutatást (kivonatot) köteles küldeni az Ügyfelei részére. (Hpt. 206. (1) bekezdés) 4.15. A számláról megküldött kimutatást a szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában elfogadottnak kell tekinteni, ha az Ügyfél a kézbesítéstıl számított 15 napon belül írásban nem emelt kifogást (ez nem érinti a követelés érvényesíthetıségét). A Hpt. 60 napos határidıt említ, ha az Üzletszabályzat, vagy a felek szerzıdése eltérı rendelkezést nem tartalmaz. (Hpt.206..(2). bekezdés) 4.16. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelızı 5 évben végrehajtott egyedi ügyletekrıl kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a Takarékszövetkezet legkésıbb 90 napon belül tartozik az Ügyfélnek írásban megküldeni. (Hpt. 206. (3). bekezdés) 5. Megbízások benyújtása és teljesítése 5.1. A Takarékszövetkezet megbízásokat - az Ügyféllel kötött szerzıdésben meghatározott lehetıségek hiányában - csak az e célra rendszeresített nyomtatványokon fogad el. 5.2. A megbízásnak egyértelmően tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat. 12

5.3. A nem postai úton továbbított megbízásokat a Takarékszövetkezet a szolgáltatásokra vonatkozó speciális megkötések figyelembevétele mellett csak a meghirdetett Ügyfélforgalmi órák alatt fogadja el tárgynapi teljesítésre. Az ezen idı után érkezett küldeményeket - még ha azokat a Takarékszövetkezet át is veszi - a megbízás teljesítésének szempontjából a következı munkanapon érkezettnek kell tekinteni. 5.4. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel fennálló szerzıdésére tekintettel - amennyiben azt az ügyletre vonatkozó szabályai lehetıvé teszik - elfogadhatja a megbízások személyes, illetve postai úton történı benyújtásán kívül a megbízások távadatátviteli úton, szabványos elektronikus üzenet formájában, valamint telefaxon keresztül történı továbbítását is, utólagos, cégszerő írásbeli megerısítés mellett, amennyiben egyéb, az Ügyféllel kötött szerzıdés másképpen nem rendelkezik. 5.5. A Takarékszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a telefax igénybevétele során elıforduló tévedés, félreértés vagy hiba eredményeként keletkeznek, ha egyébként a hiba elhárításáért az adott helyzetben általában elvárható intézkedéseket megtette. A Takarékszövetkezet azokért a károkért sem vállal felelısséget, amelyek a teljesítéshez szükséges adatok Ügyfél általi téves vagy hiányos megadásából keletkeztek. 5.6. A Takarékszövetkezet az elektronikus úton befogadott megbízást, közleményt teljes értékő írásbeli bejelentésként kezeli, ha az Ügyféllel kötött szerzıdésben elıírt összes szükséges információt tartalmazza. 5.7. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásait akkor teljesíti, ha a tıle elvárható gondos vizsgálat után úgy találja, hogy a megbízás formailag és tartalmilag megfelel a vonatkozó jogszabályi, illetve Takarékszövetkezeti belsı elıírásoknak, valamint a megbízáson feltüntetett aláírás(ok) megegyez(nek) az Ügyfél által a Takarékszövetkezethez bejelentett aláírásra jogosult személyek aláírásmintájával, valamint az aláírás módja (együtt vagy külön) megfelel az aláírás bejelentı kartonon az Ügyfél által rögzített feltételeknek. Elektronikus úton benyújtott megbízások esetében aláírás vizsgálat során a Takarékszövetkezet az Ügyfél által az erre a célra rendszeresített Adatlapon meghatározott, a fizetési/pénzforgalmi számla bankszámla felett elektronikus úton rendelkezni jogosult személyek esetében kiadott aláírási jelszó/mód, valamint az aláírási pontszám megfelelését együttesen ellenırzi. 5.8. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízást abban az esetben teljesíti, ha annak fedezete a terhelendı fizetési/pénzforgalmi számlán biztosítva van. 1 5.9. Ha az Ügyfél számláján a megbízások fedezete nem áll rendelkezésre, akkor a tételeket sorba állítási szerzıdés megléte esetén a fedezet biztosításáig, legfeljebb azonban a szerzıdésben meghatározott idıpontig a Takarékszövetkezet automatikusan sorba állítja. Sorba állítási szerzıdés hiányában a fedezetlen megbízásokat a vonatkozó jogszabályi elıírásokban, illetve a Számlatulajdonos és Takarékszövetkezet között fizetési/pénzforgalmi szerzıdésben, illetve azt kiegészítı szerzıdésekben, valamint azok elválaszthatatlan mellékletét képezı Általános Szerzıdési Feltételekben meghatározott eseteket kivéve a könyvelési nap végén a Takarékszövetkezet törli. 1 Módosította a 4/104./10.(11. 22.)/Ig. számú határozat. Hatályos 2010. november 23. napjától. 13

Ha az Ügyfél a megbízásnak meghatározott idıpontban való teljesítését igényli vagy az általános gyakorlattól eltérı teljesítést kíván, a megbízáson erre a Takarékszövetkezet figyelmét fel kell hívnia. Átutalási megbízás terhelési nap feltüntetésével is benyújtható. Ha a terhelési napként meghatározott nap nem munkanapra esik vagy az adott hónapban nincs olyan nap, akkor az azt követı munkanapot kell terhelési napnak tekinteni. 1 5.10. A meghatározott idıben teljesítendı megbízásokat olyan idıpontban kell a Takarékszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idı a Takarékszövetkezet rendelkezésére álljon. 5.11. A Takarékszövetkezet azon megbízások teljesítését, amelyek fizetési határidıhöz vannak kötve, a határidı utolsó napján teljesíti, feltéve, hogy a megbízást az Ügyfél a bankmővelet elvégzéséhez szükséges idı figyelembevételével adta meg. 5.12. A fizetésre vagy elszámolásra vonatkozó megbízást annak Takarékszövetkezeti teljesítéséig - a megbízás címzett felé történı Takarékszövetkezeti továbbításáig - lehet visszavonni vagy módosítani. A telefonon, telexen, telefaxon érkezett rendelkezést írásban haladéktalanul meg kell erısíteni, illetıleg ismételni. 5.13. A Takarékszövetkezet visszaküldi a megbízást, ha a megbízás vizsgálata során a téves adatközlés felismerhetı volt, vagy a megbízást hiányosan vagy nem a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon aláírva állították ki. A helyesbítés, illetıleg adat-kiegészítés csak írásban, új megbízás benyújtásával tekinthetı érvényesnek. 5.14. A Takarékszövetkezet a jogszabályba ütközı megbízások teljesítését megtagadhatja akkor is, ha azok teljesítésére szerzıdésben korábban kötelezettséget vállalt. 5.15. Forint hitel folyósítási megbízás végrehajtását a Takarékszövetkezet a beérkezést követı második Takarékszövetkezeti napon vállalja. 5.16. Jelentıs összeg pénztárban történı kifizetése esetén a Takarékszövetkezet kötelezettsége akkor áll fenn, ha az Ügyfél a kifizetés helye szerinti pénztárat- az összeg és a valutanemet pontosan megjelölve- a kifizetés elıtti napon 12 óráig értesíti. 6. Fizetések teljesítésének helye, ideje 6.1. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti üzleti kapcsolatok során keletkezı kötelezettségek teljesítésének helye a Takarékszövetkezet adott ügyben ügyintézésre illetékes egysége. 6.2. A Takarékszövetkezetnél készpénzben teljesített fizetés esetén a teljesítés idıpontja az a nap, amelyen az összeget a Takarékszövetkezet pénztárban a pénztáros átvette. 6.3. Ha a fizetési teljesítés idıpontja munkaszüneti napra esik - és jogszabály vagy szerzıdés másként nem rendelkezik-, a teljesítés napja az azt követı elsı banki könyvelési nap. 1 Módosította a 4/104./10.(11. 22.)/Ig. számú határozat. Hatályos 2010. november 23. napjától. 14

7. Kamatok, jutalékok, díjak, költségek 7.1. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, díjat, a Takarékszövetkezet pedig az Ügyfél által a Takarékszövetkezetnél elhelyezett pénzeszköz után a szerzıdésben meghatározott esetekben kamatot (a továbbiakban együtt ellenérték) fizet. A szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel, az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit, (postaköltségek, tranzakciós díj, ügyvédi díj, hitelbírálati díj, biztosíték átértékelési díj, szakértıi díjak, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.) illetve díjait az Ügyfélre terhelni. 7.2. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére nyújtott szolgáltatásai, szerzıdésben vállalt kötelezettségei teljesítéséhez más személyek, szolgáltatók közremőködését is igénybe veheti. A Takarékszövetkezet a saját nevében, de az Ügyfél javára igénybevett/megvásárolt szolgáltatások (közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult a közvetített szolgáltatásról kiállított számlával - az Ügyfélre áthárítani. 7.3. A bankszolgáltatások ellenértékének mértékét a Takarékszövetkezet érvényes kondícióit Hirdetményei tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet az ügyfélforgalom részére nyitva álló saját vagy a megbízása alapján szolgáltatást nyújtó partnerei üzleti helyiségeiben kifüggeszt. További tájékoztatási lehetıségként a Takarékszövetkezet az Ügyfelei részére nyilvános elektronikus rendszereiben is lehetıség szerint közzéteszi Hirdetményeit. A Kondíciós listától vagy Hirdetménytıl eltérı szolgáltatási ellenértékrıl, az ellenérték módosításának feltételeirıl, illetve körülményeirıl a Takarékszövetkezet és az Ügyfél az egymással kötött szerzıdésben rendelkezhetnek. 7.4. A Hirdetményekben - ideértve a Kondíciós listát is - megjelölt ellenértéket a Takarékszövetkezet ésszerő megfontolás alapján jogosult egyoldalúan, az Ügyfelekkel kötött szerzıdések módosítása nélkül megváltoztatni 7.5. A kölcsönszerzıdések/hitelszerzıdések esetén a kamat, díj és költségelemek módosítására a Takarékszövetkezet a 3.5.. pontban foglaltak figyelembe vételével jogosult. Amennyiben a szerzıdésben referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat kerül megállapításra, a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan, kamatperiódusonként változik az ügyleti kamat. Erre tekintettel a referencia kamatlábhoz kötött kamat mértékének periódikus változása nem minısül egyoldalú kamatmódosításnak. A Takarékszövetkezet jellemzıen az alábbi kamat, díj és költségelemeket alkalmazza az egyes hiteltermékek és hitelmőveletek fajtájától függıen: - Ügyleti kamat - Késedelmi kamat - Hitelbírálati díj - Folyósítási jutalék - Kezelési költség - Rendelkezésre tartási jutalék - Projektvizsgálati díj - Faktoring díj - Kezességvállalási díj - Garancia díj - Ingatlan értékbecslés díja - Prolongálási díj - Helyszínelési költség 15

- Felszólítók költsége - Hitelfelmondási díj - Elıtörlesztési díj - Egyéb egyszeri ügyintézési díj - Forgalom megváltási díj - TakarNet rendszerbıl lekért információk díja - Céginformációs rendszerbıl lekért információk díja - KHR Ügyféltudakozvány díja (naptári évente egy alkalommal díjmentes) - Postázási díj 1 7.6. A Takarékszövetkezet a kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, idıtartamhoz kötött díjakat - ha a jelen üzletszabályzat, a szerzıdés, vagy az általános szerzıdési feltételek másként nem rendelkezik - a következı módon számolja el: Tıke x kamatláb x kamatnapok száma* 36000 * kamatnap: a folyósítás napjától a törlesztést megelızı napig eltelt naptári napok száma 7.7. A Takarékszövetkezet által a megbízás teljesítése során igénybevett belföldi és külföldi közremőködı Takarékszövetkezetek által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. 7.8. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfeleknek az ügyleti kamaton felül a jogszabályban vagy a szerzıdésben meghatározott mértékő késedelmi kamatot kell fizetniük. 7.9. A Takarékszövetkezet a saját tévedésén alapuló jóváírást vagy terhelést az Ügyfél rendelkezése nélkül is helyesbítheti és errıl az Ügyfelet értesíti. A Takarékszövetkezet saját tévedésének helyesbítése költségmentes. 8. Szerzıdést biztosító mellékkötelezettségek 8.1. A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolat fennállása alatt bármely idıpontban és valamennyi követelése tekintetében jogosult az Ügyféltıl megkövetelni, hogy nyújtson megfelelı biztosítékot, illetve, hogy a már adott biztosítékot egészítse ki olyan mértékben, amilyen mértékben az a Takarékszövetkezet követelései megtérülésének biztosításához szükséges. A fenti kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül. 8.2. A biztosítékok kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy az egyes biztosítékokat milyen értéken fogadja el. A Takarékszövetkezet szerzıdést biztosító mellékötelezettségként különösen zálogjogot, óvadékot, kezességet, illetve bankgaranciát, továbbá biztosítékként opciót, közraktárjegyet, illetve árbevétel engedményezést fogad el. 8.3. A biztosíték nyújtásáig, illetve a nyújtott biztosíték Takarékszövetkezet által kért kiegészítésének megtörténtéig a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel szembeni esetleges fizetési kötelezettségei teljesítését felfüggeszteni. 8.4. A Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött valamennyi vagyontárgy, jog vagy követelés a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni valamennyi követelésére 1 Módosította az Igazgatóság az 5/126./09.(12.22.)/Ig. számú határozattal. Hatályos 2010. január 1. napjától. 16

biztosítékul szolgál függetlenül attól, hogy a követelés hitelnyújtásból vagy egyéb üzleti kapcsolatból ered. Ugyanez a szabály érvényes azokra az adott Ügyféllel szembeni követelésekre is, amelyeket harmadik személy ruházott a Takarékszövetkezetre. 8.5. Az Ügyfél bármely vagyontárgya, joga vagy követelése, amely a Takarékszövetkezettel fennálló üzleti kapcsolata során a Takarékszövetkezet birtokába jut, külön biztosítéki szerzıdés nélkül is zálogként, óvadékként szolgál a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni követelései biztosítékául. 8.6. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról és megırzésérıl, a biztosítékul szolgáló követelések érvényesíthetıségérıl. A biztosíték értékében, érvényesíthetıségében bekövetkezett változásokról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni. 8.7. Az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyait, hitelbıl beszerzett eszközeit a Takarékszövetkezettel kötött szerzıdésben elıírt módon vagy ilyen hiányában minden kár esetére teljes értékben köteles biztosítani. A biztosítási szerzıdésben, illetve kötvényben az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet, mint kedvezményezettet feltüntetni. Az Ügyfél a biztosítási szerzıdést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, felhívására köteles a biztosítási kötvényt és a biztosítási díj megfizetését igazoló okmányokat a Takarékszövetkezet részére bemutatni, átadni. A Takarékszövetkezet a biztosító által átutalt kártalanítási összeget követelésének esedékessége (lejárata) elıtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. A kártalanítási összeggel nem fedezett követelés változatlan feltételekkel fennmarad. A biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az Ügyfelet illeti. 8.8. Az Ügyfél jogosult és köteles a használatában levı, a Takarékszövetkezet javára lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerően használni, kezelni, üzemeltetni, megırzésükrıl gondoskodni. 8.9. A Takarékszövetkezet jogosult - a helyszínen is - ellenırizni, hogy követelésének a fedezete és biztosítéka megfelelı-e, továbbá hogy a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat az Ügyfél rendeltetésszerően kezeli vagy üzemelteti-e, megırzésérıl gondoskodik-e. 8.10. Amennyiben az Ügyfél a fenti kötelezettségeinek nem tesz eleget, akkor a Takarékszövetkezet jogosult közvetlenül eljárni az Ügyfél helyett, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást. 8.11. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult a hatályos jogszabályi elıírásoknak megfelelı módon érvényesíteni bármely biztosítékból eredı jogát, az Ügyfél érdekeinek lehetséges figyelembevételével. 8.12. A Takarékszövetkezet az Ügyfél bankszámlája terhére a jogszabály által elıírt sorrendiséget figyelembe véve az Ügyfél rendelkezése nélkül is jogosult az esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni, illetve tartozásaival szemben beszámítással élni. 8.13. Ha az Ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szemben egy idıben több tartozása áll fenn és az Ügyfél teljesítése csak részben fedezné a tartozásokat, a Takarékszövetkezet eltérı megállapodás hiányában szabad belátása szerint, a régebben lejárt vagy a kevésbé biztosított követelés fedezetére fordíthatja a befolyt összeget. 17

8.14. Ha a biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy a követelés érvényesítése a lekötés idıtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni és az így kapott összegeket biztosítékként kezelni. Ha ez nem szükséges, a Takarékszövetkezet jóváírja vagy átutalja az ellenértéket az Ügyfél számlájára. 8.15. Ha az Ügyfél valamely esedékessé vált fizetési kötelezettségének a Takarékszövetkezet írásbeli felhívása ellenére a Takarékszövetkezet által kitőzött ésszerő határidın belül nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult valamennyi fennálló követeléséhez kapcsolódó jogviszonyt azonnali hatállyal felmondani és az azokból származó követeléseket esedékessé tenni. 8.16. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az Ügyfelet terheli. 9. Az Ügyfél beszámítási jogosultságának korlátai Az Ügyfél saját követeléseit csak akkor számíthatja be a Takarékszövetkezet követeléseivel szemben, ha ezeket a követeléseket a Takarékszövetkezet elismerte, vagy ha ezeket jogerıs bírói ítélet számára megítélte. 10. A Takarékszövetkezet felelıssége 10.1. A Takarékszövetkezet a megbízások és az Ügyfeleivel megkötött szerzıdésekben vállalt kötelezettségeinek teljesítése során az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények között lehetséges - figyelembevételével, az adott helyzetben általában elvárható módon jár el. 10.2. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek olyan okok miatt következnek be, amelyeknek elhárítására vagy befolyásolására a Takarékszövetkezetnek nincs lehetısége (vis maior). 10.3. A Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a megbízások teljesítésébe bekapcsolt Takarékszövetkezetekért és egyéb a pénzforgalom lebonyolításában közvetítıként résztvevı társaságokért még akkor sem, ha azokat nem Ügyfele megbízásából, de Ügyfele megbízásának végrehajtása érdekében vonta be a lebonyolításba. 10.4. A Takarékszövetkezet szolgáltatásait megbízás alapján értékesítı partnerei pénztárszolgálatának szabályait a partnerek saját üzletszabályzatai szabályozzák. 1 10.5. A Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a posta, a futárszolgálat mulasztásaiért, az okmányok továbbítása során azok esetleges elvesztéséért, késedelmes kézbesítéséért. 10.6. A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhetı hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. 10.7. A Takarékszövetkezet a továbbítás céljából átvett okmányokat vagy egyéb értékeket csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. Nem felel azonban az okmányok, az aláírások valódiságáért, azok esetleges idıközi módosításáért, jogi tartalmáért. 1 Módosította a 4/104./10.(11. 22.)/Ig számú határozat. Hatályos 2010. november 23. napjától. 18

10.8. A Takarékszövetkezet okmányok kiszolgáltatása, illetve fizetés esetén annak teljesít, akit személyazonosság vagy képviseleti jogosultság igazolására szolgáló okmányok megvizsgálása alapján az okmányok, illetve fizetés elfogadására jogosultnak tart. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben általában elvárható módon vizsgálja a személyazonosság vagy a meghatalmazás igazolására neki bemutatott okmányokat, ezek valódiságáért azonban nem vállal felelısséget. 10.9. A Takarékszövetkezet felelısségének a fentiek szerinti korlátozása nem érinti a Takarékszövetkezetnek azt a felelısségét, amelyet a Polgári Törvénykönyv szerint szerzıdésben érvényesen nem lehet kizárni. 11. Jogviták rendezése A Felek a köztük keletkezı vitás kérdéseket lehetıség szerint közös megegyezéssel törekszenek rendezni. Amennyiben ez nem lehetséges, akkor bármelyik fél bírósághoz fordulhat. 12. Panaszkezelés A Takarékszövetkezet köteles a hozzá közvetlenül benyújtott panaszüggyel érdemben foglakozni, illetve a Felügyelettıl továbbított írásos bejelentést harminc napon belül érdemben kivizsgálni és annak eredményérıl az ügyfelet és a Felügyeletet tájékoztatni. (Hpt. 203/A..(2). bekezdés) 13. Adatvédelem és adatkezelés. 1 Információadás az Ügyfélrıl 13.1. Az Ügyfél az Ügyfélszerzıdés aláírásával kifejezetten hozzájárul ahhoz, hogy a Polgári Takarékszövetkezet a mindenkor hatályos adatvédelmi jogszabályok és a Hpt. vonatkozó rendelkezései szerint az Ügyfélnek a Takarékszövetkezethez benyújtott dokumentumokon, szerzıdéseken, igazolásokon, nyomtatványokon feltüntetett, továbbá minden, bármely formában létrejött személyes, betét- és hiteladatait a Takarékszövetkezet által nyújtott szolgáltatás jellegétıl függıen nyilvántartsa, kezelje, feldolgozza. Ezeket az adatokat a Takarékszövetkezet a Szerzıdés jellegétıl függıen jogosult felhasználni kockázatelemzési, és mérséklési célokra, továbbá az Ügyféllel történı elszámolás céljából, valamint a Szerzıdésben az Ügyfél részérıl felmerülı kötelezettségek és jogosultságok igazolására. 13.2. Az Ügyfél az Ügyfélszerzıdés aláírásával önkéntesen hozzájárul ahhoz, hogy a Takarékszövetkezet a Szerzıdés megszőnése után tíz évig az Ügyfélnek a szerzıdési ajánlattal és a Szerzıdéssel kapcsolatos személyes, betét- és hiteladatait marketing célokra, illetve amennyiben a késıbbiekben az Ügyfél hitel vagy hiteljellegő szerzıdést köt a Takarékszövetkezettel, kockázatértékelési célból nyilvántartsa és kezelje. 13.3. Az Ügyfél az Ügyfélszerzıdés aláírásával hozzájárul, hogy a Polgári Takarékszövetkezet a Hpt. rendelkezései szerint eljárva, idırıl idıre hirdetési célokból közvetlen levél (direct mail) útján megkeresse, a Takarékszövetkezet bármely termékérıl részére figyelemfelhívó tájékoztatást adjon. Amennyiben az Ügyfél ehhez nem járul hozzá, a Polgári Takarékszövetkezet érintett fiókjában lemondó nyilatkozatot kell aláírnia, melynek 1 Kiegészítette az Igazgatóság az 5/109./06. (09. 12.)/Ig. sz. határozattal. Hatályos 2006. szeptember 25-tıl. 19

alapján felkerül az ún. Robinson-listára, s ezt követıen a Takarékszövetkezetnek már nem áll jogában hirdetésekkel megkeresni. 13.4. A Polgári Takarékszövetkezet területén, valamint ATM-jeiben (pénzkiadó automatáiban) videó megfigyelı rendszer üzemel, mely biztonsági okokból és a munkafolyamatok ellenırzése céljából rögzít képfelvételeket az üzleti helyiségeiben megjelenı, valamint az ATM szolgáltatásait igénybe vevı személyekrıl. A képanyagot a Takarékszövetkezet - a személyes adatok védelmérıl és a közérdekő adatok nyilvánosságáról szóló 1992. évi LXIII. törvény elıírásainak megfelelıen a fenti okokból és célból - kezeli, annak biztonságos tárolásáról.. napig a helyszínen gondoskodik, ezt követıen a felvételek megsemmisítésre kerülnek. A rögzített képi információ kizárólag a hatóságok felé, azok hivatalos megkeresése esetén kerül kiadásra. A megfigyelt területre való belépéssel a megfigyelt személy hozzájárul a róla készült képanyag fentiek szerinti kezeléséhez. 13.5. Az Ügyfél az Ügyfélszerzıdés aláírásával kifejezetten hozzájárul ahhoz, hogy amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezet által felajánlott, harmadik személyek által, vagy azok közremőködésével nyújtott szolgáltatásokat vesz igénybe, ezen szolgáltatásoknak az Ügyfél részére történı biztosításához, illetıleg a Takarékszövetkezet és a harmadik személy, továbbá az Ügyfél és a harmadik személy közötti elszámoláshoz szükséges minden információt a Takarékszövetkezet a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelıen jogosan továbbítsa ennek a harmadik személynek, és a harmadik személlyel szembeni elszámolás céljaira az ehhez szükséges adatokat felhasználja. 13.6. Az Ügyfél az Ügyfélszerzıdés aláírásával kifejezetten hozzájárul ahhoz, hogy a Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött Szerzıdésekbıl fakadó kötelezettségeinek teljesítéséhez, és jogosultságának gyakorlásához rendszeresen magas színvonalon képzett szakértı harmadik személyek közremőködését vegye igénybe. A Hpt. rendelkezései szerint ezen harmadik személyeknek történı, és banktitoknak minısülı adatok átadása nem jelenti a banktitok megsértését. 13.7. A Takarékszövetkezet olyan tevékenységének végzésére, amelynek során adatkezelés, adatfeldolgozás vagy adattárolás valósul meg, az adatvédelmi elıírások betartása mellett kiszervezés keretében más szervezetet bízhat meg. Az Ügyfél az Ügyfélszerzıdés aláírásával kifejezetten felmenti a Takarékszövetkezetet, hogy a titoktartási kötelezettséget ebben a körben fenntartsa. A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy e szervezetek gondoskodjanak az Ügyfél adatainak az adatvédelmi és banktitokra vonatkozó jogszabályokban meghatározott feltételeknek megfelelı biztonságos megırzésérıl. A kiszervezett tevékenységek körét és a kiszervezett tevékenység végzıit a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának 15. pontja tartalmazza. 13.8. A Polgári Takarékszövetkezet tájékoztatja az Ügyfelet, hogy a személyes adatok védelmérıl és a közérdekő adatok nyilvánosságáról szóló 1992. évi LXIII. törvény rendelkezéseinek megfelelıen - jogszabályban meghatározott esetekben és kivételekkel tájékoztatást kérhet személyes adatai kezelésérıl, betekinthet az adatvédelmi biztos által vezetett adatvédelmi nyilvántartásba, az abban foglaltakról feljegyzést készíthet és kivonatot kérhet, kérheti személyes adatai helyesbítését, törlését, illetve tiltakozhat azok kezelése ellen, jogsérelem esetén bírósághoz fordulhat, valamint kártérítést követelhet. A Takarékszövetkezet tájékoztatja az Ügyfelet továbbá arról, hogy adatai kezelése jogszabályi felhatalmazáson, illetıleg az Ügyfélnek az 1992. évi LXIII. törvény, az 1996. évi CXII. törvény, a 2001. évi CXX. törvény és az 1959. évi IV. törvény szerinti személyes hozzájárulásán alapul. 20