7. FEJEZET A PÉNZ PSZICHOLÓGIÁJÁNAK TITKA avagy rögös út a pénzügyi rabszolgaságtól a pénzügyi függetlenségig A pénz egy olyan energia, ami fél, oda áramlik, ahol biztonságban érzi magát! - Egy japán közmondás Nálad mennyire érzi biztonságban magát? - Pongor-Juhász Attila A pénz nem minden... de fontossága közel áll az oxigénéhez. - Rita Davenport A meggazdagodás szép gondolat. Az emberek többsége számára azonban nem is marad több gondolatnál. Életünk pénzügyi helyzetünk javítása körül forog, ésnap mint nap rengeteg időt töltünk megélhetésünk biztosításával. Szomorú, hogy oly sok ember aki egész életében a pénz megkereséséért dolgozik végül csak keveset vagy semmit sem tud felmutatni. Minden nap az adósságaikon és a bankszámlájuk állapotán gondolkodnak, aggódnak, hogy milyen sokkal tartoznak, és álmodoznak arról, mi mindent szeretnének birtokolni. Sajnos, többnyire nem sokat tudunk pénzügyeink aktuális állapotáról. Könnyen lehet, hogy ezt a fejezetet fogod tartani az egész könyv egyik legfontosabb, leggyakorlatiasabb és legazonnalibb hatású részének. Az emberek többsége úgy igyekszik meggazdagodni, mintha egy húszcentis födémre próbálná felhúzni az Empire State Buildinget. * A pénzügyi tervezés kulcsfontossággal bír. Életbe vágóan fontos, mert még a világ legnyereségesebb cégeinek egyes vezetői sem feltétlenül sikeresek a pénz kezelésében. A pénz jó kezelése azt jelenti, hogy uralod a pénzügyi helyzetedet.!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! * Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa (Bagolyvár kiadó, 2006)!
IGEN NEM Töltsd ki a pénzügyi egészség tesztet! Meg tudok élni három hónapig úgy, hogy nem kapok semmilyen pénzt, még a havi fizetésemet sem. A családom fenn tudná tartani a jelenlegi életszínvonalát még akkor is, ha én hosszabb időre munkaképtelenné válnék. A családom fenn tudná tartani a jelenlegi életszínvonalát még akkor is, ha én holnap meghalnék. A befektetési portfolióm és/vagy a nyugdíj-előtakarékossági számlám az átlagon felüli hozamot eredményez. A végrendeletem teljes és naprakész. A házastársam pontosan tudja, mennyibe kerül nekünk a havi megélhetésünk. A házastársammal közösen írásban rögzítettük a pénzügyi terveinket. Az elmúlt évben legalább egy órát töltöttem azzal, hogy megterveztem a következő autónk vagy lakásunk megvásárlását, a következő vakációnkat vagy nagyobb esti kiruccanásunkat. Az elmúlt évben legalább egy órát töltöttem azzal, hogy a házastársammal megbeszéljük a pénzügyi jövőnket. A házastársam törődik a jövőnket megalapozó megtakarításokkal. Az előző évben mindent meg tudtunk vásárolni, amit megkívántunk. Ha a házastársam meghalna, van valakim, akihez tanácsért tudok fordulni minden pénzügyem tekintetében. Eredmény Ha a NEM válaszaid száma: 0-2: Pénzügyi egészséged jó állapotban van, a fő célod legyen a stratégiáid finomhangolása, hogy így is maradjon. Jobb félni, mint megijedni. 3-5: Pénzügyi egészséged átlagos, a fő célod legyen ennek a javítása. Építsd az erősségeidet és tanulj meg új technikákat, miközben más lehetőségeket is megvizsgálsz! Tekintsd át a gyengébb pontjaidat, és módosítsd ezeket! 6 vagy több: Pénzügyi egészséged rossz állapotban van. De ne keseredj el, nem vagy egyedül! A Milliomos észjárást tanulmányozók és alkalmazni kész emberek többsége ebbe a kategóriába tartozik. Általában csak minden tizedik emberről mondható el, hogy jó a pénzügyi egészségi állapota.
A pénz okos kezelése azt jelenti, hogy nálad minél több megmaradjon abból, amit megcsinálsz. Alapvetően okos szokások kialakításából és bebetonozásából áll. Íme a legfontosabb pénzkezelési okos szokások: Visszavonhatatlanul kötelezd el magadat arra, hogy jövedelmednek legalább 10 százalékát félreteszed! 1810-ben a skóciai Dumfriesshire megyében található Ruthful nevű faluban Henry Duncan tiszteletes létrehozta a Ruthwell Parókiai Baráti Társaságot. Napjainkban ezt az intézményt ismerik el első modern takarékbankként. A korábbi baráti társaságok jótékonysági célra szövetkeztek, például egy bajba jutott szomszéd közös megsegítésére. Ezzel ellentétben Duncan ruthwelli bankjában bárki elhelyezhetett pénzeszközöket saját hasznosításra. A ruthwelli intézmény nem annyira jótékonykodásra szolgált, mint inkább az egyéni megtakarítások biztonságban tartására. Az egyszerű jótékonykodás keretén belül a gondba jutott személynek könyörületből adnak segítséget, ám az emberek büszkesége vagy méltósága sokszor nem engedi, hogy elfogadják az adományt. A más baráti társaságok mögött húzódó jótékony szándékot megkerülve Duncan az önállóságot, az öngondoskodást, a büszkeséget és a méltóságot akarta ösztönözni. Duncan elsősorban lelkipásztor volt, és csak másodsorban bankár, ezért hát nemes szándéka arra irányult, hogy az embereknek idős korukban is legyen mire támaszkodniuk, és learathassák az önkéntes megtakarítás, a büszkeség, a méltóság, az öngondoskodás és a önállóság jutalmát. * A 10-es erő elve A 10-es erő elve azt bizonyítja, hogy milyen erő származhat minden jövedelmed 10 százalékának a megtakarításából. Képzeld csak el, hol tartana ma a pénzügyi helyzeted, ha félretettél volna 10 százalékot minden eddigi jövedelmedből. HŰHA! A statisztikák egyértelműen arra utalnak, hogy a népesség jelentős része szegénységben fogja tölteni nyugdíjas éveit. Ez gyalázat, és senkivel sem fordulhatna elő. Mindenki, aki dolgozik, használni tudja a 10 százalék erejét, amely a kamatos kamat erejével kombinálva gazdaggá teszi, amikor eljön a nyugdíjba vonulás ideje. Kérlek, most vedd elő a Milliomos észjárás Megvalósítási segédletet, és hajtsd végre az ott megfogalmazott 7/1 feladatot!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! * Paul Zane Pilzer: God Wants You To Be Rich (Isten azt akarja, hogy gazdag légy, 1995).!
A fizetésnaptól-fizetésnapig szindróma Világszerte a családok közel 90 százaléka fizetésnaptól fizetésnapig alapon él. Valahogy mindig több a hónap, mint amennyi pénzünk van. Elmozdulhatsz a fizetésnaptól-fizetésnapig életmódtól és eljuthatsz a bőséghez, ha alkalmazod a 10-es erő elvét. Ennek a szindrómának az okozója nem a pénz hiánya. Meg tudom mutatni még a szerény fizetésű embernek is, hogyan legyen egy millió dollárja a bankban nyugdíjas korára, ha csak napi egy dollárt tesz félre. A fizetésnaptól-fizetésnapig helyzet azon képességek hiányának a tünete, amelyek a valódi, szilárd pénzügyi gazdagság felépítéséhez lennének szükségesek. Ismerek olyanokat, akik minden évben jelentős összegeket keresnek, ám minden évben TÖBBET KÖLTENEK, mint amennyit szereznek. Másrészt viszont azok, akik tudják kezelni a pénzüket, szilárd pénzügyi alapon állnak. Már ma kezdd el alkalmazni a 10-es erő elvét! FOGADALMAM A 10-ES ERŐ ELVÉNEK ALKALMAZÁSÁRA Én,, visszavonhatatlanul megfogadom, hogy a 10-es erő elve szerint fogok élni. Minden befolyó jövedelmemből, amit keresek, legalább 10 százalékot azonnal félreteszek magamnak. A mai naptól 100 százalékig tartom magamat ehhez az elvhez. Dátum: Aláírás
Az idő pénz Ha valaki azt ajánlaná neked, hogy vagy ad ma egy millió dollárt, vagy pedig ma egy centet, holnap a dupláját, holnapután annak a dupláját, és így tovább egy hónapon át, melyiket választanád? Nap Dollár 1. 0,01 2. 0,02 3. 0,04 4. 0,08 5. 0,16 6. 0,32 7. 0,64 8. 1,28 9. 2,56 10. 5,12 11. 10,24 12. 20,48 13. 40,96 14. 81,20 15. 163,84 Nap Dollár 16. 327,68 17. 655,36 18. 1.310,72 19. 2.621,44 20. 5.242,88 21. 10.485,76 22. 20.971,52 23. 41.943,04 24. 83.886,08 25. 167.772,16 26. 335.544,32 27. 671.088,64 28. 1.342.177,28 29. 2.684.354,56 30. 5.368.709,12 Mint láthatod, csak az utolsó napi összeg több mint 5 MILLIÓ DOLLÁR. Ha beérnéd az első napi egy millióval, csak ehhez az utolsó napi összeghez képest is veszítenél 4.368.709,12 dollárt. Rossz pénzügyi döntés! De nézd csak meg, mi történik, ha összeadod a táblázat utolsó hat napján kapott összegeket! Az idő a barátod. Használd fel, hogy segítsen a pénz kezelésében!
Addig nyújtózz, amíg a takaród ér! ÁLLJ ELLEN A PAZARLÁS KÍSÉRTÉSÉNEK! Ne költs többet egy hónapban, mint amennyit keresel! Ideális esetben ez azt jelenti, hogy készpénz-alapon élsz, és nem halmozol fel adósságot normális, napi kiadásaid fedezésére. Valamint azt is, hogy megvan benned a kellő önfegyelem, amellyel ellenőrzés alatt tartod a költekezésedet egészen addig, amíg további jövedelemre teszel szert vagy komolyabb vagyont halmozol fel. Nehéz takarékoskodni, amikor szomszédjaid folyamatosan vásárolnak mindenfélét, amit te nem engedhetsz meg magadnak. Névtelen szerző El kell döntened, hogy vagy TÖBB PÉNZT CSINÁLSZ, vagy KEVESEBBET KÖLTESZ. Ha követed a Milliomos észjárást, VALÓBAN több pénzt fogsz csinálni, de addig is vissza kell fognod a költekezésedet. A gazdagságodat az határozza meg, hogy hány napig tudod folytatni jelenlegi életstílusodat úgy, hogy nem kapsz fizetést. D-napnak nevezem azt a napot, amikor elfogy a pénzed. Ha ma abbahagynád a munkát, meddig húznád? Az emberek többsége egyetlen megoldást ismer: dolgozz keményen, takarékoskodj és vásárolj hitelből. * Robert T. Kiyosaki A havi bevétel és kiadás adatlappal határozd meg, hol tartasz most! A havi bevétel- és kiadásadatlap összeveti jelenlegi havi kiadásodat a jelenlegi havi jövedelmeddel, és ebből határozza meg a havi költségeidet. (Megjegyzés: érdemes kéthárom hónapon át vezetned a kiadásaidat, mielőtt pontosan meg tudod határozni a tényleges havi kiadásaidat.) A megélhetésed árának a meghatározásához vedd figyelembe, miből áll össze az ésszerű életszínvonal a jelenlegi jövedelmed szintjén. Kérlek, most vedd elő a Milliomos észjárás Megvalósítási segédletet, és hajtsd végre az ott megfogalmazott 7/2. feladatot!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! * Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa (Bagolyvár kiadó, 2006)!
Találj pénzt oly módon, hogy bölcsebben kezeled a pénzügyeidet! Az emberek többsége nem jön rá, hogy az életben nem az számít, mennyi pénzt csinálsz, hanem az, mennyit tartasz meg. * Robert T. Kiyosaki Kerüld el a gyakori hibákat és átveréseket a pénzügyekben! Tanulj meg jobban gazdálkodni a már most meglévő pénzeddel! Ez a rész gyakorlatias tanácsokkal és stratégiákkal szolgál, amelyek révén rátalálhatsz jelenleg különböző hibák miatt elvesztett pénzekre. Sokaknak érdekük, hogy ezt az információt ne hozzák nyilvánosságra. Az alábbi felsorolás nem teljes, nem terjed ki mindenre, csak a leggyakoribb és legnyilvánvalóbb területekre szorítkoztam. Az a cél vezérelt, hogy tudatosítsam benned a pénzzel kapcsolatos tévedéseket és átveréseket. Megjegyzés: Nem vagyok pénzügyi tervező. Nem vagyok befektetési tanácsadó. Nem vagyok tőzsdei ügynök. Nem vagyok valamelyik befektetési alap üzletkötője. Idővel szükséged lehet, hogy olyan emberekhez fordulj, akiknek ez a hivatása. Erősen ajánlom, hogy tedd is meg! Kerüld el a gyakori hibákat és átveréseket a pénzügyek terén! Kiterjedt garanciák Sokakat felültetnek, amikor szórakoztató elektronikai gépeket, háztartási készülékeket vagy autót vesznek, és ehhez egyszeri vagy előfizetéses jellegű karbantartási szerződést és kiterjedt garanciát is vásárolnak. Ez száz százalékig a viszonteladó haszna, és brutálisan túl van árazva. Ha egy embernek származik is belőle előnye, legalább háromezren veszítenek rajta. Az értékesítők komoly jutalékot kapnak a kiterjedt garancia eladásáért. Hosszú távú finanszírozás Ha csak 24 hónapra veszel fel vásárlási hitelt, nem pedig 36 hónapra vagy még hosszabb időre, több ezer dollárt takaríthatsz meg.!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! * Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa (Bagolyvár kiadó, 2006)!
Autóvásárlásnál a viszonteladói előkészítés Sose fizess túlárazott szállítási és viszonteladói előkészítési díjakat! Ezért 200-500 dollárt is elkérnek, pedig az autót nem a viszonteladónak kell összeszerelnie. Ő csak annyit csinál, hogy lemossa a kocsit és teletölti a tankot. Ne fizess ilyesmiért! Menj másik eladóhoz! Szövetborítás az autóülésekhez Soha, soha, de soha ne fizess a viszonteladónak azért, hogy szövettel vonja be az autóüléseket! Hatalmas átverés. Hallottam olyanról is, aki 300 dollárt fizetett olyasmiért, ami a viszonteladónak még 2 dollárjába se került. Vásárolj egy adag Scotchgardot és csináld meg te magad! Autóvásárlási hitel Ne a viszonteladónál intézd az autóvásárlási hiteledet! Egy rátermett értékesítő, aki havi 5-10 ezer dollárt keres jutalékként a hiteleken, magas kamatot és különleges garanciákat fog Neked felszámolni. Ráadásul úgy adja elő, mintha az ő segítsége nélkül meg sem tudnád venni az autót. Simán találsz húsz másik helyet, ahol hiteleznek. Keresd meg a legjobb ajánlatot! Új autó Új autó vásárlása helyett bölcsebb lehet két-két és fél éveset venni, ugyanabból a márkából. Az új autó 25 százalékot veszít az értékéből abban a pillanatban, hogy kigurul a szalonból. A 20 ezres autó öt perc után már csak 15-17 ezer dollárt ér. Rossz üzlet! Fizesse ki valaki más az értékcsökkenést és legyen neki gondja az esetleges garanciás javításokra! Vásárolj egy keveset futott autót, több ezer dollárt takarítasz meg! Életbiztosítás hitelre Ha hitelért folyamodsz egy banknál, az ügyintéző gyakran felajánlj egy biztosítást arra az esetre, ha történne veled valami, és akkor törlesztettnek tekintik a hitelt. Ezzel csak az a gond, hogy jelentősen túl van árazva. Az ilyen apró átverések akár évtizedeken át is kísérhetnek, és több ezer, sőt több tízezer dollárra is rúghatnak a végén.
Életbiztosítással kombinált jelzáloghitel Ez a biztosítás kifizeti helyetted a jelzáloghiteledet a halálod esetén. Ez azért átverés, mert ugyanazt az emelt árat fizeted a futamidő alatt, miközben a jelzálog összege csökken. Tegyük fel, hogy van egy 100 ezer dolláros jelzáloghiteled, amit biztosítasz. Ha húsz év múlva meghalsz és már csak 15 ezer dollárral tartozol, a biztosító 15 ezer dollárt fizet a jelzálogot nyújtó cégnek (nem neked). Te pedig húsz éven át fizetted a magasabb törlesztőt a 100 ezer után. Ajánlatosabb stratégia a jelzálog összegére szóló biztosítást kötni. Ha húsz év múlva meghalsz, és még van 15 ezer dollár jelzálogtartozásod, az örökösöd kap 100 ezret. Jelzálog Életed egyik legnagyobb kiadása a lakásodra felvett jelzáloghitel. Az egyik legnagyobb átverés a jelzálog értékcsökkenésével kapcsolatos, vagyis a törlesztés futamidejével. Általában 25 évvel számolnak. Ha viszont már 15 év alatt vissza tudod fizetni, egy 100 ezer dolláros jelzáloghitelen 80 ezer dollár kamatot takaríthatsz meg. Összeg Kamat Havi részlet Futamidő Összesen 100.000 dollár 10% 908 dollár x 25 év = 270.000 dollár 100.000 dollár 10% 1060 dollár x 15 év = 190.000 dollár Megtakarítás: 80.000 dollár Nézz utána valamennyi hitelkártyád kamatlábának! Sokan döbbenten tapasztalják, hogy a Visa és a Mastercard hatalmas, évi 17-29 százalékos kamatot számít fel a hitelkártyákra. Volt idő, amikor az ilyen kamatot uzsorakamatnak nevezték. Manapság azért terjedt el a magas kamatláb, mert a bankok tiszteletreméltó intézmények. Márpedig a bankok azért léteznek, hogy a tulajdonosoknak csináljanak pénzt. Ezt sose felejtsd el! PJA megjegyzése: Bár a hitelkártyával történő vásárlások elsősorban az USA-ban terjedtek el jelentős mértékben, ahol ezen plasztik lapok nagyon könnyű használatával túlköltekeznek a vásárlók és így adósodnak el. A gazdasági válság hatására, idehaza is egyre többen folyamodnak likviditásuk megőrzése végett hitelkártyához vagy folyószámlahitelhez. Ezért ha teheted kerüld el messzire a hitelkártyák használatát és/vagy a folyószámlahitel folyamatos felhasználását! Ha mégsem tudod, akkor legalább vedd figyelembe az alábbi javaslatokat, hogy minél hamarabb tudj kikerülni a pénzügyi rabszolgaságból!
A lehető leghamarabb fizesd vissza a hitelkártyádon felhalmozott tartozásokat! Érdemes lehet felvenni egy hitelt valamennyi, magas kamatlábbal dolgozó hitelkártyád mérlegének a konszolidálásra. Tegyük fel például, hogy a hitelkártyáddal történő 3 ezer dollárnyi áruházi vásárlásaid után 28,8 százalékos kamatot számítanak fel. Egy év alatt ez 864 dollárba kerül neked. Ha viszont ezt visszafizeted egy alacsonyabb, 10 százalékos személyi kölcsönből, akkor csak 300 dollárt kell hozzáadnod az eredeti 3 ezerhez. Ezzel 564 dollárt takarítasz meg. A magas kamatozású hitelkártyáidat cseréld le alacsonyabb kamatozásúakra, lehetőleg olyanra, amelyen nincs éves díj! Meg fogsz döbbenni, ha meglátod, mennyi pénzed megy el a magas kamatozású hitelkártyák miatt. Keress alacsonyabb kamatozású kártyákat! Egyre több cég kínál alacsony kamatozású kártyákat. Pénzmegtakarítás dollárban egy 12 százalékos hitelkártyával egy 21 százalékoshoz képest Átlagos összeg 21% kamat/év 12% kamat/év Megtakarítás 1.000 210 120 90 3.000 630 360 270 5.000 1.050 600 450 8.000 1.680 960 720 9.000 1.890 1.080 810 10.000 2.100 1.200 900 Derítsd ki és jegyezd fel a türelmi időt valamennyi hitelkártyádra! Derítsd ki, hogy az egyes hitelkártyáidhoz melyik napon küldik meg a kimutatást. Egyes cégek 10-20 napi türelmi időt adnak a kimutatás dátumához képest. Ha ezen perióduson belül kiegyenlíted a tartozásodat, nem terhelik rád a kamatot. Ezt az előnyt ki lehet használni nagyobb vásárlásoknál. Tegyük fel például, hogy meg akarsz venni egy 5 ezer dolláros zongorát, és tudod, hogy 21-én küldik meg az egyenleget. Melyik napon fogod megvenni? 17-én vagy 18-án? Ebben az esetben a zongora ára már másnap megjelenik az egyenlegedben. Várj 23-áig vagy 24-éig. Ha a kimutatás dátuma után vásárolsz, az csak a következő hónapban jelenik meg az egyenlegben. 40-60 napig kamat nélkül használhatod a pénzt. Ez jó üzlet. Utána pedig teljes egészében visszafizeted (ezt a részt már tudtad, ugye?)
Vegyél tudomást a tartozás problémájáról! Stephen Jonah Dallasban él, faxokkal és fénymásolókkal kereskedik, főként helyi középvállalatok számára értékesíti őket. Tavaly 86 ezer dollárt csinált ebből. Nem is rossz, ha figyelembe vesszük, hogy alig három éve végzett az egyetemen. Linda Ingles 42 éves, ingatlanügynök Vancouverben, az egyik legjobb a cégnél. Az ő adó előtti jövedelme 325 ezer dollár volt. Jonah-nak és Inglesnek van egy titka. Olyasmi, amit nem szeretne, ha bárki is megtudna róluk. Aminek köze van egy bizonyos, a pénztárcájukban található kis plasztik laphoz: a hitelkártyájukhoz. Hacsak nem történik gyorsan valami, Ingles csődbe megy. Nem valami vidám kilátás. Nemrég bővítette álmai házát. A csőd azt jelentené, hogy búcsút mondhat a háznak. Azt is jelentené, hogy el kell adnia a Mercedesét és a másik autóját is. Arról nem is beszélve, hogy mindez hatással lesz a hozzáállására, az pedig közvetlenül (és negatív módon) fog kihatni értékesítői teljesítményére. Napjainkban rengetegen belefulladnak az adósságok tengerébe. Ha te is a többséghez tartozol, valószínűleg téged is egyre jobban aggasztanak az adósságok. Sunyin közelítenek hozzád, aztán rád ugranak és fojtogatni kezdenek. Hogyan lehetsz nyertes az életben, ha belefulladsz az adósságokba? Íme, a tények: Rekordsebességgel veszünk fel kölcsönöket. Többel tartozunk, mint szinte bármikor a közelmúltban. 2005 decemberében az amerikaiak adó utáni jövedelmének 18,8 százalékára rúgott a késedelmes tartozás. A Money Magazine jelentése szerint a közelmúltban csak az Egyesült Államokban a késedelmes tartozások (beleértve az autóvásárlási hiteleket és a hitelkártyaegyenlegeket) elérték az egy billió dollárt, ami azt jelenti, hogy az összeg harmadával nőtt két év alatt. A hitelkártya-késedelmek tavaly 3,3 százalékra rúgtak, ebben az évtizedben ez volt a második legmagasabb arány. 2005 harmadik negyedévében két év óta legmagasabb volt a lakáscélú jelzáloghitel-törlesztések késedelme. Sőt, míg az elmúlt tíz év alatt az átlagjövedelem stagnált, a háztartások tartozása (beleértve a jelzálogot) az évi diszkrecionális jövedelemhányad 80 százalékáról 93 százalékra emelkedett. Hitelt kapni könnyű, visszafizetni... nem könnyű.
A pénzügyi tervezési tanácsadók többsége szerint életkortól függően a havi törlesztéseid nem haladhatják meg a fizetésed 10-15 százalékát (kivéve a jelzálog törlesztését). Ha 20 százalékot vagy többet fizetsz, mélyen benne vagy a veszélyzónában. Első szabály: ismerned kell az eszközök és a források közötti különbséget. A szegények és a középosztálybeliek forrásokat vásárolnak, amelyekről azt hiszik, hogy eszközök. Az eszköz az, ami pénzt tesz a zsebembe. Forrás az, ami pénzt vesz ki a zsebemből. * Robert T. Kiyosaki Az egészségtelenül élők, boldogtalanok és pénztelenek készpénzáramlása Állás Jövedelem Alacsony fizetés Kiadások Adó Élelmiszer Lakbér Öltözködés Szórakozás Közlekedés A költségek kifizetése után nem marad semmi. Eszközök Források Nem engedhetik meg maguknak, hogy eszközöket vásároljanak. Nem marad semmi pénzük, miután kifizették az összes költségüket. Robert T. Kiyosaki csodálatos kis könyve, a Gazdag papa, szegény papa nyomán.!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! * Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa (Bagolyvár kiadó, 2006)!
A középosztály készpénzáramlása Állás Jövedelem Kiadások Közepes fizetés Adó Élelmiszer Lakbér Öltözködés Szórakozás Közlekedés A költségek kifizetése után marad valamennyi pénzt, amit jellemzően forrásokra költenek. Eszközök Források A középosztály nem rendelkezik valódi eszközökkel. A felesleges pénzüket mind olyasmire költik, ami pénzt vesz ki a zsebükből. Jelzáloghitelek Kölcsönök Hitelkártyák Autóhitel Szórakoztató eszközök Robert T. Kiyosaki csodálatos kis könyve, a Gazdag papa, szegény papa nyomán.
A boldogok, egészségesek és gazdagok készpénzáramlása Lehet, hogy van állásuk, de többségükben saját vállalkozásuk van, és legalább részben otthonról dolgoznak. Rendelkeznek több forrásból származó jövedelmekkel. Jövedelem Kiadások Több forrásból származó jövedelmek Jövedelem Adó Élelmiszer Lakbér Öltözködés Szórakozás Közlekedés Kordában tartják a költségeket. Korlátozzák a hitelben vásárlást, lehetőleg készpénzzel fizetnek. Megértik az önjutalmazás halasztásának a szükségességét. Eszközök Források Ingatlanok Kötvények Részvények Szellemi tulajdon Hatástöbbszörözött jövedelem Több forrásból származó jövedelem Robert T. Kiyosaki csodálatos kis könyve, a Gazdag papa, szegény papa nyomán.
Teremts rendet egy pénzkezelő rendszerrel! Mint mondják, a rend az univerzum első törvénye. A pénzügyi gondokkal küszködő emberek nagy része könnyen vissza tudja vezetni problémáinak forrását a rossz szervezésre és a hanyag nyilvántartásra. Amikor eljön az adóbevallás ideje, vagy amikor valakinek be kell mutatnod a pénzügyi helyzetedet, igencsak kínos, ha fiókokban, cipős dobozokban és egyéb változatos tárolóhelyeken kell kutakodnod. A rendszer és a megfelelő nyilvántartás hiánya idő- és pénzveszteséget okoz, a frusztráltságról nem is beszélve. Ha kialakítod a saját pénzkezelő rendszeredet, rövid idő alatt kontrollálni tudod a nyilvántartásodat, és aztán már csak minimális időt és munkát kell szentelned ennek a rendnek a fenntartására. Csupán a stressz csökkentése miatt megéri ez a gyakorlat mindenkinek, aki javítani szeretne pénzügyi helyzetén. Egy jó pénzkezelő rendszer sokórányi időt és nem kevés adót takarít meg, továbbá lehetővé teszi számodra, hogy percek alatt tökéletesen és pontosan átlásd a saját pénzügyi helyzetedet. A rendszernek köszönhetően:! pontosan tudni fogod, hol találod az anyagi helyzeteddel kapcsolatos fontos információkat;! maximalizálni tudod az adóból levonható összegeket;! bizonyítani tudod a veszteségeidet, ha kártérítési igény nyújtasz be a biztosítóhoz;! egy konkrét helyen tudod figyelni, hol tartasz célod elérésében;! azonnal elérhetők lesznek számodra az adóbevallással kapcsolatos információk;! azonnal igazolni tudod a kiadásaidat költségtérítéshez;! egy helyen fogod tudni tartani az összes fontos iratodat és az adózással kapcsolatos személyes adataidat;! a rendszerben azonnal megtalálod a garancialeveleket;! azonnal előkeresheted az információkat hitel- vagy jelzálog-igénylésekhez;! egy helyen tudod tartani a végrendeleteddel és a hagyatékodat érintő terveiddel kapcsolatos információkat; Kérlek, most vedd elő a Milliomos észjárás Megvalósítási segédletet, és hajtsd végre az ott megfogalmazott 7/3. feladatot!
Hogyan halmoztuk fel ezt az adóssághegyet? Erre meglepő a válasz. Különböző elképzelések vannak arról, hogy miért került az emberek többsége ilyen rettenetes anyagi helyzetbe. Hibáztathatnánk a hitelkártyatársaságokat, amiért ilyen könnyűvé tették a hitelhez jutást. Hibáztathatnánk a bankokat. Hibáztathatnánk a szüleinket, a tanárainkat és a munkaadóinkat. Millió dolgot mondhatnánk, de én inkább azt emelem ki, amit leszűrtem az évek során több ezer emberrel folytatott beszélgetéseimből. Lehet valami köze ahhoz, amit Stephen Covey az egyéniség etikájának nevez. Covey nemrég felfedezte, hogy társadalmunkban jelentős változás történt, és a jellem etikájának a helyét átvette az egyéniség etikája. Nem vagyok szakértője Covey munkásságának (ám melegen ajánlom valamennyi művét), de amennyiben a teljesítményre vonatkoztatjuk, ez teljesen helytálló megállapítás. Úgy tűnik, napjainkban nagy az igény arra, hogy egyéniséggé váljunk. A múltban azt tisztelték, akinek jó volt a jelleme. Most azonban számos területen az egyéniséghez fűződő külsőségek számítanak, amelyek nem belülről fakadnak. Szerezz egy nagy, drága autót, vedd meg a legjobb házat vagy luxuslakást, amit csak találsz! Vásárold meg a legjobb minőségű ruhákat és a legdivatosabb ékszereket! Ne aggasszon, hogy miből fogod majd kifizetni! Meg kell mutatnod a világnak, hogy valaki vagy! Arra viszont mérget vehetsz, hogy amikor visszaadod a banknak álmaid otthonának a kulcsát, mert nem bírod fizetni a részleteket, nem fogod valakinek érezni magadat. Gerry, tudna nekem segíteni? kérdezte egy tréningen az egyik fiatal résztvevő. Persze, feltéve, hogy egyenes választ akar hallani mondtam neki. Miről van szó? Nos, hát igazán remekül mennek az értékesítések, és ha minden jól megy, tudnék venni magamnak egy klassz, új BMW-t. A cégnél minden menőnek az van. Mit szól hozzá? Mondja, Mark, miért akar maga egy ilyen autót? Nos válaszolta szégyenlősen, gondolom azért, hogy beilleszkedjek közéjük. Rosszallóan néztem rá. Tudta, hogy nem vagyok oda az ötletért. Ja igen! Úgy gondolom, ez segíthet az értékesítésekben! vágta rá gyorsan. Segíthet az értékesítésekben? Hogyan? Hát, a havonta fizetendő 673 dolláros részlet arra fog ösztönözni, hogy még jobban hajtsak az értékesítésekre.
Itt két problémával is van gondunk. Egyfelől ez a a szomszédnak is van filozófia rengeteg gyomorfekélyért és öngyilkosságért is felelős. Szabadulj meg ettől a gondolkodástól! A szomszédok sem veled foglalkoznak, leköti őket, hogy önmagukra gondoljanak. Felejtsd el, hogy mások mit gondolnak! Imádom azt az autómatricát, amin az áll: Nevess csak bátran... készpénzért vettem! Másfelől pedig a törekvők között elterjedt az a buta nézet, miszerint az adósság munkára ösztönöz. Ébresztő! Ez nem igaz. Ez csak egy kifogás, hogy kielégítsd a fegyelmezetlen nem tudok várni! észjárásodat. Ha te így éled az életedet, ha nem vagy hajlandó ELŐBB befektetni, és csak utána learatni a jutalmat, őszintén sajnállak. Az élet bizony nehéz! Olyan dolgokat vásárolunk meg, amelyekre nincs szükségünk, olyan pénzből, amellyel nem rendelkezünk, hogy olyan embereknek imponáljuk, akiket nem kedvelünk. Névtelen szerző Ha mindent elköltesz, amit csak kapsz, a jövedelemnövekményednek automatikus következménye lesz a kiadásaid növekedése. Egyszerűen elmulatod a pénzedet írja Kiyosaki. Muszáj elolvasnod Gazdag papa, szegény papa című könyvét! Ez is Covey egyéniségi etika elméletét tükrözi. Nézz rám, fontos ember vagyok! Attól még nem vagy fontos, hogy hitelképes vagy! A platina fokozatú hitelkártya sem tesz különlegessé. Csak annyit jelent, hogy kaphatsz hitelt. Ez nem gazdagság, hanem adósság. Hamis. Felszínes. Nem kell neked ez a nyomás! Az a gond a pénzzel, hogy olyasmit csináltat meg veled, amiket nem akarsz megcsinálni. A Wall Street című filmből
Hogyan nyerheted meg az adósság elleni háborút? Legyen megfelelő a hozzáállásod az adóssághoz! Ha gödörben találod magadat... ne áss tovább! Robert T. Kiyosaki Úrrá lenni az adósságon elsősorban hozzáállás kérdése, és csak másodsorban cselekvés. Tisztán kell látnod, hogy mi is az adósság. Csapda! Egész egyszerűen egy ügyes technika, amely megöli a jövődet, tönkreteszi az egészségedet és tönkreteszi a házasságodat. Rabszolgaság. El kell jutnod odáig, hogy mélységesen lenézd. Különben túlságosan is vonzó. Mámorító. Emlékszem, egyszer bementem a bankba egy 20 ezer dolláros kölcsönért. Kijöttem egy 70 ezressel. Beszippantott a csapda. Én szegénységben nőttem fel. Gyerekkorunkban gyakorlatilag lehetetlen volt hitelhez jutni, de amikor ezt a 20 ezer dolláros kölcsönt kértem, a jövedelmem már az egekben járt. A bank megadta a kölcsönt, adott egy 20 ezer dolláros keretre szóló hitelkártyát és egy 30 ezer dolláros hitelkeretet. Elámultam. Ma már lenézem az adósságot. Az én hitelkártyáimon nincs adósság. Jelentős mértékben megváltozott az attitűdöm a kölcsönkéréssel kapcsolatban. (Ebben komoly szerepet játszott a feleségem, Anne!) Az adóssággal egyetlen gond van: vissza kell fizetni. Patrick Morley: The Man in the Mirror (Az ember a tükörben) Tárgyald újra az adósságodat a havi nyomás csökkentésére! A Money Magazine további tanácsai: * Ülj le tárgyalni a hitelezőiddel! A Money Magazine olvasói már hallották ezt a nótát, de érdemes még egyszer eljátszani. Meg fogsz lepődni, hogy manapság milyen könnyű barátságosabb feltételeket kicsikarni a hitelezőktől. A bankok és hitelkártyakibocsátók inkább hajlandók engedni a kamat mértékéből vagy a díjakból, mintsem hogy elveszítsenek egy ügyfelet mondja Edward F. Mrkvicka jr., a The Bank Book: How to Revoke Your Bank s License to Steal and Save up to $100,000 (A bankok könyve, avagy hogyan vond vissza bankod lopási engedélyét és takaríts meg akár 100 ezer dollárt) című könyv szerzője. És ugyanez áll a jelzáloghitelre, de még az autókölcsönökre is.!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! * Gary Belsky: Win the War on Debt, Money Magazine, 1996. április!
Ha a szokásos kamatot fizeted a hitelkártya-tartozásodra, hívd fel a kibocsátóját, és fenyegesd meg azzal, hogy átmész egy alacsonyabb rátával dolgozó versenytársához. Ha nem hajlandó lépni, mondd azt, hogy akkor inkább máshol bankolsz. Ha tőkére van szükséged egy üzleti vállalkozáshoz, kövesd ezeket az ésszerű irányelveket! Sose hozd magadat veszélyes helyzetbe személyes készfizető kezesség adásával! Másképp fogalmazva, ne kötelezd el magadat személyesen a projekt értékén túl! Amennyiben meghiúsulna, a hitelező csak a megfinanszírozott projektet tudja biztosítékként behajtani. Tartsd magadtól távol a nyomást! Ne hidd, hogy az a tény, miszerint havonta magas összeget kell visszafizetned törlesztésként, ösztönözni fog! Ismerek nem egy kiváló embert, aki képtelen kikelni reggel az ágyból, annyira letaglózza az adósság és tartozás gondolata. Ha gondjaid vannak az adósság területén, tedd magadat számonkérhetővé és/vagy kérj segítséget! "Annyival magasabban élek a jövedelmi szintem felett, hogy szinte nem is találkozom saját magammal." E.E. Cummings Tapasztalatom szerint a személyes számonkérhetőség az egyik legfontosabb hajtóerő az életemben. Ha olyan területet fedezek fel az életemben, amelyet szeretnék jobban uralni, azonnal a számonkérő csoportom elé viszem. Minden csütörtök este összejövünk hat másik emberrel, akikkel segítünk egymásnak megtartani a fogadalmainkat. Ezekben a közös beszélgetésekben van valami, ami segít nekem úrrá lenni a dolgokon. Lehet, hogy pusztán csak az a tudat, hogy jövő csütörtökön nekem szegezik a kérdést.