Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve

Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve

Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve A tankönyv szerzői: Czinege István, Csikós Ágnes, dr. Dudás Ferenc, Sallai Linda, Somogyi Tibor, Vékás Péter CIG Közép-európai Biztosító Zrt., Budapest A tankönyv felelős kiadója: Horváth Béla A tankönyvet szerkesztette: Sallai Linda, Sütő Nikoletta Nyomdai előkészítés: Manta Marketing Kft. Borítóterv: Szász József Minden jog fenntartva! Tilos e könyv egészét vagy bármely részletét a jogtulajdonosok előzetes írásbeli engedélye nélkül sokszorosítani, reprodukálni, adathordozón tárolni, bármely elektronikus, mechanikus vagy egyéb rendszerben továbbítani, és változatlanul vagy változtatva újra felhasználni. Nyomtatva Budapesten, 2009-ben. ISBN: 978-963-06-6788-3

Pannónia Alkony Életbiztosítás kézikönyve

Tartalomjegyzék Beköszöntő 5 Egy megoldás az emberekért és a családokért 7 A Pannónia Alkony Életbiztosítás: egy új és előremutató lehetőség 13 Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk 17 Miért Alkony? Amiben hiszünk 35 Az Alkony a számok tükrében 41 Díjszámítási mindentudó 51 Praktikum: 60 kérdés 60 válasz, nem csak partnereinknek 67 Kegyeleti mindentudó kérdések tükrében 111

B e k ö s z ö n t ő Tisztelet az olvasónak és leendő képviselőinknek! Új értékek mindig ott születnek, ahol hozzáértők rendkívül sok munkával megteremtik ennek előfeltételeit. Egy ilyen kezdeményezést ajánlok szíves és támogató figyelmükbe, amely társaságunk legújabb terméke. Közös műhelymunka és alkotó kreativitás keretében hívtuk életre, s most Önökkel közösen indítjuk útjára a Pannónia Alkony Életbiztosítást. Az Alkony biztosítás régi hiányt pótol, mivel eddig nem volt hasonló a magyar életbiztosítási piacon. Az Alkony reményeink szerint a magyar családok keresett biztosítási terméke lesz, mivel olyan probléma megoldásában ad támogatást és érdemi segítséget mindenkinek, amelyet eddig hiába kerestek az érintettek. Termékünk újszerűségét és számos további vitathatatlan versenyelőnyét az adja, hogy leveszi a családok válláról a kegyeleti-temetkezési problémák, gondok terheit. Jó szívvel és felelősséggel ajánljuk, s kérjük leendő értékesítőként, ajánlják Önök is az Alkonyt embertársaiknak. Tegyék ezt jó szívvel, felelősséggel, empátiával és emberséggel. Társaságunk számára megtisztelő az Önök bizalma, hitelessége, és korábbi, valamint jelenlegi életútja. Mindezt azért tartom fontosnak hangsúlyozni, mivel új termékünket Önök révén a legjobb kezekben látjuk. Olyan partnerek és értékesítők kezében, akik az Alkonyt a Pannónia Termékek Közjó Programjának értékes tagjává teszik. Büszkék vagyunk Önökre, s számunkra az a misszió, amelyet az Alkony értékesítésében betöltenek, olyan érték, amely teljessé teszi programunkat. Ezúton is tisztelettel köszöntöm Önöket a CIG Közép-európai Biztosító csapatában. Köszönjük, hogy csatlakoztak hozzánk! Tevékenységükhöz eredményeket és alkotó sikereket kívánok! Horváth Béla elnök-vezérigazgató

Egy megoldás az emberekért és a családokért

Egy megoldás az emberekért és a családokért Új termék az életbiztosítások piacán, amely megoldja a magyar családok egyik legfőbb problémáját A megoldás: Pannónia Alkony Életbiztosítás Egy új termék piacra lépése előtt valószínűleg az a kérdés merül fel bennünk először, vajon mennyire lesz könnyen értékesíthető, van-e létjogosultsága az adott terméknek. Az alábbi tájékoztató célja, hogy meggyőzze Önt: a kedvező feltételek és az iránta megmutatkozó kereslet nemcsak rendkívül piacképes termékké teszi, de sikerre is ítéli a Pannónia Alkony Életbiztosítást. A piac elemzése Az alábbi táblázat a magyar lakosság megtakarítási céljait mutatja be az elmúlt néhány évre visszamenőleg. Látható, hogy első helyre a váratlan eseményeket, ill. a betegség esetét sorolták, második helyre pedig jellemzően a gyermekkel kapcsolatos kiadásokat és a temetést. Különböző megtakarítási célok fontossági sorrendje (említési gyakoriság alapján) Megtakarítási cél 1999 2001 2003 2005 2007 Gyerekkel kapcsolatos kiadás 4. 3. 2. 2. 2. Lakáskiadás 8. 5. 2. 5. 5. Utazás 6. 5. 6. 6. 5. Autóvásárlás 10. 10. 8. 11. 9. Egyéb tartós fogyasztási cikk vásárlása 7. 8. 7. 8. 7. Vállalkozás 10. 11. 11. 12. 11. Nyugdíjas időkre 5. 4. 5. 4. 4. Betegség esetére 2. 1. 1. 1. 1. Munkanélküliség esetére 9. 7. 8. 7. 8. Egyéb váratlan eseményre 1. Temetésre 3. 2. 2. 2. 3. Örökség képzésére 8. 8. 9. 10. Egyéb célból 11. 12. 9. 12.

Egy megoldás az emberekért és a családokért Megfigyelhető, hogy az elmúlt több mint másfél évtized során a célok rangsorolása szinte alig változott, így a magyar társadalom viszonylag stabil, időben alig változó preferenciákkal jellemezhető. Ezek alapján arra számíthatunk, hogy a temetésről való gondoskodás az elkövetkezendő években is kiemelt helyen fog szerepelni. A különböző megtakarítási célokat említők aránya (%) Megtakarítási cél 1999 2001 2003 2005 2007 Gyerekkel kapcsolatos kiadás 11 12 17 21 18 Lakáskiadás 6 7 17 15 12 Utazás 9 7 11 10 12 Autóvásárlás 2 3 5 4 4 Egyéb tartós fogyasztási cikk vásárlása 7 4 9 7 8 Vállalkozás 2 2 3 3 2 Nyugdíjas időkre 10 11 16 17 14 Betegség esetére 21 20 28 34 30 Munkanélküliség esetére 5 5 5 9 7 Egyéb váratlan eseményre 23 Temetésre 16 13 17 21 17 Örökség képzésére 4 5 5 3 Egyéb célból 2 2 5 1 Forrás: TÁRKI Zrt.: Köz, Teher, Elosztás (TÁRKI Monitor jelentések 2008., 2008. március. Szerkesztette: Szívós Péter Tóth István György) A jelenlegi helyzetről elmondható, hogy hazánkban évente megközelítőleg 30 milliárd forintot költenek temetésre, s évente körülbelül 130 000 temetés történik. A hazai temetkezési biztosítási piac ennek körülbelül 1 százalékát fedi le, amely igen csekély arány. A temetkezési biztosításban rejlő lehetőségek tehát még messze nincsenek kiaknázva, ráadásul ha csak a 60 év felettieket tekintjük célpiacnak hozzávetőleg 2 millió potenciális ügyfélről beszélünk. Az elkövetkezendő években mindenképp figyelembe kell venni két alapvető tendenciát: egyrészt az öregedő társadalom jelenségét, másrészt az állami szerepvállalás csökkenését. Az öregedő társadalom tendenciája számunkra azért lehet fontos, mert ennek következtében a lakosság egyre nagyobb hányadát az idős emberek fogják alkotni, akik

Egy megoldás az emberekért és a családokért potenciális ügyfeleink lehetnek. Az állami szerepvállalás csökkenése az egész biztosítási szektor számára előnyökkel járhat, hiszen a gondoskodó állam visszaszorulásának eredménye, hogy az emberekben tudatosul: jövőjükről saját maguknak kell gondoskodniuk. Az öngondoskodási hajlam erősödése idővel abban mutatkozhat meg, hogy az emberek gyorsabban felismerik: időben kell gondoskodniuk időskori biztonságukról (például nyugdíjbiztosítás formájában), vagy éppen a hozzájuk méltó végtisztességről (például a Pannónia Alkony Életbiztosítás révén). Egy kétszáz fős, nem reprezentatív felmérés keretében arra kerestük a választ, mekkora a hajlandóság az emberekben, hogy egy megbízható intézmény segítségével előre gondoskodjanak saját temetésükről. A felmérés eredményeit az alábbi ábra szemlélteti: Gondoskodna-e saját temetéséről előre, amennyiben egy megbízható intézmény kínálná ezt a szolgáltatást? MÁR GONDOSKODOTT, DE... MÁR GONDOSKODOTT IGEN VALÓSZÍNŰ SEMMIKÉPP TALÁN NEM TUDJA A megkérdezettek 21 százaléka egyértelműen igennel válaszolt, s ha ehhez azokat a válaszadókat is hozzávesszük, akik azt mondták, hogy Valószínűleg gondoskodnának temetésükről vagy Talán gondoskodnának temetésükről, akkor a pozitív válaszok aránya összesen 38 százalék. Ezek alapján azt mondhatjuk, hogy az igény ott van az emberekben, csak megfelelő megoldást kell kínálnunk számukra. A Pannónia Alkony Életbiztosítással éppen az a célunk, hogy ügyfeleink még életükben gondoskodhassanak végtisztességükről, és megkímélhessék szeretteiket a temetés költségeitől, és az azzal járó 10

Egy megoldás az emberekért és a családokért intézkedés terheitől. Mindezzel együtt a Pannónia Alkony Életbiztosítás a hagyatékról való gondoskodás optimális megoldását is kínálja. A Pannónia Alkony Életbiztosítás jellemzői A Pannónia Alkony Életbiztosítás egy egész életre szóló kockázati életbiztosítás, amelynek fő célja a méltó végtisztességről való gondoskodás. A konstrukció lényege, hogy szerződéskötéskor ügyfeleink többféle temetkezési csomag közül választhatják ki a számukra megfelelőt, s a befizetett díjak ellenében haláluk bekövetkeztekor partnereink közreműködésével gondoskodunk a választott temetési szolgáltatás teljesítéséről. Az Alkony életbiztosítást (18 80 éves kor között) bárki megkötheti, hiszen nem alkalmazunk kockázat-elbírálást, a szerződéskötés garantált. Ez egyben azt is jelenti, hogy a szerződéskötés folyamata gyors, emellett nincs szükség az ügyfelek számára kellemetlen, egészségi állapotukkal, káros szokásaikkal kapcsolatos kérdőívek kitöltésére és hoszszadalmas orvosi vizsgálatokra. A várakozási idő alkalmazásától is eltekintünk, vagyis a szerződés megkötésének pillanatától garantáljuk az ott rögzített temetési szolgáltatást. Termékünk egyik legfőbb előnye, hogy valóban szolgáltatást kínál, így nem csupán anyagi fedezetet nyújt a költségekre, hanem magában foglalja a temetés megszervezését, lebonyolítását is. A magyar biztosítási piacon ez egyedülálló, mivel a hasonló termékek jellemzően egy előre meghatározott összeg kifizetéséről szólnak (esetleg számla ellenében az összeg átutalását a temetkezési vállalkozónak), vagy a szolgáltatás mértékét egy meghatározott összegben limitálják. Fontos hangsúlyozni, hogy a Pannónia Alkony Életbiztosítás a mindenkori temetési költségek kifizetését vállalja anélkül, hogy a díjak a díjfizetési tartam során emelkednének. (Díjemelkedés csak abban az esetben fordulhat elő, ha az adott évi infláció meghaladja az 5 százalékot, de az előrejelzések szerint ennek kicsi a valószínűsége.) 11

Egy megoldás az emberekért és a családokért A termék kialakítása során arra is törekedtünk, hogy minél rugalmasabb, az egyéni igényekhez minél jobban illeszkedő legyen. Ezt úgy sikerült elérnünk, hogy különböző választható elemeket építettünk a konstrukcióba: A díjfizetési tartamot (amely minimum 5 év, maximum 20 év lehet) az ügyfél szabadon választhatja meg, miközben a biztosítási tartam egész életre szól (whole life), ezáltal adókedvezmény kihasználására is lehetőséget ad. Szintén szabadon választható a díjfizetési gyakoriság, valamint a díjfizetés módja. A díj az ügyfél igényei szerint fizethető havi, negyedéves, féléves vagy éves részletekben, csekkel, banki átutalással vagy csoportos beszedés (vagyis előre meghatározott, automatikus, rendszeres banki utalás) útján. Amennyiben havinál ritkább díjfizetési ütemet vagy csoportos beszedést választ valaki, díjkedvezményben részesül. A Pannónia Alkony két életre szóló biztosításként is megköthető, amely során mindkét biztosított temetéséről gondoskodunk. Ez kiváló megoldás lehet házaspárok számára, akik egy szerződésben gondoskodhatnak mindkettejük temetéséről. Ráadásul az ügyfelek igényeihez igazodva a korábban elhunyt biztosított eltávozása után a biztosító a biztosítási díj fizetését átvállalja. A biztosító ezzel az különleges szolgáltatással igyekszik könnyíteni megözvegyült ügyfele terhén. A Pannónia Alkony Életbiztosítás ebben az esetben további díjfizetési kötelezettség nélkül él tovább. A rendszeres biztosítási díj befizetése mellett lehetőség van eseti megtakarítás befizetésére is. Ennek előnye, hogy az ebből képződő összeg nem része a hagyatéki eljárásnak, tehát ehhez és az ezután képződött nyereséghez rendkívül gyorsan és öröklési illeték-mentesen juthat hozzá a kedvezményezett. A beérkező megtakarításokat állampapírokba fektetjük, ez garancia arra, hogy a befektetés biztonságos és értékálló legyen. A Pannónia Alkony Életbiztosítás tehát rendkívül előnyös lehetőség bármilyen családi hátterű időskorú számára. 12

A Pannónia Alkony Életbiztosítás: egy új és előremutató lehetőség

A Pannónia Alkony Életbiztosítás: egy új és előremutató lehetőség Termékismertető A Pannónia Alkony Életbiztosítás fő célja, hogy ügyfeleink még életükben gondoskodhassanak végtisztességükről, és megkímélhessék szeretteiket a temetés költségeitől, és az azzal járó intézkedés terheitől. Mindezek mellett a Pannónia Alkony Életbiztosítás a hagyatékról való gondoskodás legjobb megoldása. Országos lefedettség Ügyfeleink szerződéskötéskor többféle temetkezési csomag közül választhatják ki a számukra megfelelőt. Az ország egész területén megtalálható szolgáltató partnereink gondoskodnak a választott temetés teljesítéséről. Garantált kibocsátás, várakozási idő nélkül A biztosítást 18 80 éves kor között bárki megkötheti, nem alkalmazunk kockázat elbírálást, a szerződéskötés garantált. Emellett a várakozási idő alkalmazásától is eltekintünk, vagyis a szerződés megkötésének pillanatától garantáljuk a szerződésben rögzített temetési szolgáltatást. Személyre szabott, rugalmas díjfizetési lehetőség adókedvezménnyel A díjfizetési tartamot (amely minimum 5, maximum 20 év) az ügyfél szabadon választhatja meg, miközben a biztosítási tartam egész életre szól (whole life). Ezáltal a biztosítás adókedvezmény kihasználására is lehetőséget ad. Ügyfelünk saját igényeihez igazíthatja a díjfizetésének gyakoriságát (havi, negyedéves, féléves vagy éves), és módját (csekk, átutalás, csoportos beszedés). A biztosítási díjból a díjfizetési módtól és gyakoriságtól függően többféle kedvezmény is kapható. 14

A Pannónia Alkony Életbiztosítás: egy új és előremutató lehetőség Optimális megoldás házaspárok számára is A Pannónia Alkony Életbiztosítás két életre szóló biztosításként is megköthető, amely során mindkét biztosított temetéséről gondoskodunk. Az egyik biztosított halála után az életben maradt házastárs számára a biztosítás további díjfizetési kötelezettség nélkül érvényben marad. Szolgáltatást kínálunk A termék egyik legnagyobb előnye, hogy szolgáltatást kínál, nem csak anyagi fedezetet nyújt a költségekre. Termékünk magában foglalja a temetés megszervezését, lebonyolítását is. A magyar biztosítási piacon ez egyedülálló, mivel a hasonló termékek jellemzően egy előre meghatározott összeg kifizetését biztosítják (esetleg számla ellenében az összeg átutalását a temetkezési vállalkozónak). Más esetben a szolgáltatás mértékét szerződésben meghatározott összeg határáig limitálják, így előfordulhat, hogy a költségek egy része mégis a hozzátartozókat terheli. Sokszor a biztosítási összeget évente indexálják, így az a biztosítási díj emelkedésével jár. Értékálló megoldás állandó díjakkal A Pannónia Alkony Életbiztosítás ezzel szemben anélkül vállalja a mindenkori temetési költségek kifizetését, hogy a díjak a díjfizetési tartam során emelkednének. A kalkuláció során figyelembe vettük, hogy első számú ügyfélkörünket, a nyugdíjasokat mindenféle áremelkedés érzékenyen érint, ezért arra törekedtünk, hogy a fizetendő díj állandó maradjon. Ideális megoldás az örökítésre A rendszeres biztosítási díj befizetése mellett lehetőség van eseti megtakarítások befizetésére is. Ennek előnye, hogy az ebből képződő, hozammal növelt összeg nem része a hagyatéki eljárásnak, tehát rendkívül gyorsan és öröklési illeték-mentesen juthat hozzá a kedvezményezett. 15

A Pannónia Alkony Életbiztosítás: egy új és előremutató lehetőség Az érkező eseti befizetéseket állampapírokba fektetjük, ez garantálja, hogy a befektetés biztonságos, ugyanakkor értékálló legyen. Megoldás mindenki számára Mindezen szempontok alapján állíthatjuk, hogy a Pannónia Alkony Életbiztosítás rendkívül előnyös lehetőség bármilyen családi hátterű időskorú számára. Amennyiben vannak szerettei, akikkel valóban jó viszonyt ápol, megkímélheti őket a temetkezési költségek kifizetésétől, és a temetés elintézésétől is. Emellett vagyonát eseti befizetések révén gyorsan, öröklési illeték-mentesen hagyhatja szeretteire. Amennyiben nincs közeli hozzátartozója, vagy nem ápol velük jó kapcsolatot, akkor a Pannónia Alkony Életbiztosítás segítségével tud gondoskodni önmagának olyan végtisztességről, amelyet szeretne, és amilyet hozzátartozóitól esetleg nem kapna meg. 16

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk Termékleírás Bevezetés A Pannónia Alkony Életbiztosítás fő célja, hogy ügyfeleink még életükben gondoskodhassanak végtisztességükről. Ezáltal megkímélhessék szeretteiket a temetés költségeitől, az azzal járó intézkedés terheitől. A biztosítás emellett a hagyatékról való gondoskodásra is megoldást kínál. A szolgáltatás lényege, hogy szerződéskötéskor ügyfeleink többféle temetkezési csomag közül választhatják ki a számukra megfelelőt, s a biztosító gondoskodik a választott temetési szolgáltatás teljesítéséről. A Pannónia Alkony Életbiztosítás egy hagyatékkal kapcsolatos megtakarítási elemet is tartalmaz: az ügyfélnek lehetősége van olyan befizetésekre is, amelyet a majdani örökösök gyorsan és öröklési illeték-mentesen kaphatnak meg. A biztosítás jellemzőit és konkrét feltételeit az alábbiakban részletezzük. A Pannónia Alkony Életbiztosítás jellemzői A biztosítás szereplőiről általában és a legfontosabb életbiztosítási fogalmak Egy tipikus életbiztosítás (a kockázati életbiztosítás) arra az egyszerű esetre épül, hogy a szerződő fizeti a biztosítási díjat, s ezért cserébe a biztosító egy előre meghatározott biztosítási összeget fizet a kedvezményezett részére, ha a biztosított bizonyos időn belül (a biztosítási tartamon belül) meghal. A legfontosabb biztosítási fogalmak tehát: Szerződő: az a személy, aki a biztosítás megkötésére az ajánlatot teszi, az ajánlat elfogadása esetén a biztosítást megköti, és fizeti a biztosítási díjat a biztosítónak. (Megjegyzés: a biztosítási szerződés kezdeményezését ajánlatnak hívják.) 18

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk Biztosított: az a személy, akinek az életével a biztosítási esemény kapcsolatos. Biztosító: az az intézmény, amely a biztosítási díj ellenében vállalja, hogy meghatározott esemény bekövetkeztekor meghatározott szolgáltatást teljesít. Kedvezményezett: az a személy, aki a biztosító szolgáltatására (a biztosítási összegre) jogosult. Biztosítási díj: az a pénzösszeg, amit a szerződő fizet a biztosítónak a kockázatvállalásért cserébe. Biztosítási összeg: a biztosító szolgáltatása, vagyis az a pénzösszeg, amit a biztosító fizet a kedvezményezett részére, amikor a biztosítási esemény bekövetkezik. Biztosítási tartam: az az időszak, amelyre a biztosító kockázatot vállal. Ezek a fogalmak Pannónia Alkony Életbiztosításra is alkalmazhatók, most azonban vizsgáljuk meg, hogy az Alkony miben más (miben több)! A Pannónia Alkony Életbiztosítás szereplői A Pannónia Alkony Életbiztosítás az úgynevezett egész életre szóló (whole life) biztosítások közé sorolható. Ez azt jelenti, hogy a biztosítási tartam éveinek számát nem korlátozzák, az a biztosított élete végéig tart. Ez azzal a fontos következménnyel is jár, hogy a biztosítás mindig kifizetéssel ér véget. Ami a biztosítás szereplőit illeti, alapvetően megegyeznek a korábban említett szereplőkkel. A szerződő az Alkony esetében is az a személy, aki a biztosítás megkötésére az ajánlatot teszi, az ajánlat elfogadása esetén a biztosítást megköti. Ő határozza meg a biztosító szolgáltatásának, a biztosítási összegnek a kezdeti értékét, és ő fizeti a biztosító szolgáltatásának ellenértékét, amelyet esetünkben rendszeres biztosítási díjnak nevezünk. A díjfizetési időszak hossza (az az időszak, amelyre a szerződő vállalja, hogy a rendszeres biztosítási díjat fizeti) legalább 5, legfeljebb 20 év lehet, ezen belül a szerződő szabadon választhatja meg, 19

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk hogy meddig és milyen gyakorisággal (havi, negyedéves, féléves vagy éves) fizet. A szerződőnek arra is lehetősége van, hogy a rendszeres díjakon felül eseti díjakat (megtakarításokat) fizessen be. Az így képződő megtakarítás célja a pénzbeli hagyatékról való gondoskodás, és a meglévő megtakarítások értékállóságának biztosítása. A biztosító a beérkezett eseti díjakat a rendszeres díjaktól elkülönítve tartja nyilván, biztonságos eszközökbe fekteti, és amennyiben a biztosított meghal, az így keletkező megtakarítást az erre jogosult személynek kifizeti. (Ezt a személyt nevezzük az eseti befizetések kedvezményezettjének, a későbbiekben még visszatérünk rá.) Az eseti díjakból származó megtakarítás legfőbb előnye, hogy nem része a hagyatéki eljárásnak, így a kedvezményezett gyorsan és öröklési illeték mentesen juthat hozzá. A szerződés főszereplőjének a biztosított tekinthető: az ő halála az úgynevezett biztosítási esemény. Ez azt jelenti, hogy amennyiben a halál bekövetkezik, úgy a biztosító köteles teljesíteni a szerződésben vállalt szolgáltatását (kifizetni a biztosítási összeget az erre jogosult kedvezményezettnek). A biztosított a kockázatviselés kezdetekor minimum 18, maximum 80 éves, de a díjfizetési időszak lejártakor is legfeljebb 85 éves természetes személy lehet. Ez a szabály némileg korlátozza a választható díjfizetési tartamot, hiszen ennek értelmében például egy 80 éves biztosítottra a díjfizetési tartam csak és kizárólag 5 év lehet. A Pannónia Alkony Életbiztosításban akár két biztosított is megjelölhető, ekkor két életre szóló biztosításról beszélünk. Ebben az esetben mindkét biztosított halála (külön-külön) biztosítási esemény, vagyis a kegyeleti szolgáltató mindkettejük temetéséről gondoskodni fog. A díjfizetési időszakra két biztosított esetén is az a szabály vonatkozik, hogy hossza minimum 5, maximum 20 év, de legfeljebb annak a biztosítási évnek a végéig tarthat, amelyben az idősebb biztosított betölti a 85. életévét. Ezen felül különleges szabály, hogy a díjfizetési időszak véget ér, amint az egyik biztosított halála bekövetkezik. A korábban elhunyt biztosított elhalálozásakor az életben lévő biztosított mentesül a további díjfizetési kötelezettség alól, s élete végéig változatlan feltételek mellett marad hatályban a biztosítási szerződés. A két életre szóló biztosítás különösen kedvező konstrukció lehet 20

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk idős házaspárok számára, hiszen ezáltal mindkettejük végtisztességéről gondoskodhatnak. Az Alkony biztosítás leginkább a kedvezményezettek vonatkozásában különbözik más biztosítástól, esetünkben ugyanis háromféle kedvezményezettről is beszélhetünk: létezik elsődleges, másodlagos és eseti befizetések kedvezményezettje. Az elsődleges kedvezményezett egy kegyeleti szolgáltatásokkal foglalkozó szervezet, amellyel a biztosított úgynevezett kegyeleti szerződést köt. Ebben a kegyeleti szolgáltató vállalja, hogy a biztosított halálakor gondoskodik eltemettetéséről a szerződésben foglaltak szerint. A kegyeleti szerződés keretében a biztosított nyilatkozik, hogy milyen típusú temetési szolgáltatást szeretne, részletesen kitérve igényeire, elképzeléseire. A kegyeleti szerződés a biztosítási szerződéssel egy időben, annak szükséges tartozékaként születik. Amikor a biztosított halála bekövetkezik, a kegyeleti szolgáltató cég maradéktalanul teljesíti a vállalt szolgáltatást, s miután ezt igazolta a biztosítónak, a biztosító kifizeti a társaságnak a biztosítási összeg aktuális értékét. Az elsődleges kedvezményezett tehát elsődlegesen jogosult a biztosítási összegre A másodlagos kedvezményezett jelölésére azért van szükség, hogy ha olyan különleges helyzet áll elő, amelynek következtében az elsődleges kedvezményezett elveszti jogosultságát a biztosítási összegre. Ilyenkor a másodlagos kedvezményezett kapja a kifizetést. A másodlagos kedvezményezett tehát másodsorban jogosult a biztosítási összegre. Ilyen speciális helyzet lehet: ha a kegyeleti szolgáltató társaság a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatását rajta kívül álló okok miatt nem tudja teljesíteni (mert például valaki más már eltemette a biztosítottat, vagy mert a holttestet nem sikerült megtalálni), és erről a biztosítónak nyilatkozik, vagy ha a másodlagos kedvezményezett a biztosítónak úgy nyilatkozik, hogy az elsődleges kedvezményezett a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatását nem teljesítette, és ezt az elsődleges kedvezményezett a biztosító írásbeli megkeresésére megerősíti, illetve annak kézhezvételét követően 15 napig nem nyilatkozik, vagy 21

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk ha a kegyeleti szolgáltató cég megszűnt, illetve elvesztette jogosultságát a kegyeleti szerződésben vállalt szolgáltatás végzésére (például elveszítette tevékenységi engedélyét). Ha nem jelöltek meg másodlagos kedvezményezettet, akkor a biztosított örököse lesz a másodlagos kedvezményezett. Az eseti befizetések kedvezményezettje az a személy, akit a szerződő és a biztosított ilyenként jelölt meg az ajánlaton, s aki ezáltal jogosulttá válik az eseti befizetésekből teljesített szolgáltatásra a biztosított halálakor. Ha a szerződő élt az eseti díjfizetés lehetőségével, az általa befizetett eseti díjak aktuális értékét (a befektetésen elért többlethozammal növelt értékét) a biztosító kifizeti az eseti befizetések kedvezményezettjének. Két életre szóló szerződés esetén a később elhunyt biztosított halálakor történik ez a kifizetés. Amennyiben a szerződő nem jelölt meg kedvezményezettet, és a biztosítás egy életre szól, akkor az eseti befizetések kedvezményezettje a biztosított örököse lesz. Ha a szerződő nem jelölt meg kedvezményezettet, és a biztosítás két életre szól, akkor az eseti befizetések kedvezményezettje a később elhunyt biztosított örököse lesz. Még egy személyről kell említést tennünk, aki igen fontos szerepet tölt be, és speciálisan az Alkony Életbiztosításhoz kötődik. A szerződés gondozójáról van szó, aki egyfajta kapcsolattartóként működik a biztosított, a biztosító és a kegyeleti szolgáltató között. Feladata, hogy a biztosított halála esetén minél hamarabb értesítse a kegyeleti szolgáltatót annak érdekében, hogy a haláleseti szolgáltatással kapcsolatos intézkedések megtételét minél előbb elkezdhesse. A szerződés gondozóját a biztosított (vagy a szerződő) jelöli meg a biztosítási szerződésen. Érdemes olyan személyt megjelölni, aki közeli kapcsolatban van a biztosítottal (tehát lehet valamelyik hozzátartozó, barát vagy akár ismerős is), de fontos, hogy olyan személy legyen, aki rendszeresen találkozik a biztosítottal, így lehet arra számítani, hogy rövid időn belül értesülni fog a biztosított haláláról. A szerződés gondozója tehát az ügyfél érdekét szolgálja, hiszen segítségével próbáljuk elkerülni azt a helyzetet, hogy a temetési szolgáltatás azért nem tud teljesülni, mert a kegyeleti szolgáltató nem vagy csak későn értesül a halálesetről. A gondozó személyével tehát a gyors és zökkenőmentes szolgáltatást szeretnénk biztosítani. 22

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk Szólnunk kell még néhány szót a biztosítási összegről. A fentiekből már kiderült, hogy a biztosítási összeg arra szolgál, hogy fedezze a temetési szolgáltatás költségeit. A kegyeleti szerződésben a biztosított választ egy szolgáltatási csomagot, s ennek értéke kerül az ajánlatra biztosítási összegként. Ez az összeg természetesen csak addig nyújt elegendő fedezetet a temetés költségeire, amíg a szerződéskötéskor jellemző árak fennállnak. Mint tudjuk, az árak (ezáltal a temetés költségei) évről évre nőnek, ezért ha a biztosítási összeget nem emelnénk megfelelő mértékben, akkor a biztosítás az idő előrehaladtával egyre jobban elértéktelenedne, vagyis amikor a biztosított évek múlva elhalálozik, a biztosítási összeg nem lenne elegendő a temetési költségekre. Ezt a problémát úgy tudjuk megoldani, hogy a biztosító a biztosítás teljes tartama során évente 3 százalékkal növeli a biztosítási összeget. Hangsúlyozni kell, hogy a szerződő számára ez nem okoz plusz terhet, mivel a biztosítási díj ekkor nem emelkedik. A fizetendő díj mértéke csak abban az esetben nőhet, ha az adott évi infláció meghaladja az 5 százalékot. Erre az esetre a biztosító fenntartja magának a jogot a fizetendő díj emelésére, de ezzel párhuzamosan a biztosítási összeg is emelkedik. (Ezt a technikát nevezzük indexálásnak.) Így érhető el, hogy a biztosítási összeg elegendő legyen a mindenkori temetési költségek fedezésére. A biztosítási összeg a folyamatos évi 3 százalékos emelésen és az indexáláson kívül már csak egy okból növekedhet: a visszajuttatott többlethozam révén. Többlethozamról akkor beszélünk, ha a biztosító a rendszeres díjakból képződő tartalék befektetésével magasabb hozamot ért el, mint amennyit eredetileg tervezett. Ennek a többlethozamnak legalább 80 százalékát a biztosító köteles visszajuttatni a biztosítottnak úgy, hogy a biztosítási összeget megnöveli a visszajuttatott többlethozammal. A biztosítási összeg a biztosítás tartama során egyéb módon nem változik, illetve nem módosítható. Két biztosított esetén mindkét biztosítottra ugyanaz a kezdeti biztosítási összeg vonatkozik. A fentiek alapján fontos megkülönböztetni a kezdeti és az aktuális biztosítási összeg fogalmát. A szerződés megkötésekor a biztosított választ egy kegyeleti csomagot, s ennek értéke kerül az ajánlatra (valamint a kegyeleti szerződésre) kezdeti biztosítási összegként. Az évek során ez a kezdeti biztosítási összeg folyamatosan növekszik a fent leírtak 23

Mérlegen az új termék, amelyre büszkék vagyunk szerint. Az adott napon aktuális biztosítási összeg így magában foglalja a kezdeti biztosítási összeget és az adott napig elszámolt összes növekményt. Összefoglalva: az Alkony biztosítás haláleseti szolgáltatása, hogy biztosító a kegyeleti szolgáltató társaság útján gondoskodik a temetés lebonyolításáról oly módon, ahogyan azt a biztosított a kegyeleti szerződésben meghatározta. Ha ez megtörtént, akkor a biztosító kifizeti az elsődleges kedvezményezett részére a biztosítási összeg aktuális értékét. (Bizonyos esetekben a biztosítási összeget nem az elsődleges, hanem a másodlagos kedvezményezett kapja, ezeket a speciális eseteket egy korábbi bekezdésben már részleteztük.) Amennyiben voltak eseti befizetések, az ezekből adódó szolgáltatást a biztosító az eseti befizetések kedvezményezettjének fizeti ki. A Pannónia Alkony Életbiztosítás további feltételei A további feltételek ismertetése előtt tisztázzunk még egyéb fogalmakat. Díjbeazonosítás Az a művelet, amely során a biztosító a befizetéskor megadott azonosítók alapján (ajánlatszám/kötvényszám) meghatározza, hogy a beérkezett biztosítási díj melyik szerződéshez tartozik. Ha a megfelelő azonosítók rendelkezésre állnak, a biztosító legkésőbb a díj beérkezését követő munkanapon beazonosítja a díjat. Díjjóváírás Az a művelet, amely során a biztosító a beazonosított biztosítási díjat a szerződésen jóváírja. A biztosító csak a beazonosított díjakat írja jóvá a szerződésen. 24