Budapest, 2012.12.03. 1 Konferencia a bajba jutott devizahiteleseknek
Budapest, 2012.12.03. 2 Bevezető.. Köszönjük, hogy elfogadta meghívásunkat. Engedje meg, hogy pár hasznos tudnivalóval segítsük a konferenciára szánt idő kölcsönösen hasznos eltöltését. A konferencia célja: Célunk az, hogy mindenkit egy összefoglaló és közérthető formában tájékoztassunk a devizahitelek által érintett emberek lehetőségeiről, információt szolgáltassunk életük nagy döntéséhez. Célunk az, hogy az alábbi elveket rögzítsük: Mindenkinek joga van a lakhatáshoz (még ha ez ma és itt nem okvetlenül egy adott lakás tulajdonlását jelenti) Mindenkinek meg kell kapnia az alapvető emberi tiszteletet, az emberhez méltó élet esélyét. Mindenkit szeretnénk visszavezetni a társadalomba. Visszaadni az önbecsülését, hangsúlyozni a munkához való jogát. Mindenkinek lehetősége van az újrakezdésre de ehhez neki is tennie kell valamit! A rendezvény minden szervezettől és érdektől mentes, objektív tájékoztatás a célunk, nem az érzelmek felkorbácsolása.
Budapest, 2012.12.03. 3 Annak érdekében, hogy a konferencia elérhesse legfontosabb célját, pár szabály betartására szeretnénk megkérni: - Nincs lehetőség hozzászólásra, bekiabálásra és kérdezésre. - Mindenki elmondhatja a véleményét és kérdezhet az erre kialakított ADATLAPON. Minden kérdést megválaszolunk, a hozzászólásokat a konferencia weboldalán közzé fogjuk tenni! - A konferencia teljes anyaga elérhető lesz a www.bankpanasz.hu weboldalon. Legfontosabb célunk: A társadalom figyelmét felhívni a bajba jutottak gondjaira. Olyan megoldásokat javasolni, amelyek minden érintett számára elfogadhatóak és a családok ezreit képesek visszavezetni a normális társadalmi létbe. Bebizonyítani, hogy képesek vagyunk a párbeszédre!!
Budapest, 2012.12.03. 4 Az alábbiakban egy összefoglaló anyagot szeretnénk közzé tenni, amely eltér az előadások anyagától, de tartalmazza az elhangzottak lényegét és a konferencia legfontosabb üzenetét. Ki fog itt hitelt adni? Minden megváltozott. Hogyan volt a múltban: Magas hitelezési arány (ingatlan 80-100%-a) Fedezet alapú hitelezés (jövedelem igazolás nélkül) Magas ingatlan értékek, emelkedő árak Drága forint hitelek, ezért mindenki CHF hitelt vett fel Voltak adósságrendező hitelek Nem csak jelzálog, de fogyasztási hitelt is könnyű volt felvenni. Aztán jött a 2008. év Milyen ma a jelzáloghitel piac: Jelentős lakásáresés (2008-tól -10% átlagos árcsökkenés. 154 ezerről 64 ezerre csökkent az adásvételek száma!) Banki hitelezés leállt (törvényi változások, források elvonása, kockázat növekedése) Hitel van, csak a feltételek szigorúak Drága forint hitel van (11-14%/év)
Budapest, 2012.12.03. 5 Nincs adósságrendező hitel és jó hitelkiváltó termék A fizetési nehézséggel küzdőknek nincsenek pénzügyi megoldások csak: Kormányzati akciók: Árfolyamgát, végtörlesztés, Otthonvédelmi Akcióterv Végtörlesztés: érintettek kb. 25%-a kikerült a devizahitelesek közül Árfolyamgát: kevesen választják (jogosultak kb. 20%-a) Otthonvédelmi Akcióterv (Kamattámogatás, Eszközkezelő, forint hitelre váltás (25% tőkeelengedés)) Kvóta rendszer a Kilakoltatási moratórium mellett. Banki segítő próbálkozások Kezdetektől voltak banki segítő programok : DE: Futamidő hosszabbítása Időszakos törlesztő részlet csökkentés Forint hitelre váltás (egyedi ajánlattal) Ezek NEM segítettek, csak elodázták a bajt!!! Kamattámogatás devizahiteleseknek Ki veheti igénybe: - 90 napon túli késedelem - adós eladja otthonát és egy olcsóbb lakásba költözik - Költségvetésből 1,5 milliárd költhető - 2012. december 31-ig igényelhető - Mértéke: 5 év alatt csökkenő mértékű, 50%-30%.
Budapest, 2012.12.03. 6 Kamattámogatás igénybevételi lehetőségei: késedelmes jelzáloghitellel vagy felmondott kölcsönnel terhelt lakóingatlan megvásárlása; a hátralékkal rendelkező hiteladós a meglévő ingatlant értékesíti, és kisebb lakást vásárol; olyan kölcsön, amit a késedelmes adós devizahitele kiváltására vesz fel. Kvóta rendszer A Kormány feloldotta a a kilakoltatási moratóriumot, de a lakástulajdonosok védelmében kényszerértékesítési kvótarendszert vezetett be. 2011. július 1. és 2011. szeptember 30. között: 30 MFt értékű ingatlan és 20 MFt hitelösszeg került be 2011. IV. negyedév: a 90 napon túli késedelemben lévő jelzáloghitelek 2 %-a árverezhető, 2012-ben, 2013-ban és 2014-ben pedig ezek a negyedéves kvóták rendre 3, 4 és 5 %-os értékben alakulnak. A kvóta jelenleg: ingatlan állomány 3%-a (90 napon túli 114 ezer lakásból!), ami 2014-ig fokozatosan 5%-ra nő. 2015-ben a kvóta rendszer megszűnik.
Budapest, 2012.12.03. 7 Ki kerülhet be a Nemzeti Eszközkezelő programjába A NET program a Kormány Otthonvédelmi Akciótervének keretein belül a leginkább rászorult hiteladósokon kíván segíteni. A program a három szereplő hiteladós, hitelező és a Magyar Állam közös áldozatvállalásán alapul. Ennek keretében: a hiteladós lemond az ingatlan tulajdonjogáról, és bérlőként otthonában maradhat, a Magyar Állam megvásárolja a felajánlott ingatlant és a hitelező elengedi a hiteladós fennmaradó tartozását. A Magyar Állam nevében a Nemzeti Eszközkezelő Zrt. minden olyan ingatlant megvásárol, amelynél a jogszabályi feltételek teljesülnek, és amelynek eladásához az ingatlan tulajdonosa, valamint a hitelező pénzügyi intézmény hozzájárulását adta. A jogszabályi feltételektől történő eltérésre még szociális rászorultság (indokolt) esetében sincs mód. Az ingatlanra és a hitelre vonatkozó feltételek: az ingatlan lakóingatlan, és forgalmi értéke a jelzáloghitel-szerződés megkötésekor nem haladta meg Budapesten és a megyei jogú városokban a 15 millió forintot, egyéb településeken a 10 millió forintot; a hitelszerződés megkötésekor a banktól kapott kölcsön összege az ingatlan forgalmi értékének a 25 és
Budapest, 2012.12.03. 8 80 százaléka közé esett, államilag támogatott hiteleknél (pl. Fészekrakó) elérhette a 100 százalékot; a törvény hatályba lépésekor (2012. 01. 01.) a hiteladós a lakáshitel-tartozását legalább 180 napja nem törleszti; a hitelszerződést 2009. december 30. előtt kötötték; a jelzáloghitel mögött fedezetként csak a megvásárlásra felajánlott ingatlan szerepel. A hiteladósra (vagy zálogkötelezettre) vonatkozó szociális feltételek: A hiteladós/ zálogkötelezett vagy a vele egy háztartásban élő házastársa/ élettársa jegyző által megállapított ápolási díjban részesül; vagy legalább egy, családi pótlékra jogosító gyermek nevelése mellett o rendszeres szociális segélyben vagy o foglalkoztatást helyettesítő támogatásban vagy o lakásfenntartási támogatásban részesül. A hiteladós/ zálogkötelezett állandó lakcíme 2011. szeptember 28-án és azt követően folyamatosan a hitel fedezetéül szolgáló, megvételre felajánlott lakóingatlan; a hiteladósnak/ zálogkötelezettnek a felajánlott ingatlanon kívül nincs más ingatlanon használati joga.
Budapest, 2012.12.03. 9 További feltétele a lakóingatlan állam általi megvásárlásának, hogy a hitelező pénzügyi intézmények hozzájáruljanak az adásvételhez, és elengedjék a hiteladós fennmaradó tartozását. A NET programhoz azok csatlakozhatnak, akiknek az esetében az összes feltétel teljesül. A vonatkozó törvény alapján a hitelt nyújtó pénzügyi intézmény és a hiteladós is kezdeményezheti a programba kerülést. De a pénzügyi intézmény hozzájárulása nélkül nem lehet bekerülni a programba. A Nemzeti Eszközkezelő Zrt. akkor veszi fel a kapcsolatot a hiteladóssal, amikor minden jelzálogjoggal rendelkező pénzügyi intézmény jóváhagyta azt, hogy a tulajdonjog a Magyar Államhoz kerüljön; elfogadta a Nemzeti Eszközkezelő által fizetendő vételárat; lemondott a hiteladóssal szemben fennálló minden további követeléséről. A Nemzeti Eszközkezelő Zrt.-hez az ügyet a hitelező pénzügyi intézmény továbbítja. A Nemzeti Eszközkezelő Zrt. felveszi a kapcsolatot a hiteladóssal, időpontot egyeztet vele, hogy a lakóingatlant leltárba vegye, valamint, hogy megkössék az adásvételi-, és a bérleti szerződést. Ennek eredményeképp a hiteladós, mint bérlő továbbra is az otthonában maradhat, úgy hogy a Nemzeti Eszközkezelő Zrt.-től határozatlan időtartamra bérli az ingatlant havi bérleti díj megfizetése ellenében. (A forgalmi érték 1,5 %-ért bérelheti vissza a lakást évente, pl. 10 MFt-os lakásnál havi 12 500 forint.)
Budapest, 2012.12.03. 10 A hiteladóst a lakóingatlanra visszavásárlási jog illeti meg, amelyet az adásvételi szerződés megkötését követő hatodik hónap első napjától az adásvételi szerződés megkötését követő huszonnegyedik hónap utolsó napjáig gyakorolhat. Fontos tudnivalók: A programba kerülésnek MÁR NEM feltétele a kényszerértékesítésre jelölés, sem a két családi pótlékra jogosító gyermek nevelése. 2014 év végéig 25 ezer családon fognak segíteni! Eddigi 1.100 felajánlott ingatlan van, az ügyleteknél az ingatlanok átlagos forgalmi értéke 6,8 millió forint volt, ezeket átlagosan 3,4 millió forintért vásárolták meg! Ügyintézés kb. 2 hónap. Panasz a bankra Első körben a pénzügyi szolgáltatónál Mindig akkor és ott érdemes panaszt tenni, ahol bennünket a sérelem ért. Panaszával mindenekelőtt forduljon ahhoz a pénzügyi szolgáltatóhoz (pénztár, biztosító, hitelintézet vagy tőkepiaci intézmény), amelynek szolgáltatását, eljárását kifogásolja. Akkor és ott, abban a fiókban, ahol éppen az ügyét intézi. Panaszának orvoslása így, az Önnel szerződött
Budapest, 2012.12.03. 11 szolgáltatóval közvetlenül, gyorsan és egyszerűen megtörténhet. Ideális esetben. Azonban gyakran nem kapunk választ a panaszunkra vagy azzal nem értünk egyet. Ebben az esetben a panaszt érdemes írásba foglalni (ha ez még nem történt meg) és az adott pénzügyi szervezet központi panaszkezeléséhez eljuttatni. Minden olyan érintett okiratot, dokumentumot és levelezést másolati példányban érdemes csatolni a panaszos levelünkhöz, amely az érdemi elbírálást elősegítheti. A pénzügyi szervezet minden esetben köteles Önnek a panasz beérkezését követő 30 napon belül megválaszolni azt. A panasz elutasítása esetén a pénzügyi szervezet Önt írásban tájékoztatja arról, hogy panaszával annak jellege szerint mely hatóság vagy békéltető testület eljárását kezdeményezheti. Meg kell adnia továbbá az illetékes hatóság, illetve a pénzügyi szervezet székhelye szerinti békéltető testület levelezési címét. Bankfelügyelet Amennyiben nem kapunk választ vagy azzal nem vagyunk elégedettek, akkor a következő körben fordulhatunk beadványunkkal a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének ügyfélszolgálatához. (www.pszaf.hu)
Budapest, 2012.12.03. 12 Célszerű minél pontosabban megjelölni azokat az iratokat, közléseket, információkat, amelyek a beadvány alapjául szolgálnak. Ezeket lehetőleg mellékelje panaszához. Jelölje meg a beadványban azt is, hogy milyen igényt támaszt a pénzügyi szervezettel szemben. A Felügyeletre érkező beadvány tartalmazza a bejelentő és a bejelentett azonosításához szükséges adatokat, a feltételezett jogsértés megjelölését, a feltételezett jogsértést megvalósító konkrét magatartás leírását, a feltételezett jogsértéssel kapcsolatos állításokat alátámasztó tényeket és bizonyítékokat. Amennyiben a beadvány alapján elindított eljárás során feltárnak valamilyen szabálysértést, akkor a felügyelet határozatot hoz és bírságol. A határozatát tájékoztatásul közli a bejelentővel is. Elmarasztaló határozat birtokában ugyanis az ügyfél a pénzügyi szervezettel szemben fennálló esetleges kártérítési (vagy egyéb) igényét hatékonyabban tudja érvényesíteni egy bírósági eljárás során. A felügyelet eljárásának célja nem a fogyasztó egyéni (jog)sérelmének orvoslása. Felügyeleti hatáskörben ugyanis nincs lehetőség az egyedi szerződéses kapcsolatokból eredő jogviták államigazgatási úton történő eldöntésére, valamint a felügyelt intézménytől valamely egyedi intézkedés, kártérítés közvetlen kikényszerítésére, arra csak polgári peres úton van mód. A kérelemre indult eljárás ügyintézési ideje 3 hónap, mely egyszeri alkalommal 30 nappal meghosszabbítható. Az ügyintézési időbe nem számít bele a tényállás tisztázásához szükséges iratok beszerzése, illetve az azok hiánypótlására adott határidő.
Budapest, 2012.12.03. 13 Békéltető testület vagy bíróság Annak érdekében, hogy a panaszolt intézmény és a panaszos közötti vitát a bíróságok igénybevétele nélkül sikerüljön megnyugtatóan rendezni, lehetősége van arra, hogy panaszával békéltető testülethez forduljon. A békéltető testületek a területi gazdasági kamarák mellett működő független testületek, melyek egyszerű, gyors, hatékony és költségkímélő eljárás keretében megkísérlik, hogy egyezséget hozzanak létre az ügyfél és a pénzügyi szervezet között, ennek eredménytelensége esetén pedig határoznak a vitában. Az egyedi szerződéses kapcsolatokból eredő polgári jogviták államigazgatási úton történő elbírálására, valamint egyedi intézkedés, kártérítés közvetlen kikényszerítése csak a Felügyelet mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) eljárásában, illetve bírósági úton van mód. A békéltető testület eljárása ingyenes, a fogyasztó kérésére bevont szakértő költségét azonban meg kell fizetni. Fontos tudni, hogy ez a fajta eljárás csak akkor kezdeményezhető, ha a fogyasztó megkísérelte közvetlenül is rendezni panaszügyét az érintett pénzügyi szervezettel. A békéltető testület határozata ugyanakkor csak akkor
Budapest, 2012.12.03. 14 kötelezi a pénzügyi szervezetet, ha annak előzetesen alávetette magát. Van már pénzügyi ombudsman is 2012.novemberében elfogadta az Országgyűlés a pénzügyi ombudsmani poszt létrehozásáról szóló törvényt. A pénzügyi jogok biztosát a nemzetgazdasági miniszternek kell határozatlan időre kineveznie. A pénzügyi ombudsman feladatának végrehajtása során független, nem kérhet és fogadhat el utasítást a kormánytól, más államigazgatási szervtől, az Európai Unió intézményeitől,vagy bármilyen más szervezettől. A fogyasztóknak (magánszemélyeknek, egyéni vállalkozóknak, mikro vállalkozásoknak) joguk van panaszukkal a pénzügyi jogok biztosához fordulni. Feladatát és szerepét a fogyasztóvédelmi törvény határozza meg. A kilakoltatás szabályai A hitelintézetek a felgyülemlett tartozásokat elsősorban békés úton, peren kívül kívánják rendezni. Késedelem esetén az adósukat levélben szólítják fel a kötelezettségük teljesítésére. Ugyanakkor bevett szokás az adósok fizetési hajlandóságának telefonon történő előmozdítása. Nem árt azonban tudni, hogy az adósok telefonos- rendszeres - hívogatása zaklatásnak számít (lásd részletesen később).
Budapest, 2012.12.03. 15 A tartozások nyomon követése és az ügyfelekkel történő kommunikáció azonban időigényes folyamat, ezért fordulnak behajtó, követeléskezelő szervezethez a bankok, amely ezt a tevékenységet helyettük a megbízás alapján elvégzi. Bár az esetek egy részében ez eredményre vezet, azonban a behajtó cégek hatékonysága megkérdőjelezhető, mivel törvényi felhatalmazás híján csak kevés lehetőségük van céljaik elérésére. Eszközeik csupán a levelezés, telefonon és sms-ben történő megkeresés, egyezkedés és sorozatos felszólítás lehetnek. Ugyanakkor előfordulhat, hogy egy behajtó cég úgy próbál eredményt felmutatni, hogy átlépve a jogszabályokat fizikai megfélemlítést alkalmaz az adóson. Kilakoltatás csak a végrehajtó által? Ha a behajtó vagy a hitelező fizetésre felszólító tevékenysége nem vezet eredményre, az eljárás jogi útra terelhető. A végzést a bíróság nem peres eljárásban hozza meg, ami lényegében azt jelenti, hogy a végzés kiállításához a bíróságnak nem kell meghallgatnia az érintetteket. A bíróság határozatainak teljesítéséhez a bírósági végrehajtók munkája jelenti az egyetlen törvényes, jogilag teljes körűen szabályozott utat. A bank kérésére a közjegyző fizetési meghagyást bocsát ki, ami ha jogerőre emelkedik, a végrehajtás szempontjából már ítélettel egyenlő és a végrehajtókhoz kerül az ügy. Ekkor kézbesítik a végrehajtó okiratot, és
Budapest, 2012.12.03. 16 ha az adós ekkor sem teljesít, a tartozást lefoglalják a bankszámlájáról, fizetéséből, legvégső esetben pedig a tartozás összegétől függően és a fokozatosság elvét figyelembe véve ingó, majd ingatlan vagyonát is lefoglalhatják. A végzést tehát minden érintettnek meg kell kapnia a bíróságtól, és itt a kézbesítés szabályai az érvényesek, azaz ha kétszer megpróbálták kézbesíteni, de az érintett személy/család nem vette át, akkor azt kézbesítettnek kell tekinteni. Emellett az önálló bírósági végrehajtónak a kilakoltatás időpontját ki kell tűznie és erről értesítenie kell az érintetteket is. Az értesítés történhet úgy is, hogy azt a végrehajtó kitűzi az érintett által lakott lakás ajtajára. A bírósági végrehajtó közhatalmi személynek minősül, akit kötelező beengedni lakásunkba. A végrehajtás során állami kényszert is alkalmazhat, így például az adós ellenállása esetén rendőri intézkedést is kérhet. A végrehajtók tevékenységét a végrehajtási törvény szabályozza, ami egyben azt is jelenti, hogy a végrehajtás során a végrehajtó bármely intézkedése ellen a bírósághoz fordulhatnak, kifogással élhetnek a felek. Mi lesz a gyerekek sorsa? Érdemes még kitérni a kilakoltatás alatt álló családban tartózkodó gyermekek jogaira is. Amennyiben a kilakoltatással érintett családban kiskorú gyermekek is vannak, a végrehajtónak a kilakoltatást megelőzően értesítenie kell a gyámhatóságot. Ez esetben a kilakoltatás időpontjában a gyámhatóság is a kilakoltatás helyszínén tartózkodik.
Budapest, 2012.12.03. 17 A kilakoltatott család igazolhatja, hogy kiskorú gyermeke lakhatását meg tudja oldani például rokonoknál. Ez esetben a gyámhatóság nem emelheti ki a gyermeket a családból. A kilakoltatott család kérheti, hogy a Családok Átmeneti Otthonában nyerjen elhelyezést, amely lehetőséget biztosít a családok együtt maradására, együttes elhelyezésére rendszerint 9 hónapig. Végezetül fontos kiemelni, hogy akár a behajtó, akár a bírósági végrehajtó kopogtat az ajtónkon az eljárás költsége végső sorban az adóst terheli. Fontos tudni, hogy a behajtók díjazása nincs szabályozva, vagyis az ár kizárólag a megbízójukkal történt jutalékos megállapodás függvénye, a végrehajtók esetében azonban rendelet határozza meg a járandóságot. Zaklathat engem a bank? Egyértelmű, hogy a hitelszerződés alapján a banknak jogában áll lépéseket tenni a késve fizető adóssal szemben. Hogy mit tehet ilyen esetben a bank és ennek a felszólításnak a költségeit például ki viseli, azt előzetesen a hitelszerződésben kell rögzíteni. De zaklatásnak helye nincs.
Budapest, 2012.12.03. 18 Mi minősül zaklatásnak? Az Alkotmányban rögzített jogok alapján minden embernek veleszületett joga van az élethez és az emberi méltósághoz, amelyektől senkit nem lehet önkényesen megfosztani. Az emberi méltósághoz való jog magában foglalja a magánszféra védelméhez való jogot is. A Fogyasztóvédelmi Igazgatóság véleménye szerint a magánszférához fűződő jog felöleli, azt a jogot, hogy az adós este 7 óra után, ünnepnapokon, hétvégén a családja körében zavartalanul tölthesse az idejét. A Polgári Törvénykönyv is kimondja, hogy a polgári jogok gyakorlása és a kötelezettségek teljesítése során a felek a jóhiszeműség és tisztesség követelményének megfelelően, kölcsönösen együttműködve kötelesek eljárni. (Itt rögzített alapelv a kölcsönös bizalom is ) Tehát, ha az adós a fizetési kötelezettségét elismeri, késedelmét, objektív okokra hivatkozva pl. munkabére nem érkezett meg időben kimenti, és ígéretet tesz a mihamarabbi teljesítése, akkor a jóhiszeműség, együttműködés elvének megfelelően jár el. Azonban a hitelező pénzügyi szervezet a fentieket nem tartja be, amikor az adóst újból és újból fizetésre szólítja fel. A Polgári Törvénykönyv tiltja a joggal való visszaélést is. (Visszaélésnek minősül a jog gyakorlása, ha. a személyek zaklatására, jogaik és törvényes érdekeik csorbítására vagy illetéktelen előnyök szerzésére vezetne.)
Budapest, 2012.12.03. 19 A magánélet zavartalanságát, a privát szféra sérthetetlenségét a Büntető törvénykönyv is biztosítani kívánja a zaklatás tényállásával: Aki abból a célból, hogy mást megfélemlítsen, vagy más magánéletébe, illetőleg mindennapi életvitelébe önkényesen beavatkozzon, rendszeresen vagy tartósan mást háborgat, így különösen mással, annak akarata ellenére telekommunikációs eszköz útján vagy személyesen rendszeresen kapcsolatot teremteni törekszik, ha súlyosabb bűncselekmény nem valósul meg, vétséget követ el, és egy évig terjedő szabadságvesztéssel, közérdekű munkával vagy pénzbüntetéssel büntetendő. A törvény a zaklatást a szabadság és az emberi méltóság elleni bűncselekmények között helyezi el. A bűncselekmény a személyes jellegre tekintettel a rágalmazáshoz és becsületsértéshez hasonlóan magánindítványra üldözendő, azaz büntetőeljárás csak a jogosult feljelentése alapján indulhat. Továbbá szükséges a Banki Magatartási Kódex szabályait is figyelembe venni. Ezt már nem is részletesem. Összefoglaló: Vannak lehetőségek? Mindenki hibázott Bank és Ügyfél és Állami szervek (PSZÁF, MNB, Kormányok)
Budapest, 2012.12.03. 20 A konferencia nem a múlttal foglalkozik, hanem a jelen lehetőségeit veszi sorra!!! Mekkora a baj? A panelárak reálértéke a 2008-as érték 64 százalékára süllyedt, a téglaépítésű lakásoknál az értékvesztés 30 százalékos volt. (FHB lakásindex -17%) Nem teljesítő jelzáloghitelek aránya 15%. (késedelmes hitelek 32,8 %) MNB: összes hitel 16%-a 90 napon túli. Szabad felh. deviza jelzálog hiteleknél 23%!! Teljes lakossági hitelállomány 6800 milliárd Ft, az adósok 2/3-a pontosan fizet. Gazdasági növekedés leállt, túlélési stratégiák kellenek pénzügyi tudatosság, tartalék! 114 ezer érintett ingatlanból idén 11 ezer kényszerértékesítésre jelölve.(legtöbb ingatlan:borsod- Szabolcs 30%, Bp és Pest megye 10%) Minden harmadik fiatal munkanélküli! (Munkanélküliségi ráta 10,5%, 463 ezer ember) Mit lehet tenni baj esetén? Tárgyalás a bankkal rengeteg a rossz tapasztalat Adósságrendező hitelek, Hitelkiváltás nincs pénzügyi megoldás Otthonvédelmi Akcióterv (kamattámogatás, Eszközkezelő, kvóta rendszer) Jogi út- Igazság, etika és jog nem egy fogalom. Új élet kezdése saját út, vége a csodavárásnak!
Budapest, 2012.12.03. 21 Otthonvédelmi Akcióterv Árfolyamgát: max 20% veszi igénybe (nem foglalkozunk vele) Végtörlesztés (170 ezer hitel, 1.355 milliárd Ft, 30% forint hitelből, CHF hitelek 25%-a megszűnt! 370 milliárd Ft banki veszteség) 90 napos késedelemben lévők tartozásának 25%-át elengedték, ha forint hitelre váltott (2012.május 15-ig jelentkezni kellett) Kamattámogatás Kilakoltatási kvóta Nemzeti Eszközkezelő Mi a baj a kamattámogatással? - hitelt kell felvenni hozzá a bajban lévők nem hitelképesek - a kisebb lakásba költözés ritkán megy a hitel összege meghaladja a meglévő lakás értékét - Nem a probléma gyökerénél segít: Munkahely, megélhetés, biztonság kell! Mi a baj a kilakoltatási kvótával? A kvóta jelenleg 3% (a 90 napon túli 114 ezer lakásból!), ami 2014-ig fokozatosan 5%-ra nő, majd 2015-ben a kvóta rendszer megszűnik. Nem valós segítség, mert a piac egyébként is képtelen több ingatlan felszívására. (Ár kérdése persze minden.) A bankok nem döntöttek a pozícióik gyors felszámolásáról kivárnak, porlasztanak
Budapest, 2012.12.03. 22 Tárgyalás a bankkal - vagy banki perek Fontos, hogy a perek végét meg is kell élni! Lassú és több lépcsős út (A Kúria döntéséig) Bizonytalan kimenetel Pertársaság: az csatlakozzon, akinek van erre pénze! Fogalmazza meg mindenki magának, hogy mit ért a peres ügyek esetében a győzelmen! Gyakran a lakás elvesztésével is marad tartozás! Nem tud új életet kezdeni, fizetését letiltják! Kell az elsétálási jog!!! Sokan az eljárás (végrehajtás) elhúzódásában reménykednek időszakos megoldás Sokan mentek külföldre (nyelvtudás, szakma kell) Sokan vonultak illegalitásba: feketemunka, albérlet, költözés Csak a családi összefogás segített sok esetben! Eddigi eredmények Végtörlesztés: érintettek 25%-át kivezette a devizahitelből Árfolyamgát nem mozgatott meg elég embert (bizalmatlanság, bizonytalanság) Eszközkezelő: kb.25% szociálisan rászorult megsegítése Lakhatási támogatás: csak 300 kérelem, 29 szerződés! (100 km a munkahely, 3 hónapja munkanélküli, 6 hó szerződés) Mi lesz a megmaradókkal??? Az új élet kezdésére lehetőséget kell adni mindenkinek!
Budapest, 2012.12.03. 23 A Konferencia üzenete A Konferenciának nem volt célja az egyedül üdvözítő megoldás felmutatása. Eltelt 4 év a hitelezési válság kirobbanása óta, sok minden történt és történhetett volna másképpen. Itt az ideje a tanulságok levonásának, a lövészárkok betemetésének és a párbeszéd elkezdésének! Le kell ülni a bankokkal és a kormánnyal tárgyalni. Ehhez szalonképes képviseletet kell kialakítaniuk a devizahiteleseknek. Meg kell fogalmazni a bajban lévő devizahitelesek javaslatát. (NEM kérését!) Olyan javaslat kell, amely Reális, konkrét és megvalósítható Minden érdekelt számára elfogadható Valódi megoldási lehetőséget jelent A Konferencia üzenete, a mi javaslatunk: Elsétálási jog (Engedjék el a lakás eladása feletti megmaradó- tartozást) Magáncsőd bevezetése (lehessen rendezett keretek között egyezkedni az adósokkal) Megfelelő gazdasági intézkedések - munkahelyteremtés
Budapest, 2012.12.03. 24 Költözés kormányzati segítése, röghöz kötött a magyar. Eszközkezelő felpörgetése Minden negyedik bajban lévőn fog segíteni. Fontos, hogy mikor!! Nem okvetlenül törvényi beavatkozás kell. Olyan szabályrendszer, kódex kialakítása lenne a cél, amely meghatározná az egyes szereplők feladatát, teendőit és felmutatna egy kiutat a devizahiteleseknek. Egy kódex, amelyet a bankok is elfogadnak és e szerint eljárva mindenki számára nyomon követhető megoldás felé vezet az út. A jelenlegi anyag tájékoztató jellegű, nem tartalmaz semmilyen ajánlatot, ajánlást vagy javaslatot. Másolása, nyomtatott vagy online közzététele - részben vagy egészben - csak a szervezők előzetes engedélyével megengedett! Konferencia a bajba jutott devizahiteleseknek Konferencia ideje: 2012.december 08. Helye: Budapest Lurdy Konferencia terem Szervezők: Dr.Tatár Attila BankWeb Pénzügyi Portál www.bankweb.hu info@bankweb.hu, Tel: 1/239-0370. és 0620/462-8850. Hajós István EDF Global Kft. www.edfglobal.hu Tel:1/240-298. és 0620/920-8393.