Bankközi fizetési és elszámolási rendszerek forgalma 2008 évben Készítette: Morvayné Aradi Anna (1563) A bankközi fizetési forgalom az 1994 óta működő (a GIRO Zrt. által működtetett) BKRben és az MNB rendszereiben bonyolódik. A jegybankban korábban csak ügyfélszámlavezető rendszer működött, 1999 óta van lehetőség a nagyértékű fizetések valós idejű teljesítésére a VIBERben, mely jelenleg az ügyfélszámlavezető rendszerrel (InForex) együtt teljesíti a fizetéseket. A BKR feladata kizárólag a fizetési forgalom klíring pozíciójának az előállítása, a kiegyenlítés az MNBben történik. Az 1. számú ábra mutatja, hogy három rendszer együttes forgalmának növekedése kezdetben tételszám szerint volt nagyobb, később a forgalom értékének egyre gyorsabb növekedése jellemző. 1. számú ábra: A bankközi fizetési forgalom alakulása értékben és tételszám szerint ezer milliárd Ft millió db 1 200 1 119 300 984 879 220 250 240 205 800 188 200 600 126 140 155 162 173 515 650 150 103 453 400 100 63 306 200 32 41 30 37 50 55 71 85 125 185 50 1995. 1996. 1997. 1998. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007 2008 érték tételszám
2 A fizetési forgalom a GDP 42szeresét teszi ki, vagyis a GDP átlagosan 9 naponként megfordul a fizetési rendszerekben. 2. számú ábra: A fizetési forgalom aránya a GDPhez viszonyítva rendszerenként (BKR, VIBER, InForex) forgalom/gdp 40,0 1,5 0,3 1,4 35,0 30,0 1,2 25,0 0,4 0,7 20,0 0,1 33,4 35,7 38,0 15,0 0,2 21,3 22,0 26,1 10,0 15,5 9,4 5,0 2,9 2,7 2,6 2,5 2,5 2,6 2,6 2,6 2001 2002 2 003 2004 2005 2006 2007 2 008 BKR VIBER MNB ügyfélszámlavezető Indulás után a fizetési forgalom értékének közel a felét számolta el a GIRO. A VIBER indulását követően a forgalom egyre inkább átterelődött az MNB rendszereibe, jelenleg értékben 67 %ot tesz ki a BKR forgalom. 3. számú ábra: A bankközi fizetési forgalom értékének megoszlása az MNB rendszerei és a BKR között 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 1995. 1996. 1997. 1998. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008. MNB (VIBER és InForex) BKR A bankközi fizetési forgalom napon belüli eloszlását mutatja a 4. számú ábra a fizetések típusa szerint. 8 óra és 17 óra között a VIBER tagok valós idejű tételei teljesülnek: az első órában a forgalom az értéknaposan benyújtott tételek, valamint az MNB kötvények értékének terhelése
3 miatt nagyobb, a fogalom 1011 óra között a legnagyobb. A napon belüli eloszlást a legnagyobb részarányt képviselő banktobank tételek határozzák meg, valamint jelentősen befolyásolja az inkább a délelőtti órákra eső DVP elvű értékpapír ügylet. Az ügyfelek által kezdeményezett fizetések nagyobb arányban teljesülnek a kora délutáni órákban. Az MNB saját ügyfélszámlavezető rendszerében (InForexben) kiegyenlített forgalmat mutatja az ábra utolsó oszlopa, melyben a VIBER tagok VIBER üzemidőn kívüli tételei, valamint a nem VIBER tagok egész nap folyamán teljesülő tételei szerpelnek. Az InForexben időbélyegző nincs, így a teljesítés órákra nem bontható. A forgalom felét kitevő BKR pozíxiós mátrix kiegyenlítése kora reggel a VIBER nyitása előtt történik, a másik meghatározó ügylettípus (egynapos jegybanki betét elhelyezés, valamint a hitel törlesztés) az üzleti nap végén esedékes. 4. számú ábra: A VIBER és InForex tételek értékének napon belüli eloszlása típusonként 2008 hónapban milliárd Ft 18 000 16 000 14 000 12 000 10 000 8 000 6 000 4 000 2 000 7 8 óra 8 9 óra 9 10 óra 10 11 óra 11 12 óra 12 13 óra 13 14 óra 14 15 óra 15 16 óra 16 17 óra Üzemidő hosszabbítás Kp felvét + díj MNB ügyletek MNB ügyletek bankkártya IBI VIBER üzemidőn kívül MNB ügyletek MNB ügyletek DVP ügyfél
4 A fizetések tételszám szerinti napon belüli teljesülését mutatja az 5. számú ábra, mely tendenciájában követi az érték szerinti eloszlást, azonban VIBER üzemidőben nagyobb súlyt kapnak az ügyfél tételek és az értékpapír ügyletek forint oldali kiegyenlítése. 5. számú ábra: A VIBER és InForex tételek számának napon belüli eloszlása típusonként 2008 hónapban tételszám db 15 000 10 000 5 000 7 8 óra 8 9 óra 9 10 óra 10 11 óra 11 12 óra 12 13 óra 13 14 óra 14 15 óra 15 16 óra 16 17 óra Üzemidő hosszabbítás Kp felvét + díj MNB ügyletek MNB ügyletek bankkártya IBI VIBER üzemidőn kívül MNB ügyletek MNB ügyletek DVP ügyfél Az 1. számú tábla a GIRO és az MNB rendszereinek forgalom növekedését mutatja tételszám és érték szerint 2001től kezdve. 1. számú tábla: Az egyes rendszerek forgalma értékben és tételszámban 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008. tételszám (ezer db) BKR 139 573 154 482 161 855 172 335 186 732 204 069 219 375 238 586 VIBER 240 337 430 555 676 809 892 1 241 MNB ügyfélszámlavezető 50 58 71 88 125 178 195 236 Összesen 139 863 154 877 162 356 172 978 187 533 205 056 220 462 240 064 forgalom értéke (milliárd Ft) BKR 42 985 45 074 48 456 51 320 55 610 61 887 65 907 70 335 VIBER 139 757 258 931 396 633 449 798 568 652 781 645 910 637 1 011 281 MNB ügyfélszámlavezető 2 588 1 782 7 622 13 778 26 147 35 339 7 604 36 980 Összesen 185 331 305 788 452 711 514 896 650 409 878 871 984 149 1 118 596
5 A BKR indulását követően az általa elszámolt fizetések átlagos értéke 450550 ezer Ft/tétel volt, mely a VIBER indulását követően erőteljesen csökkent és 300 ezer Ft/tétel körül állandósult. A VIBER kezdeti átlagos tételnagysága 500 millió Ft/tétel volt, mely azóta a duplájára nőtt. 6. számú ábra: A fizetések átlagos nagysága a BKRben (ezer Ft/tétel) és a VIBERben (millió Ft/tétel) ezer Ft, millió Ft 1 200 1 020,45 922 840,9 965,7 1006,02 800 767,6 810,52 600 495,2 513,8 503,9 517,2 582,7 400 449,5 536,2 362,0 307,7 291,8 299,0 298,0 297,8 303,3 300,4 294,8 333,2 200 1995. 1996. 1997. 1998. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008 VIBER MFt/tétel BKR ezerft/tétel A 7. számú ábra szerint az átlagos VIBER tételnagyságnál az öt legnagyobb forgalmú VIBER tag bank átlagos tételnagysága nagyobb, de a különbség folyamatosan csökken. 7. számú ábra: Az öt legnagyobb forgalmú bank és összes VIBER tag átlagos tételnagysága Millió Ft/tétel 1 400 1 200 800 810,5 1 095,3 1 101,9 840,9 1 187,5 1 117,7 1 123,1 965,7 1 020,5 1 006,0 600 400 200 2004. 2005. 2006. 2007. 2008 összes VIBER tag 5 bank
6 A posta által lebonyolított forgalom a BKR "versenytársa" lehet. A forgalom értékét tekintve a BKR 12,6szeresét forgalmazza a postai forgalomnak, tételszám szerint viszont a Posta 1,4szer több tételt forgalmaz. Tendencáját tekintve a BKR "hátránya" csökkent az utóbbi években. A postai tételek átlagos értéke 16,8 ezer Ft/tétel (89. ábra). 8. számú ábra: A BKR és postai fizetések értéke milliárd Ft 80 000 70 000 61 887 65 907 70 335 60 000 50 000 42 986 45 074 48 456 51 301 55 610 40 000 30 000 10 000 3 457 3 835 4 332 4 601 4 881 5 110 5 325 5 564 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008. Postai pénzközvetítés BKR 9. számú ábra: A BKR és postai fizetések száma millió db 350 300 287,66 296,7 316,0 324,9 326,8 329,96 236,9 244,4 250 200 150 139,6 154,5 161,9 172,3 186,7 204,1 219,4 238,6 100 50 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. év 2008. Postai pénzközvetítés BKR
7 A 1011. ábra szerint a postai kifizetések zömmel készpénzátutalási megbízások és postautalványok, valamint nyugellátási utalványok. A bankkártya használata a postai fizetések esetében szerény mértékű. 10. ábra: A postai forgalom értékének alakulása milliárd Ft 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1998. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007 2008 Bankkártyával történő kp.felv. Nyugellátási utalvány Belföldi postautalvány Kifizetési utalvány Készpénzátutalási megbízás 11. ábra: A postai tételszámok alakulása millió db 350 300 250 200 150 100 50 1998. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006 2007 2008 Készpénzátutalási megbízás Kifizetési utalvány Belföldi postautalvány Nyugellátási utalvány Bankkártyával történő kp.felv.
8 A 2. számú tábla a fizetési rendszerek és a Posta forgalmának növekedését mutatja 2001től kezdve. 2. számú tábla: A fizetési rendszerek, valamint a postai forgalom alakulása 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008. forgalom értéke milliárd Ft BKR 42 985 45 074 48 456 51 320 55 610 61 887 65 907 70 335 VIBER 139 757 258 931 396 633 449 798 568 652 781 645 910 637 1 011 281 MNB szlavezető 2 588 1 782 7 622 13 778 26 147 35 339 7 604 36 980 Posta 2 398 2 617 4 332 4 601 4 881 5 110 5 325 5 564 Összesen 187 729 308 405 457 043 519 497 655 291 883 980 989 474 1 124 161 A 12. ábra a BKRben elszámolt (és az MNBben kiegyenlített) fizetési megbízások egyenletesen növekvő tendenciáját mutatja értékben és tételszámban évente, a 13. ábra pedig havonta. 12. ábra: A BKR fizetések éves forgalmának alakulása milliárd Ft 80 000 ezer db 300 000 70 000 250 000 60 000 50 000 200 000 40 000 150 000 30 000 100 000 10 000 50 000 1995. 1996. 1997. 1998. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008 BKR forgalom értéke Md Ft tételszám ezer darab
9 13. ábra: A BKRben elszámolt fizetési megbízások havi értékének és volumenének változása Milliárd Ft 8 000 Ezer db 25 000 7 000 6 000 5 000 15 000 4 000 3 000 10 000 2 000 5 000 2000 január 2001 január 2002 január 2003 január 2004 január 2005 január 2006 január 2007 január 2008 január BKR forgalom értéke Md Ft tételszám ezer darab A BKR és a VIBER nem állít szabályt arra nézve, hogy milyen egyedi értékű fizetések teljesítését szolgálja. A BKR egy havi forgalmát mintául véve megállapíthatjuk, a forgalom 44 %a esik a 10 millió Ft egyedi érték alatti tételekre, jelentős a nagyobb egyedi értékű tételek aránya, sőt a forgalom 16 %a 1 milliárd Ftot meghaladó tételekből tevődik össze. 14. ábra: A BKR fizetések értékének megoszlása egyedi érték szerint 2008. ben 10005000 millió Ft 9% 5000 millió Ft felett 7% 01 millió Ft 18% 5001000 millió Ft 5% 100500 millió Ft 13% 15 millió Ft 17% 50100 millió Ft 6% 510 millió Ft 9% 1050 millió Ft 16%
10 A BKRben elszámolt fizetési megbízások értéksáv szerinti megoszlását mutatja a 3. számú tábla, mely szerint a tételek túlnyomó többsége egy milliós összeghatár alatt van, az egy milliárd egyedi értéket meghaladó tételek száma mintegy 350 db. 3. számú tábla: A BKR fizetések számának megoszlása egyedi érték szerint Egyedi értékek BKR forgalom volumene db 2003. dec. 2004. dec. 2005. dec. 2006. dec. 2007. dec. 2008. dec. 01 millió Ft 9 192 223 9 324 206 9 667 705 10 191 445 10 964 395 12 437 457 15 millió Ft 447 876 436 547 454 213 466 339 486 470 516 296 510 millió Ft 60 534 60 794 65 617 68 363 73 304 76 877 10100 millió Ft 46 064 46 004 51 508 52 178 55 655 57 341 100500 millió Ft 3 174 3 086 3 497 3 713 4 035 4 027 5001000 millió Ft 355 352 331 380 422 453 10005000 millió Ft 210 214 243 263 298 305 5000 millió Ft felett 28 35 52 45 42 41 összesen 9 750 464 9 871 238 10 243 166 10 782 726 11 584 621 13 092 797 A 1517. ábra mutatja VIBERben teljesített fizetések számának és értékének alakulása évente, negyedévente és havonta. 15. ábra: A VIBERben lebonyolított fizetések értéke és száma évente milliárd forint darab 1 200 000 1 011 281 1 200 000 000 800 000 781 645 910 637 809 443 892 387 1 005 233 000 800 000 676 218 600 000 554 950 568 652 600 000 400 000 337 340 429 999 449 798 396 633 400 000 200 000 239 830 158 783 139 758 82 130 258 931 200 000 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008 érték tételszám 16. ábra: A VIBERben lebonyolított fizetések értéke és száma negyedévenként db 300 000 milliárd Ft 300 000 250 000 250 000 200 000 200 000 150 000 150 000 100 000 100 000 50 000 50 000 2002. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2003. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2004. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2005. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2006. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2007. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2008. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n. év Forgalom MdFt Tételszám db
11 17. ábra: A VIBERben lebonyolított fizetések értéke és darabszáma havonta Érték MdFt 1 Tételszám db 1 100 000 100 000 80 000 80 000 60 000 60 000 40 000 40 000 2001. január 2002. január 2003. január 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január Forgalom MdFt Tételszám db A 1819. ábra a VIBER napi forgalmának alakulását mutatja 2008. második félévben értékben és tételszámban az előző havi átlagforgalomhoz viszonyítva. Látható, hogy az egyes napok közötti ingadozás értékben sokkal nagyobb, mint tételszámban. A tételszámban a legkisebb napi értékek a csereszombatok idejére estek. A pénzügyi válság kezdetén () az átlag forgalom és tételszám is emelkedett, mely után ben és ben alacsonyabb volt a forgalom és tételszám. A napi forgalom szórása nőtt, különösen értékben voltak nagy kiugrások és mélypontok. 18. ábra: A VIBER napi forgalma az előző havi átlagforgalomhoz viszonyítva MdFt A VIBER napi forgalma az előző havi átlagforgalomhoz viszonyítva 7 000 MdFt 6 000 előző havi átlag 5 000 4 000 3 000 2 000 2008.07.01 2008.07.04 2008.07.09 2008.07.14 2008.07.17 2008.07.22 2008.07.25 2008.07.30 2008.08.04 2008.08.07 2008.08.12 2008.08.15 2008.08.21 2008.08.26 2008.08.29 2008.09.03 2008.09.08 2008.09.11 2008.09.16 2008.09.19 2008.09.24 2008.09.29 2008.10.02 2008.10.07 2008.10.10 2008.10.15 2008.10.18 2008.10.22 2008.10.29 2008.11.03 2008.11.06 2008.11.11 2008.11.14 2008.11.19 2008.11.24 2008.11.27 2008.12.02 2008.12.05 2008.12.10 2008.12.15 2008.12.18 2008.12.22 2008.12.30 forgalom MFt előző havi átlag MFt
12 19. ábra: a VIBER napi tételszáma az előző havi átlagos tételszámhoz viszonyítva 8 000 db A VIBER napi tételszáma az előző havi áltagos tételszámhoz viszonyítva db 7 000 előző havi átlag 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 2008.07.01 2008.07.04 2008.07.09 2008.07.14 2008.07.17 2008.07.22 2008.07.25 2008.07.30 2008.08.04 2008.08.07 2008.08.12 2008.08.15 2008.08.21 2008.08.26 2008.08.29 2008.09.03 2008.09.08 2008.09.11 2008.09.16 2008.09.19 2008.09.24 2008.09.29 2008.10.02 2008.10.07 2008.10.10 2008.10.15 2008.10.18 2008.10.22 2008.10.29 2008.11.03 2008.11.06 2008.11.11 2008.11.14 2008.11.19 2008.11.24 2008.11.27 2008.12.02 2008.12.05 2008.12.10 2008.12.15 2008.12.18 2008.12.22 2008.12.30 napi tételszám előző havi átlag tételszám 20. ábra: A VIBER napi fizetési forgalom értékének szórása 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 2008.07.01 2008.07.04 2008.07.09 2008.07.14 2008.07.17 2008.07.22 2008.07.25 2008.07.30 2008.08.04 2008.08.07 2008.08.12 2008.08.15 2008.08.21 2008.08.26 2008.08.29 2008.09.03 2008.09.08 2008.09.11 2008.09.16 2008.09.19 2008.09.24 2008.09.29 2008.10.02 2008.10.07 2008.10.10 2008.10.15 2008.10.18 2008.10.22 2008.10.29 2008.11.03 2008.11.06 2008.11.11 2008.11.14 2008.11.19 2008.11.24 2008.11.27 2008.12.02 2008.12.05 2008.12.10 2008.12.15 2008.12.18 2008.12.22 2008.12.30 forgalom MFt szórás alsó határ szórás felső határ havi átlag MFt
13 21. ábra: A VIBER napi fizetési forgalom tételszámának szórása 8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 napi tételszám havi átlag tételszám szórás alsó határ szórás felső határ 2008ban 19én volt a VIBER működésének eddigi csúcspontja (7,4 ezer milliárd Ft), melyet az év folyamán még kétszer megközelített. Általában jellemző, hogy a havi adatokból mért maximum forgalmi érték emelkedő trendet mutat. 22. ábra: Csúcsnapok a VIBERben érték szerint milliárd forint 8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 2002.I.30. II.20. III.27. IV.17. V.14. VI.12. VII.10. VII.14. IX.18. X.24. XI.25. XII.27. 2003.I.30. II.20. III.27. IV.17. V.14. VI.12. VII.10. VIII.14. IX.18. X.24. XI.25. XII.27. 2004.I.21 II.17 III.17 IV.07 V.05 VI.09 VII.21 VIII.24 IX.30 X.20 XI.24 XII.22 2005.I.18 II.22. III.16. IV.13. V.25. VI.15. VII.13 VIII.24 IX.29 X.19 XI.02 XII.14 2006.I.31 II.24. III.16. IV.13. V.30. VI.21. VII.05 VIII.24 IX.20 X.24. XI.24 XII.20 2007.I.24 II.28. III.21. IV.25. V.02. VI.20. VII.25 VIII.22 IX.28 X.31. XI.21 XII.19 2008.I.23 II.27. III.19 IV.09 V.14. VI.18 VII.30 VIII.13 IX.17 X.14 XI.12 XII.17
14 A tételszám szerinti havi csúcsértékre is a növekvő trend jellemző. Minden eddigi legmagasabb tételszámot (8 057 db) 2008. 14én teljesítette a rendszer. 23. ábra: Csúcsnapok a VIBERben tételszám szerint darab 9 000 8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 2002.I.31. II.28. III.20. IV.17. V.2. VI.12. VII.10. VIII.2. IX.18. X.24. XI.21 XII.27. 2003.I.21. II.27. III.13. IV.4. V.14. VI.6. VII.7. VIII.21. IX.9. X.15. XI.12 XII.4. 2004.I.21 II.21. III.17 IV.05 V.03 VI.09 VII.23 VIII.24 IX.15 X.18 XI.24 XII.15 2005.I.12 II.21. III.16. IV.08. V.31. VI.15. VII.5 VIII.24 IX.09 X.19 XI.14 XII.12 2006.I.11 II.24. III.16. IV.05. V.05. VI.30. VII.5 VIII.31 IX.20 X.10 XI.24 XII.20 2007.I.16 II.28. III.30. IV.27. V.02. VI.20. VII.31 VIII.21 IX.28 X.24. XI.30 XII.19 2008.I.23 II.28. III.19 IV.30 V.09 VI.18 VII.17 VIII.11 IX.17 X.14 XI.12 XII.17 A 4. táblából látható, hogy a forgalom legnagyobb részét a bankközi ügyletek teszik ki, melyet az értékpapír ügyletek követnek. Tételszám szerint a bankközi ügyletek mellett a második legnagyobb forgalamat az ügyfelek által kezdeményezett megbízások teszik ki. Az MNBvel kötött betét ügyleteknek csak kis része teljesül a VIBERben, az egy napos betétet jórészt a VIBER zárását követő jegybanki rendelkezésre állás időszakában kötik a bankok. Az MNB kötvény 2007 óta vehető igénybe, melynek jelentős növekedése tapasztalható 2008ra. 4. tábla: A VIBERben teljesített ügylettípusok értéke és tételszáma milliárd Ft Bankközi Ügyfél tételek Depo Értékpapír MNB kötvény Egyéb MNB tételek Összesen 2001. 90 357 13 700 12 460 19 896 3 344 139 757 2002. 209 431 9 943 13 021 23 883 2 653 258 931 2003. 317 484 10 445 33 785 32 166 2 753 396 633 2004. 392 391 13 234 482 40 014 3 677 449 798 2005. 483 632 19 779 4 097 56 678 4 465 568 652 2006. 666 179 24 570 5 934 81 056 3 887 781 627 2007. 716 005 28 550 2 658 129 825 30 031 3 568 910 637 2008. 806 701 30 371 16 050 111 030 41 750 5 378 1 011 281 Ügyfél tételek Depo Értékpapír MNB kötvény Egyéb MNB tételek ezer db Bankközi Összesen 2001. 121,40 35,20 1,50 59,10 22,60 239,80 2002. 190,30 45,10 1,35 79,30 21,25 337,30 2003. 249,50 65,10 1,64 93,50 20,26 430,00 2004. 312,92 93,63 0,22 114,08 34,10 554,95 2005. 365,42 126,54 0,73 139,11 44,42 676,22 2006. 470,10 139,99 0,97 157,38 41,02 809,44 2007. 526,79 160,43 0,54 165,17 1,61 37,86 892,39 2008. 585,07 215,42 1,23 173,33 1,95 28,23 1 005,23
15 Az 5. tábla mutatja a VIBER átlagos tételnagyság növekedését, amelynél a 2007. óta bevezetett MNB kötvény játszik meghatározó szerepet, de 2008ra az egy napos betétek átlagos nagysága is jelentősen nőtt. 5. tábla: A VIBERben teljesített ügylettípusok átlagos értéke Átlagos tételnagyság (millió Ft/tétel) Ügyfél tételek Depo Értékpapír MNB kötvény Egyéb MNB tételek Év Bankközi Összesen 2001. 744,3 389,2 8 317,8 336,6 148,0 582,8 2002. 1 100,5 220,5 9 673,8 301,2 124,8 767,7 2003. 1 272,5 160,4 20 550,5 344,0 135,9 922,4 2004. 1 254,0 141,3 2 242,7 350,7 107,8 810,5 2005. 1 323,5 156,3 5 643,3 407,4 100,5 840,9 2006. 1 417,1 175,5 6 124,2 515,1 94,8 965,6 2007. 1 359,2 178,0 4 895,6 786,0 18 641,4 94,3 1 020,5 2008. 1 378,8 141,0 13 059,6 640,6 21 366,5 190,5 1 006,0 A fizetési rendszer koncentrációs mutatója azt fejezi ki, hogy az öt legnagyobb forgalmat lebonyolító VIBER tag részesedése mekkora az összes forgalomból érték és tételszám szerint. Látható, hogy mindkét mutató évrőlévre ingadozik, de 60 % közelében marad. A koncentráció a forgalom értékét tekintve nagyobb. A két kategória szerinti legnagyobb részesedésű bankok nem teljesen azonosak tételszám és érték szerint. 6. tábla: A VIBERben az öt legnagyobb forgalmat lebonyolító bank részesedése az összes forgalomból A VIBER fizetési megbízások koncentrációja % tételszám szerint forgalom értéke szerint 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008. 2003. 2004. 2005. 2006. 2007. 2008. 50,92 52,42 52,57 55,33 57,93 56,41 57,78 61,72 63,88 66,16 63,26 64,16 A VIBER átlagos tételnagysága 1 milliárd forint, az ennél kisebb egyedi értékű fizetési megbízások az összes forgalom egynegyed részét nem érik el. Sok ezres nagyságrendű tétel is teljesül, pl. a deviza ügyletek és a készpénzes ügyletek díja a VIBERben számolódik el napközben, ugyanakkor nem ritka a 90100 millárdos megbízás sem, mely miatt az 5 milliárd forint egyedi értéket meghaladó tételek kiteszik a forgalom mintegy kétharmad részét. 24. ábra: A VIBER forgalom értékének megoszlása egyedi érték szerint 10 millió Ft alatt 10100 milló Ft 1001000 millió Ft 10005000 millió Ft 5000 millió Ft felett
16 A fizetések számának egyedi érték szerinti megoszlása egyenletesebb képet mutat, legnagyobb részesedése a legkisebb tételeknek van. Ezt követően a tételek zöme a 1001000 milliós kategóriába esik. 25. ábra: A VIBER tételek számának egyedi érték szerinti megoszlása 10 millió Ft alatt 10100 milló Ft 1001000 millió Ft 10005000 millió Ft 5000 millió Ft felett Nő a VIBER ügyféltételek száma és értéke, ez azt jelenti, hogy a bankok egyre inkább lehetővé teszik az ügyfelek számára a valós idejű rendszer használatát. 26. ábra: A VIBER ügyfél tételek alakulása milliárd Ft 35 000 30 000 25 000 15 000 10 000 13 700 35 242 9 861 10 445 42 921 65 128 13 233 93 634 19 779 126 536 24 570 139 985 28 550 160 425 30 371 215 418 db 250 000 200 000 150 000 100 000 5 000 1 702 8 845 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2 006 2007. 2 008 50 000 érték Md Ft tételszám db
17 Az ügyfelek által kezdeményezett fizetési megbízások az a kategória, ahol a versenyhelyzet kialakult a VIBER és a BKR egyszerű átutalás típus között, leginkább a nagyobb (10 millió forintot meghaladó) egyedi értékű tételek jöhetnek szóba (itt már nem jellemző a Posta és a készpénz használata). Mint a 24. ábra mutatja, a fizetések forgalmi értéke szerint a VIBER aránya fokozatosan közelít az 50 % felé. 27. ábra: A 10 millió Ft egyedi érték feletti ügyfél tételek megoszlása a VIBER és BKR között értékben évente 100% 90% 80% 70% 30,3 30,3 31,9 41,3 43,3 46,5 52,7 60% 50% 40% 30% 20% 69,7 69,7 68,1 58,7 56,7 53,5 47,3 10% 0% 2002 2003 2004 2005 2006 2007. 2008 10 MFt egyedi érték feletti BKR tételek VIBER ügyfél tételek 28. ábra: A 10 millió Ft egyedi érték feletti ügyfél tételek megoszlása a VIBER és BKR között értékben havonta millió Ft 7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 000 2002. január 2003. január 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január 10 MFt egyedi érték feletti BKR tételek VIBER ügyfél tételek
18 A VIBER üzemidő 817 óráig tart, az ügyfél tételek benyújtási határideje 16 óra. A nap nyitásakor teljesülnek az értéknaposan benyújtott megbízások, a tárgynapi tételek pedig beérkezéskor a fedezettől függően. A napon belüli eloszlás nem egyenletes: a nyitást követően nagyszámú, átlagban kisebb egyedi értékű megbízás teljesül, a csúcsidőszak 1011 óra között van értékben és tételszám szerint is. A további időszakban egyre kisebb a forgalom, az üzemidő utolsó óráiban már nincs jelentős forgalom. 29. ábra: A VIBER tagok fizetési megbízásainak napon belüli eloszlása téteszámban és értékben 2008 január hónapokban milliárd Ft 200 000 180 000 160 000 140 000 1 100 000 80 000 60 000 40 000 tételszám db 140 000 1 100 000 80 000 60 000 40 000 8 9 óra 9 10 óra 10 11 óra 11 12 óra 12 13 óra 13 14 óra 14 15 óra 15 16 óra 16 17 óra 17 18 óra Összes érték Összes tételszám Megvizsgálva az öt legnagyobb VIBER forgalmat lebonyolító bank, valamint az összes többi bank által benyújtott fizetések kigyenlítésének 1 értékének napon belüli eloszlását azt tapasztaljuk, hogy a nagybankok később (10 óra után) kezdik a megbízások teljesítétét (vagy a benyújtott tétel fedezetre vár), miközben a többi VIBER tag már az első üzemórában teljesíti a tételeket, 10 órától már második hullában nő meg a napon belüli forgalom. Az öt nagyforgalmú bank jellemzően hamarabb befejezi a küldést, mint a többi bank. 1 Nem a megbízás benyújtási ideje, hanem a teljesítés ideje számít, vagy a sorban álló tételek csak a kiegyenlítéskor kerülnek az adott időszak forgalmába.
19 30. ábra: Az öt legnagyobb forgalmú bank fizetési megbízásainak napon belüli teljesítése a többi bankhoz képest értékben (2008. január hónapokban) milliárd forint 80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 10 000 8 9 óra 9 10 óra 10 11 óra 11 12 óra 12 13 óra 13 14 óra 14 15 óra 15 16 óra 16 17 óra 17 18 óra Bank1 Bank2 Bank3 Bank4 Bank5 többiek Tételszám szerint (nem teljesen azonos öt VIBER tagról van szó) a napon belüli eloszlása hasonló, de a nagyforgalmú bankok tételei jobban eloszlanak a nap folyamán, mint az érték szerint vizsgálva. 31. ábra: Az öt legnagyobb forgalmú bank és a többi bank fizetési megbízásainak napon belüli eloszlása tételszám szerint (2008 január) tételszám db 80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 10 000 0 8 9 óra 9 10 óra 10 11 óra 11 12 óra 12 13 óra 13 14 óra 14 15 óra 15 16 óra 16 17 óra 17 18 óra Bank1 Bank2 Bank3 Bank4 Bank5 többiek
20 A VIBERben sorban álló fizetési megbízások 2 értéke és tételszáma is fokozatosan csökken 2006 óta. 32. ábra: A VIBERben sorban álló tételek értéke és száma évente milliárd Ft sorbanállások száma 100 000 90 000 3856 89 959 4500 4000 80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 1137 2227 2717 32 266 2807 29 173 2637 33 230 3599 71 904 2781 61 066 48 308 1871 3500 3000 2500 2000 1500 10 000 1 253 11 997 2000. év 2001. év 2002. év 2003. év 2004. év 2005. év 2006. év 2007.év 2008.év 1000 500 0 MdFt sorbanállások száma A negyedévenkénti sorban állás hullámzó képet mutat, de 2008ban a csökkenés jól látható a 33. ábrán. 33. ábra: A VIBERben sorban álló tételek negyedévenként MdFt 30 000 tételszám db 1 200 25 000 800 15 000 600 10 000 400 5 000 200 2004. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2005. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2006. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2007. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év 2008. I. n.év II. n.év III. n.év IV. n.év Forgalom MdFt tételszám 2 A sorban elől álló tételekről küldött üzenetekben szereplő összegek összesítése. Ha már van sora a banknak, a további sorban mögötte álló tételekről üzenet nem kerül küldésre, csak ha változik az elől álló tétel 90 másodperc múlva (vagyis a sorban álló tételek száma és értéke ennél nagyobb).
21 A sorban álló havi adatok azt mutatják, hogy 2005. közepéig nagyobb tömegben kisebb összértékben álltak sorban a fizetési megbízások, azt követően több hullámban nőtt a sorok értéke. 2006. ben volt az érték szerinti legnagyobb sorban állás (10 617 milliárd forint), tételszám szerint 2006. hónapban volt a csúcs (374 esetben alakult ki a bankoknál sorban állás). 2007ben a folyamatos ingadozás jellemző a sorban állásra, 2008ban egyértelműen csökkenő tendencia mutatkozik. A likviditási válság hatása nem okozta a sorban állás havi szinten mért növekedését (a bankok fiókjában sorban álló, be nem nyújtott megbízásokról nincs információ). 34. ábra: A VIBERben sorban álló tételek száma és értéke havonta milliárd Ft sorban állások száma 400 10 000 350 8 000 300 250 6 000 200 4 000 150 100 2 000 50 2000. január 2001. január 2002. január 2003. január 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január sor kezdő összege MdFt sorbanállások száma A VIBERben sorban álló tételek számát és értékét a sorban állásról szóló üzenetekből megállapítani alsó becslést jelent (3234. ábra adatai), ennél pontosabb 3 érték azon tételek kigyűjtése, melyek a VIBERbe érkezést követően öt percnél hosszabb idő alatt teljesülnek (35 37. ábra adatai) 4. A 2008. havi napi sorban állásra vonatkozó adatok rendszertelen ingadozást mutatnak, több sormentes nap is volt, de jelentős kiugrások is vannak: a négy hónapban az átlagos napi sorban állás ben volt a legnagyobb, azt követően fokozatosan csökkent ig, ahol némi emelkedés látható. A sorban állás csúcsnapja érték szerint 23 volt (715,5 milliárd Ft), októben 6 után a sorban állás összege folyamatosan 500 milliárd forint alatt volt. A tételek száma szerinti csúcsnap 17én volt (623 db tétel). Tételszám szerint még három napon haladta meg a sorban álló tételek száma a 300 darabot, jellemzően csökkent a számuk az utolsó három hónapban. 3 A sorban állás fedezet hiány miatt öt percnél kevesebb is lehet, ezek a tételek nem kerülnek a sorban állók közé, ugyanakkor a hosszabb átfutási idő oka lehet technikai hiba, ami külön szűrést igényel. 4 A 2008. hónapokra kigyűjtött adatok szerint azon fizetési megbízások összege, amelyek öt percnél több idő elteltével teljesülnek 2126 %kal nagyobb azon tételek összegénél, amelyről fedezet hiány miatt történt sorban állásról üzenetet küld a rendszer. Az egy sorban állásban részt vevő fizetések átlagos száma 15 tétel.
22 35. ábra: A VIBER ben sorban álló (öt percnél hosszabb idő alatt teljesülő) tételek száma és értéke naponta, valamint a sorban állások összegének havi értékei MdFt tétel db 650 700 550 600 500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 2008.09.01 2008.09.02 2008.09.03 2008.09.04 2008.09.05 2008.09.08 2008.09.09 2008.09.10 2008.09.11 2008.09.12 2008.09.15 2008.09.16 2008.09.17 2008.09.18 2008.09.19 2008.09.22 2008.09.23 2008.09.24 2008.09.25 2008.09.26 2008.09.29 2008.09.30 2008.10.01 2008.10.02 2008.10.03 2008.10.06 2008.10.07 2008.10.08 2008.10.09 2008.10.10 2008.10.13 2008.10.14 2008.10.15 2008.10.16 2008.10.17 2008.10.18 2008.10.20 2008.10.21 2008.10.22 2008.10.27 2008.10.28 2008.10.29 2008.10.30 2008.10.31 2008.11.03 2008.11.04 2008.11.05 2008.11.06 2008.11.07 2008.11.10 2008.11.11 2008.11.12 2008.11.13 2008.11.14 2008.11.17 2008.11.18 2008.11.19 2008.11.20 2008.11.21 2008.11.24 2008.11.25 2008.11.26 2008.11.27 2008.11.28 2008.12.01 2008.12.02 2008.12.03 2008.12.04 2008.12.05 2008.12.08 2008.12.09 2008.12.10 2008.12.11 2008.12.12 2008.12.15 2008.12.16 2008.12.17 2008.12.18 2008.12.19 2008.12.20 2008.12.22 2008.12.23 2008.12.29 2008.12.30 2008.12.31 napi sor értéke MdFt sorban álló tételek száma havi átlagos sorban állás MdFt 50 A sorban állás napon belüli eloszlását mutatja a 3637. ábra. A sorok értékét tekintve az üzleti nap eleje "simán" indul, a kritikus időszak délelőtt 1011 óra közé esik (ugyanezen időszak a legnagyobb forgalmat lebonyolító öt bank napi "csúcsforgalmi" ideje). A következő órában a sorban állás drasztikusan esik, majd egyenletes ütemben egyre csökken a sorban állás. 36. ábra: A VIBER ben sorban álló tételek értékének napon belüli eloszlása 2008. IV. negyedévben összesen érétk MdFt 3 000 2 942 2 500 2 000 1 500 1 289 655 829 683 500 417 357 83 47 76 8 9 óra 9 10 óra 10 11 óra 11 12 óra 12 13 óra 13 14 óra 14 15 óra 15 16 óra 16 17 óra Üzemidő hosszabbítás
23 A tételszám szerinti sorban állás mintája eltérő: a sorban álló tételek száma már 910 óra között jelentősebb, a következő órában többszörösére ugrik. Átmeneti fokozatos csökkenés után újabb csúcs alakul ki, amely a délelőttit is meghaladja, a fokozatos csökkenés 16 óráig tart: az ügyfél tételek befogadás zárása után szinte alig áll sorban megbízás. 37. ábra: A VIBER ben sorban álló tételek számának napon belüli eloszlása 2008. IV. negyedévben tételszám db 900 800 819 837 700 600 500 513 512 400 300 347 365 312 200 100 33 10 4 8 9 óra 9 10 óra 10 11 óra 11 12 óra 12 13 óra 13 14 óra 14 15 óra 15 16 óra 16 17 óra Üzemidő hosszabbítás A 38. ábra a havi átlagos forgalmat viszonyítja a kialakult sorok értékéhez részben az összes VIBER tagra nézve, emellett megjelenik az öt legnagyobb forgalmat lebonyolító bank adata is. Megállapíthatjuk, hogy a napi összforgalom ingadozását (kék oszlop) a legnagyobb forgalmú bankok fizetései határozzák meg (piros oszlop). Az összforgalom tendenciáját követi a sorban álló összeg (kék vonal), melyet jórészt lefed a nagybankok sorban állása (piros vonal), vagyis megállapíthatjuk, hogy a nagy bankok részesedése a sorban állásból (71 %) nagyobb arányú, mint az összforgalomból (65,2 %). 38. ábra: A VIBER összes forgalma és a sorban álló tételek viszonyítása az öt legnagyobb VIBER forgalmat lebonyolító bank által benyújtott tételekhez és soraihoz MdFt (forgalom) 100 000 MdFt (sor összege) 100 000 90 000 90 000 80 000 80 000 70 000 70 000 60 000 60 000 50 000 50 000 40 000 40 000 30 000 30 000 10 000 10 000 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január VIBER összes forgalom MdFt 5 bank forgalma MdFt sor kezdő összege MdFt öt bank sorbanállások értéke MdFt
24 Amennyiben egy fizetési megbízás alaki vagy tartalmi szempontból nem felel meg a rendszer követelményeinek, azok automatikusan visszautasításra kerülnek a hiba okának megjelölésével. A 39. ábra szerint a havi visszautasított tételek száma zömmel 100 db alatt van és nem haladja meg összesen a 10 milliárd forintot, vannak hónapok (nincs szabályszerűség), mikor a visszautasítás száma és összege a többszörösére ugrik. 2004től számítva a legtöbb visszautasítás 2008. januárban történt értékben és tételszám szerint is. 2008 második felére értékben csökkenő tendencia látható, azonban a visszautasított tételek száma inkább növekszik. 2008ban fedezetlenség miatt visszautasított fizetési megbízás nem volt. 39. ábra: A VIBER által visszautasított tételek száma és értéke havonta 300,0 300 250,0 250 200,0 200 150,0 150 100,0 100 50,0 50 December November Október Szeptember Augusztus Július Június Május Április Március Február 2008. Január December November Október Szeptember Augusztus Július Június Május Április Március Február 2007. Január December November Október Szeptember Augusztus Július Június Május Április Március Február 2006. Január December November Október Szeptember Augusztus Július Június Május Április Március Február 2005. Január December November Október Szeptember Augusztus Július Június Május Április Március Február 2004. Január 0 összeg milliárd Ft Db Amennyiben a visszautasított tételek számát az összes forgalmazott tételek számához viszonyítjuk, megállapíthatjuk, hogy az arány rendszertelenül ingadozik és eléri azok 0,35 %át, ami soknak mondható. A BKRben visszautasított tételek arányával összehasonlítva az ingadozás nagyobb és az arány magasabb a VIBERben. 40. ábra: A VIBER és a BKR által visszautasított tételek aránya az összes tételszámhoz %ban 0,400 0,350 0,300 0,250 0,200 0,150 0,100 0,050 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január VIBER tételszám szerinti visszautasítás % BKR tételszám szerinti visszautasítás %
25 A visszautasított tételek értékben mért arányát tekintve is a VIBERben történt visszautasítás adatai a kedvezőtlenebbek. 41. ábra: A VIBER és a BKR által visszautasított fizetési megbízások értéke az összes fizetés értékének % ában 0,600 0,500 0,400 0,300 0,200 0,100 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január VIBER érték szerinti visszautasítás % BKR érték szerinti visszautasítás % A 42. ábra a VIBERben visszautasított tételek számának megoszlását mutatja a visszautasítás oka szerint. Láthatjuk, hogy leginkább a helytelen küldési idő és a fizetési megbízás nem megfelelő címezése okozza a visszautasítást. 42. ábra: A VIBERbe benyújtott és visszautasított fizetési megbízások tételszámának megoszlása a visszautasítás oka szerint 2008ban Kiegyenlítési időszak lezárult 0,8% Kétszeres benyújtás 11,3% Fizetés küldője/fogadója nem VIBER tag 34,8% Befogadás lezárva 17,3% Érvénytelen értéknap 1,9% Tárgynapot megelőző értéknap 34,0%
26 Értékben mérve a visszautasítás okát a helytelen címzés nagyobb arányt képvisel a nem megfelelő benyújtási időnél. A kétszeres benyújtás miatt értékben fele annyi megbízást utasít vissza a rendszer, mint tételszám szerint. 43. ábra: A VIBERbe benyújtott és visszautasított fizetési megbízások értékének megoszlása a visszautasítás oka szerint 2008ban Kiegyenlítési időszak lezárult 0,4% Kétszeres benyújtás 4,9% Befogadás lezárva 3,4% Érvénytelen értéknap 0,2% Fizetés küldője/fogadója nem VIBER tag 66,6% Tárgynapot megelőző értéknap 24,5% A VIBER üzemidő kiesést mérve azt tapasztaljuk, hogy 2008ban lényegesen javult a helyzet. A követelményként felállított 99,7 %os szintet kevesebb esetben nem teljesítette, mint az előző években, a kiesett üzemidő is jóval kevesebb az előző évinél. 44. ábra: A VIBER rendelkezésre állása (20042008) % 100 100 100 100 100 100 100 99,97 100,00 99,96 99,80 99,76 99,74 99,60 99,40 99,20 99,32 99,31 99,74 99,77 99,67 99,18 99,85 99,67 99,64 99,52 100 100 100 100 100 99,87 99,97 99,96 99,7 99,66 99,40 99,29 99,00 98,80 98,60 98,95 98,65 98,76 98,40 98,20 2006. Február Március Április Május Junius Julius Augusztus Szeptember Október November December 2007 Február Március Április Május Június Július Augusztus Szeptember 98,26 Október November December 2008 Február Március Április Május Június Július Augusztus Szeptember Október November December A bankok a KELERnél zárolt értékpapír fedezete mellett hitelkeretet képezhetnek a számlapénzben lévő likviditásuk kiegészítésére. Jelenleg a 42 VIBER tag közül 33 képez
27 hitelkeretet. A VIBER indulásától kezdve ennek átlagos értéke ingadozással, de fokozatosan nőtt. 2008. ben az átlagos hitelkeret az előző havi érték dupljára nőtt, melynek oka a kötelező tartalék mértékének 5ről 2 %ra csökkentése volt, valamint a válság hatására zároltak értékpapírt. Milliárd Ft 1 400 45. ábra: A bankok által értékpapír fedezet mellett képzett hitelkeret alakulása 1 200 800 600 400 200 1999. 2000. január 2001. január 2002. január 2003. január 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január A 46. ábrán látható, hogy a VIBER indulását követő évben a VIBER tagok összes napi likviditása éves átlagban nagyobb volt a lebonyolítandó fizetési forgalomnál, azt követően a tendencia megfordult. 2008ban a bankok napi fizetési forgalma (VIBER + BKR + InForex forgalom) 3,48szor volt nagyobb a napi likviditásánál (számlapénz + hitelkeret), ez a szám 2007ben 3,36 volt. Ez azt jelenti, hogy (annak ellenére, hogy a bankok átlagos napi likviditása gyorsabban nőtt, mint a pénzforgalom) adott likviditással nagyobb forgalmat kellett lebonyolítani. 46. ábra: A bankok napi átlagos likviditásának (számlapénz+hitelkeret) és a pénzforgalmának összevetése évente milliárd Ft 4500 4407 4000 3500 3490 3924 3000 2500 2000 1812 2026 2551 1500 1000 500 0 665 1220 591 429 475 537 534 501 393 739 384 378 45 86 201 303 412 372 395 538 648 2000 2000 2001 2001 2002 2002 2003 2003 2004 2004 2005 2005 2006 2006 2007 2007 2008 2008 napi forgalom számlapénz hitelkeret
28 A havi adatoknál még inkább nyomon követhető az egyenletes változás. 2008. től ugrásszerű növekedés történt a hitelkeret összegében a kötelező tartalék miatt csökkenő számlapénz miatt. 47. ábra: A bankok napi átlagos likviditásának (számlapénz+hitelkeret) és a pénzforgalmának összevetése havonta milliárd Ft 5 000 4 000 3 000 2 000 2004. január aug usztus o któber 2005. január aug usztus o któber 2006. január o któber 2007. január o któber 2008. január o któber napi forgalom számlapénz hitelkeret Az 48. ábra a pénzforgalom és a likviditás hányadosát mutatja (minél kisebb az érték, annál kényelmesebb likviditási helyzetben vannak a bankok). 2008. hónapokban a forgalom értéke jelentősen csökkent a likviditáshoz képest. 48. ábra: A bankközi rendszerekben (VIBER, BKR és InForex) lebonyolított fizetési forgalom és az ehhez rendelkezésre álló likviditás (bankszámla egyenleg+hitelkeret) hányadosa (fedezettség) havonta 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 1,50 2003. január 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január
29 A VIBER tagok által napvégén is igénybe vett hitelkeret esetén az MNB automatikusan hitelt nyújt (a bank számlája nem mutathat negatív egyenleget), külön kérésre a hitelkeret mértékéig további hitel folyósítható. 2008ban 124 napvégi hitel folyósítás történ 1 951 milliárd Ft összegben, melynek 93 %át 95 alkalommal külön kérésre folyósította az MNB. 49. ábra: A bankok által igénybe vett napvégi hitel alakulása havonta milliárd Ft 800 600 400 200 2003. január 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január 2008. utolsó hónapjaira jellemző, hogy a bankközi ügyletek rovására megnőtt az MNBvel kötött hitel és betét ügyletek forgalma, től kezdve belépett a napon túli hitelfelvétel is. 50. ábra: A jegybanktól igénybe vett napvégi és napon túli hitelek, a jegybanknál elhelyezett (O/N és kéthetes) betétek, valamint a kéthetes kötvény forgalmának alakulása havonta MdFt 18 000 16 000 14 000 12 000 10 000 8 000 6 000 4 000 2 000 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január MNB betét elhelyezés MNB kéthetes kötvény Jegybanki napvégi hitel Jegybanki napon túli hitel
30 51. ábra: A jegybanknál elhelyezett (egynapos) betét és a kéthetes kötvény kibocsátás alakulása milliárd Ft 25 000 15 000 10 000 5 000 2004. január 2005. január 2006. január 2007. január 2008. január MNB betét elhelyezés MNB kéthetes kötvény