SZ/23/7. számú HITELEZÉSI ÜZLETSZABÁLYZAT Szigetvár, 1999 Jelen szabályzatt a Takarékszövetkezet Igazgatósága a 2/7/1999 (03.09.) számú határzatában fgadta el, amelyet 2012.12.11. napján kelt, X/24/2012.12.11. sz. határzatával módsíttt. A szabályzat hatálybalépésének ideje: 2012.12.20.
A (tvábbiakban: takarékszövetkezet) részére az ÁPTF a 883./1997./F sz. határzatában 1997. dec.11-én engedélyezte a hitel-, és pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. A takarékszövetkezet a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkzáskról szóló, többször módsíttt 1996. évi CXII. törvény (tvábbiakban: Hpt.) 3. (1) bekezdés b.) pnt szerinti hitel és pénzkölcsön nyújtás, pénzügyi szlgáltatás devizában, valutában tevékenység végzésére jgsult a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének E-I-724/2006. számú határzata alapján. A takarékszövetkezet 2009. któber 15. napján aláírta a laksság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódexet, melynek aláírásával vállalta, hgy a laksság részére végzett hitelezési tevékenység teljes körében alkalmazza a Kódex rendelkezéseit. Ez egyúttal azt is jelenti, hgy a Kódex rendelkezéseinek a takarékszövetkezet kötelező érvénnyel alávetette magát. A takarékszövetkezet, jelen szabályzatban alább részletezett finanszírzási tevékenységét, az alább jelölt jgszabályk előírásainak betartásával, azkban biztsíttt keretek között, végzi: - a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkzáskról szóló többször módsíttt1996. évi CXII. törvény (Hpt.) - a teljes hiteldíj mutató meghatárzásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III.25) Krmányrendelet - a számvitelről szóló, többször módsíttt 2000. évi C. törvény, - a hitelintézetek és pénzügyi vállalkzásk éves beszámló-készítési és könyvvezetési kötelezettségének sajátsságairól szóló 250/2000. (XII. 24.) Krmányrendelet - a hitelezési kckázat kezeléséről és tőkekövetelményéről szóló196/2007.(vii. 30.) Krmányrendelet - a tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvény, - a Plgári Törvénykönyvről szóló 1959 évi IV. számú törvény, - a bírósági végrehajtásról szóló többször módsíttt 1994. évi LIII. törvény, - 2009. évi CLXII. törvény a fgyasztónak nyújttt hitelről szóló törvény, - a hitelintézet partnerkckázatának kezeléséről szóló 381/2007. (XII. 23.) Krmányrendelet - A Közpnti Hitelinfrmációs Rendszerről szóló 2011. évi CXXII törvény. A jelen üzletszabályzat az ügyfélfgadásra nyitva álló hálózati egységek hivatals helyiségeiben megtekinthető, igény esetén, azt a takarékszövetkezet az ügyfél kívánságára ingyenesen rendelkezésére bcsátja. I AZ ÜZLETSZABÁLYZAT HATÁLYA 1. A hitelezési üzletszabályzat, a takarékszövetkezet és az ügyfél között, a hitelezési - hitel és pénzkölcsön nyújtási -, bankgarancia vállalási -, kezességi és egyéb bankári kötelezettség vállalási -, tőkebefektetési - adósságra kibcsáttt, ill. hitelvisznyt megtestesítő -, értékpapír vásárlási jgügyletek, (tvábbiakban együtt: hitelügylet) általáns feltételeit tartalmazza, amelyek mind a takarékszövetkezetre, mind az ügyfélre külön kikötés nélkül is kötelezőek, de azktól, az egyes szerződésekben, a felek közös megegyezés alapján eltérhetnek. A Hpt. alapján hitel-, és pénzkölcsön nyújtása: a) a hitelező és az adós között létesített hitel-, illetőleg kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bcsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapíttt időpntban - kamat ellenében, vagy anélkül - köteles visszafizetni, b) követelésnek - az adós kckázatának átvállalásával vagy anélkül történő - megvásárlása, megelőlegezése, valamint leszámítlása, függetlenül attól, hgy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek beszedését ki végzi, c) zálgkölcsön nyújtása. 2. A takarékszövetkezet hitel-, és pénzkölcsönt (tvábbiakban: hitel) frintban és devizában nyújt. A takarékszövetkezet - hálózati egységeiben közzétett - saját devizaárflyamt is alkalmaz. 2. ldal
Amennyiben lakssági fgyasztóval devizában nyilvántarttt vagy devizában nyújttt és frintban törlesztett (azaz: deviza alapú) lakáscélú hitel-, vagy kölcsönszerződést köt, akkr a) a hitel flyósításakr a hitel, b) a havnta esedékessé váló törlesztő részlet, valamint c) a devizában megállapíttt bármilyen költség, díj vagy jutalék frintban meghatárztt összegének kiszámítása, knvertálása, a takarékszövetkezet saját deviza-középárflyamán történik. A takarékszövetkezet, a fentiek szerint elvégzett átváltással és számítással összefüggésben külön költséget, díjat vagy jutalékt nem számíthat fel. a frintban meghatárztt összeg kiszámítására, tárgynapi aktuális deviza középárflyamn kerül sr. Egyéb lakssági, tvábbá vállalkzói ügyfélkör részére devizában nyilvántarttt, vagy devizában nyújttt és frintban törlesztett (azaz: deviza alapú) hitelügyletekben, knstrukciónként meghatárztt, a takarékszövetkezet Hirdetményében közzétett és az egyedi szerződésekben is rögzített devizaárflyamt vételi, eladási, MNB -, alkalmazhat. 3. A takarékszövetkezet hiteligénylőit vállalkzói, vagy fgyasztói (lakssági) ügyfélként szlgálja ki, önálló knstrukciókat kínálva e két ügyfélkör számára. Vállalkzó ügyfél: a gazdasági tevékenységet flytató jgi személy, jgi személyiség nélküli gazdasági társaság, az egyéni cég és az egyéni vállalkzó. (önkrmányzat és társulásai, szövetkezet, egyéb szervezetként: alapítvány, KHT, KKT, társasház, lakásszövetkezet, egyesület, plgárjgi társaság, nn-prfit szervezetek, stb.). Fgyasztó illetve lakssági ügyfél: az önálló fglalkzásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célk érdekében eljáró természetes személy. II HITELNYÚJTÁS FELTÉTELEI, FOLYAMATA A takarékszövetkezet az ügyfeleivel szemben vállalt kötelezettségei teljesítése érdekében mindent megtesz. Nem felel aznban az lyan kárkért, amelyeket rajta kívül álló kk idéznek elő. Hitel-, kölcsönkérelem 1. A takarékszövetkezet hitelt csak kérelemre, - egyedi bírálat alapján - a jelen szabályzatban rögzített általáns, illetve az egyedi knstrukciók sajátsságaira tekintettel meghatárztt terméktájékztatókban ügyfelek számára is közzétett -, tvábbi előfeltételek fennállása esetén nyújthat. 2. A takarékszövetkezet hitel-, kölcsönkérelmet, vagy egyéb kckázatvállalási igényt (tvábbiakban: hitelkérelem) csak írásban fgad el. A takarékszövetkezet, a hitelkérelem kiadásakr az ügyfelet részletesen tájékztatja a hiteligény és hitelképesség elbírálásáhz szükséges feltételekről, benyújtandó dkumentumkról, utóbbiak alaki és tartalmi követelményeiről. A hitelt, az e célra rendelt nymtatványn lehet igényelni, melyhez mellékelni kell az igénybevételre vnatkzó jgsultság elbírálásáhz szükséges kiratkat, dkumentumkat. A hitelkérelemben az ügyfélnek ismertetni kell a vagyni helyzetére, likviditására, hitelképességére, gazdasági- és pénzügyi helyzetének krábbi és várható alakulására vnatkzó adatkat, illetve minden lyan körülményt, amelyek ismeretére a hitel összegének és a knkrét szerződési feltételeknek, valamint a hitel megtérülés kckázatának a megállapításáhz a takarékszövetkezetnek szüksége van. Az ügyfél, aki a hiteligény elbírálásáhz szükséges tényt, vagy adatt nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisíttt kiratt használ fel, a mindenkr hatálys jgszabályk, rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartzik. Hitel engedélyezése 3. A takarékszövetkezetben működő, adtt ügyletben kmpetenciával rendelkező döntési fórum, az ügyfél hitelképesség vizsgálatának eredményétől, és a hitelkérelemben közölt adatk, körülmények mérlegelésétől függően teljesítheti, vagy elutasíthatja az ügyfél hitelkérelmében megjelölt igényét, döntését aznban ez utóbbi esetben sem köteles indklni. A takarékszövetkezet hitelt csak pzitív döntés alapján nyújt. 4. A takarékszövetkezet a benyújttt és befgadható vizsgálatra, bírálatra alkalmas hitelkérelmet a lehető legrövidebb időn belül elbírálja; pzitív döntés esetén az ügyféllel szerződést köt. 3. ldal
Szerződés, szerződéskötés általáns szabályai 5. A hitelszerződés megkötésére és tartós hitelviszny létesítésére akkr kerül sr, ha az ügyfél hitel- és jgképessége a takarékszövetkezet jgszabályi rendelkezéseken alapuló hitelezési követelményeinek mindenben megfelel. 6. A hitelt igénybevevő és a takarékszövetkezet közötti hiteljgviszny írásbeli - magán, vagy közkirati frmában rögzített -, szerződés alapján jön létre, és annak későbbi, esetleges módsítása is, csak a szerződéssel azns módn és frmában érvényes. A takarékszövetkezet a hitel összegétől és biztsítékainak típusától függően írja elő a hitelszerződés közkiratba fglalását, vagy annak közjegyző előtt tett egyldalú, tartzás elismerő nyilatkzatban történő megerősítését. Ezen eljárásk költsége az ügyfelet terheli. 7. A hitel-, és kölcsönszerződésben (tvábbiakban: hitelszerződés), előfrduló fgalmak meghatárzása: 7.1. Hitelszerződés: melyben a bank arra vállal kötelezettséget, hgy jutalék ellenében az ügyfél rendelkezésére tarttt összeg erejéig - a szerződésben megjelölt időben, az tt meghatárztt feltételek teljesülése esetén kölcsönöket flyósít, vagy egyéb hitelműveletet végez. Ez azt jelenti, hgy a kölcsönt a bank az előre meghatárztt keret erejéig - az ügyfél igénye alapján megkötött szerződési feltételek szerint biztsítja. 7.2. Kölcsönszerződés: alapján a bank köteles meghatárztt pénzösszeget az adós rendelkezésére bcsátani, az adós pedig köteles a kölcsön összegét a szerződésben fglalt feltételekkel visszafizetni. 7.3. Lakáscélú hitelszerződés: ingatlanra alapíttt jelzálgjg ideértve az önálló zálgjgként alapíttt jelzálgjgt is fedezete mellett megkötött lyan hitelszerződés, amelyben a felek által kiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, krszerűsítése vagy felújítása. 7.4. Hitelkeret: az a maximális hitelösszeg, amelyet a takarékszövetkezet az ügyfél rendelkezésére tart, és azt az ügyfél, a hitelkeret szerződés futamideje alatt, a hitelszerződés feltételeinek megfelelően felhasználhat. Az ügyfél, a futamidőn belül, a hitelkeret összegéig, külön hitelvizsgálat nélkül igényelheti a teljes összeget, vagy abból általa meghatárztt részösszeget. 7.5. A hitel futamideje: hitel flyósításának megkezdésétől, annak szerződés szerinti teljes visszafizetéséig eltelt idő. 7.6. Kamatperiódus: a kamat mértékének meghatárzását jelentő azn időtartam naptári, vagy flyósítási időpnthz igazdó hónap, negyedév, év -, amelyen belül a kamat mértéke állandó, az nem váltzik. 7.7. Türelmi idő: azn időtartam, amely alatt a felvett hitel teljes összege után csak a kamatt kell fizetni, a hitelt törleszteni nem kell. 7.8. Rendelkezésre tartási idő: azn időszak, amelyen belül az engedélyezett hitel összegét a bank az ügyfél rendelkezésére tartja, amely időtartam végéig a hitelösszeg az ügyfél számára hzzáférhető. Ha az ügyfél ezen időszakn belül nem teljesíti a hitelszerződésben előírt flyósítási feltételeket, vagy nem használja fel a rendelkezésére tarttt összeget, akkr az adtt szerződés érvényét veszti. 7.9. A hitel végső lejárata: azn időpnt, ameddig adósnak a hitel teljes összegét, és annak ezen időpnttal záruló időtartamra, a szerződés alapján számíttt ügyleti kamatát, és egyéb jgcímeken fennálló valamennyi költségét vissza kell fizetnie. 7.10. Esedékesség: az a szerződésben meghatárztt időpnt, amikr az ügyfélnek a szerződés alapján fennálló bármely fizetési kötelezettségét teljesíteni kell, amíg az ügyfél rész-, vagy végtörlesztési kötelezettségét késedelem nélkül teljesítheti. 7.11. Késedelmi kamat: a fizetés esedékességének elmulasztása esetén, annak jgkövetkezményeként az ügyfél speciális hitelkamatt köteles fizetni, melynek mértékét és felszámításának módját az egyedi hitel- illetve kölcsönszerződések is tartalmazzák. A késedelmi kamat számításának módja a hitelkamattal megegyező. 7.12. Adós: az a kötelezett, akinek a Bank a hitelszerződés alapján meghatárztt pénzösszeget bcsát a rendelkezésére. 7.13. Adóstárs: az Adóssal egyetemlegesen felelős természetes személy. 7.14. Hirdetmény: a takarékszövetkezet fiókjaiban közzétett, és jgszabályban meghatárztt tartalmú tájékztató, amely az igénybevett hitel után fizetendő kamatkat, a szlgáltatási díjakat és az ügyfelet terhelő egyéb költségeket tartalmazza. 4. ldal
8. A hitelszerződésnek tartalmazni kell a hitel célját, összegét, devizanemét, lejáratát, igénybevételének módját és feltételeit, az ügyfél által fizetendő kamatkat, díjakat, költségeket, alkalmaztt árflyamt, az elfgadtt biztsítékkat, a szerződő felek jgait, kötelezettségeit, illetve minden a felek által kölcsönösen elfgadtt, a szerződés teljesítése szempntjából lényegesnek minősülő körülményt. Ld. részletesen: V.1. és VI.3. pntkban 9. A takarékszövetkezet lakssági (fgyasztó) ügyféllel kötött devizahitel szerződés esetén tájékztatja az ügyfelet az ügylettel kapcslats és őt érintő szerződéses kckázatkról, melyek tudmásul vételét az ügyfél aláírásával igazlja (kckázatfeltáró nyilatkzat). Devizahitel szerződés esetén a kckázatfeltáró nyilatkzat tartalmazza az árflyamkckázatt, és ennek hatását a törlesztő részletre. 10. A hitelszerződés azn a napn szűnik meg, amikr az ügyfél minden, a hitel- illetve kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségének eleget tett, illetve minden a szerződésből származó - takarékszövetkezeti követelés kielégítést nyert. 11. Ha a szerződésben fglalt kikötés nem zárja ki, az ügyfél a megkötött hitelszerződést bármely időpntban, akár aznnali hatállyal is - a hitel és a kiegyenlítés időpntjáig a takarékszövetkezetet megillető kamatk, kezelési költség és egyéb díjak és költségek visszafizetése mellett -, felmndhatja, illetőleg a részére biztsíttt hitelkeretről, vagy annak egy részéről lemndhat. Ha az ügyfél él ezzel a jgával a takarékszövetkezet köteles a szerződésben meghatárztt hitelkamatt időaránysan csökkenteni. Az ügyfelet, az általa igényelt bankgarancia egyldalú felmndása is megilleti, amennyiben, a kiadtt, eredeti bankgarancia nyilatkzatt a takarékszövetkezet részére visszaszlgáltatja. 12. A takarékszövetkezet részéről történt felmndás esetén, a felmndás kézhezvételét követően az ügyfél, a hitel még fel nem vett összegét, vagy a hitelkeret még ki nem használt részét, már nem veheti igénybe. 13. A takarékszövetkezet a hitelszerződést, és a hitelügyletre vnatkzó egyéb szerződést a Ptk. 525..- ban, illetve az egyedi szerződésekben kikötött esetekben aznnali hatállyal felmndhatja. Az aznnali hatályú felmndás lehetséges kai az ügyféllel kötött egyedi szerződésben kerülnek részletesen rögzítésre. 14. A hitelszerződésnek a takarékszövet által súlys szerződésszegésre tekintettel történő aznnali hatályú felmndása esetén az ügyfél köteles a takarékszövetkezettel szemben fennálló valamennyi tartzását, a fizetési felszólításban megadtt határidőn belül lejárt követelésként, egy összegben megfizetni. A fizetési kötelezettség előírt határidőben történt elmulasztása esetén, a takarékszövetkezet felhívására az ügyfél köteles a teljesítéshez szükséges fedezetet haladéktalanul rendelkezésre bcsátani. Tájékztatási, ellenőrzési kötelezettség 15. A takarékszövetkezet és ügyfelei kötelesek egymást késedelem nélkül értesíteni a szerződés teljesítése szempntjából jelentős tényekről és eseményekről, kötelesek a szerződéssel összefüggő kérdésekre időben válaszlni és egymás figyelmét az esetleges tévedésekre, vagy mulasztáskra haladéktalanul felhívni. 16. Az ügyfél, a hitel teljes futamideje alatt haladéktalanul köteles tájékztatni a takarékszövetkezetet a biztsítékk értékében, értékesíthetőségében és érvényesíthetőségében bekövetkezett, illetve bekövetkező váltzásról. A takarékszövetkezet bármikr jgsult ellenőrizni akár a helyszínen is a biztsítékk meglétét, és azt, hgy az ügyfél a biztsítékk tekintetében fennálló kötelezettségeinek eleget tesz-e. Az ellenőrzés srán az ügyfél köteles a takarékszövetkezettel mindenben együttműködni, az ellenőrzéshez minden szükséges tájékztatást megadni és az kmánykba betekintést engedni. 17. Amennyiben a hitel biztsítékául szlgáló fedezet nem az adós vagynáhz tartzik, úgy a fedezetet felajánló harmadik személy, az adóshz hasnlóan köteles biztsítani a vagyntárgy fentiek szerinti ellenőrzését. 18. A takarékszövetkezet fenntartja magának a jgt az engedélyezett hitel rendeltetésszerű - a szerződésben meghatárztt célú - felhasználásának ellenőrzésére, valamint arra, hgy az adós fizetőképességéről más pénzintézetnél vezetett bankszámlájáról a hitelezési időtartam alatt megfelelő tájékztatást kérjen, és az adós fizetőképességét, vagyni helyzetét, a hitel igényléséhez szükséges saját erő meglétét, üzleti eredményét, illetve a fedezetek létét és állagát ellenőrizze. A hitel flyósítása 19. A hitel flyósításának feltétele a felajánltt és a takarékszövetkezet által igényelt fedezetek biztsítása, ennek igazlásaként előírt hiteles dkumentumk rendelkezésre bcsátása, valamint érvényes hitelszerződés megkötése. 20. A hitel fedezeteként szlgáló biztsítékkról ld. részletesen a III. pntban fglaltakat. 5. ldal
21. Az engedélyezett hitel összegét a takarékszövetkezet a hitelszerződést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak kérése szerint, ennek hiányában bármelyikük javára jgsult teljesíteni. 22. Az engedélyezett hitel flyósítása történhet: a) átvezetéssel az ügyfél takarékszövetkezetnél vezetett számlájára, vagy 23. Flyósítás ütemezése: a) egy összegben, vagy A hitel törlesztése b) az egyedi szerződésben meghatárztt időben és feltételekkel több részletben történhet 24. Az ügyfélnek a felvett hitelt az egyedi szerződésben fglalt feltételek, és ütemezés szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a hitelszerződésben meghatárztt időpnttól, az abban megadtt rendszerességgel, és rögzített időpntban esedékes. 25. A törlesztés ütemezése jellemzően knstrukciófüggő, havi, negyedéves, speciális knstrukciókban féléves, éves rendszerességgel, történhet. 26. Az ügyfél a hitel, és járulékainak megfizetését a bankszámlája terhére a takarékszövetkezetnek, vagy más számlavezető bankjának adtt fizetési megbízással köteles rendezni. A fizetési megbízást lyan időben kell a bankszámláját vezető számlavezető helyre eljuttatnia, hgy esedékességig a beflyó öszszeg a takarékszövetkezet számláján jóváírásra kerüljön. Teljesítés hiányában a takarékszövetkezet jgsult - az ügyfél, felhatalmazó rendelkezése alapján - a kötelezett bármely banknál vezetett bármely bankszámláját az esedékes kötelezettség, tartzás összegével megterhelni. 27. A takarékszövetkezet az ügyfél által a hitelszámlára teljesített befizetéseket a hatálys jgszabályk rendelkezései alapján, az alábbi srrendben írja jóvá: a) függő költségek, késedelmi kamatk, kamatk b) egyéb költségek és kamatk c) tőketörlesztés. 28. Amennyiben az ügyfélnek a takarékszövetkezettel szemben több jgcímen áll fenn tartzása, illetve ugyanazn jgcímen több tartzása áll fenn és az ügyfél által teljesített pénzösszeg nem elegendő valamennyi, fennálló esedékes tartzás megfizetéséhez, a takarékszövetkezet választása szerint, - a 27. pntban fglaltak betartásával - szabadn frdíthatja a beflyt összeget az ügyfél bármely tartzásának törlesztésére, illetve résztörlesztésére. 29. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésről a takarékszövetkezet minden ügyleti év végén elszámlást küld az ügyfélnek (adósnak). A követelés érvényesítése 30. A takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett egyedi szerződésekben részletezett követelését, annak kamatát, egyéb járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleg felmerülő költségeket az ügyféllel (adóssal) illetve a szerződést biztsító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérő megállapdása, vagy eltérő jgszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági útn érvényesítheti. III BIZTOSÍTÉKOK A takarékszövetkezet ügyfeleivel, hitelezési kckázatának csökkentése céljából, csak biztsítékkal fedezett hitelügyleteket köt. A jgszabályi követelményeknek megfelelő, érvényes és bármikr érvényesíthető, - az előírt, hiteles dkumentumkkal igazlt -, biztsítékk minősülnek elfgadható fedezetnek. A takarékszövetkezet, a felajánltt biztsítékkat, a piaci frgalmi értékből diszkntált, hitelbiztsítéki értéken fgadja be. A frgalmi érték meghatárzásáhz a takarékszövetkezet által kijelölt értékbecslők szakvéleményét lehet igénybe venni, melynek költsége az ügyfelet terheli. A biztsíték (hitelfedezet) nyújtás általáns szabályai 1. A takarékszövetkezet, az üzleti kapcslat fennállása alatt bármely időpntban és valamennyi követelése tekintetében jgsult az ügyféltől megkövetelni, hgy nyújtsn számára megfelelő biztsítékt, illetve, hgy a már adtt biztsítékt egészítse ki ly mértékben, hgy az a takarékszövetkezet mindenkr fennálló, vagy a jövőben esetleg keletkező követeléseinek megtérülését biztsítsa. Az ügyfél köteles a biztsíték nyújtásáról a takarékszövetkezet felhívása esetén aznnal, illetve a felhívásban adtt határidőben gndskdni. A biztsítéknyújtási kötelezettség teljesítéséig, illetve a nyújttt biztsíték kiegészítéséig a takarékszövet- 6. ldal
kezet jgsult az ügyféllel szemben esetleges fizetési kötelezettségeinek teljesítését felfüggeszteni. 2. A biztsíték kikötésekr a takarékszövetkezet jgsult meghatárzni, hgy az egyes biztsítékkat milyen hitelbiztsítéki értéken fgadja el. 3. Az ügyfél köteles gndskdni a takarékszövetkezet számára biztsítékul szlgáló valamennyi vagyntárgy, jg és követelés fenntartásáról, állagmegóvásáról és értéke megőrzéséről. Köteles biztsítani tvábbá a követelések érvényesíthetőségét és hgy ilyen esetben a teljesítés, a takarékszövetkezet részére történjen. Amennyiben az ügyfél ezen kötelezettségeinek nem tesz eleget és ezáltal a biztsítékk fennállását, értékét, érvényesíthetőségét veszélyezteti, akkr a takarékszövetkezet jgsult közvetlenül eljárni az ügyfél helyett, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást. 4. Az ügyfél jgsult és köteles a használatában levő, a takarékszövetkezet javára zálgfedezetként lekötött vagyntárgyakat rendeltetésszerűen használni, kezelni, üzemeltetni, megőrzésükről gndskdni mindaddig, amíg a takarékszövetkezet a zálgtárgyat birtkba nem veszi. A zálgtárgyak elidegenítése, vagy megterhelése fedezetelvnásnak minősül, ami a Ptk. 525. (1) bekezdésében meghatárztt jgkövetkezményt vnja maga után. 5. Ha a takarékszövetkezet a hitel biztsítékaként az ügyfél ingatlanára jelzálgjg bejegyzését köti ki feltételként, az ügyfél köteles jelzálgjg érvényesítéséhez igényelt 30 napnál nem régebbi kmánykat /tulajdni lap, egyéb igazlásk/ az ingatlan-nyilvántartásból saját költségén beszerezni és azt a takarékszövetkezet rendelkezésére bcsátani, vagy a takarékszövetkezet által elektrnikus útn TAKARNET rendszerből -, beszerzett dkumentum költségét viselni. Biztsítékk, fedezetek biztsítása 6. Az ügyfél köteles a biztsítékul lekötött vagyntárgyakat minden kár esetére biztsítani, mely biztsítás minimális értéke, a bármely hitelezővel szemben fennálló tartzásk mindenkri összegével egyező mértékű kell, legyen. A biztsítási szerződést, illetve kötvényt köteles az ügyfél a takarékszövetkezetnek bemutatni, illetve átadni. Az ügyfél a biztsítási szerződésből eredő követelését a takarékszövetkezet javára köteles engedményezni, azaz a kötvényben, biztsítási ajánlatban köteles a takarékszövetkezetet, mint kedvezményezettet megjelölni. 7. A fedezetek biztsításával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcslats minden szükséges kiadás az ügyfelet terheli. 8. Az ügyfél a biztsítási szerződést - amíg a vagyntárgyak a takarékszövetkezettel szembeni tartzásának biztsítékául szlgálnak a takarékszövetkezet hzzájárulása nélkül nem módsíthatja, és nem szüntetheti meg. Köteles a biztsítási díjat megfizetni, és mindazt teljesíteni, ami a biztsítási szerződés szerint a biztsítás fennmaradásának feltétele. A biztsítás fennmaradása érdekében a takarékszövetkezet jgsult, de nem köteles e kötelezettségeket az ügyfél helyett teljesíteni. E jg gyakrlása érdekében az ügyfél a takarékszövetkezet kérésére köteles eljárni a biztsítási szerződés lyan tartalmú módsítása érdekében, hgy a biztsító a kötelezettségek megszegése miatt ne legyen jgsult a biztsítást megszüntetni anélkül, hgy a takarékszövetkezetet erről ne értesítené és a takarékszövetkezet számára elegendő időt ne hagyna arra, hgy e kötelezettségeket az ügyfél helyett teljesítse. A takarékszövetkezet a biztsítási díj flyamats megfizetésének biztsítása érdekében jgsult az ügyféltől rendszeres átutalási megbízást kérni, és az ügyfél ennek visszavnására mindaddig nem jgsult, amíg vagyntárgyak az ügyfélnek a takarékszövetkezettel szembeni tartzásának biztsítékául szlgálnak. 9. A takarékszövetkezet a beflyó biztsítási összeget a lejárat előtt is az ügyfél tartzásának csökkentésére frdíthatja, ha a fedezet tárgya elpusztult, elveszett, stb. és a vagyntárgyakat az ügyfél nem tudja, vagy nem kívánja pótlni. A kártérítési összegnek a takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az ügyfelet illeti meg. 10. A takarékszövetkezet, több biztsíték egyidejű kikötését is igényelheti, vagy egy biztsítékt több ügylet fedezeteként is befgad. 11. A biztsítékt nyújtó köteles igazlni a fedezetül felajánltt biztsíték valódiságát, annak per, teher és igénymentességét, vagy arra már fennálló kötelezettségeket, terheket. 12. A takarékszövetkezet előírhatja életbiztsítás megkötését is, amely biztsítás kedvezményezettjeként a takarékszövetkezetet kell megjelölni. Biztsítékk, fedezetek típusai 13. A takarékszövetkezet, követelései biztsítására különösen a következő típusú jgi biztsítékkat veszi igénybe: - intézményi garancia, kezesség, bankgarancia, 7. ldal
garancia: a garantőr kötelezettségvállalása, hgy meghatárztt összeget, pntsan megjelölt határidőn belül, az adós fizetési kötelezettségének elmulasztása esetén, a takarékszövetkezet felszólítására az adós helyett, nyilatkzatába fglalt feltételeket meghaladó kifgás nélkül, teljesíteni fg. intézményi garancia: a Garantiqa Hitelgarancia Zrt (Hg.Zrt.), és Agrár Vállalkzási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA) által nyújttt garancia, kezesség. - készfizető kezesség: - óvadék, a kezes kötelezettségvállalása, hgy a kötelezett nem teljesítése esetén, maga fg helyette a jgsultnak teljesíteni. A kezes nem követelheti a jgsulttól hgy a követelést először az ügylet adósától hajtsa be. Ha ugyanazért a kötelezettségért egyidejűleg vagy egymásra tekintettel többen vállalnak kezességet, a kezesek a fennálló tartzásért egyetemelegesen felelnek. lyan dlgi biztsíték, amely lehetővé teszi, hgy a takarékszövetkezet az adós nem teljesítése vagy nem szerződésszerű teljesítése esetén követelését az óvadék összegéből, bírósági végrehajtási eljárás nélkül, közvetlenül kielégíthesse. Az óvadék tárgya lehet nymdai útn előállíttt értékpapír, illetve értékpapírszerű betéti kirat, vagy számlán kezelt pénz. Óvadékt bárki felajánlhat. A takarékszövetkezet az átvett óvadékt köteles gndsan őrizni és - mivel az esedékesség előtt nem kerülhet a tulajdnába - az egyéb eszközeitől elkülönítetten nyilvántartani és kezelni. Ha a takarékszövetkezet az óvadék tárgyából elégíti ki követelését, az értékesítéséből beflyó vételárnak a követelést meghaladó része az óvadék tulajdnsát illeti, ezért a követelés kielégítését követően a tulajdnssal a takarékszövetkezet egyidejűleg elszáml. - zálgjg, (ingóra, ingatlanra, vagynra, jgra, követelésre alapíttt egyedi, vagy keretbiztsítéki): a zálgjg alapján a jgsult a követelésének biztsítására szlgáló zálgtárgyból más követeléseket megelőző srrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. A zálgjg érvényesítése kiterjed a kamatkra, a követelés és a zálgjg érvényesítésének költségeire, tvábbá a zálgtárgyra frdíttt szükséges költségekre is. A zálgjg - a felek megállapdásától függően - a zálgtárgy hasznaira is kiterjedhet. A zálgjg tárgya lehet minden birtkba vehető dlg átruházható jg vagy követelés. Ingatlan jelzálg fedezetként elfgadható lakóingatlan, üdülő, hétvégi ház földterület, illetve a fentiektől különböző minősítésű egyéb nyilvántarttt ingatlank Ingatlan esetén jelzálgjg csak az ingatlan-nyilvántartásban önálló egységként nyilvántarttt egész ingatlanra, illetőleg a közös tulajdnban lévő dlgnak a zálgkötelezett tulajdnában lévő egész tulajdni illetőségére létesíthető. Ha az ingatlannak nem a hiteligénylő ügyfél a tulajdnsa, vagy annak csak részben tulajdnsa, valamennyi ingatlantulajdnsnak, egyéb jggal terhelt ingatlan esetén pedig a jggal rendelkezőnek, a kölcsönszerződést dlgi kötelezettként alá kell írni. Az érvényesen létrejött hitelszerződés, illetve fedezet alapítására irányuló biztsítéki szerződés alapján a takarékszövetkezet megillető jelzálg érvényességének feltétele a jelzálgjg - a kölcsönösszeg és járulékai erejéig ingatlan-nyilvántartásba történő bejegyzése. A bejegyzés illetékköteles, melynek megfizetése a hiteligénylő adóst terheli. Ingó jelzálg ingó jelzálgjg alapításáhz - amennyiben jgszabály eltérően nem rendelkezik - a zálgszerződés közjegyzői kiratba fglalása és a jelzálgjgnak a Magyar Országs Közjegyzői Kamaránál (külön törvény rendelkezései sze- 8. ldal
rint) vezetett nyilvántartásban (zálgjgi nyilvántartásba) való bejegyzése szükséges. Vagynt terhelő jelzálg ha a kötelezett jgi személy vagy jgi személyiség nélküli gazdasági társaság, a követelés biztsítékául szlgálhat a társaság egész vagyna vagy annak önálló gazdasági egységként működtethető része. Érvényességéhez, a zálgszerződés közjegyzői kiratba fglalása, és a zálgjgnak a zálgjgi nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. A zálgjg kiterjed a kötelezett által a szerződés hatályba lépését követően vagynába került valamennyi dlgra, jgra attól az időpnttól kezdve, hgy azn a kötelezett a rendelkezési jgt megszerezte. Kézizálg amikr a zálgjg jgsultját illeti meg a zálgtárgy birtklásának jga. A zálgjgsult, köteles a zálgtárgyat épségben megőrizni, külön rendezés hiányában nem használhatja, de természetes hasznait jgsult és köteles beszedni, azzal elszámlni. A zálgjgsult köteles a zálgtárgyat visszaadni a zálgjg megszűnésekr. Kézizálgjg nem alapítható a dlg egy részén, sem annak tulajdni illetőségén. Keretbiztsítéki jelzálgjg: minden ingó, ingatlan zálgtárgy esetében lehetőség van a fentiek szerinti egyedi jelzálgjg helyett keretbiztsítéki jelzálgjg kikötésére. Ha a takarékszövetkezet és ügyfele között tartós kapcslatuk miatt hitelvisznyból már keletkeztek, és a jövőben is keletkezhetnek különböző típusú ügyletek, melyek mindegyikét jelzálgjggal kívánják biztsítani, valamennyi ügyletet lefedő keretbiztsítéki jelzálgjg alapítható. - magánszemély jövedelme lakssági (fgyasztónak minősülő) természetes személy ügyfelek rendszeres, igazlt jövedelme lakssági ügyletekben a hitel fedezeteként elfgadható - engedményezés az engedményezés lyan, megállapdás, amellyel a jgsult (engedményező) a kötelezettel szemben fennálló követelését harmadik személyre (engedményes) ruházza át. Az engedményezés biztsítékként csak akkr fgadható el, ha az, pénzkövetelésre vnatkzik és kötelezettje, jgcíme, összegszerűsége és esedékessége pntsan meghatárztt, a kötelezett pedig a fizetési kötelezettségét elismerte. - egyéb szerződési kötelmet erősítő biztsítékk (beszedési megbízás, crss default, pari passu, negativ pledge, cmfrt letter, wnership clause, financial cvenant). Vételi jg/pció Biztsítékk, fedezetek érvényesítése ha a kötelezett a biztsítékul szlgáló vagyntárgyra szerződésben vételi vételjgt (pciót) enged, az pció jgsultja, egyldalú nyilatkzatával megvásárlhatja az pció tárgyát, a szerződésben rögzített feltételek bekövetkezte esetén, az pciós szerződésben kikötött vételárn. 14. Ha az ügyfél a takarékszövetkezettel szemben fennálló fizetési kötelezettségeit esedékességkr nem teljesíti, a takarékszövetkezet fennálló követelését jgsult érvényesíteni vele szemben bármely rendelkezésére álló biztsítékból lyan módn, ahgy az, megítélése szerint a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szlgálja azzal, hgy az ügyfél érdekét a lehetséges legkedvezőbb módn figyelembe veszi. 15. A takarékszövetkezet az ügyfél bankszámlája terhére a jgszabály által előírt srrendiséget figyelembe véve, az ügyfél előzetes felhatalmazása alapján, tvábbi eseti rendelkezése nélkül jgsult az esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni illetve tartzásaival szemben beszámítással élni. 9. ldal
IV A HITELEK KAMATA, KÖLTSÉGE, EGYÉB DÍJA A takarékszövetkezet a mindenkri jgszabályi előírásk betartásával határzza meg az egyes knstrukciók kndícióit. Az egyedi hitelszerződésekben a knkrét ügyletre érvényes, aktuális kndíciók, és azk fizetésének esedékessége minden esetben rögzített. A hitel kamata 1. A takarékszövetkezet a különböző knstrukciókban váltzó, (referencia kamathz kötött is lehet) és fix, kamatt alkalmazhat. a. fix kamat: amikr a teljes futamidőre a szerződésben rögzített kamatláb érvényes, az a futamidő alatt nem váltzik. b. váltzó kamat: a szerződés az induló kamatlábat tartalmazza, valamint azkat a feltételeket, melyek függvényében a takarékszövetkezet a kamatláb váltzásának mértékéről és időpntjáról dönthet. i. referencia kamat: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szlgáló, a nyilvánsság számára hzzáférhető mindenkri kamatláb, amelynek mértékére a hitelezőnek nincs ráhatása (ilyen lehet: állampapír átlag hzama, vagy a jegybanki (MNB) alapkamat, illetve a magyar és nemzetközi bankközi pénzpiack kamatai: BUBOR, LIBOR, EURIBOR) ii. prime rate: a takarékszövetkezet legjbb minősítésű ügyfeleit megillető, Hirdetményben közzétett kamatmérték. 2. A kamat felszámításának kezdő időpntja a hitel flyósításának napja, utlsó pedig, az utlsó törlesztés időpntja. 3. A hitel után fizetendő kamat számítása az alábbi képlet szerint történik: A kamat összege = hitel összege x kamatnapk száma x kamatláb 360 x 100 A kamatnapk száma: A flyósítás napja: A teljesítés napja: a flyósítás időpntjától a teljesítés napjáig terjedő időszak, naptári napkban. az a nap, amelyen az átutalási megbízás alapján a takarékszövetkezet számláját megterhelik, illetőleg, amely napn az adós a hitel összegét a bank pénztáránál felveszi. Ez a nap az első kamatnap. a takarékszövetkezet számláján történő jóváírás napja, illetve a bank pénztáránál történő befizetés napja. 4. A takarékszövetkezet kamatt, díjat, jutalékt és költséget, a mindenkr hatályban lévő jgszabályi rendelkezésekben meghatárztt módn száml fel, és fenntartja magának a jgt, hgy ugyancsak a mindenkri jgszabályi követelményeket betartva, azkat egyldalúan módsítsa. A 6. pntban nem szabályztt hitelügyletekben a takarékszövetkezet a kamatt, késedelmi kamatt, díjat, költséget és egyéb szerződési feltételt egyldalúan jgsult az ügyfél számára kedvezőtlenül is módsítani, amennyiben ezt a szerződésben egyértelműen meghatárztt feltételek, illetőleg körülmények indklják. Ilyenkr a takarékszövetkezetnek a kamatt, késedelmi kamatt, díjat, költséget és egyéb szerződési feltételt érintő módsítást a módsítás hatályba lépését 15 nappal megelőzően a Hirdetményében, illetve elektrnikusan a takarékszövetkezet hnlapján is közzé kell tenni. 5. A takarékszövetkezet, a váltzáskat megelőzően a hatálys jgszabályban előírt határidővel teljesíti az ügyfelek felé fennálló előzetes tájékztatási kötelezettségét. A váltzás ssem érinti az értesítésben megjelölt időpntt megelőző időszakra esedékes kamat, költség, díj mértékét. 6. Lakssági (fgyasztó) ügyfelekkel kötött hitelügyletekben a takarékszövetkezet az alábbi jgszabályi követelmények betartásával jgsult a kamat, díj költség módsítására: a. A takarékszövetkezet, a hitelszerződésben kizárólag a kamatt, díjat vagy költséget módsíthatja egyldalúan az ügyfél számára kedvezőtlenül a referencia kamatlábhz kötött kamatnál a kamat váltzása kivételével abban az esetben, ha a szerződés a módsítandó kamat, díj, költségelemre kihatással bíró k-kzati feltételek esetére ezt lehetővé teszi. A módsítást a takarékszövetkezet köteles legalább 60 nappal krábban Hirdetményben és elektrnikus frmában hnlap- 10. ldal
ján is közzétenni, és az ügyfelet a módsításról és a törlesztő részlet ebből adódó váltzásáról legkésőbb a módsítás hatálybalépését 60 nappal megelőzően pstai útn is értesíteni. b. Az ügyfél az ügyleti-, késedelmi kamat, díj, költség vagy egyéb szerződési feltétel kedvezőtlen módsítása esetén a referencia kamatlábhz kötött kamat kivételével a módsítás hatálybalépése előtt jgsult a szerződésnek, írásban történő felmndására. A takarékszövetkezet a felmndást a módsítás hatálybalépésének napjával tekinti felmndttnak. Ilyen kból történő felmndás (végtörlesztés) díjmentes. A takarékszövetkezet az ügyfél által írásban megtett, legkésőbb a módsítás hatályba lépésének napjáig benyújttt felmndást tekinti jghatálysnak. Ilyenkr a felek egymással kötelesek elszámlni, az ügyfél köteles a felmndás napjáig az eredeti, hitelszerződésében fglalt ügyleti kamattal, ill. kndíciókkal a teljes tartzását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a takarékszövetkezet a lejárt követeléshez fűződő jgkövetkezményeket érvényesíti az ügyféllel szemben. Ha az ügyfél a módsítás hatálybalépéséig írásban a hitelszerződést nem mndja fel, úgy a módsítást általa elfgadttnak kell tekinteni. c. A takarékszövetkezet a Magatartási Kódex aláírásával vállalta, hgy a lakssági fgyasztónak minősülő ügyfelek részére végzett hitelezési tevékenység srán, a kamatt az ügyfél számára kedvezőtlenül -, csak az alábbi kk bekövetkezése esetén módsítja egyldalúan: i. A jgi, szabályzói környezet megváltzása 1. a hitelező hitelszerződés szerinti jgvisznykat szrsan és közvetlenül érintő tevékenységére, működési feltételeire vnatkzó vagy ahhz kapcslódó jgszabályváltzás, jegybanki rendelkezés vagy a hitelezőre kötelező egyéb szabályzók megváltzása, 2. a hitelező hitelszerződés szerinti jgvisznykat szrsan és közvetlenül érintő tevékenységéhez kapcslódó közteher- (pl. adó) váltzása, a kötelező tartaléklási szabályk váltzása, 3. a kötelező betétbiztsítás összegének, vagy díjának váltzása. ii. A pénzpiaci feltételek, a makrgazdasági környezet módsulása - a hitelező frrásköltségeinek váltzása / pénzpiaci frrásszerzési lehetőségek váltzása, így különösen, de nem kizárólagsan: 1. Magyarrszág hitelbesrlásának váltzása, 2. az rszág kckázati felár váltzása (credit default swap), 3. jegybanki alapkamat, a jegybanki rep- és betéti kamatlábak váltzása, 4. a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatk váltzása, 5. a Magyar Állam vagy a hitelező által kibcsáttt kötvény és swap hzamgörbék egymáshz képest történő elmzdulása, 6. a refinanszírzást biztsító, nyilvánsan kibcsáttt értékpapír hzamának, illetve kibcsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kckázati besrlásának váltzása vagy az ilyen besrláshz kapcslódó költségek megváltzása, 7. a hitelező lekötött ügyfélbetétei kamatának váltzása. iii. Az ügyfél kckázati megítélésének megváltzása: 1. Az ügyfél, illetve a hitelügylet más kckázati kategóriába történő átsrlása a hitelező vnatkzó jgszabályi előírásknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján különös tekintettel az ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező váltzáskra, ha az, az új kckázati kategóriába történő átsrlást, az értékvesztés, és így az alkalmaztt kckázati felár mértékének váltztatását teszik indklttá. 2. A hitelező vnatkzó jgszabályi előírásknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy a hitelező belső adósminősítési szabályzata alapján azns kckázati kategóriába tartzó hitelügyletek, illetve ügyfelek kckázatának váltzása, ha a kckázat megváltzása az adtt kckázati kategóriában az értékvesztés, és így az alkalmaztt kckázati felár mértékének váltztatását indklja. 11. ldal
3. A hitelezők vállalják, hgy a kckázati megítélés megváltzása alapján nem érvényesítenek kamatemelést azn ügyfeleknél, akik szerződési kötelezettségeiket flyamatsan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe. 4. A nyújttt hitel fedezetéül szlgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10 %-s váltzás. d. Fgyasztónak minősülő ügyféllel kötött lakáscélú hitelszerződésben az ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamat, és csak krmányrendeletben meghatárztt esetekben, feltételekkel és módn módsítható, amennyiben azt a jegybanki alapkamat, a refinanszírzási kamatlábak, a pénzpiaci indexek, a hitelező lekötött ügyfélbetétei kamatának váltzása, a szabályzói környezet, illetve a hitelkckázat krmányrendeletben meghatárztt váltzása indklja. Fentiek szerint a takarékszövetkezet jgsult az adós számára kedvezőtlen kamatmódsításra, a módsítandó kamatra kihatással bíró alábbi feltételek bekövetkezése esetén: i. a takarékszövetkezet frrásköltségeinek, frrásszerzési lehetőségeinek kedvezőtlen váltzása. Ilyennek minősül az alább felsrlt események közül, legalább egynek a bekövetkezése: 1. jegybanki alapkamat emelkedése 2. bankközi, pénzpiaci kamatlábak emelkedése, 3. a takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának az emelkedése, 4. a refinanszírzást biztsító nyilvánsan kibcsáttt értékpapír kamatának emelkedése, 5. a takarékszövetkezet hitelezési tevékenysége refinanszírzásául szlgáló hitel-, kölcsönszerződések költségének biznyítható növekedése A kamat mértékének százalékban kifejezett növekedése nem haladhatja meg az 1-5. pntkban meghatárztt feltételek váltzásának együttes hatása alapján meghatárztt mértéket, figyelembe véve a takarékszövetkezet frrásszerkezetét és annak váltzását. ii. a hitelkckázat alább meghatárztt váltzása: iii. 1. a takarékszövetkezet eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján az ügyfél, illetve a hitelügylet magasabb kckázati kategóriába történő átsrlása esetén, ha az átsrlásra a kölcsön összegében vagy a fedezetül szlgáló ingatlan értékében bekövetkezett legalább 10 %-s váltzás miatt került sr, feltéve, hgy ez a váltzás a kölcsön visszafizetését jelentős mértékben veszélyezteti, vagy 2. a takarékszövetkezet eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján azns kckázati kategóriába tartzó hitelügyletek, illetve ügyfelek kckázatának növekedése esetén, ha a kckázat növekedése az adtt kckázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmaztt kckázati felár mértékének emelését teszi indklttá. Az 1. pnt alapján a takarékszövetkezet nem módsíthatja a devizában nyújttt és frintban törlesztett hitel kamatának mértékét az ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a kölcsön frintban meghatárztt összege az árflyamváltzás miatt emelkedik. A 2. pnt alapján a takarékszövetkezet csak akkr módsíthatja a kamat mértékét az ügyfél számára kedvezőtlenül, ha az ügyfél 30 napn túli fizetési késedelembe esett. A takarékszövetkezet adtt tevékenységének költségeit növelő, a hitel-, kölcsönszerződés szerinti jgvisznykat szrsan és közvetlenül érintő jgszabályváltzás. e. Fgyasztónak minősülő ügyféllel kötött jelzálghitel-szerződés megkötésekr - ha jgszabály másként nem rendelkezik -, a kamat váltzását az alábbi módszerek egyikével kell meghatárzni: 1. referencia-kamatlábhz kötve, vagy 2. a kamat mértéke a kölcsönszerződésben meghatárztt 3-5 - vagy 10 éves kamatperiódusk alatt rögzített. 3. Egyéb díj, költség évente legfeljebb a KSH által közzétett előző évi éves fgyasztói árindex mértékében emelhető. 4. A referencia kamatlábhz kötött felárat egyldalúan a fgyasztó számára kedvezőtlenül kizárólag az alábbi esetekben lehet módsítani: a) a fgyasztó egyhavi törlesztő-részlettel 45 napt meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy b) a fgyasztó a fedezetül szlgáló ingatlanra kötött, a pénzügyi intéz ményre engedményezett vagynbiztsítást a pénzügyi szlgáltató pstai útn 12. ldal
értesítése ellenére lega- vagy más, a szerződésben meghatárztt közvetlen módn történő lább két hónapn keresztül nem fizeti. 5. A referencia-kamatláb a. frinthitelnél a 3-6 - vagy a 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami támgatáskról szóló krmányrendeletben meghatárzttak szerint az Államadósság Kezelő Közpnt Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 - vagy 5 éves állampapír átlaghzam, b. EURO hitelnél és EURO alapú hitelnél a 3 6 - vagy a 12 havi EURIBOR, c. svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3-6 vagy a 12 havi CHF LIBOR mértékével egyező lehet. d. A referencia kamatláb mértékét a kamatperiódus frdulónapját megelőző hónap utlsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb mértékhez kell igazítani. 6. Az új kamatperióduskban alkalmaztt kamat mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább kilencven nappal krábban kell hirdetményben közzétenni, illetve az erről és a megváltztt törlesztő-részletről az ügyfelet írásban értesítő levelet pstázni. 7. Az új kamatperiódus kezdetét megelőző kilencven nap alatt az ügyfél jgsult a szerződés díjmentes felmndására. Az ügyfél felmndása hatályát veszti, ha a kamatperiódus végéig a felmndással érintett szerződésből eredő tartzás teljes összegét a hitelező részére nem fizeti meg. 8. Ingatlann alapíttt jelzálgjg fedezete mellett kötött kölcsönszerződésben, az ügyfél szerződésszerű teljesítése esetén nem számítható fel a kamatn felül rendszeresen fizetendő kamat jellegű díj vagy költség, és a szerződés megkötésekr nem alkalmazható krlátztt időtartamra kedvezményes kamat. f. A takarékszövetkezet a lakssági hitel flyósítása esetén a 2009. évi CLXII., valamint a 83/2010./III.25/ sz. Krmányrendelet és a 2011. évi CXLVIII törvény ide vnatkzó rendelkezései alapján jár el a teljes hiteldíj mutató és értékének lehetséges maximális értékére is tekintettel történő - számítása, alkalmazása, valamint közzététele tárgyában. teljes hiteldíj mutató (THM) (83/2010. (III.25.) sz. Krmányrendelet): az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és a hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel flyósításáig bezárólag a kölcsönnel/hitellel kapcslatban - a vnatkzó jgszabályban meghatárztt kivételekkel fizetett, az összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. A kiszámíttt teljes hiteldíj összege, amit az ügyfél a takarékszövetkezetnek a hitel ellenértékeként tartzik fizetni. A THM a hitelért fizetendő terhelésnek a nyújttt hitel éves összegének százalékában kifejezett része. A fizetendő terhelés tartalmazza a takarékszövetkezetnek fizetett kamatkat, és egyéb - a hitel igénybevételéért fizetendő - költségeket, valamint a 3. személynek fizetett költségek közül a) a felajánltt fedezet értékbecslésének díját, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcslats egyéb költségeket, ha a számlavezetési kötelezettséget a takarékszövetkezet írja elő, d) ha van, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, f.) a tulajdni lap máslatának igazgatási, szlgáltatási díja, valamint g.) a biztsítás és garancia díját, kivéve a jelzálghitel fedezetére fizetett vagynbiztsítási díjat. A THM számításánál nem vehető figyelembe: a) a prlngálás (futamidő hsszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) egyéb lyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői díj, 13. ldal
e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcslt hitelszerződés esetén a fgyasztó által a termékek vagy szlgáltatásk megvételéért fizetett - a vételárn felüli - díj függetlenül attól, hgy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcslats egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adtt hitelszerződéshez és költségeit a fgyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. Teljes hiteldíj mutató számítása Ha a hitel flyósítása egy összegben történik: H Ak k (1 i m 1 ) H: A hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő költségekkel Ak: k-adik törlesztő részlet összege m: törlesztő részlet száma i: a THM értéke tk: a k-adik törlesztő részlet években vagy töredék években kifejezett időpntja Ha a hitel flyósítása több részletben történik: t k Ak= A'k = m = m '= tk = tk '= i = Egyéb díj, jutalék, költség A k srszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő költségekkel a k srszámú törlesztő részlet összege a hitelflyósításk száma a törlesztő részletek száma a k-adik hitelflyósítás években vagy töredékévben kifejezett időpntja a k -adik törlesztő részlet években vagy töredékévekben kifejezett időpntja A THM értéke A takarékszövetkezet a lakssági hitelknstrukciók teljes hiteldíj mutatóját az aktuális Hirdetményében, tvábbá elektrnikusan, hnlapján teszi közzé. Felhívjuk ügyfeleink figyelmét, hgy a THM meghatárzása az aktuális feltételek, illetve a hatálys jgszabályk figyelembevételével történt, a feltételek váltzása esetén a mértéke módsulhat, és a THM értéke nem tükrözi a hitel kamatkckázatát! Figyelmeztetjük ügyfeleinket arra is, hgy devizahitelek esetén a THM nem tükrözi az árflyamváltzás kckázatát! 7. A nyújttt hitelek után a kamatn felül a takarékszövetkezet az alábbi jgcímeken számíthat fel díjat, jutalékt, egyéb költséget: a. váltzó mértékű kezelési költség, i. a kezelési költség felszámításának lehetőségei: 1. egyszeri kezelési költség, melyet az ügyfélnek a kölcsön flyósításakr egy összegben kell megfizetni, 2. évi egyszeri kezelési költség, mely az év elején fennálló tartzás után kerül felszámításra 360 napra, 3. évi kezelési költség, amely a mindenkri tartzás után kerül felszámításra az alábbi képlet alapján, Kezelési költség = tőke x kamatláb x időtartam napjai 360 x 100 b. hitel-ügyintézési/hitelbírálati díj, 14. ldal
Késedelmi kamat i. a takarékszövetkezet az ügyfél hitelkérelmének bírálatáért díjat száml fel, melynek fizetése, a kérelem befgadásával egyidejűleg esedékes. A díj elutasító döntés esetén is megilleti a takarékszövetkezetet. c. előtörlesztési díj, (rendkívüli előtörlesztés esetén, jgszabály szerinti mértékben) d. szerződésmódsítási díj, (az ügyfél által kezdeményezett módsítás esetén) e. zárlati költség, f. számlazárás költsége, g. nymtatványköltség, h. KHR lekérdezési díj, i. felszólítás, felmndás ügyintézésével kapcslats díj, j. helyszínelés díja, (építési hiteleknél) k. földhivatali ügyintézés díja (ingatlan jelzálg biztsíték esetén) l. TAKARNET lekérdezés díja, (ingatlan biztsíték esetén) 8. A takarékszövetkezet, az ügyfél nem szerződésben rögzített esedékességi időpntkban, - azaz késedelmesen -, teljesített törlesztési kötelezettsége esetén, a lejárttá és hátralékssá vált hitel tőke összege után a mindenkri jgszabályi előírásk szerint -, az ügyleti kamatn felül évi 6 % késedelmi kamatt, míg a hátralékssá vált kamat összege után a mindenkri jegybanki alapkamattal megegyező mértékű un.: késedelmi kamat felszámítására jgsult. 9. A lakssági fgyasztónak minősülő ügyféllel kötött lakáscélú hitelszerződés esetén a szerződés felmndását követő kilencvenedik napt követően a takarékszövetkezet, a fgyasztó nem teljesítése miatt késedelmi kamatt, (tvábbá egyéb költséget, díjat vagy jutalékt) nem számíthat fel a felmndás napját megelőző napn érvényes ügyleti kamatt és kezelési költséget meghaladó összegben. Ha a szerződés deviza alapú, és a szerződés a szerződés felmndásának bekövetkezésekr a fennálló tartzás összegének frintban történő meghatárzását írja elő, az előző bekezdésben írtakat azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hgy a szerződés felmndása után, a kilencvenedik napt követően a takarékszövetkezet a fgyasztó nem teljesítése miatt, a felmndás napján érvényes ügyleti kamatt és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatt, költséget, díjat vagy jutalékt nem számíthat fel. 10. A késedelmi kamatfizetési kötelezettség knkrét ügyletre vnatkzó feltételeit és mértékét, az egyedi hitelszerződések tartalmazzák. Kamat, díj, egyéb költség közzététele 11. A takarékszövetkezet a kamatk, díjak, jutalékk és egyéb költségek mindenkri aktuális mértékéről a hálózati egységekben flyamatsan közzétett, Hirdetményében, illetve elektrnikus módn, a hnlapján történő közzététellel tájékztatja az ügyfeleket. V.I. Lakssági hitel, fgyasztói hitel Fgalmak: V LAKOSSÁGI HITELEZÉS SPECIÁLIS SZABÁLYAI Lakssági hitel, a fgyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetőleg üdülő vagy egyéb ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, bővítésére, krszerűsítésére, tvábbá közműfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehető hitel. Fgyasztási hitel, a mindenkri élet szkáss használati tárgyainak megvásárlásáhz, javíttatásáhz, illetve szlgáltatásk igénybevételéhez tvábbá a felhasználási célhz nem kötötten fgyasztónak természetes személy -, nyújttt hitel. Lakáscélú hitelszerződés: ingatlanra alapíttt jelzálgjg ideértve az önálló zálgjgként alapíttt jelzálgjgt is fedezete mellett megkötött lyan hitel- illetőleg kölcsönszerződés, amelyben a felek által kiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, krszerűsítése vagy felújítása. Szerződési követelmények 1. Semmis az a fgyasztási, lakssági hitelszerződés, amelyik nem tartalmazza a. szerződő felek pnts aznsító adatait, 15. ldal