Az azonnali fizetések hatása és a felkészülés

Átírás

1 Az azonnali fizetések hatása és a felkészülés Kovács Levente Magyar Bankszövetség, főtitkár Magyar Nemzeti Bank Azonnali fizetési rendszer létrehozása tájékoztató fórum Budapest, május 24. 1

2 Az elszámolás nemzetközi fejlődése Manuális/papír alapú elszámolás kb ig Elektronikus T+X napra kb Napon belüli kb Azonnali kb tól A magyar elszámolóház hagyományosan innovatív, a fejlesztések dinamikájában a felső 1/3-ba tartozik! Fejlesztés csak valós ügyféligények alapján! 2

3 Általános előnyök Gazdaság versenyképessége nő (fszla állomány beruházás) Transzparensebb díjképzés Alvállalkozók gyors kifizetése (körbetartozási láncok felszámolása?!) A fizetési szokások megváltozása, fejlődése (elektronikus pénzforgalom nő, kockázatosak kiszorulnak, készpénz állomány csökken) A folyószámla menedzselése: Just in time! 3

4 A folyószámla menedzselés fejlődés T+1 Napon belül?? Azonnali?? Forrás: Erstebank, saját szerkesztés Az állományi görbe tovább laposodik! 4 A folyószámla gazdálkodás Just in time felé mozdul!

5 Kockázatok újraértelmezése Pénzügyi kockázatok - bank és ügyfél oldalon is hitelkockázat likviditási kockázat teljesítési kockázat rendszerkockázat - banki fizetésképtelenség - komplex, MNB szerepvállalás - előző 2 és időcsúszás menedzselése - dominó eff. - elkerülés 5

6 Kockázatok újraértelmezése Pénzügyi kockázatok - bank és ügyfél oldalon is Tagsági kockázat - likviditás biztosítás feltételei napközbeni és hétvégi technikai hitelkeret!? tagsági feltételek változtatása? 6

7 Kockázatok újraértelmezése Pénzügyi kockázatok - bank és ügyfél oldalon is Tagsági kockázat Működési kockázatok - likviditás biztosítás feltételei - ügyfeleknél minden lecsapódik hardverhiba szoftverhiba kommunikációs zavar katasztrófaesemény kockázata biztonsági/csalási kockázatok jelentősen növekszik, (kontroll és felfüggesztés, felelősség) (új, azonnali kárcsökkentési folyamatok) 7

8 Kockázatok újraértelmezése Pénzügyi kockázatok - bank és ügyfél oldalon is Tagsági kockázat Működési kockázatok Vezetés, irányítás - likviditás biztosítás feltételei - műszaki és humán elemek - új rendszerhez tapasztalat 8

9 Kockázatok újraértelmezése Pénzügyi kockázatok - bank és ügyfél oldalon is Tagsági kockázat Működési kockázatok Vezetés, irányítás Ország kockázat - likviditás biztosítás feltételei - ügyfeleknél minden lecsapódik - új rendszerhez tapasztalat csalási inváziók pénzügyi rendszer biztonsága 9

10 Kockázatok újraértelmezése Pénzügyi kockázatok - bank és ügyfél oldalon is Tagsági kockázat Működési kockázatok Vezetés, irányítás Ország kockázat - likviditás biztosítás feltételei - ügyfeleknél minden lecsapódik - új rendszerhez tapasztalat - csalási inváziók Jogi kockázat - teljes folyamat leszabályozása jogszabályok, MNB rendeletek üzletszabályzatok belső szabályozások 10

11 Kockázatok újraértelmezése Pénzügyi kockázatok - bank és ügyfél oldalon is Tagsági kockázat Működési kockázatok Vezetés, irányítás Ország kockázat Jogi kockázat - likviditás biztosítás feltételei - ügyfeleknél minden lecsapódik - új rendszerhez tapasztalat - csalási inváziók - új szabályozás ÚJ RENDSZER, ÚJ TERMÉK, ÚJ SZABÁLYOZÁS 11

12 Megvalósítási kérdések (gyorsaság!?) Másodlagos azonosítók: adatvédelem, -kezelés, hibakezelés Fraud kockázatok: real time ellenőrzés, tr. menedzselés, gyanúra felfüggeszthetőség + kártérítési felelősség Időbélyegző szerepe: Teljesítési információk tárolása /folyamatos figyelése Könyvelés értéknapja: pontos szabályozás Ügyfél oldali fedezetvizsgálat: hiánynál visszautasítás vagy jóváíráskor aut. újraindítás Időtartam túllépése, rendelkezésre állás: technikai ok (pl. 99,9%-on kívül), később teljesíthet-e a bank? IT karbantartás? Kényelmi szolgáltatások díjazása: utalj amikor majd tudsz vagy előzetes időpontra? Díjszabás: fő elem a tranzakciós illeték, szabályok módosítása PSD2 és a szabályzás (Hpt ) Államkincstár csatlakozása: beillesztés, tr. szám fokozatosan 12

13 Fejlesztési költségek Alapelv: Elektronikus pénzforgalom preferálása A banki oldalon: - folyószámla állomány zsugorodik - díjbevétel csökken Ellensúlyhoz: - nagyobb forgalom, de a tranzakciós illeték! - új pénzforgalmi termékek megjelenése Fair verseny: azonos szabályozás és felügyelés! IT költségek: 5 éves előre tervezés Szakaszolt bevezetés: másodlagos azonosítók később A banki költségek nem térülnek meg! 13

14 Összefoglalás MBSZ Elnökség és tagbankok általános támogatása Ez új rendszert és új termékeket jelent új szabályozás!!! A gyorsaság a kockázatok új típusú menedzselését és versenysemleges szabályozását követeli meg. IT fejlesztésekben előre tervezés szükséges, a párhuzamosság (PSD2) kerülendő Köszönöm a figyelmet! 14