Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről 215 / 1. félév Készítette a BISZ Zrt. www.bisz.hu
Tartalomjegyzék 1. KHR működése... 4 1.1. Lakossági alrendszer... 4 1.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása... 4 1.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása... 4 1.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215. június végén... 5 1.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215. június végén... 5 1.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215. június végén... 6 1.2. Vállalkozási alrendszer... 7 1.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása... 7 1.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása... 7 1.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215. június végén... 8 1.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215. június végén... 8 1.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215. június végén... 9 2. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje... 1 2.1. Lakossági alrendszer... 1 2.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban... 1 2.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban... 1 2.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint... 11 2.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint... 11 2.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint... 12 2.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 215. június végén... 12 2.2. Vállalkozási alrendszer... 13 2.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban... 13 2.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban... 13 2.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint... 14 2.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint... 14 2.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint... 15 3. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása... 16 3.1. Lakossági alrendszer... 16 3.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása... 16 3.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint... 16 3.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 215. június végén... 17 2 / 22
3.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása... 17 3.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 215. június végén... 18 3.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 215. június végén 18 3.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása... 19 3.2. Vállalkozási alrendszer... 2 3.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása... 2 3.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása... 2 3.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 215. június végén... 21 3.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása... 21 3.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint... 22 3.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása... 22 3 / 22
nyilvántartott természetes személy (millió fő) 1.1. Lakossági alrendszer KHR Működése 1. KHR működése 1.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 5, 4,9 4,893 4,892 4,881 4,879 4,879 4,9 4,8 4,7 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 213. 1. április félév BISZ Zrt. 215 első félévében a nyilvántartott természetes személyek száma sem a tárgyidőszakban, sem az előző év végéhez viszonyítva nem mutat számottevő változást. Az összesen nyilvántartott 4,9 millió természetes személy az ország felnőtt lakosságának 6,24%-a 1. 1.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása 1 9 8 Megszűnt Fennálló 1 93 1 127 1 252 1 29 1 325 1 359 7 6 5 4 8 138 8 15 7 927 7 859 7 89 7 826 3 2 1 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) A 215. június 3-i záró állapot szerint a nyilvántartott összes lakossági hitelszerződés 85,2%-a fennálló, 14,8%-a megszűnt státuszú. A fennálló hitelszerződések száma 214 után tovább csökkent. Ezt a folyamatot csak a félév végi, egy referenciaadat-szolgáltatóhoz köthető késedelmes adatátadás tudta megtörni. A megszűnt státuszú hitelszerződések részaránya tovább növekedett, melyet a fennálló hitelszerződések számának csökkenése, illetve a megszűnt hitelszerződések számának növekedése okozott. 1 Felnőtt lakosság számának forrása: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, 215. január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet.html (Letöltés: 215. augusztus 11.) 4 / 22 Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt.
szerződéses összeg (milliárd Ft) szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR Működése 1.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215. június végén 1 9 7 47 8 794 8 7 8 7 6 6 5 5 4 4 3 2 1 1 684 315 125 28 37 4 HUF CHF EUR Egyéb (215. július) 215 első félévének végén a fennálló lakossági hitelszerződések kötéskori hitelösszege 1 631 milliárd forint, ami 616 milliárd forinttal kevesebb, mint az előző év azonos időpontjában és 725 milliárd forinttal kevesebb, mint 214. év végén. A fennálló szerződések 95,45%-a forintban, 4,3%-a svájci frankban,,47%-a euróban, és,5%-a egyéb devizanemben van nyilvántartva. A lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 82,72%-a forint, 15,84%-a svájci frank, 1,18%-a euró, és,26%-a egyéb deviza alapú. Az előző évekhez képest jelentős változás mutatkozik a fennálló hitelszerződések devizanem szerinti összetételében, ami 215 első felében végrehajtott forintosításnak köszönhető. A forint alapú hitelszerződések darabszáma és kötéskori összege is növekedett, míg a deviza alapú hitelszerződéseknél mindkét mutató nagymértékű csökkenést mutat. A forint alapú hitelszerződések darabszámának részaránya 89%-ról 95%-ra nőtt, míg a deviza alapú hitelszerződések hasonló mutatója 11%-ról 5%-ra csökkent 214 év végéhez képest. 1.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215. június végén 3 2 1 Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. 8 4 7 6 6 79 3 66 3 5 3 5 2 46 2 5 4 2 3 2 1 1 89 1 158 2 171 671 512 1 5 1 5 Jelzálog fedezetű hitel Hitelkártya, folyószámlahitel Fogyasztási hitel Egyéb hiteltermék (215. július) A 215. június végén fennálló lakossági hitelszerződések darabszámának 46,1%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 31,4%-a fogyasztási hitel, 13,9%-a jelzálog fedezetű hitel, és 8,6%-a pedig egyéb hiteltermék. A lakosságnak kihelyezett hitelösszegek túlnyomó többsége továbbra is jelzálog fedezetű hitel (63,9%). A fogyasztási hitelek 2,4%-ot, a hitelkártya/folyószámlahitelek 5 / 22 Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt.
szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR Működése 1,9%-ot, míg az egyéb hiteltermékek 4,8%-ot tesznek ki a kötéskori hitelösszegek tekintetében. Minden szerződéstípusnál csökkenésről, illetve stagnálásról beszélhetünk a darabszámot és a kötéskori összeget tekintve, csupán a hitelkártya és folyószámlahitelek szerződéses összege tudott kismértékben növekedni. 1.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215. június végén 3 2 5 2 76 3 489 4 3 5 3 2 1 767 2 5 1 5 1 5 1 31 428 1 13 917 829 1 21 312 1 263 4 378 815 2 1 339 2 1 5 1 5-1 év 1-5 év 5-1 év 1-15 év 15-2 év 2-25 év 25+ év lejárati dátum nélkül (215. július) Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. A 215 első félévének végén fennálló lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések jelentős része (45%) lejárat dátum nélkül szerepel. Ez azokkal a szerződés típusokkal kapcsolható össze, ahol gyakori a határozatlan időre szóló szerződéskötés (pl: hitelkártya, folyószámlahitel vagy az árfolyamgátnál alkalmazott gyűjtőszámla). Nagy számosságuk ellenére ezen hitelszerződések kötéskori hitelösszege a teljes hitelösszeg csupán 13%-át teszi ki. Ugyanakkor elmondható, hogy mind darabszám, mind kötéskori összeg tekintetében csökkenés tapasztalható minden kategóriában. E megállapítás alól csak a lejárat dátum nélküli hitelszerződések képeznek kivételt, ahol kisebb növekedés látható a 214 féléves állapothoz képest, bár ez a jelenség nagyrészt a 2.1.2. fejezetben már jelezett késedelmes adatátadásnak köszönhető. A kihelyezett összegek 25%-a 15-2 év közötti, 17%-a pedig 5-1 év közötti lejárattal bír. Az átlagos hitelösszeg a 15-2 év futamidejű hiteleknél a legmagasabb (átlagosan 6,765 millió Ft). 6 / 22
vállalkozások száma (ezer db) KHR Működése 1.2. Vállalkozási alrendszer 1.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 151 15 15,3 149,8 149,7 149 148 147 146 145 144 144,5 144,5 144,2 143 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) A KHR Vállalkozási alrendszerében a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma 215 első felében a korábbi tendenciákat követve csökkent. Az áprilisi nagyobb csökkenés oka, hogy csaknem 7 ezer hitelszerződés átadásra került a referenciaadat-szolgáltatói körön kívülre. A rendszerben 215. június végén nyilvántartott 144,2 ezer vállalkozás a KHR-ben nyilvántartható regisztrált gazdasági szervezetek 2 13,9%-a. 1.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. 1 2 Megszűnt Fennálló 1 8 6 689 685 68 676 67 665 4 2 327 326 326 32 321 322 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. A vállalkozási hitelszerződések összesített száma 215 első felében az előző időszakokhoz hasonlóan csökkenést mutat. A 215. június végi állapot szerint a tárolt vállalkozási hitelszerződések 32,62%-a fennálló, 67,38%-a megszűnt státuszú. A korábbi tendenciához képest változás, hogy a fennálló hitelszerződések száma a 2. negyedévben növekedésnek indult. Miután 2 Társas vállalkozások, egyéni vállalkozások, nonprofit szervezetek és egyéb szervezetek (összesen 1 11 45 db). Forrás: KSH STADAT - A regisztrált gazdasági szervezetek száma gazdálkodási forma szerint GFO'14 http://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qvd18a.html (215. június) 7 / 22
szerződéses összeg (milliárd Ft) szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR Működése a megszűnt hitelszerződések száma továbbra is csökken, ezért a fennálló hitelszerződések részaránya tovább növekedett. 1.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215. június végén 9 8 7 6 8 26 5 68 3 25 2 5 4 3 15 1 2 1 4 992 1 9 21 1 HUF EUR CHF Egyéb (215. július) Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. 5 A 215. június 3-i állapot szerint fennálló vállalkozási hitelszerződések összesített kötéskori hitelösszege 15 69 milliárd forint, ami 76 milliárd forinttal több, mint 214. június végén, de 45 milliárd forinttal kevesebb, mint 214 év végén. A fennálló szerződések 8,75%-a forintban, 12,42%-a euróban, 6,52%-a svájci frankban, és,31%-a egyéb devizanemben került megkötésre. A vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszegének 51,25%-a forint, 35,93%-a euró, 6,36%-a svájci frank, és 6,46%-a egyéb deviza alapú. Vállalkozási oldalon tehát az euró alapú fennálló hitelszerződések kisebb darabszámuk ellenére viszonylag nagy hitelösszeggel bírnak. 214 közepéhez képest csak a forint alapú hitelszerződések száma és hitelösszege növekedett, egyéb kategóriákban csökkenés tapasztalható. 1.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215. június végén 14 12 1 12 76 192 25 2 8 15 6 4 18 1 2 1 352 1 152 18 215. év közepén a fennálló vállalkozási hitelszerződések darabszámának 59,63%-a hitel, 33,54%-a lízing, 5,59%-a garancia, 1,24%-a egyéb hiteltermék (pl.: követelés vásárlás, készpénzhelyettesítő fizetőeszköz biztosítása, fedezet nélküli akkreditív, stb). A vállalkozásokhoz kihelyezett 8 / 22 399 4 Hitelek Lízing Garanciák Egyéb (215. július) 5 Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt.
szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR Működése összegek 81%-a hitel, 9% lízing, 7% garancia, és 3%-a pedig egyéb hiteltermék. A tavalyi év azonos időszakához képest darabszám és kötéskori hitelösszeg tekintetében együttesen csak a lízing típusú hitelszerződéseknél tapasztalható növekedés. A hitel típusú hitelszerződések darabszáma csökkent, hitelösszege növekedett, a garanciák és egyéb hitelügyletek darabszáma nem változott, míg előbbi kötéskori hitelösszege csökkent, utóbbié nőtt. 1.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215. június végén 5 4 5 4 4 618 4 59 12 14 12 3 5 1 3 2 5 2 2 566 69 81 2 568 8 6 1 5 1 5 882 25 18 385 9-1 1-5 5-1 1-2 2+ lejárat dátum nélküli (215. július) Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. 4 2 A 215 félév végén fennálló vállalkozási hitelszerződések túlnyomó többsége, 83,85%-a 1 éven belüli futamidejű. A 214. féléves értékekhez képest a nagyon rövid, 1 éven belüli lejáratú, illetve a nagyon hosszú futamidejű hitelszerződések (1+ év) darabszáma és kötéskori hitelösszege is csökkent vagy stagnált. Az 1-1 éves lejáratú hitelszerződések tekintetében mindkét mutatónál növekedésről számolhatunk be. 9 / 22
hiteljelentések száma (ezer db) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.1. Lakossági alrendszer 2.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban 3 28 26 24 22 215 214 229 24 225 287 245 293 263 267 249 293 289 2 199 18 Hónap sorszáma 1 2 3 4 5 6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) A hitelezési aktivitás egyik fő mutatószáma a KHR-ből igényelt hiteljelentések mennyisége, hiszen a KHR törvény előírja az adatbázis lekérdezését a pénzintézetek számára a hitelképesség vizsgálatának részeként. 215 első felében a hiteljelentések darabszáma továbbra is növekedő tendenciát mutat. 214 azonos időszakához képest 43 ezerrel több hiteljelentést kértek le a referenciaadat-szolgáltatók, ami 2,8%-os növekedést jelent. 2.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban Ábrázolt időszak: 215 és 214. 213. 1. április félév BISZ Zrt. 19 17 176 215 214 159 15 151 137 13 129 127 11 9 98 88 15 97 95 96 7 Hónap sorszáma 1 2 3 4 5 6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) Ábrázolt időszak: 215. és 214. 213. 1. április félév BISZ Zrt. Az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma a tárgyidőszakban átlagosan havonta 15,5 ezer darab volt, ami 32 ezer darabbal elmarad 214 első félévétől. Ha a júniusi késedelmes adatátadásból származó kiugró értéket kihagyjuk az átlagból, akkor még nagyobb a különbség az előző év azonos időszakához képest. Tehát annak ellenére, hogy a KHR-ből történő hiteltörténet-lekérdezések száma nőtt, az újonnan rögzített hitelszerződések száma nem emelkedett. 1 / 22
szerződéses összeg (milliárd Ft) szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 45 7 4 386 631 6 35 3 5 25 2 4 3 15 1 5 3 1,33,42 1,4 HUF EUR CHF Egyéb (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. A 215 első félévében újonnan rögzített, összesen 633 ezer darab lakossági hitelszerződés 99,77%-a forint, a többi devizanemben rögzített hitelszerződések száma elhanyagolható mennyiségű. Az újonnan rögzített hitelszerződések teljes kötéskori (forintosított) hitelösszege 399 milliárd forint, melynek 96,66%-a forint,,75%-a euró, 2,5%-a svájci frank alapú. 214 azonos időszakához képest minden kategóriában csökkenés, stagnálás tapasztalható. 2.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint 2 1 18 16 164 324 35 3 14 12 113 25 1 23 2 8 6 4 2 34 56 67 72 15 1 5 Jelzálog fedezetű hitel Hitelkártya, folyószámlahitel Fogyasztási hitel Egyéb hiteltermék (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. 215. januártól júniusig az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 32%-a hitelkártya, vagy folyószámlahitel, 51%-a fogyasztási hitel, 11%-a egyéb hiteltermék, a fennmaradó néhány százalék pedig jelzálog fedezetű hitel. 214 első félévéhez képest az újonnan rögzített jelzálog fedezetű hitelek átlagos hitelösszege csaknem a kétszeresére emelkedett, de ez a változás csupán annak köszönhető, hogy egyre kevesebb gyűjtőszámla típusú hitelszerződés kerül rögzítésre a KHR-be. A korábbi évek magasabb darabszámai főként az árfolyamgát melléktermékeként bevezetett gyűjtőszámla típusú hitelszerződésekhez köthetők, melyek általában összeggel kerültek a rendszerbe, így az összesített darabszámok az átlagosnál magasabb értéket mutattak az összesített hitelösszegek kismértékű változása mellett. Az átlagos hitelösszeg az egyéb hiteltermékeknél is növekedett, míg a hitelkártya, folyószámlahitel, valamint a fogyasztási hitelek darabszáma és kötéskori összege is csökkent. 11 / 22
fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%) szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 12 3 1 8 263 72 65 98 244 25 2 6 4 2 45 77 29 45 A tárgyidőszakban újonnan rögzített lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések túlnyomó többsége és 1 év közötti lejárati dátummal rendelkezik (41,55%), illetve lejárati dátum nélküli (38,55%). Összehasonlítva az értékeket a 214 első féléves számokkal az látható, hogy minden kategóriában csökkenés, stagnálás figyelhető meg. Ez alól kivétel a 1-15 év kategória, ahol a darabszámbeli csökkenés ellenére a kihelyezett hitelösszeg növekedett. 2.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 215. június végén 52 13 9 8 2 1-1 év 1-5 év 5-1 év 1-15 év 15-2 év 2-25 év 25+ év lejárati dátum nélkül Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (213. (215. április) július) Ábrázolt időszak: 215. BISZ 1. félév Zrt. BISZ Zrt. 9 15 1 5 16 14 12 1 8 6 4 Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%) 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 2 2 25 3 35 4 45 5 55 6 65 7 75 1% % (215. július) Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. A KHR-ben fennálló hitelszerződéssel rendelkező természetes személyek átlagosan 1,69 fennálló hitelszerződéssel rendelkeznek. A diagramon látható arányszám minden életkor esetén a fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek számának és a KSH korábban hivatkozott demográfiai korfáján található megfelelő értékek hányadosából adódik. A 35-5 éves korosztályban tehát négy emberből háromnak van valamilyen fennálló hitelszerződése. 12 / 22
hiteljelentések száma (ezer db) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.2. Vállalkozási alrendszer 2.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban 55 5,9 5 46, 46,4 45 4 36,8 41,9 42,9 41,5 41,2 45,6 44,4 35 3 34,9 36,9 215 214 25 2 Hónap sorszáma 1 2 3 4 5 6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) A pénzintézeteknek (a hatályos törvényi előírás szerint) kötelező minden hitelszerződés megkötése előtt hiteljelentést kérni a leendő vállalkozási ügyfélről. A vállalkozási hiteljelentések számában enyhe növekedés volt tapasztalható. Havi átlagban 42,7 ezer darab hiteljelentést szolgáltatott ki a KHR. 215 első félévében 1,2%-kal kértek több vállalkozási hiteljelentést a pénzintézetek, mint 214 azonos időszakában. 2.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban 14 Ábrázolt időszak: 215. és 214. 213. 1. április félév BISZ Zrt. 12 11,1 1 8 8,6 9,3 9,5 7,5 8,8 8,7 9,5 9, 9,7 6 6,9 7,4 215 4 214 2 Hónap sorszáma 1 2 3 4 5 6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) Ábrázolt időszak: 215. és 214. 213. 1. április félév BISZ Zrt. Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések száma 215 első felében átlagosan 8,8 ezer havonta, ami kissé elmarad a korábbi időszakok 1 ezer feletti értékeitől. 13 / 22
szerződéses összeg (milliárd Ft) szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 1 4 1 2 1 1 269 48 6 5 4 8 6 4 554 3 2 2 5 A 215 első felében újonnan rögzített, összesen 53 ezer darab vállalkozási hitelszerződés 89,98%-a forint, 9,37% euró alapú. Egyéb devizanemben felvett hitelek darabszáma összességében az ezer darabos értékhatárt sem érik el. 215 első félévében a KHR-be rögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 1 916 milliárd forint volt. Az újonnan rögzített hitelszerződések darabszámát és kötéskori összegét tekintve mindegyik kategóriában csökkenés, stagnálás figyelhető 214 első félévéhez képest. 2.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint 4 86 3,56,272,15 HUF EUR CHF USD Egyéb (215. július) 1 Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. 1 6 1 484 35 1 4 1 2 1 8 6 29 19 3 25 2 15 4 2 173 179 4 Hitelek Lízing Garanciák Egyéb Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (213. (215. április) július) A 215 folyamán, június végéig újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések 54,7%-a hitel, 35,8%-a lízing, 7,5%-a garancia. 214 első félévéhez képest az újonnan rögzített hitel, garancia és egyéb típusú hitelszerződések száma és összege csökkent/stagnált, a lízingek darabszáma és hitelösszege növekedett. 8 1 1 Ábrázolt időszak: 215. BISZ 1. félév Zrt. BISZ Zrt. 5 14 / 22
szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 9 84 3 8 7 26 25 6 5 4 479 17 393 2 15 3 2 1 8 Az újonnan rögzített hitelszerződések csaknem fele egy éven belüli lejáratú, ugyanakkor a teljes hitelállományt tekintve még mindig az 1-1 éves lejáratú hitelek vannak túlsúlyban, ahogy azt a 1.2.5. fejezetben is láthattuk. Ez abból is adódhat, hogy az eredetileg néhány hónapos hitelkonstrukció időközben előre nem látható okok miatt éven túlra nyúlhat. 137 1 11,1-1 év 1-5 év 5-1 év 1-2 év 2+ év lejárati dátum nélküli Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (213. (215. április) július) 56 1 1 Ábrázolt BISZ Zrt. időszak: 215. BISZ 1. félév Zrt. BISZ Zrt. 5 15 / 22
mulasztások száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 3. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 3.1. Lakossági alrendszer 3.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása 7 6 393 6 36 6 231 6 169 6 12 6 138 6 5 4 3 2 Mulasztás nélküli Fennálló és megszűnt mulasztással is rendelkező Megszűnt mulasztással rendelkező 1 721 1 722 1 657 1 646 1 644 1 645 1 23 23 39 44 45 43 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, folyamatosan 9 napnál hosszabb ideig fennálló és az aktuális legkisebb minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. A 215. június 3-i állapot szerinti 7 826 ezer fennálló lakossági hitelszerződés 22%-hoz tartozik rendezetlen mulasztás, és a fennálló szerződések 78%-a mulasztás nélküli. A fennálló mulasztással is rendelkező hitelszerződések részaránya minimálisan csökkent ebben a félévben. Ez a csökkenés azonban nem a mulasztás nélküli hitelszerződések részarányát növelte, hanem a csak megszűnt mulasztással rendelkezőkét. Ebből arra következtethetünk, hogy ezen szerződésekhez tartozó mulasztások fennállóról megszűnt státuszúra változtak, és jelenleg tárolási idejüket töltik a rendszerben. 3.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. 2 5 Megszűnt mulasztások Fennálló mulasztások 2 317 319 397 45 45 43 1 5 1 1 893 1 894 1 813 1 799 1 796 1 796 5 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. A fennálló mulasztások száma február kivételével hol kisebb, hol nagyobb mértékben, de folyamatosan csökkent. A rendezett, vagy más módon megszűnt hitelmulasztásokat a pénzügyi 16 / 22
mulasztások száma (ezer db) fennálló mulasztások száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása intézmények lezárják. Az esemény elévülési ideje 1 vagy 5 év a mulasztás megszűnés módjától függően. A diagramon látható, hogy márciusban nagyjából 8 ezer mulasztás került lezárásra, vélhetően a forintosítás és elszámolás folyományaként. 3.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 215. június végén 1 4 1 321 1 2 1 8 6 4 298 2 14 22 38 1-3 nap 31-9 nap 91-18 nap 181-36 nap 361-72 nap 72+ nap (215. július) Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. A 215 félév végén fennálló mulasztások döntő többsége (95,88%) legalább fél éve rendezetlen. Közülük is legnagyobb számban a már legalább két éve fennálló mulasztások fordulnak elő. A darabszámok minden kategóriában csökkentek a 214 közepén mért értékhez képest, kivéve a 72+ kategóriát. 3.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása 2 13 18 18 16 14 12 1 16 12 14 14 8 8 6 4 2 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 213. 1. április félév BISZ Zrt. 215 első félévében havonta átlagosan 13,7 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe, mely nagyon alacsonynak mondható az elmúlt évek értékeihez képest. A fennálló mulasztások darabszáma többek között emiatt nem növekedett a tárgyidőszakban. 17 / 22
fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%) szerződések száma (ezer fő) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 3.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 215. június végén 7 6 5 4 3 2 1 Életkor (év) 2 25 3 35 4 45 5 55 6 65 7 75 (215. július) Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. A fennálló mulasztásos szerződések ügyfelek életkora szerinti megoszlása a természetes személyek életkor szerinti megoszlásával összhangban alakult. Jelentős változás nem várható ebben a tekintetben drasztikus környezeti változások nélkül. 3.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 215. június végén 35 3 25 Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%) 3% 25% 2% 2 15 1 5 15% 1% 5% Életkor(év) 2 25 3 35 4 45 5 55 6 65 7 75 % (215. július) Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. A fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek között a most 3 éves korosztály a leginkább eladósodott, ebben a korosztályban minden negyedik adós nem tudja fizetni valamely fennálló hitelszerződését. Összehasonlítva a fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek arányát a 2.1.6 fejezetben részletezett fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek arányával, látható, hogy utóbbit sokkal inkább irányítja az alapsokaság, tehát a természetes személyek életkor szerinti megoszlása. A várakozás az volna, hogy a 4 éves korosztálynál csúcsosodik az arányszámot mutató 18 / 22
nyilvántartott események darabszáma (darab) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása vonaldiagram. Ehelyett az látszódik, hogy 3 éves korban nagyobb arányban esnek mulasztásba a fennálló hitelszerződéssel rendelkező természetes személyek. 3.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása 18 16 14 12 148 145 14 126 Csalások/elutasítások darabszáma Visszaélések darabszáma 121 113 1 8 6 4 2 12 12 12 12 12 11 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 213. 1. április félév BISZ Zrt. A KHR a hitelmulasztáson kívül a hitel igénylésének elutasítását is negatív adatként tartja nyilván, amennyiben az elutasítás oka hamis vagy hamisított okirat használata, illetve valótlan adatközlés. A negatív adatok közé tartozik még a készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel való visszaélés is. Ezen események darabszáma csökkenő tendenciát mutat a korábbi trendnek megfelelően. 19 / 22
késedelmek száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 3.2. Vállalkozási alrendszer 3.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása 4 35 Fennálló késedelemmel rendelkező Fennálló késedelem nélküli 3 53 53 53 52 53 52 25 2 15 274 274 274 268 269 27 1 5 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) A vállalkozási alrendszerbe azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyek aktuális törlesztőrészlete az esedékesség napjától számított 3 napon belül nem kerülnek megfizetésre. Ezek az adatok a késedelmet követő 3. napot követően kerülnek a rendszerbe. Mind a fennálló késedelmes, mind a fennálló késedelem nélküli hitelszerződések esetén csökkenés tapasztalható. 3.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása 54 Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. 53 52,8 52,9 52,6 52,6 52 51,9 52, 51 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. A fennálló késedelmek számának csökkenő tendenciája idén is folytatódott. Bár 215 februárjában és májusában a trend megtört, a korábbi évek darabszámait is figyelembe véve még így is csökkenésről beszélhetünk. 2 / 22
késedelmek száma (ezer db) fennálló késedelmek száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 3.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 215. június végén 4 35 35 3 25 2 15 1 8 5 3 2 4 3-9 nap 91-18 nap 181-36 nap 361-72 nap 72+ nap (215. július) A több mint két éve fennálló késedelmek darabszáma és részaránya is növekedett, tehát azok a késedelmek, melyek már 2 éve fennállók, sokkal nehezebben és lassabban szűnnek meg, mint a rövidebb ideje fennállók. A többi kategóriában a darabszámok csökkentek, ami a fennálló késedelmek bekerülési ütemének lassulásáról árulkodik. 3.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása 3, Mérés dátuma: 215.6.3. BISZ Zrt. 2,5 2,6 2,3 2, 2, 2, 2,1 1,8 1,5 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 213. 1. április félév BISZ Zrt. 215 első félévében havonta átlagosan 2,1 ezer új késedelmet rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe, ami csaknem 5 darabbal kevesebb, mint 214 azonos időszakában. A csökkenő tendencia 212-ben kezdődött, azóta folyamatos csökkenést mutat. Ezt a trendet egyrészt a vállalkozások likviditásának javulása, másrészt a hitelezési aktivitás csökkenése is okozhatja. Az ábrán jól láthatóak a 3.2.2. fejezetben említett töréspontok okai (február és május). 21 / 22
nyilvántartott események száma (darab) sorbanállások száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 3.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint 6 5 Megszűnt sorbanállások Fennálló sorbanállások 4 3 53 57 51 517 52 524 2 1 8 9 1 9 1 1 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 1. félév BISZ Zrt. Sorbanállásnak nevezzük azt a KHR-ben nyilvántartott eseményt, mely során vállalkozási folyószámlán fedezethiány miatt folyamatosan harminc napot meghaladóan, egymillió forintnál nagyobb összegű követelés marad kiegyenlítetlen (sorban áll). A fennálló sorbanállások száma évek óta nem mutat jelentős változást. Ennek oka, hogy a sorbanállások általában nagyon rövid ideig fennálló státuszúak, de a megszűnést követően még öt évig a rendszerben maradnak megszűnt státusszal. Ez a folyamat magyarázza a megszűnt sorbanállások darabszámának stabil, gyors növekedését is. 3.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása 15 14 14 Visszaélések darabszáma 13 12 11 12 11 11 11 1 9 9 8 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 Éves Féléves tájékoztató a a Központi Hitelinformációs Rendszerről (215. július) Ábrázolt időszak: 215. 213. 1. április félév BISZ Zrt. A vállalkozási alrendszerben készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel való visszaélésnek (POS terminál üzemeltetési szerződés megszegésének esete) hívjuk azt az eseményt, mikor a készpénz-helyettesítő fizetőeszközt elfogadó vállalkozás csalást, visszaélést követ el a POS terminál használata során. Ezen események száma alacsony, 215-ben még nem történt ilyen jellegű adatátadás a referenciaadat-szolgáltatók részéről, viszont 5 darab tétel elévült a félév során. 22 / 22