ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT
Tartalom I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1.) Az üzletszabályzat jogi jellege, hatálya... 3 2.) Üzletszabályzat alkalmazása... 3 3.) Üzletszabályzat nyilvánossága, módosítása... 3 4.) Teljesítés helye, ideje... 4 II. Pénzügyi kapcsolatok általános szabályai... 4 1.) A Felek együttműködési kötelezettsége... 4 2.) Képviselet... 4 3.) Kézbesítés... 5 4.) Írásbeliség... 5 5.) Kamatok, díjak, jutalékok, költségek... 6 6.) A Takarékszövetkezet felelőssége... 7 III. Banktitok és bankinformáció... 7 1.) Banktitok... 7 IV. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása... 12 1.) Számlaszerződés... 12 2.) Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása... 14 3.) Netb@nk szolgáltatás... 16 4.) Készpénzfelvétel készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával... 16 V. Betétgyűjtés... 17 1.) Betételhelyezés... 18 2.) Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított betétek... 20 3.) Kártalanítás... 22 VI. Pénzkölcsön nyújtása... 23 1.) Pénzkölcsön nyújtása... 23 2.) Az ügyfelek védelme... 26 3.) Biztosítékok... 28 4.) Szerződés felmondása... 30 5.) Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR)... 31 VII. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése... 34 Bankkártya szolgáltatás... 35 Függő ügynöki befektetési szolgáltatás... 37 VIII. Széfszolgáltatás... 38 IX. Pénzváltási tevékenység... 39 1.) Valutaforgalmazás... 39 X. Kezesség és bankgarancia vállalása... 39 XI. Faktoring ügylet... 40 XII. Kiszervezés... 41 2
I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK 1.) Az üzletszabályzat jogi jellege, hatálya a.)az üzletszabályzat (Általános Üzleti Feltételek) a - 5932 Gádoros, Nagy u. 63.; cégjegyzékszáma: 04 02 000216 - (továbbiakban: Tksz.) és ügyfelei közötti jogügyletek általános jellegű feltételeit tartalmazza, amelyektől az egyes szerződésekben el lehet térni. Az egyes hitelintézeti ügylet-típusokra vonatkozó rendelkezéseket az üzletági szabályzat tartalmazza. b.) A Tksz. és ügyfelei között létrejövő jogügyletekre és szerződési feltételekre az üzletszabályzatban nem szabályozott kérdések tekintetében a Polgári Törvénykönyv, a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény, továbbá a Tksz. és ügyfelei jogviszonyát szabályozó más hatályos jogszabályok rendelkezései és hatósági engedélyek az irányadók. c.) A Tksz és ügyfelei közötti jogviszony tartalmát és részleteit ügylettípusonként az üzletági szabályzat keret, - vagy egyedi szerződések szabályozzák. Az üzletszabályzat hatálya kiterjed a felek között létrejövő, a hitelintézeti tevékenység körébe tartozó jogügyletekre. Rendelkezései mindazokban a kérdésekben, amelyekben a szerződés, vagy a jogügyletre irányadó jogszabály nem rendelkezik mind a Tksz-re, mind az ügyfélre külön kikötés nélkül is kötelező hatályúak. 2.) Üzletszabályzat alkalmazása Az üzletszabályzat alkalmazásában: a.)felek: a Takarékszövetkezet és az ügyfél b.)ügyfél: az a jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet, vagy természetes személy (magánszemély), akinek a Tksz. pénzügyi szolgáltatást és kiegészítő pénzügyi szolgáltatást nyújt. c.)pénzügyi szolgáltatás és kiegészítő pénzügyi szolgáltatás: a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló mindenkor hatályos törvényben meghatározott tevékenységek üzletszerű végzése forintban, illetőleg devizában, valutában, melyek a Magyar Nemzeti Bank (a továbbiakban: Felügyelet) engedélyével végezhetőek. A Tksz. tevékenységi körét - a tevékenységek egységes ágazati osztályozási rendszere szerint - az Alapszabály tartalmazza. 3.) Üzletszabályzat nyilvánossága, módosítása a.)az általános és az üzletági szabályzat nyilvános, az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló üzlethelyiségekben megtekinthető és a Tksz. az ügyfél kívánságára ingyenesen rendelkezésre bocsátja. Az Általános Üzletszabályzat megtekinthető továbbá a Tksz. honlapján: www.gadorostakarek.hu. 3
b.) A Tksz jogosult üzletszabályzatát módosítani tevékenységi körének változása, meglevő szolgáltatásainak módosulása esetén. 4.) Teljesítés helye, ideje a.)a Tksz. és az Ügyfél közötti kapcsolatok során keletkező kötelezettségek teljesítésének helye a Tksz.-nek az a szervezeti egysége, amellyel az Ügyfél szerződést kötött, vagy az a kirendeltség, amely a szolgáltatást teljesíti. b.)a Tksz. javára történő bármely fizetés (pl.: postai befizetés, betételhelyezés, törlesztés, stb.) teljesítésének időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget a Tksz. számláján jóváírják, illetve a pénztárba befizetik, kivétel ha kötelezően alkalmazandó jogszabály ettől eltérően nem rendelkezik. II. Pénzügyi kapcsolatok általános szabályai 1.) A Felek együttműködési kötelezettsége a.) A Tksz. és az Ügyfél üzleti kapcsolataiban kölcsönösen együttműködnek, ennek megfelelően az ügylet szempontjából jelentős tényekről, körülményekről, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. A Felek haladéktalanul értesítik egymást elnevezésük, címük, képviselőjük változásáról, továbbá személyüket, jogi státuszukat érintő minden változásról. E kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből adódó esetleges kárért. b.) Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Tksz.-et, ha nem érkezett meg időben valamely általa a Tksz.-től várt értesítés, különösen, ha az fizetési kötelezettség teljesítésére, illetőleg pénzkövetelés jóváírására vonatkozik. E kötelezettség elmulasztásából eredő kár az ügyfelet terheli. c.) Bármelyik fél jogosult úgy tekinteni, hogy a másik fél tudomásul vette és elfogadta az értesítésben foglaltakat, ha arra 30 napon belül nem érkezett válasz, vagy kifogás. d.) A Tksz. a szolgáltatások feltételeinek kialakítása és a szolgáltatások nyújtása során az Ügyfél személyére tekintettel jár el. Az Ügyfél köteles a Tksz. és közte létrejövő jogviszonyra vonatkozó információkat bizalmasan kezelni. e.) Az Ügyfél nem jogosult a Tksz.-el kötött szerződése alapján fennálló követeléseit a Tksz. előzetes értesítése nélkül harmadik személyre ruházni. 2.) Képviselet a.) A Tksz. jogosult meggyőződni az Ügyfél, illetőleg képviselője személyazonosságáról, a képviselő tekintetében pedig a képviseleti jogosultságról is. E célból kérheti, hogy az Ügyfél vagy képviselője személyazonosságát, illetőleg képviseleti jogosultságát megfelelően igazolja. A Tksz. a hozzá bejelentett képviselőket mindaddig az Ügyfél képviselőjének tekinti, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló értesítés a Tksz. megfelelő szervéhez be nem érkezik. 4
b.) A Tksz. az Ügyfél írásos rendelkezésein jogosult az aláírás azonosságát vizsgálni az erre rendszeresített űrlapon bejelentett aláírásminta alapján. Ha a rendelkezés nem a Tksz.-nél bejelentett módon van aláírva, azt a Tksz. jogosult az ok megjelölésével visszaküldeni a benyújtónak, illetve megtagadja a fizetést. A Tksz. nem felel az elvárható gondos vizsgálat során sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. c.) A Tksz. képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Tksz. üzlethelyiségében az ügyfél által látható helyen kifüggeszti. d.) A Tksz. a pénzügyletek speciális jellege, valamint ügyfelei érdekeinek védelme céljából jogosult ügyfeleinél a meghatalmazás közokiratba foglalását előírni. 3.) Kézbesítés a.) A Tksz. az Ügyfél részére szóló szerződési ajánlatokat, nyilatkozatokat, értesítéseket és okmányokat az Ügyfél által megjelölt címre, ilyen közlés hiányában az Ügyfél Tksz. által ismert címére, illetve telephelyére küldi. b.) A Tksz. az Ügyfél részére szóló küldeményeket nem köteles ajánlottan, vagy tértivevénnyel postára adni. Az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az irat másolata a Tksz. birtokában van, vagy ha az elküldést kézjeggyel ellátott feladójegyzék, vagy feladóvevény igazolja. Az értékpapírok, szerződési okmányok, üzleti levelek kezelése fokozott biztonsággal történik. A Tksz. a tőle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket, az Ügyfél költségére és veszélyére. c.) A szokásos postai idő elteltével a Tksz. jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. d.) A Tksz. részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél fizetési számláját vezetik, illetve ahol a Felek a szerződést megkötötték, vagy amelyet a Tksz. megadott az Ügyfél részére. e.) Írásos küldemények érkezésére a Tksz. nyilvántartása az irányadó. Az Ügyfél kérésére a Tksz. igazolást ad a küldemény átvételéről. f.) A Tksz. az Ügyfelet közleményben, az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségben történő kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az Ügyfelek széles körét érintik. A Tksz. Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés útján, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatások nyújtása esetén, elektronikus úton értesíti Ügyfeleit. g.) A Tksz. az ügyfeleknek szóló tájékoztatást a felek eltérő megállapodásának hiányában magyar nyelven köteles megadni. 4.) Írásbeliség a.) A Felek az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, szerződéseket, üzeneteket kötelesek írásba foglalni, illetőleg írásban megerősíteni. 5
A telefonon, távirati úton érkezett megbízás teljesítését a Tksz. az Ügyfél írásbeli megerősítéséig függőben tartja. b.) Telefonon, vagy más nem írásos formában kapott közlés visszaigazolása esetén a másik fél kárfelelőssége mellett azonnal köteles jelezni a közlés és visszaigazolása közötti eltérést. c.) Az Ügyfelet terheli a kárfelelősség, ha a Tksz. az Ügyfél külön kérésére az írásos megerősítés előtt teljesít rendelkezést. d.) A telefaxon érkező megbízás, közlemény, stb. teljes értékű írásos közlésnek tekintendő. 5.) Kamatok, díjak, jutalékok, költségek a.) A Tksz. szolgáltatásaiért felszámított kamat, jutalék, díj, költségtérítés mértékét és megváltoztatásának feltételeit az Ügyféllel kötött szerződés tartalmazza. Az olyan térítést és számítási módját, amelyről a szerződés nem rendelkezik, a Tksz. üzlethelyiségében megtekinthető "Hirdetmény"-ben teszi közzé. b.) Az egyes szerződésekben megállapított kamat, jutalék, díj megváltoztatásának feltételeit a szerződést kiegészítő egyes ügyletekre vonatkozó üzletszabályzat is tartalmazhatja. A feltételek változásának időpontjában a térítések szerződés módosítás nélkül is megfelelően változnak. c.) Tartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a szerződésben, illetve jogszabályban, valamint a mindenkor hatályos Hirdetményben rögzített hitelekhez tartozó díjak, jutalékok és egyéb feltételek pontban meghatározott mértékű késedelmi kamatot tartozik fizetni. d.) Az ellenérték megfizetése ellenkező kikötés hiányában felmerüléskor esedékes oly módon, hogy a Tksz. megterheli az Ügyfél számláját. e.) Az alkalmazott informatikai rendszerben - betét elhelyezés és pénzkölcsön nyújtás alkalmával a kamatok és az időtartamhoz kötött díjak, továbbá jutalékok az alábbi módon kerülnek kiszámításra: Betét elhelyezés (típus függvényében): Tőke összege x kamatláb x naptári napok száma 360 x 100 vagy Tőke összege x kamatláb x naptári napok száma 365 x 100 Pénzkölcsön nyújtás: Tőke összege x kamatláb x naptári napok száma 360 x 100 6
A pénzforgalmi számla vezetéséhez kapcsolódó kamat a következő képlet alapján kerül meghatározásra: Pénzforgalmi számla napi záró egyenlege x kamat mértéke (%) 365 x 100 A pénzforgalmi számla vezetéséért a tartozik forgalom után felszámítandó forgalmi jutalék számítási módja: 6.) A Takarékszövetkezet felelőssége Tartozik forgalom x jutalék ( ) 1.000 a.) A Tksz. a hitelintézeti tevékenysége és a szerződések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek az adott körülmények lehető legteljesebb figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Tksz. köteles megtéríteni az Ügyfélnek okozott kárt, kivéve, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az adott helyzetben elvárható. b.) A Tksz. nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következik be. c.) A Tksz. azonosító irat elvesztéséből, vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért nem felel. d.) A Tksz. felelősségének korlátozása nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Ptk. szerint szerződésben érvényesen kizárni nem lehet. A Tksz. nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelősséget kisebb jelentőségű hibákért, melyek a nagy tömegű megbízás teljesítése során tőle elvárható gondosság mellett is előfordulhatnak. e.) A Tksz. pénzügyi, kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének ellátásához használt informatikai rendszer biztonságának védelmével kapcsolatban adatgazda a rendszerelemző. III. Banktitok és bankinformáció 1.) Banktitok a.) A Tksz. az Ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok minden olyan, az egyes Ügyfelekről a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerződésére vonatkozik. 7
b.) A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak, különösen az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének összegére és feltételeire, továbbá a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteire vonatkozó adatok. Titoktartási kötelezettség: A banktitok tekintetében időbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Tksz. Igazgatóságának és Felügyelő Bizottságának vezetőit, alkalmazottait és mindazokat, akik a Tksz.-el kapcsolatos tevékenységük során bármilyen módon jutottak hozzá. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat a következő pontban meghatározott körön kívül a Tksz., illetve az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok, vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga, vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon előnyt szerezzen, továbbá, hogy a pénzügyi intézménynek, vagy az intézmény Ügyfeleinek hátrányt okozzon. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Nem jelenti a banktitok sérelmét: a.) Olyan összesített adatok szolgáltatása, melyből az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg. b.) A pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, pénzforgalmi számlájának számára vonatkozó adatszolgáltatás, továbbá téves utalás esetén a teljesített átutalási megbízás megbízója, illetve a megbízó számlavezetője javára történő adatátadás, a megbízás szerint kedvezményezett, nem pénzforgalmi számlatulajdonos nevére, címére vonatkozóan. c.) A Tksz. részéről a központi hitelinformációs rendszerbe, illetve e rendszerből a külön törvényben meghatározott referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott referenciaadatszolgáltatás. d.) A Tksz. által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy egyéb szakértőnek, valamint a Tksz. részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítónak a biztosítási szerződés teljesítéséhez szükséges mértékben történő adatátadás. e.) A Tksz. igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a Tksz.-ben befolyásoló részesedéssel rendelkező tagnak vagy az ilyen befolyást szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervező társaság, illetve az ilyen tag vagy esetleges jövőbeni tag által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértőnek történő adatátadás. 8
f.) Bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása. g.) Az MNB által a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával a Tksz.-ről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a Központi Statisztikai Hivatal, a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából az államháztartásért felelős miniszter részére. h.) A Tksz. által a külföldi pénzügyi intézmény számára történő adattovábbítás abban az esetben, ha a Tksz. ügyfele ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatkezelés feltételi minden egyes adatra nézve teljesülnek, valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatvédelmi jogszabállyal. i.) A Tksz. által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végző részére. j.) Az összevont alapú felügyeleti megfelelés vonatkozásában történő adatátadás. k.) A Tksz. által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás. l.) A pénzátutalásokat kísérő megbízói adatoknak név, cím (a születési helye és ideje, az ügyfélazonosító száma, vagy a nemzeti azonosító száma is helyettesítheti), számlaszám a kedvezményezett fizetési szolgáltatója és közvetítő fizetési szolgáltató számára történő továbbítása. m.) Az MNB részére, írásbeli megkeresés alapján meghatározott alapvető feladatai teljesítése érdekében végrehajtott műveletei biztosítékául szolgáló hitelkövetelésekre vonatkozó adatátadás. n.) A Tksz. által a Tksz.-szel szerződéses kapcsolatban levő közvetítő részére a közvetítő által közvetített pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés teljesítéséhez kapcsolódó adatszolgáltatás. o.) A Tksz. ügyfele által nyilvánosságra hozott állítással összefüggésben a Tksz. részéről a közte és ügyfele közötti jogviszonyra vonatkozó, a nyilvánosság előtti válaszadáshoz szükséges mértékben történő adatközlés. p.)a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtása és a fizetési műveletek feldolgozása, elszámolása és teljesítése keretében a fizetési megbízás teljesítése céljából a Tksz. által a fizetési műveletek feldolgozásában, elszámolásában és teljesítésében közreműködő pénzügyi intézmények és pénzügyi intézménynek nem minősülő pénzforgalmi szolgáltatók részére történő adattovábbítás. q.)ha a Tksz. a Ptk. 6:418. -ában meghatározott kötelezettségét teljesíti. 9
r.)a szanálási feladatkörében eljáró MNB által független és ideiglenes értékelőnek, - valamint az értékelésben közreműködőnek az értékelés elkészítése érdekében, a vagyonértékesítés alkalmazása során a lehetséges ajánlattevőknek, továbbá a vagyonértékesítés alkalmazása során az átvevőnek való adat- és információátadás. A banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha: a.) A Tksz. ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokkört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad; nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a Tksz.-el történő szerződéskötés keretében nyújtja. b.) A Hpt. a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad. c.) A Tksz. érdeke az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn: a.) A feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, MNB-vel, a TakarékBankkal, a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezetével, a feladatkörében eljáró kormánybiztossal, Állami Számvevőszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, a Felügyelettel, a Pénzügyi Békéltető Testülettel, az önkéntes intézményvédelmi és betétbiztosítási alapokkal, az európai támogatások felhasználásának szabályszerűségét ellenőrző Európai Csalásellenes Hivatallal, b.) Hagyatéki ügyben eljáró közjegyzővel és jegyzővel valamint a feladatkörében eljáró gyámhatósággal, c.) Csődeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámolás ügyében eljáró vagyonfelügyelővel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, d.) Folyamatban lévő büntetőeljárás keretében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végző nyomozóhatósággal, ügyészséggel, e.) Büntető-, valamint polgári ügyben, a csőd-, illetve felszámolási eljárás, továbbá a kényszertörlési eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, f.) Külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információ-gyűjtésre felhatalmazott szervvel, g.) Törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal, h.) Adó-, vám és egészségbiztosítási, nyugdíjbiztosítási igazgatási kötelezettség teljesítésének ellenőrzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtható okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró 10
adóhatósággal, vámhatósággal, illetve egészségbiztosítási szervvel, nyugdíjbiztosítási igazgatási szervvel. i.) Bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásban a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó kincstárral. j.) Az alapvető jogok biztosával, államháztartásért felelős miniszterrel, a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felelős miniszterrel, az állami támogatások versenyszempontú ellenőrzésének hazai koordinálásáért felelős miniszterrel, kincstárral, a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatósággal, a Magyar Könyvvizsgálói Kamarával, a kormányzati ellenőrzési szervvel, a rendőri szervvel szemben e szerveknek a Tksz.-hez intézett írásbeli megkeresése esetén. A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn abban az esetben sem, ha: a) az adóhatóság és a Felügyelet, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a Tksz.-től, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot. b) Tksz. az adózás rendjéről szóló hatályos törvény alapján, szolgáltat adatot, c) a Tksz. a hitelszerződésből eredő kötelezettségeiknek eleget tenni nem tudó természetes személyek lakhatásának biztosításáról szóló törvény alapján szolgáltat adatot. d) A Tksz. a pénzügyi és vagyoni korlátozó intézkedések végrehajtásáról szóló törvényben meghatározott bejelentési kötelezettségének tesz eleget. e) A Tksz. a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvényben meghatározott bejelentési kötelezettségét teljesíti. f) A magyar bűnüldöző szerv nemzetközi kötelezettségvállalás alapján külföldi bűnüldöző szerv írásbeli megkeresésének teljesítése céljából harmadik ország bűnüldöző szerve esetén, ha a megkeresés tartalmazza a harmadik országbeli adatkérő által aláírt titoktartási záradékot írásban kér banktitoknak minősülő adatot a Tksz.- től, g) A pénzügyi információs egységként működő hatóság a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvényben meghatározott feladatkörében eljárva vagy külföldi pénzügyi információs egység írásbeli megkeresésének teljesítése céljából harmadik ország pénzügyi információs egysége esetén, amennyiben a megkeresés tartalmazza a harmadik országbeli adatkérő által aláírt titoktartási záradékot írásban kér banktitoknak minősülő adatot a Tksz.-től. Az írásbeli megkeresésben meg kell jelölni azt az ügyfelet vagy bankszámlát, akiről vagy amelyről a fent megjelölt szerv vagy hatóság a banktitok kiadását kéri, valamint a kért adatok fajtáját és az adatkérés célját, kivéve, ha a feladatkörében eljáró Felügyelet helyszíni ellenőrzést folytat. 11
Nem kell az adatokat az írásbeli megkeresésében megjelölni, ha a Gazdasági Versenyhivatal előzetes értesítés nélkül helyszíni szemlét vagy helyszíni kutatást tart. Az adatkérésre jogosult a rendelkezésére bocsátott adatokat kizárólag arra a célra használhatja fel, amelyet az adatkéréskor megjelölt. Az adóhatóság a FATCA-törvényből fakadó kötelezettségek teljesítése céljából jogosult banktitokhoz jutni. A Tksz. a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot a nála vezetett bankszámláról és az általa lebonyolított ügyletről, ha adat merül fel arra, hogy a bankszámla vagy ügylet - kábítószerrel való visszaéléssel, kábítószer-kereskedelemmel, kábítószer birtoklásával, kóros szenvedélykeltéssel, kábítószer készítésének elősegítésével, vagy új pszichoaktív anyaggal visszaéléssel, - terrorcselekménnyel, terrorcselekmény feljelentésének elmulasztásával, terrorizmus finanszírozásával, - robbanóanyaggal vagy robbantószerrel való visszaéléssel, - lőfegyverrel vagy lőszerrel való visszaéléssel, - pénzmosással, - bűnszövetségben vagy bűnszervezetben elkövetett bűncselekménnyel, - bennfentes kereskedelemmel, vagy - piacbefolyásolással van összefüggésben. A Tksz. a megkeresések teljesítése során köteles a minősített adat védelméről szóló törvényben és egyéb, a minősített adat kezelésére vonatkozó jogszabályokban előírt követelmények betartásával eljárni. IV. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása A Tksz. részére a Felügyelet 751/1997/F. számú határozatában engedélyezte a pénzforgalmi szolgáltatások végzését, továbbá az E-I-191/2008. számú határozat értelmében jogosult a Tksz. a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása (számlavezetés) pénzügyi szolgáltatások devizában, valutában történő végzésére. E tevékenységét a Tksz. a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvényben, továbbá a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009. (VIII. 6.) MNB. rendeletben foglaltaknak megfelelően végzi. 1.) Számlaszerződés a.) A Tksz. az Ügyfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására fizetési számlát nyit. A Tksz. más típusú (elkülönített-, betét-) számla nyitását és vezetését is vállalja. b.) A Tksz.-nél megnyitott valamennyi számla az Ügyfél, mint számlatulajdonos nevét viseli és számlaszámmal van ellátva. 12
c.) A számlatulajdonos a Tksz. által rendszeresített módon- írásban jelenti be, hogy a pénzforgalmi számla felett ki jogosult, illetőleg kik jogosultak rendelkezni. A Tksz. nem ellenőrzi azt, hogy a számlatulajdonos, illetve a számlatulajdonos szervezet vezetője által a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre bejelentett személy az egyéb jogszabályokban előírt feltételeknek megfelel-e. d.) A számlatulajdonos szervezet vezetője bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságát abban az esetben gyakorolhatja, ha a megválasztását, valamint aláírását hitelt érdemlő módon aláírási címpéldánnyal igazolja. Ha a vezető megbízása megszűnik, az általa bejelentett aláírók rendelkezését a Tksz. mindaddig érvényesnek tekinti, amíg az új vagy más vezető másként nem rendelkezik. e.) Jogi személy gazdasági társaság számlatulajdonos pénzforgalmi számla feletti rendelkezéséhez a számlatulajdonos által a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre bejelentett személy vagy személyek aláírása szükséges. Több egymásnak ellentmondó bejelentés közül a legutolsó bejelentés az érvényes. Együttes képviseleti jog esetében a jogosultak a bejelentést csak együttesen tehetik meg. f.) A pénzforgalmi számla felett rendelkezők bejelentésére vonatkozó jogokat és kötelezettségeket részletesen a pénzforgalmi számlák vezetéséhez készített Ügyviteli Szabályzat tartalmazza. g.) Természetes személy a fizetési számla felett a fizetési számla keretszerződésben meghatározott módon rendelkezhet, melyre vonatkozóan - a lakossági fizetési számla és a kapcsolódó termékek, szolgáltatások Ügyviteli Szabályzata az irányadó. h.) A Tksz. a fizetési számlákon történő jóváírásokról és terhelésekről a fizetési számla egyenlegét tartalmazó fizetési számla-kivonattal értesíti az Ügyfelet. Az informatikai adatbázisból havi zárást követően a lakossági fizetési számla és a vállalkozói pénzforgalmi számla havi zárlati kivonatok központi nyomtatásához szükséges adatfeldolgozását, a kivonatok nyomtatását, levélpostai küldemények előállítását, borítékolását, illetve az ún. visszatartott küldemények csomagolását és a küldemények postára történő feladását szerződés alapján - a Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (TAKINFO Kft.) végzi közreműködő bevonásával. i.) Fizetési számla-kivonatot kell készíteni minden olyan munkanapon, amelyen a pénzforgalmi számlán terhelés vagy jóváírás történt és azt a fizető fél/kedvezményezett részére haladéktalanul, de legalább havonta egyszer továbbítani kell. j.) A lakossági fizetési számlán történt terhelésről, illetve jóváírásról a Tksz. a számlatulajdonost legalább havonta egy alkalommal papíron díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettségmentesen értesíti fizetési számla-kivonattal. k.) Amennyiben az Ügyfél a számlakivonat elküldésétől számított 15 napon belül a fizetési számla-kivonatra írásban észrevételt nem tesz a Tksz. úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az Ügyfél elfogadta. 13
l.) A keretszerződés határozatlan időre szól, melynek azonnali felmondását a Számlatulajdonos írásban kezdeményezheti. A Tksz. két hónap felmondási idő mellett kezdeményezheti a keretszerződés felmondását. Kivételt képez, ha a Számlatulajdonos a keretszerződésben rögzített kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. Ebben az esetben a felmondási időt a Tksz. a Számlatulajdonos részére megküldött felmondó levélben rögzíti. m.) A Tksz.-nek a törvényben vagy kormányrendeletben meghatározott a pénzforgalmi számlák megnyitásával, illetve vezetésével kapcsolatos adatszolgáltatást kell teljesítenie. 2.) Pénztárszolgálat, megbízások érkeztetése, elfogadása a.) A Tksz. pénztárszolgálatot az üzleti helyiségeiben meghirdetett pénztári órák alatt tart. b.) A pénztári kifizetéseknél 500.000,- forint, vagy azt meghaladó készpénzfelvételi igényét az ügyfélnek előző munkanapon írásban, telefaxon, vagy telefonon be kell jelenteni a kifizetést teljesítő kirendeltségnél. Előzetes bejelentés nélkül a limiten felüli összeg kifizetésére csak abban az esetben kerülhet sor, - ha ez nem okoz fennakadást a napi fizetési kötelezettségek teljesítésében. Az összeg nagyságáról az ügyféltérben kifüggesztett tájékoztató útján informálja az ügyfeleket. c.) Nem postai úton érkezett fizetési megbízásokat a Tksz. csak a meghirdetett időben fogad el. A meghirdetett órák után érkező küldeményeket a fizetési megbízás teljesítése tekintetében következő munkanapon érkezettként kell kezelni. d.) A Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) keretein belül az ügyfelek számára lehetővé teszi a kiemelt jelentőséggel bíró, főként nagy összegű tranzakciók rövid idő alatt való eljuttatását a címzetthez, hogy még ugyanazon a napon megkapják. Az eljárás részletes szabályait a VIBER Eljárás Rendje tartalmazza. e) Az Ügyfél forint fizetési számlája javára deviza átutalási megbízásokat fogadhat, illetve terhére deviza átutalási megbízást nyújthat be. A devizaforgalommal kapcsolatos általános eljárást, valamint a kimenő és a bejövő deviza átutalások feldolgozásának rendjét ügyviteli utasítás szabályozza. f) Az Ügyfél nem honos Takarékszövetkezetnél/Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.-nél fizetési számlája javára készpénzt fizethet be, illetve fizetési számlája terhére készpénzt vehet fel, a külön eljárási rendben foglaltak szerint. g) Határidőre teljesítendő fizetési megbízásokat az Ügyfél tartozik a Tksz.-nek olyan időpontban benyújtani, hogy a teljesítés késedelmet ne szenvedjen. Ennek elmulasztásából eredő kárért a Tksz. nem felel. h) A beérkezett fizetési megbízásokat a Tksz. kizárólag a jelen üzletszabályzat II/4. pontjában meghatározott feltételek mellett és az aláírások valódisága esetén fogadja el. A Tksz. a fizetési megbízás befogadását követően a megbízó utasításának megfelelően a szerződésben meghatározott ennek hiányában rendeletben megállapított - határidőn belül köteles teljesíteni. A Tksz. megtagadja a fizetési megbízást, ha teljesítése jogszabályba ütközik és a Tksz. ezt észleli. 14
i) A fizetési megbízásnak minden kétséget kizáróan tartalmaznia kell az ügylet tárgyát és a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat. j) Ha az Ügyfél a fizetési megbízásnak az általános gyakorlattól eltérő, vagy meghatározott időpontban való teljesítését igényli, a fizetési megbízáson, illetőleg azzal egyidejűleg más módon a Tksz.-et értesítenie kell. k) A Tksz. nem felel, ha a fizető fél a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen adja meg. Az Ügyfél fizetési számlája terhére szóló fizetési megbízások esetén a Tksz. a tőle elvárható gondossággal köteles ellenőrizni, hogy a fizetési megbízáson feltüntetett aláírás megegyezik-e a rendelkezésre jogosult Tksz.-nél bejelentett aláírásával. l) A Tksz. visszaküldi a fizetési megbízást, ha a fizetési megbízás vizsgálata során a tévedés felismerhető, vagy a fizetési megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés, vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges. m) Az Ügyfél (fizető fél) terhére érkező fizetési megbízáson terhelendő fizetési számlaként a fizető fél Ügyfél megnevezését és pénzforgalmi jelzőszámát kell feltüntetni. A közlemény rovatban szereplő további adatokat, közléseket a Tksz. nem vizsgálja, jogait és kötelezettségeit nem érinti. n) A Tksz. minden esetben köteles teljesíteni az Ügyfél fizetési megbízását, ha annak fedezete rendelkezésre áll. o) Ha a fizetési megbízás bármely ok miatt akadályba ütközik, a Tksz. köteles erről az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni. p) A jogszabályban, továbbá keretszerződésben meghatározott fizetési megbízások teljesítését a Tksz. fedezet hiánya miatt részben, vagy egészben függőben tartja. A haladéktalanul teljesítendő fizetési megbízás esetén csak a rendelkezésre álló fedezet összegéig teljesít. q) A fizetési megbízások függőben tartásáért, illetőleg soron kívüli teljesítéséért, vagy a fedezet megelőlegezéséért a Tksz. a Hirdetményben vagy az egyedi szerződésekben foglaltak szerinti díjat, illetőleg kamatot számíthatja fel. r) A pénzforgalomra vonatkozó hatályos jogszabályok rendelkezései alapján az Ügyfél jogosult meghatározni a fizetési megbízások teljesítésének sorrendjét. Ügyfél, vagy jogszabály rendelkezésének hiányában a Tksz. a fizetési számla megterhelésére vonatkozó fizetési megbízásokat az átvétel sorrendjében teljesíti. Az átvétel sorrendjére a Tksz. nyilvántartása az irányadó. s) A Tksz. jogosult az Ügyfél fizetési számlájáról a számlavezetéssel és a számlaforgalommal kapcsolatos esedékes díjakat, jutalékokat és költségeket, valamint kamatokat az esedékesség napján az üzleti nap végén az Ügyfél rendelkezése nélkül beszedni. Az Ügyfél és a Tksz. között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítő pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerződés alapján keletkező banki követeléseket a Tksz. beszámítási jogával élve a vonatkozó szerződésben rögzített hozzájáruló 15
ügyfélnyilatkozat alapján az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést követően, de még az Ügyfél által kezdeményezett megbízások előtt teljesíti. t) Az Ügyfél fizetésre szóló megbízását a terhelés megkezdéséig visszavonhatja, vagy módosíthatja. Ha ez nem írásban történik, a Tksz. írásbeli megerősítésig a teljesítést függőben tartja. u) A Tksz. joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést elévülési időn belül az Ügyfél külön rendelkezése nélkül minden egyéb, az Ügyfél számláját érintő fizetési megbízást az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerződési viszonyból származó zárolást megelőzően - helyesbíteni. A helyesbítésről a Tksz. az ok megjelölésével utólag tájékoztatja az Ügyfelet. v) Az ügyfél a Tksz. szolgáltatásával kapcsolatos észrevételeit, reklamációját a Panaszkezelési Szabályzatban foglaltak szerint rögzítheti. 3.) Netb@nk szolgáltatás A szolgáltatás keretén belül az alábbiak vehetők igénybe: a) Internet bank szolgáltatás Az Ügyfél interneten keresztül rendelkezhet a számlája felett információkat tudhat meg számláiról, a takarékszövetkezeti szolgáltatásokról és tranzakciókat is kezdeményezhet (átutalás, átvezetés, betétlekötés és felmondás, tartós megbízás megadása, módosítása, törlése). b) SMS szolgáltatás - az Ügyfél által megjelölt összeghatár feletti tranzakciókról értesítést kaphat, - bankkártya tranzakciókról értesülhet, - SMS-ben lekérdezheti a számla egyenlegét, - átutalást kezdeményezhet SMS-ben előre megadott célszámlákra, meghatározott limitösszeg alatt. c) Hívjon (IVR) szolgáltatás Az egyenleg lekérdezés lehetőségét biztosítja az ügyfél számára, valamint súgót biztosít. d) A szolgáltatás részletes leírását az ügyvezetői utasítás tartalmazza. e) A Netb@nk Rendszer hardver, szoftver és kommunikációs eszközeinek üzemeltetését a TAKINFO Kft. végzi. 4.) Készpénzfelvétel készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával Jelen pontban fogyasztó: a szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy Ügyfél. 16
a) A fogyasztó jogosult a fizetési számláról legalább az adott naptári hónapban első két alkalommal forintban teljesített Magyarországon elhelyezett automata bankjegykiadó gépből készpénz-helyettesítő fizetési eszköz útján történő készpénzfelvétel együttes összegének százötvenezer forintot meg nem haladó részét a Tksz.-től díjtól és költségtől mentesen igénybe venni. b) Ha az a) pont szerinti készpénzfelvétel összege együttesen a százötvenezer forintot meghaladja, a Tksz. a készpénzfelvételnek a százötvenezer forintot meghaladó összege után díjat vagy költséget számíthat fel. c) A Tksz. az a) pont szerinti díjtól és költségtől mentes készpénzfelvételt azon fogyasztó számára biztosítja, aki: - a 16. életévét betöltötte, - Magyarországon lakóhellyel vagy tartózkodási hellyel rendelkezik, és - a Tksz. pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására szolgáló helyiségében írásbeli, vagy internetbankján keresztül nyilatkozatot tesz. Egy fizetési számlához csak egy nyilatkozat tehető. d) Ha a fogyasztó több pénzforgalmi szolgáltatónál rendelkezik fizetési számlával, egyidejűleg csak egy a választása szerinti pénzforgalmi szolgáltatónál igényelheti a díjtól és költségtől mentes készpénzfelvételt. e) A nyilatkozat megtételének tényét, valamint a nyilatkozatadatokat az egyes fizetési számlákhoz tett nyilatkozatok központi nyilvántartása rögzíti, melynek célja, hogy az ingyenes készpénzfelvételi jog jogszerű gyakorlásának biztosítása érdekében megállapítható legyen az, hogy a nyilatkozattevő tett-e nyilatkozatot vagy visszavonó rendelkezést, továbbá annak megállapíthatósága, hogy mely nyilatkozata jogosítja fel a díjtól és költségtől mentes szolgáltatásra. f) A Tksz. az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben hirdetményben közzéteszi, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén elektronikusan is elérhetővé teszi a Központi Nyilvántartás céljának, működésének és szabályainak, az abban kezelt adatok tartalmának ismertetését, tájékoztatást a nyilatkozattevőt megillető jogokról és arról, hogy a Központi Nyilvántartásban szereplő adatokat csak a meghatározott célra lehet felhasználni. V. Betétgyűjtés A Tksz. részére a Felügyelet 751/1997/F. számú határozatában engedélyezte a betétgyűjtést és más visszafizetendő pénzeszköz saját tőkét meghaladó mértékű - nyilvánosságtól történő elfogadását. Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendő pénzeszköz gyűjtése: pénzeszközök egyedileg előre meg nem határozott személyektől történő gyűjtése oly módon, hogy azzal a betétgyűjtő tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt kamattal, más előny biztosításával vagy anélkül visszafizetni. Nem minősül visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő gyűjtésének a hitelviszonyt megtestesítő értékpapír kibocsátás. 17
1.) Betételhelyezés a.) Betételhelyezés esetén az ügyfél a Tksz.-nél takarékbetét-szerződés alapján takarékbetétkönyv vagy más okirat ellenében kizárólag névre szólóan pénzösszeget helyez el, mely után a Tksz. az általa közzétett kamatfeltételek és általános szerződési feltételek alapján a szerződésben meghatározott kamatot vagy egyéb hozadékot fizet. b.) Takarékbetétet minden természetes személy elhelyezhet. c.)névre szóló betétek esetén a Tksz. a nyilvántartáshoz adatlap szerint a következő adatokat kéri: Természetes személyek azonosításakor: - családi és utónév, - születési név, - anyja születési neve, - lakcím, - születési helye, ideje, - állampolgársága, - azonosító okmány típusa, - azonosító okmány száma. Jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén: - Név, rövidített név, - székhelyének, mo-i. fióktelepének címe, - főtevékenysége, - azonosító okiratának száma, - képviseletére jogosultak neve és beosztása, - a kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatai (név, lakcím, személyi igazolvány száma). A takarékbetét titkos, adatai csak a banktitokra vonatkozó törvényi rendelkezések alapján szolgáltathatók ki. d.) A takarékbetét mentes mindennemű adó alól. A takarékbetétre nem lehet zálogjogot szerezni. e.) A Tksz.-nél elhelyezhető különböző betétek fajtáiról, ezek elhelyezésének általános szabályairól és feltételeiről külön üzletági szabályzatok rendelkeznek. f.) A Tksz.-nél elhelyezhető betét legkisebb összege 100,- Ft, illetőleg fix címletű betéteknél a legkisebb címletnek megfelelő pénzösszeg. g.) A takarékbetét kamatozása a befizetés napján kezdődik és a kifizetést megelőző napon végződik. Az Ügyfél kötelessége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerződésben meghatározott időtartamig a Tksz.-nél tartsa, ennek megszegése a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével jár. h.)természetes személy által elhelyezett takarékbetét kamata után az adó mértékét a mindenkor hatályos - személyi jövedelemadóról szóló törvény határozza meg. A kamatadót a megszerzés időpontjában a kifizető (Tksz.) állapítja meg, vonja le, fizeti meg és vallja be. i.)a betételhelyezés időtartamát, valamint a lekötési idő előtt felvett takarékbetét utáni kamatfeltételeket a Tksz. "Hirdetmény"-ben teszi közzé. j.)a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. (III. 25.) Kormányrendelet alapján a Tksz.-nek üzletszabályzatában az egyes betéti szerződések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti 18
kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani és azt meghatározott esetekben és módon közzé kell tenni. - Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb: ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, t i : a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv) i : az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. - Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap: ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, t i : a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv) i : az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. - Az EBKM számításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik: n = a betétbefizetések száma, B i = az i-edik betétbefizetés összege, t i = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, t j = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma, K j = a j-edik kifizetés összege. k.) A takarékbetétről szóló Tvr. szerint, 2009. január 01-től hatályos rendelkezések: - A bemutatóra szólóan, fenntartás nélkül elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot először mutatja be a kibocsátó Tksz.-nek és akire vonatkozóan a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény szerinti ügyfél-átvilágítást a Tksz. elvégezte. Az ilyen takarékbetétet a Tksz. az ügyfél-átvilágítással egyidejűleg a betétes nevére 19
szólóvá alakítja át. - A nem névre szólóan, a rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot először mutatja be a kibocsátó Tksz.-nek, a betétes által a takarékbetét-szerződésben meghatározott feltételt teljesítette (közölte) és akire vonatkozóan a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény szerinti ügyfél-átvilágítást a Tksz. elvégezte. Az ilyen takarékbetétet a Tksz. az ügyfél-átvilágítással egyidejűleg a betétes nevére szólóvá alakítja át. - A Tksz. a 2001. december 19. napját megelőzően megkötött takarékbetét-szerződések esetén a betétes és a kedvezményezettre vonatkozó, a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény szerinti ügyfélátvilágítást az okirat első bemutatásakor elvégzi és az okiraton feltünteti a betétes, illetőleg a kedvezményezett családi és utónevét, születési helyét és születési idejét. l.) A Tksz. az o.)-q.) pontban foglaltak kivételével nem jogosult a takarékbetét után járó kamat mértékének egyoldalú módosítására, kivéve ha ezt a jogát a szerződésben kikötötte. m.) Amennyiben a betétes a Tksz. módosítását nem fogadja el, úgy jogában áll a szerződést felmondani. A felmondási idő lejártáig a Tksz. az eredetileg megállapított kamat megfizetésére köteles. n.) A felmondási idő harminc nap, ha a szerződés másképpen nem rendelkezik. o.) A Tksz. az l.) pontban foglaltaktól eltérően a p.) pontban meghatározott feltételekkel jogosult az 1989. február 1. napja előtt megkötött takarékbetét-szerződések esetében a takarékbetét után járó kamat egyoldalú módosítására. p.) A Tksz. a módosítást úgy köteles végrehajtani, hogy az új kamatmértéket legalább 15 nappal a módosítást megelőzően a napilapokban, a rádióban és a televízióban közzéteszi és a pénztártermeiben kifüggesztett hirdetményekben megjelenteti. q.) A betétes ha a kamatmódosítást nem fogadja el jogosult a szerződést felmondani. A felmondási idő a p.) pontban említett esetben 90 nap. A felmondási idő lejártáig a Tksz. a módosítás előtti kamatot köteles megfizetni. r.) Betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződés esetében a Tksz. az ügyfél részére évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást küld. 2.) Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított betétek a.) Az OBA által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. Az Alap által nyújtott biztosítás a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény 213. -ban meghatározott kivételekkel a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet: - 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint - 1993. június 30-át követően állami garancia nélkül a Takarékszövetkezetnél helyeztek el. 20
Az Alap által nyújtott biztosítás kiterjed az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. Az 1993. június 30-át megelőzően kötött betétszerződések alapján elhelyezett állami garanciával (helytállással) biztosított betétekbe az 1993. június 30-át követően teljesített új befizetés az OBA által biztosított. b.) Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki: - a költségvetési szerv, - a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, - az önkormányzat, - a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, - a befektetési alap, - a Nyugdíjbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei, az egészségbiztosítási szerv és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv, - az elkülönített állami pénzalap, - a pénzügyi intézmény, - az MNB, - befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, - kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, - a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, - az előző pontban említett személy befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervezet által elhelyezett, - a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá: - az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint - az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik. - az olyan betétre, amelyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. c.) A Tksz. köteles évente az Alap által meghatározott formában kimutatást készíteni a betétesnek a Tksz.-nél elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről. d.) A OBA Igazgatótanácsa 2012. március 1-jétől előírja a hitelintézetek számára a betétbiztosítási fogyasztóvédelmi embléma feltüntetését az OBA biztosított termékekről szóló valamennyi ügyfél-tájékoztató eszközön (nyomtatott, elektronikus és multimédiás eszközökön). Ezzel egyidejűleg megszünteti e Betétregisztert. 21
3.) Kártalanítás a.) Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére először a tőke, majd a kamat összegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig - a b.) pontban foglalt kivétellel - forintban fizeti ki kártalanításként. b.) A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. c.) Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint összeghatárnak megállapítása a kifizetés időpontjától függetlenül a kártalanítás kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik. d.) Közös betét esetén az a.) - c.) pontban meghatározott kártalanítási összeghatárt a kártalanításra jogosult minden személy esetén külön kell számításba venni. A kártalanítási összeg számítása szempontjából eltérő szerződési kikötés hiányában a betét összege a betéteseket azonos arányban illeti meg. e.) Hitelintézetek egyesülése esetén az a.)-c.) pont szerinti összeghatár szempontjából továbbra is külön betétnek minősülnek egyazon betétesnek az egyesülés időpontja előtt az összeolvadó, beolvadó vagy átvevő hitelintézetnél elhelyezett betétei legfeljebb 5 évig, a lakás-takarékpénztári betétek megszűnésükig. Ha a betéttulajdonos a kivét forgalmazás alkalmával nem nyilatkozik másként, akkor a Takarékszövetkezet a kifizetést a legrégebben elhelyezett betétből teljesíti. f.) A betétes elhalálozása esetén a betétek elhelyezésének időpontjától függetlenül az örökhagyó és az örökösök betétjét a hagyatékátadó végzés vagy a bírósági ítélet jogerőre emelkedésétől számított egy évig vagy a rögzített kamatozású kamatperiódus végéig a kettő közül a későbbi időpontig külön betétnek kell tekinteni és a kártalanítási összeghatár meghatározásánál nem kell összevonni az örökösök más betéteivel. Az örökhagyó betétje után a kártalanítás az a.)-c.) pontban meghatározott összeghatárig fizetendő ki, függetlenül az örökösök számától. g.) Kártalanítás alkalmazása során az egyéni vállalkozó által elhelyezett betét elhelyezésének időpontjától függetlenül az ugyanazon személy által magánszemélyként elhelyezett betéttől külön betétnek minősül. h.) Az OBA által biztosított betétek esetében a Tksz. és a betétes között beszámításnak akkor van helye, ha a betétesnek a Tksz.-el szemben hitellel vagy más ügylettel kapcsolatos lejárt tartozása van. i.) A kártalanítás mértékének megállapítása során az ügyfélnek a Tksz.-nél fennálló valamennyi betétkövetelését össze kell számítani. Ha a Tksz.-nek az ügyféllel szemben lejárt követelése van, azt a kártalanítás megállapítása során az ügyfél követelésébe be kell számítani. j.) Az állami kezességvállalás mellett elhelyezett betétek esetén a központi költségvetés terhére a kártalanítás meghatározott kezdő időpontjától számított negyvenöt munkanapon belül bocsátja a kezesség beváltásához szükséges pénzeszközöket az OBA rendelkezésére. 22