Az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepénél az AXA Bank Europe SA törvényes képviselőjénél igényelhető Jelzáloghitelek Általános Feltételei Hatályos 2015. február 1-től a hivatalosan közzétett változtatásig AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepe az AXA Bank Europe SA törvényes képviselője 1138 Budapest, Váci út 135-139. D-C. ép. Tel.: +36 1 465 65 65 Fax: +36 1 465 65 99 www.axabank.hu/ info.bank@axa.hu Adószám: 22570903-2-44 Cg. Szám: Fővárosi Törvényszék Cégbírósága 01-17-000554 PSZÁF eng. sz.: E-I-1102/2008 Szolgáltatás SZJ kódja: 65.12 SWIFT kód: EUDIHUHB SWIFT kód deviza utalás esetén: UBRTHUHB AXA Bank Europe SA, Boulevard du Souverain 25 B 1170 Brussels, Belgium Regisztrációs szám: BE 0404 476 835 nyilvántartó hatóság: Banque des Enterprises 1. oldal
Tartalomjegyzék 1. Az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepénél az AXA Bank Europe SA törvényes képviselőjénél igényelhető jelzáloghitelek... 3 2. A kölcsön célja... 3 3. A kölcsön mértéke... 3 4. A kölcsön mértékének meghatározása (Ügyfélminősítés)... 3 5. Díjak, költségek, kamatok, kamatperiódus, THM... 3 6. A kölcsön futamideje... 4 7. A folyósítási időszak... 4 8. Hitelfedezeti életbiztosítás... 4 9. A kölcsönügylet szereplői... 5 9.1. Kölcsönfelvevők (adósok)... 5 9.2. Zálogkötelezettek (dologi adósok)... 5 9.3. Készfizető kezesek... 5 10. A kölcsön ingatlanfedezete... 6 10.1. Ingatlanfedezet típusai... 6 10.2. Az ingatlanfedezettel kapcsolatos követelmények a kölcsönkérelem befogadásakor... 6 10.3. Az ingatlanfedezettel kapcsolatos követelmények a kölcsön folyósításának időpontjában... 7 11. Fedezetcsere... 8 12. Vagyonbiztosítás... 8 13. Szerződéskötés... 8 14. A kölcsön folyósítása... 8 14.1. A kölcsön folyósításának általános feltételei... 9 15. A kölcsön törlesztése... 9 15.1. A folyósítási időszak és az egyes törlesztési módok meghatározása... 9 16. Az előtörlesztés szabályai... 9 16.1. Kölcsönfelvevő általi előtörlesztés... 9 16.2. Rendkívüli előtörlesztés... 9 2. oldal
A Bank 2011. december 15. napjától felfüggesztette a jelzáloghitelek értékesítését, így 2011. december 15 -től a Bank ez irányú hitelkérelmet nem fogad be. 1. Az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepénél az AXA Bank Europe SA törvényes képviselőjénél igényelhető jelzáloghitelek Az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepe az AXA Bank Europe SA törvényes képviselője (továbbiakban: Bank) Ügyfeleinek államilag nem támogatott, piaci kamatozású forint jelzáloghiteleket kínál. A lakáscélú kölcsönök esetén a kölcsön nem haladhatja meg az adásvételi szerződés szerinti vételárat, vagy a Bank által elfogadott költségvetést. Ez a tájékoztató az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepénél az AXA Bank Europe SA törvényes képviselőjénél felvehető jelzáloghitelek általános feltételeit tartalmazza. 2. A kölcsön célja A Bank az alábbi célokra nyújt kölcsönt: új vagy használt lakás vásárlása, egyéb ingatlan vásárlása, építés, bővítés, felújítás, szabad felhasználás (hitelcél meghatározása nélkül), A Bank hitelcélonkénti külön tájékoztatói tartalmazzák az általános feltételeken túli speciális szabályokat és feltételeket. A szabad felhasználású hitelekre a jelen tájékoztatóban foglaltak az irányadóak. 3. A kölcsön mértéke A kölcsön minimális összege 5. 000.000 Ft; maximális összege 40.000.000 Ft, de nem lehet több, mint a fedezetül elfogadott ingatlan(ok) forgalmi értékének 75%-a, amennyiben az ingatlan és az ügyletminősítés megfelel a Bank belső szabályzataiban rögzített feltételeknek. Egyéb esetekben a fedezetül felajánlott ingatlanok hitelfedezeti értékének 75%-ig terjedhet az adható kölcsön összege. A kölcsön minimális és maximális összege a már korábban felvett kölcsönök mindenkori aktuálisan fennálló teljes tartozásának figyelembevételével kerül meghatározásra. 4. A kölcsön mértékének meghatározása (Ügyfélminősítés) A kölcsön mértékét komplex ügyfélminősítő rendszer segítségével állapítjuk meg, amely a hiteligénylő ügyfeleket három szempont alapján (ügyfél-, ingatlan- és termékjellemzők) minősíti, és meghatározza, hogy a hitelképes ügyfelek, milyen kondíciók mellett vehetnek fel hitelt. A limit meghatározásának alapja az adósháztartás havi elkölthető jövedelme, figyelembe véve a vonatkozó jogszabályban meghatározott korlátokat. Az elkölthető jövedelem meghatározásánál figyelembe vesszük a hiteligénylő(k) költségeit (pl.: megélhetési költségek, egyéb kölcsönnel kapcsolatos fizetési kötelezettségek, egyéb rendszeres kiadások, stb.). A limit meghatározásánál figyelembe vesszük továbbá a minősítést befolyásoló egyéb jellemzőket (ügyfél-, ingatlan- és termékjellemzők) is. 5. Díjak, költségek, kamatok, kamatperiódus, THM A Bank által alkalmazott kamatok, költségek, illetve díjtételek fajtáit, számítási módját és esedékességét a Bank mindenkor hatályos Lakossági Hitelezési Üzletszabályzata, mértékét és az elszámolás pénznemét valamint a kamatváltoztatási-, kamatfelár változtatási mutatókat a Bank mindenkori Hirdetményei tartalmazzák. A kamatperiódus az az időszak, amely alatt a kölcsön kamata nem változik. A kamatperiódusok lehetséges időtartamát a mindenkor érvényes Hirdetmények tartalmazzák, melyek közül a kölcsönfelvevő a hitelbírálatot megelőzően választhat, a folyósítási időszak és a hitel futamideje alatt azonban a választott kamatperiódus nem változtatható meg. Stabilitás elnevezésű forint alapú hiteleink esetén a folyósítási időszak tartama annak hosszától függetlenül - egy kamatperiódusnak tekintendő. Kamatváltoztatási mutató: a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a hitelezők által nem befolyásolható, tőlük független, valamint általuk el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszám, 3. oldal
Kamatfelár: a referencia-kamatlábon felül a hitelkamat részeként fizetendő kamat, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrész, Kamatfelár-változtatási mutató: a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutató. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kell megállapítani. A teljes hiteldíj mutatóval (THM) kapcsolatos tájékoztatást a Bank lakossági Hitelezési Üzletszabályzata tartalmazza. 6. A kölcsön futamideje A kölcsön futamideje minimum 5 év, maximum 30 év lehet. A kölcsönfelvevő által a fentieknek megfelelően választott futamidő több részletben folyósított hitelek esetén meghosszabbodik az úgynevezett folyósítási időszak időtartamával. A kölcsönfelvevő által választott futamidő a folyósítási időszak végét követő naptól kezdődik. A kölcsönszerződésben naptári nap szerint rögzítésre kerül a kölcsön végső lejárata is, amely dátum a folyósítási időszak utolsó napjának időpontja függvényében változhat. 7. A folyósítási időszak A folyósítási időszak a kölcsön első részlete folyósításának napjától a futamidő kezdetének napjáig terjedő időszak. A futamidő a kölcsön utolsó részletének folyósításával egyidejűleg, vagy amennyiben a kölcsön utolsó részletének folyósítása nem esedékességi napon történik, akkor a kölcsön utolsó részletének folyósítását követő első esedékességi napon indul el. A folyósítási időszak alatt a kölcsönfelvevő által esedékességi napon fizetendő törlesztőrészlete tőketörlesztést nem tartalmaz, az csak a folyósított kölcsönösszegre számított kamatot tartalmazza. A törlesztőrészlet mértékéről a Bank levélben tájékoztatja Ügyfeleit. A folyósítási időszak alatt az ügyleti kamat mértéke nem változik. A folyósítási időszakot követően a hitelek kamata, a futamidő kezdetekor hatályos Hirdetményben foglalt, irányadó (a futamidőre vonatkozó) ügyleti kamatot veszi fel. A kölcsönfelvevő által fizetendő kamat mértéke: Egy részletben folyósított hitelek esetén: A futamidő első kamatperiódusában a hitelkérelem jóváhagyásakor hatályos Hirdetményben foglalt, az ügyfélminősítésnek megfelelő, első kamatperiódusra vonatkozó kamatnak megfelelő mértékű. A futamidő alatt az aktuális kamatperiódus első napján hatályos Hirdetményben meghatározott, az ügyfélminősítésnek megfelelő, második kamatperiódustól a hátralévő futamidőre vonatkozó kamatnak megfelelő mértékű. Több részletben folyósított hitelek esetén: A folyósítási időszak alatt a hitelkérelem jóváhagyásakor hatályos Hirdetményben foglalt, az ügyfélminősítésnek megfelelő, folyósítási időszakra vonatkozó kamatnak megfelelő mértékű. A futamidő alatt az aktuális kamatperiódus első napján hatályos Hirdetményben meghatározott, az ügyfélminősítésnek megfelelő, futamidőre vonatkozó kamatnak megfelelő mértékű. 8. Hitelfedezeti életbiztosítás A Bank egyedileg mérlegelve (különös tekintettel a kölcsönfelvevő kölcsön végső lejártakori életkorára és a kölcsönösszeg nagyságára) előírhatja a kölcsön folyósításának feltételéül, hogy a kölcsönfelvevő kössön egyéni, halál esetére szóló hitelfedezeti életbiztosítást a kölcsönfelvevő, mint biztosított javára, amelynek díját a kölcsönfelvevő viseli. Ezen hitelfedezeti életbiztosítási szerződés kedvezményezettje a kölcsön futamideje alatt, a kölcsön végső lejáratáig, a kölcsön összege és járulékai erejéig a Bank. 4. oldal
9. A kölcsönügylet szereplői 9.1. Kölcsönfelvevők (adósok) Az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepénél az AXA Bank Europe SA törvényes képviselőjénél felvehető jelzáloghitelt minden nagykorú, cselekvőképes magánszemély (beleértve az egyéni vállalkozókat, mezőgazdasági őstermelőket és egyéb önálló tevékenységet végzőket is) igényelhet. A kölcsönfelvevő(k) életkorával szemben támasztott követelmény, hogy a releváns, azaz a háztartás minősítése során a legmagasabb jövedelemmel rendelkező adós, a kölcsön végső lejáratának évében maximum a 65 életévét töltheti be. A kölcsönfelvevő(k) lehetőség szerint legalább résztulajdonnal kell, hogy rendelkezzen(ek) (vagy a kölcsönügylet kapcsán résztulajdont kell szerezzen[ek]) a fedezetként felajánlott ingatlanban. Ha a kölcsönfelvevő házastársi/élettársi kapcsolatban él, a házastárs/élettárs kötelező jelleggel a kölcsönügylet adósaként szerepel, akkor is, ha a házastárs/élettárs nem tulajdonosa, illetve nem válik tulajdonosává a hitelcéllal érintett ingatlannak, vagy a fedezetként felajánlott ingatlannak. Ez alól kivételt jelent, ha közokirat vagy ügyvéd által ellenjegyzett okirat igazolja, hogy a kölcsönfelvevő és házastársa/élettársa között vagyonközösség nem áll fenn, továbbá a házastárs/élettárs a hitelcéllal érintett ingatlannak ingatlan-nyilvántartáson kívül sem tulajdonosa. Ebben az esetben a kölcsönfelvevő házastársának, élettársának adósként nem kell részt vennie a kölcsönügyletben. Kiskorú személy kizárólag lakáscélú hitelek esetén lehet kölcsönfelvevő, ha a kiskorú a hitelcéllal érintett ingatlan tulajdonosa, vagy leendő tulajdonosa, és a kiskorúval együtt törvényes képviselője és annak házastársa/élettársa is kötelezően kölcsönfelvevőként (adósként) vesz részt a kölcsönügyletben. 9.2. Zálogkötelezettek (dologi adósok) A kölcsön fedezetéül szolgáló, Magyarország területén fekvő ingatlan minden, az ingatlan-nyilvántartásban szereplő tulajdonosa a kölcsönügylet zálogkötelezettje. Az önálló zálogjog a zálogkötelezettet megillető teljes tulajdoni illetőséget terheli. Amennyiben a fedezetet felajánló személy nem azonos a kölcsönkérővel, zálogkötelezettként a Bank azon nagykorú, cselekvőképes magánszemélyeket fogadja el, akiknek a fedezetül szolgáló ingatlanban az ingatlannyilvántartásba be nem jegyzett házastársa, illetve élettársa: a megkötendő zálogszerződés záradékában hozzájárulását adja az ingatlan elzálogosításához, és a záradékban nyilatkozatot tesz, hogy az ingatlannak telekkönyvön kívüli tulajdonosa, vagy a megkötendő zálogszerződés záradékban nyilatkozatot tesz, hogy az ingatlannak telekkönyvön kívül sem tulajdonosa (ún. nyilatkozat tevő). Kiskorú magánszemély zálogkötelezett abban az esetben lehet, ha részt vesz a hitelcél megvalósításában, azaz egyben kölcsönfelvevő is, és ehhez a gyámhatóság a kölcsönszerződés záradékolásával, vagy a kölcsönszerződés aláírásához ügygondnok kirendelésével hozzájárul. Abban az esetben, ha a fedezetként felajánlott ingatlan haszonélvezeti joggal terhelt, akkor a haszonélvezeti jog jogosultja (beleértve az özvegyi jog jogosultját is) nyilatkozatot tevőként kell, hogy aláírja a kölcsön és zálogszerződést vállalva az ebből fakadó kötelezettségeket. A haszonélvezeti jog jogosultjának házastársa/élettársa nem kell, hogy részt vegyen a kölcsönügyletben (amennyiben egyéb okok miatt nem résztvevője annak). Ebben az esetben nem kell az életkorhoz kötött korlátozást (65. életév) figyelembe venni. 9.3. Készfizető kezesek Amennyiben a kölcsönfelvevő(k) megfelelő jövedelemmel rendelkezik(nek), a Bank készfizető kezesek bevonását nem teszi kötelezővé. A Bank kölcsönügyletenként legfeljebb három nagykorú, cselekvőképes magánszemély készfizető kezességét fogadja el. A kezes a kölcsön visszafizetéséért korlátlanul, teljes magánvagyonával felel. A készfizető kezesek életkora a kölcsön végső lejáratának évében nem haladhatja meg a 65. életévet. A kölcsön végső lejáratának évében a kezes maximum 65 éves lehet. A kölcsönügyletbe kötelező bevonni készfizető kezesként a kezességet vállalóval vagyonközösségben élő házastársát/élettársát. Nem kötelező készfizető kezesként bevonni a kezességet vállaló házastársát/élettársát 5. oldal
abban az esetben, ha hitelt érdemlően, azaz közokirattal vagy ügyvéd által ellenjegyzett magánokirattal igazolja, hogy házastársával/élettársával vagyonközössége nem áll fenn. 10. A kölcsön ingatlanfedezete 10.1. Ingatlanfedezet típusai A kölcsön ingatlanfedezeteként a Bank csak olyan Magyarország területén fekvő, önállóan forgalomképes és tehermentes ingatlant fogad el, amely magánszemély tulajdonát képezi. A fedezetül felajánlott ingatlanok között szerepelnie kell legalább egy, az értékbecslő által megállapított Budapesten 10 M Ft-os, vagy Budapest területén kívül legalább 8 M Ft-os forgalmi értékű ingatlannak, amely az alábbi szabályoknak megfelel. A kölcsön ingatlanfedezete standard esetben legfeljebb három, belterületi, az alábbiakban felsorolt típusú ingatlan lehet: Lakóingatlanok (családi ház, társasházi lakás, sorházi lakás); Építési telek (beépítetlen) - Osztatlan közös tulajdonú építési telek csak akkor, ha a telekre építési engedéllyel rendelkeznek, használati megosztása engedélyezett és tulajdoni hányada tekintetében önállóan forgalomképes; Üdülők (magáncélú hasznosításra alkalmas nyaraló vagy hétvégi ház); Külterületen / zártkerti minősítésű területen elhelyezkedő ingatlan, melynek megnevezése és funkciója lakóház Az ingatlanfedezetnek az átlagosnál rövidebb idő alatt értékesíthetőnek kell lennie, azaz a várható értékesítési időtartama alap esetben nem haladhatja meg a 360 napot (amennyiben meghaladja, a Bank egyedileg mérlegeli fedezetként történő elfogadhatóságát). Az ingatlanfedezet értékbecslő által megállapított forgalmi értéke pedig nem lehet kevesebb, mint 4 millió Ft: A kölcsön kiegészítő fedezetként (pótfedezetként) - kizárólag lakófunkciójú ingatlanfedezet bevonása mellett - Magyarország belterületen fekvő, az alábbiakban felsorolt ingatlanok fogadhatóak el, amennyiben az ingatlan várható értékesítési időtartama a 360 napot nem haladja meg és ingatlanfedezet értékbecslő által megállapított forgalmi értéke legalább 4 millió Ft: Garázs; Iroda; Kereskedelmi üzlethelyiség. Fentieken kívül a Bank egyedi döntés alapján egyéb típusú ingatlanfedezeteket is elfogadhatóak különösen, de nem kizárólagosan az alábbiak: vegyes hasznosítású ingatlan, külterületen / zártkerti egyéb ingatlan, kúria, kastély vagy egyéb hasonló épületkomplexum, vendéglátó ipari funkciójú ingatlan, stb. Az egyedi bírálathoz a Bank előzetes értékbecslés elkészítését kérheti. 10.2. Az ingatlanfedezettel kapcsolatos követelmények a kölcsönkérelem befogadásakor a) Az ingatlan tényleges helyzete és telekkönyvi státusza összhangban kell, hogy legyenek egymással, vagyis az ingatlan és a rajta lévő épület(ek) a tényleges állapota(uk) és funkciója(uk) szerint földhivatali bejegyzéssel, vagy széljeggyel igazolt(ak) kell legyen(ek) (pl.: ha a felajánlott ingatlant érintően telekalakítás van folyamatban, úgy az ingatlan nem fogadható be). b) A fedezetként felajánlott, önállóan forgalomképes ingatlan (amely lehet önállóan forgalomképes tulajdoni hányad is) valamennyi tulajdonosa zálogkötelezett, és tulajdonjoguk legalább széljegyben igazolandó. c) Az ingatlan terheként csak az alábbi bejegyzések szerepelhetnek: a telki szolgalmi jog, a földmérési jelek, valamint a villamos berendezések elhelyezését biztosító használati jog, továbbá a vezetékjog, vízvezetési és bányaszolgalmi jog, telekalakítási és építési tilalom elrendelése, egyéb építésügyi korlátozás, a bejegyzés iránti kérelem vagy megkeresés elutasítása, illetve természetvédelmi vagy műemlékjelleg, bányatelek, elővásárlási jog fennállása lehetséges, melyek esetleges értékcsökkentő hatása az ingatlan értékmeghatározásában kerül figyelembe vételre. 6. oldal
d) Fenti bekezdésben foglaltakon túl csak a korábban bejegyzett terhelések állhatnak fenn (pl.: jelzálogjog(ok), elidegenítési és terhelési tilalmak, haszonélvezeti (özvegyi) jog(ok), tulajdonjog fenntartással történő eladás, tartási jog, egyéb.), mely terhek határozattal történő törlésének a kölcsönszerződés megkötéséig meg kell történnie, kivéve: A Bank, javára kölcsön fedezeteként bejegyzett jelzálogjogot, valamint elidegenítési és terhelési tilalmat, illetve Hazai kölcsönök esetén az állam javára vissza nem térítendő támogatás miatt bejegyzett jelzálogjogot, valamint elidegenítési és terhelési tilalmat. Ha a korábban bejegyzett jelzálogjog jogosultja (amennyiben az nem más pénzintézet) hozzájárul ranghelycserével a Bank őt megelőző ranghelyű zálogjoga bejegyzéséhez. A ranghely megváltoztatása kapcsán a mindenkor hatályos ingatlan-nyilvántartási jogszabályoknak megfelelően kell eljárni. A haszonélvezeti (özvegyi) jogot sem szükséges törölni abban az esetben, ha jogosultja nyilatkozatot tevőként aláírja a kölcsön- és zálogszerződést és ezáltal vállalja az abban foglalt kötelezettségeket. Korábbi végrehajtási jog, vagy perfeljegyzés határozattal való törlésének viszont már a kölcsönkérelem befogadásáig meg kell történnie, ennek hiányában a Bank a kölcsönkérelmet nem fogadja be. A kiváltandó hitintézet jelzálogjoga, elidegenítési és terhelési tilalma, vételi joga stb., mely a kölcsön kiváltását követően törlésre kerül. e) Széljegyként fennállhat továbbá a felajánló személyek (leendő zálogkötelezett) tulajdonjog bejegyzési kérelme és/vagy a bejegyzett terhek törlésének széljegye, valamint egyéb széljegyek (pl.: épületfeltüntetés), mely széljegyeknek elintézését (határozattal történő rendezését) a Bank a kölcsönszerződés megkötéséig szintén előírja. f) Széljegyként fennállhat és fennmaradhat a társasházi okirat módosításának széljegye (kivéve, ha a módosításra alapterület változás miatt volt szükség), illetve egyéb adatmódosítási (név-, és/vagy címváltozás) kérelem. g) Azon ingatlan esetén, ahol a társasházi alapító okirat módosítása feljegyzés szerepel széljegyen a fedezeti ingatlan tulajdoni lapján, akkor a kölcsönfelvevőnek két lehetősége van: amennyiben a kölcsönfelvevő, legkésőbb szerződéskötésig törölteti a módosításra vonatkozó széljegyet, a Bank a zálogjogi bejegyzését tartalmazó széljegyes tulajdoni lapra fogja teljesíteni a folyósítást. amennyiben a kölcsönfelvevő nem törölteti a módosításra vonatkozó széljegyet, hanem a széljegyek elbírálásának megváltoztatására vonatkozó kérelmet nyújt be a földhivatalhoz, akkor a Bank a zálogjogi bejegyzését tartalmazó határozatos tulajdoni lapra fogja teljesíteni a folyósítást. h) A Bank zálogjoga bejegyezhető, ha a kölcsönfelvevő a széljegyek elbírálásának megváltoztatására vonatkozó kérelmet nyújt be az illetékes földhivatalba, melyhez minden érdekeltnek hozzá kell járulnia. i) Az ingatlanra csak olyan bérleti szerződés állhat fenn, amely határozatlan időre szól, és maximum három hónapos felmondási idővel megszüntethető, valamint a bérleti díj előre fizetését maximum háromhavi időtartamra engedi meg. Amennyiben a bérleti szerződés határozott időre szól, akkor a fentieken túl a következő szövegrészt kell tartalmaznia: A bérlő tudomással bír arról, hogy a bérleményt az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepének az AXA Bank Europe SA törvényes képviselőjének (továbbiakban Bank) jelzálogjoga fogja terhelni, és rendes felmondásnak tekintik, ha a Bank igényérvényesítése miatt kerül felmondásra a bérleti szerződés. A bérlő kötelezi magát, hogy ebben az esetben kártérítési igény nélkül 30 napon belül kiköltözik az ingatlanból. 10.3. Az ingatlanfedezettel kapcsolatos követelmények a kölcsön folyósításának időpontjában A Bank által nyújtott kölcsön biztosítékaként olyan ingatlan fogadható el, amelyet a Bankot megelőző ranghelyen legkésőbb a folyósítás időpontjától más jelzálogjog nem terhel (a Bank első ranghelyű önálló zálogjogot fogad el). Ez alól kivételt képez Hazai kölcsön esetén: ha a Bank, egyidejűleg nyújtott kölcsön biztosítására bejegyzett jelzálogjog(ok) terheli(k) az ingatlant; ha az állam javára vissza nem térítendő állami támogatás (pl. lakásépítési, vagy lakásvásárlási kedvezmény) miatt jogszabály alapján bejegyzett jelzálogjog terheli az ingatlant. A Bankot követő ranghelyen, a Bank egyedileg összeghatártól függetlenül elfogadhatja további hitelezők jelzálogjogát, keretbiztosítéki jelzálogjogát, önálló zálogjogát. A jelzálogjoggal biztosított követelések engedély kiadásakor ténylegesen fennálló tőkeösszege, és a Bank önálló zálogjogával biztosított kölcsön(ök) még nem törlesztett tőketartozásának együttes összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) forgalmi értékének 75%-át amennyiben az ingatlanon kizárólag forint alapú kölcsönök terhei állnak fenn, vagy fognak fenn 7. oldal
állni, 60%-át, amennyiben az ingatlanon euró alapú kölcsönök terhei is fenn álnak, vagy fenn fognak állni, valamint 45%-át amennyiben az ingatlanon forint és euró alapú hiteleken kívül egyéb devizanemű hitelek terhei is fennállnak, vagy fenn fognak állni. 11. Fedezetcsere A Bank lehetőséget biztosít az ingatlanfedezet cseréjére, ha a felajánlott újabb ingatlan megfelel a Bank által az ingatlannal szemben támasztott követelményeknek, továbbá biztosítja a hitel megfelelő fedezettségét. A Bank a fedezetcsere engedélyezését, és a megfelelő fedezettség kérdését minden esetben egyedileg mérlegeli. Pozitív döntés esetén a fedezetcsere kizárólag szerződésmódosítás keretében történhet meg. 12. Vagyonbiztosítás Az ingatlanfedezetet, amennyiben azon felépítmény is található, vagy a hitel célja az ingatlanfedezetre történő felépítmény létrehozása, kötelező legalább tűz, víz és elemi kár kockázatokra, legalább a Bank által megállapított hitelfedezeti érték erejéig vagyonbiztosítással (lakásbiztosítással) biztosítani. A 2014. március 15. megelőzően kötött szerződések esetében az Ügyfél köteles a biztosítási szerződésben a biztosítási összeget a Banknak az Ügyféllel szemben fennálló mindenkori követelése erejéig a Bankra engedményezni a Bank kedvezményezettként való megjelölésével. A 2014. március 15. napján vagy azt követően megkötött szerződések esetében az Ügyfél köteles a biztosítót értesíteni a biztosított ingatlan elzálogosításáról és köteles az értesítésben a Bankot teljesítési utasítás adására korlátozásmentesen jogosult zálogjogosultként megjelölni a zálogtárgy helyébe lépő biztosítási összeg és a biztosító valamennyi esetleges szolgáltatása tekintetében. Az értesítés tudomásulvételének a tényét az Ügyfél a Bank részére a biztosítási kötvényre vezetett záradékkal köteles igazolni. A kölcsönfelvevőnek, a kezesnek vagy a zálogkötelezettnek a biztosítási szerződésben biztosítottként kell szerepelnie. Az említett feltételeknek megfelelő vagyonbiztosítást legkésőbb a szerződéskötésig be kell mutatni a Banknak. E biztosítást kötelező a kölcsön végső lejáratáig fenntartani. A Bank a mindenkori, aktuális Hirdetményében megjelölt minimum összeget meg nem haladó káresemény esetén eltekint a biztosítási összeg engedményezési jogától (ún. szabad rendelkezésű kárösszeg). Tűz és elemi kár: minden olyan vagyoni kár, melynek az okozója: tűz, robbanás, vihar, felhőszakadás, villámcsapás, a viharon kívüli, egyéb természeti (elemi) kár (árvíz), talajsüllyedés és földrengés. 13. Szerződéskötés A szerződéskötés feltétele a pozitívan elbírált kölcsönkérelem. A Magyar Országos Közjegyzői Kamarával együttműködve készített, és a Kamara által jóváhagyott tervezetek alapján a kölcsön- és zálogszerződést kétoldalú közjegyzői okiratba kell foglalni, melynek költségeit a kölcsönfelvevő viseli. A szerződéskötés időpontja, nem lehet korábbi, mint a szerződés tervezet Ügyfél általi kézhezvételét követő hetedik nap. A szerződéskötést követően a kölcsönfelvevő jár el a Bank javára szóló önálló zálogjog tulajdoni lapon széljegyként való feltüntetése érdekében. A zálogjog bejegyzés, illetve törlés esetleges jogszabályban meghatározott mértékű igazgatási szolgáltatási díját a kölcsönfelvevő viseli. 14. A kölcsön folyósítása A kölcsönt a Bank egy, vagy több részletben folyósítja. A folyósítás forintban történik. (Szabad felhasználású kölcsön kizárólag egy részletben folyósítható.) A kölcsön részleteinek folyósítására az ezen részlethez a kölcsönszerződésben rögzített valamennyi folyósítási feltétel maradéktalan teljesülését, és a Bank felé való igazolását követően kerül sor a kölcsönszerződésben megjelölt bankszámlára átutalással. Az egyrészletű kölcsön folyósítására a kölcsönszerződésben meghatározott valamennyi folyósítási feltétel maradéktalan teljesülését, és a Bank felé való igazolását követő 7, azaz hét munkanapon belül kerül sor. A kölcsön folyósítási feltételeinek teljesítését használt lakásvásárlási, bővítési, felújítási, hitelkiváltási, egyéb ingatlan vásárlási, vagy szabad felhasználású hitelcélok esetén a kölcsönszerződés megkötésétől számított 80 napon belül, míg új lakás vásárlási célú kölcsönök esetén 12 hónapon, illetve építési célú kölcsönök esetén 6 hónapon belül igazolni kell a Bank felé. Ezek az időszakok az úgynevezett rendelkezésre tartási időszakok. 8. oldal
14.1. A kölcsön folyósításának általános feltételei A Bank javára, a kölcsönszerződés biztosítására az illetékes földhivatal a Bank által meghatározott első, vagy a döntésnek megfelelő ranghelyre az önálló zálogjogot a tulajdoni lapon legalább széljegyként feltüntette. A széljegyként feltüntetés érdekében kölcsönfelvevő jár el az illetékes földhivatalnál, melyet a Banktól átvett okiratok földhivatali érkeztető bélyegzővel ellátott példányaival igazol. A széljegyet tartalmazó tulajdoni lapot a Bank szerzi be. A kölcsön folyósításának különös feltételei hitelcélonként különbözőek, ezeket külön tájékoztató tartalmazza. 15. A kölcsön törlesztése A Bank a kölcsönből fennálló tartozást forint hiteleknél forintban, deviza alapú hiteleknél devizában tartja nyilván. A kölcsönök törlesztése minden esetben havonta történik. A törlesztőrészlet minden hónapban az első kölcsönrész folyósítása napjával azonos naptári napokon válik esedékessé (esedékességi nap). A fizetés módja kizárólag bankszámláról a kölcsönszerződésben megjelölt egyedi hitelelszámolási számlára forintban történő átutalás lehet. A hitelelszámolási számlán szereplő összeggel a kölcsönfelvevő kizárólag a Bank hozzájárulásával rendelkezhet, ezen összeg után őt kamat nem illeti meg, mivel ez a számla csak a hitel törlesztésére szolgál. (Felhívjuk figyelmüket, hogy a Banknál vezetett Magánszámla automatikusan nem szolgál a hitel törlesztésére, ezért a Magánszámláról a hitelelszámolási számlára bankon belüli átvezetési megbízást kell adnia Bankunknak!) 15.1. A folyósítási időszak és az egyes törlesztési módok meghatározása A folyósítási időszak alatt fizetett törlesztőrészletek: a folyósítási időszak végéig a kölcsönfelvevő csak kamatot fizet. A havonta fizetendő törlesztő összeg több részletben történő folyósítás esetén minden kölcsönrészlet folyósításakor ismételten meghatározásra kerül. Így a kölcsön részfolyósításaihoz igazodóan a havonta fizetendő összeg többször módosulhat az aktuálisan fennálló tőketartozás összege és a hátralévő futamidő függvényében, melyről a kölcsönfelvevőt a Bank előzetesen írásban értesíti. A futamidő alatt fizetett törlesztőrészletek: a havi törlesztőrészlet meghatározása a tőke és a kamat tekintetében ha a hitelszerződés másként nem rendelkezik az annuitás alapú (továbbiakban: annuitás alapú, illetve annuitásos) eljárással történik. Ha a hitelszerződés másként nem rendelkezik, a kölcsöntőke és a kamat havonta esedékessé váló része együttesen képezi a havi törlesztőrészlet összeget. Az annuitásos módszer által szolgáltatott eredményt a Bank az egyenletek közelítő megoldására használt úgynevezett Newton-módszer alkalmazásával korrigálja, abból a célból, hogy a kölcsön futamidejének végén ne álljon fent tőketartozás (részletesen lásd: mindenkori aktuális Lakossági Hitelezési Üzletszabályzat). 16. Az előtörlesztés szabályai 16.1. Kölcsönfelvevő általi előtörlesztés A részleges és teljes előtörlesztési lehetőség feltételeit a Bank a mindenkor hatályos Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatában határozza meg. 16.2. Rendkívüli előtörlesztés A rendkívüli előtörlesztés esetei: Ha a kölcsönszerződéshez kapcsolódó egyéni hitelfedezeti életbiztosításból kifizetés következik be a Bank, mint kedvezményezett javára a kölcsönfelvevő halála, mint biztosítási esemény miatt. Ha a kölcsön fedezeteként kikötött ingatlant érintő vagyonbiztosítás (lakásbiztosítás, építésiszerelési biztosítás) alapján fizet a biztosító a Bank, mint kedvezményezett részére, és ezen összegnek az ingatlan helyreállítására fordítása nem lehetséges, vagy ezt az ingatlan tulajdonosa nem kívánja. Ha lakáscélra felvett kölcsönből még fennálló tartozás csökkentésére a kölcsönfelvevő(k) az utóbb született gyermek után lakásépítési (lakásvásárlási) kedvezményben, vagy fiatalok otthonteremtési támogatásában részesül(nek). A rendkívüli előtörlesztést a Bank a mindenkor hatályos Lakossági Hitelezési Üzletszabályzatában szabályozza. 9. oldal